導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融支付行業(yè)前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動終端對消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個人利用移動設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國的移動支付同發(fā)達(dá)國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

（三）往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒有落實到位。

（四）移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費(fèi)渠道。所以移動支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對移動支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營商控制資金交付，電信運(yùn)營商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識度，選在人員較為密集的消費(fèi)場所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗移動支付的快捷方便，認(rèn)識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認(rèn)識，讓他們充分認(rèn)識移動支付能夠給他們帶來的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費(fèi)場所的建設(shè)移動支付設(shè)施，讓移動支付就在人們消費(fèi)場所，間接影響了人們對移動支付的認(rèn)識，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

（二）落實移動支付監(jiān)管

國家應(yīng)根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時國家應(yīng)加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴(yán)以懲戒。

（三）健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應(yīng)健全移動支付相關(guān)法律來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

（五）提高移動支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對移動支付的信心。同時加強(qiáng)電信運(yùn)營商和銀行之間的合作交流，爭取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語

移動支付的在當(dāng)前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

參考文獻(xiàn)：

篇2

中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，作為國內(nèi)金融市場聚集地的上海，NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設(shè)，開啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過多年的發(fā)展，手機(jī)的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務(wù)平臺，伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，手機(jī)錢包也將成為最有潛力的支付方式。

目前世界各國的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度不同，日韓領(lǐng)先手機(jī)支付市場，歐美國家跟進(jìn)，而中國則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對手機(jī)支付市場，電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競爭亦合作。NFC是智能手機(jī)、信用卡和類似設(shè)備通過相互靠近而進(jìn)行通信的技術(shù)。手機(jī)近場支付是電子貨幣和移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預(yù)付費(fèi)的支付功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動性的特點，為廣大持卡人、手機(jī)用戶提供超值的個性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺是一個可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開放服務(wù)平臺，支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機(jī)SIM卡上可以下載銀行卡，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費(fèi)和現(xiàn)場小額支付，未來將支持現(xiàn)場大額支付。

中國移動、中國銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務(wù)管理平臺）系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺， NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的正式上線，標(biāo)志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機(jī)等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動支付標(biāo)準(zhǔn)后，我國首個商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺，填補(bǔ)了我國移動支付領(lǐng)域的空白，對加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個開放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺，首次實現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。

移動手機(jī)錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。

優(yōu)勢：①、電信運(yùn)營商扼守移動支付的網(wǎng)絡(luò)通道，控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達(dá)到11.65億戶，占電話用戶總數(shù)的比例達(dá)到81%?；A(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達(dá)到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達(dá)到3023.7萬戶。IPTV業(yè)務(wù)用戶達(dá)到2485.1萬戶；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機(jī)支付用戶分別達(dá)到2660.1萬戶和277.7萬戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標(biāo)有閃付（QuickPass）的POS機(jī)上刷機(jī)消費(fèi)。并擁有手機(jī)的發(fā)行權(quán)。

劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應(yīng)用在銀行，并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運(yùn)營商在移動支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機(jī)的普及推廣必將耗費(fèi)運(yùn)營商天量的補(bǔ)貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。

機(jī)會：①、中國移動終端公司已經(jīng)NFC終端開發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應(yīng)用測試、機(jī)卡兼容測試、業(yè)務(wù)并發(fā)測試、整機(jī)以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質(zhì)量驗收。必將推動NFC手機(jī)的大量投產(chǎn)，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，2014年全球移動支付交易規(guī)模將達(dá)到9840億美元，用戶數(shù)近4億，全球NFC手機(jī)出貨量將達(dá)到5億部。②、知識型及年輕消費(fèi)者有嘗試領(lǐng)先強(qiáng)烈的需求欲望，對于新鮮的事務(wù)有追捧心理，極其有利于移動手機(jī)錢包的推廣。

威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機(jī)及營業(yè)網(wǎng)點。并積極推行其手機(jī)銀行。②、支付寶采用手機(jī)聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營銷和運(yùn)營經(jīng)驗豐富。

