導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國際保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2.航空貨運索賠案例：婦女CLOTHINGS21CARTONS（1）事故背景據(jù)報道，21箱女性服裝在德國漢堡被裝在航班號為“OO542”飛機上，其將于2004年2月24日抵達韓國仁川機場。2004年2月24日飛機降落在韓國仁川機場后，上述貨物于2004年2月24日送至仁川國際機場倉庫后，于2004年2月24日被指出相應的“貨物事故調(diào)查報告”，即備注：AWBNo.:000-80155795HAWBNo.:1001調(diào)查時間:2004.2.24.航班號及時間:"OO542"2/24目的地:SV貨物名稱:女性服裝數(shù)量/重量:21/281.4受損數(shù)量/重量:6受損發(fā)生地:到達之前包裝方法:紙箱及塑料外包裝:Holdin/RepackingConditionofContents:NotInspectedIrregularityDiscoveredAt:AAAssortmentSite備注:被撕毀/有遺漏此貨物于2004年2月24日從上述機場送到位于韓國首爾的Shinheungsiksan保稅倉庫后根據(jù)慣例，即包裝數(shù)量與實際數(shù)量不符，我們確認裝箱數(shù)量與實際數(shù)量上6個紙箱不一致。通關(guān)后，上述貨物在2004年2月26日由內(nèi)陸卡車司機從以上的地方運到韓國首爾收貨人的處所時，發(fā)生了上述事件，貨物承銷商于2004年2月26日向我們提出進行調(diào)查的要求。（2）損壞丟失目錄/短缺內(nèi)容/受損金額共21個紙箱中6個紙箱被打開/切斷，然后頂部用透明膠帶重新包裝，造成內(nèi)容物丟失/遺失如下。（3）短缺原因從進行的調(diào)查中，我們判斷出貨量短缺是在仁川國際機場的倉儲貨運站航空貨物過境之前的偷竊行為造成的，這一點使得韓國AA海關(guān)保稅倉庫引起了爭論。

二、保險合同以及保護方案

通過前面第一部分里分析的內(nèi)容,在國際運輸中有可能發(fā)生的貨物事故中，要想對出口商和進口商的利益進行合理的保護，則需要一個適當?shù)姆桨?。因此特提出貨物運輸和貨物事故的保險合同及(對貨主的)保護方案如下：

（一）對海上保險特征的理解海上保險是從英國開始的.很久以來就通過英國累積的運輸和保險領域判例制定了英國海上保險法(MIA1906)。為此海上保險起始于英國,在此期間便很自然的成為了國際海上保險業(yè)界的基準國。因此全世界各個國家都將其作為海上保險的基準法，不由自主追尋著英國的法律和習慣。這就是所謂的海上保險基準法條款。因此海上保險的優(yōu)先權(quán)不是大韓民國的保險合同法，而是英國的海上保險法。

（二）對海運貨物保險證券和條款的理解一般來說海上保險與保險證券不同，海上保險起源于英國，所以海上保險證券全部為英文。保險證券上記載著被保險者名稱,保險證券編號,索賠地,指定事故調(diào)查人,運輸工具,發(fā)貨地,卸貨地,是否換船,參照編號,保險金額,保險條件,投保物品，印刷的條款等內(nèi)容。在海上保險中海運貨物保險條款是按照1982年條款基準制定的，從條款名稱來看可以分成以下內(nèi)容：危險條款,共同海損條款,雙方過失沖擊條款,一般免責條款,不耐航性及不適合免責條款,戰(zhàn)爭免責條款,同盟罷工免責條款,運輸條款,運輸合同終止條款,航海變更條款,被保險利益條款,結(jié)伴費用條款,推定全損條款,增額條款,保險利益不供與條款,被保險者義務條款,放棄條款,迅速措施條款,法律及慣例條款等。付保者在海運貨物保險證券正面的內(nèi)容可以說是貨物事故處理的核心，所以必須充分的加以理解。

（三）對SurveyReport構(gòu)成的理解事故調(diào)查報告書會翻譯成（surveyreport）。事故調(diào)查報告書的核心內(nèi)容由貨物明細,信息以及背景,運輸日程,事故調(diào)查的進行,外部包裝的損傷,貨物的損傷,損壞額,事故調(diào)查人的注釋,事故原因,照片,附件等順序構(gòu)成。此surveyreport是申請保險金的必備資料。如果保險處理不能順利受理，那么為了之后的賠償業(yè)務，則更需要這份能夠進一步說明損害金額和原因的（surveyreport）。為此貨主詳細了解surveyreport內(nèi)容是非常必要的。

（四）對海運貨物保險調(diào)查和支付過程的理解貨主得知貨物事故后要向保險公司申報事故。保險公司會派專門的損害查證師去現(xiàn)場調(diào)查事故。保險公司則以事故調(diào)查報告書surveyreport為依據(jù)支付或者拒絕支付保險金。保險金一旦被支付，保險公司就會向有責任的當事者索要求償權(quán)。貨主領取保險金后此事故才被視為終止。保險處理如果被拒絕，被保險者則只能放棄賠償或者直接向責任當事者提出賠償。因此surveyreport起到了必不可少的作用。

（五）對商法第663條的理解大韓民國商法為了保護一般的保險客戶，在保險合同的內(nèi)容中強制規(guī)定不可制定成對生產(chǎn)者和保險公司有利。其作為相對性的強行規(guī)定，對一般的保險客戶會加強保護，而對生產(chǎn)者和保險公司，保險合同的內(nèi)容不是很有利甚至會不利，其效力也將得到認可。但是此663條限制性條款里說明，如果與保險公司具有對抗力的企業(yè)保險，則排除在外。這便是海上保險與再保險。但是現(xiàn)實中不具備一個充分的框架的中小企業(yè)，與其適用限制性條款的彈力性，其更需要一個如同家庭保險一樣的保護。中小規(guī)模的貿(mào)易企業(yè)由于規(guī)模和人力不足，公司代表總管著人事,銷售,法務等業(yè)務，所以不能像一般上市企業(yè)(大企業(yè))一樣具備能動性，更無法積極地對應保險公司。現(xiàn)實生活中中小企業(yè)在處理海運貨物保險賠償上，由于人力和經(jīng)驗不足，所以經(jīng)常會發(fā)生得不到保險公司合理性待遇的情況。

（六）對損害查定的積極信賴和靈活使用國際運輸和海上保險的專家即保險公估人是具有豐富經(jīng)驗的專門事故調(diào)查人，surveyor會對貨物事故進行調(diào)查。貨主在發(fā)生了貨物事故時，如果是輕微的事故可以直接委托保險公司，如果預測今后會發(fā)生各種賠償糾紛，也可以不顧及保險公司指定(或者任命)的事故調(diào)查，自行自費委托進行損害查定。事故調(diào)查費用基本從50萬韓元開始。為了確保比較疑難專業(yè)的事故調(diào)查報告書，貨主最好積極使用損害查定制度。保險消費者可以不通過保險公司自由任命保險公估人。

篇2

一、我國保險市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對入世協(xié)議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實力，先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據(jù)前對外經(jīng)濟與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風險水平相適應，至少應該接近于其他保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)，這就要求保險公司根據(jù)不同的風險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結(jié)果就是不同風險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風險分級變量把投保人根據(jù)其風險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營費用和人傭金將大幅下降。在所有實施壟斷經(jīng)營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經(jīng)營效率普遍較低，如經(jīng)營管理費用過高，支付給人的傭金遠遠超出必要的水平，而這些經(jīng)營費用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險市場不斷開放，國內(nèi)保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費率政策，從而導致承保利潤下降，無力支付高額的費用和傭金。因此，削減經(jīng)營費用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經(jīng)營方式和保險市場利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險監(jiān)管機構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復雜，這將給我國的保險監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險機構(gòu)在市場準入和退出、業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)則和法律責任等方面應一視同仁，這就要求保險監(jiān)管應盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國保險競爭規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

