導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的1篇租賃業(yè)務(wù)分析3篇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

租賃業(yè)務(wù)分析1

在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，目前銀行融資租賃業(yè)務(wù)以商業(yè)銀行與融資租賃公司合作、設(shè)立金融租賃公司自主經(jīng)營融資業(yè)務(wù)為主。但是由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過快，行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)并不完善，所以開展融資租賃業(yè)務(wù)時，難以規(guī)避風(fēng)險，在融資租賃公司開展業(yè)務(wù)、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、豐富業(yè)務(wù)渠道的過程中，必須完善基礎(chǔ)建設(shè)，同時還應(yīng)該采用與時俱進(jìn)的工作意識，根據(jù)社會對行業(yè)發(fā)展的需求以及資金流向，創(chuàng)新金融租賃業(yè)務(wù)模式。

一、研究背景

在現(xiàn)代化發(fā)展過程中，人民銀行根據(jù)社會發(fā)展，調(diào)整人民幣貸款利率。商業(yè)銀行在此背景下，必須要分析行業(yè)發(fā)展趨勢，明確目前金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境，按照人民銀行的規(guī)劃內(nèi)容，提升存款渠道，改變利潤結(jié)構(gòu)，加強股權(quán)融資貸款方式的合理性，還需要積極開展新型業(yè)務(wù)，借助融資租賃模式，改變利潤結(jié)構(gòu)，利用融資租賃業(yè)務(wù)解決商業(yè)銀行固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大，風(fēng)險高收益低的問題。與此同時，我國在新常態(tài)后截止于2016年，金融行業(yè)得到極大的發(fā)展，據(jù)初步統(tǒng)計，我國融資企業(yè)在4871家左右，在最近幾年，我國融資租賃企業(yè)還在不斷攀升，行業(yè)注冊資金高達(dá)15623億元。為了適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)流向，不斷完善租賃種類，拓寬融資渠道，改變交易方式，在尋求創(chuàng)新同時，商業(yè)銀行還需要根據(jù)我國大體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，明確業(yè)務(wù)模式要點，掌握融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展存在的風(fēng)險因素，合理完善業(yè)務(wù)模式，使商業(yè)銀行可以滿足融資租賃企業(yè)的要求，使雙方從中獲利。

二、商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)

融資租賃便是轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系以及相應(yīng)的報酬和風(fēng)險，租賃資產(chǎn)轉(zhuǎn)移期間，需要將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給租賃方，同時租賃人在租賃期滿時，具有購買租賃資產(chǎn)的權(quán)利，按照融資租賃合同，在雙方達(dá)成買賣意向后，出租人需要根據(jù)合同內(nèi)容，向購買人提供物品。另外，簽訂承租合同期間，需要明確雙方承擔(dān)的義務(wù)以及支付租金，租賃合同根據(jù)租賃要求，以租金的方式使出租人獲得收益。

(一)基礎(chǔ)設(shè)施融資租賃商業(yè)銀行進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施融資租賃期間，需要明確基礎(chǔ)設(shè)施項目，確定租賃期限，按照金融租賃公司擁有的資金，分析業(yè)務(wù)進(jìn)行期間存在的風(fēng)險，比如資金無法按時到位，使用效率低。商業(yè)銀行應(yīng)該積極開展?fàn)I銷工作，根據(jù)市場形態(tài)擬定融資方案，同時還應(yīng)該根據(jù)方案內(nèi)容推進(jìn)項目，并做好后期工作，比如合同修改、擔(dān)保方式變更等。在前期告知客戶融資項目內(nèi)容，按照客戶興趣，提供相關(guān)信息，從而在極大程度上提高融資業(yè)務(wù)辦理效率。另外，需要明確資金支付方式以及支付對象，根據(jù)支付憑證向租賃公司發(fā)放貸款，掌握貸款所屬領(lǐng)域，根據(jù)租賃公司資金運用情況，合理使用項目資金，為租賃單位贏得收益，為了屏蔽風(fēng)險，還應(yīng)該在融資過程中，引入信托單位，提高承租人利潤空間，同時還能規(guī)避租賃業(yè)務(wù)運行期間存在的風(fēng)險。回購型轉(zhuǎn)讓交易是基礎(chǔ)設(shè)施融資項目的重要內(nèi)容，需要明確回購型轉(zhuǎn)讓交易的資金轉(zhuǎn)讓方式，確定轉(zhuǎn)讓協(xié)議日期，掌握轉(zhuǎn)讓方融資租賃收益權(quán)，明確權(quán)責(zé)內(nèi)容，完善融資收益管理內(nèi)容，有序開展業(yè)務(wù)管理工作。進(jìn)行賣斷型轉(zhuǎn)讓交易期間，需要明確雙方轉(zhuǎn)讓對價價格，同時還應(yīng)該明確應(yīng)收租賃款、付款時間，掌握投資本金收益情況，明確違約內(nèi)容，這些都是賣斷型轉(zhuǎn)讓交易需要重點掌握的內(nèi)容。

