導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇消費信貸論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調(diào)查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風險防范機制不規(guī)范

金融機構從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

篇2

1.1消費信貸能減弱消費者的流動性約束從而促進消費增長流動性約束的存在是制約居民消費水平提高的主要因素。消費信貸的發(fā)展可以減弱居民當期可支配收入的約束，改變預算約束線的位置，從而提高消費者的效用水平并且緩解大額剛性支出對消費的抑制作用。居民一生中會經(jīng)歷置業(yè)、結婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類支出可以稱作“大額剛性支出”，當不存在消費信貸時，居民為實現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進行儲蓄，在積累足夠多的儲蓄前，居民會盡量減少開支，謹慎消費。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購買此類產(chǎn)品，需要進行一個較長時間的儲蓄，這嚴重制約了居民的消費水平。當居民能夠從金融機構獲得信貸支持時，那么就能擺脫預算約束，提前實現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標性儲蓄，增加當期消費。若所有的消費者都可以通過消費信貸來實現(xiàn)對耐用消費品的購買，根據(jù)個人需求相應調(diào)整消費品組合，則有利于形成新的消費熱點，促進社會消費結構的優(yōu)化升級。

1.2消費信貸通過擴大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費需求由于信貸市場資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準備金。隨著消費信貸業(yè)務的發(fā)展，信貸市場效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對象，從而降低了超額準備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎貨幣供應創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會上的貨幣供給大于需求，市場利率就會下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會增加，社會總產(chǎn)出和國民收入隨之增加，從而拉動居民的消費需求增加。

1.3消費信貸有利于提高消費的邊際傾向從而提高消費水平消費信貸能夠促進社會邊際消費傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對收入理論，消費是收入的遞增函數(shù)，但消費增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向小于1?，F(xiàn)實生活中，邊際消費傾向一般與收入呈反向關系，即低收入群體有較高的邊際消費傾向，而高收入群體的邊際消費傾向偏低。通過發(fā)展消費信貸，能夠提高低收入群體的消費水平和能力，使他們的邊際消費傾向提高，而高收入群體的邊際消費傾向不會受到影響，從而使整個社會的邊際消費傾向上升，擴大居民的消費需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費不是取決于當期收入，而是由一生的收入所決定。居民會根據(jù)生命的不同階段有計劃地安排自己的消費和儲蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個周期，以實現(xiàn)消費的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個時期。一般來說，中年時期收入較高，收入大于消費支出，因為其收入不僅要用來還清以前的債務，還要為養(yǎng)老進行儲蓄，此時的邊際消費傾向相對較低；青年和老年時期收入較低或沒有收入，只能依靠信貸和儲蓄來進行消費，收入小于消費支出，此時的邊際消費傾向相對較高。通過消費信貸，居民可以將未來收入提前用于當期消費，使青年和老年時期的邊際消費傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費，從而有效提高整個社會的邊際消費傾向。

2消費信貸對居民消費需求影響的實證分析

2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來源和處理為了實證分析消費信貸對居民消費需求的影響程度，本章以居民人均消費信貸余額CL反映消費信貸的變化情況，以居民人均消費支出CE來衡量居民的消費水平。鑒于消費信貸的統(tǒng)計口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局與中國人民銀行官網(wǎng)。在實證分析之前，先對數(shù)據(jù)進行預處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個季度的數(shù)據(jù)折算為實際的余額，消除價格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動平均乘法比率模型對數(shù)據(jù)進行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線性，我們對所有的變量數(shù)據(jù)進行對數(shù)化處理，表示為LNCE、LNCL。取對數(shù)后并不會改變變量之間的經(jīng)濟意義和因果關系，變量之間的關系變?yōu)閺椥躁P系，變動體現(xiàn)為百分比關系，誤差變?yōu)橄鄬φ`差。

2.2實證過程

2.2.1單位根檢驗對于所選取的時間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問題，若把非平穩(wěn)時間序列當作平穩(wěn)時間序列進行回歸，就會出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結果變得不可靠。統(tǒng)計學中常用的檢驗序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗法，下表1為各變量進行ADF單位根檢驗的結果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過一階差分后，兩個變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設，接受備選假設，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。

2.2.2協(xié)整檢驗兩個時間序列變量都為同階單整，可以對它們進行協(xié)整檢驗，協(xié)整關系主要用來說明時間序列變量間是否存在長期穩(wěn)定的關系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對其殘差序列進行單位根檢驗，ADF檢驗的結果如下表2所示。由此可知殘差序列在5％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說明回歸結果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關系，即兩變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關系。

2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結果說明消費信貸與消費支出之間具有長期穩(wěn)定的靜態(tài)關系，為了研究兩者之間的動態(tài)關系以及各變量滯后期所帶來的具體影響強度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進行分析。依據(jù)AIC和SC準則取最小值，經(jīng)過反復比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見的問題并不影響模型的效果，可以忽略不計，不需對模型中的變量進行剔除。模型有2個內(nèi)生變量，3階滯后項，共6個單位根，經(jīng)AR根檢驗后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿足平穩(wěn)性條件。模型的結果顯示，人均消費支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開始，影響逐漸減小。滯后一期的消費信貸對消費支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗的結果，說明消費信貸會對消費需求產(chǎn)生長期拉動作用。

2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結果，我們建立脈沖響應函數(shù)，繪制脈沖響應圖，以求直觀形象地分析消費信貸與消費支出之間的關系。通過脈沖分析，可以衡量來自隨機擾動項的一個標準沖擊對內(nèi)生變量當前和未來取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對沖擊的響應程度。從圖中可以看出，消費支出（ΔLNCE）對自身的一個標準差信息立刻產(chǎn)生了較強的反映。第一期的響應值達到0．023，前5期的響應程度都較大，隨著時間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開始，消費支出波動趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應”的解釋，居民的消費不僅受本期絕對收入的影響，還受以前消費水平和消費習慣的影響。所以，本期的消費支出與過去幾期的消費支出有較強的關聯(lián)性。期初，消費支出對消費信貸（ΔLNCL）的擾動做出的響應為負值，在第二期達到負向最大的0．043，從第四期開始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達到正向最大值，之后這種響應逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說明消費信貸在前四期對消費支出會產(chǎn)生微弱的負效應，但在以后較長時期內(nèi)會形成一種穩(wěn)定的正向影響。

