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篇1

中圖分類號(hào)：F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2011)10-041-02

一、經(jīng)濟(jì)通脹壓力與“財(cái)富亞健康”

1　當(dāng)前中國(guó)的主要經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是通脹壓力增大。2011年4月16日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱在國(guó)際貨幣基金組織決策機(jī)構(gòu)國(guó)際貨幣與金融委員會(huì)第23屆部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議t指出，當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在的主要問(wèn)題是通脹上漲壓力增大。無(wú)論是今年政府工作報(bào)告。還是最近總理到浙江調(diào)研，都表示穩(wěn)定物價(jià)水平是2011年國(guó)家宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。面對(duì)這種經(jīng)濟(jì)狀況，國(guó)務(wù)院采取了一系列穩(wěn)定國(guó)內(nèi)物價(jià)水平的具體措施，出臺(tái)了保證物價(jià)水平的16條，控制銀行信貸增長(zhǎng)，全面收緊市場(chǎng)流動(dòng)性。這些政策與措施的實(shí)施。對(duì)穩(wěn)定物價(jià)起到一定的作用，但毋庸置疑的是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的通脹壓力還是越來(lái)越大。

2　“財(cái)富亞健康”讓民眾資產(chǎn)縮水。“財(cái)富亞健康”是指人們的財(cái)富雖然沒(méi)有出現(xiàn)危機(jī)，還未顯現(xiàn)入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但在理財(cái)手段和方法中已經(jīng)存在一定的危害因子或危險(xiǎn)因素。這些危害因子或危險(xiǎn)因素。就像埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈?？赡軙?huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境等因素而隨時(shí)“點(diǎn)燃爆炸”，這些因素像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，極易導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。

2009年6月，招商銀行聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽(yáng)等七個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市大眾理財(cái)行為和心理進(jìn)行調(diào)查研究，抽取年齡22～55歲、個(gè)人月收人3000元以上的城市居民為調(diào)查對(duì)象，參加調(diào)查者多達(dá)4000人。隨后公布的《2009年中國(guó)城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》調(diào)查結(jié)果顯示，亞健康狀態(tài)正在侵蝕五大具有代表性的大眾族群：(1)“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒(méi)空理財(cái)。理財(cái)目標(biāo)不清晰，或沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)。(2)“月光族”：每月工資消費(fèi)殆盡，毫無(wú)理財(cái)意識(shí)；(3)“存錢族”：賺錢存銀行，認(rèn)為存錢既安全又能理財(cái)，理財(cái)觀念消極；(4)“好高族”：把理財(cái)?shù)韧谕顿Y、追求高回報(bào)，不顧高風(fēng)險(xiǎn)；(5)“抵觸族”：獲取投資信息渠道狹窄，缺乏理財(cái)知識(shí)和方法，不信任銀行專業(yè)理財(cái)師。這五大代表性族群均表現(xiàn)出家庭保障不足、收入來(lái)源單一等典型的財(cái)富亞健康“癥狀”。許多受訪者表示，在以往的投資行為中都有一定的投機(jī)意識(shí)。令人擔(dān)心的是，有30％的投資者在計(jì)算投資收益時(shí)往往忽視可能存在的成本支出。個(gè)人理財(cái)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)喜惡的矛盾，導(dǎo)致“財(cái)富亞健康”的形成，加深了理財(cái)目標(biāo)與效果的長(zhǎng)期不協(xié)調(diào)和理財(cái)期望的嚴(yán)重失落感，使大眾財(cái)富頻頻暴露在經(jīng)濟(jì)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)之下。產(chǎn)生了財(cái)富安全隱患。

3　“中等收入陷阱”的顯現(xiàn)。“中等收入陷阱”是指一個(gè)國(guó)家的人均收人達(dá)到中等水平后，由于不能順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力不足，最終出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯的一種狀態(tài)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)表明，從1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我國(guó)用了30年時(shí)問(wèn)走進(jìn)了中等收入國(guó)家的行列。博鰲亞洲論壇2011年年會(huì)論題一“中等收入陷阱的亞洲式規(guī)避”研討，讓更多國(guó)人意識(shí)到：中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了“中等收入陷阱”的臨界點(diǎn)。人民論壇雜志列出了“中等收入陷阱”國(guó)家十個(gè)方面的特征，包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)回落或停滯、民主亂象、貧富分化、腐敗多發(fā)、過(guò)度城市化、社會(huì)公共服務(wù)短缺、就業(yè)困難、社會(huì)動(dòng)蕩、信仰缺失、金融體系脆弱等。由此可見，“中等收入陷阱”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展面臨的困惑與難題。

二、大眾投資理財(cái)現(xiàn)狀

1　財(cái)商教育意識(shí)的淡漠。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，財(cái)商水平包括用財(cái)之“道”與理財(cái)之“術(shù)”兩個(gè)層面。一個(gè)人，能否具有正確認(rèn)識(shí)、應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力，是考驗(yàn)其財(cái)商的主要元素。就目前我國(guó)大眾的投資理財(cái)素質(zhì)現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)人在這兩個(gè)層面上或多或少存在著缺失或誤區(qū)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。一方面與國(guó)人的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀有關(guān)，另一方面也與國(guó)人財(cái)商教育意識(shí)的淡漠分不開。

理論研究表明：一個(gè)人良好理財(cái)觀念的形成大都得益于童年時(shí)代朦朧的理財(cái)意識(shí)的教化。在我國(guó)，孩子智商的發(fā)展是父母、師長(zhǎng)關(guān)注的中心與重點(diǎn)，鮮少有人從小就有機(jī)會(huì)接受系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)商教育。近年兒童的情商的教育雖引起了不少教育理論研究者的關(guān)注，可是，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的國(guó)民財(cái)商教育在現(xiàn)行的教育體系中幾乎還是一片空白。隨著個(gè)人理財(cái)投資時(shí)代的到來(lái)，所有對(duì)個(gè)人財(cái)商培養(yǎng)教育的問(wèn)題會(huì)日益變得迫切。如何讓更多的國(guó)民擁有高的財(cái)商?如何吸納世界其他民族的理財(cái)教育觀念?如何讓更多的兒童從小接受正確的財(cái)商教育?值得有關(guān)金融理論學(xué)者探討，更需要全社會(huì)的共同關(guān)注。

2　投資意識(shí)的非理性盲動(dòng)與收益趨利性意愿。觀察現(xiàn)實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)這樣的事實(shí)：由于財(cái)商教育的缺失，成千上萬(wàn)的投資者其實(shí)并不知道錢是什么。股市是什么，外匯是什么，投資是什么……就一頭扎進(jìn)投資的深海，似乎跳下“大?！钡亩际恰坝斡窘ⅰ薄Ｒ恍昂酶咦濉毙偷耐顿Y者，為了維護(hù)自己的投資“形象”與虛無(wú)的投資收益期盼，投資時(shí)，往往注重隨機(jī)的心理參考點(diǎn)，在心理上說(shuō)服自己，相信希望發(fā)生的事物的本能，進(jìn)行非理性的盲動(dòng)性投資。投資信息來(lái)源的多樣性與盲動(dòng)性，使得投資心態(tài)動(dòng)蕩加劇，股市牛市時(shí)沖動(dòng)、盲目；股市熊市中低沉糾結(jié)。投資意識(shí)的非理性盲動(dòng)，進(jìn)場(chǎng)時(shí)盲目樂(lè)觀，離場(chǎng)時(shí)輕莽草率，不尊重規(guī)律，一味怨天尤人。財(cái)富是資本的依托和顯現(xiàn)，資本固有的趨利性特征?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)中，大眾使用貨幣的“成本”付出，決定了大眾理財(cái)意識(shí)的趨利行為。資本固有的趨利屬性往往使投資收益的意愿在投資時(shí)自我增大。

投資者出現(xiàn)非理有其客觀的生物學(xué)基礎(chǔ)，證券的價(jià)值也是理性和非理共同操縱的結(jié)果。市場(chǎng)環(huán)境的不確定性越大，投資者行為就可能越不理性，投資環(huán)境的迷茫，會(huì)致使投資者行為保守。明白了非理性在投資理財(cái)過(guò)程中的影響，就不難理解用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)難以解釋的“價(jià)格逆轉(zhuǎn)”、“商品溢價(jià)”、市場(chǎng)狂熱和恐慌性投資與購(gòu)買等現(xiàn)象。大眾投資意識(shí)的非理性訴求。使得投資的非理性與集體無(wú)意識(shí)爆發(fā)，在一定程度上推動(dòng)了價(jià)值規(guī)律扭曲。購(gòu)買什么都漲價(jià)，投資什么都過(guò)剩，資產(chǎn)泡沫橫飛，諸多病態(tài)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的產(chǎn)生必然在所難免。

3　房產(chǎn)投資過(guò)熱的泡沫幻想。在國(guó)人的傳統(tǒng)中，有一個(gè)觀念根深蒂固，那就是“安居樂(lè)業(yè)”，家的觀念在國(guó)人的眼中比其他任何國(guó)家都要重，擁有一套屬于自己的房子，是絕大多數(shù)國(guó)人的生活理想和奮斗目標(biāo)。因此。青年置業(yè)、結(jié)婚需求、“丈母娘”購(gòu)房、為子孫購(gòu)房，過(guò)度的房產(chǎn)投資超

買、炒賣，推動(dòng)了房?jī)r(jià)虛高，造成房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)值規(guī)律與市場(chǎng)需求扭曲，讓中低收入的家庭因房產(chǎn)購(gòu)置降低財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，超收入能力的過(guò)度負(fù)債，讓無(wú)數(shù)本來(lái)可以衣食無(wú)憂的普通收入者在“安居樂(lè)業(yè)”的期望中，變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不折不扣的“忠誠(chéng)”的“打工仔”。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2011年一季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：至2010年底，中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3％。其中11.2％城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1％的家庭擁有房改私房，38.0％的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分別為4.5％、4.3％和32.7％。房地產(chǎn)泡沫的膨脹，并未驚醒大眾投資房產(chǎn)幻想的美夢(mèng)。在大多人眼里看來(lái)：政府打壓房?jī)r(jià)，只是控制房?jī)r(jià)的漲幅，對(duì)房地產(chǎn)的泡沫破滅的嚴(yán)重后果認(rèn)知不足。

三、大眾投資理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)

1　投資理財(cái)要避免正向單一化的思維傾向。目前，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品多樣化，投資種類復(fù)雜多樣。從銀行的基金債券，長(zhǎng)期、短期理財(cái)產(chǎn)品；黃金、白銀投資；郵票市場(chǎng)的跌蕩起伏；藝術(shù)品收藏；“瘋狂石頭”――翡翠的炒作……眼花繚亂的投資趨向，都會(huì)讓大眾投資者心癢備至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神話，事實(shí)并非如此。要成為一個(gè)清醒的投資者，首先要在思維結(jié)構(gòu)上成為一個(gè)智慧的人?！暗缆犕菊f(shuō)”，“人云亦云”，“亦步亦趨”，是做人的單調(diào)模仿，更是投資者單一的正向思維的缺陷。請(qǐng)細(xì)數(shù)一下，身邊天天發(fā)生的理財(cái)虧本故事：買股就跌，養(yǎng)“基”失“米”，黃金失“信”，白銀不“給力”等等，究其實(shí)質(zhì)無(wú)一不是投資者思維簡(jiǎn)單化、單一化造成的后果。所以，在思維結(jié)構(gòu)的層面打造自己的能力，強(qiáng)化智慧投資意識(shí)是投資取勝的一個(gè)法寶。

