導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇電子金融論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

不同文化背景、不同理念的客戶對(duì)電子金融業(yè)務(wù)的需求偏好的側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同，絕大多數(shù)客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要?jiǎng)?wù)，于是金融機(jī)構(gòu)推出了類(lèi)似于定期強(qiáng)制更換密碼、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等諸多的安全強(qiáng)化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價(jià)的。對(duì)于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來(lái)說(shuō)，如果他們認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)為電子金融業(yè)務(wù)所制定的繁瑣的安全防范與驗(yàn)證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對(duì)安全，又可能因?yàn)橹T如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機(jī)這類(lèi)生活中經(jīng)常會(huì)發(fā)生的意外而使客戶的電子金融業(yè)務(wù)無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)時(shí)，就會(huì)使金融機(jī)構(gòu)喪失這些客戶。因此，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)電子金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)充分考慮不同類(lèi)型潛在客戶群體的需求特征，同時(shí)針對(duì)不同客戶的多元化需求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)盡量提供更多的客戶自由選擇權(quán)，以吸引更多的客戶群體。

2.信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別針對(duì)的是客戶和電子金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是債務(wù)人出現(xiàn)不能如期履行其與電子金融機(jī)構(gòu)所簽合同中規(guī)定的還款義務(wù)而可能對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行交易，這必然會(huì)使電子金融在對(duì)客戶進(jìn)行身份確認(rèn)、違約責(zé)任追究等方面增加了困難，發(fā)生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子金融機(jī)構(gòu)提供的是虛擬金融服務(wù)，良好的信譽(yù)是贏得客戶信任的關(guān)鍵因素。如果金融機(jī)構(gòu)所提供的電子金融服務(wù)在安全性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性等方面出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)媒體高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)，對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)不利的負(fù)面輿論可能會(huì)呈現(xiàn)幾何級(jí)爆炸式增長(zhǎng)，將會(huì)對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和誠(chéng)信產(chǎn)生較長(zhǎng)時(shí)期的不良印象，使得電子金融機(jī)構(gòu)在建立和維持客戶關(guān)系以及推廣開(kāi)展新的電子金融業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生困難。同時(shí)，由于廣大客戶對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)并不充分，一家電子金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問(wèn)題，其他電子金融機(jī)構(gòu)的客戶自然會(huì)擔(dān)心自己所使用的同種或者相似的電子金融業(yè)務(wù)也存在類(lèi)似問(wèn)題，就會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)的可靠性產(chǎn)生懷疑，從而使危機(jī)在不同的電子金融機(jī)構(gòu)之間傳染和擴(kuò)散，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)對(duì)全行業(yè)的該種電子金融業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展產(chǎn)生巨大的沖擊，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模急劇下降。

3.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國(guó)還沒(méi)有能夠建立起較為完善的政策法規(guī)體系與之日新月異的快速發(fā)展相適應(yīng)，使得金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)新的電子金融業(yè)務(wù)時(shí)往往感到無(wú)法可依，難以預(yù)先規(guī)避電子金融業(yè)務(wù)的政策法律風(fēng)險(xiǎn)，就有可能使得一些電子金融新業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)意間與某些法規(guī)或者金融監(jiān)管當(dāng)局的政策目標(biāo)相背離，從而招致新業(yè)務(wù)的被迫中止，給金融機(jī)構(gòu)造成損失。2014年初，中信銀行分別聯(lián)合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國(guó)人民銀行很快下發(fā)緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開(kāi)展的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。消息公布的第二天，中信銀行股價(jià)盤(pán)中一度跌停，騰訊的股價(jià)也下跌了將近4%。

4.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

電子金融業(yè)務(wù)的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于計(jì)算機(jī)以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等支撐體系方面的不當(dāng)運(yùn)用以及安全問(wèn)題所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子金融系統(tǒng)在技術(shù)上是運(yùn)行在眾多相互連接的服務(wù)器和計(jì)算機(jī)之上的軟件系統(tǒng)，任何軟、硬件方面的故障都會(huì)帶來(lái)電子金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失，比如2013年美國(guó)紐約銀行證券結(jié)算系統(tǒng)的一次故障就給其帶來(lái)了超過(guò)500萬(wàn)美元的損失。日益猖獗的網(wǎng)上犯罪行為也對(duì)電子金融系統(tǒng)的安全形成嚴(yán)重威脅，誘人的利益使得電子金融系統(tǒng)極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的對(duì)象。

二、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

1.優(yōu)化管理體制和決策程序，建立知識(shí)聯(lián)盟，化解戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來(lái)越豐富，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的決策層和管理層來(lái)說(shuō)，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開(kāi)拓創(chuàng)新能力，又應(yīng)建立科學(xué)的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)明確和落實(shí)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查委員會(huì)的職責(zé)權(quán)限以完善和健全監(jiān)督機(jī)制以及議事規(guī)則，從而改善決策的民主性和科學(xué)性，避免戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，通過(guò)建立知識(shí)聯(lián)盟來(lái)弱化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也是一種較好的選擇。知識(shí)聯(lián)盟一般是由數(shù)家相互獨(dú)立的企業(yè)通過(guò)共同研究、開(kāi)發(fā)知識(shí)和信息來(lái)建立一種協(xié)作關(guān)系，其研究所得的成果將由參與聯(lián)盟的企業(yè)共同享有。［3］知識(shí)聯(lián)盟有助于聯(lián)盟內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行交叉學(xué)習(xí)，電子金融屬于電子信息技術(shù)與金融學(xué)的交叉學(xué)科，開(kāi)展電子金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與電子信息企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)建立知識(shí)聯(lián)盟，可以有效增強(qiáng)其對(duì)于最新的電子信息技術(shù)以及電子金融發(fā)展動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí)獲得能力，從而降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2.以客戶需求為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)電子金融業(yè)務(wù)，降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者的需求是開(kāi)發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要著眼點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機(jī)構(gòu)無(wú)法與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)電子金融產(chǎn)品來(lái)降低實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)售后隨訪、問(wèn)卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計(jì)工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，從而有效控制實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善信用評(píng)估體系，加強(qiáng)自身形象建設(shè)，化解信用和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)應(yīng)盡快制定針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估的法律法規(guī)或者指導(dǎo)性意見(jiàn)，從而為電子金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供依據(jù)，完善其信用評(píng)估體系。比如，可以建立全國(guó)統(tǒng)一的電子賬號(hào)與數(shù)字證書(shū)實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)庫(kù)，并與目前已經(jīng)運(yùn)行的其他征信數(shù)據(jù)庫(kù)共享和互通，將進(jìn)行過(guò)實(shí)名認(rèn)證的電子賬號(hào)的交易記錄、誠(chéng)信狀況也作為采集企業(yè)和個(gè)人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機(jī)構(gòu)判斷客戶的信譽(yù)狀況提供較為可靠的依據(jù)。電子金融作為新興事物，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面都不是十分成熟，廣大民眾對(duì)于其信任程度較之傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)偏低，任何負(fù)面消息都有可能引致信譽(yù)危機(jī)的爆發(fā)。所以，電子金融機(jī)構(gòu)需要特別重視自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形象的建設(shè)問(wèn)題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術(shù)措施以及自身周全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，電子金融往往是以虛擬金融機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)在公眾的視野里，人們自然會(huì)擔(dān)心，將資金交給這樣的虛擬金融機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)問(wèn)題，維權(quán)和追償可能將會(huì)面臨無(wú)法確定的困難。因此，電子金融機(jī)構(gòu)在利用虛擬網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不應(yīng)排斥實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設(shè)立實(shí)體分支營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，既可以為客戶提供面對(duì)面的溝通和交流，又可以及時(shí)處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機(jī)構(gòu)與實(shí)體機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，從而更好地防止信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，電力、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)故障有時(shí)會(huì)導(dǎo)致客戶在使用電子金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等異常情況，這就需要電子金融機(jī)構(gòu)建立起良好的應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制來(lái)迅速處理好異常中斷的服務(wù)，對(duì)未能正確完成的操作進(jìn)行撤銷(xiāo)和數(shù)據(jù)備份，快速完成替代性數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)恢復(fù)，并安排工作人員及時(shí)進(jìn)行客戶服務(wù)支持，從而將信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最初階段。