2.3實證結論分析

2.3.1協(xié)整檢驗的結果分析消費信貸的擴張對消費支出的增加有著長期拉動作用，消費信貸規(guī)模擴大1％，會使消費支出增加0．3214％。我國的社會保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預防性儲蓄較強，而通過消費信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費預期，從而減少預防性儲蓄，增加消費支出。但是，相比于發(fā)達國家的高刺激作用，我國消費信貸對消費需求的正向影響程度偏低。這是因為我國的消費信貸市場發(fā)展水平較低，信貸體制和結構不完善，導致其對消費需求的拉動作用沒有充分發(fā)揮。

2.3.2VAR模型和脈沖響應圖的結果分析消費信貸短期內(nèi)會對消費需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長期來看，消費信貸能有效擴大居民的消費需求?，F(xiàn)實生活中確實如此，居民在利用消費信貸完成購房、結婚等大額支出后，會背上還款的壓力，期初的一段時間內(nèi)，大額負債的沖擊會使居民變得謹慎，從而增加儲蓄，減少近期的消費支出。但是會產(chǎn)生一個長期的正向影響，因為消費信貸助居民提前完成了置業(yè)結婚等大額消費，居民為未來特定支出進行儲蓄的壓力大大減小，消費傾向增加，未來時期的消費支出也隨之增加。另一方面，消費信貸的存在，能夠減弱居民的流動性約束，實現(xiàn)消費的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費行為更具有計劃性，將現(xiàn)在和未來的收入結合起來，平滑各期消費支出，提升整體的消費水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，對于拉動居民消費需求有重要意義。

3促進消費信貸發(fā)展的政策建議

3.1大力發(fā)展消費信貸，完善信貸體制雖然我國消費信貸近幾年保持高速增長的趨勢，絕對規(guī)模不斷擴大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費需求日益增長的形勢下，繼續(xù)推動消費信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國消費信貸市場健康發(fā)展的關鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個方面的不足：個人征信系統(tǒng)和風險管理體系。加強個人信用體系的建設。我們可以借鑒美國的做法，成立一個專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)信貸報告部門，貸款人通過一定的費用可以從該機構獲得申請人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證了信息的全面性和準確性。另外，可以引入國外金融行業(yè)普遍采用的“5C個人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結合我國個人消費信貸業(yè)務的實際情況，建立適用于我國的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。加強信貸資金風險管理。近年來，隨著我國消費信貸規(guī)模的不斷擴大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風險的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機制不健全，信貸管理方法和技術落后，信貸人員風險防范意識欠缺。為此，可以從三個方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點強化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分的分工和職責。第二，改進信貸管理方法，在堅持財務因素和非財務因素并重的分析原則的基礎上，更多地引入定量分析技術，使決策結果更具有科學性和合理性。第三，強化貸款風險意識教育，重視業(yè)務知識培訓，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

3.2優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境消費信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔保體系在規(guī)范消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，提高消費信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€方面優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境。第一，構建消費信貸的法律體系。針對日益繁榮的消費金融市場，有必要盡快制定專門的法律來規(guī)范市場參與者的行為，明確借貸雙方的責任和義務，加大對違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實維護消費者和貸款者的權益。除了制定完善的消費信貸法律體系，還應注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時不僅要涵蓋所有消費貸款業(yè)務，還要對特殊的消費信貸品種做出專章規(guī)定；對于消費信貸業(yè)務開展的每個程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進一步完善信貸擔保制度。在強化債務人擔保為主要方式的同時，加快建立專門的擔保機構。由政府主導，通過財政投入和社會融資的方式建立政策性擔保機構、消費貸款擔?；?，以此形成穩(wěn)固的擔保網(wǎng)絡，降低信貸風險。另外，商業(yè)銀行可以與保險機構合作，開發(fā)消費信貸類保險業(yè)務，如住房抵押貸款保證保險，汽車貸款履約保證保險，確保商業(yè)銀行債權的實現(xiàn)，豐富信貸擔保的層次，從而促進消費信貸的健康發(fā)展。

篇3

1.信貸品種發(fā)展不均衡并且呈現(xiàn)多元化。國有商業(yè)銀行占領了消費信貸市場的很大份額。截至2014年初，全部金融機構人民幣貸款余額為1196780.62元，而個人消費性貸款在全國貸款總額中僅占2%左右。從消費領域看,拓寬到住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領域;信貸工具方面,有信用卡、國庫券質(zhì)押等多種方式。消費信貸的最高貸款額度為50萬元，最長貸款期限為5年。

2.個人消費信貸的發(fā)展不平衡。從地域上看，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的消費信貸發(fā)展迅速，而中部、東北等地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，人們的收入較低，信貸市場需求較小，有些信貸業(yè)務無法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身環(huán)境差，農(nóng)民收入相對于城市居民來說收入較低，商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務往往傾向于城市居民，忽略了農(nóng)村的需求，這導致了農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢。

（二）我國個人消費信貸特征

1.消費信貸信息缺失。商業(yè)銀行的個人信用評級機制還不完善，不能及時獲得客戶的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶隱瞞自己的信息，銀行也束手無力。

2.消費貸款陷阱。商業(yè)銀行幾乎都推出了信用卡業(yè)務，然后一些商業(yè)銀行為了獲得高額利潤，不惜給出“零利息”的優(yōu)惠條件。然后這一條件往往是一個陷阱，客戶在實現(xiàn)提前消費的同時仍要支付利息，這就降低了人們的消費信貸的信心。