其一，過于強調(diào)保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標——自主、效益、公平競爭。盡管WTO法律制度在金融服務問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務協(xié)議的基本目標。然而，我國現(xiàn)有的保險競爭規(guī)制模式在價值目標上，強調(diào)國家的管制利益，疏忽了市場主體自益的維護；強調(diào)行政性的強制監(jiān)管，相對忽視保險業(yè)的自律和保險公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險與外資保險、外國保險區(qū)別對待。為強化外資保險公司的競業(yè)監(jiān)管，我國制訂了《外資保險公司管理條例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實，《保險法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項保險應向中國的保險公司投保。”

其三，在保險法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項程序性原則，也是一項實體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗召Q(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對成員方國內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對于成員方已經(jīng)承諾開放的服務部門，其國內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項的法規(guī)不應與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對法規(guī)的實施實現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時地公開和通報，并應將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報告給服務貿(mào)易理事會，還應建立相應的機構(gòu)和機制來確保這種公開和通報的全面與及時。我國現(xiàn)有保險法制的公開，雖有了一定的機制，但是仍然缺乏嚴格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當局針對具體問題所做出的、實際具有法律效力的應對性答復和解釋，往往缺乏嚴格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實施的，有權(quán)向服務貿(mào)易理事會報告。這意味著如果我們不迅速改變保險立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國將可能面臨眾多來自WTO成員方保險公司的，從而在國際保險合作和競爭中陷入被動局面。

事實上，我國的保險競爭規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對保險業(yè)進行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠然，在我國現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險市場競爭規(guī)制的實踐中得到實現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認識的偏差、物質(zhì)基礎的缺乏及體制的障礙，我國的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠不能滿足WTO的需求，甚至被認為是貿(mào)易上缺乏透明度的國家。其次，部門立法制約了國家法律體系的科學和統(tǒng)一。我國的保險法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國保監(jiān)會來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會滲透其主體利益色彩。這勢必會影響保險法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國保險市場競爭規(guī)制的對策

1．確立保險競爭規(guī)制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優(yōu)化資源配置的基礎性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應該是保險市場競爭規(guī)制基本價值體現(xiàn)。因為：①市場化理念是競爭規(guī)制的重要理論基礎。從法律的角度來看，市場競爭規(guī)制強調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場主體行為；從經(jīng)濟角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發(fā)揮著基礎性作用。這也是市場規(guī)制與市場管制的實質(zhì)區(qū)別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關(guān)系，市場經(jīng)濟中的市場應當是完整的、開放的，市場機制是完善的，市場監(jiān)管是有效的，市場運行是規(guī)范的，這就要求政府對市場的干預必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。實際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國家在內(nèi)的非市場經(jīng)濟國采取了市場經(jīng)濟制度或進行了以市場經(jīng)濟為走向的改革。各國經(jīng)濟的市場化使作為“經(jīng)濟聯(lián)合國”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個更加廣泛的基本制度基礎。要在我國保險競爭規(guī)制中貫徹市場化理念，必須對我國現(xiàn)行保險市場規(guī)制模式進行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險行業(yè)協(xié)會、保險中介機構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對市場主體的市場行為進行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標上要從保證保險市場的穩(wěn)定和安全、控制保險風險為唯一目標的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時問上要完成從事前上報審批的事前規(guī)制和向事前報批、事中監(jiān)督和事后評價和懲處的全過程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險競爭規(guī)制的國際經(jīng)驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應開展和加強保險競爭規(guī)制領域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應能逐漸地接受金融自由化理念。我國應在維護國內(nèi)保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創(chuàng)造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

3．進一步完善保險市場規(guī)制的法律體系

為適應WTO法律制度的要求，必須立足我國社會主義市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)發(fā)展的實際，順應世界保險業(yè)競爭發(fā)展的趨勢，加快完善我國的保險市場規(guī)制法律體系，建立有效的保險規(guī)制的各項法律制度，以規(guī)范我國保險市場競爭，促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國民待遇原則的同時，充分利用國際法律資源，保護我國民族保險業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險法律法規(guī)，廢除對外資保險公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營許可證審批的條件過于嚴格、程序過于繁瑣，經(jīng)營地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險資金運用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個內(nèi)外資保險公司公平競爭的市場環(huán)境。另一方面，要遵守國際義務的前提下，要充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國際法律給與發(fā)展中國家的特殊待遇和保護性條款，以及我國在與WTO其他成員方談判中所爭取到的一些權(quán)利，通過制定相應的法律法規(guī)，對尚屬于幼稚行業(yè)的我國民族保險業(yè)給予適當?shù)谋Ｗo，使我國的保險開放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進。

第二，進一步完善我國保險監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個以保監(jiān)會為核心、保險行業(yè)自律為補充、保險公司自控為基礎、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險市場規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)。在目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會在保險競爭規(guī)制中的職責權(quán)限，加強保監(jiān)會與其他政府部門之間的相互配合。同時，要積極開展調(diào)查研究，為我國實行金融混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準備。

篇3

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機制和市場競爭機制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險公司制定適當?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負責任的管理隊伍。應當鼓勵保險公司建立一種能夠加強利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強對管理成效的監(jiān)督，限制不良動機，避免外界對保險機構(gòu)商業(yè)活動的干預，應當在良好的財務狀況基礎之上，建立股權(quán)多元化的保險機構(gòu)。保險機構(gòu)應當具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗豐富的人員實施，由管理部門進行監(jiān)督。在履行職責過程中，即使是能力很強的管理部門也難免犯錯誤，因此，有效的風險管理非常重要，保險機構(gòu)應當具備衡量、監(jiān)督和控制不同風險的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險機構(gòu)增強自主意識和責任意識，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價格提高服務質(zhì)量。在加強謹慎監(jiān)管的前提下，應當逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險機構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應當繼續(xù)推進對外開放政策，嚴格履行人世承諾，積極引進外國保險機構(gòu)，逐步豐富中國保險市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險監(jiān)管法律、規(guī)章和標準的推行，使市場參與者確信，保險市場的規(guī)則和作法是可靠的，進而增加市場的透明度和參與者的信心。應當經(jīng)常檢查和改進保險立法工作，以便適應新的市場情況。由于中國的保險監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當前中國的保險監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險監(jiān)管核心原則的評估標準，但是我們還沒有形成一個系統(tǒng)、清晰的保險監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應當參照《保險監(jiān)管核心原則》的要求，對現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個適合我國保險業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險經(jīng)營和監(jiān)管活動完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾的法制化軌道。

三、建立符合國際規(guī)則的保險監(jiān)管會計、審計和精算制度

為了能讓投資者、消費者、經(jīng)營管理人員和其它一些對保險公司擁有實際或潛在利益的有關(guān)各方對公司的運營效率作出合理的評價，并對其未來前景作出理性預測，就應當向他們提供所必需的信息。在這個方面，會計制度發(fā)揮著主要作用。能夠反映保險業(yè)特殊性的保險會計制度，是實施有效監(jiān)管的基本條件，是保險機構(gòu)內(nèi)部管理的有效手段，對其它有關(guān)各方而言，也是一種重要的資源。事實上，只有當擁有了實施法規(guī)所必需的有效信息的時候，保險法規(guī)才能發(fā)揮應有的作用。如何確保能夠獲得保險機構(gòu)的可靠信息，是中國保險監(jiān)管機構(gòu)面臨的一個突出問題，因為如果缺乏這種獲取可靠信息的機制，就很難及時發(fā)現(xiàn)保險隱藏的財務問題，一旦到了惡化的地步，就會付出很大的代價。會計制度和相關(guān)規(guī)定應該適用于所有的保險機構(gòu)，并且與國際認可的會計標準保持一致。會計核算應當能夠真實反映保險公司的經(jīng)營狀況，準確披露公司的經(jīng)營業(yè)績，為此應當對每個會計項目進行明確的界定，而且還要闡明準確的評估方法。