當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，我國實行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業(yè)的發(fā)展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對金融市場的沖擊以及對電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對稱而持續(xù)經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行方式，資金開始繞開商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農(nóng)村市場。并有宣布全國性的版圖擴(kuò)展，小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺化邁進(jìn)。

移動手機(jī)錢包的應(yīng)用，電信運(yùn)營商資金沉淀效應(yīng)，是否可以進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，未來考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿邮謾C(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國的巨大消費(fèi)市場有待新技術(shù)新思想的開發(fā)， “移動金融”特別是移動支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯(lián)的興起，同時運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實時信息就意味著可以針對性的對企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗著金融業(yè)，同時也對移動手機(jī)錢包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)。

今年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到251.5億元，預(yù)計2015年將達(dá)到1046.7億元，移動商務(wù)市場前景廣闊。各商業(yè)銀行對于移動支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級注入全新動力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動整個產(chǎn)業(yè)走向成功，移動“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機(jī)錢包的推廣也是移動事業(yè)發(fā)展的一個非常關(guān)鍵的融資渠道，從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行！

篇3

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風(fēng)險提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創(chuàng)了不朽的業(yè)績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化?！坝囝~寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。

2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制

余額寶在設(shè)計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實現(xiàn)對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對于用戶而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實現(xiàn)資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。

（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。

（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認(rèn)。雙休日及國家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。

（3）消費(fèi)（支付）?？蛻糍徺I商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利?？蛻羰褂糜囝~寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉(zhuǎn)出。

（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實時到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產(chǎn)品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。

3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問卷統(tǒng)計分析

3.1 問卷調(diào)查設(shè)計思路

為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問卷調(diào)查。

（1）問卷設(shè)計。

按照問卷設(shè)計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問卷的設(shè)計。

（2）問卷的抽樣。

對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問卷，共發(fā)放350份。

（3）問卷的發(fā)放與回收。

調(diào)查問卷設(shè)計完成后，通過在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調(diào)查目的

基于對余額寶的風(fēng)險收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。

3.3 問卷調(diào)查對象

本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問卷調(diào)查。

3.4 問卷調(diào)查主要分析方法

（1）數(shù)理統(tǒng)計法。

對回收的問卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調(diào)查分析

（1）調(diào)查問卷人員分布情況。

在發(fā)放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的問題更感興趣，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問卷調(diào)查的結(jié)果會使本文研究的內(nèi)容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調(diào)查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。

（3）調(diào)查問卷余額寶風(fēng)險分析情況。

可以得出有41.67%的人們在權(quán)衡收益與風(fēng)險時，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對于余額寶的風(fēng)險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險與收益的時候大部分人們還是選擇了風(fēng)險規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對保險的。余額寶的出現(xiàn)著實給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。

（4）調(diào)查問卷余額寶發(fā)展前景分析情況。

如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對未來銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。

4 結(jié)語

通過對余額寶的風(fēng)險收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險，但是該業(yè)務(wù)在開展過程中仍然面臨許多風(fēng)險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹立風(fēng)險意識，采取有效措施防范和化解。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時代，面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。

參考文獻(xiàn)

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開始推廣“當(dāng)面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中首先要解決的問題。

2、社會認(rèn)知問題

包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺實現(xiàn)的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺畢竟還是少數(shù)，消費(fèi)者是否能夠認(rèn)同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

4、法律規(guī)范問題

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，到底適用哪一部法律進(jìn)行規(guī)范，至今仍有非常大的爭議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費(fèi)者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導(dǎo)致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動力。我國既有的監(jiān)管部門都是針對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認(rèn)為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問題，但是思維定式導(dǎo)致了對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

5、金融監(jiān)管問題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因為并不受空間和時間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，對于其未來的健康發(fā)展是非常不利的。對此，博鰲論壇上提出了“疏導(dǎo)”的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融的影響剛剛開始，過度的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我革新，因此，對余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導(dǎo)為主。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問題