2　開發(fā)“右腦”功能，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在投資過(guò)程中。人的右腦會(huì)接受到復(fù)雜而微妙的信息，直覺(jué)意識(shí)有時(shí)具有穿透信息不對(duì)稱的障礙，使投資者潛意識(shí)把握投資機(jī)會(huì)或規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。右腦撞長(zhǎng)創(chuàng)造性思維，有統(tǒng)管全局、大膽猜測(cè)、跳躍前進(jìn)的特點(diǎn)，可以超越現(xiàn)有的投資情報(bào)，預(yù)知投資發(fā)展趨勢(shì)。因此，我國(guó)的金融理論研究者，應(yīng)將大眾理財(cái)?shù)睦碚撗芯客卣沟剿季S高度，著力開發(fā)右腦的理財(cái)潛力，幫助投資者懂得科學(xué)合理地使用右腦，利用右腦的創(chuàng)造力，將分散、多樣的投資信息重組、綜合，并結(jié)合左腦的理性分析，完成理財(cái)規(guī)劃，有效防范投資市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3　投資理財(cái)心態(tài)的成熟。窮人之所以為“窮”所追，是永遠(yuǎn)不變的理財(cái)思路，是陳舊落后的理財(cái)觀念，是保守的理財(cái)心。但是，并非每一項(xiàng)投資都有百分之百的收益性。因此，理財(cái)首先要考慮的是投資的風(fēng)險(xiǎn)與安全邊際，不管投資額度是大是小。從理性的角度決定自己投資偏好，制定自己的投資資金運(yùn)作安全邊際，是投資進(jìn)行曲的前奏。

即使是最簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、國(guó)債投資，也有一定的心理戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)；股票投資時(shí)一夜暴富，還是一敗涂地，與投資者是否真正把握市場(chǎng)動(dòng)向，洞察市場(chǎng)變化，是否精通積極心理學(xué)有關(guān)；投資保險(xiǎn)的心態(tài)，在于怎樣采取靈活的心理策略選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品；財(cái)富增長(zhǎng)迅速時(shí)期的黃金珠寶投資，要細(xì)心，要保持平和的心態(tài)，要具備靈活敏銳的心理策略；隨著投資者年齡的增長(zhǎng)，投資理財(cái)?shù)姆桨高€要有未雨綢繆的長(zhǎng)遠(yuǎn)心理。要想成為通脹時(shí)代的理財(cái)高手，良好的投資心態(tài)在投資過(guò)程所起的作用十分巨大，只有不斷成熟投資心態(tài)，才能在通脹壓力加劇時(shí)代保持良好的投資策略，成為睿智的投資者。

4　投資理財(cái)知識(shí)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在通脹壓力下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，投資理財(cái)前必須做足功課。投資者要真正走進(jìn)自己要投資的理財(cái)產(chǎn)品，了解它們的風(fēng)險(xiǎn)收益如何?有什么投資價(jià)值?有哪些投資技巧?面對(duì)五花八門的投資理財(cái)產(chǎn)品，在個(gè)人精力有限的情況下。首先要做到勤奮，要靜下心來(lái)，用心去學(xué)，結(jié)合實(shí)戰(zhàn)，不斷反思失敗，注意歸納成功的原因，逐漸讓自己成為一個(gè)成熟的投資者，最終從投資市場(chǎng)獲取理想收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。其次，用心要專。在股票市場(chǎng)低迷期，有些人急著割肉，搏殺出股市，看到黃金價(jià)格上漲，就急于從黃金市場(chǎng)獲取超額收益，對(duì)影響黃金起碼因素都一無(wú)所知，盲目投進(jìn)資金，或許黃金又走人了下降通道。還有些對(duì)藝術(shù)品鑒賞的門外漢，看到藝術(shù)品價(jià)格飛漲，又開始對(duì)書畫等藝術(shù)品蠢蠢欲動(dòng)，垂涎三尺，過(guò)度分散投資的結(jié)果。常常是猴子掰玉米，最終什么也得不到。與其在不同的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)左沖右突，投資者不如選擇一個(gè)與自己知識(shí)結(jié)構(gòu)相近，真正感興趣的投資領(lǐng)域。然后一心一意鉆研下去，假以天長(zhǎng)日久的修煉，必然能成為某一領(lǐng)域的專家，獲取投資上的收益也就容易得多了。投資理財(cái)是場(chǎng)馬拉松長(zhǎng)跑，我們不僅要看到別人獲取理財(cái)收益。更應(yīng)該想到別人背后付出的辛勤與汗水。

5　了解政策取向，把握投資理財(cái)趨勢(shì)。通脹壓力之下，投資市場(chǎng)政策信息不斷，各項(xiàng)調(diào)控政策的出臺(tái)、準(zhǔn)備金率的提高等等，都會(huì)造成投資市場(chǎng)趨勢(shì)判斷的模糊性，任何利空與利好事件的出現(xiàn)。都是投資市場(chǎng)多種力量綜合的結(jié)果。投資分析不能靠簡(jiǎn)單的猜測(cè)和輕易推斷。個(gè)人分析判斷的趨勢(shì)，市場(chǎng)未必就會(huì)解讀同樣的趨勢(shì)，投資市場(chǎng)自身趨勢(shì)變化給投資者設(shè)置了更加高深莫測(cè)的辨別難度。因此。經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平就坦言相告：百姓投資。收益第二，保本為先。例如，近兩年，隨著存款利率的不斷上調(diào)，銀行排隊(duì)，存單頻頻轉(zhuǎn)存的現(xiàn)象屢見不鮮。作為普通的投資者，在投資趨勢(shì)難以把控時(shí)期，首先應(yīng)該關(guān)注的是此次加息周期何時(shí)才到盡頭，要能夠捕捉到加息拐點(diǎn)。將手中的現(xiàn)金統(tǒng)統(tǒng)變成長(zhǎng)期存單，然后等待利率進(jìn)入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款當(dāng)做固定收益的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)買，因?yàn)椋@或許比某些基金一年的收益還要更為穩(wěn)妥和保險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

縱觀2006年中國(guó)理財(cái)時(shí)代的到來(lái)到2011年的投資市場(chǎng)現(xiàn)狀，可以看到的是國(guó)人從理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒到狂熱再慢慢走向理性的回歸。大眾投資從開心、失落到年復(fù)一年的期待和等待。是中國(guó)投資市場(chǎng)從起飛到逐步規(guī)范必須經(jīng)歷的陣痛與過(guò)程。

日前，國(guó)家在制定“十二五”規(guī)劃中提到國(guó)民收入倍增計(jì)劃，國(guó)民收人要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步增長(zhǎng)。這與大眾投資理財(cái)?shù)呢?cái)富增值期望目標(biāo)一致。因此投資者應(yīng)摒棄投機(jī)和賭搏心理，不斷成熟投資理念，提高自身的理財(cái)意識(shí)和投資素質(zhì)；金融市場(chǎng)的管理者，要總結(jié)投資理財(cái)規(guī)律，智慧普通大眾，傳授價(jià)值投資理念，創(chuàng)造穩(wěn)定收益，增加理財(cái)收入，提高社會(huì)大眾的生活質(zhì)量，為社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

眾多的投資菜鳥。應(yīng)隨著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范逐漸走向成熟，學(xué)先為我們留下的理財(cái)理念，如“量入為出”、“集腋成裘”等思想，總結(jié)中華民族的理財(cái)智慧，借鑒吸納國(guó)外先進(jìn)的投資理論與投資理念，不斷豐富完善投資策略，從思維與意識(shí)的層面探究投資市場(chǎng)，學(xué)會(huì)在投資失敗中獲得經(jīng)驗(yàn)，在投資的成功中擁有快樂(lè)和幸福。

參考文獻(xiàn)：

篇2

預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，老年群體應(yīng)是重中之重。老年群體獲得信息的渠道比較單一，對(duì)最新騙術(shù)的了解非常有限，通常不掌握專業(yè)知識(shí)、缺乏經(jīng)驗(yàn)，很容易上當(dāng)受騙。同時(shí)，許多老年人身體、經(jīng)濟(jì)狀況不佳，對(duì)健康養(yǎng)生、情感交流與養(yǎng)老錢的增值尤為渴望，更容易被騙子趁虛而入。

因此，全社會(huì)應(yīng)共同守護(hù)好“銀發(fā)族”的幸福晚年。廣大社區(qū)民警、社區(qū)工作者、志愿者等要深入社區(qū)村居，為群眾尤其是老年群體進(jìn)行反詐宣傳。

針對(duì)不同類型電詐案件的特點(diǎn)，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、面對(duì)面講解等形式，列舉案件種類及騙子慣用手法，使用老年人喜聞樂(lè)見的形式剖析典型案例，告誡老年人不要相信以各種理由索要財(cái)物的陌生電話或短信，遇事應(yīng)及時(shí)與兒女、親屬溝通商議或撥打報(bào)警電話，提醒大家如何識(shí)別詐騙行為，手把手引導(dǎo)老年人安裝、使用國(guó)家反詐中心App，為老年群體遠(yuǎn)離電信網(wǎng)絡(luò)詐騙筑起安全屏障。

此外，親情的關(guān)懷也必不可少。家庭成員和子女要時(shí)常關(guān)注老年人的思想動(dòng)態(tài)和情感需求，普及防詐知識(shí)，多做風(fēng)險(xiǎn)提醒，主動(dòng)幫助老年人遠(yuǎn)離詐騙陷阱。

01

古董收藏詐騙

古董收藏套路多 多學(xué)多看不轉(zhuǎn)帳

案件回放

“唐代玉佩”急出手

老人沖動(dòng)忙預(yù)定

8月12日，上海市公安局松江分局城中路派出所接到轄區(qū)劉老伯的報(bào)警，稱被推銷購(gòu)買了一塊唐代玉佩，疑似被騙。經(jīng)了解，劉老伯因動(dòng)拆遷被安置在大型居住社區(qū)，子女移居國(guó)外，是一名獨(dú)居老人，平日的生活起居由保姆和社區(qū)志愿者共同照料。

劉老伯閑來(lái)無(wú)事喜歡到小區(qū)花園與其他老人下象棋。一天，在下棋過(guò)程中，他遇到了一群人在談?wù)撚衿?，其中一人見劉老伯?duì)此頗有興趣，便極力向他介紹。說(shuō)是有一老板欠了債，想以“玉”抵債，此玉佩是唐朝的，極具收藏價(jià)值和增值空間。劉老伯聽后有些心動(dòng)，當(dāng)他表示想再和子女商量一下時(shí)，對(duì)方又說(shuō)，這塊玉佩如果再不賣掉就會(huì)被拍賣，還可能會(huì)被境外人員拍走。劉老伯一聽，更是被激發(fā)出愛(ài)國(guó)情懷，他當(dāng)下通過(guò)手機(jī)支付向騙子繳納了5000元意向金?；丶液?，劉老伯向子女提到這件事后，子女覺(jué)得不對(duì)勁，便讓老伯與對(duì)方再次微信聯(lián)系，老伯這才發(fā)現(xiàn)已被拉黑。

民警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與劉老伯一起下象棋的幾名年輕人并非本小區(qū)居民。民警根據(jù)線索很快鎖定了犯罪嫌疑人李某、張某和袁某。三人交代，他們通常會(huì)混跡在街心花園象棋攤、廣場(chǎng)舞人員聚集處，尋找看上去經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)的老年人，通過(guò)事先排練好的臺(tái)詞，偽裝成古董收藏家假裝談?wù)摴哦?。其中一人?ldquo;還賭債”“地下拍賣”“急用錢”等為由頭向老人推銷所謂的古董，另外兩人則在一旁附和，阻止老人與家人聯(lián)系，并以“機(jī)不可失”等言語(yǔ)刺激老人沖動(dòng)之下繳納定金。待錢款一到手，三人便馬上消失不見。

民警支招

親友求助時(shí)務(wù)必仔細(xì)求證

石何岐（上海市公安局松江分局城中路派出所所長(zhǎng)）：

古董收藏需要很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。很多老年人缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再加上與外界溝通較少、防范意識(shí)弱，經(jīng)受不住所謂的“好前景”“高利潤(rùn)”誘惑，就很容易上當(dāng)受騙。因此，廣大老年朋友在收藏古董時(shí)，切勿相信陌生人所謂的“專家”“機(jī)構(gòu)”“證書”，警惕“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”的所謂“收藏投資”。

