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保險監(jiān)管分析1

上海銀保監(jiān)局在調研與現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，保險資金的業(yè)內外委托在委受托雙方主體法律關系、投資管理人信息披露義務、委托方合并財務報表范圍的判斷依據(jù)等方面存在較大差異，且與現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定存在一定沖突，建議進一步完善保險資金委托投資相關的監(jiān)管法規(guī)，區(qū)分業(yè)內外委托投資，明確委受托人的法律關系，規(guī)范業(yè)外委托投資的合并財務報表處理行為，以規(guī)范保險資金委托投資活動。

一、基本情況

（一）保險資金根據(jù)投資管理人屬性分為業(yè)內委托和業(yè)外委托《保險資金委托投資管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕60號，以下簡稱60號文）第二條規(guī)定，保險資金委托投資是指“保險公司將保險資金委托給符合條件的投資管理人，開展定向資產管理、專項資產管理或者特定客戶資產管理等投資業(yè)務”。根據(jù)投資管理人屬性不同，保險資金委托投資分為業(yè)內委托和業(yè)外委托，業(yè)內委托是指投資管理人為保險資產管理公司，業(yè)外委托是指投資管理人為證券公司、證券資產管理公司以及基金管理公司等保險業(yè)外資產管理機構。保險資金委托投資存在問題及監(jiān)管建議張鐸露上海銀保監(jiān)局

（二）保險資金業(yè)內委托金額顯著高于業(yè)外委托中國保險資產管理業(yè)協(xié)會披露數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，保險資產管理公司受托管理的保險資金達9.78萬億元，占保險資金運用余額的65.64%；保險業(yè)外資產管理機構受托管理保險資金規(guī)模達3264.91億元，占比2.19%，涉及68家基金管理公司、46家證券公司和證券資產管理公司。近年來，保險資金委托投資規(guī)模進一步增長，以某中等規(guī)模人身保險公司為例，截至2021年底，該公司保險資金運用余額為2537.53億元，委托投資規(guī)模2068.98億元，占比81.54%；其中，委托保險資產管理公司管理的業(yè)內委托和委托基金公司管理的業(yè)外委托分別達2036.58億元和32.41億元，占比分別為98.43%和1.57%。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年12月底，保險資產管理機構受托管理的保險資金已達15.60萬億元，接近全行業(yè)保險資金運用余額的七成，同時，越來越多的保險業(yè)外機構也積極參與到受托管理保險資金的隊伍中。

二、主要差異

（一）業(yè)內外委托投資主體雙方在法律關系上存在性質差異由于業(yè)內外受托人主體適用的金融監(jiān)管法規(guī)不同，當事人各方法律關系存在性質差異，實務中訂立的合同也因此產生差異。1.業(yè)內委托雙方屬于委托代理關系業(yè)內委托投資適用《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），雙方建立委托代理關系。60號文的上位法包括《中華人民共和國保險法》和原《中華人民共和國合同法》，但未包括《中華人民共和國信托法》（以下簡稱《信托法》）。從上位法基礎看，作為委托人的保險公司與作為業(yè)內受托人的保險資產管理公司之間為委托關系，適用《民法典》中關于委托合同的相關規(guī)定。實際業(yè)務開展過程中，保險公司委托保險資產管理公司進行投資，會簽訂相應的《委托投資合同》，適用《民法典》關于委托合同的規(guī)定，委托財產屬于委托人即保險公司所有。2.業(yè)外委托雙方屬于信托關系業(yè)外委托投資適用《信托法》，雙方建立信托關系。資管新規(guī)出臺后，2018年證監(jiān)會發(fā)布《證券期貨經(jīng)營機構私募資產管理業(yè)務管理辦法》（證監(jiān)會第151號令，以下簡稱《管理辦法》），統(tǒng)一了證券公司的定向資產管理和基金管理公司的特定客戶資產管理業(yè)務，統(tǒng)稱為單一資產管理計劃。證券公司、基金管理公司受托管理保險資金，委托人保險公司與受托人證券公司或基金管理公司需簽訂《單一資產管理計劃資產管理合同》，從投資管理人（《管理辦法》所稱的業(yè)務主體）的角度看，其適用的法律為《中華人民共和國證券投資基金法》（以下簡稱《證券投資基金法》），而《證券投資基金法》又是《信托法》的特別法。因此，《單一資產管理計劃資產管理合同》在法律關系上應當適用《信托法》，屬于信托合同，委托投資資產應當歸入信托財產，與業(yè)內委托關系存在性質上的重大區(qū)別，且與60號文的上位法存在沖突。