(二)互聯(lián)網(wǎng)融資租賃在科技高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到較大的發(fā)展，融資租賃公司也從線下轉(zhuǎn)移到線上，在當(dāng)前階段通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，使租賃公司在網(wǎng)上完成租賃業(yè)務(wù)，明確投資者支付的本金責(zé)任，同時掌握投資人的行為是否合理，確定合同條款內(nèi)容，并在平臺上發(fā)起項目。項目通過審核后，需要根據(jù)承租人對業(yè)務(wù)的償還能力，判斷承租人經(jīng)濟(jì)收益情況，明確租賃物的所有權(quán)，同時應(yīng)該掌握權(quán)責(zé)轉(zhuǎn)讓范圍，確保承租人定期向租賃公司支付租金，并由第三方平臺對資金進(jìn)行監(jiān)管，提升資金的安全性。除此之外，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展融資租賃業(yè)務(wù)期間，需要拓寬租賃公司資金獲取渠道。目前，我國融資租賃公司90%都依靠于銀行，但是與銀行進(jìn)行合作時，會因為種種限制，使得資金申請存在一定難度，采用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展融資租賃業(yè)務(wù)，可以簡化租賃業(yè)務(wù)申請的流程，互聯(lián)網(wǎng)平臺通過募資與投資的方式，雖然互聯(lián)網(wǎng)融資租賃在極大程度上，提升業(yè)務(wù)操作的便捷性，但是卻因為金融平臺性質(zhì)限制，加大租賃人通過平臺獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的難度。

(三)租賃資產(chǎn)交易開展租賃資產(chǎn)交易時，轉(zhuǎn)租賃根據(jù)承租人對租賃物的選擇，完成租賃交易，同時掌握轉(zhuǎn)租人在租賃交易中起到的作用，了解轉(zhuǎn)租流程，明確租賃形式，確定租賃物所有權(quán)歸屬人，并在此基礎(chǔ)上開展金融租賃業(yè)務(wù)，盤活資產(chǎn)，提高資金應(yīng)用率，獲得更多盈利空間，不斷根據(jù)工作需要，完善業(yè)務(wù)模式。按照轉(zhuǎn)租賃市場需求，明確金融租賃公司在融資租賃市場中扮演的角色，并根據(jù)不同單位的工作要求，按照金融業(yè)務(wù)需求，合理選擇融資方式。整理出租人與承租人在需求方面的差異，并根據(jù)金融租賃業(yè)務(wù)需求，明確交易方式，了解金融公司與外資租賃公司合作時存在的不同，商業(yè)銀行需要拓展境外租賃擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

(一)風(fēng)險識別融資租賃企業(yè)與商業(yè)銀行合作開展融資業(yè)務(wù)，可能因為外界環(huán)境的干擾，從而產(chǎn)生風(fēng)險。為了安全開展融資業(yè)務(wù)，需要明確金融風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險內(nèi)容，商業(yè)銀行識別金融風(fēng)險主要依托匯率與利率兩方面，了解利率與匯率之間的內(nèi)在聯(lián)系，根據(jù)租賃業(yè)務(wù)內(nèi)容，明確收益方式，外幣資金升值將會造成經(jīng)濟(jì)損失。與其它金融租賃企業(yè)合作時，需要明確業(yè)務(wù)模式，同時還應(yīng)該掌握資金流動方向，區(qū)別融資租賃業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)從屬業(yè)務(wù)租賃時間，考慮資產(chǎn)流動形式，明確資金運行期間存在的風(fēng)險因素，在商業(yè)銀行確定債權(quán)債務(wù)時，必須要考慮到資金流動性風(fēng)險，同時還應(yīng)該根據(jù)雙方合作項目，考慮信用風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上評估融資租賃公司。

