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篇1

通常意義下的個(gè)人信息是指自然人個(gè)體所擁有的，能夠直接或間接識(shí)別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容。已經(jīng)提國(guó)務(wù)院審議的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法草案》中規(guī)定個(gè)人信息是指能夠識(shí)別特定個(gè)人的一切信息，包括姓名，年齡，體重，身高，醫(yī)療記錄，教育背景，家庭住址與電話(huà)號(hào)碼等。

1.2個(gè)人信息的分類(lèi)

法律關(guān)于該定義還存在其他兩種不同的稱(chēng)謂：個(gè)人隱私和個(gè)人資料。對(duì)于個(gè)人隱私的定義，各國(guó)對(duì)于個(gè)人隱私的定義各不相同，我認(rèn)為具有代表性的是著名的法學(xué)家威廉普羅賽在他的《美國(guó)侵權(quán)行為法（第二次重述）》中把隱私權(quán)分為四部分，即與私人生活有關(guān)的，與安寧生活有關(guān)的，與形象有關(guān)的，與姓名有關(guān)的。個(gè)人資料是指可以自然人個(gè)體所特有的，能夠直接或間接識(shí)別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容，它具有隱私性，雖然我們?nèi)粘Ｉ钪袑W(xué)校，工作單位等有權(quán)查看我們的個(gè)人資料，但是他們無(wú)權(quán)將我們的個(gè)人資料公開(kāi)。而個(gè)人隱私，只要不與法律相對(duì)抗，任何人包括我們所在學(xué)校，工作單位和政府機(jī)關(guān)都無(wú)權(quán)查看，探悉和公開(kāi)，我認(rèn)為這是區(qū)分個(gè)人資料和個(gè)人隱私的本質(zhì)區(qū)別。

1.3個(gè)人信息權(quán)的性質(zhì)

個(gè)人信息包括個(gè)人資料和個(gè)人隱私，其中關(guān)于個(gè)人隱私美國(guó)人薩姆爾D.沃倫和路易斯.D.布蘭代斯在《哈佛法律評(píng)論》（第四期）上發(fā)表的《隱私權(quán)》一文中提出來(lái)隱私權(quán)所保障的是個(gè)人思想、情緒、感受、或者不可侵犯的人格。隱私要也是一項(xiàng)對(duì)立的精神性人格權(quán)。從世界范圍看，隱私權(quán)正在逐步被被確認(rèn)為一種獨(dú)立的民事權(quán)利即人格權(quán)的一種。隱私權(quán)不具有直接的財(cái)產(chǎn)性?xún)?nèi)容，因此不屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)而屬于人身權(quán)。隱私權(quán)立法旨趣在于維護(hù)個(gè)人的人格尊嚴(yán)，隱私之保護(hù)是為了維護(hù)個(gè)人在民事社會(huì)里的資格和尊嚴(yán)所必須的，因此它屬于人格權(quán)的一部分。而個(gè)人資料具有隱私性，具有不可侵犯的人格，因此也具有人格屬性。所以說(shuō)個(gè)人信息權(quán)具有人格權(quán)屬性，既屬于憲法權(quán)利有屬于民法權(quán)利，理應(yīng)受到法律的保護(hù)。

2.1法律更新速度較慢

我國(guó)相應(yīng)法律的更新速度不及科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機(jī)。我國(guó)至今沒(méi)有出臺(tái)保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的專(zhuān)門(mén)法律，只有在一些個(gè)別法律規(guī)定中對(duì)此有一些防范和保護(hù)的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達(dá)，這些法律顯得過(guò)于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。

2.2個(gè)人信息商業(yè)化

經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人信息已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動(dòng)機(jī)。

2007年9月~2008年12月中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀專(zhuān)門(mén)組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個(gè)城市進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果讓課題組成員頗為驚心，社會(huì)上竟然有人買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息。

2.3相關(guān)保護(hù)措施不到位

個(gè)人信息的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都開(kāi)設(shè)了實(shí)名制制度，但相關(guān)保護(hù)措施卻不到位，導(dǎo)致個(gè)人信息流失。人們?cè)谏暾?qǐng)某項(xiàng)服務(wù)或是消費(fèi)時(shí)，需要登錄許多個(gè)人身份信息，如性別、年齡、身份證號(hào)碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來(lái)是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務(wù)，但是，這些個(gè)人信息如果保護(hù)不力，就會(huì)造成一些新的侵害出現(xiàn)。

2.4公民自身的法律意識(shí)和防范意識(shí)薄弱

公民自身的法律意識(shí)和防范意識(shí)薄弱，缺乏防范意識(shí)。公民應(yīng)該提高維權(quán)意識(shí)，在進(jìn)行消費(fèi)前即約定相關(guān)隱私權(quán)保護(hù)條款，保障個(gè)人權(quán)益。

3.美國(guó)和歐盟的相關(guān)的立法

3.1美國(guó)的相關(guān)立法

美國(guó)是世界上保護(hù)隱私權(quán)起步較早的國(guó)家之一，1974年頒布的《隱私權(quán)法》可以被視為美國(guó)隱私權(quán)保護(hù)的基本法。20世紀(jì)70～80年代又制定了一系列保護(hù)隱私權(quán)的法律法規(guī)。

作為電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)更是非常重視，1997年10月，克林頓政府在《全球電子商務(wù)發(fā)展框架》報(bào)告中，把保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本原則提了出來(lái)，并用很大篇幅用以強(qiáng)調(diào)保護(hù)網(wǎng)民隱私，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息搜集者應(yīng)當(dāng)告知消費(fèi)者他們搜集了消費(fèi)者什么樣的個(gè)人信息，以及將做何種程度和范圍的使用此外，政府還提出了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的兩個(gè)具體原則：（1）知會(huì)原則，（2）選擇權(quán)原則。

3.2歐盟組織的相關(guān)立法

目前，歐盟關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的立法主要是1995年通過(guò)的《個(gè)人數(shù)據(jù)處理和自由流動(dòng)有關(guān)的個(gè)人保護(hù)指令》和2002年的《隱私與電子通信指令》。1995年歐盟《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》是歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)章的核心，是較早采用綜合方法保護(hù)隱私和數(shù)據(jù)的法律。該指令規(guī)定了一系列需要所有成員國(guó)實(shí)施的原則和規(guī)則，確保歐盟內(nèi)數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)并為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)設(shè)定了共同的標(biāo)準(zhǔn)，所建立的原則適用于私人或商業(yè)生活的一切領(lǐng)域。

4.我國(guó)個(gè)人信息權(quán)的立法意見(jiàn)

4.1明確個(gè)人信息權(quán)的含義和具體的保護(hù)范圍

立法應(yīng)對(duì)個(gè)人信息所包含的具體內(nèi)容作出具體規(guī)定，為了切身保障公民的個(gè)人信息權(quán)，對(duì)于個(gè)人信息，除因國(guó)家安全和追查刑事犯罪的需要，由法定機(jī)關(guān)依法定程序進(jìn)行限制外，任何其他國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)組織和個(gè)人均無(wú)權(quán)收集、查閱或調(diào)取和利用個(gè)人信息牟利。

4.2完善個(gè)人信息權(quán)保護(hù)相關(guān)立法

完善相關(guān)侵犯?jìng)€(gè)人通信信息的法律責(zé)任和法律救濟(jì)制度，立法應(yīng)該對(duì)個(gè)人信息的采集、使用、公開(kāi)和保密問(wèn)題作出了詳細(xì)規(guī)定，以及使用各種方式在不同程度上違反了有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)權(quán)相關(guān)規(guī)定的所應(yīng)承擔(dān)的具體法律責(zé)任和有關(guān)救濟(jì)制度，以此規(guī)范各個(gè)部門(mén)和有關(guān)企事業(yè)單位以及其他公民處理個(gè)人信息的行為，保障公民的個(gè)人信息權(quán)。

刑事方面，我國(guó)頒布的《刑法修正案六》中已經(jīng)增加了相關(guān)立法規(guī)定，已經(jīng)緩解了這一問(wèn)題。民事方面，現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)的有關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息權(quán)的案件大多數(shù)屬于民事侵權(quán)，并不適用于我國(guó)新頒布的刑法修正案。我國(guó)還應(yīng)該對(duì)一般性的侵權(quán)行為，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定對(duì)應(yīng)的行政和民事責(zé)任，建立其行政、特別是民事救濟(jì)措施和救濟(jì)程序，對(duì)受害者予以充分的法律保護(hù)。

4.3提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識(shí)

個(gè)人信息的泄露過(guò)程中，相關(guān)部門(mén)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)不夠，和法制觀念薄弱也是一個(gè)重要因素。同時(shí)企業(yè)在招聘員工時(shí)應(yīng)該把員工的職業(yè)素質(zhì)程度，和員工的法律意識(shí)作為聘用的重要條件。

4.4加強(qiáng)公民防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)

雖然有越來(lái)越多的公民意識(shí)保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的重要性，但是還是有一部分人對(duì)于自己個(gè)人信息權(quán)的重視程度不高，。針對(duì)這種情況，我們政府還要加強(qiáng)法制宣傳力度，通過(guò)媒體，報(bào)紙成立相關(guān)普法部門(mén)和相關(guān)培訓(xùn)中心等方式，加強(qiáng)公民的防范意識(shí)，徹底消除隱患。

參考文獻(xiàn)：

篇2

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶(hù)信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門(mén)把小額欠款的客戶(hù)不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)

篇3

近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國(guó)家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢(qián)不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車(chē)貸工作中就遇到類(lèi)似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶(hù)索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車(chē)貸中汽車(chē)貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶(hù)主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶(hù)質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門(mén)管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴(lài)于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶(hù)在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶(hù)打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶(hù)往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶(hù)更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

篇4

網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信危機(jī)的表現(xiàn)形式多種多樣，如或提供虛假個(gè)人信息，對(duì)企業(yè)進(jìn)行惡意誹謗，單方面隨意或頻繁變更承諾過(guò)的交易條件，收貨不付款，惡意訂購(gòu)商品，偷竊他人隱私和商業(yè)秘密，偽造電子函件、證件、信用卡，惡意復(fù)制侵害他人信息，進(jìn)行網(wǎng)上詐騙……凡此種種，不一而足。這些不誠(chéng)信的行為，將帶來(lái)一連串的不良后果：受欺詐的企業(yè)（經(jīng)營(yíng)者）有可能以欺騙的方式將損失轉(zhuǎn)嫁給其它消費(fèi)者或有關(guān)企業(yè)；受欺騙的消費(fèi)者有可能也以不誠(chéng)信的手段來(lái)彌補(bǔ)自己的損失；獲得不當(dāng)利益的不誠(chéng)信消費(fèi)者將有可能繼續(xù)以失信行為來(lái)牟取暴利。網(wǎng)上消費(fèi)者的個(gè)人誠(chéng)信危機(jī)嚴(yán)重地?cái)_亂了電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)秩序，給電子商務(wù)企業(yè)和其它消費(fèi)者、有時(shí)甚至自己帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失，為電子商務(wù)的健康發(fā)展抹上了一絲黑影。

1網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信危機(jī)的根源

1.1社會(huì)根源：整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)的大環(huán)境

我國(guó)正處在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)之中，規(guī)章尚不健全，體制正待完善。社會(huì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的各種影響，沖擊和瓦解著人們?cè)械恼\(chéng)信道德觀念，而新的、與現(xiàn)代社會(huì)相適應(yīng)的誠(chéng)信道德觀念仍未建立，這構(gòu)成了誠(chéng)信危機(jī)產(chǎn)生的契機(jī)。規(guī)章和體制的漏洞缺失給實(shí)施欺詐留下了空檔，一些不法之徒和心存僥幸者大搞欺詐活動(dòng)，且愈演愈烈，進(jìn)而造成全社會(huì)的誠(chéng)信危機(jī)。于是，拖欠貨款、坑蒙拐騙、出售偽劣商品、虛假?gòu)V告、冒用他人名譽(yù)、偽造各式證件……大行其道，并使許多企業(yè)和個(gè)人從中漁利。在現(xiàn)實(shí)生活中常?？煽吹?，誠(chéng)實(shí)守信者沒(méi)有得到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益，失信者也沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。