3.信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出?，F(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這意味著我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略，不能滿足各個收入階層客戶的需要。

4.個人消費信貸風險的管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏風險退出機制，無法通過自身的利潤和準備金來消化不良貸款。同時信貸風險管理的監(jiān)督力度不夠，難以對各種風險進行跟蹤和控制。

二、個人消費信貸中的風險因素分析

（一）借款人的還款能力和信用評級由于我國居民平均收入不高、收入來源多樣化、收入不穩(wěn)定，導致貸款人不能及時還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風險。我國商業(yè)銀行計算機應用水平不高，不能完整地收集數(shù)據(jù)和信息，只能依靠征信機構來獲得客戶信息。目前我國個人信用評級機制還不夠完善，無法像發(fā)達國家一樣，由相關部門整理并形成個人信用評估報告，然后賣給所需要的銀行。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營能力雖然國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強信貸管理制度建設，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業(yè)銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡單地依靠借款人身份證、個人收入證明等簡單的材料，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢。同時商業(yè)銀行還存在著盲目營銷的問題。為了獲得超額利潤，商業(yè)銀行往往鼓動其分支機構開展各種促進個人消費信貸的業(yè)務，甚至會出現(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。比如商業(yè)銀行的員工會有一定額度消費信貸任務，不少員工為完成任務，獲得高收入，盲目地對高風險低信用的消費者放貸，甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股，這將使信貸風險加劇。

（三）消費信貸法律環(huán)境消費貸款的相關法律不健全。由于我國消費信貸業(yè)務的客戶均為個人消費者，消費信貸金額不等，消費信貸的筆數(shù)眾多，并且個人消費信貸業(yè)務的品種繁多，有個人短期信用貸款、個人綜合消費貸款等，這導致了建立個人消費信貸的法律難的問題。目前我國沒有一部完善的統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款似乎存在著維護債權人的傾向，缺乏消費者個人貸款的針對性條款，沒有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個人消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，不能妥善的解決出現(xiàn)的風險危機問題。同時在個人消費貸款的擔保方面也缺乏法律規(guī)范，導致商業(yè)銀行執(zhí)行債權成本較高以及消費信貸風險難以控制。

（四）個人信用環(huán)境我國市場經(jīng)濟發(fā)展往往不重視個人信用，只追求高額利潤，信用制度和懲罰機制還沒有完善。我國金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇意味著商業(yè)銀行對貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會表現(xiàn)良好，致使商業(yè)銀行認定其為合適的貸款對象，相反，那些信用評級好的申請人卻無法獲得貸款。道德風險是指在信息不對稱的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業(yè)銀行不能監(jiān)控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時，改變其貸款用途從而是商業(yè)銀行貸款風險增加。

三、我國個人消費信貸管理對策

(一)消費者方面

1.打開農(nóng)村消費信貸市場。目前，我國開展新型城鎮(zhèn)化建設，農(nóng)民的消費信貸市場具有發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)民的生活水平在改變，有的農(nóng)民開始購買小汽車，這意味著他們的消費觀念在改變，如果商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用卡業(yè)務、個人汽車貸款業(yè)務等，將會增加農(nóng)民的個人消費信貸需求，打破城鄉(xiāng)信貸業(yè)務發(fā)展不平衡格局。

2.提高消費者的收入水平,消費者有能力償還貸款。同時當消費者預期將來的收入會增加時，他們便會提高自己的消費水平，消費需求增加，意味著供給增加才會達到新的平衡。進一步要求商業(yè)銀行推進其個人消費信貸業(yè)務品種的多元化發(fā)展。

3.提高個人信用意識,增加消費者的相關信用知識，大力宣傳信用消費，營造良好的金融環(huán)境，從而降低個人消費信貸所帶來的風險。

（二）商業(yè)銀行方面

1.完善現(xiàn)有產(chǎn)品及創(chuàng)新信貸業(yè)務,組合和優(yōu)化產(chǎn)品功能、價格戰(zhàn)略及服務手段，拓寬發(fā)放貸款渠道。目前，個人住房貸款和個人汽車消費貸款的需求較大，著重研發(fā)住房和汽車的消費信貸業(yè)務品種。在保證消費者具有良好信用評級的情況下，如收入較為穩(wěn)定的教師或機關工作人員，商業(yè)銀行可以開展延長貸款期限、降低貸款的門檻或提供貸款優(yōu)惠政策等信貸服務。同時也可以對有創(chuàng)業(yè)意識的家庭提供創(chuàng)業(yè)貸款。

2.采用科學的信用評級機制。目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)基本建成客戶的個人信息資料庫，但是銀行之間沒有進行資源共享機制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶信息。因此商業(yè)銀行應該協(xié)調(diào)一致，構建一個全銀行客戶的個人信息庫。同時應該建立一個信用等級，它可以隨時更改客戶的資信等級，如在三年內(nèi)保持良好的信用水平，可以調(diào)高該個人的信用等級，將該等級錄入該客戶的個人信息庫中，并且可以按照消費者的信用等級劃分個人消費信貸優(yōu)惠政策。從減少消費者成本的角度入手，降低個人消費信貸的風險。

篇4

1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經(jīng)濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內(nèi)需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經(jīng)濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發(fā)展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗，對保證我國消費信貸健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長有著重要的意義。

1中美消費信貸政策比較分析

1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發(fā)達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語言都做出了嚴格的規(guī)定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規(guī)范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內(nèi)容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現(xiàn)的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務不能避開那些經(jīng)濟不發(fā)達的貧困地區(qū)，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀90年代中期以來，我國總體經(jīng)濟環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業(yè)銀行自營性住房信貸業(yè)務和委托性住房存貸款業(yè)務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務管理規(guī)則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。1998年10月，央行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開展汽車消費貸款業(yè)務，同年，央行頒布《企業(yè)集團財務公司管理辦法》，國內(nèi)汽車企業(yè)集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務”。2003年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業(yè)務、機構、從業(yè)人員、市場準入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。