為確保保險機構(gòu)遵守會計制度和有關(guān)規(guī)定，遵守內(nèi)部控制程序，應當建立有效的外部、內(nèi)部審計和保險精算制度。要充分發(fā)揮保險機構(gòu)內(nèi)審部門和精算師的作用，從制度上保證內(nèi)審和精算工作的獨立性和超脫性。應當建立健全保險機構(gòu)審慎會計制度、外部審計制度和信息披露制度。研究建立符合保險業(yè)特點的審慎會計制度。保險機構(gòu)必須聘請符合資質(zhì)要求的專業(yè)會計、審計機構(gòu)，對其報送監(jiān)管機構(gòu)和對公眾披露的報表資料公允性進行獨立審計。

四、建立現(xiàn)代化的保險數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度

掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對保險經(jīng)營和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險費率是在大數(shù)定律的基礎上計算出來的，損失頻率、損失嚴重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險費率、維持償付能力和市場穩(wěn)定的重要條件。目前中國的保險機構(gòu)以往的保險單數(shù)量還不足以使其建立可靠的數(shù)據(jù)庫，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應當鼓勵承保人通過相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。中國保監(jiān)會應當適應保險業(yè)信息化發(fā)展趨勢，加快監(jiān)管數(shù)據(jù)庫和非現(xiàn)場監(jiān)管基礎建設，加大硬件配備和軟件開發(fā)力度，盡早將監(jiān)管工作由手工操作轉(zhuǎn)變到充分利用計算機等現(xiàn)代化信息手段上來，切實提高監(jiān)管效率。逐步提高披露這些信息的標準、質(zhì)量、及時性和相關(guān)性，這對消費者能夠從適當?shù)谋ｋU機構(gòu)選擇適當?shù)漠a(chǎn)品是非常必要的。最重要的信息主要涉及保險公司的財務狀況、保險產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險中介機構(gòu)的情況。應當建立規(guī)范的信息披露制度，逐步提高保險產(chǎn)品和保險機構(gòu)經(jīng)營狀況的透明度，為社會公眾選擇保險產(chǎn)品和保險公司提供真實可靠的參考信息，保障保險消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。要進一步完善投訴制度，強化社會公眾監(jiān)督。

五、建立靈敏的風險預警系統(tǒng)

應當在完善保險風險監(jiān)管指標體系的基礎上，借鑒國際經(jīng)驗和先進做法，建立一套適合我國國情的保險風險評價和預警系統(tǒng)。利用現(xiàn)代化的非現(xiàn)場監(jiān)管手段和保險風險評價和預警系統(tǒng)，對中資和外資、國有和股份制保險公司實行統(tǒng)一和持續(xù)的風險監(jiān)管。根據(jù)監(jiān)測和分析結(jié)果，及時發(fā)出預警信號，采取糾正措施。在非現(xiàn)場監(jiān)管基礎上，建立對保險機構(gòu)的監(jiān)管分類評級制度，對違法違規(guī)問題突出、內(nèi)部管理松弛、風險狀況嚴重的保險機構(gòu)，耍給予密切關(guān)注，加大現(xiàn)場監(jiān)管頻率和查處力度。要針對產(chǎn)險和壽險、中資和外資、國有和股份制以及不同規(guī)模保險機構(gòu)的特點，研究適合中國國情的保險風險處置辦法。建立切實可行的兼并、收購、破產(chǎn)等市場退出機制。對徹底喪失償付能力，嚴重損害被保險人利益、危及整個保險體系安全和社會穩(wěn)定的，要采取果斷措施，使其平穩(wěn)退出市場，減少社會震動。

六、建立保險監(jiān)管交流與協(xié)作制度

篇4



目前，社會保險基金的稅費改革是國際社會的潮流之一，中國社會保險基金的稅費之爭也愈演愈烈。社會保障稅（socialsecuritytax）也譯成社會保險稅或稱社會保障繳款（socialsecuritycontributions），是對薪金和工資所得（即勞動所得）課征的一種稅。

1西方社會保險稅的主要模式與特點

1.1瑞士

瑞士的養(yǎng)老保險制度建立在由國家、企業(yè)和個人共同分擔、互為補充的三支柱模式上。

第一支柱是由國家提供的基本養(yǎng)老保險，其全稱為“養(yǎng)老、遺屬和傷殘保險”。在職人員從17歲生日后的第一個元月一日起開始支付，支付方式是由雇主和雇員各支付50％。第二支柱是由企業(yè)提供的“職業(yè)養(yǎng)老保險”。按照規(guī)定，企業(yè)及年收入超過19350瑞士法郎的職工須參加職業(yè)養(yǎng)老保險，費用由雇主與雇員各付一半。第三支柱是各種形式的個人養(yǎng)老保險。所有在瑞士居住的人都可以自愿加入，政府還通過稅收優(yōu)惠政策鼓勵個人投保。

1.2美國

美國目前的社會保障體系實行“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，其資金來源主要是在職人員把工資所得的一部分作為“社會保障稅”上交給政府，即雇主和員工各支付6.2%，用于支付退休人員的退休金、殘疾金和遺屬遺孤?lián)嵝艚?，統(tǒng)稱老年遺族殘疾保險制度（OASDI）。

美國目前約有1.63億在職人員參加了社會保障體系，占全國所有在職人員的96％。有單位的在職者將收入的一定比例作為社保稅和醫(yī)療保障稅上交國庫，單位另為其繳納相應比例的社保稅和醫(yī)保稅。自謀職業(yè)者應繳納的社保稅和醫(yī)保稅占其收入的比例是有單位者的兩倍。

2我國社會保險制度的現(xiàn)狀及其弊端

2.1我國社會保險制度的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行的社會保險制度是從1986年開始實行的。現(xiàn)行的社會保險制度主要是現(xiàn)收現(xiàn)付制，實行統(tǒng)籌管理，企業(yè)出錢，國家管理，個人只出一小部分錢。在繳費制度上，它以在職職工的工資收入為計量基礎，個人和企業(yè)按照規(guī)定的繳費率計算應繳納的統(tǒng)籌費用，由企業(yè)代扣代繳。目前我國規(guī)定的繳費率為40．6％，其中在職職工個人負擔11％，企業(yè)負擔29．6％。具體地說，個人按其工資收入的80％繳納養(yǎng)老保險費，企業(yè)按職工工資收入的20％繳納養(yǎng)老保險費；個人負擔的醫(yī)療保險費為2％，企業(yè)承擔6％；個人承擔其工資收入1％的失業(yè)保險費，企業(yè)按2％為其繳納失業(yè)保險費。此外，企業(yè)還要承擔1％的工傷保險費和6％的生育保險費。

2.2我國現(xiàn)行社會保險制度存在的問題

近年來，中國的社會保障改革取得了很大進展，但在運行實踐中，現(xiàn)行社會保險制度的弊端也逐漸顯露出來，其中最主要的就是籌資問題，主要有：（1）社會保險覆蓋面小，實施范圍窄，籌資水平有限。（2）以統(tǒng)籌繳費的方式集資，法律強制力不強，基金收繳率難以提高。(3)我國人口老齡化問題日趨嚴重，入不敷出、收不抵付的壓力越來越大。（4）繳費率不統(tǒng)一，繳費形式不規(guī)范，嚴重影響政策執(zhí)行效果。（5）現(xiàn)行繳費方式不利于社會保險基金的管理。在現(xiàn)行制度下，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)集社會保險費的收、支、管、用于一體，缺乏對社會保險基金運營管理的必要約束和監(jiān)督。

3國外社會保險制度的啟示

3.1社會保險基金費改稅的必然

目前我國社會保險資金籌集實行收“費”的方式，由社會保險經(jīng)辦機構(gòu)征收相應的基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費和失業(yè)保險費。但在建立我國“統(tǒng)帳結(jié)合”的社會保險制度中，用人單位和個人不繳、欠繳和中斷繳納保險費的現(xiàn)象十分嚴重。據(jù)統(tǒng)計，2002年底，全國累計欠繳基本養(yǎng)老保險費高達439億元。這給社保資金的管理和收支平衡帶來了極大的困難，因此，從世界上在多數(shù)國家的經(jīng)驗來看，我國社會保險的籌資模式必須從社會保障繳費改為開征統(tǒng)一的社會保險稅，由稅務機關(guān)征收，由此入手解決社會保險的隱性債務問題。開征社會保險稅的有利之處主要有以下幾個方面：