1.2思想根源：個(gè)人倫理道德的頹喪

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的使用沖擊現(xiàn)實(shí)的道德規(guī)范?？焖賯鬟f的大量乃至泛濫的信息中混雜著許多不道德、反道德的內(nèi)容，侵犯著人類(lèi)的道德心理，抑制著健全道德人格的形成，導(dǎo)致個(gè)體道德和群體道德水平下降。人們的價(jià)值取向越來(lái)越趨于享樂(lè)主義、拜金主義，在實(shí)際行為中表現(xiàn)為急功近利、背信棄義、為達(dá)目的而不擇手段。由于網(wǎng)絡(luò)中大部分行為具有匿名性、虛擬性，致使有些消費(fèi)者可以摘下社會(huì)面具，完全隱去自己真實(shí)的社會(huì)身份，摒棄傳統(tǒng)的倫理道德規(guī)范，唯利是圖，以一個(gè)或多個(gè)"虛擬"的身份從事網(wǎng)上交易和交往，以自己的意志裸地為非作歹，將違反道德規(guī)范的網(wǎng)上活動(dòng)視為自己技藝高超的表現(xiàn)，將騙取錢(qián)物作為自己網(wǎng)上交易的終極目標(biāo)。

1.3經(jīng)濟(jì)根源：功利主義的不良推動(dòng)

透過(guò)撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上發(fā)生的誠(chéng)信危機(jī)背后隱藏著深刻的經(jīng)濟(jì)根源。正是由于不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益和商業(yè)利潤(rùn)驅(qū)使人們藐視道德和法律而在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)"自由時(shí)空"中為所欲為。不成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)把人對(duì)財(cái)富的貪欲刺激到了極點(diǎn)，在硬約束不健全的情況下，難免有人為財(cái)鋌而走險(xiǎn)，在物質(zhì)利益與個(gè)人私欲的驅(qū)動(dòng)下，大干違法亂紀(jì)、背信棄義、損人利己之事。當(dāng)在同一個(gè)市場(chǎng)上，有人靠投機(jī)取巧、不當(dāng)?shù)美⒖用晒镇_掙錢(qián)比誠(chéng)實(shí)守信致富來(lái)得快的時(shí)候，會(huì)有很多人對(duì)此羨慕不已，不去詰責(zé)，反而追隨，也采取同樣的失信行為去謀取暴利。

1.4技術(shù)根源：電子商務(wù)的虛擬性和不安全性

電子商務(wù)是借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)技術(shù)平臺(tái)而實(shí)現(xiàn)的一種商務(wù)活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)最突出特征就是虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)世界中，人們的交往都是以數(shù)字、符號(hào)的形式出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，給處在這種環(huán)境中的電子商務(wù)交易的主體提供了不誠(chéng)信的溫床。電子商務(wù)活動(dòng)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，商務(wù)活動(dòng)主體之間基本上不受直面的道德輿論約束、近距離人身安全威脅及不動(dòng)產(chǎn)的拖累，這就為一些心懷不軌者和心存僥幸者實(shí)施欺詐行為提供了方便之門(mén)。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同任何其他技術(shù)一樣，其本身存在著兩面性，網(wǎng)絡(luò)在給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，也把人們引入了安全陷阱。

1.5法律根源：相關(guān)法律制度的不健全

對(duì)電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，法治是非常重要的，新的貿(mào)易形式，必定產(chǎn)生利益分配的重新組合，在這個(gè)沒(méi)有硝煙的爭(zhēng)奪利益的戰(zhàn)場(chǎng)上，所有參與者都必須在法律的規(guī)范內(nèi)，遵循公允的游戲規(guī)則。我國(guó)已經(jīng)頒布了《計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例》等與信息化相關(guān)的法律規(guī)范，也頒布和制定了《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》等與個(gè)人誠(chéng)信建設(shè)有關(guān)的法律和規(guī)定。然而，現(xiàn)有的法律法規(guī)制度不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，由于商務(wù)活動(dòng)無(wú)法可依或法不對(duì)號(hào)，法律制度不完備，法制建設(shè)滯后，一些消費(fèi)者能夠鉆法律的空子，讓不講誠(chéng)信的消費(fèi)者有增無(wú)減。

1.6信息根源：交易雙方信息的不對(duì)稱(chēng)

由于存在信息不對(duì)稱(chēng)，受"自利動(dòng)機(jī)"和"機(jī)會(huì)主義"行為的驅(qū)使，處于信息優(yōu)勢(shì)的一方就可以借此獲益，而處于信息劣勢(shì)的一方則會(huì)吃虧，這就容易造成信用的缺失。互不見(jiàn)面的電子商務(wù)在某些方面加劇了信息不對(duì)稱(chēng)，從而增大了電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然電子商務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，但參加電于商務(wù)的雙方是互不見(jiàn)面，雙方無(wú)法確認(rèn)對(duì)方的身份、信譽(yù)等。對(duì)于那些一心想在網(wǎng)上交易中獲取不正當(dāng)利益的消費(fèi)者而言，他主動(dòng)提供給經(jīng)營(yíng)者的信息，是以最大化自身利益為前提的，采取各種手段盡量減少信息的暴露程度，或散布虛假信息，利用欺詐行為以最大化自身的利益。因此，當(dāng)消費(fèi)者擁有信息優(yōu)勢(shì)時(shí)，就為其網(wǎng)上交易的失信行為提供了便利。

2網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信的樹(shù)立與健全

2.1加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，提高消費(fèi)者的誠(chéng)信意識(shí)

電子商務(wù)倫理是傳統(tǒng)商業(yè)倫理的擴(kuò)充與發(fā)展，它對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)范化運(yùn)作和健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。由于在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，許多人以倫理價(jià)值的失范獲得意外之財(cái)，讓一些人產(chǎn)生了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是講錢(qián)、為了掙錢(qián)可以不擇手段的錯(cuò)覺(jué)，尤其是在全新的自由度非常高的電子商務(wù)環(huán)境下，更是充滿(mǎn)了投機(jī)和發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)。因此，必須加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，提高電子商務(wù)主體的道德水平。就消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信危機(jī)而言，政府有關(guān)部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)和大學(xué)的商學(xué)院等教育機(jī)構(gòu)，一方面要做大量基礎(chǔ)性的研究工作，重建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的、積極向上的新經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的商業(yè)倫理，特別是進(jìn)行電子商務(wù)倫理建設(shè)，規(guī)范消費(fèi)者的商務(wù)行為，以滿(mǎn)足電子商務(wù)飛速發(fā)展的需要；另一方面，在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行傳統(tǒng)商業(yè)倫理教育的同時(shí)，更應(yīng)加強(qiáng)電子商務(wù)倫理道德教育，充分利用網(wǎng)絡(luò)教育之自我教育、交互教育的特性，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)知特點(diǎn)和心理狀態(tài)的調(diào)查研究，采取在線和離線相結(jié)合的教育方法，提高消費(fèi)者在電子商務(wù)活動(dòng)中的倫理自覺(jué)，讓廣大消費(fèi)者負(fù)責(zé)任地使用信息技術(shù)，在思想意識(shí)上筑起一道抵御"失信"入侵的防火墻，共同構(gòu)筑電子商務(wù)誠(chéng)信環(huán)境。

2.2建立消費(fèi)者誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，完善個(gè)人信用歷史記錄

在消費(fèi)者誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面，美國(guó)為我們做出了榜樣。美國(guó)由一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人的信用歷史記錄并建設(shè)誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，每一個(gè)人每一次信用付費(fèi)、借貸以及交罰單都是有記錄的，這保證了有據(jù)可查。美國(guó)的誠(chéng)信監(jiān)管機(jī)制還將對(duì)失信人員做出相應(yīng)懲罰，比如美國(guó)的有關(guān)法律規(guī)定，個(gè)人公司一旦宣布破產(chǎn)，注冊(cè)人將永遠(yuǎn)不能再注冊(cè)新公司。這些法律規(guī)定將使失去誠(chéng)信的人不可能再進(jìn)入誠(chéng)信社會(huì)。因此，我們可以借鑒美國(guó)的誠(chéng)信體系建設(shè)，加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，完善個(gè)人信用歷史記錄，建立個(gè)人信用體系和信用查詢(xún)制度，以實(shí)現(xiàn)在具體化、可靠性基礎(chǔ)上所進(jìn)行的"虛擬化"交易。

2.3強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，切實(shí)解決電子商務(wù)安全問(wèn)題

電子商務(wù)活動(dòng)中很多失信行為的產(chǎn)生，正是抓住了網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不安全性，從而讓一些失信者大行其道。因此，為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，減少失信者鉆空子的機(jī)會(huì)，需要廣大電子商務(wù)企業(yè)、銀行、物流企業(yè)和消費(fèi)者齊心協(xié)力，采取高效安全措施，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，切實(shí)解決電子商務(wù)安全問(wèn)題。目前，為保障網(wǎng)絡(luò)的物理安全和邏輯安全，普遍采用的技術(shù)有網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和密碼技術(shù)兩大類(lèi)，其中網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)包括操作系統(tǒng)安全技術(shù)、防火墻技術(shù)、虛擬專(zhuān)用網(wǎng)技術(shù)、各種反黑客技術(shù)及漏洞檢測(cè)技術(shù)等；密碼技術(shù)包括加密技術(shù)、數(shù)字簽名、論證機(jī)構(gòu)和數(shù)字證書(shū)等。這些安全技術(shù)的應(yīng)用，為保障電子商務(wù)的安全做出了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。鑒于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和自由性，電子商務(wù)安全管理既不是一個(gè)單純的技術(shù)問(wèn)題，也不是一個(gè)簡(jiǎn)單的管理問(wèn)題。它是一種工程，不僅涉及到"物"，還涉及到人，需要先進(jìn)的安全技術(shù)和嚴(yán)格科學(xué)的管理。"三分技術(shù)、七分管理"，嚴(yán)格、科學(xué)、高效的管理是對(duì)安全技術(shù)的補(bǔ)充，是促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展壯大的源泉，也是降低消費(fèi)者失信行為的有力武器。因此，電子商務(wù)企業(yè)在應(yīng)用安全技術(shù)的同時(shí)，還需加強(qiáng)安全管理，制定企業(yè)安全政策，規(guī)范內(nèi)部人員管理，加強(qiáng)信息資產(chǎn)管理，適時(shí)采取應(yīng)急措施，最大限度地減少企業(yè)損失，樹(shù)立企業(yè)安全、高效、守信的網(wǎng)絡(luò)形象。