02

冒充親人詐騙

“孫子”來(lái)騙錢 奶奶險(xiǎn)上當(dāng)

案件回放

“孫子”急需8萬(wàn)元

民警揭其真面目

8月9日，上海市公安局浦東分局高行派出所接到報(bào)警稱，轄區(qū)某銀行大廳內(nèi)有位七旬老太要轉(zhuǎn)賬8萬(wàn)元到陌生賬戶，疑似被騙。值班民警立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，卻被工作人員告知老太已經(jīng)離開了。民警當(dāng)即決定先趕到老人家中查看情況。

民警來(lái)到老人家門口時(shí)，發(fā)現(xiàn)滿臉焦急的當(dāng)事人瞿老太正急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。原來(lái)，當(dāng)天一大早，她就接到“孫子”打來(lái)的電話，聲稱因開車撞傷人被公安機(jī)關(guān)抓了，急需8萬(wàn)元私了。電話那頭，瞬間又有一個(gè)“派出所所長(zhǎng)”搶過(guò)電話，要求立即匯款，不然就直接拘留瞿老太的孫子。心急如焚的瞿老太立即按照對(duì)方要求趕赴銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，所幸被警覺(jué)的工作人員攔下并報(bào)警。

面對(duì)民警的勸阻，瞿老太仍然半信半疑，堅(jiān)信電話那頭的人就是她的孫子。為了消除老人的顧慮，民警當(dāng)即撥通了瞿老太孫子的電話求證，確認(rèn)一切都是子虛烏有的事情。至此，瞿老太才徹底放心，并對(duì)警方和銀行工作人員的勸阻表示感謝。

民警支招

親友求助時(shí)務(wù)必仔細(xì)求證

羅春翔（上海市公安局浦東分局高行派出所民警）：

老年人一旦接到親友打來(lái)的此類求助電話，一定要保持冷靜，仔細(xì)核實(shí)對(duì)方身份，并向其他家庭成員詢問(wèn)情況。晚輩則要多關(guān)心家中老人，和老人們常聯(lián)系、多溝通，讓老人熟悉自己的聲音和近期活動(dòng)，不給不法分子留有可乘之機(jī)。如果老人需要為晚輩轉(zhuǎn)賬匯款，一定要提前了解核實(shí)情況，千萬(wàn)不要因一時(shí)沖動(dòng)落入犯罪分子的圈套。萬(wàn)一被騙，要立即報(bào)警。

03

民族資產(chǎn)解凍類詐騙

28萬(wàn)轉(zhuǎn)手變128萬(wàn)？

天上不會(huì)掉餡餅

案件回放

打著“扶貧項(xiàng)目”的幌子

實(shí)施詐騙

近日，家住浙江省紹興市越城區(qū)的李女士硬拉著年近七旬的老父親來(lái)到轄區(qū)派出所報(bào)警，稱父親在網(wǎng)上投資被人騙了28元。

原來(lái)，李大爺被朋友拉入了一個(gè)名為“一帶一路扶貧項(xiàng)目”的微信群，群內(nèi)的負(fù)責(zé)人向其介紹：有一筆海外的民族資產(chǎn)即將解凍，將用于“一帶一路精準(zhǔn)扶貧”等項(xiàng)目，只要在解凍前投資28元作為啟動(dòng)資金，即可享受128萬(wàn)元的國(guó)家“福報(bào)”。

當(dāng)事人被騙的金額雖然只有28元，但其背后很可能有“大魚”。紹興市公安局越城區(qū)分局刑偵大隊(duì)會(huì)同責(zé)任區(qū)打擊隊(duì)、稽山派出所辦案隊(duì)，在市、區(qū)兩級(jí)偵查中心支撐下，通過(guò)對(duì)線索的深度經(jīng)營(yíng)研判，讓一個(gè)遍布全國(guó)15個(gè)省份的特大民族資產(chǎn)解凍詐騙團(tuán)伙逐漸浮出水面。

位于詐騙鏈頂端的廣西百色籍犯罪嫌疑人王某等人，密謀針對(duì)全國(guó)各地的老年人以“民族資產(chǎn)解凍”為幌子實(shí)施詐騙，為此編造一個(gè)受國(guó)家扶持、銀監(jiān)會(huì)牽頭的《潘某某款項(xiàng)扶貧項(xiàng)目結(jié)合“一帶一路”項(xiàng)目》，謊稱該項(xiàng)目只需要發(fā)展5萬(wàn)個(gè)會(huì)員，每個(gè)人繳納28元即可獲得會(huì)員資格，在項(xiàng)目完成之后預(yù)期獲利人民幣128萬(wàn)元。

王某等人還在該項(xiàng)目?jī)?nèi)設(shè)立總部、總隊(duì)、支隊(duì)、大隊(duì)和小隊(duì)層級(jí)構(gòu)建，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展下屬四層構(gòu)架人員，通過(guò)“線上+線下”相結(jié)合的方式擴(kuò)散發(fā)展會(huì)員，在微信、QQ群內(nèi)虛假的中央國(guó)家機(jī)關(guān)文件、圖片和信息，謊稱28元會(huì)費(fèi)將用于制作《資金來(lái)源證》《合法資金使用證》等證件。經(jīng)查，該團(tuán)伙已在全國(guó)多地詐騙5萬(wàn)余人。

越城區(qū)分局派出精干警力分赴各地開展統(tǒng)一收網(wǎng)行動(dòng)，抓獲犯罪嫌疑人69名，徹底斬?cái)嗔嗽摲缸锛瘓F(tuán)的上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。

民警支招

莫相信“小投入、高回報(bào)”

王前（浙江省紹興市公安局越城區(qū)分局稽山派出所民警）：

近年來(lái)，不法分子通過(guò)編造“國(guó)家精準(zhǔn)扶貧”“一帶一路”“民族資產(chǎn)眾籌”“民族資產(chǎn)解凍”等項(xiàng)目，偽造“主席令”“密令”等所謂國(guó)家機(jī)關(guān)印章和文件，以“小投入、高回報(bào)”為誘餌，通過(guò)吸納成員、吸收資金等手段，逐步發(fā)展成為層級(jí)鮮明的龐大詐騙組織，頻繁利用電信、網(wǎng)絡(luò)、銀行轉(zhuǎn)賬等途徑對(duì)老年人群體實(shí)施詐騙犯罪，嚴(yán)重侵害了人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，擾亂了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。廣大群眾尤其是老年人應(yīng)看清此類犯罪手法，做到“不相信、不轉(zhuǎn)發(fā)、不發(fā)展、不交錢”。子女們也要多向父母進(jìn)行普法宣傳教育，一旦發(fā)現(xiàn)違法犯罪線索，要及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)舉報(bào)。

04

以房養(yǎng)老詐騙

陷入“以房養(yǎng)老”騙局

老伯財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)遭損失

案件回放

民警及時(shí)勸阻 老伯保住房產(chǎn)

前段時(shí)間，家住上海市長(zhǎng)寧區(qū)的齊老伯差點(diǎn)落入騙子的陷阱，幸得社區(qū)民警及時(shí)勸阻，齊老伯的房產(chǎn)才得以保住。

8月16日，上海市公安局長(zhǎng)寧分局天山路派出所社區(qū)民警孫禮鋼接到轄區(qū)居委會(huì)工作人員反映，居民齊老伯要辦理房產(chǎn)抵押的業(yè)務(wù)。齊老伯退休前是大學(xué)老師，子女都在國(guó)外，生活條件不錯(cuò)，為什么要抵押這套唯一的自住房屋呢？孫禮鋼立即上門向齊老伯詢問(wèn)了情況。

原來(lái)，齊老伯前幾天接到了“保險(xiǎn)公司楊經(jīng)理”的電話，因?yàn)閷?duì)方準(zhǔn)確地說(shuō)出了齊老伯在這家保險(xiǎn)公司投保的個(gè)人信息，齊老伯并沒(méi)有懷疑對(duì)方的身份。一番噓寒問(wèn)暖之后，“楊經(jīng)理”介紹了公司新推出一個(gè)“以房養(yǎng)老”的商業(yè)計(jì)劃。按照對(duì)方的說(shuō)法，只要將自己目前居住的這套房屋進(jìn)行抵押，用抵押來(lái)的資金投資，就能每月獲得一筆“養(yǎng)老金”，晚年生活更有品質(zhì)，同時(shí)也減輕了子女的負(fù)擔(dān)。齊老伯在“楊經(jīng)理”的指導(dǎo)下，著手操辦房屋抵押的手續(xù)。

經(jīng)仔細(xì)了解，孫禮鋼發(fā)現(xiàn)“楊經(jīng)理”其實(shí)是要齊老伯將抵押房產(chǎn)借來(lái)的錢拿去購(gòu)買所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”。孫禮鋼直接撥通了楊某的電話并表明身份，對(duì)方含糊其詞后便掛斷了電話。在民警提醒下，齊老伯這才意識(shí)到自己差點(diǎn)落入騙子的陷阱，及時(shí)打消了抵押房產(chǎn)的想法。

民警支招

警惕“抵押—借款—理財(cái)”騙局

孫禮鋼（上海市公安局長(zhǎng)寧分局天山路派出所社區(qū)民警）：

在此類“以房養(yǎng)老”的騙局中，騙子利用老年人名下有房產(chǎn)、防范能力弱又尋求養(yǎng)老保障、對(duì)集資詐騙認(rèn)識(shí)不足的特點(diǎn)，引誘當(dāng)事人將抵押房產(chǎn)得來(lái)的資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。這種“抵押—借款—理財(cái)”的方式，投資主體復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)極高，很有可能最終血本無(wú)歸。老年人需要提高識(shí)別騙局的能力，樹立理性投資理財(cái)?shù)挠^念。在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員。同時(shí)，老年人也要注意保護(hù)好自己的個(gè)人信息。一些犯罪分子會(huì)利用旅游、參觀、贈(zèng)送禮品等“餡餅”，來(lái)套取老年人的個(gè)人信息，再利用這些信息來(lái)從事非法活動(dòng)。所以，不要輕易將個(gè)人信息提供給陌生人。若發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被人冒用使用，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或向有關(guān)金融監(jiān)管部門反映情況。

05

婚戀詐騙

騙局環(huán)環(huán)相扣

六旬大爺婚外戀花了上百萬(wàn)

案件回放

網(wǎng)聊結(jié)識(shí)“有緣人”

60歲的老金長(zhǎng)期在浙江省樂(lè)清市經(jīng)商，家庭、事業(yè)有成。2015年，喜歡網(wǎng)聊的老金通過(guò)微信添加了“附近的人”劉女士，兩人相見恨晚，沒(méi)聊多久便以情侶相稱。隨后，劉女士主動(dòng)來(lái)樂(lè)清找老金，并與其發(fā)生了關(guān)系?；爻虝r(shí)，老金給了劉女士6000元作為路費(fèi)。沒(méi)多久，劉女士告訴老金自己懷孕了，擔(dān)心會(huì)對(duì)家庭造成影響的老金一次次給劉女士匯錢。沒(méi)過(guò)多久，劉女士給老金發(fā)來(lái)一張孩子的照片，稱自己已順利生產(chǎn)。為了穩(wěn)住事態(tài)，老金只能不斷地給劉女士匯錢，幾年下來(lái)共計(jì)匯款58萬(wàn)余元。