針對這個問題，支付寶選擇盡量將風(fēng)險控制后臺化。例如，后臺會對客戶的支付進(jìn)行在線監(jiān)控，發(fā)生場景變化、支付習(xí)慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級自動提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各種移動終端（包括電腦、手機(jī)等）的電子認(rèn)證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運(yùn)營商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢，面對新出現(xiàn)的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行；及時升級網(wǎng)絡(luò)，確保理財軟件的安全運(yùn)行，達(dá)到較高的安全級。客戶對大額在線支付要謹(jǐn)慎，對網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權(quán)力舉報。對客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險公司合作等等。

2、社會認(rèn)知問題

國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)國有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國外有成功經(jīng)驗的企業(yè)來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會讓基礎(chǔ)消費(fèi)人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益，帶動更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財投資，比如支付日常生活開支以及消費(fèi)；加強(qiáng)監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進(jìn)行投資。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題

要借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗，加強(qiáng)對產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測，對可能發(fā)生的風(fēng)險提早做好應(yīng)對措施；明確精準(zhǔn)的客戶定位，形成穩(wěn)定的資金來源，減少風(fēng)險發(fā)生的可能性；加強(qiáng)對收益性、流動性和安全性風(fēng)險的管理，保持其優(yōu)勢；投資門檻的下限優(yōu)勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會閑散資金，但要防止特殊時期的高密度贖回風(fēng)險；履行風(fēng)險告知義務(wù)，防止風(fēng)險規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金，對理財產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

4、法律規(guī)范問題

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管。同時，應(yīng)當(dāng)建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對大額、可疑、復(fù)雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進(jìn)行重點排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。

（2）對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施業(yè)務(wù)許可證制度?，F(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴(yán)格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運(yùn)作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門檻。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟(jì)制度。互聯(lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風(fēng)險揭示進(jìn)行強(qiáng)制性要求，因風(fēng)險揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進(jìn)行追償。同時，立法應(yīng)當(dāng)暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺等；應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。

（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準(zhǔn)則。對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個信息高度不對稱的市場，對其進(jìn)行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國家標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以采用負(fù)面清單模型對違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實現(xiàn)市場良性競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。

5、金融監(jiān)管問題

對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個方面入手。

（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍；針對互聯(lián)網(wǎng)交易特點，通過加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制；針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動，加強(qiáng)與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

（2）從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范；完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

（3）加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測。

（4）借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能忽視，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張莉：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（9）.

篇5

一、引言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對其進(jìn)行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。

截止到2013年3月底，我國通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài)，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖：

表1

二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新

（一）安全保障創(chuàng)新。

第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊，而第三方那個支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進(jìn)行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會對交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過程中會通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務(wù)器對交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。

（二）個性化服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動會成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。

（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來實行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景

第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因為第三方支付體系的優(yōu)勢，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國內(nèi)消費(fèi)市場，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

四、結(jié)語

第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇6

【關(guān)鍵詞】移動支付 NFC技術(shù) 創(chuàng)意技術(shù)

隨著近期，Apple Pay進(jìn)入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關(guān)技術(shù)企業(yè)開始進(jìn)入這一領(lǐng)域，Samsung Pay進(jìn)行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據(jù)相關(guān)市場調(diào)查顯示，經(jīng)過5年的發(fā)展之后，具備NFC功能的智能手機(jī)出貨量將達(dá)到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現(xiàn)出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機(jī)，從而為NFC技術(shù)發(fā)展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動支付發(fā)展歷程

進(jìn)入到21世紀(jì)，移動網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始讓移動支付出現(xiàn)前所未有的發(fā)展契機(jī)，但在一段時間內(nèi)發(fā)展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發(fā)展時常是不溫不火的狀態(tài)，從其發(fā)展歷程看，主要是因為：