（二）受托管理人信息披露義務存在差異一方面，對于保險資金業(yè)內委托投資，由于投資資產屬于委托人，投資資產伴生的投票權天然屬于委托人。按照深圳證券交易所的觀點，投票權歸屬對象應當被認定為信息披露的主體，因此受托管理人不承擔信息披露的義務。另一方面，對于保險資金業(yè)外委托，資管新規(guī)要求資產管理人行使投票權，委托人不得干預。因此，受托管理人應當被認定為信息披露的主體，需要履行相應的信息披露義務。根據(jù)《證券法》規(guī)定，受托管理人持有上市公司有表決權股份達到5%，就需要報告交易所、通知上市公司，并予以公告。且受托管理人的私募產品如果持有同一家上市公司股份，需要合并計算持股比例并履行信息披露義務。例如，2013年5月13日，萬家共贏資產管理有限公司通過其管理的專戶“萬家共贏—浦發(fā)—萬家睿祥資產管理計劃”認購上市公司沈陽機床（000410）定增股份1.1億股，持股比例達14.37%，萬家共贏資產管理公司履行了信息披露義務。2013年12月20日，興業(yè)全球基金全資子公司上海興全睿眾資產管理有限公司管理的“興全睿眾特定策略1號分級特定多客戶資產管理計劃”和“興全睿眾特定策略2號分級特定多客戶資產管理計劃”分別受讓國民技術（300077）1110.00萬股和1201.78萬股股份，分別占國民技術總股本的4.08%和4.42%，合計超過5%，資產管理人也相應履行了信息披露義務。

（三）是否納入委托方合并財務報表范圍的判斷基礎存在差異對于保險資金業(yè)內委托，基于雙方的委托代理關系，委托投資資產歸屬于委托人，保險公司對于委托投資資產理應進行穿透并實現(xiàn)資產合并報表。對于保險資金業(yè)外委托，基于雙方的信托關系，委托投資資產歸屬于單一資產管理計劃，是否需要納入委托方合并財務報表范圍，需要根據(jù)企業(yè)會計準則判斷委托人是否能夠對該計劃實施控制。根據(jù)《企業(yè)會計準則第33號——合并財務報表》中對合并財務報表的合并范圍的規(guī)定，“合并財務報表的合并范圍應當以控制為基礎予以確認?？刂疲侵竿顿Y方擁有對被投資方的權力，通過參與被投資方的相關活動而享有可變回報，并且有能力運用對被投資方的權力影響其回報金額”。其中，被投資方也包括基于源自表決權之外的其他權利而對其擁有權力，并據(jù)此享有或承擔可變回報的結構化主體，資產管理計劃即屬于結構化主體范疇。因此，保險公司是否需要將其投資的單一資產管理計劃穿透納入其合并財務報表范圍，應當依據(jù)保險公司是否能夠對該結構化主體實施控制。實務中，保險公司需要根據(jù)其是否有實質性權利調增（減）委托財產、更換投資經(jīng)理、調整委托投資指引等事項，來綜合判斷是否構成控制。行業(yè)內保險公司通行的做法是將此類單一資產管理計劃納入其合并財務報表范圍，但現(xiàn)場檢查中也發(fā)現(xiàn)個別保險公司合并財務報表的會計處理不規(guī)范。比如，某外資保險公司未將單一資產管理計劃穿透納入其合并財務報表范圍，而將該類單一資產管理計劃視同公募基金產品計入可供出售資產，但根據(jù)資產管理合同條款約定，委托人實質上對該類單一投資管理計劃構成控制。會計處理不規(guī)范，將造成償付能力和財務數(shù)據(jù)失真。

三、工作建議

一是完善保險資金委托投資相關監(jiān)管法規(guī)。建議盡快修訂和完善《保險資金委托投資管理暫行辦法》，基于保險資金委托投資的市場實際情況，區(qū)分簽訂委托投資合同的保險業(yè)內委托和簽訂單一資產管理計劃合同的保險業(yè)外委托，明確合同當事人的法律關系，與《民法典》《信托法》以及資管新規(guī)保持一致，做到法律關系清晰、委托財產權屬沒有爭議。二是統(tǒng)一受托管理人信息披露標準。建議在完善相關監(jiān)管法規(guī)的基礎上，就委托投資中信息披露主體及其義務與證監(jiān)會、證券交易所等進行協(xié)調溝通，做到標準統(tǒng)一，以實現(xiàn)與資本市場通行做法相一致，有效履行信息披露義務。三是規(guī)范委托投資財務處理。建議明確對單一資產管理計劃的合并要求，規(guī)范單一資產管理計劃合同條款。對于需要穿透并納入合并財務報表范圍的，要求保險公司盡快改造信息系統(tǒng)，提升與證券公司和基金管理公司的信息系統(tǒng)對接能力，在信息技術上消除障礙，做到應穿透合并盡數(shù)穿透合并，從而確保投資資產核算的真實性、準確性和及時性。