自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發(fā)展。

2中美消費信貸機構比較分析

美國消費信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出，為消費者提供高效優(yōu)質(zhì)服務。具體見表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，自1946年起美國的商業(yè)銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業(yè)銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財務公司

美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財務公司、由商業(yè)銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲蓄機構

在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業(yè)務。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業(yè)。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業(yè)務。

與美國相比之下，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業(yè)務。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨資商業(yè)銀行試點開辦消費貸款業(yè)務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展汽車消費貸款業(yè)務。2004年10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》規(guī)定：在中國境內(nèi)設立的、經(jīng)中國銀監(jiān)會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構都可以發(fā)放汽車貸款?？梢姡覈_辦汽車消費貸款業(yè)務的主要機構是國內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業(yè)汽車金融機構的融資業(yè)務剛剛起步，業(yè)務量微乎其微。

3中美消費信貸業(yè)務比較分析

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國消費業(yè)務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩(wěn)步增長。

盡管我國的消費活動有了很大的發(fā)展，但是我國的消費信貸業(yè)務和美國這樣的發(fā)達國家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國消費信貸業(yè)務的主要提供者，消費信貸業(yè)務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經(jīng)達到了60%。并且，我國消費信貸業(yè)務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產(chǎn)品，難以滿足市場需求。

4中美信用制度體系及風險管理比較分析

規(guī)范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調(diào)查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報告產(chǎn)生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調(diào)查性的信用報告，其資料通常來自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；②充分運用定量分析方法，及時監(jiān)測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強調(diào)風險審核與風險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；⑥建立業(yè)務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；⑧講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點，在國內(nèi)個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經(jīng)銷商的消費信貸業(yè)務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現(xiàn)風險的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發(fā)展落后，回收車輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國內(nèi)汽車價格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車的現(xiàn)實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費，道德風險都難以得到有效控制。

參考文獻

篇5

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發(fā)達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當前我國擴大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿?？梢灶A見,在今后一個相當長的時期內(nèi),消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指債權人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務應得價款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務)購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標的物所有權屬于出租人,承租人只獲得限制物權。善意第三人不能從承租人那里取得標的物的所有權。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標的物而獲得其所有權。附條件銷售協(xié)議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務履行之后,所有權才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實質(zhì),是商品的出售者以商品的實物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個人貸款和透支)中的所有信用。事實上,某些類型的消費信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費信用卡等。此外,根據(jù)消費信貸交易物的類型,還可以把消費信貸分為動產(chǎn)消費信貸和不動產(chǎn)消費信貸。動產(chǎn)消費信貸把動產(chǎn)作為消費信貸交易的標的物;不動產(chǎn)消費信貸則以不動產(chǎn)作為消費信貸交易的標的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費信貸。

我們要想全面了解消費信貸,還必須正確認識消費信貸的社會效應,所謂消費信貸的社會效應,是指作為社會成員的消費者,運用不同類型的消費信貸消費商品或勞務,給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費信貸的社會效應,可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸,對完成消費者的購買決定是相當有益的;消費信貸對消費者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務;大多數(shù)消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規(guī)模,適度消費;在提高生活質(zhì)量的同時,提高自己創(chuàng)造社會財富的能力,形成良性循環(huán),促使社會經(jīng)濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態(tài)社會效應。另一方面,我們也應該看到消費信貸的缺陷,消費者可能招致超過他的財力的債務。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務的自由,他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風險。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力,有可能使消費者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會問題。消費信貸的負面社會效應由此可見一斑。發(fā)揮消費信貸的正態(tài)效應,抑制消費信貸的負面效應,是消費信貸立法所鎖定的重要目標之一。

二、制定《消費信貸法》的必要性

消費信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費信貸法律對消費信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費信貸正態(tài)社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規(guī)定,對“冷卻期”或撤回權的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費信貸的正態(tài)社會效應。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護消費者免受消費信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財產(chǎn)的抵押率超過標準(英國在19世紀末,一個放債人要求必要財產(chǎn)的抵押率高達3000%);債務人使用過多的化名(有一個英國人供認,為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個化名);信貸經(jīng)紀業(yè)和債務收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。

制定《消費信貸法》,也是加強國民經(jīng)濟宏觀調(diào)控的需要。一個國家消費信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時,這些人口的收入必須達到支付得起相當昂貴的消費的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費品或勞務(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費信貸的客觀經(jīng)濟環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費信貸將會有一個迅速發(fā)展的時期。因此,在我國加快研究和制定《消費信貸法》,是市場經(jīng)濟條件下的城鄉(xiāng)居民消費生活的客觀需要,不僅有利于促進貧困地區(qū)人民消費生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費信貸法》,對促進我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進程,以及擴大內(nèi)需、活躍市場、刺激國民經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費信貸的一種最重要的形式,在消費信貸中占有相當重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費信貸。美國消費信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個人貸款,用于購買耐用消費品以外的一切個人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費用。在國外,提供這類貸款的機構包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費信貸公司、信貸協(xié)會、儲蓄與放款協(xié)會、互助儲蓄銀行、當鋪老板和其他金融中介組織或機構。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預付款方式。這種方式是購買者預先向銷售者定期給付一定的金錢,達到中間的一定次數(shù)時(或達到一定金額時),才取得商品的所有權,其后的價款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費者)按其職別或地區(qū)組織一個消費團體,與商品券發(fā)行團體締結協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團體收回價金,商品券發(fā)行團體則向消費者團體的負責人收回其負責收集的價金。