第一、有利于增強籌資的強制性，強化社會保險基金的征收力度，降低征繳成本，為社會保障提供穩(wěn)定的資金來源。

社會保險稅的開征可以充分利用稅收的強制性和規(guī)范性增強社會保險資金籌集過程中的約束力，確保如期足額征納，有助于從征收方面減少漏洞，提高社會保障基金的收繳率，由稅務機關(guān)代勞，可降低社會保險籌資成本，避免和杜絕拖欠、少繳和逃繳的現(xiàn)象，保證征繳工作的順利進行，還可能發(fā)揮出規(guī)模經(jīng)濟的效應。

第二、有利于實現(xiàn)對社會保障基金收支兩條線預算管理，健全基金的監(jiān)督機制，保證基金的安全性。

用稅收形式籌集資金，可以從根本上將收支分為兩個獨立系統(tǒng)，由稅務部門統(tǒng)一征收，財政統(tǒng)一管理，銀行或郵局統(tǒng)一發(fā)放，并將社會保障預算與其他預算分開，加強資金運用中的管理，減少濫用和挪用現(xiàn)象，從而有效地避免社會保障資金籌集發(fā)放中的不規(guī)范行為，有利于將社會保障基金的收支活動比較全面地納入規(guī)范預算管理，保證基金的安全性，有利于人民的監(jiān)督。

第三、可以有效解決多家分管，自成體系，機構(gòu)重疊造成的巨大浪費和管理費用嚴重超支的問題。

目前分管社會保險稅的各部門都成立了專門的管理機構(gòu)和隊伍，從而導致社會保障基金的多頭分管，加大了財政負擔。據(jù)統(tǒng)計，全國職工養(yǎng)老保險管理費支出由1991年的6.5億元增加到1997年的28.72億元，增長近3倍，年均遞增28.10%。如果將養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等費用項目合并征收統(tǒng)一的社會保險稅，則可將勞動、醫(yī)療、人事等部門的管理機構(gòu)合并，由此節(jié)余下來的資金就可以用于解決社會保障部門經(jīng)費緊缺的局面，緩解國家的財政壓力。

3.2我國開征社會保險稅應注意的問題

（1）納稅人覆蓋面的確定應考慮城鄉(xiāng)差別和地區(qū)差距。

社會保障制度實施的兩個最重要的原則是普遍性和公平性。就社會保險稅性質(zhì)而言，征稅的范圍應該傾向于更寬泛的覆蓋面，使所有的勞動者都能得到保障。但由于我國地方經(jīng)濟發(fā)展的嚴重不平衡，導致地區(qū)之間企業(yè)的經(jīng)營狀況、生產(chǎn)能力、應變能力的差距，使得同樣的社會保險稅的繳納在富裕地區(qū)可以承受，而在貧困地區(qū)不一定能夠承受，從而制約了社會保險稅在貧困落后地區(qū)的開征。所以社會保險稅在我國將會在一段較長時期內(nèi)只能面向城鎮(zhèn)征收，或是開征時對城鄉(xiāng)進行區(qū)別對待。

（2）計稅依據(jù)的確定問題。

根據(jù)國際慣例，社會保險稅的征稅對象應為納稅人的工薪收入。從我國的情況來看，一個比較實際的選擇，是以1998年9月國務院批準的國家統(tǒng)計局規(guī)定的工資總額統(tǒng)計項目為稅基。這樣稅基可以擴寬，同時也可以對稅收收入進行實時預測和評價，為征收提供了現(xiàn)成的依據(jù)。但是，考慮我國收入分配狀況惡化以及個人所得稅調(diào)節(jié)力度有限的事實，在課征記入社會統(tǒng)籌基金的社會保險稅時不宜規(guī)定計稅工資限額。

參考文獻

篇5

保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設立分支機構(gòu),開展保險業(yè)務,形成信息靈敏、規(guī)模適當、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡。同時在對等的條件下,允許外國保險機構(gòu)進入本國,開放本國的保險市場。

2我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮

筆者認為,中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的,我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。

第一,不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務的同時,適當向海外擴張,通過實戰(zhàn)學習國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務的成熟。

第二,國際化所帶來的風險仍應重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象:一是過去很多曾是封閉型市場,現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放,明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的;二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴格控制的國家,已開始放松管制?，F(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場,門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力,而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉,仍然要面臨嚴峻的考驗。

中國保險企業(yè)走出去之后,就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管,必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外,保險企業(yè)應重視文化的認同,這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到,但又是最容易造成損傷的風險。

可以說,保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風險的增加。保險經(jīng)營風險大體分為兩類:一類是承保風險,一類是投資風險。在承保方面,保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外,國際化使保險市場競爭加劇,那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場,以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下,再保險分出業(yè)務和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務分出國的保險市場產(chǎn)生影響,都會導致業(yè)務分出國保險市場的波動,甚至導致業(yè)務分出國保險市場的不穩(wěn)定,這對保險監(jiān)管部門也有一定的風險。在投資方面,國際化會增加匯率風險、利率風險和信用風險。在這種體制下,不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展,而且關(guān)聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時,不同國家的交易方的信用水準也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定?？傊?在保險國際化條件下,保險公司風險將出現(xiàn)多元化、國際化和復雜化,保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此,對于國際化中出現(xiàn)的風險仍應予以重視。

第三,大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征,決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此,要加速我國保險國際化的進程,就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來,隨著直接保險市場的快速發(fā)展,我國再保險市場也取得了長足的進步。目前,我國再保險市場初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底,我國專業(yè)再保險公司共9家,其中,中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加,以及各主體資產(chǎn)總額的上升,我國再保險市場的承保能力進一步提高。

3完善我國再保險市場的途徑

3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu),擴大國內(nèi)再保險供給能力

其一,做大做強中再集團的同時,加強市場行為監(jiān)管,反對其壟斷和不正當競爭行為。通過改造中再集團,使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候,必須將其推向市場,讓其感受到市場的壓力,促使其自身的變革,實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。

其二,建立共保集團,鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災風險損失的巨額性和競爭的激烈性,都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制,實行首席共保人制度,這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力,緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭,但是對于常規(guī)保險業(yè)務,國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說,即使承保的是非巨災風險等,也會由于某一風險的發(fā)生,導致賠付額瞬間大幅上升,導致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以,各保險公司應繼續(xù)考慮針對一些特殊風險,建立行業(yè)互助保險組織或組建某風險同保集團,這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán),促進我國再保險市場盡快走向成熟,也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴重外流現(xiàn)象。

其三,鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早,早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善,我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者,或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進承保與風險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗,提高自身的經(jīng)營管理水平。

3.2鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展

由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高,因此國際上大部分再保險人的業(yè)務都是通過再保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀人寥寥無幾,再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展,已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素,而以再保險經(jīng)紀人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此,提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng),加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復合型的再保險管理人才和業(yè)務專業(yè)人才。

此外,應進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合,并以間接監(jiān)管制度為主體,符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說,我國應建立包括市場準入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。

4加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作

對于跨境保險機構(gòu),母國監(jiān)管當局和東道國監(jiān)管當局應該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常,母國監(jiān)管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管,東道國監(jiān)管當局負責對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時,兩國監(jiān)管當局要就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此,在逐漸開放我國保險市場的同時,應盡快對在我國境內(nèi)設有保險機構(gòu)或我國在對方國家設有保險機構(gòu)的監(jiān)管當局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應參照東道國與母國監(jiān)管責任劃分的國際慣例,加強監(jiān)管信息交流,協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管,在保險業(yè)全球一體化進程中,確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。

另外,要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進,從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當局,中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所,積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動,認真學習世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法,同時,有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監(jiān)管原則和建議,及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法,結(jié)合中國具體國情,研究出一套既符合中國保險業(yè)實際,又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制,提高我國的保險監(jiān)管水平。

參考文獻:

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[4]周道許.中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究[M].北京:中國金融出版社,2006.