作者:張鐸露 單位:上海銀保監(jiān)局

保險監(jiān)管分析2

引言

監(jiān)管部門對于科技在金融領域都是采取先發(fā)展后監(jiān)管的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來，我國的監(jiān)管模式?jīng)]有跟上創(chuàng)新的步伐，由此產生了較多的問題，對于監(jiān)管的邊界缺乏深刻的認識，存在越位、錯位及不到位等情況。隨后而來的小微、高利貸盛行，市場秩序發(fā)生混亂，監(jiān)管部門意識到問題的嚴重性，采取措施進行管控。監(jiān)管部門的監(jiān)管都是采取審慎的態(tài)度，既不打壓經(jīng)濟的活力，又要做到合理維護市場秩序。在發(fā)展的初期給予很高的自由度，給予充分的時間和空間。在新時期保險科技發(fā)展的背景下，原來的監(jiān)管模式不能與時俱進，已經(jīng)不能適應新時期的監(jiān)管要求?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》繪就了我國未來五年發(fā)展藍圖，闡述了新階段、新格局、新理念，《綱要》中也多次提及“保險”這個詞匯。在未來，保險行業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機遇，主要體現(xiàn)在四方面，一是健康險發(fā)展勢頭正盛，二是養(yǎng)老險發(fā)展?jié)摿薮?，三是推動供給側改革，四是助力社會發(fā)展。在未來五年的發(fā)展中，保險為金融和經(jīng)濟風險提供保障，對經(jīng)濟和社會將發(fā)揮不可替代的作用。

一、傳統(tǒng)監(jiān)管模式在保險科技發(fā)展背景下的局限性

（一）傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在新時期難以發(fā)揮監(jiān)管效力傳統(tǒng)的監(jiān)管模式通常是先制定規(guī)章制度，在制度的范圍內對保險公司進行監(jiān)管，要求保險公司在規(guī)定的范圍內合規(guī)經(jīng)營，一旦保險公司經(jīng)營出現(xiàn)違規(guī)行為，監(jiān)管部門將根據(jù)規(guī)定對其進行處罰。但是隨著更多的保險科技的應用，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式的弊端將更多地暴露出來。有風險才有保險，風險是隨時間變化的，因此，保險市場也是高度變化的市場。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管是在事先制定規(guī)則的框架內進行監(jiān)管，監(jiān)管的效力趕不上市場動態(tài)的變化，因而總是落后于創(chuàng)新。在監(jiān)管的過程中難以適度把控，監(jiān)管往往過嚴或者過松。這是傳統(tǒng)的保險監(jiān)管內在的局限性，因為在制定法規(guī)政策的時候，無法預估到未來將發(fā)生怎樣的風險，保險將會怎樣發(fā)展以應對風險，進行怎樣的風險分攤才能保障投保人的權益。此外，保險監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)建設在很大程度上是落后于保險科技創(chuàng)新的。一方面，監(jiān)管部門得到的數(shù)據(jù)通常經(jīng)過處理，監(jiān)管部門據(jù)此難以準確識別風險，導致監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對稱，無法制定出有針對性的監(jiān)管措施。另一方面，保險公司的經(jīng)營也是逐利的，保險公司為追逐利潤，會通過各種方式增加利潤來源，開發(fā)新產品或利用新的保險科技，躲避監(jiān)管，甚至損害投保人的利益。同時，智能時代的到來，使得大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等與數(shù)據(jù)的連接更加緊密，數(shù)據(jù)安全問題和風險會越來越受到重視。監(jiān)管部門如何做好用戶隱私保護，保險公司如何做好客戶隱私保護，是監(jiān)管過程中面臨的重大難題。

（二）保險科技風險分析保險科技的運用帶來了極大的便利，但是風險也隨之而來。保險科技發(fā)揮作用需要設備的支持，若是設備出現(xiàn)硬件故障或者程序代碼出現(xiàn)錯誤，在運行的過程中，將給保險公司或者消費者帶來損失。首先是病毒傳播的風險，互聯(lián)網(wǎng)中的隱藏病毒可能攻擊保險系統(tǒng)，竊取用戶數(shù)據(jù)甚至導致其運行癱瘓。其次是系統(tǒng)操作風險，操作性風險一般來自操作人員的不適當操作或系統(tǒng)失靈。例如在保險智能合約中，基于區(qū)塊鏈去中心化的特點，所有操作流程均由系統(tǒng)自動執(zhí)行。在系統(tǒng)在執(zhí)行程序時一開始出現(xiàn)錯誤，后面的內容將無法識別，若系統(tǒng)繼續(xù)按照程序執(zhí)行，將發(fā)生不可預知的錯誤。再次是在線支付風險，保險消費者選擇購買保險后，將通過在線的形式完成支付，支付的過程中也會存在安全隱患。在支付傳輸過程中，支付密鑰可能被非法截取，導致雙方的交易失敗，使消費者遭受損失。保險科技是科技和保險的結合，在產品設計、使用和操作方面具有高度的專業(yè)性，這對于監(jiān)管部門的工作人員提出了很高的要求，因為他們不僅要熟悉保險的業(yè)務流程，還要掌握法律法規(guī)、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等相關的知識，目前這種復合型人才還很匱乏，也是新時期阻礙監(jiān)管現(xiàn)代化進程的重要因素。