(二)風(fēng)險分析商業(yè)銀行與金融租賃公司合作時，應(yīng)該建立資金指標(biāo)評價體系，根據(jù)工作需求，掌握商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)容，并建立風(fēng)險評價指標(biāo)體系，評估出租人與承租人的信用風(fēng)險。評估租賃公司從資本情況、業(yè)務(wù)能力、盈利情況、潛在價值等方面，為了提升評估結(jié)果的準(zhǔn)確性，在評估承租方運行情況過程中，應(yīng)該擴大評價范圍，掌握盈利能力、發(fā)展?jié)摿ΑC械設(shè)備、人力資源等元素，進(jìn)行綜合評定。除此之外，根據(jù)資金運行期間存在的風(fēng)險，劃定風(fēng)險評價指標(biāo)，同時還應(yīng)該按照承租人與出租人在融資業(yè)務(wù)推進(jìn)期間，信用風(fēng)險評價指標(biāo)權(quán)重，結(jié)合工作人員對融資租賃業(yè)務(wù)的審查結(jié)果，建立信用風(fēng)險評價體系。

(三)風(fēng)險控制商業(yè)銀行根據(jù)融資業(yè)務(wù)運行期間存在的風(fēng)險因素，需要采用風(fēng)險補償、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散等方式，與融資租賃企業(yè)合作時，需要明確追索權(quán)，當(dāng)承租人無法按照合同約定歸還銀行本息時，便應(yīng)該由租賃企業(yè)根據(jù)合同要求，自行回購清償債務(wù)。除此之外，還應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期影響，明確不同時段的經(jīng)營效益以及風(fēng)險程度，及時開展防控措施，從而規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該與其它金融機構(gòu)合作，推進(jìn)融資租賃服務(wù)，通過風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，當(dāng)債務(wù)人無法按照約定償還債務(wù)時，便應(yīng)該由保險公司履行義務(wù)，償還銀行與回收資金等額的資金。四、結(jié)束語融資租賃行業(yè)的發(fā)展與外部資金的支持息息相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢下，融資租賃企業(yè)需要具備與時俱進(jìn)的創(chuàng)新意識，豐富融資渠道，并完善交易結(jié)構(gòu)、豐富租賃種類，并加強融資租賃公司與商業(yè)銀行之間的合作，營造良好的工作環(huán)境，并結(jié)合現(xiàn)代技術(shù)收集金融租賃數(shù)據(jù)，掌握租賃業(yè)務(wù)運行存在的風(fēng)險，并制定防控措施，保證商業(yè)銀行安全的開展融資租賃業(yè)務(wù)。

作者:夏克鋼 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司瑞安支行

租賃業(yè)務(wù)分析2

隨著現(xiàn)階段住房租賃行業(yè)以及市場規(guī)模的逐漸擴大，國內(nèi)已出現(xiàn)以房屋租賃為主的市場經(jīng)營主體。為保持房屋租賃業(yè)務(wù)的良好發(fā)展態(tài)勢，各方面的人員需要攜手推動當(dāng)前住房租賃政策的落實，改善國內(nèi)住房租賃市場的環(huán)境，在這個過程中，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身的引導(dǎo)性優(yōu)勢，將發(fā)展住房租賃過程中的業(yè)務(wù)問題作為首要目標(biāo)，不斷優(yōu)化防控措施與策略，加強對業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的風(fēng)險管控力度。

一、商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行缺乏開展住房租賃業(yè)務(wù)的相應(yīng)經(jīng)驗現(xiàn)階段，隨著國內(nèi)人口對住房資源需求的不斷擴大，市場出現(xiàn)了較多住房租賃的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，但由于住房租賃業(yè)務(wù)存在時間較短，使得商業(yè)銀行在房屋租賃業(yè)務(wù)方面積累的經(jīng)驗較少，發(fā)展模式不太成熟。從住房租賃業(yè)務(wù)相關(guān)活動的開展來看，商業(yè)銀行由于在住房租賃業(yè)務(wù)方面的體系尚未成熟，使得無法將其作為一項傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，而且在人力資源方面也無法滿足該業(yè)務(wù)的需求。從具體的實踐管理工作來看，房屋租賃業(yè)務(wù)給銀行帶來了前所未有的風(fēng)險挑戰(zhàn)，但由于業(yè)務(wù)風(fēng)險具有多方面的性質(zhì)，導(dǎo)致國內(nèi)的大部分商業(yè)銀行需要花費較多的時間和精力來應(yīng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的變化。