2017年，自稱是劉女士閨蜜的蔣女士在微信上主動(dòng)找上老金，對(duì)他不負(fù)責(zé)的行為表示憤憤不平。隨著一來(lái)一回的聊天，兩人竟相互產(chǎn)生愛(ài)慕之情。隨后，蔣女士主動(dòng)來(lái)樂(lè)清找老金，確立了戀愛(ài)關(guān)系。蔣女士要錢的套路也不一般：老家建房、家人生病、日常開銷……各種理由層出不窮。被感情沖昏了頭腦的老金一一應(yīng)允，累積花費(fèi)了48萬(wàn)余元。

異常的資金支出，使老金家人不禁心生懷疑。在反復(fù)質(zhì)問(wèn)下，老金說(shuō)出了自己與劉女士、蔣女士的不正當(dāng)關(guān)系，意識(shí)到問(wèn)題的老金一家人便向樂(lè)清市公安局報(bào)了警。民警偵查后發(fā)現(xiàn)，與老金在網(wǎng)上聊天的女子均是男子孫某假扮的。孫某被抓獲后交代，自己因網(wǎng)絡(luò)賭博欠下巨債，想在老金身上騙些錢，便找來(lái)兩名女子一起實(shí)施詐騙。

民警支招

警惕“抵押—借款—理財(cái)”騙局

張權(quán)健（浙江省樂(lè)清市公安局柳市分局民警）：

網(wǎng)絡(luò)空間里“美女蛇詐騙”時(shí)有發(fā)生，若遇到異常熱情、聯(lián)系時(shí)間很短就主動(dòng)要求確立情侶關(guān)系的人，需要提高警惕。即使是視頻聊天、真人見過(guò)面，也不要輕易相信對(duì)方。有些心懷不軌的人，出于非法目的跟你交往，會(huì)一步步慢慢引你入套。他們通常會(huì)和你聊一些情感話題，等接觸一段時(shí)間后，便會(huì)提出見面路費(fèi)、生病救急、游戲充值、投資開業(yè)等匯款要求。一旦遇到此類情況，切勿輕信對(duì)方的承諾，并及時(shí)尋求警方幫助。

06

保健品詐騙

警惕“名醫(yī)”推薦的

“包治百病特效藥”

案件回放

“特效藥”加價(jià)8倍賣出

今年3月，朱阿婆收到一份快遞，寄件方是一家保健品公司，里面有一臺(tái)電子評(píng)書機(jī)。一個(gè)自稱是某醫(yī)院專家張教授的中年磁性男聲娓娓道來(lái)，介紹一款專治老年病的“特效藥”。“張教授”稱，這款藥能夠“有病治病、無(wú)病養(yǎng)生”，不僅能治高血壓、低血壓、糖尿病，還能調(diào)理身體，緩解腰腿酸疼、陽(yáng)氣不足等老年人常見的健康問(wèn)題，這讓患有高血壓的朱阿婆十分心動(dòng)。不久，她便接到公司打來(lái)的回訪電話，在對(duì)方的熱情推銷下，朱阿婆以每盒433元的價(jià)格訂購(gòu)了3盒，不僅自己吃，還給患低血壓的妹妹送去一盒。

老姐妹倆吃著藥，感覺(jué)藥性不足，正猶豫著要不要加購(gòu)時(shí)，朱阿婆接到了江蘇省蘇州市吳江區(qū)公安局民警的電話。民警說(shuō)，朱阿婆買到的根本不是什么“特效藥”，而是用低價(jià)保健品冒充的。

評(píng)書機(jī)里的“張教授”也被抓了。原來(lái)，吳江警方經(jīng)縝密偵查，成功打掉一個(gè)以杜某為首的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙。該團(tuán)伙專門針對(duì)老年人渴望養(yǎng)生治病的心理，杜撰名醫(yī)“張教授”，通過(guò)偽造“特效藥”、定向郵寄“電子評(píng)書機(jī)”、電話回訪推銷等方式，將原價(jià)50元的保健品，以超過(guò)8倍的價(jià)格通過(guò)電話進(jìn)行推銷。一同被抓的，還有杜某的15名同伙，該團(tuán)伙的涉案金額達(dá)260余萬(wàn)元。

經(jīng)查，原本從事保健品銷售工作的杜某低價(jià)采購(gòu)常規(guī)保健品，通過(guò)偽造使用說(shuō)明書、改變外包裝等方式，把保健品包裝成擁有“藥字號(hào)”標(biāo)識(shí)的“特效藥”。目前，杜某等主要犯罪嫌疑人已被依法逮捕。

民警支招

樹立正確的保健治病理念

呂順（江蘇省XX市XX區(qū)公安局民警）：

本案中，杜某等人套上三層用來(lái)偽裝的“畫皮”，讓很多老年人在不知不覺(jué)間上當(dāng)受騙。一是“產(chǎn)品偽裝”，即偽造使用說(shuō)明書和“藥字號(hào)”標(biāo)識(shí)，讓受騙者誤以為自己購(gòu)買的是正規(guī)藥品；二是“人員偽裝”，使用免費(fèi)郵寄的評(píng)書機(jī)，用具有親和力的男聲，讓受騙者放松警惕，再冠以知名醫(yī)院專家教授的名頭，進(jìn)一步取得受騙者的信任；三是“故事偽裝”，在免費(fèi)郵寄的評(píng)書機(jī)中開展保健養(yǎng)生講座，用大量所謂的“身邊故事”來(lái)刺激老年人“惜命”“養(yǎng)生”的心理期望。同時(shí)，該團(tuán)伙還利用非法獲取的個(gè)人信息，以“健康顧問(wèn)”的身份打電話詢問(wèn)受騙者健康狀況，鼓吹治療功效，推銷所謂的“特效藥”。廣大中老年朋友要擦亮雙眼，保護(hù)好自己的個(gè)人信息，對(duì)陌生電話不要接，對(duì)陌生郵件、包裹不要收。一旦發(fā)現(xiàn)異常，要及時(shí)和親友或警方聯(lián)系、咨詢。同時(shí)，樹立正確的保健養(yǎng)生理念，如果確實(shí)身體感到不適，要到正規(guī)醫(yī)院檢查，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買藥品或保健品，并通過(guò)國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理總局網(wǎng)站查詢確定真?zhèn)巍?/p>

07

養(yǎng)老理財(cái)詐騙

誤入理財(cái)陷阱

退休老人被騙

案件回放

投資“數(shù)字貨幣”被騙

日前，70歲的蔡大爺慌張地來(lái)到江蘇省徐州市公安局景區(qū)分局珠山派出所報(bào)警稱，自己退休多年，手頭有些閑錢，可沒(méi)有什么投資經(jīng)驗(yàn)，就經(jīng)常在手機(jī)上查看一些理財(cái)信息，夢(mèng)想著也能賺上一些，不料卻誤入虛假投資理財(cái)詐騙陷阱，被騙了15萬(wàn)余元。

原來(lái)，一個(gè)月前，蔡大爺被一名不大熟悉的微信好友拉進(jìn)一個(gè)微信群，在群中網(wǎng)友們交流數(shù)字貨幣投資體會(huì)，分享經(jīng)驗(yàn)，有些人曬出自己投資盈利截圖，還不斷有人發(fā)送老師講理財(cái)課的直播鏈接。蔡大爺在群里觀察了幾天，覺(jué)得講得不錯(cuò)，眼見不少成員獲利頗豐，難免有些心動(dòng)。又過(guò)了幾天，群主“助力—夢(mèng)潔”、管理員“余成業(yè)”主動(dòng)聯(lián)系蔡大爺，向他詳細(xì)講解數(shù)字貨幣的投資前景和具體操作技巧，并推薦了“開戶總監(jiān)”，讓他們互相加了微信好友。隨后，蔡大爺按照“開戶總監(jiān)”的指導(dǎo)，下載了一個(gè)App，注冊(cè)了賬戶。

在接下來(lái)的一個(gè)月里，蔡大爺經(jīng)不住“開戶總監(jiān)”的勸導(dǎo)，在該App內(nèi)使用銀行卡先后5次購(gòu)買了數(shù)字貨幣，花費(fèi)15.57萬(wàn)元。后來(lái)，蔡大爺多次嘗試提現(xiàn)都未成功，聯(lián)系對(duì)方也沒(méi)人理睬，才發(fā)現(xiàn)被騙。

民警支招

篇3

理財(cái)經(jīng)理

1.市場(chǎng)低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶？

2.在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能？

3.目前市場(chǎng)信心不足，如何消除客戶的市場(chǎng)恐懼心理？

4.在銷售過(guò)程中，如何引導(dǎo)銷售才能減少拒絕?

5.客戶虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴？

網(wǎng)點(diǎn)主管

1.當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

2.網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

3.如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開展好工作？

4.如何協(xié)助客戶經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓客戶經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

5.網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，該如何解決？

理財(cái)經(jīng)理

市場(chǎng)低迷，如何應(yīng)對(duì)虧損的客戶？

解決技巧：

很多理財(cái)經(jīng)理都有鴕鳥的心理，不管是客戶自愿或聽從理財(cái)經(jīng)理意見購(gòu)買了基金產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損狀況，理財(cái)經(jīng)理往往不敢去聯(lián)系客戶或恐懼聯(lián)系客戶，不知道該和客戶說(shuō)什么。這樣做的結(jié)果更容易導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)經(jīng)理投資能力的質(zhì)疑，認(rèn)為是理財(cái)經(jīng)理投資能力的不足導(dǎo)致自己的虧損，從而失去客戶的信任。

實(shí)際上，客戶往往是非常信任理財(cái)經(jīng)理才買了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)虧損時(shí)客戶也未必會(huì)責(zé)怪理財(cái)經(jīng)理，但是理財(cái)經(jīng)理不去聯(lián)系客戶這樣的做法，就給客戶造成了不負(fù)責(zé)任的印象，使客戶對(duì)銀行、對(duì)理財(cái)經(jīng)理不信任，造成客戶對(duì)投資理財(cái)?shù)呐懦飧?，甚至客戶流失。所以客戶虧損時(shí)，不與客戶溝通聯(lián)系是一個(gè)非常不好的現(xiàn)象。我們應(yīng)該在市場(chǎng)低迷，客戶出現(xiàn)虧損時(shí)更多的保持與客戶交流。除了聊家常增進(jìn)感情外，我們更應(yīng)該為客戶報(bào)告產(chǎn)品的損益情況，告訴客戶我們對(duì)市場(chǎng)的看法。這樣做會(huì)讓客戶覺(jué)得你在全心全意為他服務(wù)，雖然產(chǎn)品虧損了，也不會(huì)對(duì)你有太多的責(zé)備。

話術(shù)分享：

陳先生，真的很抱歉，由于最近股市的波動(dòng)較大，市場(chǎng)也有了新的發(fā)展方向，由于您在我這還有基金投資的倉(cāng)位。我這次打電話給您是特意想來(lái)告訴您我對(duì)市場(chǎng)的看法和給您提供彌補(bǔ)虧損的建議。最近市場(chǎng)點(diǎn)位已經(jīng)是中長(zhǎng)期進(jìn)場(chǎng)的機(jī)會(huì)了，我個(gè)人的看法是我們應(yīng)該在這點(diǎn)位來(lái)進(jìn)行逢低建倉(cāng)的行動(dòng)。

首先，歷史經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)行情火熱的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很大，但基金在未來(lái)長(zhǎng)期盈利較差；市場(chǎng)行情冷淡的時(shí)候，基金的平均發(fā)行量很小，但基金在未來(lái)的表現(xiàn)卻較好。因此，現(xiàn)在市場(chǎng)正處于投資機(jī)會(huì)期。（如左圖）

再者，中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段，股市長(zhǎng)期趨勢(shì)是向上的，市場(chǎng)的下跌為我們提供了難得的入市機(jī)會(huì)。我愿意陪您等下去，相信您要的不只是彌補(bǔ)虧損，還要賺錢，所以現(xiàn)在如何做就很重要。