二、保險監(jiān)管現(xiàn)代化的轉變形式

在保險科技逐步發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式面臨著轉型，監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管范圍等都需要做出調整。除了傳統(tǒng)的法律和規(guī)章制度的約束外，還需要通過各種高科技手段，實現(xiàn)保險科技現(xiàn)代化監(jiān)管。

（一）保險監(jiān)管從“控制性”轉變?yōu)椤斑m應性”傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式，是在法律法規(guī)的基礎上監(jiān)督管理保險公司的日常經(jīng)營行為，對于違反法律法規(guī)的行為予以處罰，以達到監(jiān)管的目的。這樣的監(jiān)管方法具有“一刀切”的特點。但是，在保險科技的背景下，監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管目標應該根據(jù)監(jiān)管對象和監(jiān)管環(huán)境的不同而有所差異。保險科技的發(fā)展是快于法律的，此時依舊采取傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，會限制保險發(fā)展的活性，監(jiān)管缺乏彈性導致保險發(fā)展缺少活力。保險作為高度動態(tài)性和風險性的行業(yè)，監(jiān)管規(guī)則很難跟上創(chuàng)新的步伐。因此，適應性的監(jiān)管更加符合保險的行業(yè)特征。在實施的過程中，還可以有效識別保險產品的潛在風險，及時叫停不合理的產品，對于保護消費者利益具有重要作用。

（二）保險監(jiān)管從“被動型”轉變?yōu)椤胺e極型”傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式大多是采用事后監(jiān)管、實地考察、審核公司財務報表等形式進行監(jiān)管，但通過這樣的方式發(fā)現(xiàn)保險公司存在風險時，通常問題早已存在，而且公司的財務通過美化甚至作假，監(jiān)管部門很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。特別是隨著保險科技的發(fā)展和運用，事后性的監(jiān)管已逐漸跟不上節(jié)奏。因此，通過強化科技型的監(jiān)管，在原來傳統(tǒng)的監(jiān)管基礎上，采用多元的全新監(jiān)管。一方面，采用人工智能和區(qū)塊鏈等技術需要進行自動化監(jiān)管，自動地對數(shù)據(jù)進行處理。另一方面，適當監(jiān)管。在適當?shù)姆秶鷥龋ＷC保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。通過這樣的方式，能夠在風險剛剛出現(xiàn)苗頭的時候及時制止，避免損失的發(fā)生。

（三）保險監(jiān)管從“人工性”轉變?yōu)椤爸悄苄浴眰鹘y(tǒng)的保險監(jiān)管大多都是依靠人工來完成，但是隨著保險科技的運用，數(shù)據(jù)量和工作量越來越大，僅僅依靠人工難以完成這么龐大的工作量。另外，依靠人工的監(jiān)管往往帶有主觀性，監(jiān)管人員可能因大意而出錯，甚至發(fā)生腐敗。因此，保險監(jiān)管從人工轉向科技，具有一定的必然性：第一，依靠云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術，可以大幅提高工作效率，減少人工成本。第二，大規(guī)模數(shù)據(jù)的運用可以精準地采用統(tǒng)一標準，減少溝通成本，同時也避免了監(jiān)管人員自身因素造成的監(jiān)管失當。第三，采取“科技性”的監(jiān)管，實時動態(tài)的監(jiān)管，能夠在風險有苗頭時便及時制止。