根據(jù)擔保方式的不同,可以把分期付款消費信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權保留雖然是一種擔保形式,但是不屬于物的擔保。直到購買者付清款項后,所有權才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關于價款付清之前由銷售者保留所有權的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標的物的所有權,但是必須在標的物上設定銷售者的第一次序抵押權。動產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標的物,應當通知作為抵押權人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標的物所得的價款,應當向銷售者清償未償付的價款,不足部分由購買者彌補。

四、分期付款消費信貸的擔保

“物先交付型”分期付款消費信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時,銷售者將標的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔了不能收回價金債權的風險。對低收入購買者或高價商品,銷售者所承擔的風險更大。銷售者為了防范這些風險,可以在締結合同前對買主作完全的信用調(diào)查。但如果對購買者的信用調(diào)查越是嚴格執(zhí)行,就會對購買者的經(jīng)濟狀況越加重視,這無疑會導致一些分期付款交易做不成。因而在實際操作中,信用調(diào)查只能在達到一定程度時,由雙方訂立合同,在合同中對價金債權的擔保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔保方式,可以有如下三種方式:第一種是設定抵押權的方法,即標的物所有權轉(zhuǎn)移至購買者,同時在該標的物上設定銷售者的第一次序抵押權;第二種是所有權保留的方法,即雖由購買者占有、使用標的物,但銷售者仍保留標的物的所有權,直到各期價款付清為止;第三種是設定保證的方法,即由購買者占有、使用標的物,由保證人對價款全部付清向銷售者承擔保證責任,什么時候或什么情況下所有權發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設定抵押權的方法,比較符合分期付款銷售雙方當事人的本意。購買者獲得了標的物的所有權,銷售者也獲得了價金債權的物權擔保。但是在實際的分期付款交易中,設定抵押權的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個:一是設定抵押手續(xù)麻煩,要負擔手續(xù)費;二是抵押權實現(xiàn)的手續(xù)相當煩瑣,效率不高,抵押權人視抵押權實際為畏途。

所有權保留的方法,既可讓購買者對標的物享有占有、使用、收益的權利,又可促使購買者付清剩余價金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權保留方法的不足之處,是對價金債權的擔保不夠有力。而且我國《擔保法》也沒有認可這種擔保方式。因此在今后的消費信貸立法里有必要予以確認。由于所有權保留與人的擔保、物的擔保、金錢擔保均沒有共同之處,故在所有權保留這種擔保方式基礎上,增加人的擔保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制,以增加這種擔保方式的有效性。

設定保證的方法,是擔保價金債權的一種常用的方式。因為所有權的轉(zhuǎn)移可以由當事人在合同中約定,故設定保證的方法有可能與所有權保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權保留作擔保,沒有附加其他擔保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權保留外,還以保證作為另外的擔保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔保)兩種形式。當前國外消費信貸立法規(guī)定的重點,均趨向于對分期付款銷售設立擔保形式(盡管附條件銷售以所有權保留作擔保),對所有權轉(zhuǎn)移的時間由當事人在合同中約定。

關于附條件銷售里所有權保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點認為,附條件銷售里的所有權保留是一種附停止條件的所有權移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標的物價金時,銷售者是所有權人,購買者只有占有、使用和收益等權利。這種觀點有值得商榷的地方。附條件銷售實質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準所有人”,把購買者的權利作為“附條件的所有權”。

五、我國消費信貸法的調(diào)整對象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費信貸保護法案》。英國在1974年制定了《消費信貸法案》。德國在1991年1月實施了《消費信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費信貸立法情況,結合消費信貸的概念,我們可以認為,我國消費信貸法是指調(diào)整在金融機構或商業(yè)等機構對有一定支付能力的消費者提供信貸過程中所形成的消費信貸關系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費信貸法主要調(diào)整以下三種信用關系:(1)金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用關系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個人或家庭消費目的的個人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機構與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業(yè)信用關系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費品的租賃。租賃不是嚴格意義上的信用形式,但是耐用消費品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對消費者授予信用才能進行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費者、金融機構、授予機構(銷售者)三者之間的信用關系。國外把這種關系通常叫做“債務人—債權人—供應商協(xié)議關系”。在消費信貸領域,這種信用關系的運用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費信貸法也調(diào)整消費者參加消費信貸交易所發(fā)生的輔助信用關系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關系,消費信貸法都應予以規(guī)范。

我國消費信貸法立法在確定其調(diào)整對象時,一方面應嚴格限制在“消費信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費信貸法應立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費信貸法》,因為這是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國《消費信貸法》的調(diào)整范圍應涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務等。是否應把針對消費者的租賃業(yè)務納入《消費信貸法》的調(diào)整范圍,應結合我國的實際情況作進一步的研究。

六、我國消費信貸立法遵循的原則

消費信貸立法原則,是指反映消費信貸活動和消費信貸關系客觀要求的、貫穿于消費信貸法律制度之中的基本指導思想。在社會主義初級階段的市場經(jīng)濟條件下,我國制定《消費信貸法》必須貫徹下列指導思想:

(1)充分保障參加到消費信貸關系中的消費者權益原則。消費信貸法是作為部門法的消費者保護法的一部重要法律,具有消費者保護法的一些共同特征?？v觀大多數(shù)國家的消費信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個強烈的聲音:充分保護消費者權益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護加入到消費信貸交易中的消費者權益:如運用廣告作為消費者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費信貸合同、授予消費者對消費信貸合同的撤回權(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權,等等。這些內(nèi)容已成為各國消費信貸立法的共同內(nèi)核,我們應充分吸收國外立法中的這些先進內(nèi)容,結合我國國情,為我所用。