4.多舉措規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務(wù)時(shí)的權(quán)責(zé)利，并在客戶進(jìn)行電子金融交易時(shí)充分必要地提醒其在安全方面應(yīng)盡到的責(zé)任和義務(wù)，并告知如果未能履行義務(wù)而可能將要承擔(dān)的后果，從而規(guī)避不必要的糾紛出現(xiàn)。其次，電子金融機(jī)構(gòu)既要深入研究現(xiàn)行的法律法規(guī)，保證自身開(kāi)展的電子金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)有法律法規(guī)不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監(jiān)管方面的最新動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)，特別是在新業(yè)務(wù)推出市場(chǎng)之前，及時(shí)與各方監(jiān)管部門(mén)充分溝通，以免推向市場(chǎng)后被叫停，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)資金和聲譽(yù)方面的損失。最后，電子金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守國(guó)際通行慣例和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，以免出現(xiàn)法律糾紛。

篇2

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國(guó)家結(jié)合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場(chǎng)環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)立法、出臺(tái)政策等一系列的手段有效地維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。本文將就美國(guó)、英國(guó)、日本三國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)做具體介紹，并比較其共性和差異。

（一）美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，如《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，如《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費(fèi)者充分說(shuō)明消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷(xiāo)同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，電子記錄發(fā)生變化時(shí)應(yīng)告知消費(fèi)者，且消費(fèi)者享有無(wú)條件撤銷(xiāo)同意的權(quán)利。在監(jiān)管體系方面，美國(guó)已形成了從市場(chǎng)準(zhǔn)入到日常監(jiān)管，再到退出機(jī)制的較為嚴(yán)密的法律體系。如對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，美國(guó)以發(fā)放牌照的方式進(jìn)行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動(dòng)資金、投資范圍限制、記錄和報(bào)告制度、反洗錢(qián)等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點(diǎn)，美國(guó)采取了現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)核查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取分析數(shù)據(jù)等方法對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以處理。

（二）英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強(qiáng)行業(yè)自律。2011年，英國(guó)的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會(huì)”，該協(xié)會(huì)于2012年6月正式出臺(tái)了“P2P融資平臺(tái)操作指引”，提出P2P融資協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的9條基本原則，促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。2012年英國(guó)的眾籌協(xié)會(huì)成立，規(guī)定了融資平臺(tái)最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評(píng)級(jí)、反洗錢(qián)和反欺詐等方面的措施，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。在監(jiān)管原則方面，英國(guó)以適度審慎為基本原則，將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，體現(xiàn)了英國(guó)法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費(fèi)信貸許可證制度嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，金融服務(wù)管理局通過(guò)《金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃》保護(hù)貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責(zé)均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

（三）日本的經(jīng)驗(yàn)

日本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門(mén)直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案，并且采取行政干預(yù)的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，同時(shí)也將原有的部分法律的使用范圍擴(kuò)展到了網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍之內(nèi)。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺(tái)了專門(mén)法律進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者利益。此外，日本還出臺(tái)了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。這些法律法規(guī)不僅維護(hù)了日本的網(wǎng)絡(luò)交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢(qián)及其他與金融消費(fèi)權(quán)益相關(guān)的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機(jī)構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強(qiáng)壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針?lè)桨浮罚鞔_提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。

（四）各國(guó)電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異

通過(guò)對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評(píng)級(jí)體系為基礎(chǔ)的。發(fā)達(dá)的外部信用評(píng)級(jí)體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的業(yè)務(wù)成本和縮短了獲取時(shí)間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國(guó)的基礎(chǔ)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，并將其作為評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。二是各國(guó)都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變?cè)械谋O(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格遵守已有的各類(lèi)法律法規(guī)。例如，美國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)P2P貸款公司實(shí)行注冊(cè)制管理，對(duì)信用登記、額度實(shí)施評(píng)估和管控。英國(guó)將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國(guó)都在原有的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時(shí)補(bǔ)充新的法律法規(guī)，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國(guó)在監(jiān)管時(shí)存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，涉及誰(shuí)的監(jiān)管職責(zé)就劃給相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。而英國(guó)由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。在政府的作用上，英國(guó)政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國(guó)三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門(mén)直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案。

三、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從各國(guó)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補(bǔ)充和完善新的監(jiān)管條例，各國(guó)都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2011年下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，2012年保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應(yīng)當(dāng)盡快從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、管理以及推出機(jī)制等方面加快立法進(jìn)程，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。政府部門(mén)在適度干預(yù)的同時(shí)，更應(yīng)推動(dòng)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，由此強(qiáng)化自身建設(shè)，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進(jìn)行界定。首先，要明確中國(guó)人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)自身的職責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)。再次，要專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護(hù)行業(yè)規(guī)范，我國(guó)政府也應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設(shè)。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門(mén)間的溝通與協(xié)調(diào)，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)部門(mén)間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)此政府應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及防范機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，首先要推進(jìn)電子簽名、身份認(rèn)證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制度的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)投資者的資信狀況的核準(zhǔn)，使個(gè)人資信狀況透明化。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，設(shè)置流動(dòng)性比率、存貸比等管理比例和指標(biāo)。以余額寶為例，余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴(yán)重的流動(dòng)性資產(chǎn)匹配風(fēng)險(xiǎn)，如果不通過(guò)相關(guān)指標(biāo)對(duì)其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會(huì)面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況等向公眾進(jìn)行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡(luò)交易更加透明化。最后，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)的企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者和投資者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，監(jiān)管當(dāng)局還要注重防范其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

篇3

20世紀(jì)的70年代末期，我國(guó)金融會(huì)計(jì)電子化的相關(guān)工作開(kāi)始得到起步，到80年代初期的時(shí)候這一工作得到了初步的發(fā)展，在這段時(shí)期中，計(jì)算機(jī)開(kāi)始在對(duì)公核算業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)制表以及儲(chǔ)蓄等工作中得到初步的應(yīng)用，這時(shí)候的應(yīng)用系統(tǒng)大多是在DOS平臺(tái)上進(jìn)行單機(jī)運(yùn)行，這時(shí)的硬件的選型以及系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)都沒(méi)有得到統(tǒng)一，大多數(shù)軟件系統(tǒng)的特點(diǎn)都只是停留在模擬手工核算上，目的只停留在減少人工的勞動(dòng)強(qiáng)度以及工作量，整個(gè)工作沒(méi)有合理的管理規(guī)章制度以及一定的操作規(guī)范。