三、保險監(jiān)管現(xiàn)代化的實現(xiàn)路徑

（一）建立以科技為核心的監(jiān)管體系在保險科技的發(fā)展背景下，科技是一切工作的重中之重。強化科技在未來監(jiān)管中的應用，建設和完善監(jiān)管配套設施，同時培育相應的復合型人才。在這種模式下，風險監(jiān)控和技術治理相結合，發(fā)揮保險科技的功效，減少人工造成的誤差。在監(jiān)管的過程中，強調技術人員發(fā)揮作用，同時，可以將部分工作采取外包的形式，更加專業(yè)化地操作，也減少了工作量。此外，監(jiān)管人員和技術人員應充分溝通，達到想要實現(xiàn)的監(jiān)管目標。此外，應加強數(shù)據(jù)的維護，防范數(shù)據(jù)泄露或被惡意篡改，維護數(shù)據(jù)安全。通過科技的手段，實現(xiàn)保險科技背景下的現(xiàn)代化動態(tài)監(jiān)管。為了進一步加強科技在金融領域的作用，中國人民銀行成立了金融科技委員會，加強科技和金融的規(guī)劃與統(tǒng)籌，同時在公告中明確提出了強化科技在金融領域中的應用，通過利用云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術，強化金融監(jiān)管，加強對風險的識別和處理能力。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的原則是監(jiān)管者不能夠實時了解到被監(jiān)管者的動態(tài)，為了維護市場的穩(wěn)定，設置一定的準入門檻。但是隨著保險監(jiān)管科技的應用，減少了對人力和監(jiān)管者條件的要求，改變了傳統(tǒng)高成本低效率的監(jiān)管模式，降低了監(jiān)管成本，一定程度上有利創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享是“科技性”保險監(jiān)管的重要基礎。通過對醫(yī)療、交通、銀行、證券、保險等多個領域的信息的整合，建立起完善的監(jiān)管網(wǎng)絡，才能實現(xiàn)有效的監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，豐富監(jiān)管方式。例如在車險方面，保險公司通過建立的統(tǒng)一網(wǎng)絡，監(jiān)測車主是否發(fā)生意外事故以及是否是車主的責任，以此確定第二年的保費系數(shù)。此外，通過監(jiān)測車主的駕駛行為（駕駛時間、駕駛路線、踩剎車頻率、轉彎車速、平均車速等），綜合評估車主的風險等級，為保費的計算給出充足證據(jù)。在保險科技時代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。數(shù)據(jù)是科技企業(yè)的生命與活力，數(shù)據(jù)的完整性更是企業(yè)做出決策的重要支撐。在數(shù)據(jù)安全方面，通過加密技術、數(shù)字簽名技術等手段保護數(shù)據(jù)，在保險科技產品中十分普遍。例如，一些可穿戴的設備，能搜集到用戶的身體狀況信息，UBI車險用戶的駕駛偏好、行駛路徑等都會被搜集到，如果這些信息被惡意地利用，將會給當事人造成嚴重的影響，甚至威脅生命安全。為了適應新形勢下保險科技的發(fā)展，監(jiān)管部門應采取實驗性的監(jiān)管機制，允許符合條件的金融科技企業(yè)在特定的時間或者領域內進行創(chuàng)新實驗，即給予科技企業(yè)一定空間，滿足其創(chuàng)新發(fā)展的要求。一方面，給予其一定的空間，可以增加消費者對保險科技的信心，激發(fā)消費者購買保險的意愿，促進保險業(yè)發(fā)展；另一方面，過低的門檻會導致過多的科技創(chuàng)新公司進入，導致不合理的競爭，過高的門檻導致不充分的競爭，容易形成壟斷，損害消費者的利益。因此，采取實驗性的監(jiān)管機制，不斷進行調整，找出一個合適的監(jiān)管空間，促進保險科技企業(yè)的發(fā)展完善。這樣雙向溝通的模式，有利于形成良好的合作關系，促進高效監(jiān)管。英國的“監(jiān)管沙盒”模式就是實驗性監(jiān)管的典型?！氨O(jiān)管沙盒”包括金融科技創(chuàng)新產品是否可以進入監(jiān)管沙盒的評價標準、消費者保護措施、監(jiān)管沙盒運作流程、金融行為監(jiān)管局對測試的終止權以及測試完成后的報告與協(xié)助機制。在保險科技發(fā)展背景下，我國要創(chuàng)新保險科技產品，就可以借鑒這樣的模式，既能減少產品流入市場的時間，也能適當保護消費者的利益，鼓勵創(chuàng)新。具體而言，為鼓勵保險科技企業(yè)創(chuàng)新，一方面，應突出對創(chuàng)新企業(yè)的優(yōu)惠政策，為科技創(chuàng)新企業(yè)打開綠色通道，減少辦理相關證件的持續(xù)時間，同時在監(jiān)管上予以一定的特殊政策；另一方面，科技初創(chuàng)企業(yè)在一開始都有著資金少、部門結構簡單的特征，國家可以給予一定的優(yōu)惠和扶持政策，實施時在原則上放寬業(yè)務范圍而控制住機構準入，防范和控制風險。