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能？

解決技巧：

國(guó)內(nèi)銀行有一個(gè)非常優(yōu)越的條件，就是理財(cái)經(jīng)理的客戶資源非常的豐富。但很可惜的是有些理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有充分的對(duì)客戶進(jìn)行開拓和利用，導(dǎo)致沒(méi)有能夠創(chuàng)造出應(yīng)有的產(chǎn)能。除了自身的能力不足外，理財(cái)經(jīng)理自身的工作時(shí)間被瓜分的太零散，也使理財(cái)經(jīng)理沒(méi)辦法利用更多的時(shí)間去系統(tǒng)的、持續(xù)性的做客戶開發(fā)和維系工作。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，如何開拓客戶提高產(chǎn)能呢？

首先，在開拓客戶時(shí)，我們要做好自身的充實(shí)和準(zhǔn)備。因?yàn)殚_拓客戶主要是那80%的不熟悉客戶，要讓不熟悉客戶能夠信賴你，把錢交給你進(jìn)行投資交易，成為你管理的客戶，你就必須做好自我充實(shí)的工作。比如，你向客戶銷售基金，那么你就必須對(duì)現(xiàn)在的市場(chǎng)狀況有深入的了解，比如現(xiàn)在召開的兩會(huì)有什么新的亮點(diǎn)，你就必須做好相關(guān)新聞的搜集、分析和解讀。我們不要去關(guān)注我們的觀點(diǎn)是否正確，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)人能保證自己對(duì)未來(lái)市場(chǎng)觀點(diǎn)是正確的，我們只需要給客戶一個(gè)參考建議，讓客戶了解我們對(duì)市場(chǎng)還是有一定專業(yè)認(rèn)識(shí)和掌握的。

其次，做好客戶分群，我們將客戶分為三類客戶：A類為有資產(chǎn)配合度高、B類為有資產(chǎn)配合度低、C類為無(wú)資產(chǎn)，重點(diǎn)是尋找出有資產(chǎn)但配合度低的B類客戶群。我們分群的目的就是要重點(diǎn)把這部分B類客戶提升為A類的熟悉客戶，增強(qiáng)日常工作營(yíng)銷目標(biāo)，從而提高客戶開發(fā)效率，快速提升產(chǎn)能。

目前市場(chǎng)信心不足，如何消除客戶的市場(chǎng)恐懼心理？

解決技巧：

市場(chǎng)持續(xù)低迷不振，往往會(huì)造成客戶的恐懼心理，使客戶不敢或猶豫投資理財(cái)產(chǎn)品。要想消除客戶的市場(chǎng)恐懼心理，就必須要讓客戶了解市場(chǎng)。

首先，要求理財(cái)經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)信息有一定認(rèn)識(shí)和掌握度。有一句話就是“當(dāng)你越無(wú)知的時(shí)候就會(huì)越恐懼”，在我們無(wú)知的時(shí)候，市場(chǎng)下跌往往會(huì)令我們更加恐懼；而當(dāng)我們對(duì)市場(chǎng)信息有一定認(rèn)知，市場(chǎng)下跌到一定程度往往會(huì)讓我們更有信心給客戶在合適時(shí)點(diǎn)做出建倉(cāng)建議動(dòng)作。

其次，在客戶對(duì)市場(chǎng)信心不足時(shí)我們要給予客戶安慰和信心，向客戶及時(shí)通報(bào)市場(chǎng)狀況，讓客戶時(shí)時(shí)了解市場(chǎng)各種變化，并向客戶說(shuō)明市場(chǎng)總是處于漲漲跌跌的波動(dòng)當(dāng)中，不必太恐懼，中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體長(zhǎng)期向好的環(huán)境下，市場(chǎng)下跌反而往往會(huì)帶來(lái)更多、更好的入場(chǎng)獲利的機(jī)會(huì)。

話術(shù)分享：

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主馬克威茲理論與實(shí)證表明：91.5%的投資報(bào)酬來(lái)自于合理的“資產(chǎn)配置”。不管市場(chǎng)環(huán)境如何，我們都應(yīng)該做好我們的資產(chǎn)配置，保全好我們的資產(chǎn)。再者，當(dāng)前我國(guó)股市長(zhǎng)期趨勢(shì)是向上的，這是所有專家學(xué)者的共識(shí)，因此，我們要清醒認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)每次的波動(dòng)下跌其實(shí)都為我們提供難得的入市機(jī)會(huì)。因此，我們要了解市場(chǎng)低點(diǎn)都是加倉(cāng)降低成本的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在市場(chǎng)處于歷史低點(diǎn)，機(jī)會(huì)離我們很近，更不必恐懼。最近大家都對(duì)市場(chǎng)充滿恐懼，這就是我們應(yīng)該逆向思考貪婪的時(shí)候，如果錯(cuò)過(guò)這絕佳的補(bǔ)倉(cāng)機(jī)會(huì)，那真的很可惜。

在銷售過(guò)程中，如何引導(dǎo)銷售才能減少拒絕？

解決技巧：

營(yíng)銷過(guò)程中難免會(huì)遇到拒絕，而拒絕往往是因?yàn)闆](méi)能給客戶提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。因此，在銷售過(guò)程中，我們應(yīng)該從客戶實(shí)際情況和需求出發(fā)，為客戶真正做到合理的資產(chǎn)配置。簡(jiǎn)單說(shuō)就是站在客戶的需求立場(chǎng)為客戶配置理財(cái)產(chǎn)品。例如，根據(jù)客戶家庭財(cái)務(wù)狀況為客戶進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和資產(chǎn)配置，這樣的營(yíng)銷過(guò)程會(huì)讓客戶感覺(jué)到你是在為滿足他的需求而服務(wù)，更容易減少拒絕、促成交易。

話術(shù)分享：20-30歲－中年創(chuàng)業(yè)金

年輕人都是“月光族”，追求時(shí)尚，沒(méi)有存錢的習(xí)慣，但是一點(diǎn)錢不存也不行啊，過(guò)幾年要是不想打工、自己想出來(lái)創(chuàng)業(yè)了，沒(méi)有點(diǎn)資金積累怎么行呢？這里有個(gè)產(chǎn)品特別適合作創(chuàng)業(yè)金積累，存上三、五年，等需要的時(shí)候可以取出不少錢呢，而且還有雙倍的意外保障，我給您講講。

30-45歲－子女教育金、婚嫁金

孩子多大了？現(xiàn)在教育花費(fèi)可不少哪，得趁著咱們年輕時(shí)多攢點(diǎn)兒，這里有個(gè)產(chǎn)品，只要三、五年存一點(diǎn)，等孩子長(zhǎng)大需要錢時(shí)就不用臨時(shí)七拼八湊、東借西借了，可以幫他交學(xué)費(fèi)，結(jié)婚儲(chǔ)備也用得上，給您介紹一下吧。

45-55歲－養(yǎng)老金

人年紀(jì)大了以后花費(fèi)就是高，咱們這個(gè)年紀(jì)要考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)了，要給以后攢點(diǎn)錢，這里有個(gè)產(chǎn)品，三五年繳費(fèi)，壓力不大，年紀(jì)大了以后，多一塊退休金，能讓咱們晚年生活質(zhì)量更高更好!

55歲以上－保全資產(chǎn)

一輩子攢點(diǎn)錢不容易，這里有個(gè)產(chǎn)品能讓您的資產(chǎn)保值增值，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，也可以作為自己留給子女的一筆別人拿不走的財(cái)富，挺不錯(cuò)的！

客戶虧損對(duì)理財(cái)經(jīng)理不滿，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴？

解決技巧：

市場(chǎng)持續(xù)下跌，客戶虧損嚴(yán)重，客戶投訴也相繼增加。面對(duì)客戶的投訴和抱怨，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該有足夠的耐心并為客戶提供解決方案。理財(cái)經(jīng)理往往因客戶虧損而產(chǎn)生恐懼，沒(méi)能及時(shí)向客戶做好通報(bào)工作，從而導(dǎo)致了客戶的不滿和抱怨。那么，如何應(yīng)對(duì)客戶的投訴呢？

首先，耐心聽取客戶投訴或抱怨，在安靜的地方讓客戶將不滿發(fā)泄，并給予一定的解釋做好安撫。比如，給客戶一些小禮物，以示歉意，并承諾會(huì)定期給予客戶投資資產(chǎn)損益報(bào)告和市場(chǎng)資訊。如果溝通得當(dāng)，投訴客戶會(huì)成為銀行最忠實(shí)的客戶。

其次，給予客戶提供解決方案。比如，建議客戶出倉(cāng)，幫客戶挑選排名靠前且績(jī)效好的基金買入；建議客戶做定投，比較定投和單筆買入基金的報(bào)酬率，用定投方式來(lái)彌補(bǔ)虧損等等。

最后，應(yīng)對(duì)投訴的最佳方法就是避免投訴的發(fā)生。在銷售的服務(wù)過(guò)程中多下些功夫，防止投訴要比妥善解決投訴更重要。首先，熟練掌握產(chǎn)品，向客戶充分解說(shuō)產(chǎn)品特性和投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)；其次，從客戶的利益出發(fā)來(lái)推薦產(chǎn)品，根據(jù)客戶的投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入水平、年齡及家庭情況等，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品賣給適當(dāng)?shù)目蛻簦蛔詈螅龊檬酆蠓?wù)，這是非常重要的環(huán)節(jié)，很多人不敢賣風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，擔(dān)心客戶會(huì)受到損失，甚至引起客戶的抱怨。其實(shí)不論是客戶自主或是向客戶推薦，我們一定要將前面所提到的兩個(gè)步驟落實(shí)，務(wù)必要先讓客戶充分明了產(chǎn)品的屬性之后才能讓客戶進(jìn)行交易或配置，接著向客戶承諾我們將定時(shí)或不定時(shí)與其聯(lián)系，隨時(shí)更新當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)信息狀況及投資賬戶的損益情形。一般來(lái)說(shuō)，每個(gè)人面對(duì)投資虧錢心里一定不舒服，多多少少都積累了一些情緒或抱怨，此時(shí)若能將售后服務(wù)做到位的話，不但能大幅降低客戶抱怨發(fā)生的概率，還有可能因此而取得客戶對(duì)我們服務(wù)的肯定，甚至贏得客戶更多的信任而主動(dòng)幫忙推薦客戶。

網(wǎng)點(diǎn)主管

當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何提升網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力？

解決技巧：

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，網(wǎng)點(diǎn)人員的戰(zhàn)斗力無(wú)疑成為網(wǎng)點(diǎn)在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的關(guān)鍵。而網(wǎng)點(diǎn)人員戰(zhàn)斗力主要體現(xiàn)在兩方面：一方面為服務(wù)意識(shí)；另一方面則為營(yíng)銷能力。因此，針對(duì)這兩方面做全方位的加強(qiáng)與訓(xùn)練，將可有效提升個(gè)人的戰(zhàn)斗力，進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

首先，服務(wù)意識(shí)提升。目前多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)意識(shí)整體來(lái)說(shuō)還不夠到位。在多數(shù)情況下，透過(guò)網(wǎng)點(diǎn)主管的不斷督促、強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)點(diǎn)人員在服務(wù)客戶時(shí)才會(huì)主動(dòng)多說(shuō)、多做。這反映了提供服務(wù)的主體本身就缺乏服務(wù)意識(shí)與積極性，很大程度上影響了銀行服務(wù)客戶的質(zhì)量。因此，銀行必須在增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)上多做工作，持續(xù)不斷的為員工提供強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)的培訓(xùn)并建置服務(wù)禮儀評(píng)分考核機(jī)制，使服務(wù)意識(shí)深深烙印在每位員工頭腦中，形成一種潛意識(shí)的反射動(dòng)作，凝聚提供客戶滿意的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為全體共識(shí)。只有讓員工樹立這種正確的服務(wù)觀念，才能從本質(zhì)上解決員工服務(wù)意識(shí)淡薄的問(wèn)題，真正提升員工服務(wù)主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量。