1.1 缺少應(yīng)用基礎(chǔ)

要實現(xiàn)點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術(shù)的商家終端。

1.2 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性

從實際情況看，商家個人為站意識強(qiáng)烈，采用的移動支付技術(shù)殊途同歸，直接導(dǎo)致出現(xiàn)更多的限制和制約性。

1.3 消費(fèi)者移動支付觀念尚未形成

2010年之前國內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。

2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發(fā)期

目前，在實際發(fā)展過程中，更多是在終端以及合作框架內(nèi)進(jìn)行，按照市場需求情況進(jìn)行整體布局和安排，從而為NFC的發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。

2.1 手機(jī)終端輸入NFC技術(shù)，為手機(jī)提檔升級做好準(zhǔn)備

在國際上享有更多聲譽(yù)的手機(jī)廠商，都在著力將NFC技術(shù)在其中進(jìn)行廣為使用，為NFC技術(shù)的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，僅在2012年，搭乘NFC技術(shù)的手機(jī)出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數(shù)據(jù)到了2015年已經(jīng)翻了一番，這樣的速度已經(jīng)可以看出目前NFC技術(shù)的使用，將在未來得到有效的持續(xù)。

2013年國內(nèi)智能手機(jī)的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機(jī)出貨量達(dá)到4.9億部。雖然目前看，國內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商搭乘NFC功能的產(chǎn)品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術(shù)的發(fā)展提供更加有利地契機(jī)。

隨著NFC功能正在逐漸適應(yīng)著手機(jī)市場的高端化需求，逐漸在手機(jī)上成為常見配置，但目前看，蘋果手機(jī)還尚未與之交織。隨著NFC技術(shù)的普遍施用，在未來的3-5年中手機(jī)市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機(jī)將達(dá)到60以上。

2.2 POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機(jī)上實現(xiàn)更為全面的體現(xiàn)，這在短短幾年間已經(jīng)得到顯著應(yīng)用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯(lián)系統(tǒng)的外放，在我國全國范圍內(nèi)，目前已經(jīng)完成30%左右非終端系統(tǒng)的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術(shù)打造的“閃付”終端將為更多消費(fèi)者帶來快速便捷的服務(wù)。

2.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營商共同推動

移動支付的發(fā)展以及突破了互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展定位，更是促進(jìn)了互聯(lián)行業(yè)與金融行業(yè)的一次有機(jī)融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結(jié)合點和利益發(fā)展點。借助NFC技術(shù)的處理發(fā)展，可以有效促進(jìn)運(yùn)營商、銀聯(lián)終端銷售商以及銀行等各方利益相關(guān)者在移動支付過程中的發(fā)展良機(jī)，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費(fèi)者的出發(fā)點而進(jìn)行的，因此，移動支付都成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。

隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環(huán)境、金融應(yīng)用逐漸對NFC技術(shù)的關(guān)注度提升，借助互聯(lián)技術(shù)與金融技術(shù)的融合發(fā)展，有效改變?nèi)藗兊纳罘绞?，將成為銀行業(yè)務(wù)布局的新起點。從銀行自身發(fā)展而言，借助移動支付的廣泛應(yīng)用，可以提高支付環(huán)節(jié)的工作效率，更能為衍生業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多空間。

3 結(jié)論

隨著支持“閃付”終端POS機(jī)的逐步布局，動支付市場已經(jīng)進(jìn)入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進(jìn)一步提升市場的占有率，有助于NFC技術(shù)的廣泛普及。

參考文獻(xiàn)

[1]姚鋼.NFC技術(shù)將經(jīng)由Android平臺走向普及[J].電子設(shè)計技術(shù)，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術(shù)的近場通信應(yīng)用探索[J].中國無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術(shù)的手機(jī)支付應(yīng)用方案與市場前景分析[J].電信技術(shù)，2016（07）.