（三）強化數(shù)據(jù)的風險管控實現(xiàn)監(jiān)管現(xiàn)代化的過程中，數(shù)據(jù)的來源必然是多元的。數(shù)據(jù)的真實性、來源可靠性和安全性都是發(fā)揮監(jiān)管作用的重要支撐。在對數(shù)據(jù)識別的過程中，依靠數(shù)據(jù)網(wǎng)絡等工具，識別其真實性，甄別有效信息，真實把握數(shù)據(jù)的來源和出處，減少錯誤信息和虛假信息影響監(jiān)管措施功能發(fā)揮作用。此外，數(shù)據(jù)的安全保護措施在數(shù)據(jù)時代越發(fā)重要，保護數(shù)據(jù)不被惡意篡改和不規(guī)范使用，是新時期數(shù)據(jù)保護的重要內容。大數(shù)據(jù)時代背景下，機遇與風險并存。數(shù)據(jù)的可獲得和便利性，極大地提升了工作效率；數(shù)據(jù)的篡改和盜竊等行為，使得當下存在很多不確定性。因此，強化數(shù)據(jù)風險管控，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用，在未來將是各項工作的重點。結語保險的功能是保障，保障個人生命財產安全，保障企業(yè)財務穩(wěn)定、平穩(wěn)發(fā)展，保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行。保險科技的進一步發(fā)展，拓寬了保險的保障范圍，提供更具針對性的保險，更合理的保費計算方式，能夠實現(xiàn)投保人和保險人雙方的共贏。新時期，經(jīng)濟社會全面進步，保險業(yè)蓬勃發(fā)展，保險科技廣泛應用，這給監(jiān)管部門提出了更高的要求，建設現(xiàn)代化的保險監(jiān)管體系是目前經(jīng)濟生活的重要內容。建設現(xiàn)代經(jīng)濟體系，激發(fā)保險科技企業(yè)的活力，能夠為市場經(jīng)濟注入新的生命力。在保險科技發(fā)展的背景下，改革原來的監(jiān)管方式，與時俱進，創(chuàng)新監(jiān)管方式，才能實現(xiàn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

作者:王杰 單位:貴州財經(jīng)大學

保險監(jiān)管分析3

一、互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管必要性及基本原則

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概念明晰。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)媒介蓬勃發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也應運而生，它利用互聯(lián)網(wǎng)時代在線交流的便利，在線上完成保險相關業(yè)務。作為一種新興的保險形式，對于它的概念，不同學者有著不同的理解，直至2020年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》出臺，其法律概念才被正式確認，即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管必要性。2013年以來，我國已擁有四家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，與此同時，傳統(tǒng)保險公司也積極開展線上業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險的新紀元自此開啟。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，至2020年底，我國總計有134家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，具體包括73家財產險公司和61家人身險公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，行業(yè)中很多違規(guī)問題相繼暴露出來，銷售誤導、違規(guī)經(jīng)營等互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)亂象屢見不鮮。為使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，同時也為了使消費者在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中能有一個安全的消費環(huán)境，必須加強互聯(lián)網(wǎng)保險的法律監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管基本原則?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則是由國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出的“一致、合作、公開”監(jiān)管原則以及與國內互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀相結合所確定出的合理原則、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則、平等原則。

1、合理原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在發(fā)展的過程中存在著各類風險與挑戰(zhàn)，要減少其風險系數(shù)和保障社會穩(wěn)定，必須要求國家監(jiān)管部門對行業(yè)加強監(jiān)管。而政府在其中的主要職能就是維護良好的市場經(jīng)濟秩序，營造良性的市場經(jīng)濟環(huán)境，并利用政府宏觀調控來彌補市場自身的弊端與不足，從而推動市場健康、平穩(wěn)地發(fā)展。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管上，政府監(jiān)管部門需要進一步明確自身職責，政府監(jiān)管的目的是促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康有序發(fā)展，而不是對其發(fā)展構成制約。政府監(jiān)管要講究方法，切忌為省時省力而使用“一刀切”之法，導致互聯(lián)網(wǎng)保險市場的巨大潛力被掩蓋，政府應以“不缺位、不越位、不錯位”為準則，實施精準監(jiān)管。

2、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的到來，保險行業(yè)想要蓬勃發(fā)展，需要充分認識到創(chuàng)新的重要性，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新不僅可以激發(fā)潛在的經(jīng)濟效益，還能提升其社會效益。故而監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中要注重監(jiān)管的方式與力度，不應該只為了追求監(jiān)管的效果而抹殺了創(chuàng)新。政府監(jiān)管部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關系妥善地處理好，既要鼓勵和支持保險行業(yè)的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮出其巨大的潛力，又要積極探索高效的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機制，為實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