篇6

一、國際保險發(fā)展趨勢及變革

(一)國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。

(二)國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展

1.主要財產(chǎn)保險。科技發(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。

3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。

4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。

5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征——高額保險。

7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

(三)保險業(yè)務操作技術(shù)及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術(shù)選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。

3.提高核保技術(shù)精確度?，F(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術(shù)要求更細致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術(shù)。

(四)國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)?？鐕顿Y一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國際保險關(guān)系的發(fā)展和變革

國際保險關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經(jīng)營在國與國之間的活動。

(一)世界經(jīng)濟一體化與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.國際保險關(guān)系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關(guān)系，擴展了國際保險關(guān)系的范圍。

2.國際保險關(guān)系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關(guān)系，促進了國際保險關(guān)系的量的增加。

3.國際保險關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關(guān)系，使國際保險關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關(guān)系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關(guān)系的發(fā)展，使國際保險關(guān)系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

(二)高新科技的進步與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進步——網(wǎng)絡保險發(fā)展——國際保險關(guān)系新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風險，如核擴散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風險、高新技術(shù)在經(jīng)濟領域的應用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風險等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯(lián)合承保，從而促進了國際保險關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進步——系統(tǒng)風險防范技術(shù)——國際保險關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風險通過由多國保險公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關(guān)系，推動了國際保險關(guān)系的進一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險市場發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國際保險市場的一體化和多元化特征

一方面，國際保險市場具有一體化發(fā)展趨勢的特征。區(qū)域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢。從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟合作組織內(nèi)部所形成的保險市場，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區(qū)域保險市場內(nèi)部保險自由化和一體化的發(fā)展及其進程，以及各區(qū)域之間保險自由化、一體化的發(fā)展和互動，都會構(gòu)成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國際保險市場又具有多元化發(fā)展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經(jīng)營與保險服務主體的進入，使各國國內(nèi)的保險市場本身與國際保險市場發(fā)生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢。

(二)國際保險市場的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發(fā)生時給予補償或給付的經(jīng)濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經(jīng)濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。

國際保險市場的管理者主要是保險監(jiān)督管理機構(gòu)。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險業(yè)務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內(nèi)在運行規(guī)律的要求。其實，在國際經(jīng)濟貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當然，保險行業(yè)自律組織、保險人協(xié)會、同業(yè)公會、經(jīng)紀人協(xié)會等在加強市場管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險交易中的規(guī)范化運作。

在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業(yè)技術(shù)的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗，推動國際保險市場技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險聯(lián)盟組織主要研究海上保險的各種技術(shù)問題，以提高海上保險業(yè)務技術(shù)水平；國際信用和投資保險聯(lián)盟是從事信用和投資保險業(yè)務研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經(jīng)營原則和保險條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險的費率和條款。

國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業(yè)務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業(yè)務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業(yè)再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務性質(zhì)劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業(yè)務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產(chǎn)品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產(chǎn)保險、信用和保證保險等。

(三)國際保險市場變化的模式選擇

篇7

一、國際資本流動對我國經(jīng)濟的促進作用

引起國際資本流動的最主要因素是國際投資活動。國際投資可以區(qū)分為直接投資與間接投資兩種形式。對外直接投資是指一國通過資本的國際轉(zhuǎn)移，將其某種特定商品的生產(chǎn)過程由本國轉(zhuǎn)移到世界的其他國家；對外間接投資是指一國借助于國際資本市場，通過資本的貸放行為來謀求資本保值與增值的一種盈利性金融活動。由于直接投資具有促使實際資源轉(zhuǎn)移的效應，其對東道國經(jīng)濟的促進作用遠遠超過間接投資，因此，本文所指的國際資本流動僅指直接投資而言。

改革開放以來，伴隨著中國經(jīng)濟的高速增長，外國來華直接投資也大幅增長，為我國經(jīng)濟長期增長所需的資本積累做出了一定貢獻，在中國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮了重要作用。

1.推動我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長。由于存在投資乘數(shù)效應，外國來華直接投資的增長必將帶來我國經(jīng)濟總量的倍數(shù)增長。改革開放之初的1978年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值僅有3624億元，在此后20多年的時間里，我國經(jīng)濟總量快速膨脹。2002年實現(xiàn)8％的增長速度，國內(nèi)生產(chǎn)總值超過10萬億元，實現(xiàn)了歷史性跨越，這個成績是在全球經(jīng)濟普遍不景氣的大背景下取得的，大大提升了我國在世界經(jīng)濟中的地位。在這個過程中，外國直接投資發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計，在我國的跨國公司分支機構(gòu)目前已占國內(nèi)產(chǎn)業(yè)增加值總量的23％；在稅收方面，外資公司占總量的18％；另外，外資公司的產(chǎn)品出口量已占到我國總出口額的48％。可見，外國直接投資已成為影響我國經(jīng)濟的重要力量。

2.促進就業(yè)水平提高。作為對外直接投資的主體，跨國公司在世界范圍內(nèi)迅速成長，在國際化生產(chǎn)、銷售、出口、就業(yè)等諸多方面都起到了越來越重要的作用。目前，全球跨國公司母公司約有6.5萬家，共擁有約85萬家國外分支機構(gòu)。2001年，跨國公司外國分支機構(gòu)的雇員約5400萬人，而1990年只有2400萬人。就我國而言，目前勞動力供給保持持續(xù)上升勢頭，2002年勞動力供給增量約為1050萬人，產(chǎn)生了較大的就業(yè)壓力。而從勞動力需求方面來說，其與經(jīng)濟增長之間保持著正相關(guān)關(guān)系。據(jù)測算，雖然由于資本密集及技術(shù)密集型企業(yè)的增加，經(jīng)濟增長對就業(yè)的拉動作用有所減弱，但仍保持著0.15的彈性系數(shù)。因此，外國直接投資在促進我國經(jīng)濟增長的同時，也明顯地改善了我國的就業(yè)狀況。

更重要的是，目前外國對華直接投資主要是以新建項目投資為主，在2001年的468億美元投資中，屬于新項目投資的有445億美元。相對于并購投資而言，新項目投資更有利于提高我國的就業(yè)水平。

3.提高了出口競爭力。20世紀80年代中期以來，中國的出口量顯著增長，從1985年的260億美元上升到2001年的2662億美元，其中跨國公司出口已占中國出口總額的48％。中國在世界出口市場的份額從1985年至2000年，提升予4.5個百分點。

除出口總額迅速增長外，中國在出口結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了巨大變化，出口競爭力在高、中技術(shù)產(chǎn)品方面提高的速度尤其可觀。初級產(chǎn)品和資源密集型制成品的出口占中國出口總量的比例從1985年的49％下降到2000年的12％。而高技術(shù)產(chǎn)品的出口比例從1985年的3甲。提高到2000年的22％。2000年中國出口的10種主要產(chǎn)品都是當今世界貿(mào)易中舉足輕重的產(chǎn)品。在這個變化過程中，外資企業(yè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。在高技術(shù)產(chǎn)品出口中，外資企業(yè)所占的比例從1996年的59％上升到2000年的81％，顯著地帶動了中國的出口增長。

4.拉動了民間投資。當前，全球經(jīng)濟呈現(xiàn)出專業(yè)化分工越來越細的特點，在華的外國直接投資也不例外。跨國公司在積極尋求自身在中國經(jīng)濟中合理定位的同時，也帶動了國內(nèi)相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使民間投資呈現(xiàn)出少有的活躍局面。據(jù)統(tǒng)計，近幾年國內(nèi)民間投資的增長幅度一直保持在18％左右，對固定資產(chǎn)的貢獻率明顯提高，成為中國經(jīng)濟高速增長的重要因素之一。