其次，營(yíng)銷能力提升。如果把網(wǎng)點(diǎn)人員比喻成具備一定戰(zhàn)斗力的士兵，前面講到的服務(wù)意識(shí)就好比是士兵戰(zhàn)勝對(duì)手的主動(dòng)意識(shí)、欲望和氣勢(shì)，而營(yíng)銷能力則是員工在戰(zhàn)場(chǎng)上與敵人戰(zhàn)斗取勝的格斗技能。因此，要想提升員工營(yíng)銷能力，就需要持續(xù)不斷的培訓(xùn)訓(xùn)練來(lái)不斷提升和強(qiáng)化員工的營(yíng)銷技能。在這方面，網(wǎng)點(diǎn)可以采用分組的方式做內(nèi)部的演練或者邀請(qǐng)第三方培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，來(lái)逐步提升及強(qiáng)化員工的營(yíng)銷技能。

網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，如何改善？

解決技巧：

每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在一個(gè)階段都有自己要完成的各方面的指標(biāo)，目前對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)最大的指標(biāo)仍然為存款方面。網(wǎng)點(diǎn)綜合創(chuàng)收能力不足，一方面與支行或分行提供的產(chǎn)品的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力有關(guān)；另一方面是否有良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營(yíng)銷氛圍和全員營(yíng)銷產(chǎn)品的機(jī)制也是影響綜合創(chuàng)收能力的因素。

首先，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，從眼前來(lái)看，可以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以決定一個(gè)商業(yè)銀行的興衰。未來(lái)的社會(huì)是一個(gè)信息社會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒(méi)有了發(fā)展的后勁，沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新，就會(huì)逐步喪失生存的空間?？梢哉f(shuō)實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新，已經(jīng)成了商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，勢(shì)在必行。產(chǎn)品創(chuàng)新可從以下幾類進(jìn)行：1.市場(chǎng)上從沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的全新產(chǎn)品創(chuàng)新；2.對(duì)現(xiàn)有成熟產(chǎn)品進(jìn)行整合的創(chuàng)新；3.對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行重新再造的創(chuàng)新。

其次，建立良好的激勵(lì)和考核機(jī)制，建立整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)良好的營(yíng)銷氛圍和全員營(yíng)銷產(chǎn)品的機(jī)制。在建立激勵(lì)及考核機(jī)制方面，一套良好的激勵(lì)及考核辦法不但能秉持業(yè)務(wù)發(fā)展的公平性，同時(shí)還能調(diào)度員工的積極性且明確游戲規(guī)則；相反的，若此機(jī)制沒(méi)有建立或者是效用不明顯、不透明，不僅不利于營(yíng)銷氛圍的形成，更有可能造成內(nèi)部矛盾或者是對(duì)上層領(lǐng)導(dǎo)及制度的不信任。因此，網(wǎng)點(diǎn)要想提升改善創(chuàng)收能力，必須先從內(nèi)部的改造調(diào)整做起。所謂“重賞之下必有勇夫”，在員工能力所及、激勵(lì)條件辦法誘人之下，每個(gè)人都會(huì)想為自己增加些收入，若再配合亮點(diǎn)突出、有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品以及完善的產(chǎn)品培訓(xùn)，在各個(gè)層面完全覆蓋配合之下，網(wǎng)點(diǎn)的整體營(yíng)銷實(shí)力與收入成長(zhǎng)將會(huì)逐步顯現(xiàn)。

如何幫助新任職理財(cái)經(jīng)理開展好工作？

解決技巧：

通常新任理財(cái)經(jīng)理大都是由柜面人員、低柜人員或大堂經(jīng)理調(diào)任，不管低柜人員還是大堂，都比柜面調(diào)任更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榈凸窈痛筇媒?jīng)理相對(duì)柜面人員接觸客戶更直接、更廣泛，具備更多與客戶交流的經(jīng)驗(yàn)，柜面人員轉(zhuǎn)崗在這方面面臨的壓力相對(duì)較大。然而，不論是哪個(gè)崗位轉(zhuǎn)任，新任職理財(cái)經(jīng)理普遍在工作上面臨無(wú)法快速順利開展的困境，原因在于銀行沒(méi)有給新上崗的員工提供一套系統(tǒng)全面的崗前培訓(xùn)，新任理財(cái)經(jīng)理也沒(méi)能找對(duì)方法自我成長(zhǎng)，學(xué)習(xí)作為一名優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該掌握的知識(shí)或技能。普遍現(xiàn)狀是一邊工作、一邊學(xué)習(xí)、一邊成長(zhǎng)，沒(méi)有在崗前就接受系統(tǒng)全面的培訓(xùn)，因此導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理普遍成長(zhǎng)緩慢，面臨較大的工作壓力。

首先，面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)該盡量多的借助支行、分行或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的幫助為新任職理財(cái)經(jīng)理提供更多的、全面的、系統(tǒng)的培訓(xùn)訓(xùn)練。讓新任職理財(cái)經(jīng)理感覺(jué)到工作上雖然有較大的業(yè)績(jī)壓力，但我可以通過(guò)工作上的培訓(xùn)得到培養(yǎng)和幫助學(xué)到更多的東西。

其次，網(wǎng)點(diǎn)主管應(yīng)該提供更多的關(guān)懷和幫助給新任理財(cái)經(jīng)理，來(lái)讓他們調(diào)整好心態(tài)，放松心情，建立足夠強(qiáng)大的信心來(lái)迎接新工作的挑戰(zhàn)。例如，可以更多的幫助他們做好客戶分群管理；協(xié)助如何去聯(lián)絡(luò)客戶，快速和客戶建立起良好的關(guān)系；如何開發(fā)和培養(yǎng)自己的客戶群；要讓新任理財(cái)經(jīng)理養(yǎng)成不懂就多問(wèn)的習(xí)慣，積極認(rèn)真解答新他們的問(wèn)題，并且為他們安排持續(xù)的階段性的指導(dǎo)和職業(yè)規(guī)劃。

如何協(xié)助理財(cái)經(jīng)理完成各種任務(wù)，不會(huì)讓理財(cái)經(jīng)理產(chǎn)生抵觸感？

解決技巧：

在不同階段都會(huì)有各種不同的任務(wù)指標(biāo)，這在理財(cái)經(jīng)理的心理層面上形成一股壓力，如果要想讓理財(cái)經(jīng)理完成任務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，不會(huì)使其產(chǎn)生抵觸感，還需要網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)和主管去對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的人格特質(zhì)、個(gè)人能力特點(diǎn)和指標(biāo)的規(guī)律性進(jìn)行了解和跟蹤。針對(duì)每位理財(cái)經(jīng)理的特點(diǎn)和問(wèn)題給與幫助和指導(dǎo)。例如，一個(gè)理財(cái)經(jīng)理有600個(gè)客戶，通常很多理財(cái)經(jīng)理都習(xí)慣只做20%的熟悉客戶管理，其他80%的客戶處于未開發(fā)狀態(tài)，這時(shí)就要網(wǎng)點(diǎn)主管協(xié)助理財(cái)經(jīng)理去開拓這剩余80%的不熟悉客戶和維系好20%的熟悉客戶。

如何去開拓80%的不熟悉客戶？邀約來(lái)行和主動(dòng)出擊拜訪是目前采取的主要方法，其中主動(dòng)拜訪是目前非常重要的方法，也是未來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)開拓客戶的趨勢(shì)，尤其針對(duì)大客戶，網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)或主管可以帶領(lǐng)理財(cái)經(jīng)理一起拜訪。這樣不僅幫助理財(cái)經(jīng)理達(dá)成任務(wù)，更可以讓理財(cái)經(jīng)理感受到網(wǎng)點(diǎn)大力的支持，增強(qiáng)歸屬感，甚至消除抵觸感。

理財(cái)經(jīng)理的抵觸心理，最主要還來(lái)自于專業(yè)知識(shí)不足或害怕客戶虧錢等心理障礙引起。我們需要多與理財(cái)經(jīng)理交流溝通，幫助理財(cái)經(jīng)理克服各種挫折感、釋放壓力和建立自信心，而不是一味的施加指標(biāo)要求。

網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，該如何解決？

解決技巧:

網(wǎng)點(diǎn)大堂營(yíng)銷新任較多，缺乏經(jīng)驗(yàn)、開口率、服務(wù)客戶頻率低，這種情況在很多網(wǎng)點(diǎn)普遍存在。下面給出以下幾點(diǎn)建議：

首先，低柜要做好電話邀約和現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷，大堂點(diǎn)擊和轉(zhuǎn)介有潛質(zhì)的客戶，低柜和大堂的銷售過(guò)程必須要“短頻快”。對(duì)管理層來(lái)說(shuō)，首先要針對(duì)高端客戶、普通客戶、待提升客戶、游離客戶等不同類型客戶制定相應(yīng)話術(shù)，整理Q&A集；確定好目標(biāo)客戶和目標(biāo)銷售，這樣才能制定相應(yīng)的策略。

篇4

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）03-206-03

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各大銀行都面臨日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和形態(tài)轉(zhuǎn)變，“銀行網(wǎng)點(diǎn)”正面臨向服務(wù)營(yíng)銷型、關(guān)系管理型和財(cái)富管理型的轉(zhuǎn)型，整個(gè)渠道資源需要進(jìn)行重新分配。銀行網(wǎng)點(diǎn)從單純的存取款和結(jié)算服務(wù)，轉(zhuǎn)型為能夠靈活地提供多種金融零售業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，將成為今后銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

一、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景和內(nèi)容

（一）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景

1.傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)。隨著市場(chǎng)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，特別是利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快和金融脫媒的程度加深，銀行通過(guò)存貸利差收入獲得利潤(rùn)的空間將會(huì)越來(lái)越小，國(guó)內(nèi)銀行把主攻的目標(biāo)放在了金融零售市場(chǎng)，大力發(fā)展低消耗的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。

2.客戶個(gè)性化和多元化需求不斷加強(qiáng)。銀行傳統(tǒng)的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，諸如網(wǎng)點(diǎn)人性化布局設(shè)計(jì)、方便快捷的柜臺(tái)受理、多渠道的自助服務(wù)和高回報(bào)的投資理財(cái)?shù)纫钥蛻粜枨鬄槭袌?chǎng)導(dǎo)向的服務(wù)，客觀上加快了銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的步伐。雖然各大銀行已建立起由網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上、電話、手機(jī)和自助銀行等組成的立體化全天候的渠道體系，給客戶提供了極大的便利。但由于電子化服務(wù)無(wú)法像網(wǎng)點(diǎn)一樣給客戶提供安全的，以及面對(duì)面進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)的交易環(huán)境，特別是投資理財(cái)、貸款融資和咨詢等零售業(yè)務(wù)，人們更偏好通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取人性化的服務(wù)?！般y行網(wǎng)點(diǎn)”作為銀行提供服務(wù)的主要渠道，在這場(chǎng)變革中將發(fā)揮舉足輕重的作用。

3.國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起步于2004年前后，各行先后對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶的分層管理、組建專業(yè)的客戶維護(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的布局和分類、改造網(wǎng)點(diǎn)功能的物理分區(qū)、建立“全員推介，專業(yè)銷售”的營(yíng)銷模式、樹立服務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)流程等，完成了從“交易核算型”向“服務(wù)營(yíng)銷型”的轉(zhuǎn)型。一些銀行同業(yè)在首次網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)，不斷深化網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，提升自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好地實(shí)現(xiàn)積聚客戶、增加利潤(rùn)的目的。因此如何推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，為客戶提供更多、更好的金融服務(wù)，有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”。其根本目的在于將網(wǎng)點(diǎn)的功能定位為營(yíng)銷服務(wù)渠道，以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大客戶群體，增加產(chǎn)品銷售額，最終為銀行實(shí)現(xiàn)更大的利潤(rùn)。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的表現(xiàn)形式可以歸納為“三升一降”，即提升服務(wù)品質(zhì)、提升營(yíng)銷能力、提升運(yùn)營(yíng)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本。主要手段和措施包括客戶分層、團(tuán)隊(duì)分立、網(wǎng)點(diǎn)分類、物理分區(qū)、流程整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核分設(shè)等。