作者簡介

篇7

空前的戰(zhàn)略高度

近期,有關(guān)手機(jī)支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發(fā)銀行,直指手機(jī)支付業(yè)務(wù);中國銀聯(lián)也聲稱已在6省市展開手機(jī)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模試點,氣勢并不亞于中國移動,大有一較高下的意味。

手機(jī)支付是一個多方角逐的新市場,國內(nèi)手機(jī)支付的運(yùn)營模式包括4種,以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體、以銀行為主體、以第三方服務(wù)商為主體,以及金融機(jī)構(gòu)與移動運(yùn)營商合作的模式。

手機(jī)支付業(yè)務(wù)包括了遠(yuǎn)程電子商務(wù)和現(xiàn)場手機(jī)錢包兩種。目前信用卡還款、轉(zhuǎn)賬充值、水電煤繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、預(yù)訂酒店和機(jī)票等遠(yuǎn)程支付功能的使用已開始。在使用現(xiàn)場手機(jī)錢包功能時,消費(fèi)者只需在裝有專用POS機(jī)的商家刷手機(jī)即可買單。

兩大巨頭的高調(diào)姿態(tài),是否意味著手機(jī)支付的春天即將來臨?

據(jù)悉,移動、電信和聯(lián)通三大運(yùn)營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網(wǎng)點傳統(tǒng)交費(fèi)渠道,而西方國家成熟的網(wǎng)上和無線營業(yè)廳業(yè)務(wù)模式下,超過90%的業(yè)務(wù)量是通過電子渠道實現(xiàn)的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,這種電子渠道業(yè)務(wù)模式是電信交費(fèi)手段的必然趨勢。

電信運(yùn)營商通過鋪設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行市場擴(kuò)張的手段,在互聯(lián)網(wǎng)時代越發(fā)顯得不劃算。這時,各家電信運(yùn)營商的“網(wǎng)上營業(yè)廳”開始展現(xiàn)在人們眼前。運(yùn)營商將業(yè)務(wù)服務(wù)模式搬到網(wǎng)上,使每一臺能上網(wǎng)的電腦都能為其營業(yè)網(wǎng)點,運(yùn)營成本驟減,這是一筆精明的賬。

但網(wǎng)上營業(yè)廳不是電信運(yùn)營商的獨(dú)角戲,無論是聯(lián)通的全國網(wǎng)上營業(yè)廳,還是移動、電信按地區(qū)設(shè)的分公司網(wǎng)上營業(yè)廳,都離不開支付寶、易寶支付等國內(nèi)第三方支付企業(yè)的積極助陣。

2009年,中國銀行聯(lián)合中國聯(lián)通和易寶支付展開合作,中國銀行用戶可在中國聯(lián)通網(wǎng)上營業(yè)廳使用中行網(wǎng)銀為手機(jī)、固話、小靈通、寬帶進(jìn)行特惠充值交費(fèi)活動。

這場中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面,同時也將會給日后運(yùn)營商、銀行和第三方支付企業(yè)跨行業(yè)合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認(rèn)為,此次活動的主導(dǎo)方中國銀行,憑借電信企業(yè)用戶資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對中行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經(jīng)濟(jì)收益,但是在這場“三角戀”中,中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付這三個分別代表不同行業(yè)的廠商在企業(yè)發(fā)展需求上,產(chǎn)生了前所未有的共鳴。

由此可見,市場對手機(jī)支付業(yè)務(wù)未來的前景寄予了非同一般的希望。

面臨運(yùn)營模式抉擇

中國移動入主浦發(fā)銀行進(jìn)軍移動金融市場,受到了社會各界的普遍關(guān)注。然而業(yè)內(nèi)專家也指出,“中國移動開展手機(jī)支付其實是一種代收費(fèi)行為,而這有超范圍經(jīng)營之嫌,因此目前其業(yè)務(wù)范圍非常有限?！?/p>