二、國際資本流動對我國保險業(yè)的影響

1.擴大了保險業(yè)發(fā)展的基礎。保險是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，一國經(jīng)濟狀況決定著一國保險業(yè)發(fā)展的水平。一般來說，市場經(jīng)濟規(guī)模越大，保險的需求就越大。國際資本流動促進了中國經(jīng)濟的高速增長，從而為中國保險業(yè)提供了難得的市場契機和廣闊的發(fā)展空間。

一國保險業(yè)發(fā)展水平大致可以用保費收入、保險深度和保險密度3個指標來衡量。自1980年以來的20年中，在我國經(jīng)濟持續(xù)增長的帶動下，保費收入也保持超常的增長速度，從1980年的4.6億元人民幣到2000年的1595.9億元人民幣，2002年更是達到3053.1億元人民幣，保險深度在2002年已達到3％，保險密度達到236元。按照國際資本對我國經(jīng)濟的貢獻度，其對我國保險的貢獻度達到20％左右。

目前，外國資本對我國的直接投資主要是以新建項目投資為主，直接推動了我國工程險及財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展；我國產(chǎn)品由于國際資本的參與，提高了出口競爭力，使出口大幅增長，帶動了運輸險業(yè)務的增長；另外，由于就業(yè)狀況的改善，使人們的收入水平得以提高，為個人繳費型業(yè)務的增長提供了契機。可以預計，隨著國際資本越來越多地進人中國，我國保險行業(yè)也必將會迎來一個超常發(fā)展的時期。

2.促使保險業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。自恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國保險業(yè)正在發(fā)生巨變。然而，與國外保險公司相比，國內(nèi)保險業(yè)還有很大的差距，在經(jīng)營上還是保持以價格為主要競爭手段的粗放式經(jīng)營方式，在一個不成熟的市場環(huán)境下，價格戰(zhàn)在爭取業(yè)務方面確實發(fā)揮了巨大作用。但是，正如我們所看到的，近幾年，外資的大量進入給我國保險界帶來了一股清新之風。經(jīng)過國外成熟保險市場的洗禮，外資企業(yè)在選擇保險公司時不僅僅注重價格因素，而更多的是保險公司的信譽度、產(chǎn)品適應性、服務水平、國際分保渠道等，從而促使我國保險業(yè)在經(jīng)營方式上發(fā)生了悄然變化：從過去坐等上門的官商作風到強化以客戶為中心的經(jīng)營理念；適合不同層次客戶需求的新險種越來越豐富；各種形式的服務活動遍及城鄉(xiāng)各個角落；注重償付能力已成為各家保險公司的共識；誠信得到了空前重視。

如果說保險以外的外國資本間接地推動了我國保險業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，那么外國保險資本則是直接推動了國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。作為第一家獲準在華經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司——友邦保險公司，通過競爭給國內(nèi)保險業(yè)注入了很多新的內(nèi)容。自友邦之后，以平安保險公司為首，到2001年，國內(nèi)所有的壽險公司都實行了營銷制；在險種創(chuàng)新上，國外保險公司很快就將醫(yī)療保險、分紅保險、萬能壽險、變額保險以及各種各樣的附加險引進到國內(nèi)的壽險行業(yè)；核保核賠、精算制度、風險評估、巨災超賠、內(nèi)控機制等新的經(jīng)營管理模式日益被中資保險公司所接受消化；營銷機制、運作體制、效益觀念、管理模式在中資保險公司內(nèi)部也在逐漸發(fā)生著變革。

3.形成的挑戰(zhàn)?？鐕揪哂休^強的保險意識，且規(guī)模較大，是保險業(yè)重要的業(yè)務增長點。從國際上通行的做法看，跨國企業(yè)一般習慣于使用保險經(jīng)紀人為其提供風險管理服務。從前面的分析也可以看到其選擇保險公司并不僅僅注重價格因素，這就對我國保險業(yè)現(xiàn)行經(jīng)營模式提出了挑戰(zhàn)。如何適應這種變化，提高承保技術(shù)和服務水平，將成為中資保險公司當前及今后一段時期所面臨的一個難題。

國際資本進入中國促進了中國經(jīng)濟增長，提高了人們的收入水平，收入水平的提高也改變了人們的保險選擇預期。一項調(diào)查表明，月收入400—800元人民幣的，56％選擇中資保險公司；月收入801—1500元的，53％選擇中資保險公司；而月收入超過3000元的，只有40％左右選擇中資保險公司。在不同的就業(yè)模式上，外企人員選擇外資保險服務的占52.9％，遠超過平均水平。這是國際資本帶給中國年輕保險業(yè)的又一挑戰(zhàn)。

三、面對機遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)保險界應抓緊時機調(diào)整戰(zhàn)略，謀求發(fā)展

1.利用全面開放前的一段緩沖期，練好內(nèi)功。根據(jù)中國入世在保險業(yè)方面的對外承諾，入世后三年內(nèi)，將取消地域限制。因此，對于中國大多數(shù)城市來說，這是一個難得的緩沖期。中資保險公司要善于利用這一時期，向已經(jīng)形成內(nèi)外資競爭的城市學習先進的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段及服務舉措，夯實基礎，贏得更多顧客的忠誠度，形成競爭優(yōu)勢。

篇8

在當今激烈的競爭的國際貿(mào)易市場上，如何按照符合國際規(guī)則的運作方式，支持和促進出口的發(fā)展，為企業(yè)提供一個安全的出口和融資的環(huán)境，是政府和廣大出口企業(yè)都關(guān)心的重要議題。作為提供風險保障的出口信用保險，其作用越來越被人們所認同。

一、出口信用保險的國際運作模式

由于各國（地區(qū)）的政治、經(jīng)濟、法律制度以及辦理出口信用保險歷史沿革上的差異，世界各國的出口信用保險的運作模式也就各不相同。按照傳統(tǒng)的做法，根據(jù)承保政策性業(yè)務的主體性質(zhì)不同，出口信用保險可劃分為以下5種模式：

1.政府直接辦理模式。它的特點是政府在其機構(gòu)中設置一個特別部門，專門辦理出口信用保險。該模式以英國和日本為代表。

2.政府成立全資公司辦理模式。它的特點是依照國家法律和政府命令由財政出資組建全資國有公司，專門辦理出口信用保險業(yè)務。政府只負責經(jīng)營政策和方針及資金上的支持，并不具體經(jīng)營。加拿大、印度、香港和韓國是這種模式的典型。

3.政府控股辦理模式。它的特點是辦理出口信用保險業(yè)務的機構(gòu)是一家股份公司，政府部門或公共機構(gòu)占有該公司超半數(shù)以上的股權(quán)，政府作為該公司最大的股東控制經(jīng)營。法國、荷蘭出口信用保險公司均采用這種模式。

4.政府委托私人機構(gòu)辦理模式。它的特點是政府制定政策，私人機構(gòu)辦理，國家承擔最終風險。德國、阿根廷采用該模式。

5.進出口銀行辦理模式。它的特點是出口信貸與出口信用保險同時提供。牙買加、墨西哥和中國臺北采用此模式。

二、中國出口信用保險發(fā)展存在的突出問題

中國出口信用保險公司自成立以來，出口信用保險業(yè)務發(fā)展較快，承保金額從2002年的27.5億美元發(fā)展到2005年的212億美元。但在迅速發(fā)展的同時，我國的出口信用保險也出現(xiàn)了一些問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏相應的法律保障

我國出口信用保險業(yè)務的開展雖已有10多年歷史，但迄今還沒有專門的出口信用保險方面的法律規(guī)范，在《對外貿(mào)易法》、《保險法》等相關(guān)法律中也沒有明確。對出口保險政策、保險費率基準、國家風險及限額控制，以及出口信用保險的具體投保事項，如承保范圍、保費率、損失界定等方面，國家還沒有以法律的形式加以全面、統(tǒng)一規(guī)定。由于缺乏法律保障，造成出口信用保險的經(jīng)營和管理體制不穩(wěn)定，參與部門和機構(gòu)的性質(zhì)、職責及相互關(guān)系很不明確；保險賠付不規(guī)范，影響企業(yè)的投保積極性，不利于出口信用保險的開展。