3、平等原則。平等原則作為現(xiàn)代法治精神的基本原則必須貫徹于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的全過程。公平良性的競爭能推動市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序地發(fā)展，我國市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開公平競爭，而公平競爭的前提是平等監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管必須適用平等原則，無論互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的性質、規(guī)模和背景如何，監(jiān)管部門都應該平等地對待監(jiān)管對象。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)只有依托于平等的監(jiān)管環(huán)境，才能最大限度地激發(fā)出積極性與主動性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管現(xiàn)狀及風險分析

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管現(xiàn)狀。自互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在中國產生發(fā)展以來，遲遲沒有完整的法律法規(guī)對它進行規(guī)制，直至2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)才進入系統(tǒng)化監(jiān)管的時代。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，其存在的風險也逐漸暴露，暫行辦法已經(jīng)不能對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展進行有效的約束。為順應市場的變化，銀保監(jiān)會在2020年頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》），該辦法自2021年2月起實行，主要從以下四個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行了規(guī)范，分別是：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質；加強對第三方網(wǎng)絡平臺的行為規(guī)范；重申互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務營銷規(guī)范；強調售后服務的消費者權益保護。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險分析。相較于傳統(tǒng)的保險，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展存在更多的挑戰(zhàn)，雖《監(jiān)管辦法》的實施促使互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更加規(guī)范，但現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管仍存在以下風險：

1、消費者個人信息保護不完善?，F(xiàn)階段我國的法律、法規(guī)雖然有關于互聯(lián)網(wǎng)保險中消費者個人信息保護的規(guī)定，但大部分的規(guī)定都以宣示性為主，沒有真正落實到互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息保護的具體要求上。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管主要依托于《監(jiān)管辦法》，即使相較于其他規(guī)范性文件而言，它對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范更加完善，但關于個人信息保護的內容也只是做出了原則性的規(guī)定，并沒有涉及到具體要求，也沒有涉及到個人敏感信息保護政策的相關內容。這種缺乏實操性的法律規(guī)范并沒有對消費者個人信息實現(xiàn)有效的保護。另外，個人信息保護政策執(zhí)行監(jiān)管不足的問題也亟待解決。目前我國還沒有建立專門的監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息保護問題進行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息的采集和使用由央行、銀保監(jiān)會等多個涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的部門聯(lián)合監(jiān)管，這種“混搭”的模式極易導致各個部門之間“踢皮球”的現(xiàn)象發(fā)生。當消費者被互聯(lián)網(wǎng)保險公司過度收集或濫用個人信息需要維權時，將會陷入投訴無門的困境。并且，監(jiān)管部門不作為還會導致互聯(lián)網(wǎng)保險公司在個人信息保護政策執(zhí)行過程中缺乏有效的監(jiān)督，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

2、市場準入退出制度不健全。明確的市場準入退出標準是保證行業(yè)有序運行的前提條件，但現(xiàn)階段我國在這方面的法律規(guī)定較少。目前，我國傳統(tǒng)保險機構的準入條件為最低實繳資本2億元，互聯(lián)網(wǎng)保險機構準入的最低實繳資本要求卻少于傳統(tǒng)保險機構?；ヂ?lián)網(wǎng)保險風險高于傳統(tǒng)保險，準入條件卻相對寬松，這種現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。況且，只設置針對注冊資本的產業(yè)進入壁壘并不夠嚴謹，運營企業(yè)的網(wǎng)絡安全技術能力也是應當關注的要點。同時，對于經(jīng)營者的征信等級等方面的要求同樣也缺少法律上的規(guī)定。在退出制度方面，我國現(xiàn)有的關于互聯(lián)網(wǎng)保險退市法律規(guī)定也十分有限，立法方面的空白會加大互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管難度。

3、消費者維權機制單一。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛的解決方式主要有協(xié)商和訴訟。協(xié)商是一種很好的解決保險糾紛的方式，但由于在保險糾紛中保險公司和消費者是一種對立關系，雙方通過協(xié)商的方式來解決問題的概率很小，故協(xié)商在實踐中很難真正發(fā)揮作用。在協(xié)商無法解決糾紛的情況下，消費者只能采取訴訟的方式維權。這樣不僅會出現(xiàn)成本高、耗時長等問題，還有部分糾紛并沒有復雜到需要通過訴訟來解決的程度，一味地選擇訴訟會造成司法資源的浪費。不論是通過協(xié)商還是訴訟的方式解決糾紛，都和傳統(tǒng)保險糾紛的解決方式無異且過于單一，應當結合互聯(lián)網(wǎng)保險的特點建立新的解決機制來配合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的快速發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管完善路徑