(2)引導消費者科學消費的原則。我國《消費信貸法》應對消費信貸合同標的物范圍(或消費信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對可消費的商品或勞務,根據(jù)國家經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵消費,哪些限制消費。首先,要通過消費信貸業(yè)務加快現(xiàn)代化消費結構的建立。以機械和電子產(chǎn)品為核心的技術密集耐用消費資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費結構的重要標志。發(fā)展中國家和發(fā)達國家在消費上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費中所占的比重不同。因此,我國《消費信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時,可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實行的計劃經(jīng)濟體制和產(chǎn)品經(jīng)濟模式,導致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費支出比例嚴重失調(diào),“吃”的消費支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費信貸法應對建立城鎮(zhèn)居民購房消費信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費信貸業(yè)務活動引導城鄉(xiāng)居民消費向著科學、文明、健康的方向發(fā)展?！断M信貸法》應規(guī)定信用業(yè)務必須堅持鼓勵科學消費、支持健康消費、提倡文明消費的方向,反對愚型消費、迷信消費等一切不科學、反文明、非健康的消費。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構、促進生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費信貸法》應該規(guī)定,一般的消費信貸主要應面向大件耐用消費資料市場,要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料市場,促進耐用消費資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結構向著耐用消費資料方面傾斜,從而逐步消除當前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術裝備好、市場前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運用消費信貸杠桿激活技術密集型產(chǎn)業(yè)和高技術產(chǎn)業(yè),推動我國產(chǎn)業(yè)結構向技術水平的高級化發(fā)展。利用消費信貸方式擴大耐用消費品的消費范圍和消費數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎之上,是消費對生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應。但是如果對消費信貸杠桿運用不當也可能給社會經(jīng)濟帶來負面效應。因此,《消費信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴大消費基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費;要科學地控制好全國消費信貸總量,把握住消費與積累的適度比例關系。

七、對我國消費信貸立法的若干對策和建議

當前我國消費信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認識和借鑒世界各國消費信貸的立法經(jīng)驗。美國、英國和西歐各國在消費信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗。歐盟在1986年頒布《消費信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費者法(消費信貸法是其中一個組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費信貸立法的經(jīng)驗,結合我國具體國情,筆者特對我國消費信貸立法提出如下對策和建議:

1應根據(jù)消費者交易的實質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費信貸。對這兩種交易行為,應由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當措施保護信用交易中的消費者的權益。具體說來,第一,法律要對消費信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時對消費者的救濟。應避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費者有時間考慮,是簽訂一個合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風險,這對保護消費者權益是很有必要的。第二,在消費信貸廣告和合同要約等方面,應該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內(nèi)容是告知消費者有效的信用成本,讓消費者可以比較不同形式的消費信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時,規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費者的名目繁多的收費。第三,對消費者提前付清帳款,法律應規(guī)定扣除相應的利息和相關的費用。第四,應對分期付款信貸放貸人的解除權作出限制。一般應規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預告解除合同:即消費者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項,延遲支付的款項達到信貸總額或分期付款價格的10%以上(德國《消費者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達到5%以上)。

3對第三人的權利應采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標的物的所有權,或者應具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權至第三人,都應采取合理的政策。在這個問題上,應充分考慮維護交易的安全性和保護善意第三人的權利。

4應對消費信貸交易的擔保作出規(guī)定。對分期付款銷售中所有權的轉(zhuǎn)移,可以由當事人在合同中約定,也可以由當事人約定采用其他擔保方式。對所有權保留這種擔保方式的具體操作,可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制。

5在今后我國制定《消費信貸法》時,是否有必要制定和制定怎樣的控制消費信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭,讓利率市場化,這是市場經(jīng)濟的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費信貸法》時應規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關部門有權干預消費信貸總量。

7對《消費信貸法》的實施應規(guī)定相應的行政執(zhí)法機構。建議由中國工商行政管理機關承擔此職責。為了保障消費者的權利,對消費信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范,有時是必要的,但管理條款不宜過于詳細。西方國家的立法經(jīng)驗表明,管理條款過細可能不僅導致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費者群體對消費信貸的享有,有礙消費信貸活動的廣泛開展。

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其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩(wěn)定有關。所以，建立商業(yè)性和強制性相結合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結構的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務競爭焦點和銀行業(yè)務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務中應當進行科學的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關制度，加強風險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構，專門研究、推進消費貸款業(yè)務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應向單柜單人制服務方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權上要明確并增加對消費信貸營銷機構的授權額度，對超授權貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業(yè)務的拓展與員工的業(yè)務素質(zhì)息息相關，而業(yè)務素質(zhì)的高低又與培訓方式密切相關。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務培訓方式應該多樣化、實戰(zhàn)化，應創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務品種的推出，應根據(jù)每種業(yè)務及目標市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡進行消費信貸業(yè)務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據(jù)業(yè)務發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關名單，負責重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業(yè)務品種相結合、各相關部門相配合，形成銀行業(yè)務經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業(yè)務品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關信息及時反饋有關部門，以促進各項業(yè)務的整體發(fā)展。

第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務品種的整合，包括盡快完善各有關管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務的必要基礎條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規(guī)避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務的擔保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔?；鸸?，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。

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履約保證保險業(yè)務是一項非凡的財產(chǎn)保險業(yè)務，它是指保險人為被保證人向被保險人提供保險產(chǎn)品而成立的保險法律關系。當借款人不按期歸還借款本息時，保險人需向被保險人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當事人的權利義務關系可以下圖表示：

投保人向保險人支付保費，購買以銀行為被保險人的履約保證保險；

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險保單，發(fā)放借款；

一旦出現(xiàn)保險事故時，保險人向被保險人賠付保險金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當事人雙方約定，投保人承擔支付保險費的義務，換取保險人對其因保險事故的出現(xiàn)所導致的被保險人的損失負責經(jīng)濟補償或給付的權利；相對應而言，投保人的義務和權利分別是保險人的權利和義務。因此不難看出保證保險合同具有雙務性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險不同于借款合同的保證擔保