其實,中國移動與中國銀聯(lián)布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)由來已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動第一代手機(jī)支付,但由于流程繁雜,用戶體驗不佳導(dǎo)致進(jìn)展緩慢。后來,雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為戰(zhàn)。去年11月,中國移動正式宣布采用RFID技術(shù)的SIM卡,通過手機(jī)終端刷卡消費(fèi),形成了今天采用2.4G赫茲技術(shù)的SIM卡方案,目前主要針對小額支付。而銀聯(lián)則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對大額支付。

不過,銀聯(lián)推廣難度大于移動。因為銀聯(lián)自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶承擔(dān)188元,還有250萬存量POS終端的改造升級,如此規(guī)模的投資超出了銀聯(lián)的資金能力。

有關(guān)專家認(rèn)為,以銀行與移動運(yùn)營商合作,由第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇。手機(jī)支付服務(wù)提供商可以是銀聯(lián)或者受監(jiān)管的獨(dú)立運(yùn)營公司,它可以建立一個獨(dú)立的支付平臺,使其獨(dú)立于移動運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu),這樣就可以使移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺運(yùn)營商之間分工明確。除此之外,它還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),提高運(yùn)營效率,實現(xiàn)跨行之間的支付交易。

在當(dāng)前情況下,以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨(dú)立第三方支付企業(yè)進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域顯然具有獨(dú)特意義。依托開放式的平臺,獨(dú)立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力,能為用戶提供豐富而且專業(yè)的移動支付服務(wù),進(jìn)而通過足夠多的應(yīng)用來支撐支付行業(yè)的發(fā)展,成為推進(jìn)金融服務(wù)多樣化、個人化、前置化的重要動力。

發(fā)展之路不平坦

整個手機(jī)支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上,手機(jī)支付離我們并不那么近。

決定消費(fèi)者使用習(xí)慣的因素包括手機(jī)支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費(fèi)者自身的習(xí)慣。

在國家政策和運(yùn)營商的大力推動,我國手機(jī)支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景,但從目前全球狀況來看,手機(jī)支付的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。

目前阻礙手機(jī)支付發(fā)展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸,因此手機(jī)支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數(shù)就高,系統(tǒng)的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機(jī)支付的安全,并讓廣大消費(fèi)者接受手機(jī)支付是安全的這一理念,是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個廠商面前的一項重大課題。

成本費(fèi)用將成制約手機(jī)支付式物聯(lián)網(wǎng)普及的瓶頸。實現(xiàn)物物相聯(lián),首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽,并需安裝眾多讀取和識別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng),這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機(jī)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將受到制約。

手機(jī)物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大,其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、移動運(yùn)營商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機(jī)制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下,物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會一帆風(fēng)順。

手機(jī)支付的發(fā)展必然涉及通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),但目前三大運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題,因此各類層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一需要一個漫長的解決過程。

篇8

千億移動支付市場前景廣闊

移動支付也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

據(jù)《第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2013年二季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達(dá)到1224億元，與一季度相比增長76.6%。其中支付寶、拉卡拉、財付通占據(jù)市場交易額規(guī)模的前三位，市場份額分別為57.3%、21.2%%和5.7%。另據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，到2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)到7123億元人民幣。

近幾年隨著智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，原有的短信支付方式占比逐漸下降，而基于移動互聯(lián)網(wǎng)的新型移動支付如手機(jī)錢包客戶端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發(fā)展迅速，代表未來移動支付發(fā)展的主要方向。

行業(yè)巨頭各出絕招紛至沓來

移動支付的推廣，目前以電信運(yùn)營商的手機(jī)錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場的手機(jī)支付解決方案。

手機(jī)錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領(lǐng)域中主要的推動力量之一。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢包”。

第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關(guān)注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用包括公眾號支付、二維碼支付和移動應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小覷。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端，進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域?？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。