2.投保申請周期過長，投保費率過高

目前，出口企業(yè)從申請出口信用保險到最后投保，中間最少需要十幾天。這對于短期出口業(yè)務來說顯然周期過長。對于中長期的項目來說，申請投保的時間更長，另據(jù)資料顯示，我國的出口信用保險平均保費率近1％，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區(qū)，平均保費率高達2％。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)及許多中小企業(yè)來說，無疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國際競爭力。

3.出口信用保險額度分配不均，使很多項目得不到出口信用保險的支持

我國65%的出口信用保險額度是對西方等發(fā)達國家，這些國家經(jīng)濟發(fā)達，保險額度有較大剩余。而對我國周邊及東南亞國家保險額度有限，這些國家經(jīng)濟不夠穩(wěn)定，外匯短缺，在外貿(mào)項目中難免出現(xiàn)不付款或拖延付款的情況，收匯風險更大。

三、促進我國出口信用保險發(fā)展的對策思考

在借鑒國際出口信用保險發(fā)展模式的基礎上，針對中國出口信用保險的具體問題，本人提出了以下幾點建議：

1.建立和健全有關(guān)出口信用保險的法規(guī)

從國外的經(jīng)驗來看，無論采用何種模式辦理出口信用保險業(yè)務，他們都有一個共同點，即出口信用保險都是在法規(guī)基礎和框架上建立起來的。我國應借鑒英國、日本、韓國的經(jīng)驗，制定《國際貿(mào)易保險法》，規(guī)定出口信用保險的宗旨、經(jīng)營原則、管理方式、各參與機構(gòu)的權(quán)利和義務等等，以約束和規(guī)范參與機構(gòu)的行為，明確各自的職責，保證業(yè)務操作的規(guī)范化，確保出口信用保險的發(fā)展有一個良好的法律環(huán)境。

2.降低保險費率

保險費偏高是出口信用保險不被大多數(shù)企業(yè)所認可的一個重要原因。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)及許多中小企業(yè)來說，無疑增加了它們的出口成本，削弱了其出口產(chǎn)品的國際競爭力。因此，保險費率還需要根據(jù)實際情況進行適當?shù)南抡{(diào)，達到企業(yè)可以接受的水平。

3.合理分配保險配額，推動出口貿(mào)易范圍的擴大

鑒于目前我國出口企業(yè)與風險較高的新興市場外貿(mào)合作越來越多，出口信用保險配額應重新調(diào)整，以推動我國出口貿(mào)易范圍的擴大。保險企業(yè)應改變傳統(tǒng)的以風險大小為標準分配保險配額的做法，積極配合國家的對外貿(mào)易政策，在保持盈虧平衡的前提下，將保險配額向新興市場傾斜，大力支持出口企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

篇9

保險市場結(jié)構(gòu)是決定保險產(chǎn)業(yè)組織競爭性質(zhì)的基本因素。目前中國保險市場結(jié)構(gòu)不盡合理，其表現(xiàn)在于：一是保險供給主體數(shù)量少且分散；二是保險商品差別化特征不明顯；三是保險新企業(yè)的進入和老企業(yè)的退出存在著壁壘障礙；四是缺乏保險市場需求的價格彈性等。解決這些問題的出路是對現(xiàn)有保險市場結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，包括以下三個主要方面：

一、對現(xiàn)有保險市場的主體格局進行調(diào)整。

首先，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量。

據(jù)統(tǒng)計，截至1999年底，中國內(nèi)地共有保險公司28家，其中國有獨資及股份制保險公司僅有13家，而合資及外資保險公司卻已達到13家。這種外資公司數(shù)量超過內(nèi)資保險公司的情況，不僅不適應保險市場發(fā)展的需要，而且不利于民族保險業(yè)的發(fā)展；因此保險市場的開放，首先應該是對內(nèi)的開放。

增加內(nèi)資保險公司數(shù)量的方式有兩種：一是組建一定數(shù)量的新保險公司，但要關(guān)注新公司的資本狀況，保證新公司的質(zhì)量；二是將現(xiàn)有的大型保險公司中部分省級分公司子公司化，即有選擇地將部分符合條件的省級分公司改組為具有獨立法人地位的子公司，以有效地增加較成熟的主體數(shù)量。

其次，放寬內(nèi)資保險公司組織形式的限制。

按照現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨資公司或股份有限公司。這種規(guī)定，明顯帶有計劃經(jīng)濟體制的色彩，在一定程度上阻礙了保險市場的發(fā)展。因此中國急需盡快放寬對保險公司組織形式的限制。

另外，改革現(xiàn)有內(nèi)資保險公司的體制。繼續(xù)貫徹內(nèi)資保險公司分業(yè)經(jīng)營的政策。

二、進一步發(fā)展保險中介市場

在整頓保險人不規(guī)范行為的基礎上，發(fā)展兼職保險人市場。

抓緊培育保險經(jīng)紀人、保險公估人市場。

在培育中國保險經(jīng)紀人、保險公估人的同時，也應注意發(fā)揮注冊會計師、審計師、律師、資產(chǎn)評估機構(gòu)、船舶檢驗機構(gòu)、技術(shù)測量機構(gòu)、衛(wèi)生檢疫機構(gòu)等職業(yè)人員在保險中介中的作用，盡快縮短與國際保險中介市場接軌的時間。

盡快建立電子商務保險網(wǎng)絡。

保險銷售直接化是國際保險市場出現(xiàn)的新趨勢之一。電子網(wǎng)絡在保險中的使用，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)制造產(chǎn)品和提供服務的方式。新興的網(wǎng)絡保險，將傳統(tǒng)保險業(yè)與電子信息相連接，為保險業(yè)帶來重大變革，這一重大變革不僅使保險業(yè)的發(fā)展跟上了知識經(jīng)濟時代的步伐，而且讓消費者感受到嶄新的與時代脈搏同步的服務理念。網(wǎng)絡保險的興起為中國保險業(yè)的發(fā)展提供了一個契機，中國可以利用其發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡保險直接進入現(xiàn)代保險直接銷售階段。

中國的網(wǎng)絡保險可以分層次進行，第一階段建立“保險信息網(wǎng)”；第二階段建立“保險銷售網(wǎng)”；第三階段建立“保險服務網(wǎng)”。待條件成熟，實行三網(wǎng)合一，使之成為保險銷售的主渠道，為客戶提供全方位的保險服務。目前中國已有多家保險公司開始了網(wǎng)絡保險的新嘗試，建立了“保險信息網(wǎng)”和初級的“保險銷售網(wǎng)”等等。三、試辦專屬自保公司。

專屬自保公司是指由母公司設立的專門負責承保其母公司、集團公司或其他相聯(lián)公司保險業(yè)務的保險公司。

中國建立專屬自保公司，是增加保險市場供給主體的現(xiàn)實選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件，但不可盲目發(fā)展?？梢栽跅l件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團進行試點，比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統(tǒng)等，待取得經(jīng)驗后再推廣。新成立的專屬自保公司應該完全按商業(yè)方式運作，并與普通的保險公司和再保險公司有機地聯(lián)系起來。

“入世”后中國保險業(yè)務亟待拓展市場空間

中國加人WTO，面對外資保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展以及制度等方面的優(yōu)勢，中國保險業(yè)應從新產(chǎn)品開發(fā)和保險業(yè)務空間拓展等方面采取一些應對策略。

首先，促進傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向現(xiàn)代保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。

目前，中國保險市場還是以傳統(tǒng)保險產(chǎn)品占主導地位的保險市場。不僅保險產(chǎn)品數(shù)量少，而且作用單一，不能適應消費者日益變化的需要，缺乏市場競爭力。加入WTO后，這種滯后的市場狀況明顯不利于保險業(yè)的發(fā)展。改變這種被動局面的出路，就是盡快實現(xiàn)由傳統(tǒng)產(chǎn)品向現(xiàn)代產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。