（二）金融會(huì)計(jì)電子化工作的發(fā)展階段

在20世紀(jì)80年代的中后期，我國(guó)的各家銀行開(kāi)始對(duì)金融會(huì)計(jì)的電子化工作重視起來(lái)，各家銀行都開(kāi)始制定出本銀行的金融會(huì)計(jì)電子化工作的發(fā)展規(guī)劃，在這一過(guò)程中，人民銀行對(duì)我國(guó)的整個(gè)金融業(yè)在未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃也由此做出了一定的安排。在這個(gè)階段中，金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)模以及應(yīng)用領(lǐng)域得到了迅速的擴(kuò)大，具有區(qū)域性甚至是全國(guó)性的清算網(wǎng)絡(luò)得到了建設(shè)。另一方面，一些銀行在日常的工作中開(kāi)始將原來(lái)的微機(jī)應(yīng)用的單機(jī)運(yùn)行向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過(guò)度，比如在一部分城市中可以辦理同城清算網(wǎng)絡(luò)以及城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)工作，部分銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域開(kāi)始從原來(lái)的單項(xiàng)業(yè)務(wù)向綜合會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)渡，同時(shí)，銀行中的硬件選型以及軟件開(kāi)發(fā)工作在一定的范圍內(nèi)也得到了一定的統(tǒng)一，工作中的管理規(guī)章制度以及操作規(guī)范也得到了建立。我國(guó)的人民銀行總行在這時(shí)對(duì)我國(guó)的金融電子化工作制定了發(fā)展規(guī)劃以及遠(yuǎn)期的目標(biāo)設(shè)想，在20世紀(jì)的80年代末90年代初，人民銀行開(kāi)始進(jìn)行全國(guó)電子聯(lián)行清算，同時(shí)，我國(guó)的財(cái)政部開(kāi)始對(duì)會(huì)計(jì)軟件的管理工作進(jìn)行規(guī)范。

（三）金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)范與再發(fā)展階段

到了20世紀(jì)90年代，有關(guān)工作部門(mén)對(duì)金融會(huì)計(jì)電子化工作的規(guī)范化管理給予高度重視，在此基礎(chǔ)上各家銀行開(kāi)始建立本系統(tǒng)的異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，例如信用卡清算系統(tǒng)以及異地匯劃系統(tǒng)等等。到90年代后期，部分銀行在我國(guó)的大中城市中設(shè)立了本行的幾種清算中心，相應(yīng)的，我國(guó)的也頒布實(shí)施了一系列的管理辦法、功能規(guī)范以及評(píng)審規(guī)則等。在這一段時(shí)期，金融會(huì)計(jì)電子化的安全問(wèn)題開(kāi)始得到相關(guān)單位的進(jìn)一步重視，在這里，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題逐漸變成了在安全防范過(guò)程中的駐澳研究課題。

二、在我國(guó)的金融會(huì)計(jì)電子化工作中存在的安全問(wèn)題

在當(dāng)下，我國(guó)在金融會(huì)計(jì)電子化工作過(guò)程中存在下列安全問(wèn)題。

（一）在軟件的設(shè)計(jì)以及開(kāi)發(fā)過(guò)程中所應(yīng)用的技術(shù)安全措施較少且安全級(jí)別較低

在現(xiàn)階段得到應(yīng)用的會(huì)計(jì)應(yīng)用軟件系統(tǒng)普遍存在在軟件的設(shè)計(jì)以及開(kāi)發(fā)階段中重功能、輕安全或是安全需求較少等相關(guān)問(wèn)題，大多數(shù)軟件在設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)以及選用語(yǔ)言時(shí)對(duì)安全性能等因素考慮得不多，造成在投入運(yùn)行后有大量的安全隱患暴露出來(lái)，例如應(yīng)用軟件系統(tǒng)存在一定的安全漏洞、數(shù)據(jù)庫(kù)呈現(xiàn)開(kāi)放狀態(tài)或是易于打開(kāi)等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象在金融會(huì)計(jì)電子化工作的問(wèn)世以及發(fā)展階段的開(kāi)發(fā)系統(tǒng)中存在較多，在現(xiàn)階段，這些帶有一定問(wèn)題的軟件系統(tǒng)并沒(méi)有得到及時(shí)的、完全的更新?lián)Q代。

（二）計(jì)算機(jī)自身硬件安全性能不高

這種問(wèn)題主要是由于在選型過(guò)程中對(duì)于硬件的安全性能的有關(guān)因素考慮得不夠多，更加注重的是對(duì)于硬件的價(jià)格以及功能問(wèn)題的考察。這一問(wèn)題也與在選型時(shí)缺乏統(tǒng)一的金融系統(tǒng)的硬件選型標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)系。在這里，由于硬件自身安全性能不高而產(chǎn)生的一系列安全問(wèn)題會(huì)對(duì)金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)的正常運(yùn)行產(chǎn)生直接的影響。

（三）在機(jī)房的建設(shè)過(guò)程中同樣存在一定的安全隱患

對(duì)于計(jì)算機(jī)機(jī)房的設(shè)置問(wèn)題，雖然國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的安全要求，但是在一些規(guī)模較小的場(chǎng)地或是機(jī)房的建設(shè)過(guò)程中這些要求經(jīng)常得不到應(yīng)有的重視，特別是在一部分縣支行的機(jī)房建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)有的安全要求并沒(méi)有得到貫徹和落實(shí)，有些地方甚至沒(méi)有設(shè)置專用的計(jì)算機(jī)房以及場(chǎng)地。

（四）網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題十分突出我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)間比較短

缺乏一定的安全經(jīng)驗(yàn)，從而暴露出大量的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。其中，網(wǎng)絡(luò)傳輸載體自身的安全性能并不穩(wěn)定以及在工作過(guò)程中所使用的安全技術(shù)措施較少等問(wèn)題所帶來(lái)的影響最大。

三、處理金融會(huì)計(jì)電子化安全問(wèn)題的方法

（一）在程序的設(shè)計(jì)以及開(kāi)發(fā)階段對(duì)系統(tǒng)安全措施的使用應(yīng)得到一定的加強(qiáng)

業(yè)務(wù)部門(mén)在對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行謀劃的時(shí)候要對(duì)各種安全因素進(jìn)行充分地考慮，從而對(duì)系統(tǒng)的安全問(wèn)題提出具體的、明確的業(yè)務(wù)需求，對(duì)過(guò)去輕安全、重功能的做法進(jìn)行改變。在軟件的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)階段中，可以選用安全性能較高的數(shù)據(jù)庫(kù)或是嚴(yán)密的編程語(yǔ)言對(duì)軟件進(jìn)行開(kāi)發(fā)，減少程序上可能出現(xiàn)的安全漏洞。在對(duì)硬件進(jìn)行選型的時(shí)候，盡可能使用運(yùn)行質(zhì)量好、安全性能高的設(shè)備，降低硬件可能存在的安全隱患，同時(shí)還要對(duì)有關(guān)部門(mén)提出建議，要盡快制定出關(guān)于金融系統(tǒng)軟件的選型標(biāo)準(zhǔn)以及開(kāi)發(fā)規(guī)范，特別要對(duì)安全規(guī)范進(jìn)行明確。