（二）國家對住房租賃業(yè)務(wù)的政策發(fā)生明顯變化現(xiàn)階段，住房租賃市場發(fā)展與消費者的生活息息相關(guān)，對未來國內(nèi)住房的政策改革具有較大的影響。為此，國家不斷優(yōu)化住房租賃方面的政策，通過建設(shè)相應(yīng)的制度不斷完善住房租賃的業(yè)務(wù)體系。隨著國家政策的變動，商業(yè)銀行需要對住房租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行多項制度改革，這為商業(yè)銀行對住房租賃發(fā)展的管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。從現(xiàn)階段住房租賃市場的發(fā)展態(tài)勢來看，無論是其工作運營還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，都處于市場發(fā)展的初期階段，且在具體的工作管理過程中，隨著國家政策的變化，商業(yè)銀行需要加強對住房租賃的規(guī)范管理以及相關(guān)制度科學(xué)性的重視，這給當(dāng)前商業(yè)銀行在住房租賃服務(wù)方面帶來了巨大的壓力[1]。例如，在“加快發(fā)展保障性租賃住房”的政策實行中，政府要求多方共同參與，并且將符合標(biāo)準(zhǔn)的閑置土地用于建設(shè)租賃住房，增加了商業(yè)銀行在住房租賃業(yè)務(wù)方面的工作量。

（三）商業(yè)銀行缺乏住房租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險的管控機構(gòu)商業(yè)銀行由于當(dāng)前的住房租賃業(yè)務(wù)發(fā)展尚未成熟，所以在住房租賃業(yè)務(wù)方面的管理方面存在一定缺陷。例如，有關(guān)住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控機構(gòu)建設(shè)力度不足，降低了后續(xù)商業(yè)銀行對住房租賃業(yè)務(wù)發(fā)展工作的效率。而風(fēng)險管控機構(gòu)缺乏建設(shè)力度的原因有以下幾點。首先，商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務(wù)的起步時間較晚，市場中有關(guān)發(fā)展該項業(yè)務(wù)的專業(yè)人才匱乏，以至于商業(yè)銀行只能通過調(diào)取其他業(yè)務(wù)中的專業(yè)人才參與租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控機構(gòu)的建設(shè)。除此之外，在住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控機構(gòu)建設(shè)過程中，銀行需要投入一定的資金成本建設(shè)住房租賃平臺，并制定后續(xù)的合同履行、條約簽訂等一系列的管理服務(wù)流程，而商業(yè)銀行無法在短時間內(nèi)完全落實管控機構(gòu)內(nèi)部各項環(huán)節(jié)的建設(shè)，導(dǎo)致其成為業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一大阻礙。

二、商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的具體實施路徑

（一）商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的架構(gòu)跟進(jìn)黨的十九大和十九屆五中全會中強調(diào)“房住不炒”“租購并舉”，突出了租賃住房的民生屬性，遵循以構(gòu)建公租房、保障性租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)住房為主體的住房保障體系核心，以此擴大現(xiàn)階段保障性租賃住房的供給量[2]。2021年7月2日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見》，為住房租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向。為響應(yīng)這一改革目標(biāo)，商業(yè)銀行需要優(yōu)化內(nèi)部住房租賃業(yè)務(wù)的服務(wù)功能以適應(yīng)市場的需求，相關(guān)工作人員也要從房屋租賃業(yè)務(wù)的工作架構(gòu)入手，使工作架構(gòu)能夠適應(yīng)市場發(fā)展的變化，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)。首先，商業(yè)銀行的有關(guān)工作人員需要分析當(dāng)?shù)刈》孔赓U業(yè)務(wù)的特性，通過設(shè)置相應(yīng)的制度限制租賃住房的裝修風(fēng)格，以此穩(wěn)定租賃住房的業(yè)務(wù)量標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，銀行要對住房租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管控，如通過分析市場住房租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營額度的波動，限制其內(nèi)部信貸及其相關(guān)業(yè)務(wù)所占的比例，從而使自身所設(shè)置的風(fēng)險管控制度更具有針對性、實效性。從部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)跟進(jìn)的具體實施工作來看，其架構(gòu)的跟進(jìn)需要以市場住房租賃水平的變化、國家政策的變革為基礎(chǔ)，這樣才能夠?qū)崟r調(diào)整架構(gòu)內(nèi)部的服務(wù)管理方式。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式協(xié)調(diào)商業(yè)銀行中房屋租賃金融業(yè)務(wù)的具體模式，是促進(jìn)住房租賃業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要途徑。在具體實施的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)從合作方面不斷優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)模式，保障業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性。首先，商業(yè)銀行應(yīng)重視與政府合作，在住房租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，國家政策對其發(fā)展產(chǎn)生的影響較大，因而商業(yè)銀行的住房租賃業(yè)務(wù)行動需要得到政府的支持與幫助。同時，銀行需要積極參與政府對住房租賃發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃，充分發(fā)揮自身金融服務(wù)的優(yōu)勢，幫助政府緩解計劃改革方面存在的問題。其次，銀行應(yīng)與相關(guān)房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行合作，相互之間進(jìn)行取長補短，從而加快住房租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度。例如，在租賃住房的開發(fā)建設(shè)過程中，銀行應(yīng)與房地產(chǎn)共同協(xié)作，積極為其提供貸款業(yè)務(wù)方面的幫助，以此提高租房開發(fā)商的業(yè)務(wù)效率，從而實現(xiàn)合作共贏。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的產(chǎn)品支持商業(yè)銀行能夠通過自身的租賃貸款業(yè)務(wù)為租房用戶提供住房貸款，從而將一部分租金支付給房東，而商業(yè)銀行可以通過用戶的還貸收取部分利益，以此滿足用戶對房屋資源的需求。對此，商業(yè)銀行可在此方面開發(fā)出更多的商業(yè)化產(chǎn)品，一方面能夠滿足社會對住房資源的需求；另一方面也能夠從中獲取部分經(jīng)濟(jì)收益，以此推動住房租賃的進(jìn)一步發(fā)展。商業(yè)銀行可以為用戶建立相應(yīng)的信用制度，通過活動給予用戶一定的租房福利，以此抵消一部分住房利息。例如，商業(yè)銀行中常見的租賃證券、住房租賃服務(wù)的證券化等，這不僅能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來更多的現(xiàn)金流量，還能夠推動住房租賃的長期發(fā)展。在這個過程中，商業(yè)銀行的福利產(chǎn)品制度不僅能夠得到用戶的大力支持，多樣化的租房貸款產(chǎn)品也能夠充分滿足各階段用戶對住房租賃的需求，從而減輕人們住房租賃方面的壓力[3]。