無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

安全技術(shù)面臨考驗亟待提升

不過從國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)的增長情況來看仍面臨著多種挑戰(zhàn)，其中安全是移動支付的首要問題。獨(dú)立市場調(diào)研公司TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國消費(fèi)者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動支付服務(wù)的重要因素。信息的機(jī)密性、真實性、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動支付各環(huán)節(jié)的法律保障健全性，也成為移動支付能否快速推廣的重要考量，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動支付的安全性。

篇9

當(dāng)前，小微金融服務(wù)已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應(yīng)的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務(wù)市場變得越來越活躍。

二、小微金融服務(wù)對象的金融需求巨大

小微金融的服務(wù)對象是中小企業(yè)、個體戶以及農(nóng)戶。個體工商戶和私營企業(yè)為了避稅，其財務(wù)報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經(jīng)營狀況作出評價，也就很難給其進(jìn)行貸款。加之，銀行負(fù)債經(jīng)營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發(fā)展。盡管服務(wù)對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時展的必然趨勢和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻的下降趨勢趨勢不會發(fā)生太大的改變。另外，國家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融支付的方式能夠極大地彌補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強(qiáng)烈。

三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢

小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)。2014年8月國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問題的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來分散風(fēng)險，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來絕大的長遠(yuǎn)利益。據(jù)2014版的《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機(jī)構(gòu)帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時為促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對其依賴性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機(jī)構(gòu)必將加強(qiáng)與倉儲機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。

四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來小微金融服務(wù)市場的潮流

篇10

一.第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進(jìn)入2010年更是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運(yùn)營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務(wù)網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進(jìn)行海外網(wǎng)站的購物結(jié)算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費(fèi)用”的競爭策略。8月份“超級網(wǎng)銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務(wù)的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時也將促使更多的支付服務(wù)運(yùn)營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長118.1%，并預(yù)計未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據(jù)該統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)筑競爭壁壘

從第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具體的業(yè)務(wù)操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務(wù)，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當(dāng)前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導(dǎo)作用。獨(dú)立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復(fù)雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉(zhuǎn)的“過路費(fèi)”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構(gòu)建自身的競爭壁壘，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)?；ⅹ?dú)特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺提供支付服務(wù)之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務(wù)、基金、房產(chǎn)等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務(wù)的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領(lǐng)域的拓展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費(fèi)也逐漸趨向網(wǎng)絡(luò)化。自2010年4月份以來，國內(nèi)多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費(fèi)以及暖氣費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進(jìn)一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)地位。財付通除了傳統(tǒng)團(tuán)購、游戲等優(yōu)勢領(lǐng)域和基金、保險等金融領(lǐng)域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業(yè)務(wù)，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務(wù)量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強(qiáng)力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項業(yè)務(wù)，以及認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)；并依托其傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景優(yōu)勢，拓展航空、保險、通信、快速消費(fèi)品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應(yīng)用和企業(yè)服務(wù)的快錢和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡(luò)購物、商旅服務(wù)等傳統(tǒng)意義的第三服務(wù)產(chǎn)業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產(chǎn)業(yè)甚至是第一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內(nèi)多家銀行開通網(wǎng)上話費(fèi)繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，并在國內(nèi)多類考試?yán)U費(fèi)中引入網(wǎng)上繳費(fèi)功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應(yīng)用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、進(jìn)行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關(guān)鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，據(jù)易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內(nèi)的部分城市已經(jīng)開通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，乘坐公交車、訂酒店、訂機(jī)票可以通過刷手機(jī)來完成，另外，手機(jī)還可以實現(xiàn)手機(jī)購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領(lǐng)域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領(lǐng)域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動支付產(chǎn)品；三家電信運(yùn)營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務(wù)小額出口業(yè)務(wù)的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務(wù)的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內(nèi)支付業(yè)務(wù)許可證的外資支付機(jī)構(gòu)壟斷。面對境內(nèi)細(xì)分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進(jìn)入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。截止2011年11月，國內(nèi)已有包括支付寶、財付通和快錢在內(nèi)的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務(wù)。預(yù)計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化