（二）會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)在應(yīng)用階段的安全防范

首先，建議各家銀行對(duì)本行的會(huì)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)的計(jì)算機(jī)房的實(shí)際建設(shè)情況進(jìn)行全面的安全檢查，如發(fā)現(xiàn)有不符合安全要求的行為要及時(shí)進(jìn)行整改。其次，各家銀行需要對(duì)本行正在運(yùn)行的會(huì)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行分析，對(duì)于在系統(tǒng)設(shè)計(jì)以及開(kāi)發(fā)階段中未解決的安全隱患發(fā)現(xiàn)并解決，如有需要還要對(duì)原有的舊版軟件進(jìn)行必要的升級(jí)。第三，使管理人員以及操作人員自身的安全意識(shí)得到加強(qiáng)。要對(duì)金融會(huì)計(jì)電子化工作的安全防范措施加強(qiáng)，最根本的還是要靠工作人員去完成。所以，各家銀行需要提高本行員工對(duì)于計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)于會(huì)計(jì)系統(tǒng)安全問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，相應(yīng)的，各級(jí)的業(yè)務(wù)管理部門(mén)以及教育部門(mén)也要加強(qiáng)教育工作。

（三）加快對(duì)于金融會(huì)計(jì)電子化工作的相關(guān)法規(guī)以及制度的建設(shè)工作

使電子化發(fā)展滯后的現(xiàn)狀得到改變有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)金融會(huì)計(jì)電子化工作過(guò)程中所存在的各種法規(guī)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真的分析，在征求有關(guān)專家以及國(guó)外的先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)以后一段時(shí)期中可能會(huì)出現(xiàn)的法規(guī)性問(wèn)題做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果盡快制定出符合實(shí)際情況的、切實(shí)可行的與計(jì)算機(jī)安全有關(guān)的法規(guī)以及安全規(guī)范。同時(shí)，銀行系統(tǒng)還要根據(jù)我國(guó)的金融會(huì)計(jì)電子化進(jìn)程在不同的發(fā)展階段所特有的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)已有的今日會(huì)計(jì)電子化規(guī)范及法規(guī)進(jìn)行及時(shí)的修改，使之日臻完善。

篇4

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長(zhǎng)的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國(guó)家之間貿(mào)易往來(lái)的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫(xiě)，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過(guò)迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過(guò)三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無(wú)法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國(guó)際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國(guó)家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國(guó)際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國(guó)際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

篇5

1前言

電力電容器真空干燥浸漬的目的是排除電容器芯子中的水分和氣體，然后用經(jīng)過(guò)凈化處理并試驗(yàn)合格的浸漬劑灌注浸漬，填充產(chǎn)品內(nèi)部固體間的所有空隙，以提高產(chǎn)品的電氣性能。

現(xiàn)有的電力電容器真空干燥浸漬工藝要經(jīng)歷加熱、低真空、高真空、降溫、注油和浸漬這幾個(gè)階段。用測(cè)量真空度是否達(dá)到工藝要求和規(guī)定一定的時(shí)間來(lái)決定每一階段是否結(jié)束，是否可以進(jìn)入下一個(gè)階段。它的缺點(diǎn)是進(jìn)入注油階段前，電容器芯子中的水份是否已充分逸出是沒(méi)法真正判斷的。在一定的溫度下，工藝所要求的真空度和時(shí)間已達(dá)到，但水分子的蒸發(fā)和凝結(jié)已達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡，電容器芯子中的水分也許未能完全排出，就進(jìn)入灌注階段，這將影響電容器電氣性能。另一種情況是工藝時(shí)間雖沒(méi)有到，但電容器芯子中的水分已充分逸出仍在繼續(xù)抽真空，浪費(fèi)大量的能源。因此，我們要尋找一種新工藝來(lái)判斷真空干燥是否真正結(jié)束而可以進(jìn)入灌注階段。以便提高電容器的電氣性能，節(jié)省能源。

“變壓法”真空干燥浸漬工藝能彌補(bǔ)以上不足。它把低真空、高真空合二為一，在此階段通過(guò)向真空罐內(nèi)充干燥空氣來(lái)改變罐內(nèi)真空度，以便電容器芯子中的水分能充分逸出。通過(guò)一定的方法尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來(lái)判斷真空干燥是否真正結(jié)束而進(jìn)入灌注階段。

2“變壓法”真空干燥的原理

傳統(tǒng)真空干燥原理：傳統(tǒng)的電容器真空干燥是通過(guò)給真空罐內(nèi)的電容器加熱，增加電容器芯子中所含水分子的動(dòng)能（W＝KT2／2），使其變成水蒸汽從絕緣材料中蒸發(fā)出來(lái)，增加了電容器芯子中的水蒸汽的分壓。再對(duì)真空罐抽真空，降低電容器周?chē)臻g的壓力，這樣電容器芯子和周?chē)臻g就形成了一個(gè)壓力差ΔP，從而使水蒸汽從電容器芯子中擴(kuò)散、遷移到周?chē)臻g由真空泵抽走，達(dá)到排除電容器芯子中水分和氣體的作用，傳統(tǒng)方法要達(dá)到最好的干燥效果，一是提高溫度，使電容器芯子中的水分能獲得足夠的動(dòng)能變成水蒸汽，但溫度過(guò)高，絕緣材料會(huì)出現(xiàn)老化現(xiàn)象，損壞其絕緣性能。二是提高真空度，以增加ΔP抽除電容器芯子中的水分和氣體；真空度較高，水蒸汽的飽和蒸汽壓降低，水分子容易變成蒸汽逸出。但真空度也不能無(wú)限制的提高，它受真空泵的極限真空度的限制，再有真空度過(guò)高，氣體分子的熱傳導(dǎo)降低，絕緣材料中的水分子不能獲得足夠的能量而蒸發(fā)，反而會(huì)影響電容器芯子中的水分蒸發(fā)的速度。最后在一定的溫度和真空度下，水分的蒸發(fā)和凝聚達(dá)到一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡，電容器芯子中的水分子不能徹底排出，影響電容器的電氣性能。三是延長(zhǎng)干燥時(shí)間，浪費(fèi)了大量的能源。

“變壓法”真空干燥的原理：在傳統(tǒng)的電容器真空干燥原理的基礎(chǔ)上揚(yáng)長(zhǎng)避短。在真空干燥控制的溫度范圍內(nèi)，當(dāng)抽到一定的真空度時(shí)，絕緣材料中的水分的蒸發(fā)和凝結(jié)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡時(shí)，由于真空罐內(nèi)氣體分子的熱傳導(dǎo)降低，絕緣材料的毛細(xì)孔中的水分不能獲得足夠的能量變成水蒸汽。這時(shí)通過(guò)一個(gè)放氣閥向罐內(nèi)放入一定量的干燥空氣，以提高真空罐內(nèi)氣體分子的熱傳導(dǎo)，絕緣材料從表層到深層傳遞能量，使其毛細(xì)孔中的水分能獲得足夠的能量變成水蒸汽逸出被真空泵抽走。當(dāng)又抽到一定的真空度時(shí)，再向罐內(nèi)充一定干燥空氣……。這樣反復(fù)幾次，大大的提高了電容器芯子中的水分子蒸發(fā)的速度，達(dá)到徹底排除電容器芯子中的水分和氣體的作用。再通過(guò)一定的方法尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來(lái)判斷真空干燥是否真正結(jié)束而進(jìn)入灌注階段。