三、商業(yè)銀行發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施

（一）建立創(chuàng)新型的風(fēng)險管控機構(gòu)，提升管控能力首先，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，為集中解決現(xiàn)階段房屋租賃業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險管理問題，銀行內(nèi)部管理人員可在現(xiàn)有的住房租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控部門的基礎(chǔ)上，從現(xiàn)有的金融或者信貸風(fēng)險管理部門挑選出合適的人員，成立專門進(jìn)行房屋租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控小組，以此對房屋租賃業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題進(jìn)行針對性的管理。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)城市的實際情況調(diào)整業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管控工作的管轄范圍。比如，房屋租賃業(yè)務(wù)項目的統(tǒng)計及業(yè)務(wù)決策規(guī)劃應(yīng)在同一個風(fēng)險管控部門工作范圍之內(nèi)，而商業(yè)銀行相關(guān)工作人員也要實時監(jiān)控房屋租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險，并結(jié)合市場中房屋租賃業(yè)務(wù)項目的變化與發(fā)展，推動商業(yè)銀行房屋租賃經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新與優(yōu)化。

（二）完善全面性的風(fēng)險管控體系商業(yè)銀行在落實發(fā)展住房租賃業(yè)務(wù)的工作過程中，應(yīng)加強對用戶租賃信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的重視，實現(xiàn)自身完善風(fēng)險管控體系的目標(biāo)。在完善管控體系的具體實施過程中，商業(yè)銀行要根據(jù)市場中住房租賃業(yè)務(wù)的變化調(diào)整管控體系，并制定相應(yīng)的規(guī)章制度，使工作人員明確自身的工作職責(zé)，從而確保管控體系的實施力度。在建設(shè)管控體系的過程中，銀行內(nèi)部的管理人員要著重處理與分析管控過程中的數(shù)據(jù)收集、租賃業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理、項目業(yè)務(wù)實施、體系實施的反饋，并設(shè)立與之相對應(yīng)的管理體系內(nèi)容，從而將每一項風(fēng)險管控工作要求落到實處[4]。在改善型住宅的租賃經(jīng)營管理過程中，商業(yè)銀行可將對申請入戶的人進(jìn)行信用調(diào)查作為風(fēng)險管控工作的數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)，將住戶的房屋租賃支付及合同簽訂作為租賃業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)的工作，再將后續(xù)管理工作與反饋環(huán)節(jié)納入相應(yīng)的工作體系中。這樣一來，商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控體系與相關(guān)部門的工作才能夠相互協(xié)調(diào)，達(dá)到商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的工作效果。