（一）加強對消費者個人信息的保護1、針對消費者個人信息保護立法。在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的個人信息保護中，應該同時考慮到個人信息保護在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內的共性和因涉及保險行業(yè)而產生的特殊性，并據(jù)此做出個性化的、有差異的制度設計?；ヂ?lián)網(wǎng)保險個人信息保護既要適用《民法典》《個人信息保護法》等法律規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準的要求，還要符合保險行業(yè)的特殊要求。保險行業(yè)的個人信息保護相較于其他業(yè)務領域的特殊之處，主要體現(xiàn)在對個人信息的分類上。例如，財產保險營銷的精準定位和保費的定價需要參考的是個人財務信息，而人身險的銷售需要收集的則是就醫(yī)記錄中所包含的個人健康信息等。所以，在完善《個人信息保護法》同時，也要對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管條例加以改善，要細化對個人信息保護的規(guī)定，設置違規(guī)懲戒機制和對消費者的救濟機制，從立法的角度保護消費者個人信息。2、強化對于個人信息保護的行為監(jiān)管。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在的主要問題之一便是監(jiān)管主體的不明確。針對此弊端，我國可以參考和學習域外的相關行業(yè)監(jiān)管模式，如以英國以及我國香港地區(qū)的制度設計為摹本，建立以銀保監(jiān)會為企業(yè)行為和個人信息保護監(jiān)管主體的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管架構，并由銀保監(jiān)會制定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)個人信息保護的具體實施細則。同時，可在消費者保護局內設專項監(jiān)管機構，承擔投訴處理、糾紛解決、企業(yè)抽檢等工作，并有權對抽檢不合格的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)責令整改、處以罰款，真正做到保護消費者的個人信息及權益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入退出制度。目前，我國有關互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)缺乏對市場準入標準和退出機制的規(guī)定，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場日益繁榮的情況下，建立健全完整有效的市場準入和退出機制是十分有必要的。由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務全程線上進行，相比于傳統(tǒng)保險，其風險性更大，但現(xiàn)階段我國對互聯(lián)網(wǎng)保險準入要求卻比傳統(tǒng)保險低。為維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康競爭環(huán)境和良性發(fā)展空間，以免不具備相應市場能力的企業(yè)亂入行業(yè)，監(jiān)管者應適當限縮互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準入標準。首先，要提高最低注冊資本，剔除不符合資金要求的經(jīng)營機構；其次，要注重企業(yè)的誠信管理體系和信用等級認證，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的建設；最后，應提高對網(wǎng)絡安全技術水平的要求，定期對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行資格復核，改善如今互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)魚龍混雜的情況。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的退出機制，可以參考經(jīng)營模式、保險機構規(guī)模、市場價值等因素按不同的類別標準分類設定，這樣可以最大限度保證退出公平，維護行業(yè)穩(wěn)定。同時，應設置合理簡潔的退出程序，避免繁雜程序帶來的退出困難、監(jiān)管困難等問題。對于退出的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，監(jiān)管機構還應及時進行公示，讓消費者能及時掌握互聯(lián)網(wǎng)保險市場變化的相關信息。此外，監(jiān)管機構還應做好企業(yè)退市后監(jiān)督其即時關停網(wǎng)站、清理網(wǎng)址鏈接等善后工作。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權機制。傳統(tǒng)的線下保險業(yè)務出現(xiàn)理賠糾紛時，消費者可以到保險公司的經(jīng)營場所尋求理賠，與保險公司的工作人員當面進行協(xié)商，若協(xié)商不成再進入后續(xù)的司法環(huán)節(jié)。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險所特有的開放、虛擬、注重時效等性質，保險合同雙方當事人發(fā)生糾紛且協(xié)商不成時，通過司法程序維權的成本過高，且耗時較長，并且互聯(lián)網(wǎng)保險的無紙化、信息化等特征，使得消費者舉證困難。所以，面對互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠糾紛，除現(xiàn)有的訴訟解決機制外，還應尋求更加切實有效的處理方法?？梢詤⒖加⑷毡镜然ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管成熟的國家，設置互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決專項機構和線上申訴渠道，為消費者提供專業(yè)化指導。建立多元化的消費者維權機制，不僅能切實降低消費者維權的難度和成本，也有利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更好地發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)正處于積極拓展的階段，作為新興的保險形式，其利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷給消費者帶來了不同的服務體驗，具有公眾需求廣、市場潛力大等優(yōu)勢，尚有很大的發(fā)展空間。但我國當前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的法律監(jiān)管還不到位，存在著個人信息保護不得當、市場準入退出制度不健全、消費者維權機制單一等問題。為了營造良好健康的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律制度的完善迫在眉睫，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展需要更進一步的規(guī)制和規(guī)范。

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作者:王紅玉 單位:東北財經(jīng)大學法學院