3“變壓法”真空干燥浸漬設(shè)備

要實(shí)現(xiàn)“變壓法”真空干燥浸漬工藝，首先對(duì)現(xiàn)有的真空設(shè)備進(jìn)行改造。

3．1對(duì)現(xiàn)有真空罐的加熱系統(tǒng)進(jìn)行改造，在現(xiàn)有的真空罐內(nèi)底部加兩路排管，蒸汽從罐尾分兩路進(jìn)入罐底的排管中，兩路排管各通過(guò)3根管子把蒸汽引入罐夾套，從而對(duì)電容器進(jìn)行加熱。為使夾套中的冷凝水及時(shí)排出夾套，在真空罐外底部加一排水管，通過(guò)3個(gè)管子和罐夾套相連，當(dāng)夾套有積水首先流入排水管，在排水管出口處安裝了過(guò)濾器、排污閥、疏水器，還有一個(gè)液位器，平時(shí)疏水器工作，及時(shí)排出罐夾套中的積水，當(dāng)積水過(guò)多達(dá)到液位器中所規(guī)定的紅線位置，打開(kāi)排污閥排出積水，保證了罐夾套中沒(méi)有積水，使蒸汽更有效的加熱罐內(nèi)的電容器。由實(shí)驗(yàn)可知：通過(guò)把鉑電阻溫度探頭放在罐內(nèi)、罐中、罐尾、罐左、罐右、罐頂、罐底，及3臺(tái)芯子中放有鉑電阻溫度探頭的模擬電容器放在罐門(mén)、罐中、罐尾，用引出線引出真空罐外，連接在自動(dòng)測(cè)溫儀上，每隔1小時(shí)打印一次，結(jié)果發(fā)現(xiàn)電容器芯子溫升比改造前加快，罐內(nèi)溫度比改造前均勻，溫差可控制在2℃以內(nèi)。

3．2真空機(jī)組仍采用滑閥式真空泵加二級(jí)羅茨泵，但主閥采用帶位置指示器、波紋管軸封的高真空氣動(dòng)擋板閥，提高罐門(mén)、視鏡窗等處的密封性能，使真空罐的總漏率控制在10Pa．L／s。

3．3采用德國(guó)萊寶公司的TM21型真空計(jì)，抗污染的TR216規(guī)管，帶打印控制部分，和信號(hào)輸出功能。以便監(jiān)督人工操作和對(duì)整個(gè)真空干燥浸漬過(guò)程進(jìn)行自動(dòng)控制。

3．4在羅茨泵前安裝冷卻效果好的冷凝器，當(dāng)電容器芯子中的水分蒸發(fā)為蒸汽被真空泵抽走后，經(jīng)過(guò)冷凝器被冷卻成水放出真空系統(tǒng)。防止水蒸汽乳化泵油，提高真空泵的抽氣能力，延長(zhǎng)真空泵的使用壽命。

4“變壓法”真空干燥是否真正結(jié)束的判斷

4．1判斷的依據(jù)

當(dāng)關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后，真空罐內(nèi)的真空度由下式?jīng)Q定：

式中：t—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥到測(cè)真空度之間的時(shí)間；

V—真空罐的總體積；

pt—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后真空罐內(nèi)的真空度；

p—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥前真空罐內(nèi)的真空度；

Q0—真空罐的總漏率；

—真空罐本身的表面放氣、罐內(nèi)電容器的芯子所含的氣體和加熱后蒸發(fā)的水蒸汽等所形成的放氣量。

由于真空罐內(nèi)表面在t（t很?。r(shí)間內(nèi)的放氣可忽略不計(jì)，而在真空干燥真正結(jié)束時(shí)電容器芯子所含的氣體和水蒸汽都被真空泵抽走，即≈0上式可得：pt＝p＋Q0t／V，當(dāng)真空罐的總漏率一定，規(guī)定p、t為某一定值時(shí)，pt應(yīng)是定值。關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后測(cè)真空度，實(shí)際所測(cè)真空度pn應(yīng)趨于pt，即pn－pt≤pi（pi為極小值），此時(shí)可判斷電容器的真空干燥已真正結(jié)束，可以進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。

4．2判斷方法

當(dāng)真空罐加熱到工藝所要求的溫度后開(kāi)始抽真空，當(dāng)真空度達(dá)到p時(shí)，關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t后，觀察真空計(jì)的測(cè)量值p1，當(dāng)p1－pt≥pi時(shí)，則打開(kāi)放氣閥向罐內(nèi)放干燥氣體到pb后關(guān)閉放氣閥，再打開(kāi)高真空氣動(dòng)擋板閥繼續(xù)抽真空，當(dāng)真空度又達(dá)到p時(shí)，重復(fù)上述過(guò)程，經(jīng)過(guò)反復(fù)幾次后，當(dāng)關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥經(jīng)過(guò)時(shí)間t后，真空計(jì)中的測(cè)量值pn滿足pn－pt≤pi，可以判斷電容器的真空干燥已真正結(jié)束，進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段。具體操作過(guò)程見(jiàn)表1。

由于各真空干燥浸漬設(shè)備不同，pt、p、t、Q0、pb、pi參數(shù)應(yīng)該怎樣選擇，要通過(guò)實(shí)踐摸索才能確定。

5工藝試驗(yàn)

首先把真空罐及槽車(chē)中的積油用干布擦干凈，然后關(guān)閉罐門(mén)加熱抽真空，烘干內(nèi)表面附著的積油使其變成蒸汽由真空泵抽走，直到內(nèi)表面干燥為至，停止加熱抽真空準(zhǔn)備做工藝試驗(yàn)。

打開(kāi)罐門(mén)把BFMr12／2－334－1的電容器28臺(tái)放在槽車(chē)內(nèi)，按單臺(tái)注油的方式連接好。然后關(guān)閉罐門(mén)，對(duì)真空罐加熱到80～90℃后，打開(kāi)滑閥泵抽真空，溫度控制在80～90℃，當(dāng)真空度達(dá)到1kPa時(shí)，打開(kāi)二級(jí)羅茨泵繼續(xù)抽真空，當(dāng)真空度達(dá)到1Pa時(shí)，關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥和羅茨泵，5min后，其真空度下降至2．56Pa，因2．56－1．35＞0．1，

（由pt＝p＋Q0t／V計(jì)算得1．35Pa，規(guī)定pi為0．1），則打開(kāi)放氣閥向真空罐內(nèi)充干燥大氣至真空度70kPa，關(guān)閉放氣閥，再打開(kāi)高真空氣動(dòng)擋板閥抽真空達(dá)1kPa，再打開(kāi)二級(jí)羅茨泵繼續(xù)抽真空達(dá)1Pa，重復(fù)以上過(guò)程，直到關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥5min后，真空度下降為1．42Pa，1．42－1．35＜0．1，則可以判斷真空干燥已真正結(jié)束。依次進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。再選二種型號(hào)的電容器在同一個(gè)罐里做試驗(yàn)，試驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表2，同時(shí)每一種型號(hào)的電容器取1臺(tái)進(jìn)行運(yùn)行試驗(yàn)，測(cè)試數(shù)據(jù)與以前同類(lèi)產(chǎn)品相比沒(méi)有異?，F(xiàn)象。由此可見(jiàn)，運(yùn)用“變壓法”對(duì)電容器進(jìn)行真空干燥浸漬處理的方法是可行的，不但能縮短

真空干燥處理時(shí)間，而且提高了電容器的局部放電合格率，節(jié)省了能源。判斷真空干燥結(jié)束的曲線見(jiàn)圖1。

6結(jié)論

“變壓法”真空干燥浸漬工藝是可行的，通過(guò)尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來(lái)判斷真空干燥是否真正結(jié)束是合理的，“變壓法”真空干燥浸漬工藝可縮短真空干燥浸漬時(shí)間約1／3，減小了大量的能源消耗；提高了電容器的局部放電的合格率，提高了電容器的電氣性能。且“變壓法”真空干燥浸漬工藝的特點(diǎn)是：每罐電容器的真空干燥浸漬時(shí)間不是一個(gè)定值。