（三）落實針對性的風(fēng)險管控措施，提升管控實效

1.制定風(fēng)險管控機制緩解措施力度的不足在制定住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控措施時，相關(guān)人員應(yīng)明確制定風(fēng)險管控措施的重要性，在管控工作中要詳細(xì)分析每一項風(fēng)險問題的起因，并做到對癥下藥，從而優(yōu)化銀行風(fēng)險管控措施的實施效果，加大風(fēng)險管控工作的實施力度。例如，針對住房租賃業(yè)務(wù)中存在的用戶信貸風(fēng)險問題，銀行可提前分析該問題的根本原因，并通過制定有效的信用額度策略限制用戶在租房過程中的租賃額度，以此防止用戶不遵守租賃機制對住房供應(yīng)方造成的經(jīng)濟(jì)損害。除此之外，銀行可對用戶的住房租賃設(shè)置擔(dān)保制度，以此針對性地解決住房租賃業(yè)務(wù)中的監(jiān)管風(fēng)險。例如，銀行應(yīng)強化現(xiàn)階段的擔(dān)保貸款機制，優(yōu)先保障銀行信貸方面的資金安全，并通過擔(dān)保協(xié)議監(jiān)管用戶資金，并進(jìn)行信貸后的檢查工作，從而針對性地解決用戶信貸風(fēng)險，以此提升風(fēng)險管控工作的效率。

2.根據(jù)政策調(diào)整風(fēng)險管控措施為達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管控效果，商業(yè)銀行應(yīng)從現(xiàn)階段風(fēng)險管控措施的實行角度出發(fā)，不斷總結(jié)住房租賃業(yè)務(wù)在市場中的變化情況，使內(nèi)部業(yè)務(wù)能夠適應(yīng)住房租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈效率提高的變化。例如，由于銀行經(jīng)營活動的政治環(huán)境發(fā)生變化，地區(qū)政府改進(jìn)了相關(guān)政策，所以商業(yè)銀行的住房租賃業(yè)務(wù)受到政治風(fēng)險的影響，而為了做好預(yù)防工作，商業(yè)銀行管理人員應(yīng)結(jié)合國家房地產(chǎn)相關(guān)的實行政策，對住房租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格審核，并借助政策的公正性防止住戶出現(xiàn)運用造假信息騙取租賃房屋的出租特權(quán)，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管控工作質(zhì)量。

3.針對住房租賃風(fēng)險管控注意事項設(shè)置額外的管控內(nèi)容針對商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中可能會遇到的住房租賃業(yè)務(wù)問題，銀行可通過設(shè)置額外的風(fēng)險管控內(nèi)容強化商業(yè)銀行住房租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控措施的針對性，從而強化住房租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。首先，商業(yè)銀行管理負(fù)責(zé)人員可針對房屋租賃業(yè)務(wù)的特性，調(diào)整租賃房屋裝修標(biāo)準(zhǔn)和租賃業(yè)務(wù)量標(biāo)準(zhǔn)的具體限制，但這一措施需要設(shè)置一定的獎懲機制作為根據(jù)，這樣才能防止租賃房屋在出租過程中因住戶行為造成的損壞，提高銀行住房租賃業(yè)務(wù)的利益[5]。其次，銀行工作人員可針對住房租賃業(yè)務(wù)中所占據(jù)的項目經(jīng)營額，以及限制其他項目業(yè)務(wù)的比例，如通過加大管理力度實現(xiàn)住房租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險管控。四、結(jié)語商業(yè)銀行自身的金融體系以及資本等屬于其先天性的發(fā)展優(yōu)勢，因此在住房租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的體系優(yōu)勢與引導(dǎo)作用，加大對業(yè)務(wù)經(jīng)營中風(fēng)險的管控力度，促進(jìn)住房租賃的穩(wěn)定發(fā)展。在具體的實施過程中，商業(yè)銀行人員應(yīng)結(jié)合各地區(qū)住房租賃市場的發(fā)展形勢，制定出具有針對性的運營風(fēng)險管控措施，推動住房租賃業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，不斷提升自身的經(jīng)濟(jì)效益。

作者:黃朝波 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行

租賃業(yè)務(wù)分析3

融資租賃業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項中間業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行利潤的主要來源。隨著全球銀行業(yè)務(wù)逐漸變?yōu)槿苄?，銀行的混業(yè)經(jīng)營是未來的發(fā)展趨勢。在這一背景下，在遵循我國金融行業(yè)分業(yè)管理政策下，要鼓勵商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行和融資租賃業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

一、商業(yè)銀行開展融資租賃業(yè)務(wù)的重要價值

（一）商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)可以加快我國重點工程建設(shè)商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)，能夠加快我國重點項目建設(shè)施工，還能提升我國設(shè)備制造企業(yè)發(fā)展水平。目前，我國的重點項目都要進(jìn)行大量設(shè)備投資，采取融資租賃的形式，不但能滿足重點項目投資需求，還能使發(fā)達(dá)地區(qū)閑置設(shè)備和存量資產(chǎn)起到盤活效果，從而推動我國設(shè)備制造業(yè)發(fā)展。目前我國很多融資租賃公司都存在很多不足，例如公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善，規(guī)模小、資金不足，融資不順暢，不能承擔(dān)重點項目的融資等。所以，要借助商業(yè)銀行開展融資租賃業(yè)務(wù)，從而進(jìn)行有效的彌補。