由于保證保險是從《擔保法》中的保證制度演變而來的，是保證制度與保險制度相結合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書面形式，即合同設定幾方當事人的權利義務，當條件具備或不具備時，承擔相應的責任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔法律責任。正是由于上述共性的存在，實踐中產(chǎn)生履約保證保險項下的糾紛時，則往往使不同利益主體對糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關重要。筆者認為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險是一種損害補償手段，而保證作為一種擔保方式則是一種債權保障方法。因而，保險合同能夠獨立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權債務關系，不能獨立存在。對保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應承擔的責任也受主合同的影響，即主合同無效保證合同也無效。而對保險合同來講，雖然也要以被保險的合同債權存在為前提，但這只是有關當事人簽訂保證保險合同的原因或依據(jù)。保證保險合同作為一種獨立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險債權的合同效力的影響。

其二，責任方式和責任性質(zhì)不同。保證責任有一般保證和連帶保證責任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權。而保證保險合同的保險人承擔的是一種獨立的合同責任，只要合同約定的保險責任范圍內(nèi)的危險事故發(fā)生，保險人就應當承擔賠付責任，不存在責任種類及先訴抗辯權的問題。

其三，對債權人的保護方法不同。保證保險屬于事后保護，保險人依據(jù)投保人交付的保險費對被保險人進行保護，是基于事先收取固定費用為前提的，主要是對保險范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進行補償。承擔責任的前提是：投保人必須已繳納保費；危險事故屬事先約定的保險責任范圍內(nèi)；必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險事故。保證擔保則是依據(jù)債權人與保證人的合同約定，當一種事實或行為發(fā)生或債務人不作為某種行為時，利用保證人提供的信用對債權人進行保護，集事先保護和事后保護于一體。

此外，履約保證保險與保證擔保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當事人權利義務、解決爭議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

履約保證保險不同于一般的財產(chǎn)保險

履約保證保險作為一項“非凡”的財險業(yè)務，非凡性主要體現(xiàn)在：保證保險所承保的風險是個人“信用”，即保險人承擔賠償責任的危險事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財產(chǎn)保險合同中是被列為除外責任的，即基于投保人故意行為所形成的保險事故，保險人不予理賠。

履約保證保險不同于信用保險

信用保險與保證保險都是以信用風險為標的的保險，均是從保證制度演變而來的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險中，投保人和被保險人只能是債務人的相對人，即債權人；而保證保險中的投保人既可以是債權人，也可以是債務人，被保險人只能是債權人。在適用范圍上，信用保險的應用領域要小于保證保險。

履約保證保險不同于侵權損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險下，保險人理賠義務的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險事故的發(fā)生并非保險人的行為所致。保險人之所以要承擔補償損失的責任，是因為法律規(guī)定或保險合同約定的義務；而侵權損害賠償中，賠償責任的產(chǎn)生則是以侵權人自身的侵權行為和損害結果發(fā)生為前提。其承擔責任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當事人間的約定。此外，還有一個重要區(qū)別是：保證保險中，保險人承擔的僅是損失補償?shù)呢熑?，即保險事故造成損失就補償，未形成的損失就不補償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補償多少。而侵權損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費信貸業(yè)務如何更好地利用履約保證保險

自1998年起，中國人民銀行先后出臺《個人住房貸款治理辦法》、《汽車消費貸款治理辦法》及《關于開展個人消費信貸的指導意見》等政策規(guī)定，要求各有關金融機構提高對消費信貸重要性的熟悉，抓

住這一業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇，把消費信貸業(yè)務作為銀行新的業(yè)務增長點。目前，個人消費信貸業(yè)務已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務，并作為調(diào)整銀行信貸結構的重要內(nèi)容開展起來。在保證保險這一金融產(chǎn)品應用于個人消費信貸之前，個人消費信貸業(yè)務中擔保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個人住房消費貸款，以所購房產(chǎn)設定抵押并辦理財產(chǎn)保險，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔保及回購承諾，并開立保證金專戶，以按揭額的一定比例存入相應款項；汽車消費信貸中，同樣除設定所購車輛的財產(chǎn)抵押擔保外，還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應當說，這種業(yè)務操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個人消費信貸業(yè)務數(shù)量不斷增長、業(yè)務品種的日益齊全及治理機制的科學化、制度化，這一業(yè)務已逐步完善和成熟起來。履約保證保險在有效鎖定風險的前提下，大大簡化了銀行個人消費信貸業(yè)務的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時第二還款來源的籌碼全部落在了保證保險上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險，充分維護自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風險，則是需要在實踐中加以探討的問題。

銀行應從維護自身權益角度出發(fā)要求對保險合同中未約定或約定不明條款予以補充、修改和變更

這一問題實質(zhì)上是保險合同是否可由當事人通過協(xié)商方式進行變更的問題。有人認為，保險合同是標準合同、是符合合同，即指一方當事人對于另一方當事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險單所確定的條款進行修改。但筆者不認同這一觀點。我國《保險法》第十八條對保險合同應具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當事人“可以就與保險有關的其他事項做出約定”、“可以變更保險合同有關內(nèi)容”的權利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議，歸根結底是雙方當事人就共同事業(yè)而達成的一致意思表示，即一種“合意”的書面體現(xiàn)。保險合同以標準合同的形式出現(xiàn)，是由“保險”合同法律關系中一方主體相對特定，而另一方主體不特定的業(yè)務特點所決定的，絕非表示保險人與投保人或被保險人在權利義務上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對保險合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強制性規(guī)定，不損害國家、社會及他人合法利益的前提下，均可通過雙方當事人的平等協(xié)商進行修改、變更和補充。