篇6

    二戰(zhàn)以來(lái),在金融全球化的浪潮的推動(dòng)下,加上一電子計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國(guó)際金融發(fā)展的基本趨勢(shì)。電子化下的國(guó)際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè),因而針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計(jì)的法律會(huì)不能完全適用。國(guó)際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問(wèn)題。本文將從歷史和比較法的角度簡(jiǎn)單的對(duì)此問(wèn)題予以分析。

    一、國(guó)際金融電子化的發(fā)展簡(jiǎn)史

    各國(guó)的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論,國(guó)際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。[1]

    第一階段,金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng),其標(biāo)志為1973年美國(guó)將以電話、電報(bào)手段建立起來(lái)的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。隨著計(jì)算機(jī)在銀行間的應(yīng)用,銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動(dòng)而轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動(dòng)。這種以電磁信息形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對(duì)象所建立起來(lái)的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

    第二階段,金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)。1992年國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)建立,網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)增多,銀行開(kāi)始進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)增多,在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷(xiāo)宣傳、提供金融市場(chǎng)信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場(chǎng)價(jià)格),為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國(guó)亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行,該銀行在24小時(shí)之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險(xiǎn)和公司財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)。 目前,電子化已是西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要方式。

    就中國(guó)以言,其發(fā)展也呈現(xiàn)出類(lèi)似的過(guò)程。[2]所以我們可以從國(guó)際金融電子化的三個(gè)發(fā)展階段中得出以下結(jié)論:金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的要求:另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而,著者認(rèn)為要加快國(guó)際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計(jì)算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

    二、電子化的國(guó)際金融與傳統(tǒng)國(guó)際金融的比較

    要認(rèn)清電子化下的國(guó)際金融的性質(zhì),有必要對(duì)電子化的國(guó)際金融與傳統(tǒng)國(guó)際金融作一比較分析。

    國(guó)際金融電子化的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展,從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎(chǔ)的自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

    其次,它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個(gè)全開(kāi)放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系,可以說(shuō),現(xiàn)代的國(guó)際金融業(yè),是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)”。

    再次,金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營(yíng)成本。

    最后,它使銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù),從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即:銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來(lái)源的局面,將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來(lái)源所代替。

    三、國(guó)際金融電子化所面臨的幾個(gè)重要問(wèn)題

    (一) 安全問(wèn)題

    國(guó)際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開(kāi)立網(wǎng)上交易帳號(hào)的人,都有機(jī)會(huì)利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息,或者供給金融網(wǎng)絡(luò),從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高,網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問(wèn)題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國(guó)的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

    就目前來(lái)看,國(guó)際金融電子化的安全問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面:一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞,導(dǎo)致網(wǎng)上交易無(wú)法進(jìn)行;二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問(wèn)題的出現(xiàn),首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制,另外也要加強(qiáng)立法和司法。

    (二)管轄權(quán)問(wèn)題

    因特網(wǎng)是面向世界,無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò),全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來(lái)。電子化下的國(guó)際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議,訪問(wèn)世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn),而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國(guó)際金融的這種跨國(guó)界的運(yùn)作方式,也跨越的各國(guó)的法律和金融法規(guī)。其中一個(gè)最大的問(wèn)題就是管轄權(quán)的確定問(wèn)題。比如,中國(guó)客戶登陸美國(guó)的一家銀行,成為美國(guó)該家銀行的網(wǎng)上客戶,那該銀行是否要受中國(guó)金融法的管制?

    目前,各國(guó)還未有專門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī),對(duì)跨國(guó)電子金融交易的司法管轄問(wèn)題也未見(jiàn)一致。[5]

    (三)信用問(wèn)題

    國(guó)際金融業(yè)中一個(gè)普遍存在的問(wèn)題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項(xiàng)到受益人的賬戶。這個(gè)受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據(jù)資金劃撥中,核證問(wèn)題可以簡(jiǎn)化為核對(duì)簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無(wú)法使用此方法。另外,在沒(méi)有找到欺詐人或欺詐人無(wú)力賠償時(shí),那應(yīng)給有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問(wèn)題

    國(guó)際金融電子化的一個(gè)重要方面就是實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現(xiàn)金、支票和各種憑證)中解放出來(lái)。而這種解放的同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個(gè)。

    當(dāng)下,對(duì)此的看法未盡一致。在美國(guó),對(duì)于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實(shí)施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國(guó),以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的,電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu),并將此作為金融監(jiān)管的對(duì)象。在中國(guó),信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行,并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個(gè)迫切的問(wèn)題是如何協(xié)調(diào)各國(guó)的規(guī)定。[7]

    (五)其它問(wèn)題

    國(guó)際金融電子化是一個(gè)系統(tǒng)工程。除上述問(wèn)題外,國(guó)際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問(wèn)題;信息技術(shù)本身的改進(jìn)問(wèn)題,技術(shù)人才的培養(yǎng)問(wèn)題,各國(guó)的立法協(xié)調(diào)問(wèn)題以及各國(guó)的司法協(xié)助等問(wèn)題。[8]

    四、有關(guān)的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對(duì)上述問(wèn)題的解決提出以下建議。

    (一) 加強(qiáng)信用法制建設(shè)

    信用是一個(gè)多視角、多范疇的概念,既然它是一個(gè)法學(xué)概念,就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

    加強(qiáng)信用法制建設(shè),為國(guó)際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法,強(qiáng)化執(zhí)法,對(duì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場(chǎng)法。

    這里還要提一下的是,要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對(duì)電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分,也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類(lèi)合同的特殊規(guī)定,亦涉及少量管轄問(wèn)題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外,還應(yīng)包括電子合同涉外管轄(連結(jié)點(diǎn)的確立等)問(wèn)題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說(shuō)的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關(guān)系的主體通過(guò)電子手段來(lái)設(shè)立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件,對(duì)電子錯(cuò)誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個(gè)重要特征就是實(shí)體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問(wèn)題,建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場(chǎng)所”等問(wèn)題。通過(guò)電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

    各國(guó)都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

    首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn),因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題,一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn),制定符合各國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》。

篇7

[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)

金融電子化，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來(lái)的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是科技的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰(shuí)能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰(shuí)就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國(guó)家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)金融電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績(jī)，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融事業(yè)的要求相比，與對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國(guó)金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問(wèn)題。

一、我國(guó)金融電子化發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國(guó)金融電子化是在一無(wú)規(guī)劃、二無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化建設(shè)在一開(kāi)始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國(guó)金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無(wú)法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國(guó)通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒(méi)有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國(guó)金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開(kāi)拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國(guó)現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無(wú)法勝任新的應(yīng)用。我國(guó)金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國(guó)銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。

二、我國(guó)電子金融發(fā)展的對(duì)策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來(lái)我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國(guó)新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國(guó)金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國(guó)金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開(kāi)發(fā)方式

目前，我國(guó)銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(mén)(計(jì)算中心)自行開(kāi)發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門(mén)的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國(guó)金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門(mén)成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門(mén)。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來(lái)承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開(kāi)發(fā)公司參加到我國(guó)金融電子化建設(shè)中來(lái)。這樣，才能開(kāi)發(fā)出更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國(guó)際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國(guó)內(nèi)和國(guó)際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