（二）融資租賃業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新在發(fā)達(dá)國家，融資租賃和銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)是同樣重要的金融行業(yè)。在很多采取金融分業(yè)管理的國家，商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)就是融資租賃。很多商業(yè)銀行都開展飛機、輪船等設(shè)備的融資租賃，給銀行資金提供了利用途徑。商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)，不但能夠創(chuàng)新銀行信貸結(jié)構(gòu)，從而增加新的資金使用渠道。和商業(yè)銀行普通貸款相比，融資租賃業(yè)務(wù)擁有了設(shè)備所有權(quán)，所以很少出現(xiàn)風(fēng)險，資金使用非常安全，具有更高的收益，因此融資租賃可以推動商業(yè)銀行的創(chuàng)新。

（三）商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)可以加快我國融資租賃業(yè)的進(jìn)步目前，發(fā)達(dá)國家的租賃業(yè)變得非常成熟，和發(fā)達(dá)國家比較，我國的融資租賃業(yè)仍然是在初步階段，具有很大的發(fā)展前景。如果鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，會使大量資金進(jìn)入融資租賃行業(yè)，從而增加我國融資租賃行業(yè)規(guī)模，提高影響力。隨著越來越多外國金融機構(gòu)進(jìn)入我國的融資租賃行業(yè)，市場競爭不斷加劇。如果商業(yè)銀行的資金不能進(jìn)入融資租賃行業(yè)，就會導(dǎo)致目前的融資租賃公司缺少資金，而且因為內(nèi)部治理問題，會嚴(yán)重我國融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使外國企業(yè)收益。所以，要鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)我國融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)能夠增加中小企業(yè)融資渠道中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模很小，財務(wù)體系不完善，不能滿足商業(yè)銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。因此很多銀行考慮到中小企業(yè)的風(fēng)險收益，都會拒絕他們的貸款申請。而且很多中小企業(yè)也不能通過上市融資，因為不能獲得貸款和有效融資，這些都會影響中小企業(yè)更好的發(fā)展。融資租賃業(yè)務(wù)能夠給中小企業(yè)提供資金。首先，僅需要很少的租金，中小企業(yè)就能使用先進(jìn)的設(shè)備，設(shè)備投資壓力和折舊風(fēng)險明顯下降；其次，商業(yè)銀行融資租賃風(fēng)險能夠得到控制。而且風(fēng)險很小，符合商業(yè)銀行的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，所以銀行可以更好地給中小企業(yè)提供這項服務(wù)。因此，商業(yè)銀行開展融資租賃業(yè)務(wù)可以增加我國中小企業(yè)融資渠道，解決我國中小企業(yè)融資難題。商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)務(wù)，可以幫助經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)新商業(yè)銀行服務(wù)模式，幫助中小企業(yè)更好的融資。

二、融資租賃方式存在的風(fēng)險

融資租賃存在風(fēng)險的原因主要是它的特點所決定的。融資租賃不但可以融資，還可以融物。在融資方面，融資租賃是金融服務(wù)，它也有金融產(chǎn)品相應(yīng)的風(fēng)險。出租人在把資金交給承租人后，要求承租人需要償還本息，從而取得出租物使用權(quán)。承租人要想獲得使用權(quán)和所有權(quán)，要求他們必須提升使用租賃物效率以及經(jīng)營管理效益，和他們的財務(wù)情況也是密切相關(guān)的。租賃過程中，當(dāng)租賃物由于不可抗力等原因發(fā)生損壞、丟失，或承租人由于經(jīng)營不當(dāng)、資不抵債導(dǎo)致關(guān)閉，都會影響到承租人償付能力，從而影響出租人的租金收回。融資租賃業(yè)也是進(jìn)行商品銷售的金融服務(wù)，在業(yè)務(wù)中會具有商品銷售風(fēng)險、流通風(fēng)險和使用風(fēng)險。一旦承租人由于沒有做好保管維修會對租賃物使用效率造成影響，還會削弱承租人償付租金能力。同時，融資租賃也會涉及到出租人、承租人、供貨人三方，還和租賃、購貨合同有關(guān)。承租人使用租賃物的時間通常是3-5年，租賃物出租期間，承租人擁有使用權(quán)，出租人具有所有權(quán)。因為參與方特別多，具有很長的租賃期，出租人對于出租物控制具有不確定性，會導(dǎo)致產(chǎn)生一定風(fēng)險。