2.4加快誠(chéng)信立法步伐，營(yíng)造電子商務(wù)法律環(huán)境

網(wǎng)上消費(fèi)者的誠(chéng)信行為，一方面需要自律，提高自身的網(wǎng)絡(luò)道德和商業(yè)倫理；另一方面需要他律，以強(qiáng)制性的法律將消費(fèi)者的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)加以明確規(guī)定，使人們清楚地知道什么是必須做的，什么是禁止做的，從而強(qiáng)制規(guī)范人們的行為。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律無(wú)法應(yīng)對(duì)諸如"電子合同的法律效力"、"電子鑒章的法律效力"、"要約與承諾的撤口與撤消"等之類(lèi)的問(wèn)題，電子商務(wù)立法已到了非解決不可的時(shí)候了。針對(duì)目前電子商務(wù)活動(dòng)開(kāi)展的勢(shì)頭，政府、企業(yè)、理論界等有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極研究電子商務(wù)的趨勢(shì)和特點(diǎn)，迅速制定有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)倫理規(guī)范和法律法規(guī)，以規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)，解決諸如電子合同、網(wǎng)絡(luò)稅收、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、個(gè)人隱私、用戶(hù)權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)上交易規(guī)則、電子支付、網(wǎng)絡(luò)安全保障、網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)證據(jù)等錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題，增加企業(yè)和廣大消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)的信任感。我國(guó)的電子商務(wù)立法，一方面要參與國(guó)際間關(guān)于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的國(guó)際公約和協(xié)議的制定；另一方面要充分考慮我國(guó)的實(shí)際情況，及時(shí)制定符合中國(guó)國(guó)情和電子商務(wù)發(fā)展需要的網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，規(guī)范商務(wù)活動(dòng)主體的誠(chéng)信行為，使電子商務(wù)在規(guī)則的作用下健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1呂學(xué)典.從"116元拍輛帕薩特"說(shuō)開(kāi)去--電子商務(wù)誠(chéng)信危機(jī)的思考[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2003（4）

篇5

IC卡是電子信息卡的一種類(lèi)型，是在磁卡的基礎(chǔ)之上的一種有效的信息載體。IC卡其內(nèi)部實(shí)質(zhì)是建立在集成電路卡的基礎(chǔ)之上來(lái)完成對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行登陸，并完成對(duì)個(gè)人信息的建立。IC卡內(nèi)部利用現(xiàn)代射頻技術(shù)，可以利用IC卡讀卡器來(lái)讀取卡內(nèi)相關(guān)的個(gè)人信息內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內(nèi)部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術(shù)來(lái)完成對(duì)個(gè)人信息的存儲(chǔ)，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術(shù)的基礎(chǔ)之上的卡種，其內(nèi)部主要構(gòu)成是磁力，并借助磁力完成對(duì)個(gè)人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風(fēng)險(xiǎn)相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術(shù)難題，即卡內(nèi)不存在電源以及如何建立不接觸進(jìn)行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內(nèi)目前電子器件領(lǐng)域中核心技術(shù)，被應(yīng)用在多個(gè)領(lǐng)域范圍之內(nèi)，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒(méi)有的穩(wěn)定性?xún)?yōu)勢(shì)，并可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息的準(zhǔn)確讀取。該卡的主要應(yīng)用功能主要體現(xiàn)在信息安全認(rèn)證，并實(shí)現(xiàn)電子信息錢(qián)包，完成對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)。該卡一般被用在身份證、車(chē)輛門(mén)禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對(duì)內(nèi)部個(gè)人信息的保存能力較強(qiáng)。而IC卡中的電子錢(qián)包功能則被用在商務(wù)電子銀行領(lǐng)域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫(xiě)器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內(nèi)有一個(gè)LC串聯(lián)諧振電路，其頻率與讀寫(xiě)器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵(lì)下，LC諧振電路產(chǎn)生共振，從而使電容內(nèi)有了電荷;在這個(gè)電容的另一端，接有一個(gè)單向?qū)ǖ碾娮颖?，將電容?nèi)的電荷送到另一個(gè)電容內(nèi)存儲(chǔ)，當(dāng)所積累的電荷達(dá)到2V時(shí)，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫(xiě)器的數(shù)據(jù)。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內(nèi)涵高新技術(shù)，是建立在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上來(lái)完成的制作。第一，對(duì)IC卡的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行初步的設(shè)計(jì)。利用相關(guān)技術(shù)，根據(jù)實(shí)際要求與客戶(hù)反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設(shè)計(jì)IC卡內(nèi)部的芯片。利用相關(guān)專(zhuān)業(yè)的就似乎分析技術(shù)成本與內(nèi)容，對(duì)智能卡內(nèi)部的MPU、存儲(chǔ)器容量以及COS等方面的內(nèi)容提出相應(yīng)的要求，并保證卡內(nèi)的邏輯加密有效，實(shí)現(xiàn)最有效的邏輯功能。第二，進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)，首先對(duì)COS和其他內(nèi)部相應(yīng)的應(yīng)用軟件進(jìn)行設(shè)計(jì)，并選擇可以供選擇的工具，因?yàn)橹悄芸▋?nèi)部的安全性與COS有著非常緊密的關(guān)系，因此，在某些設(shè)計(jì)到國(guó)家安全以及個(gè)人信息安全的機(jī)構(gòu)與單位應(yīng)該在只能卡的內(nèi)部寫(xiě)入自己設(shè)計(jì)的COS。第三，對(duì)卡內(nèi)的芯片進(jìn)行構(gòu)造，要在單晶硅圓片上制作相應(yīng)的電路系統(tǒng)，通過(guò)相關(guān)的設(shè)計(jì)，將卡內(nèi)部的版圖與COS代碼交給制造商，根據(jù)不同的設(shè)計(jì)工藝完成對(duì)內(nèi)部多層掩膜板的構(gòu)造，并利用不同電路制造出不同的內(nèi)部芯片。在圓片上應(yīng)該設(shè)計(jì)出專(zhuān)門(mén)進(jìn)行測(cè)試的探針壓塊，但是應(yīng)該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設(shè)計(jì)與制造疏忽給攻擊者帶來(lái)可乘之機(jī)。第四，在對(duì)IC卡進(jìn)行技術(shù)測(cè)試時(shí)，在E2PROM之中寫(xiě)入相關(guān)的內(nèi)容信息，并利用相關(guān)的測(cè)試程序?qū)⒂?jì)算機(jī)內(nèi)部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對(duì)某些出現(xiàn)問(wèn)題的芯片做出明顯的標(biāo)記，在合格的芯片內(nèi)加入制造廠的編號(hào)，配合使用運(yùn)輸碼，防止芯片在運(yùn)輸過(guò)程中出現(xiàn)被竊取的問(wèn)題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實(shí)現(xiàn)從設(shè)計(jì)到制造，從制造到運(yùn)輸?shù)腎C卡安全性。第五，對(duì)IC卡進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關(guān)技術(shù)讀取設(shè)備內(nèi)部的信息，并對(duì)不同的IC卡進(jìn)行人性化的處理，根據(jù)相應(yīng)的要求，在卡內(nèi)注入個(gè)人用戶(hù)的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標(biāo)識(shí)的用戶(hù)卡實(shí)現(xiàn)最終使用。

二、個(gè)人金融IC卡類(lèi)別與應(yīng)用

(一)IC卡類(lèi)別

IC卡的應(yīng)用范圍較廣，這就決定IC卡的類(lèi)型也復(fù)雜多樣。首先，按照IC卡的結(jié)構(gòu)類(lèi)型，可以分為存儲(chǔ)卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級(jí)智能卡。存儲(chǔ)卡是單一系統(tǒng)的IC卡結(jié)構(gòu)，其內(nèi)部芯片是有一種利用單向度的串接模式實(shí)現(xiàn)EEPROM的存儲(chǔ)，這類(lèi)信息卡具有存儲(chǔ)方便的優(yōu)勢(shì)，且使用簡(jiǎn)單方便，可以實(shí)現(xiàn)最有效的信息存儲(chǔ)。相比其他卡種，它的價(jià)格更加便宜，并可以被用在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場(chǎng)合范圍之內(nèi)。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲(chǔ)卡的基礎(chǔ)之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內(nèi)增加了多余的存儲(chǔ)區(qū)域，并增加了相應(yīng)的邏輯控制單元，在訪問(wèn)的過(guò)程中可以實(shí)現(xiàn)最有效的存儲(chǔ)，并在存儲(chǔ)之前進(jìn)行密碼核對(duì)與密碼解讀，只有相應(yīng)的密碼正確才能讀取卡內(nèi)信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲(chǔ)卡具有更好的保密性。CPU卡相對(duì)于其他卡種來(lái)講，是一種較為特殊的單片機(jī)卡，其內(nèi)部包含的控件相對(duì)比較復(fù)雜、密集，包括控制器、存儲(chǔ)器以及時(shí)序控制邏輯等，因此，其內(nèi)部包含著特殊的、算法單元與獨(dú)立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢(shì)在于存儲(chǔ)量巨大，并對(duì)信息的處理能力更加強(qiáng)大，信息存儲(chǔ)安全特性相比也更有效。超級(jí)智能卡是一種新型的IC卡，卡內(nèi)具備相應(yīng)的MPU與存儲(chǔ)器，并配置相應(yīng)的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤(pán)等，此外，部分超級(jí)智能卡為了保持其內(nèi)部的有效性與安全性，并在卡面上設(shè)置了指紋識(shí)別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類(lèi)型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點(diǎn)之上，來(lái)完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來(lái)讀取IC卡內(nèi)部的信息。國(guó)際上，對(duì)該種卡定義為標(biāo)準(zhǔn)的ISO7816，型，并具有極高的機(jī)械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來(lái)完成接觸，它是利用光電技術(shù)以及無(wú)線信息傳輸技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)非接觸形的讀寫(xiě)，并在卡內(nèi)安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎(chǔ)芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類(lèi)型的卡片可以進(jìn)行射頻率較高，且內(nèi)部信息相對(duì)比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔(dān)電子錢(qián)包消費(fèi)的功能，而接觸部分則進(jìn)行基本的安全性處理。

(二)IC卡應(yīng)用領(lǐng)域

目前IC卡的應(yīng)用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應(yīng)用在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等多個(gè)領(lǐng)域。全球IC卡產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下逐漸發(fā)展起來(lái)，其中IC卡是一種國(guó)際化的電子信息產(chǎn)業(yè)熱門(mén)產(chǎn)品，并在相關(guān)安全西信息識(shí)別與認(rèn)證等方面被廣發(fā)納應(yīng)用，促進(jìn)人類(lèi)生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進(jìn)入中國(guó)較晚，并在上世紀(jì)末期開(kāi)始對(duì)IC卡的應(yīng)用進(jìn)行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)，因此，在相關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，被應(yīng)用在多個(gè)領(lǐng)域范圍之內(nèi)。

三、個(gè)人金融IC卡安全問(wèn)題分析

(一)IC卡安全風(fēng)險(xiǎn)

從幾年來(lái)IC卡的應(yīng)用實(shí)際情況來(lái)分析，目前個(gè)人金融IC卡存在的主要風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為以下三種。首先，因金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工問(wèn)題，容易因銀行的販賣(mài)以及個(gè)人違法而引發(fā)對(duì)關(guān)鍵個(gè)人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務(wù)的外包，在外包過(guò)程中因多個(gè)機(jī)構(gòu)的介入有可能導(dǎo)致銀行對(duì)某些外包商的管理不能很好地實(shí)現(xiàn)最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺(tái)POS機(jī)時(shí)，為了獲取利益，竊取用戶(hù)的個(gè)人信息。再次，因個(gè)人金融IC卡的數(shù)據(jù)容量復(fù)雜，建立在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)體系之中，這就容易導(dǎo)致黑客會(huì)通過(guò)各種不法手段侵入到金融機(jī)構(gòu)的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內(nèi)部的個(gè)人信息資料，到指用戶(hù)的關(guān)鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶(hù)信息丟失。