篇8

1 現(xiàn)代證券交易現(xiàn)狀

1.1 科技的發(fā)展

在我國(guó)，人民生活水平的不斷提高和信息技術(shù)的發(fā)展使電腦在家庭乃至個(gè)人的普及率在不斷提高。筆記本電腦成本的下降，功能的增加以及人民物質(zhì)生活水平的提高，這些原因促成了個(gè)人電腦普及率的穩(wěn)步上升，這是一個(gè)可喜的成就，因?yàn)檫@些擁有個(gè)人電腦的人都是網(wǎng)上交易的潛在客戶，而且隨著網(wǎng)絡(luò)的增加，各運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)項(xiàng)目的增多。上網(wǎng)也更加簡(jiǎn)單。這些原因證券交易提高到了一個(gè)新的水平

1.2 現(xiàn)場(chǎng)交易的落后

雖然金融交易所本仍然有現(xiàn)場(chǎng)交易，但是其中會(huì)有很多復(fù)雜的操作，手續(xù)的辦理也很麻煩，比如：委托成交后的明細(xì)查詢，在股票買(mǎi)賣(mài)中的委托業(yè)務(wù)，還有資金在證券公司和銀行之間劃撥流程等。各種繁瑣的程序使用戶流失了大量的時(shí)間，但電子交易可以解決這些問(wèn)題，它具有成本低，速度快，透明度高等優(yōu)勢(shì)，可以避免很多人工操作帶來(lái)的弊端。而且開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新局面，就是使用戶可以在任何地點(diǎn)進(jìn)行交易，這些優(yōu)點(diǎn)是人工辦理不可逾越的。

2 證券交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

經(jīng)過(guò)上文論述克制，現(xiàn)代證券交易的現(xiàn)狀決定了電子交易的必然，起發(fā)展的前景是什么輝煌，不可限量的。而做證券交易系統(tǒng)則是電子交易的基礎(chǔ)，它的好壞會(huì)直接影響到網(wǎng)上交易的成敗，所以我們?cè)谠O(shè)計(jì)的時(shí)候就要進(jìn)行全方位的考慮

2.1 管理功能

這是一個(gè)很重要但很容易被忽略的問(wèn)題，個(gè)人電腦在進(jìn)行交易的過(guò)程中要替用戶分擔(dān)很多工作，所以它的管理功能強(qiáng)不強(qiáng)大會(huì)直接影響到用戶的使用，比如：對(duì)投資的委托查詢，對(duì)各項(xiàng)賬號(hào)和密碼的管理等，這就要求在設(shè)計(jì)時(shí)對(duì)系統(tǒng)的管理功能要有充分的考慮，是否人性化

2.2 應(yīng)用功能

這如同證券交易所里的業(yè)務(wù)辦理窗口，網(wǎng)絡(luò)交易比人工交易的優(yōu)勢(shì)之處就在于，它的功能更全面，業(yè)務(wù)范圍更廣，辦理程序更簡(jiǎn)單，方便。這也是在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)的關(guān)鍵部分

2.3 安全性

這個(gè)方面更是重中之重，我們?cè)谠O(shè)計(jì)的時(shí)候一定要把多方面的因素都要考慮到，不但要在常規(guī)的密碼方面做好保護(hù)，而且應(yīng)該加入用戶的個(gè)人身份信息，這樣即使電腦遭到失竊或損壞，也不至于被他人竊取

2.4 實(shí)時(shí)性

網(wǎng)絡(luò)交易的一大優(yōu)勢(shì)也在于它的實(shí)時(shí)性，信息時(shí)代，咨詢傳播的速度將在很大程上影響用戶的利益，金融市場(chǎng)的行情每分每秒都至關(guān)重要，所以，我們?cè)诒袦?zhǔn)確的前提下使信息的速度進(jìn)一步加快，這樣也能促進(jìn)用戶委托，交易速度的加快

2.5 兼容性

現(xiàn)代社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)的普及使各項(xiàng)業(yè)務(wù)都融為一體，所以單一的交易平臺(tái)也慢慢不能滿足用戶的需求，所以我們就要擴(kuò)大交易平臺(tái)，增加多項(xiàng)交易項(xiàng)目，是用戶的加以更加方便

2.6 程序數(shù)據(jù)的可維護(hù)性

程序維護(hù)是在設(shè)計(jì)中必須要考慮到的一點(diǎn)，這樣可以延長(zhǎng)系統(tǒng)使用壽命，所以，為了便于維護(hù)，新增的功能程序應(yīng)當(dāng)盡量獨(dú)立。

3 金融證券交易系統(tǒng)的應(yīng)用

雖然我國(guó)從一開(kāi)始就推行電子化交易，但是，由于發(fā)展時(shí)間的限制，導(dǎo)致我國(guó)的交易系統(tǒng)成績(jī)并不突出，只是在利用衛(wèi)星和地面的專線連接從而進(jìn)行遠(yuǎn)程交易上效果很好。但是歐洲個(gè)地區(qū)由于長(zhǎng)期的發(fā)展，有很多交易系統(tǒng)值得我們借鑒

3.1 Liffe Connect系統(tǒng)

這是由倫敦金融交易所采用的一種系統(tǒng)，這項(xiàng)電子交易系統(tǒng)具有執(zhí)行速度高和靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，具體來(lái)說(shuō)具有以下8個(gè)特性：①使用品種復(fù)雜，容量較大的交易；②對(duì)不同種類(lèi)的交易規(guī)則都支持；③對(duì)不同種類(lèi)的價(jià)格算法也支持；④對(duì)市場(chǎng)行情信息進(jìn)行實(shí)時(shí)；⑤采用開(kāi)放式架構(gòu)和前后端一體化的API接口；⑥采用自動(dòng)更新行情系統(tǒng)；⑦電子交易和人工交易相結(jié)合；⑧采取可升級(jí)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)

3.2 OM系統(tǒng)

OM系統(tǒng)由瑞典金融交易公司使用，他內(nèi)部包含兩個(gè)功能相似的交易系統(tǒng)。其中最主要的是SAXESS系統(tǒng)，此次同性能高，可靠性強(qiáng)，其系統(tǒng)如下圖所示

它包括前段子系統(tǒng)，后端子系統(tǒng)以及中心數(shù)據(jù)發(fā)送子系統(tǒng)，而且，為了保證系統(tǒng)的速度，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將所數(shù)據(jù)存放到內(nèi)存中，SAXESS充分借鑒了商用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的操作理念，用戶的每筆交易保單都會(huì)寫(xiě)入專門(mén)的交易日志文件，，本系統(tǒng)的交易日志有兩個(gè)作用，第一是保存機(jī)構(gòu)當(dāng)天的交易情況，不容易遺失。第二是有利于查詢信息，而且如果軟件出現(xiàn)了故障，還有專門(mén)的軟件來(lái)跟蹤

3.3 EUREX/XETRA系統(tǒng)

此項(xiàng)交易系統(tǒng)被運(yùn)用于德國(guó)，這是一個(gè)功能非常全面的系統(tǒng)，在設(shè)計(jì)是采用硬件冗余，通訊線路冗余的辦法保障系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性，這樣一來(lái)EUREX/XETRA這個(gè)系統(tǒng)的安全性要比其他系統(tǒng)高出許多，所以他的缺點(diǎn)就是成本太高，需要交易所前期很大的投資

EUREX系統(tǒng)由4層服務(wù)體系，從上到下：a交易主機(jī)；b通訊服務(wù)器；c會(huì)員服務(wù)器；d終端管理和會(huì)員交易