（一）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是租約雙方中，有一方不能合理履行合同。針對承租人，信用風(fēng)險體現(xiàn)為：承租人不能按時支付租金；在租賃期內(nèi)，承租人不能合理維護(hù)修復(fù)設(shè)備；承租人不能及時、按質(zhì)量退還設(shè)備。

（二）技術(shù)風(fēng)險。融資租賃的特點是，可以引入先進(jìn)的設(shè)備以及技術(shù)。在具體操作中，導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險的主要原因包括是否技術(shù)先進(jìn)、是否技術(shù)成熟、是否會存在法律風(fēng)險、設(shè)備是否存在故障。

（三）市場風(fēng)險。在市場環(huán)境下，不管是融資租賃，還是進(jìn)行投資，如果需要資金購買設(shè)備，同時需要掌握產(chǎn)品銷售情況、市場份額、消費結(jié)構(gòu)和消費能力。如果不能熟悉這些要素，就會提高市場風(fēng)險。

（四）金融風(fēng)險。當(dāng)租賃公司不熟悉企業(yè)利率機構(gòu)的時候，就會存在利率風(fēng)險。如果金融租賃合同需要使用外幣，特別是美元以外的其他貨幣，就會增加風(fēng)險，這會大大增加公司的融資成本。

三、商業(yè)銀行參與融資租賃業(yè)的風(fēng)險防范措施

融資租賃包含了金融和貿(mào)易兩個方面的內(nèi)容，所以在融資租賃業(yè)務(wù)開展中會出現(xiàn)兩方面的風(fēng)險，要求結(jié)合不同的風(fēng)險類型，采取有效的解決措施。

（一）風(fēng)險規(guī)避措施。在融資租賃過程中，有許多風(fēng)險都是可以避免的，常見的比如匯率風(fēng)險，要想避免，可以使用本國錢幣進(jìn)行結(jié)算，還可以約定遠(yuǎn)期的匯率，或?qū)R率日期進(jìn)行調(diào)整，都可以有效避免。另外一種避免融資租賃損失的方法是，選擇租金償還擔(dān)保。因為出租人在融資租賃業(yè)務(wù)中具有很大風(fēng)險，因此在租賃合同中需要做好擔(dān)保，使租賃業(yè)務(wù)順利開展。

（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)移。在選擇外幣租賃的合同中，要借助匯率、利率調(diào)整期把風(fēng)險大的債務(wù)變?yōu)轱L(fēng)險性的債務(wù)。在貿(mào)易活動購置設(shè)備過程中，要把商業(yè)信譽變?yōu)殂y行信譽，避免貿(mào)易風(fēng)險。

（三）補救措施。在開展經(jīng)濟(jì)活動中，不能完全避免風(fēng)險，需要做好提前準(zhǔn)備，可以準(zhǔn)備好準(zhǔn)備金。要從平時費用中選擇一定的準(zhǔn)備金，一旦出現(xiàn)損失，要及時控制損失擴大，使用準(zhǔn)備金進(jìn)行彌補。保險也是進(jìn)行風(fēng)險損失補救的一個重要方法。現(xiàn)在融資租賃過程中，普遍使用的保險類型是：運輸期間的保險、財產(chǎn)方面的保險、項目保險等。同正常保險不同的是，財產(chǎn)所有權(quán)和受益人都屬于出租人，財產(chǎn)使用權(quán)是承租人，需要承租人支付保險費。因此，在租賃合同中要明確財產(chǎn)損失的補救措施，避免出現(xiàn)爭議。

（四）進(jìn)行合同規(guī)范。要規(guī)范好融資租賃合同，文件條款要符合我國法律法規(guī)，對于仲裁和訴訟地點也要做好規(guī)定，相關(guān)文件需要進(jìn)行公證，從而做好責(zé)任劃分，確保合理的補償。

四、結(jié)語

目前，我國金融業(yè)仍在不斷完善中，融資租賃業(yè)務(wù)作為一項新興業(yè)務(wù)，仍存在很多不足的地方。我國商業(yè)銀行參與融資租賃具有積極意義，既能加快商業(yè)銀行的改革，也為中小企業(yè)提供資金提供了渠道。本文分析了商業(yè)銀行參與融資租賃的相關(guān)形式，總結(jié)了存在的風(fēng)險，并提出了相關(guān)的防范對策，希望可以起到有效的控制效果。

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作者:盧飛宇 張可心 單位:洛銀金融租賃股份有限公司上海業(yè)務(wù)部