(二)IC卡安全保護(hù)工作

從IC卡本質(zhì)特點(diǎn)出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來(lái)社會(huì)發(fā)展的必然選擇，因此，應(yīng)該從專(zhuān)業(yè)技術(shù)角度出發(fā)加強(qiáng)對(duì)IC卡的安全保護(hù)。IC卡作為現(xiàn)行國(guó)際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢(shì)，其內(nèi)部含有大量的用戶(hù)個(gè)人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對(duì)象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點(diǎn)，作為IC卡系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)者，必須利用專(zhuān)業(yè)的手段在設(shè)計(jì)階段就增加IC卡內(nèi)部系統(tǒng)的安全性，并提供技術(shù)保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數(shù)據(jù)安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護(hù)技術(shù)包括用戶(hù)信息識(shí)別系統(tǒng)與IC卡合法性確認(rèn)系統(tǒng)的結(jié)合使用，并配合使用指紋識(shí)別等，從而對(duì)內(nèi)部信息進(jìn)行個(gè)加密處理，是一種有效的通訊技術(shù)模式。這些保密技術(shù)在根本上保證了IC卡的數(shù)據(jù)安全，并在存在范圍之內(nèi)保證了卡內(nèi)信息的完整性與有效性，并實(shí)現(xiàn)了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護(hù)技術(shù)，可以給用戶(hù)建立一個(gè)安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫(xiě)或修改。對(duì)IC卡的保護(hù)措施實(shí)施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術(shù)保護(hù)手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內(nèi)部數(shù)據(jù)與技術(shù)可以有效地保證內(nèi)部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內(nèi)部的程序必須具備一定的應(yīng)力，并配合利用電力、化學(xué)等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)整體有效的防范。從外來(lái)物理攻擊角度出發(fā)，對(duì)這種防御攻擊的保護(hù)，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術(shù)角度出發(fā)，防止個(gè)人用戶(hù)信息被復(fù)制以及出現(xiàn)竄寫(xiě)等問(wèn)題。一般利用高新技術(shù)與相關(guān)高新技術(shù)工藝來(lái)完成對(duì)安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過(guò)程中，加入更為嚴(yán)密的參數(shù)保密措施，并在制作的同時(shí)增加額外的保護(hù)層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內(nèi)部安裝相應(yīng)的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內(nèi)部信息流失，就會(huì)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的進(jìn)行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲(chǔ)區(qū)域分成3個(gè)基本區(qū)域，包括公開(kāi)去、工作區(qū)與保密去，并建立相應(yīng)的用戶(hù)鑒別系統(tǒng)，只有用戶(hù)進(jìn)行鑒別才能進(jìn)入，并讀取內(nèi)部信息。一般的識(shí)別系統(tǒng)包括平個(gè)人識(shí)別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫(xiě)識(shí)別等。

篇6

近年來(lái)，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過(guò)具體數(shù)據(jù)的記錄來(lái)描述的，沒(méi)有信用記錄就無(wú)法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒(méi)有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門(mén)。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門(mén)的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒(méi)有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來(lái)講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來(lái)講，由于銀行無(wú)法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶(hù)籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無(wú)法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車(chē)、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿(mǎn)足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車(chē)消費(fèi)貸款，部分貸款戶(hù)用消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)了運(yùn)輸貨車(chē)和運(yùn)營(yíng)客車(chē)。還有住房貸款戶(hù)，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問(wèn)題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴(lài)度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶(hù)系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過(guò)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶(hù)外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶(hù)的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶(hù)的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶(hù)、社會(huì)福利基金賬戶(hù)、個(gè)人所得稅賬戶(hù)等其他銀行賬戶(hù)納入個(gè)人存款賬戶(hù)。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶(hù)進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶(hù)編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶(hù)建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門(mén)、公安司法部門(mén)，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶(hù)信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類(lèi)個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專(zhuān)用符號(hào)或文字形式來(lái)表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來(lái)確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢(xún)系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢(xún)系統(tǒng)。查詢(xún)系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺(jué)地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢(xún)，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇7

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息社會(huì)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。知識(shí)已成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素。作為信息中心和知識(shí)寶庫(kù)的圖書(shū)館，對(duì)知識(shí)的管理并不陌生，但對(duì)于圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理還缺乏系統(tǒng)的了解和有效的運(yùn)用。個(gè)人知識(shí)管理是關(guān)于個(gè)人知識(shí)的獲取儲(chǔ)存、分享、利用的管理。其實(shí)質(zhì)是促進(jìn)顯性知識(shí)和隱性知識(shí)的相互轉(zhuǎn)化，整合自己的信息資源，提高應(yīng)變和創(chuàng)新能力，發(fā)展個(gè)人潛力。

1圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的核心內(nèi)容

1．1個(gè)人知識(shí)管理的概念

個(gè)人知識(shí)管理(PersonalKnowledgeManagement)的寬泛定義由美國(guó)的PaulA．Dorsey教授提出：“個(gè)人知識(shí)管理應(yīng)該被看做既有邏輯概念層面又有實(shí)際操作層面的一套解決問(wèn)題的技巧與方法?！?/p>

Frand和Hixon(1999)將個(gè)人知識(shí)管理定義為：“它是一種概念框架，指?jìng)€(gè)人組織和集中自己認(rèn)為重要的信息使其成為知識(shí)基礎(chǔ)的一部分。它還提供某種將散亂的信息片段轉(zhuǎn)化為可以系統(tǒng)性應(yīng)用的東西(個(gè)人)戰(zhàn)略，并以此擴(kuò)展我們的個(gè)人知識(shí)?！?/p>

Skyrme(1999)也從經(jīng)驗(yàn)方面對(duì)個(gè)人知識(shí)管理戰(zhàn)略進(jìn)行了更為細(xì)致的描述，包括以下內(nèi)容：明確自己的信息需求；制定一個(gè)(知識(shí))獲取戰(zhàn)略；設(shè)定信息的優(yōu)先級(jí)，確定哪些信息可以丟棄，哪些信息可以收取；確定如何和何時(shí)處理手上的信息；為需要?dú)w檔和保存的知識(shí)建立規(guī)范；創(chuàng)建個(gè)人的文件系統(tǒng)，可以兼顧(管理)自己的工作、生活和其他知識(shí)活動(dòng)；為不同用途建立信息目錄(書(shū)簽)和索引；經(jīng)常評(píng)估／評(píng)價(jià)所存儲(chǔ)信息和目錄的價(jià)值。

綜上所述，個(gè)人知識(shí)管理是指?jìng)€(gè)人在明確自己的信息需求的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代信息技術(shù)幫助自己有效地管理信息、整合信息、利用信息，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)以提升工作效率，提高個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程。

1．2隱性知識(shí)的特點(diǎn)

1985年，英國(guó)科學(xué)家、哲學(xué)家波蘭尼(Polanyi)提出了“顯性知識(shí)”(明確知識(shí))和隱性知識(shí)(緘默知識(shí))的知識(shí)形態(tài)分類(lèi)。對(duì)于圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理而言，其工作的核心也應(yīng)當(dāng)放在對(duì)圖書(shū)館員隱性知識(shí)的積累、交流和共享，以及信息管理的各種技巧上。

隱性知識(shí)的一個(gè)普遍特點(diǎn)，是隱性知識(shí)比顯性知識(shí)難以發(fā)覺(jué)，而且比顯性知識(shí)更重要，是高度個(gè)人化的知識(shí)，不易衡量其價(jià)值，不易被他人理解和掌握。圖書(shū)館員因其流動(dòng)性較小，工作性質(zhì)相似性較大，且行業(yè)的經(jīng)濟(jì)差別不象企業(yè)員工那樣顯著。因此，圖書(shū)館員的隱性知識(shí)更具共享性和流動(dòng)性，并且較易獲取并被創(chuàng)新利用。

1．3圖書(shū)館員隱性知識(shí)的內(nèi)容

1．3．1圖書(shū)館員以隱性知識(shí)服務(wù)的方式對(duì)讀者進(jìn)行管理的技能與知識(shí)。優(yōu)秀的圖書(shū)館員能巧妙地運(yùn)用自己獨(dú)特的管理技能與方法去調(diào)節(jié)讀者自身的行為，起到知識(shí)領(lǐng)航員的作用。這種知識(shí)與能力是圖書(shū)館員典型的隱性知識(shí)。

1．3．2圖書(shū)館員對(duì)讀者進(jìn)行輔導(dǎo)、為讀者提供參考咨詢(xún)服務(wù)的技能和知識(shí)。圖書(shū)館員對(duì)讀者每一次成功的輔導(dǎo)或參考咨詢(xún)往往是根據(jù)實(shí)際情況恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的結(jié)果。

1．3．3圖書(shū)館員在開(kāi)展科研以及學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)方面的技能與知識(shí)。圖書(shū)館員在實(shí)際工作中，因其服務(wù)對(duì)象的不同和自身的各種學(xué)習(xí)條件逐步形成的教育科研能力與治學(xué)策略，這種對(duì)圖書(shū)館工作有著實(shí)踐指導(dǎo)意義的個(gè)人知識(shí)，屬于圖書(shū)館員職業(yè)的隱性知識(shí)部分。

1．3．4圖書(shū)館員在指導(dǎo)讀者學(xué)習(xí)和培養(yǎng)讀者良好的道德素養(yǎng)方面的知識(shí)與能力。教會(huì)讀者學(xué)習(xí)、教育讀者做人，這些常常與館員個(gè)人的學(xué)習(xí)方法與處世態(tài)度有關(guān)，優(yōu)秀的館員善于針對(duì)讀者個(gè)體情況進(jìn)行服務(wù)。這類(lèi)知識(shí)對(duì)于廣大讀者而言，同樣屬于隱性知識(shí)。

2圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的必要性

圖書(shū)館的基本職能是對(duì)信息、知識(shí)進(jìn)行收集、整理并提供使用。21世紀(jì)是一個(gè)以知識(shí)為核心的世紀(jì)，知識(shí)是生產(chǎn)的第一要素，這為知識(shí)收藏中心的圖書(shū)館創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。當(dāng)代圖書(shū)館的發(fā)展必須應(yīng)用知識(shí)管理，知識(shí)管理以人為中心，以信息為基礎(chǔ)，以知識(shí)共享和知識(shí)交流為手段，以知識(shí)創(chuàng)新為目標(biāo)。圖書(shū)館員是圖書(shū)館知識(shí)管理的關(guān)鍵因素之一。

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人更加明顯地成為知識(shí)的消費(fèi)者。個(gè)人知識(shí)管理通常被認(rèn)為是為了提高個(gè)人的適應(yīng)性和個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力。圖書(shū)館要起到信息導(dǎo)航和保障作用，就要有高素質(zhì)的管理人員，利用他們的隱性知識(shí)實(shí)現(xiàn)知識(shí)的創(chuàng)新和傳播，這樣才能為讀者用戶(hù)提供高質(zhì)量的服務(wù)和正確健康的信息與知。因此，加強(qiáng)圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理是圖書(shū)館適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求，是獲得自我生存和發(fā)展的必要條件。

圖書(shū)館的科技創(chuàng)新、信息資源重組、參考咨詢(xún)等工作都需要一些高素質(zhì)的人才，他們不僅要了解科學(xué)發(fā)展的脈絡(luò)方向，不斷更新自己的知識(shí)．而且要擔(dān)當(dāng)起日趨專(zhuān)深的參考咨詢(xún)工作重任。加強(qiáng)個(gè)人知識(shí)管理，目的是提高工作效率，提升管理創(chuàng)新能力。圖書(shū)館要提供多元化的信息服務(wù)，讀者用戶(hù)才能從圖書(shū)館獲取信息，這就要求圖書(shū)館員必須精通電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及所有可能被圖書(shū)館利用的現(xiàn)代化設(shè)施的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施可使圖書(shū)館員極大地提高綜合素質(zhì)和工作效率，能做到及時(shí)了解知識(shí)流向，掌握知識(shí)動(dòng)態(tài)。

3圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施

圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是非常重要的。只有實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理，圖書(shū)館員才能提高自己的工作效率，提升個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力，真正起到知識(shí)領(lǐng)航員的作用。圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施方法是：

3．1建立自己的學(xué)習(xí)網(wǎng)

個(gè)人知識(shí)管理的意義在于擁有很多知識(shí)，知識(shí)管理的第一步是知識(shí)的學(xué)習(xí)，也就是知識(shí)的獲取。個(gè)人知識(shí)學(xué)習(xí)的途徑；①學(xué)習(xí)與培訓(xùn)：圖書(shū)館員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)f，努力提高自身的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。②人際網(wǎng)絡(luò)：是個(gè)人學(xué)習(xí)知識(shí)的一個(gè)重要途徑。人際交往中可以學(xué)到書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)——隱性知識(shí)。⑧互聯(lián)網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)是人們進(jìn)行學(xué)習(xí)的一件重要工具，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能進(jìn)行學(xué)習(xí)是現(xiàn)代人的重要標(biāo)志。

3．2建立自己的知識(shí)系統(tǒng)構(gòu)架

知識(shí)系統(tǒng)的構(gòu)架就是儲(chǔ)藏知識(shí)的構(gòu)架。知識(shí)構(gòu)架的系統(tǒng)化，有助于將收集到的數(shù)據(jù)資料系統(tǒng)地儲(chǔ)存，以便快速索取。①對(duì)所需管理的知識(shí)進(jìn)行分類(lèi)。根據(jù)自身需求，按照“我需要什么信息，如何最快找到它”的原則進(jìn)行操作。②選擇合適的知識(shí)管理工具。對(duì)個(gè)人而言，針對(duì)不同的信息可以采用不同的工具，不需要采用統(tǒng)一的入口，只要簡(jiǎn)單易用，適合自己就行。③建立個(gè)人知識(shí)庫(kù)。在知識(shí)庫(kù)中，所有知識(shí)都以目錄結(jié)構(gòu)分類(lèi)存放?？梢栽O(shè)置一個(gè)臨時(shí)目錄來(lái)存儲(chǔ)那些無(wú)法及時(shí)處理的信息，待以后再分類(lèi)。文件命名也應(yīng)該簡(jiǎn)單明了、見(jiàn)名知義，輔以數(shù)字編碼、時(shí)間、來(lái)源等。同時(shí)要制定文件安全、資源刪除與更新、交流與共享的規(guī)則，以文件的形式妥善保存下來(lái)，并在以后的實(shí)踐中逐步擴(kuò)展和完善。

3．3維護(hù)與更新

信息不是一成不變的，知識(shí)也在不斷地流動(dòng)。圖書(shū)館員要長(zhǎng)期有序地按照實(shí)際工作和學(xué)習(xí)的需要，維護(hù)及不斷提高個(gè)人專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系，增添新的學(xué)習(xí)資源和知識(shí)類(lèi)別；刪除、修改和更新部分資源；進(jìn)一步完善個(gè)人知識(shí)管理準(zhǔn)則調(diào)整共享設(shè)置與他人進(jìn)行互動(dòng)的知識(shí)資源交流；在知識(shí)管理的實(shí)踐過(guò)程中，逐步完善個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu)。

3．4知識(shí)的芹d用

篇8

二、個(gè)人信息安全道德失范行為的表現(xiàn)形式

當(dāng)下我們所處的信息時(shí)代為人類(lèi)信息的利用與傳播開(kāi)啟了一個(gè)嶄新的模式，尤其是電子計(jì)算技術(shù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)生活中的虛擬技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的個(gè)人信息數(shù)字化和符號(hào)化發(fā)展成為人們信息交往的實(shí)踐手段。這種模式極大地豐富了人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的活動(dòng)但與此同時(shí)負(fù)面效應(yīng)也接踵而至，正如恩格斯曾預(yù)言的那樣，人類(lèi)每進(jìn)步一次就加大一步對(duì)自己的懲罰力度，我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)共享這一平臺(tái)，可以接收到來(lái)自于世界各地的信息，但與此同時(shí)我們的個(gè)人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復(fù)制，信息的“販賣(mài)”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣(mài)”

進(jìn)入當(dāng)下的電子商務(wù)時(shí)代，很多社交網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站都采用“會(huì)員制”，用戶(hù)需要注冊(cè)會(huì)員后才能享受相關(guān)服務(wù)，而注冊(cè)會(huì)員需要填寫(xiě)大量的個(gè)人信息，這寫(xiě)個(gè)人信息關(guān)涉到個(gè)人的姓名、職業(yè)、收入、愛(ài)好、興趣、個(gè)人家庭狀況甚至于真實(shí)的身份證號(hào)就相當(dāng)于在這個(gè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)界面內(nèi)注冊(cè)了一個(gè)真實(shí)身份，這些真實(shí)的信息存儲(chǔ)的網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中；此外為了得到更多便利的服務(wù)，很多用戶(hù)不得不將個(gè)人信息存儲(chǔ)于網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫(kù)中，比如電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶(hù)將自己的信用卡號(hào)、住址、聯(lián)系電話(huà)等信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，可以款素地完成交易。由于會(huì)員信息具有很好的商業(yè)價(jià)值，因此，很多網(wǎng)站以及網(wǎng)站的內(nèi)部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網(wǎng)站甚至將販賣(mài)會(huì)員信息作為公司的主要收入來(lái)源之一。目前，由于網(wǎng)店、快遞公司等需要用戶(hù)填寫(xiě)詳細(xì)的家庭住址、工作單位地址、固定電話(huà)、身份證號(hào)、信用卡號(hào)等高質(zhì)量的個(gè)人信息，故而成為會(huì)員信息泄露的一個(gè)主要源頭。如淘寶網(wǎng)站就有通過(guò)一元秒殺活動(dòng)，借機(jī)獵取個(gè)人信息，在當(dāng)事人全不知情的情況下將這些具象的個(gè)人信息以低價(jià)批量出賣(mài)；在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境里人們?nèi)狈γ鞔_的約束力，放縱了自己對(duì)于利益的盲目沖動(dòng)，這也是一些潛在的道德異化進(jìn)而外化的現(xiàn)實(shí)惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網(wǎng)絡(luò)的“內(nèi)部人”覬覦會(huì)員信息，社會(huì)上的一些黑客和黑客組織也對(duì)各大網(wǎng)站的會(huì)員信息抱有極大的興趣，想方設(shè)法通過(guò)網(wǎng)站服務(wù)器，竊取會(huì)員信息并販賣(mài)或用作其他用途。2011年底，中國(guó)知名的“天涯社區(qū)”1.7G的會(huì)員數(shù)據(jù)被黑客竊取，并被散播到互聯(lián)網(wǎng)上，這些會(huì)員資料包含4000萬(wàn)天涯用戶(hù)的賬號(hào)、密碼、郵箱等信息，給用戶(hù)造成的損失無(wú)法估量。除了貢獻(xiàn)網(wǎng)站服務(wù)器之外，一些黑客也通過(guò)手工或?qū)ｉT(mén)的軟件破解特定用戶(hù)名和密碼，盜取用戶(hù)存在網(wǎng)站上的信息。更有甚者，有些黑客通過(guò)“釣魚(yú)”網(wǎng)站或發(fā)送有“木馬”的電子郵件，誘導(dǎo)用戶(hù)點(diǎn)擊后，將木馬或病毒植入用戶(hù)電腦中，竊取用戶(hù)電腦中的隱私信息，如各種賬號(hào)和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發(fā)送出去。2011上半年，共有1.21億中國(guó)網(wǎng)民的賬號(hào)或密碼被盜，占中國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國(guó)信息安全報(bào)告》中指出，我國(guó)共有超過(guò)7億網(wǎng)名被病毒感染過(guò)。這種運(yùn)用技術(shù)竊取個(gè)人信息的失范行為給很多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當(dāng)下眾網(wǎng)民在某些技術(shù)者的“迫害”下的當(dāng)眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當(dāng)下，有很多軟件廠商在其發(fā)售的軟件中內(nèi)置竊取用戶(hù)信息的程序，如有網(wǎng)絡(luò)“小甜餅”之稱(chēng)的軟件cookies，用戶(hù)安裝后，軟件就會(huì)將用戶(hù)的信息發(fā)送到軟件廠商的服務(wù)器上。在智能手機(jī)快速普及的今天，由于android系統(tǒng)安全門(mén)檻很低，因此，安裝android系統(tǒng)的智能手機(jī)成為個(gè)人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。比如，有一款名為“高德地圖”的導(dǎo)航軟件，就有竊取用戶(hù)登錄賬號(hào)、密碼等信息的“后門(mén)”，該軟件將竊取到的賬號(hào)、密碼等信息以明文的方式發(fā)送到高德地圖的服務(wù)商手中，以作他用。復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院的研究團(tuán)隊(duì)曾對(duì)某款主流智能手機(jī)的系統(tǒng)300余款應(yīng)用軟件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄露用戶(hù)隱私的風(fēng)險(xiǎn)。從網(wǎng)民儲(chǔ)存于電腦中、網(wǎng)站中、手機(jī)中的個(gè)人信息，每一種可以登錄網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備都存在著無(wú)可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，種種道德失范行為的產(chǎn)生使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中的所有社會(huì)都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人性的一種惡性異化的表現(xiàn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中所呈現(xiàn)的這些道德負(fù)面現(xiàn)象真是倫理學(xué)多應(yīng)研究并攻克的一道難題。

三、針對(duì)失范行為倫理層面的分析

當(dāng)代的信息技術(shù)是一個(gè)特殊的統(tǒng)一體，它涵蓋了特定的知識(shí)體系和行動(dòng)過(guò)程，一方面被當(dāng)下的社會(huì)價(jià)值觀念所影響，又同時(shí)對(duì)社會(huì)價(jià)值觀念產(chǎn)生反作用。主體人這一概念在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的喪失，使得數(shù)據(jù)鴻溝的不斷拉大，技術(shù)的工具理性與價(jià)值理性的斷裂，使人們?cè)趹?yīng)用信息技術(shù)的同時(shí)不斷沉淪，沉淪于技術(shù)的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無(wú)意識(shí)的情況下漸被技術(shù)異化，技術(shù)之于倫理，倫理之于技術(shù)，兩者并軌而行才能完成人類(lèi)于當(dāng)下社會(huì)更健康的發(fā)展。

（一）網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中人主體性的喪失

海德格爾提出現(xiàn)代技術(shù)的在實(shí)質(zhì)層面上來(lái)講就是一種展現(xiàn)方式，在信息化的社會(huì)下，信息技術(shù)通過(guò)編碼化、數(shù)據(jù)化的展現(xiàn)，通過(guò)“強(qiáng)制”、“限定”是人進(jìn)入到了一種非自然的狀態(tài)也就是一種失去了主體性意識(shí)的人，加之網(wǎng)絡(luò)的匿名性，是網(wǎng)絡(luò)中生活的主體人處于一種不被現(xiàn)實(shí)社會(huì)道德約束的假象之中，導(dǎo)致了人們現(xiàn)實(shí)與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現(xiàn)代技術(shù)的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當(dāng)人被吸納入這種系統(tǒng)之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術(shù)的本質(zhì)中顯現(xiàn)出來(lái)的而又是人自己所不能控制的力量”，當(dāng)技術(shù)操作者在運(yùn)用自身掌握的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行示失范的行為時(shí)，完全沒(méi)有意識(shí)到他并非技術(shù)的操作者，反而成了技術(shù)的奴役者，在這種技術(shù)的異化下逐漸失去了一個(gè)主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規(guī)約，逐漸淪為技術(shù)符號(hào)的附屬品，由主動(dòng)變?yōu)榱吮粍?dòng)，有操控者變?yōu)榱吮豢刂普摺?/p>