德國(guó)的這款EUREX/XETRA系統(tǒng)原型來(lái)自于法蘭克福一個(gè)拍賣(mài)市場(chǎng)的交易系統(tǒng)，所以各方面都繼承了OpenVMS系統(tǒng)的傳統(tǒng)，所以它基本不能移植到Unix平臺(tái)上。

3.4 Euronext NSC系統(tǒng)

Euronext NSC系統(tǒng)基本和SAXESS系統(tǒng)類(lèi)似，但在主機(jī)上略有差別，如圖所示

此系統(tǒng)采用的是4層開(kāi)放式結(jié)構(gòu)，特別是交易的用戶端位置，能夠靈活的根據(jù)用戶的實(shí)際情況，來(lái)提供多種解決方案。Euronext NSC系統(tǒng)具有以下特點(diǎn)

（1）它的支持平臺(tái)性能高，安全性強(qiáng)

（2）他的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存智特特別完善，可以報(bào)告證不會(huì)丟失任何訂單，也不會(huì)造成訂單重復(fù)

（3）擴(kuò)展性非常高，能夠?qū)⒂唵蔚奶幚磉M(jìn)程，消息管理進(jìn)程等分離最后實(shí)現(xiàn)并行處理

篇9

金融電子化是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其電子金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。在信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)的今天，金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展和經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的成敗，也與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展息息相關(guān)。

一、金融電子化風(fēng)險(xiǎn)分析

1、制度風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)是指在金融電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是密鑰口令管理混亂，定期更換口令沒(méi)有規(guī)范的文字記錄；二是由于目前在金融系統(tǒng)還沒(méi)有一個(gè)絕對(duì)權(quán)威的電算化制度，使得各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行起來(lái)無(wú)章可循；三是內(nèi)控制度不健全也是金融電子化建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，有的銀行雖然有相應(yīng)的內(nèi)控制度，但內(nèi)容陳舊，已不適應(yīng)當(dāng)前電子化應(yīng)用需要。

2、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融電子化系統(tǒng)變得越來(lái)越復(fù)雜。一個(gè)大型的金融電子化系統(tǒng)往往由多個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成，它的設(shè)計(jì)是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，所涉及到的技術(shù)領(lǐng)域很多。因此，在設(shè)計(jì)過(guò)程中難免由諸多因素造成所研制開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)存在這樣或那樣的安全漏洞和隱患。在金融電子化的系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，由于計(jì)算機(jī)軟件、硬件、通信等各個(gè)環(huán)節(jié)和外部環(huán)境引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，金融電子化系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化程度很高，所涉及到的環(huán)節(jié)很多，如計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)硬件、通信、供電、機(jī)房環(huán)境與眾多技術(shù)環(huán)節(jié)，還會(huì)遇到外部的雷電、電磁干擾等不確定因素，都可能造成金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)。一是由于銀行領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)負(fù)責(zé)人的認(rèn)識(shí)有偏差，只注重計(jì)算機(jī)在金融電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，而忽略了計(jì)算機(jī)安全管理工作，對(duì)計(jì)算機(jī)安全防范認(rèn)識(shí)不足，容易給工作留下隱患；二是業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)不規(guī)范，對(duì)金融電子風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育不夠；三是計(jì)算機(jī)應(yīng)用與管理需要科技部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)的相互配合和相互支持，但由于一些銀行業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)互相扯皮，致使個(gè)別銀行計(jì)算機(jī)管理無(wú)人問(wèn)津；四是稽核部門(mén)監(jiān)督手段落后，傳統(tǒng)的檢查方法已不適應(yīng)當(dāng)今電子化發(fā)展的形勢(shì)，致使稽核檢查層次不高、深度不夠，起不到真正的監(jiān)督效果。

二、金融電子化風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

金融電子化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題普遍存在，并隨著時(shí)間的推移和技術(shù)的發(fā)展會(huì)不斷出現(xiàn)新問(wèn)題和新形式。需要不斷研究新變化，要與時(shí)俱進(jìn)采取切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施。針對(duì)目前金融電子化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)采取相應(yīng)的防范措施。

1、建立和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，狠抓安全制度的貫徹落實(shí)。加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)使用人員進(jìn)行安全教育，樹(shù)立安全意識(shí)；加強(qiáng)計(jì)算機(jī)、通訊和網(wǎng)絡(luò)理論知識(shí)的培訓(xùn)，提高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)；要樹(shù)立良好的職業(yè)道德，自覺(jué)遵守各種操作規(guī)章制度和操作規(guī)程，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，防止工作中出現(xiàn)不必要的失誤。在金融電子化進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)使大家建立金融電子化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行階段將應(yīng)用與安全同時(shí)考慮，做到安全促進(jìn)應(yīng)用，應(yīng)用立足于安全。在設(shè)計(jì)中，盡量采用先進(jìn)的加密技術(shù)，設(shè)置層層防線，盡可能地提高防范能力。針對(duì)不同的安全威脅應(yīng)采用不同的技術(shù)措施。軟件系統(tǒng)應(yīng)具有容錯(cuò)，尤其當(dāng)用戶在對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除修改操作時(shí)，應(yīng)有提示，以免誤刪誤改。容錯(cuò)性是一個(gè)預(yù)防措施，容錯(cuò)性的設(shè)計(jì)應(yīng)貫穿系統(tǒng)的始終，體現(xiàn)軟件以人為本的設(shè)計(jì)理念。

2、建立有效的監(jiān)督機(jī)制。結(jié)合計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)于實(shí)時(shí)發(fā)送電子數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)宜采用事后監(jiān)督，監(jiān)督人員與業(yè)務(wù)操作人員必須分離，監(jiān)督人員對(duì)所監(jiān)督的情況要有詳細(xì)記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)主管，業(yè)務(wù)主管對(duì)監(jiān)督情況要定期或不定期地進(jìn)行重點(diǎn)抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤。

3、保證運(yùn)行環(huán)境的安全是整個(gè)金融電子化安全的基本前提。機(jī)房建設(shè)必須符合國(guó)家制定的機(jī)房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，做到防盜、防火、防水、防鼠、防塵、防雷電、防電磁輻射和干擾，接地電阻必須達(dá)到安全值。配置符合標(biāo)準(zhǔn)的電源設(shè)備，配置防雷設(shè)備，配置必要的后備機(jī)器，保證在工作機(jī)發(fā)生故障時(shí)不會(huì)影響銀行正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。加強(qiáng)設(shè)備的管理、維護(hù)、檢驗(yàn)、更新工作，確保相關(guān)設(shè)備能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。軟件運(yùn)行環(huán)境的關(guān)鍵是采用反病毒技術(shù)防止病毒侵害，保證系統(tǒng)的安全。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)病毒也在不斷升級(jí)，變得越來(lái)越復(fù)雜，破壞性也越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)造成了極大的安全威脅，極大地影響了系統(tǒng)的安全。反病毒技術(shù)應(yīng)針對(duì)病毒傳播的途徑和破壞的方式建立全方位、完善的防護(hù)體系。

主要參考文獻(xiàn)：

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三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。

（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。

（2）建立專門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。

（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。

（4）造就復(fù)合型金融人才。

（5）改革分業(yè)管理體制。

（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。

（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。

（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。

（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

【參考文獻(xiàn)】

1、惠蘇淵,許忠榮;電子支付系統(tǒng)的安全[J];經(jīng)濟(jì)師;2002年11期