以書面形式明確約定保險責任、保險賠付的范圍

在肯定了上述問題后，隨后便面臨第二個現(xiàn)實問題：保險責任及保險理賠的范圍。出于對自身利益的維護，保險人當然愿意盡量縮小保險責任的范圍，而增加免責條款，降低保險賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠信履約外，則主要仰仗于保險人的如期如數(shù)賠付了。為順利實現(xiàn)這一目標，減少不必要的紛爭，則須在投保初期作好有關保險責任、保險賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險合同中保險人承保的風險，并非危險事故或不可抗力，而是針對債務人信用不良造成的主觀危害。因此，保險人對于投保人故意所致?lián)p害不負賠償責任的基本法則，不能在保證保險中適用。以汽車消費貸款舉例來講，投保人、被保險人和保險人應當約定：只要借款人連續(xù)三期或累計六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險人負責賠付。而不論這一保險事故的發(fā)生是債務人客觀上沒有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應盡量以貸款本息費是否已按期收回作為衡量保險事故的標準與保險人訂立補充協(xié)議，而不宜以債務人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進行約定。

同時，在免責條款的設定上，銀行應爭取只限于法定免責事由，而不宜任意擴大。值得注重的是，除法定免責事由外，對被保險人因違約或違反法律而導致的損失，被保險人的相對人可資援引的約定免責事由造成被保險人的損失，保險人是不承擔賠付義務的。

此外，實踐中還應注重對保險賠付的范圍約定。仍以汽車消費貸款舉例：若債務人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權提前收回借款合同項下的全部貸款本息。而此時保險人賠付的應是全部貸款本息呢，還是僅賠付應還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認為，這要取決于保險合同中當事人如何約定。若就此問題未做出明確約定，則保險人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險的法律特征，即對已形成的損失進行理賠。但若反之，保險人則只能依約進行全額賠付，這恐怕也可稱其為“當事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應以書面形式與保險人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險金額

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復利，若向債務人依法進行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費、執(zhí)行費、律師費等實現(xiàn)債權的費用。而保險人對履約保證保險的保險金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來，則將罰息和費用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權益無法通過保證保險獲得實現(xiàn)。而這在債務人亦無力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進行核銷了。所以，確定合理適當?shù)谋ｋU金額將直接關系到最終債權的實現(xiàn)程度。實踐中，有的銀行在辦理此類業(yè)務時，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險金額的依據(jù)，保險人也太多能夠接受。筆者認為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險應與其他財產(chǎn)險種相獨立

實踐中，一些保險人在保險合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車損險、盜竊險、第三者責任險等險種的保費時，已一次性繳納保費的履約保證保險同時失效。該條的設定，對保險人有效提高其他財險的保費收入固然意義重大，但對銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險三年的保費，全面履行了投保人的義務，而在出現(xiàn)保險事故時理應享有獲得賠償?shù)臋嗬?。至于車損險、盜竊險等未及時繳納保費，保險人免除的應是該險種項下的保險人義務。因此，上述條款的設定有違老實信用、公平互利的原則。對已簽訂此類保險合同的銀行，應積極行使權力、避免此條款所帶來的消極影響。筆者認為，應區(qū)分具體情況采取不同的措施進行處理：對已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應在車損險、第三者責任險等險種到期前及時向保險人提出履約保證保險項下的賠付申請；對貸款償還正常但車損險等險種即將到期的，應積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費，否則有權以違約行為進行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。

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短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結構上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結構層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結構不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結構的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結構不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。

3、目前市場上無消費熱點，居民多有持幣待購心理。

一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認為物價有可能進一步回落，因此目前居民的消費預期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費預期心理是指消費主體在對市場和經(jīng)濟狀況作出判斷下的消費傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費就傾向于等待和觀望。并且，消費心理具有強烈的從眾傾向，當社會上一部分消費表現(xiàn)出某種消費行為時，就會強烈地帶動其他消費者的模仿行為。

通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達到小康水平，居民消費結構發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費向精神消費方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結構之間存在著差距，居民希望購買的消費品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費目標是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。

二、大力發(fā)展消費信貸是擴大內(nèi)需的有效途徑擴大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務。擴大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴大投資需求和消費需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴張投資需求，但是并沒有引起消費需求的擴張，投資需求拉動消費需求的傳導機制受到阻礙。筆者認為消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費者的收入預期和支出預期，消費傾向明顯減弱，使政府擴大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展和消費結構狀況，我認為大力發(fā)展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。

從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準備，我國居民的消費已經(jīng)開始進入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費結構升級階段。但由于我國消費信貸的發(fā)展水平已嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費結構，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費熱點和新的經(jīng)濟增長點。

首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費信用基礎。到1998年底我國城市居民儲蓄達到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費結構。

其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費的關系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴大并向郊區(qū)擴展，而住宅與工作地點的遠離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎設施建設的投入，其中用于公路建設的投資計劃達1800億元，而公路建設的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設與汽車的應是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費信貸的重點，既是保證投資需求與消費需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟長期快速發(fā)展的需要。

再次，把教育作為消費信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費信貸予以必要的支撐，從而為消費信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。

三、發(fā)展消費信貸的具體途徑由于體制和認識等原因，我國消費信貸長期嚴重滯后于生產(chǎn)信貸，消費信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認為，消費信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。

1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。

居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2、進一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進利率市場化進程。

居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結構。

3、形成居民信用評估體系。

目前，居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎，因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：

1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。

2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構，由中國人民銀行具體進行政策指導。

篇9

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，旅游消費信貸也應運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據(jù)統(tǒng)計，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務，大力發(fā)展旅游消費信貸業(yè)務對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實意義。

自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結構和經(jīng)濟結構大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。業(yè)務量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期

消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結構的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質(zhì)和服務質(zhì)量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路?？傊?，銀行可以在防范風險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、旅游企業(yè)和金融機構都要密切配合，商業(yè)銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

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[2]許金超：大力拓展個人消費貸款業(yè)務[J]，金融理論與實踐，2003（1）.

篇10

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息