（二）技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性的斷裂

針對(duì)技術(shù)的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現(xiàn)代的信息技術(shù)又帶有社會(huì)屬性，人們?cè)趲в凶陨韮r(jià)值觀念去使用技術(shù)時(shí)就意味著人類(lèi)多余技術(shù)的使用有可能超過(guò)所能承受的限度范圍。當(dāng)人們?cè)诔鲇谧陨砝婵剂縼?lái)過(guò)度開(kāi)發(fā)的同時(shí)也就埋下了技術(shù)異化的因子。作為技術(shù)發(fā)展的最新形態(tài)，信息技術(shù)也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實(shí)質(zhì)是呈現(xiàn)世界的實(shí)然狀態(tài)，但是在人們應(yīng)用信息技術(shù)的過(guò)程中，把其工具理性推到一個(gè)至高的地位上，而其社會(huì)屬性也即是具有一定正向約束力的價(jià)值理性卻被“束之高閣”。技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性本應(yīng)并軌而行才能保證技術(shù)在發(fā)展的過(guò)程中能呈現(xiàn)一種自然的狀態(tài)，造福社會(huì)而又不違背其自身發(fā)展的規(guī)律，可人們?yōu)榱酥\取自身的利益，把技術(shù)本身視為一種客體，對(duì)其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無(wú)背德意識(shí)，“這種理性化的潛在邏輯，是加強(qiáng)支配與壓迫的邏輯。人對(duì)自然的支配變成了人對(duì)人的支配，而且最終會(huì)墮入自我支配的噩夢(mèng)之中”。如此，工具理性與價(jià)值理性就此在人為的作用下發(fā)生了斷裂，“技術(shù)的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術(shù)則具有開(kāi)放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤(rùn)支持，從而研發(fā)更先進(jìn)的技術(shù)；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術(shù)的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中若不將倫理的價(jià)值觀念納入考量的范圍之內(nèi)，那么信息技術(shù)的工具理性就會(huì)與其價(jià)值理性就會(huì)分軌而行，造成工具理性的無(wú)限放大性的畸形發(fā)展，也就造成當(dāng)下人們道德失范的種種后果。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使人的異化

馬克思曾指出：“勞動(dòng)所產(chǎn)生的對(duì)象，即勞動(dòng)的產(chǎn)品，作為一種異己的存在物，作為不依賴(lài)于生產(chǎn)者的力量，同勞動(dòng)相對(duì)立。勞動(dòng)的產(chǎn)品就是固定的某個(gè)對(duì)象中，物化作為對(duì)象的勞動(dòng)，這就是勞動(dòng)的對(duì)象化。勞動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是勞動(dòng)的對(duì)象化。在被國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)作為前提的那種狀態(tài)下，勞動(dòng)的這種實(shí)現(xiàn)表現(xiàn)作為工人的失去現(xiàn)實(shí)性，對(duì)象化表現(xiàn)為對(duì)象的喪失和被對(duì)象的奴役，占有表現(xiàn)為異化、外化。”人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中所掌握的信息技術(shù)，對(duì)人類(lèi)的生活所產(chǎn)生的影響的范圍必然不會(huì)超出生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系這一維度“，在異化的狀態(tài)下，信息技術(shù)成為統(tǒng)治人和剝奪人的異己和敵對(duì)力量，這時(shí)的人成了信息技術(shù)的附屬物。所以信息技術(shù)的異化的實(shí)質(zhì)就是人與信息技術(shù)矛盾的激化，網(wǎng)絡(luò)信息在被濫用的情況下沒(méi)成了人的異己力量。記載信息社會(huì)中變成了數(shù)據(jù)化、符號(hào)化的人，人被異化成信息產(chǎn)品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術(shù)的異化使網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的人漸漸失去了其原有的價(jià)值品格，加之利益的驅(qū)使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個(gè)人信息時(shí)，自己也變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中一個(gè)傳輸數(shù)據(jù)的中介，將其自身也數(shù)據(jù)化、符號(hào)化了。海德格爾曾言“和機(jī)器一樣，工業(yè)化時(shí)代的人本身也依賴(lài)于技術(shù)系統(tǒng)，人與其說(shuō)是利用技術(shù)，不如說(shuō)是為技術(shù)所用，因而人本身成了技術(shù)體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語(yǔ)言不僅適用于工業(yè)社會(huì)，在當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息社會(huì)里也同樣適用，在信息社會(huì)里，作為主體的人在進(jìn)入這個(gè)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)里，在信息技術(shù)的操縱下，在改造社會(huì)的同時(shí)，也改造了自己，由主體人變?yōu)閿?shù)據(jù)人，這種技術(shù)的異化，改變了以往的社會(huì)結(jié)構(gòu)，更對(duì)人們已然約定俗成的倫理道德構(gòu)成了威脅。

四、針對(duì)失德行為的對(duì)策分析

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的迅速發(fā)展，信息化進(jìn)程的加快，加之網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性與開(kāi)方向，使得網(wǎng)絡(luò)社會(huì)生活的秩序出現(xiàn)的管理失控，信息的泄露與侵權(quán)已成為當(dāng)下不可規(guī)避的難題之一，也逐漸從網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中演化為現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，既對(duì)傳統(tǒng)的倫理規(guī)法發(fā)起了挑戰(zhàn)，也制約著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)自身的平衡發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的健康發(fā)展呼吁建立是應(yīng)用于當(dāng)下的倫理道德規(guī)范，增進(jìn)責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)，加大法律的保護(hù)力度，同時(shí)引導(dǎo)自律機(jī)制來(lái)調(diào)整當(dāng)下社會(huì)的倫理困境，從而建立一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（一）責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們?cè)械纳罡窬职l(fā)生了翻天覆地的變化，而這種變化的發(fā)生可以說(shuō)是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開(kāi)始對(duì)信息技術(shù)的折服發(fā)展到當(dāng)下對(duì)信息技術(shù)的崇拜，進(jìn)而迅速沉淪，可是在這種環(huán)境下生存的道德觀念卻沒(méi)有及時(shí)梳理成型，就如美國(guó)學(xué)者理查德•斯皮內(nèi)洛指出的：“技術(shù)往往比倫理學(xué)理論發(fā)展得快，而這方面的之后效應(yīng)往往會(huì)給我們帶來(lái)相當(dāng)大的危害。”當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)生活中道德相對(duì)主義盛行、無(wú)政府主義泛濫、人際關(guān)系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質(zhì)是道德責(zé)任的淡漠，責(zé)任倫理遂成為信息技術(shù)時(shí)代的必然訴求，引導(dǎo)責(zé)任機(jī)制的建立成為當(dāng)下解決道德失范行為的一個(gè)先導(dǎo)機(jī)制“，責(zé)任倫理”的概念是德國(guó)社會(huì)學(xué)家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業(yè)的政治》一文中所提出的概念。隨著當(dāng)下伴隨著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)出現(xiàn)的一系列倫理范疇內(nèi)的失范行為，責(zé)任倫理成為當(dāng)下的必然訴求，面對(duì)利益與道德之間的矛盾時(shí)，全社會(huì)都應(yīng)肩負(fù)起自身的責(zé)任來(lái)，不僅要注重個(gè)人對(duì)其職業(yè)的責(zé)任理念，更應(yīng)該注重社會(huì)團(tuán)體的責(zé)任意識(shí)，進(jìn)而整個(gè)社會(huì)的責(zé)任觀念才會(huì)得以樹(shù)立，喚起我們這一時(shí)代的責(zé)任觀念，自身的本我價(jià)值觀念才能與社會(huì)公共的價(jià)值觀念才得以統(tǒng)一。針對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)中的信息技術(shù)本身，本無(wú)善惡之分，技術(shù)的最初職能即是呈現(xiàn)實(shí)物的自然面，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間的獨(dú)特屬性，人置身于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中，在運(yùn)用信息技術(shù)的過(guò)程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護(hù)，使人的劣根性不斷放大。若要在網(wǎng)絡(luò)空間這一亞社會(huì)領(lǐng)域里構(gòu)建一個(gè)完整的價(jià)值觀體系，那么首先要構(gòu)建的就是人們的責(zé)任意識(shí)，這是至關(guān)重要的，用責(zé)任意識(shí)去約束相關(guān)人員的行為“，因?yàn)閭惱砭癫粌H僅是指信念或良心，責(zé)任是更為重要的，而用責(zé)任意識(shí)去衡量相關(guān)人員的行為，較以至善的信念作標(biāo)準(zhǔn)更為明確具體。”而對(duì)于我們前文所提到的針對(duì)個(gè)人信息安全，相關(guān)執(zhí)業(yè)人員的一些違反自身職業(yè)道德或者社會(huì)規(guī)約的失范行為來(lái)講，最需要的就是對(duì)自身的責(zé)任機(jī)制的架構(gòu)，在發(fā)揮其才能的同時(shí)又承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。西方的責(zé)任師尤納斯認(rèn)為“：‘責(zé)任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對(duì)人和大自然的長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體形象很難為人全面了解和預(yù)見(jiàn)，存在一種‘責(zé)任的絕對(duì)命令’”，所以，符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息技術(shù)時(shí)間主體的新的責(zé)任意識(shí)必須是與技術(shù)的發(fā)展并軌而行的，這要求專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員在設(shè)計(jì)與應(yīng)用技術(shù)的同時(shí)擔(dān)負(fù)起自身的責(zé)任，參與相關(guān)活動(dòng)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)也同樣承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，形成上行下效的責(zé)任機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)的健康發(fā)展，為社會(huì)的進(jìn)步提供優(yōu)化的保障。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信息權(quán)的立法保護(hù)

針對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)除了我們之前提到的道德倫理和技術(shù)手段的保護(hù)之外，還有一個(gè)比較核心的保護(hù)手段也是約束力最強(qiáng)的手段即是法律手段，在針對(duì)個(gè)人信息處理過(guò)程中造成的個(gè)人權(quán)利傷害的種種行為中，最能對(duì)個(gè)人提供保護(hù)并對(duì)相關(guān)人員起到強(qiáng)制約束力的有效手段。在我國(guó)針對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)立法還只是臺(tái)灣地區(qū)和香港特別行政區(qū)有專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信息保護(hù)法，而我國(guó)大陸的個(gè)人信息保護(hù)法尚在制定之中。在沒(méi)有專(zhuān)法保護(hù)的情況下，有關(guān)個(gè)人信息的問(wèn)題是被拆分為保護(hù)人格與保護(hù)隱私等法律規(guī)范內(nèi)來(lái)實(shí)施保護(hù)的。換言之，我國(guó)大陸地區(qū)還沒(méi)有出具保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益的專(zhuān)法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國(guó)家，包括少部分的英美法系國(guó)家都選擇了統(tǒng)一立法模式。統(tǒng)一立法模式是在立法上將個(gè)人信息保護(hù)法作為基本法對(duì)待。其特點(diǎn)在于充分考慮到個(gè)人信息保護(hù)的統(tǒng)一性，照顧到行政機(jī)關(guān)和私人機(jī)關(guān)處理個(gè)人信息行為的內(nèi)在聯(lián)系，同時(shí)也主語(yǔ)在司法上采用同一標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)的分散式立法模式是在針對(duì)不同領(lǐng)域定制單行法，此種模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于立法明確，內(nèi)容界定清晰。其弊端是無(wú)論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統(tǒng)一?；趯?duì)一兩種立法模式的考量，在結(jié)合我國(guó)的法律體制和一貫法律傳統(tǒng)，我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法應(yīng)該選擇同一立法的模式為立法基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上引入自律模式，相互融合取長(zhǎng)補(bǔ)短。針對(duì)我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法的制定除了其基本的立法模式外，我國(guó)還應(yīng)在各國(guó)立法的基本原則上梳理適合我國(guó)實(shí)際情況的立法基本原則。在梳理了各個(gè)指導(dǎo)原則后，筆者認(rèn)為，OECD指針的第二部分適用于國(guó)內(nèi)法律的實(shí)際范疇，而該部分規(guī)定的個(gè)人資料保護(hù)的原則也可為我國(guó)立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質(zhì)原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護(hù)原則、公開(kāi)原則、個(gè)人參與原則、責(zé)任原則，實(shí)踐證明，指針確立的原則對(duì)其后的國(guó)家立法以及國(guó)際文件都產(chǎn)生了示范作用，同樣為我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法的確立提供一個(gè)優(yōu)良的基礎(chǔ)。一部完善的個(gè)人信息保護(hù)法就如同一面沒(méi)有漏洞的天網(wǎng)，能夠?yàn)閭€(gè)人信息的保護(hù)提供一道難以跨越的屏障同時(shí)也會(huì)讓諸多破壞個(gè)人信息安全的行為無(wú)所遁形，成為一種無(wú)懈可擊的保障力。