其次，開發(fā)新險種，發(fā)展新市場。

加入WTO后需要開發(fā)的新險種、新市場很多。國內(nèi)保險公司在近期需要大力開發(fā)的主要有以下幾種大型保險業(yè)務：補充養(yǎng)老保險市場、健康保險市場、再保險市場等業(yè)務。

篇10

進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險業(yè)的并購浪潮反映了世紀之交國際保險業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險業(yè)面對全球經(jīng)濟一體化、全球經(jīng)濟增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險業(yè)并購涉及的領域廣泛，不僅包括保險領域內(nèi)部的直接保險領域、再保險領域、保險中介服務領域，還包括保險與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：

（一）國際保險并購規(guī)模巨大

一是國際保險并購公司的規(guī)模大。國際保險并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強強聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險并購使得保險公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險公司和保眾保險公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險機構(gòu)。

二是國際保險并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當于1.4兆億美元，其中主要是國際保險業(yè)的并購。

三是國際保險并購金額高。以美國為例，1997年保險業(yè)的并購占美國市場并購總金額高達7％。表1描述的是美國保險業(yè)兼并的情況，可見一斑。

四是國際保險并購快捷。一般重大并購只在短短幾個月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團720億美元的合并交易僅用了4個月的時間。

（二）國際保險并購以橫向并購為主

從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進入20世紀90年代，國際保險業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)企業(yè)之間的并購。這不是20世紀初國際橫向并購的簡單重復，而是國際保險業(yè)進一步發(fā)展、擴大市場的主要手段。國際保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場中的一種普遍現(xiàn)象。

（三）國際保險并購以跨國并購為主

國際保險業(yè)的跨國并購是指一家保險公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險公司或其他金融機構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對其經(jīng)營管理實施部分或全部控制。跨國并購包括直接向國外目標企業(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進行并購等方式。例如，荷蘭國際集團收購美國的一家壽險公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。

二、國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

（一）國際保險市場結(jié)構(gòu)的種類

一般，我們可以將國際保險市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場，是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險人參加保險市場的交易活動是自由的，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品活動的價格。國外保險公司可以自由進入該市場，保險公司的數(shù)量基本上由市場供求自行調(diào)節(jié)，保險行業(yè)公會在保險市場管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競爭的國際保險市場中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險市場上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險市場，是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業(yè)務。完全壟斷的國際保險市場又稱獨家壟斷的國際保險市場，是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。

（二）國際保險市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式

根據(jù)國際保險業(yè)的并購現(xiàn)象分析，我們不難看出，目前的國際保險市場屬于寡占的市場。這主要表現(xiàn)在：國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中“超級航母”的出現(xiàn)，市場集中度越來越高。國際保險業(yè)經(jīng)過20世紀90年代的大并購，實現(xiàn)了強強聯(lián)合。這不僅反映在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險市場中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機構(gòu)體系。國際保險市場中的保險資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。

（三）國際保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

國際保險并購的目的，在于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險集團并沒有達到預想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟也不是很理想。實證分析表明，國際保險企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達到規(guī)模經(jīng)濟。因此，我們認為，未來國際保險市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應該是：國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因為，國際保險市場潛在需求巨大，沒有一個保險公司可以提供全部的供給，獨家壟斷國際保險市場；隨著風險的變化和巨災、巨額風險的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險公司來滿足國際保險市場全部的保險需求。因此，客觀上國際保險市場將會由目前的寡占市場格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。

三、國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式

目前，從區(qū)域概念來看，國際保險市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局。可以說，無論從保險資本、保險資產(chǎn)、保險業(yè)務收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據(jù)了國際保險市場90％的份額，國際保險市場的主要供給來源于這三個地區(qū)。目前，這三個國際或地區(qū)的市場已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險資本正在向發(fā)展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險市場格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。

隨著經(jīng)濟的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟的加快發(fā)展，由保險需求的收入彈性理論可知，發(fā)展中國家的保險業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟發(fā)展速度。因此，隨著國際保險資本和技術(shù)的流動，將刺激保險落后地區(qū)的潛在保險需求，促進國際保險市場中保險落后地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險資本正在逐步流向這些地區(qū)。

所以，未來國際保險市場區(qū)域發(fā)展模式將是一個資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險大市場。隨著國際保險市場的中心將由發(fā)達國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險大市場。轉(zhuǎn)理論上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個體投保人數(shù)量的不斷擴大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費率p=Π的基礎上籌集保險費，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個別投保人的損失補償問題。也就是說，如果相互獨立的風險厭惡的投保人匯集起來，對于風險厭惡的個體投保人而言，是將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個體投保人的風險厭惡程度無關(guān)。這就是說，由風險厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個風險中性的“保險供給者”。也就是說，根據(jù)保險原理，我們應該利用國際保險資源在國際范圍內(nèi)分散風險。如果全球的保險資源都利用起來提供保險產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險大市場，那么，個人、地區(qū)、國家乃至國際的風險就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實現(xiàn)投保人風險的充分分散，而且可以使得保險成本降到最低，保險資源得以充分利用。

但是，在現(xiàn)實的國際保險市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險供給取決于自身保險公司和再保險公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險的支持，國內(nèi)保險供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進。隨著貿(mào)易的發(fā)展和全球經(jīng)濟的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險供給，才能夠達到帕累托有效。

不過，從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險大市場是一個漫長的過程。而目前，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險市場模式，即在一定的范圍內(nèi)實現(xiàn)保險市場的融合和統(tǒng)一。當前，圍繞著美國、日本、英國等保險市場發(fā)達的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險市場、北美區(qū)域保險市場和亞太保險市場，就是向全球統(tǒng)一大市場過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險市場。

然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險市場，在其成員國與非成員國進行保險交易時則還是體現(xiàn)出“國別市場”的相對獨立的特點。所以，根據(jù)保險原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險市場還需要帕累托改進，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險大市場。

四、國際保險市場的經(jīng)營發(fā)展模式

（一）國際保險經(jīng)營方式的發(fā)展

國際保險業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險兼營——產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營——保險、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險并購似乎表現(xiàn)出了國際保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，而銀行保險也方興未艾。但是，保險與銀行、證券并不是同一的東西。保險畢竟不同于其他金融產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好完成自己的使命。作為獨立的法人組織，國際保險企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。

國際保險并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢項目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時吸收自身擅長的項目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。

因此，我們認為：未來國際保險市場中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點、背景，實施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。

（二）國際保險產(chǎn)品的發(fā)展

當今，經(jīng)濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來前所未有的新型國際風險。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災風險不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風，保險損失高達202億美元（以2001年價格計）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟損失預計超過1150億美元，并導致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險財產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責任險和壽險損失計算在內(nèi)，預計損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險史上財產(chǎn)損失最高的事件之一。

新型風險的不斷出現(xiàn)，巨災風險的不斷出現(xiàn)，給保險人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險人尋找新的方法處理風險，導致了國際保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險市場上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀90年代起出現(xiàn)的包括保險資產(chǎn)和保險產(chǎn)品的保險證券化。保險證券化的實質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險公司及經(jīng)紀人以負債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場外交易的保險衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應顧客需要的遠期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險期權(quán)、期貨的組合，可以使保險公司對保險風險進行套期保值，可以使投資者從保險風險發(fā)生的概率中獲利。目前，保險證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險公司的重視。

不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品。國際保險市場中，未來國際保險產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險市場中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風險。

（三）國際保險銷售方式的發(fā)展

國際保險銷售方式的發(fā)展已成為國際保險業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實現(xiàn)客戶資源共享，國際保險業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。

1.銀行保險的發(fā)展

銀行保險，即通過銀行或郵局網(wǎng)絡銷售保單。主要業(yè)務類型包括：銀行為保險公司保險業(yè)務（最原始的方式）；保險公司的銀行子公司或銀行的保險子公司；合資公司（保險公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險公司與本地銀行的合作等。