（三）完善個(gè)人自律機(jī)制

鑒于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的虛擬性、開(kāi)放性等特質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那些已然被大家接受并遵守的道德規(guī)約，加之法律、規(guī)范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個(gè)虛擬空降為所欲為。從心理學(xué)的角度來(lái)講，當(dāng)人們認(rèn)為自己在一個(gè)隱蔽的環(huán)境里，自己的行為不易被察覺(jué)，或者認(rèn)為可以不受時(shí)時(shí)約束，可以逃避監(jiān)督的情況下，行為主體就會(huì)自行卸下道德法規(guī)的“包袱”，而此時(shí)道德準(zhǔn)則也就喪失其原有的作用。由此看來(lái)，完善自律機(jī)制是繼責(zé)任機(jī)制與法律保障后，又一需要架構(gòu)的針對(duì)個(gè)人信息安全的保障機(jī)制。在信息社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)中的行為主體大多處于“獨(dú)處”的狀態(tài)之中，每個(gè)人都如穿著隱形衣一般，這時(shí)道德規(guī)約的貫徹實(shí)施就要求更高層次的自律?！抖Y記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見(jiàn)乎隱，莫見(jiàn)乎微，是故君子慎其獨(dú)也》。”鑒于國(guó)人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中自律機(jī)制的建立，應(yīng)以儒家“慎獨(dú)”思想為“入德之方”。“慎獨(dú)”思想所倡導(dǎo)的“獨(dú)處時(shí)堅(jiān)守道德準(zhǔn)則”對(duì)應(yīng)于我們當(dāng)下于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的“獨(dú)處”狀態(tài)的道德戒律達(dá)成契約，強(qiáng)調(diào)我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中必須審慎的行動(dòng)，在這種強(qiáng)烈的道德感的感召下，嚴(yán)于律己，恪守道德信念，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中個(gè)體人格與道德情操的高度統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)是一個(gè)真正意義上的數(shù)字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的慎獨(dú)精神力，才能將外在的道德規(guī)約轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的一種約束體系，就如編寫(xiě)程序一般編入每個(gè)操作者的操作流程中，將道德內(nèi)化為一種習(xí)慣、一種網(wǎng)絡(luò)生活中自然的狀態(tài)，將規(guī)范轉(zhuǎn)化為一種責(zé)任感，才能盡可能從根源上規(guī)避失范行為的產(chǎn)生，當(dāng)每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體都對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)行為審慎于獨(dú)處，戒其于微小，這種內(nèi)在維系力便結(jié)成，道德的自律意識(shí)也便成型。

篇9

二、分析個(gè)人信息安全的技術(shù)問(wèn)題

隨著不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，越來(lái)越多的新業(yè)務(wù)集成在移動(dòng)終端之上，對(duì)信息安全來(lái)說(shuō)，部分的新業(yè)務(wù)是有其特殊的要求的，新的安全隱患可能伴隨著用戶(hù)的部分新的業(yè)務(wù)。例如移動(dòng)終端集成了定位業(yè)務(wù)，其自身的位置信息時(shí)可以隨時(shí)隨地獲得的，而個(gè)人用戶(hù)的私密信息也是包含位置信息的；例如移動(dòng)終端集成了生物識(shí)別的技術(shù)，則可以記性保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息的，但是在終端設(shè)備上同樣會(huì)緩存生物識(shí)別的信息的，所以移動(dòng)終端具備定位業(yè)務(wù)是有特殊的要求的，尤其是在對(duì)于信息安全方面。不存在絕對(duì)安全的軟件系統(tǒng)，應(yīng)在做好相關(guān)工作的同時(shí)規(guī)避不同的風(fēng)險(xiǎn)，可從以下幾方面來(lái)實(shí)施防范個(gè)人信息安全受到威脅：

（1）應(yīng)用程序的權(quán)限進(jìn)行限制。

安裝應(yīng)用程序的時(shí)候，該應(yīng)用程序的最小權(quán)限必須得以確認(rèn)，應(yīng)遵循的原則是最小權(quán)限的原則，將大大降低受到惡意軟件攻擊的可能性。但是對(duì)于不一定懂得如何驗(yàn)證是否合理權(quán)限要求的應(yīng)用程序的廣大普通用戶(hù)，用戶(hù)在大多數(shù)情況下對(duì)于系統(tǒng)所要求的權(quán)限會(huì)直接授予。所以則需要在設(shè)定權(quán)限或申請(qǐng)權(quán)限時(shí)的開(kāi)發(fā)者，使最小權(quán)限的原則嚴(yán)格的執(zhí)行。

（2）認(rèn)證程序應(yīng)用。

最有效的手段之一就是認(rèn)證并防范惡意的程序。審查相關(guān)的代碼經(jīng)過(guò)應(yīng)用程序以及完整的測(cè)試，可得到權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證并確認(rèn)其合理的使用權(quán)限，這力的防范了惡意程序。

（3）設(shè)置數(shù)據(jù)信息的加密功能。

用戶(hù)在使用瀏覽具有個(gè)人隱私性質(zhì)的信息或是應(yīng)用時(shí)，硬通過(guò)設(shè)置一系列的登錄用戶(hù)口令來(lái)使某些移動(dòng)智能終端的功能解鎖，以減少威脅安全的情況發(fā)生。

（4）備份私有數(shù)據(jù)以及做好防護(hù)措施。

用戶(hù)在使用私有數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)提早及時(shí)的做好數(shù)據(jù)的備份以及防護(hù)措施能，以免在數(shù)據(jù)發(fā)生損毀或是泄漏時(shí)能夠有效的找回，而且做好數(shù)據(jù)的防護(hù)措施例如密碼找回。則可防止信息的二次泄露以免造成巨大的損失。

篇10

一、問(wèn)題的提出

從世界范圍來(lái)看，信息服務(wù)業(yè)作為一項(xiàng)以文獻(xiàn)、圖書(shū)、情報(bào)等的采集、利用為主要內(nèi)容的傳統(tǒng)服務(wù)早已存在。但作為新興的信息產(chǎn)業(yè)的支柱組成之一的信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其崛起卻是在20世紀(jì)60年代以后。信息服務(wù)的根本立足點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)對(duì)信息資源的采集、處理、傳輸、利用等綜合服務(wù)內(nèi)容上的商品化、產(chǎn)業(yè)化和手段上的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。上述信息資源，有相當(dāng)部分來(lái)自個(gè)人資料。而國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的興起，為資料的跨國(guó)流通與信息服務(wù)貿(mào)易提供了便利。

資料的跨國(guó)流通，英文為T(mén)RANSBORDERDATAFLOWS（簡(jiǎn)稱(chēng)TDF或TBDF），TDF最早在由經(jīng)合組織贊助的一個(gè)關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)研討會(huì)上首次使用。經(jīng)合組織于1980年9月23日通過(guò)的《隱私權(quán)保護(hù)及個(gè)人資料跨國(guó)流通準(zhǔn)則》提到“TDF是指?jìng)€(gè)人資料跨越國(guó)境的流通”。該準(zhǔn)則指出個(gè)人資料是指任何關(guān)于一個(gè)被識(shí)別或可以被識(shí)別的自然人（本人）的信息，其形式不僅限于電腦處理的個(gè)人資料，還包括以人工處理的個(gè)人資料。其流通方式包括國(guó)際航空信件、國(guó)際電話(huà)、電報(bào)，無(wú)線廣播、電視之跨國(guó)廣播，互聯(lián)網(wǎng)傳播，甚至各種有形資料通過(guò)人工攜帶出境。

TDF最初是圍繞個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)提出的，然而，隨著跨國(guó)經(jīng)濟(jì)組織的蓬勃發(fā)展，TDF的范圍已不限于個(gè)人資料，而是包括了大量的商業(yè)數(shù)據(jù)、科教文化資料等。本文僅涉及個(gè)人資料。信息服務(wù)的跨國(guó)貿(mào)易迅猛發(fā)展，要求資訊（包括個(gè)人資料）在全球范圍內(nèi)自由流通，個(gè)人資料的安全在貿(mào)易自由化過(guò)程中不可避免受到影響。如何在貿(mào)易自由與保護(hù)個(gè)人資料之間尋求一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)，是本文要討論的問(wèn)題。

二、信息服務(wù)貿(mào)易與個(gè)人資料保護(hù)的矛盾及沖突

1.資料與信息

資料（data）一般指關(guān)于某一方面事物或人的原始數(shù)據(jù)，比如個(gè)人的身高、體重、膚色等外貌特征。信息（information）是指按照不同目的、方法，對(duì)資料進(jìn)行分析處理，經(jīng)過(guò)特定處理的資料就成為對(duì)人們有用的信息。比如通過(guò)對(duì)特定人群的個(gè)人資料進(jìn)行分析處理，就可得出他們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理等信息。資料是信息的基本要素，信息由資料處理而來(lái)。而資料與信息的區(qū)分也不是絕對(duì)的，因?yàn)樾畔⑦€可以再加工，對(duì)再加工的信息而言，前面的信息也是資料。因此，本文在討論信息跨國(guó)服務(wù)時(shí)，對(duì)二者并沒(méi)有嚴(yán)格區(qū)分。

2.信息服務(wù)貿(mào)易對(duì)個(gè)人資料保護(hù)的影響

(1)資料成為貿(mào)易標(biāo)的。經(jīng)合組織最早提出資料跨國(guó)流通，是以保護(hù)自然人隱私權(quán)為出發(fā)點(diǎn)的。在上個(gè)世紀(jì)80年代，國(guó)際間對(duì)資料跨國(guó)流通討論的重點(diǎn)主要仍在于個(gè)人資料的保護(hù)上，而隨著信息服務(wù)業(yè)漸次發(fā)達(dá)，有百分之九十的資料跨國(guó)流通是屬于非個(gè)人資料之傳輸，因此如何避免各國(guó)藉保護(hù)個(gè)人資料之名行貿(mào)易保護(hù)之實(shí)，成為世界貿(mào)易組織及各國(guó)著力解決的新問(wèn)題。

以提供信息服務(wù)為目的的交易行為，我們稱(chēng)之為信息服務(wù)貿(mào)易。

對(duì)于信息服務(wù)的定義，各國(guó)法律并無(wú)一致規(guī)定，我國(guó)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》第二至第四條規(guī)定：本辦法所稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶(hù)提供信息的服務(wù)活動(dòng)。

根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，可對(duì)信息服務(wù)進(jìn)行不同分類(lèi)?；谛畔a(chǎn)出流程，可將信息服務(wù)分為：①信息生成與采集服務(wù)。②信息加工篩選與處理服務(wù)。③信息傳輸與利用服務(wù)。

信息服務(wù)所涉范圍較廣，本文僅討論與資料跨國(guó)流通有密切聯(lián)系的利用國(guó)際網(wǎng)絡(luò)提供信息的電信增值網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)，即信息傳輸與利用服務(wù)業(yè)。

與國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)相比，信息服務(wù)貿(mào)易具有以下特征:①交易標(biāo)的不同。國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)的標(biāo)的為實(shí)體上的有形物（something），而信息服務(wù)貿(mào)易則以理念、知識(shí)、信息等無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán)為主要貿(mào)易對(duì)象。②交易渠道不同。前者運(yùn)送標(biāo)的物的渠道有車(chē)、船、航空器等傳統(tǒng)交通工具，而信息服務(wù)則需藉由光纖、衛(wèi)星、電腦、電話(huà)等通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸信息資料。③交易形式不同。電腦與電信結(jié)合之后，信息的內(nèi)容非同于以往，僅以書(shū)籍、紙張等有形物顯示，而可改以其他特殊物理形式出現(xiàn)，如電腦熒幕顯示的畫(huà)面、電腦磁盤(pán)、無(wú)線電波等形式。

(2)信息服務(wù)貿(mào)易中個(gè)人資料本人的權(quán)利。信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展使得我們每個(gè)人的資料可能在不知不覺(jué)中成為他人貿(mào)易的標(biāo)的，對(duì)此我們應(yīng)主張何種權(quán)利？如何尋求救濟(jì)？根據(jù)對(duì)個(gè)人資料的不同保護(hù)模式，會(huì)得出不同答案。如依據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)模式，則本人可向信息提供者請(qǐng)求返還不當(dāng)?shù)美蝗缫罁?jù)隱私權(quán)保護(hù)模式，則會(huì)主張侵犯隱私權(quán)的精神損害賠償。如上所述，個(gè)人資料體現(xiàn)的是某種與特定自然人有特定聯(lián)系的信息，是自然人身份的標(biāo)識(shí)，與人格利益相關(guān)。而信息的價(jià)值因人而異，沒(méi)有一個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)，因此，財(cái)產(chǎn)保護(hù)模式不能很好地救濟(jì)資料本人所受侵害。至于隱私權(quán)保護(hù)模式，可以在一定程度上解決問(wèn)題，但并非所有的個(gè)人資料都涉及隱私，商家收集的消費(fèi)者資料大多與隱私無(wú)關(guān)，如年齡、性別、收入等。因此，應(yīng)該采取個(gè)人資料自決權(quán)保護(hù)模式。 在信息服務(wù)貿(mào)易中資料本人的權(quán)利應(yīng)包括：①個(gè)人資料公開(kāi)權(quán)。即本人可向信息服務(wù)業(yè)者提供自己的個(gè)人資料。②個(gè)人資料更正權(quán)。提供給信息服務(wù)商的資料如與真實(shí)情況有出入，可向其要求更正。③停止侵害與損害賠償請(qǐng)求權(quán)。未經(jīng)本人同意而將其個(gè)人資料加以處理并供他人利用，本人可請(qǐng)求信息服務(wù)商停止使用或永久刪除其個(gè)人資料并給予損害賠償?；谝话闳烁駲?quán)的損害賠償并沒(méi)有一個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)對(duì)本人精神上的損害程度和信息服務(wù)獲利情況來(lái)決定。

3.個(gè)人資料保護(hù)一定程度上限制了信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展

各國(guó)對(duì)信息服務(wù)貿(mào)易的限制措施主要有以下幾種:①限制信息產(chǎn)業(yè)的外國(guó)投資。②施行貿(mào)易保護(hù)政策。③通過(guò)個(gè)人資料保護(hù)嚴(yán)格控制資料跨國(guó)流通。

為保護(hù)本國(guó)公民的個(gè)人資料不被濫用，各國(guó)都對(duì)TDF采取相應(yīng)的限制措施。如德國(guó)《聯(lián)邦個(gè)人資料保護(hù)法》第17條、英國(guó)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》第3、5、12、37、39條的規(guī)定，以及我國(guó)香港《個(gè)人隱私條例》及臺(tái)灣《電腦處理個(gè)人資料保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。歸納起來(lái)，各國(guó)對(duì)TDF的限制主要包括以下幾種方式：①內(nèi)容限制，如涉及國(guó)家利益、公共利益的資料不得輸出。②程序限制，如需獲得權(quán)利人的書(shū)面許可，履行相應(yīng)的審查、登記、備案手續(xù)。③法律限制，指資料傳輸目的國(guó)對(duì)個(gè)人資料有與輸出國(guó)程度相當(dāng)?shù)姆杀Ｗo(hù)。

在個(gè)人資料保護(hù)較為嚴(yán)格的國(guó)家，資料的跨國(guó)流通受到諸多限制，這就使得相當(dāng)部分的資料無(wú)法作為信息服務(wù)的標(biāo)的，或者要經(jīng)過(guò)繁瑣的登記審批程序，影響了信息服務(wù)跨國(guó)貿(mào)易的發(fā)展。而貿(mào)易自由化是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，因此，國(guó)際社會(huì)在信息服務(wù)貿(mào)易方面出臺(tái)了一些規(guī)范，以促進(jìn)各國(guó)信息服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國(guó)際間關(guān)于信息服務(wù)貿(mào)易的規(guī)范

1.經(jīng)合組織資料跨國(guó)流通宣言

經(jīng)合組織于1985年通過(guò)了世界第一份有關(guān)資料跨國(guó)流通經(jīng)濟(jì)性議題的文件，即資料跨國(guó)流通宣言, 內(nèi)容如下：

(1)由于信息技術(shù)發(fā)展，使得各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，各國(guó)應(yīng)認(rèn)識(shí)到建立共識(shí)、協(xié)調(diào)解決方案的重要性。

(2)在尊重各國(guó)國(guó)內(nèi)法律的情況下，各會(huì)員國(guó)政府應(yīng)盡力促成信息服務(wù)業(yè)的開(kāi)放，避免對(duì)資料跨國(guó)流通產(chǎn)生不公平障礙。要求各國(guó)將相關(guān)法規(guī)透明化，發(fā)展并尋求解決資料跨國(guó)流通所生問(wèn)題的方案，考慮他國(guó)處理資料跨國(guó)流通相關(guān)問(wèn)題的可能措施。

（3）資料跨國(guó)流通的三種類(lèi)型，供各國(guó)參考。三種類(lèi)型的資料跨國(guó)流通包括了公司內(nèi)部資料、從事國(guó)際貿(mào)易所生資料、信息服務(wù)業(yè)者提供的資料。

該宣言與上述經(jīng)合組織的《個(gè)人TDF及隱私權(quán)保護(hù)指導(dǎo)綱領(lǐng)》相同，均不具有法律約束力。

2.WTO服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定

針對(duì)是否將服務(wù)貿(mào)易納入GATT多邊貿(mào)易體系的問(wèn)題，發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家間存在較大分歧。以美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家希望自由服務(wù)貿(mào)易國(guó)際規(guī)范的制定消除服務(wù)貿(mào)易障礙，以促使各國(guó)開(kāi)放市場(chǎng)。另一方面，由于發(fā)展中國(guó)家在服務(wù)貿(mào)易上多不具優(yōu)勢(shì)，故對(duì)服務(wù)貿(mào)易自由化持反對(duì)態(tài)度。經(jīng)過(guò)若干協(xié)商，1986年GATT始將服務(wù)貿(mào)易列入談判議程。經(jīng)過(guò)七年談判，在1993年12月15日達(dá)成協(xié)議，稱(chēng)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定（General Agreement on Trade in Services），簡(jiǎn)稱(chēng)GATS。總協(xié)定附則3為電信附件，適用于會(huì)員國(guó)有關(guān)公共電信傳輸網(wǎng)絡(luò)及服務(wù)之接入或使用辦法，而不及于電話(huà)、電報(bào)、傳真、電視等基本電信網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營(yíng)。也就是說(shuō)，附則3是規(guī)范電信增值服務(wù)業(yè)者及其他服務(wù)業(yè)部門(mén)供應(yīng)者使用電信傳輸網(wǎng)絡(luò)及服務(wù)問(wèn)題。服務(wù)總協(xié)定還確定了服務(wù)貿(mào)易的漸進(jìn)式自由化模式。

從上述國(guó)際協(xié)議的內(nèi)容可看出，信息服務(wù)貿(mào)易的開(kāi)放與個(gè)人資料的保護(hù)均為今后世界貿(mào)易的發(fā)展方向。但如何規(guī)范信息服務(wù)貿(mào)易過(guò)程中發(fā)生的侵權(quán)行為，是我們今后要著力解決的問(wèn)題。

四、我國(guó)的應(yīng)有立場(chǎng)

1.國(guó)內(nèi)現(xiàn)行規(guī)定

2000年以來(lái)，與信息服務(wù)相關(guān)的《電信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《電信管理?xiàng)l例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)相繼出臺(tái)。如《中華人民共和國(guó)電信條例》附則二對(duì)增值電信業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍作了列舉式規(guī)定，包括以下九種:(2)電子郵件;(2)語(yǔ)音信箱;(3)在線信息庫(kù)存儲(chǔ)和檢索;(4)電子數(shù)據(jù)交換;(5)在線數(shù)據(jù)處理與交易處理;(6)增值傳真；(7)互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù);(8)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù);(9)可視電話(huà)會(huì)議服務(wù)。

而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》則對(duì)信息服務(wù)作了概括式定義，并將其分為經(jīng)營(yíng)性與非經(jīng)營(yíng)。其第15條、16條、20條對(duì)信息服務(wù)者提供內(nèi)容的限制及其法律責(zé)任作了規(guī)定。

由于該辦法屬于行政法規(guī)，對(duì)違反第15條的信息服務(wù)商僅規(guī)定了其行政責(zé)任，刑事責(zé)任與民事責(zé)任有待其他法律來(lái)確定，而個(gè)人資料本人也不能從本法中直接得到救濟(jì)。并且第15條第八項(xiàng)中的“合法權(quán)益”能否包括個(gè)人信息自決權(quán)還有待進(jìn)一步解釋。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的信息服務(wù)業(yè)仍處在起步階段，而上述立法也比較概括，多為宣言式條文和授權(quán)性規(guī)范，對(duì)信息服務(wù)中發(fā)生的侵犯?jìng)€(gè)人資料、信息服務(wù)業(yè)的開(kāi)放等問(wèn)題沒(méi)有具體規(guī)定。

2． 我國(guó)應(yīng)持逐步開(kāi)放，兼顧保護(hù)的立場(chǎng)

如何平衡貿(mào)易自由與個(gè)人資料保護(hù)的關(guān)系，頗費(fèi)思量。這涉及法律的價(jià)值選擇問(wèn)題，即自由與安全的選擇。法的價(jià)值是有位階性、沖突性的。當(dāng)貿(mào)易自由與個(gè)體權(quán)利發(fā)生沖突時(shí)我們?cè)撊绾稳∩幔课覀儜?yīng)該鼓勵(lì)交易還是僅關(guān)注個(gè)人資料的安全？信息服務(wù)業(yè)的開(kāi)放是實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)貿(mào)易自由化的必經(jīng)之路，而個(gè)人資料在信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中也不可避免會(huì)受到更多侵害。個(gè)人資料在本人不知不覺(jué)中已成為跨國(guó)貿(mào)易的標(biāo)的。資料本人應(yīng)如何主張、救濟(jì)自己的權(quán)利？個(gè)人資料保護(hù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已有先例可循，而我國(guó)在這方面的立法尚屬空白。