二、溫州銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)和成效

2011年以來(lái)，溫州銀行對(duì)省內(nèi)外幾家城市商業(yè)銀行進(jìn)行考察和學(xué)習(xí)借鑒，2012年通過(guò)對(duì)5家網(wǎng)點(diǎn)的試點(diǎn)，2013年由個(gè)人金融部牽頭正式啟動(dòng)“以客戶為中心”的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目。

（一）主要經(jīng)驗(yàn)

1.物理環(huán)境改造。主要從網(wǎng)點(diǎn)功能區(qū)劃分、硬件配置、營(yíng)銷陳列規(guī)范等方面對(duì)轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)的物理環(huán)境進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的視圖更加合理規(guī)范，大堂經(jīng)理服務(wù)客戶及對(duì)廳堂的整體把控提升，產(chǎn)品吸引客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買，為客戶提供更為滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

2.專業(yè)化隊(duì)伍初步建立。組建理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、零售客戶經(jīng)理專業(yè)隊(duì)伍，突出了大堂經(jīng)理“廳堂大管家”的職能定位，理財(cái)經(jīng)理作為優(yōu)質(zhì)客戶的“財(cái)富管家”的職能；同時(shí)為了取得廳堂交叉營(yíng)銷、全員聯(lián)動(dòng)的最佳效果，要求柜員既能安全、準(zhǔn)確、快速地為客戶辦理業(yè)務(wù)，又能執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范，參與客戶開發(fā)及產(chǎn)品營(yíng)銷，提高柜內(nèi)外協(xié)作工作效率等。

3.精細(xì)化管理機(jī)制導(dǎo)入。在網(wǎng)點(diǎn)廳堂管理機(jī)制上，建立以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為管理中心、大堂經(jīng)理為主要執(zhí)行者、其他人員輔助監(jiān)督的管理方法，導(dǎo)入晨夕會(huì)和周例會(huì)制度、理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理工作日志制度、貴賓客戶銷售線索與跟進(jìn)管理制度、客戶日常維護(hù)狀況報(bào)告制度、網(wǎng)點(diǎn)人員形象及日常行為規(guī)范檢查制度、網(wǎng)點(diǎn)日常銷售管理與業(yè)績(jī)匯報(bào)制度等一系列標(biāo)準(zhǔn)化制度，使網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷業(yè)績(jī)不斷提升。

4.廳堂服務(wù)營(yíng)銷流程再造。在服務(wù)營(yíng)銷流程上，明確零售條線各崗位工作職責(zé)，建立工作流程并疏通各崗位間的協(xié)作配合關(guān)系，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力。從標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)入和現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)兩個(gè)方面進(jìn)行，提升服務(wù)營(yíng)銷意識(shí)及技巧；從小班培訓(xùn)、場(chǎng)景演練、主題培訓(xùn)等環(huán)節(jié)，注重實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧傳遞，使廳堂工作人員養(yǎng)成職業(yè)化的工作習(xí)慣；從強(qiáng)化內(nèi)部分組競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷的功能，提升交叉銷售、關(guān)聯(lián)營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、升級(jí)營(yíng)銷的能力，使規(guī)范化服務(wù)成為維系客戶的紐帶和凝聚客戶的核心。

5.調(diào)整內(nèi)部激勵(lì)考核機(jī)制。落實(shí)責(zé)任，共擔(dān)發(fā)展壓力。各網(wǎng)點(diǎn)按照專業(yè)人員序列制定不同的考核辦法，每周、月進(jìn)行分類考核，獎(jiǎng)勵(lì)處罰落實(shí)到人；總行每季度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行綜合性考核，考核指標(biāo)包含經(jīng)營(yíng)效益、客戶發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、銷售業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量等項(xiàng)目，充分引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)向多功能、復(fù)合型的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變。

（二）主要成效

通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境改造、文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)、營(yíng)銷技能提升導(dǎo)入以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化之后，網(wǎng)點(diǎn)整體形象和營(yíng)銷氛圍得以逐步提升；通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型咨詢項(xiàng)目的落地實(shí)施，各試點(diǎn)行厘清了網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)、明確了崗位工作職責(zé)，優(yōu)化營(yíng)銷流程，推進(jìn)“主動(dòng)營(yíng)銷”和“協(xié)同營(yíng)銷”；改進(jìn)考核評(píng)價(jià)方式，強(qiáng)化人員績(jī)效管理；引入廳堂營(yíng)銷管理理念，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)文化深植等，網(wǎng)點(diǎn)正開始一步步從“形似”走向“神似”，諸多領(lǐng)域齊頭并進(jìn)。

1.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型觀念有所轉(zhuǎn)變。一是服務(wù)意識(shí)的提升，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的導(dǎo)入，服務(wù)檢查機(jī)制的建立與完善，服務(wù)相關(guān)培訓(xùn)的開展，員工在儀容儀表儀態(tài)的服務(wù)職業(yè)化上有明顯進(jìn)步。二是營(yíng)銷意識(shí)的提升，通過(guò)銷售信息的傳遞、銷售話術(shù)的設(shè)計(jì)、銷售經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)、銷售技巧的分享，員工在客戶識(shí)別、產(chǎn)品銷售意識(shí)上均有顯著進(jìn)步。三是團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，通過(guò)客戶分流，現(xiàn)場(chǎng)客戶識(shí)別轉(zhuǎn)介，現(xiàn)場(chǎng)攔截銷售等流程規(guī)范的建立，各崗位員工在團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)上取得顯著進(jìn)步。

2.網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境得以優(yōu)化。通過(guò)對(duì)物理環(huán)境的改造，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)形成專業(yè)化的營(yíng)銷氛圍。在環(huán)境優(yōu)化方面既注重開放透明、便于溝通，但又兼顧保障客戶私密，并能夠吸引更多客戶進(jìn)入。柜臺(tái)在保證安全性需要的前提下，設(shè)置柜面卷簾、電子相框、桌面小型折頁(yè)架等設(shè)備，適應(yīng)客戶的視覺(jué)變化，增加營(yíng)銷陳列與客戶的接觸面，從而提高客戶的舒適度、滿意度和接受度。

3.人員服務(wù)質(zhì)量及專業(yè)形象有所提升。以網(wǎng)點(diǎn)集中培訓(xùn)、場(chǎng)景演練和一對(duì)一交流等多種形式全方位改變?nèi)藛T的服務(wù)意識(shí)，并在網(wǎng)點(diǎn)建立每日服務(wù)檢查及反饋溝通機(jī)制，著力提升大堂經(jīng)理服務(wù)主動(dòng)性和服務(wù)技巧，落實(shí)柜員標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范、提升溝通能力，明確網(wǎng)點(diǎn)人員主動(dòng)進(jìn)行客戶關(guān)注及客戶引導(dǎo)的意識(shí)，從客戶反饋意見來(lái)看，廳堂人員的服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)形象均有較大的提升。

4.客戶開發(fā)和產(chǎn)品銷售能力持續(xù)進(jìn)步。大堂經(jīng)理對(duì)小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流力度加大，分流效果明顯，柜臺(tái)壓力有所減輕。通過(guò)設(shè)置叫號(hào)機(jī)叫號(hào)類型及順序，壓柜現(xiàn)象得到緩解，柜臺(tái)處理效率得到提升。通過(guò)加強(qiáng)借記卡及電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷，為客戶使用多種自助渠道創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。在產(chǎn)品銷售方面，開展“開戶環(huán)節(jié)銷售、現(xiàn)場(chǎng)攔截銷售、電話銷售”三步曲，后續(xù)輔以產(chǎn)品銷售臺(tái)賬的建立、銷售話術(shù)的設(shè)計(jì)、接觸營(yíng)銷流程的規(guī)范，從而使得客戶開發(fā)能力有顯著進(jìn)步。

（三）存在的問(wèn)題和不足

1.網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的現(xiàn)狀不足。一是物理網(wǎng)點(diǎn)分布不科學(xué)，在同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度不能和客戶需求做相應(yīng)調(diào)整。二是網(wǎng)點(diǎn)功能單一，一些基層網(wǎng)點(diǎn)僅僅履行單純的“存取款機(jī)”和“交易結(jié)算中心”的職能，導(dǎo)致配置資源的分散化和低效率。三是設(shè)備投放與維護(hù)不到位，一些網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備投放不足，一些網(wǎng)點(diǎn)常因小故障造成客戶等待或停辦現(xiàn)象。

2.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作存在的不足。一是轉(zhuǎn)型觀念更新不到位，存在部分網(wǎng)點(diǎn)和員工對(duì)認(rèn)識(shí)不到位，從而敷衍了事。二是轉(zhuǎn)型部門協(xié)調(diào)不到位，目前只是個(gè)人金融部充當(dāng)轉(zhuǎn)型的主力軍，其他部門或參與度或關(guān)注不夠，協(xié)調(diào)、溝通的頻次不高，有時(shí)出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象。三是營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)不到位，專業(yè)營(yíng)銷人員和產(chǎn)品經(jīng)理配備不足，加之綜合素質(zhì)和產(chǎn)品熟悉度不高，很難從客戶心理和服務(wù)需求上把握，不會(huì)運(yùn)用公司、銀行卡、電子產(chǎn)品或多種其他新興的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行交叉營(yíng)銷和綜合營(yíng)銷。

3.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型機(jī)制建立不到位。一是轉(zhuǎn)型制度尚需完善，目前在流程和制度上大多依靠外部咨詢公司的建議和指導(dǎo)，尚未形成一整套的轉(zhuǎn)型制度。二是人力資源配置不到位，在網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置和人才儲(chǔ)備方面與同業(yè)先進(jìn)水平還存在一定的差距。三是柜面業(yè)務(wù)流程改造需提上日程，簡(jiǎn)化柜面業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)有效分離，提高柜面服務(wù)效率等，需要由專業(yè)的部門進(jìn)行全面診斷。四是考核激勵(lì)制度需配套完善，無(wú)考核，行員無(wú)行動(dòng)約束；無(wú)激勵(lì)，員工無(wú)行動(dòng)源泉。

4.產(chǎn)品業(yè)務(wù)品種覆蓋度仍較窄。拳頭產(chǎn)品不硬，缺乏全面的系列化品種，目前推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿足其多樣化需求，缺少細(xì)分化、差異化和個(gè)性化的服務(wù)特色，市場(chǎng)化程度不高。如在針對(duì)高端客戶量身定制私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，在借記卡和貸記卡領(lǐng)域仍大有可為。

三、深化和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的建議

（一）舉全行之力，把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作提升到我行發(fā)展戰(zhàn)略的高度

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的改革措施，不僅是經(jīng)營(yíng)觀念和經(jīng)營(yíng)形式的轉(zhuǎn)變，同時(shí)涉及支持體系、協(xié)作體系和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的變換，由網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型而引發(fā)的銀行戰(zhàn)略層面的變革是不可避免的，同時(shí)戰(zhàn)略層面的變革也必然直接影響網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向和效果。銀行的戰(zhàn)略定位和管理模式的調(diào)整，牽涉到公司治理、組織架構(gòu)、人力資源管理、業(yè)務(wù)流程內(nèi)控體系、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、經(jīng)濟(jì)資本管理等一系列變革和調(diào)整，也是更深層次的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型所面臨和解決的問(wèn)題。因此，要確保網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得成功，并且能夠固化成果，必須把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作提升到全行戰(zhàn)略高度來(lái)考慮實(shí)施，同時(shí)，必須舉全行之力，主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥，分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，實(shí)施部門牽頭，各部門及分支行分工協(xié)作，共同深化和推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，全面提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)水平，進(jìn)一步提高溫州銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）重新思考溫州銀行的網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略布局

銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和規(guī)劃是落實(shí)銀行戰(zhàn)略的重要的一種手段。

1.網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的科學(xué)性。一是著重考慮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)發(fā)展戰(zhàn)略。二是注重客戶結(jié)構(gòu)及目標(biāo)客戶群；三是關(guān)注客戶滿意度。四是建立網(wǎng)點(diǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)現(xiàn)存的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的評(píng)估，為網(wǎng)點(diǎn)的拆并、搬遷及調(diào)整提供決策依據(jù)，真正做到“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

2.網(wǎng)點(diǎn)分類的可行性。結(jié)合溫州銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的總體規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、客戶需求等，將網(wǎng)點(diǎn)分為四種類型，即綜合型網(wǎng)點(diǎn)、零售型網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)特色型網(wǎng)點(diǎn)、金融便利型網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的不同分類，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施不同的組織架構(gòu)、人員配置、成本核算、績(jī)效考核、等級(jí)劃分，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)不同的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)內(nèi)容的輻射功能，使溫州銀行的服務(wù)職能在某一領(lǐng)域做優(yōu)、做強(qiáng)、做精、做細(xì)，形成有區(qū)別、有重點(diǎn)、獨(dú)立但又相互協(xié)作的網(wǎng)點(diǎn)體系。

3.網(wǎng)點(diǎn)分級(jí)的必要性。在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局和網(wǎng)點(diǎn)分類的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施等級(jí)管理。一是實(shí)施分類管理，鼓勵(lì)特色經(jīng)營(yíng)。二是完善評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，突出發(fā)展要求。三是細(xì)分網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)氛圍。根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)得分高低對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行排名，把網(wǎng)點(diǎn)的等級(jí)結(jié)構(gòu)改造成“橄欖型”，使網(wǎng)點(diǎn)在行內(nèi)的坐標(biāo)位置更加清晰明確，危機(jī)感和方向感也會(huì)更加強(qiáng)烈。

（三）在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，分階段推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作

1.多策并舉，不斷推進(jìn)和深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作。一是以客戶為中心提升服務(wù)水平，加強(qiáng)差別化服務(wù)和綜合金融解決能力。二是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，充分重視產(chǎn)品分層體系的建設(shè)，貫徹差異化策略，提高客戶滿意度，從而實(shí)現(xiàn)大眾客戶服務(wù)規(guī)范化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，中高端客戶服務(wù)差異化、產(chǎn)品個(gè)性化。三是針對(duì)地區(qū)特色，細(xì)分特色群體，在深入分析該類客戶群體的需求基礎(chǔ)上，適當(dāng)推出針對(duì)溫商的產(chǎn)品組合套餐，為特定客戶群提供專業(yè)性、綜合性的金融服務(wù)。

2.短期目標(biāo)，固化試點(diǎn)成果，建立網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的基礎(chǔ)上，在較短的時(shí)間內(nèi)固化成果，總結(jié)出適合網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行全行推廣。第一，在物理環(huán)境方面，設(shè)定統(tǒng)一的裝修及布局標(biāo)準(zhǔn)，遵循“標(biāo)識(shí)規(guī)范統(tǒng)一、設(shè)施齊全到位、環(huán)境整潔優(yōu)雅”的理念裝修營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行門面等外部形象的統(tǒng)一；咨詢引導(dǎo)區(qū)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、自助服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)等內(nèi)部形象的統(tǒng)一；液晶電視、海報(bào)、移動(dòng)展架等宣傳形象的統(tǒng)一；營(yíng)業(yè)時(shí)間牌、推拉門標(biāo)識(shí)、玻璃防撞條、理財(cái)室標(biāo)識(shí)等形象指引的統(tǒng)一等。第二，在服務(wù)監(jiān)督方面，設(shè)定專門的服務(wù)監(jiān)督管理部門，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成果固化進(jìn)行全面監(jiān)督。結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)的“神秘人”檢查制度，加大持續(xù)檢查力度，建立長(zhǎng)效機(jī)制；通過(guò)專職的服務(wù)監(jiān)督，規(guī)范檢查機(jī)制，進(jìn)行投入與產(chǎn)出的效益評(píng)估，并將評(píng)價(jià)結(jié)果與評(píng)先評(píng)優(yōu)相結(jié)合，從實(shí)質(zhì)上固化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)流程升級(jí)成果。第三，在營(yíng)銷流程方面，設(shè)定一套科學(xué)有效的實(shí)施辦法，以“專業(yè)+協(xié)作”的定位，將網(wǎng)點(diǎn)關(guān)鍵崗位，如大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜員等崗位通過(guò)明確的流程手冊(cè)方式體現(xiàn)出來(lái)，并在日常工作進(jìn)行實(shí)現(xiàn)和固化。第四，在人員培訓(xùn)方面，通過(guò)專業(yè)化模式的培訓(xùn)，打造一支業(yè)務(wù)技能熟練，具備初級(jí)培訓(xùn)能力的內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，以滿足各分支行服務(wù)營(yíng)銷流程導(dǎo)入的培訓(xùn)需求；定制網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營(yíng)銷流程導(dǎo)入方法的培訓(xùn)教材，并加以推廣，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型影響面；針對(duì)不同崗位人員建立分門別類的培訓(xùn)內(nèi)容，有效加固網(wǎng)點(diǎn)主管這一環(huán)節(jié)的管理，發(fā)揮其在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型項(xiàng)目“承上啟下”的關(guān)鍵作用。第五，在電子銀行渠道建設(shè)方面加大投入。完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備、電話銀行、短信銀行各業(yè)務(wù)模塊的功能，豐富電子渠道產(chǎn)品線，并通過(guò)優(yōu)化進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，不斷積累電子銀行客戶群體。

3.中期目標(biāo)，2～3年內(nèi)完善人員考核激勵(lì)制度，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分類分級(jí)管理。從全面完善考核激勵(lì)制度著手，爭(zhēng)取在1到2年內(nèi)建立對(duì)網(wǎng)點(diǎn)與人員多角度的考核激勵(lì)制度。一是依循SMART原則，進(jìn)行KPI（關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)）過(guò)程管理。SMART原則是保證績(jī)效達(dá)成的前提，如下圖所示。所謂KPI指標(biāo)，即關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)（Key Performance Indication）。KPI可以使網(wǎng)點(diǎn)主管明確網(wǎng)點(diǎn)的主要責(zé)任，并以此為基礎(chǔ)，明確部門人員的業(yè)績(jī)衡量指標(biāo)，使業(yè)績(jī)考評(píng)建立在量化的基礎(chǔ)之上。建立明確的切實(shí)可行的KPI指標(biāo)體系是做好績(jī)效管理的關(guān)鍵。二是制定分崗分職、公開透明的績(jī)效考核規(guī)范。按照不同崗位的職責(zé)和不同的指標(biāo)要求，評(píng)估各職崗人員的績(jī)效考核規(guī)劃，例如，大堂經(jīng)理與柜臺(tái)人員按成功推介率來(lái)評(píng)分，而客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理可以著重于客戶開發(fā)率和成效率，以促進(jìn)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的目的。三是設(shè)定可量化的考核指標(biāo)，將所有的業(yè)務(wù)指標(biāo)分解并賦予個(gè)人。除了數(shù)量的要求，還需要質(zhì)量的要求，即成功率，將數(shù)量與質(zhì)量定位給不同崗位的員工，考核績(jī)效時(shí)間應(yīng)盡量避免過(guò)于漫長(zhǎng)或過(guò)于臨時(shí)性的要求，應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃的指定一個(gè)固定的時(shí)間做考核，每個(gè)階段的考核應(yīng)當(dāng)具有關(guān)聯(lián)性，最后反映在年度考核的整體結(jié)果中。四是實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分類和分級(jí)管理?？梢韵群Y選一部分零售類網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，逐步實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)分級(jí)考核。通過(guò)1到2年試點(diǎn)和推廣，完成網(wǎng)點(diǎn)分類分級(jí)考核。

4.長(zhǎng)期目標(biāo)，3～5年內(nèi)完善網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，打造流程銀行。流程銀行管理模式是以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部主要業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)營(yíng)銷、管理和核算管理模式。主要包括授信業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等流程；以及決策監(jiān)督、計(jì)劃和財(cái)務(wù)、人力資源、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、產(chǎn)品研發(fā)、內(nèi)部審計(jì)和綜合保障等管理流程。一是通過(guò)實(shí)施流程改造，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)分離，對(duì)大量占用人力和時(shí)間的各種單證、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理實(shí)行后臺(tái)流水線作業(yè)，使前臺(tái)集中精力開展客戶服務(wù)，從而建立以客戶為中心的差別化和個(gè)性化的業(yè)務(wù)流程體系。二是加快系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)完成流程銀行系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)涵蓋遠(yuǎn)程交易集中授權(quán)、影像處理、業(yè)務(wù)集中作業(yè)等，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)接入接口，系統(tǒng)建設(shè)按照“小核心、大”的理念設(shè)計(jì)，將更多的統(tǒng)計(jì)分析查詢及管理功能遷移到系統(tǒng)，核心只支持基本的業(yè)務(wù)處理及賬務(wù)處理，并實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)分離。三是把信用卡、會(huì)計(jì)、零售、信貸、國(guó)際等各項(xiàng)業(yè)務(wù)遷移至電子渠道，開始實(shí)施線上渠道、線下渠道同步發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中逐步向線上渠道遷移的戰(zhàn)略。四是實(shí)行非核心業(yè)務(wù)外包。將大量勞動(dòng)密集型的、低附加值的、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、押運(yùn)、安保、培訓(xùn)、信用卡催收、自助機(jī)具維護(hù)、大型科技開發(fā)項(xiàng)目等外包出去，整合銀行內(nèi)部資源，集中力量于銀行的核心業(yè)務(wù)，以提高溫州銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

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篇5

讓錢深呼吸也是這個(gè)道理。

根據(jù)市場(chǎng)變化，適時(shí)運(yùn)用吸氣――加深吸氣――屏氣――呼氣――完全呼出的深呼吸法則。適時(shí)把握投資的動(dòng)靜之態(tài)，甚至要以退為進(jìn)，才能吸入更新鮮的“氧分”，獲得更高收益。

讓你的錢呼吸起來(lái)!

錢會(huì)呼吸?是的。錢在不同時(shí)間段所表現(xiàn)出的價(jià)值是不一樣的，如果考慮到錢的不同存在形式――現(xiàn)金或各類資產(chǎn)，這種差異會(huì)更大。中國(guó)老百姓都能明顯地感覺(jué)到，近十年里，房產(chǎn)是錢最好的存放形式，股市就差一些，最悲慘的是把錢存成現(xiàn)金，但如果把時(shí)間段拉長(zhǎng)或縮短，比如一年、兩年、三十年，那么結(jié)果又不一樣了。所以必須控制好錢的“呼吸”節(jié)奏，而當(dāng)前，則是讓錢來(lái)一次“深呼吸”的最好時(shí)期。

會(huì)休息才能更好工作

何謂“深呼吸”，用個(gè)學(xué)術(shù)點(diǎn)的定義就是胸腹式的聯(lián)合呼吸，消耗體能不多，但這個(gè)簡(jiǎn)單的動(dòng)作可以牽動(dòng)上百塊肌肉工作。把這個(gè)概念引申到錢上，則意味著消費(fèi)保守、投資靜態(tài)，減輕資產(chǎn)負(fù)債表壓力，讓錢休養(yǎng)生息，希望在未來(lái)大趨勢(shì)來(lái)臨時(shí)將錢的更大威力發(fā)揮出來(lái)。

為了更好的明晰這個(gè)概念。首先要澄清兩個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。一是認(rèn)為“養(yǎng)錢”就是把錢存在銀行賬戶里，這顯然是錯(cuò)誤的，“養(yǎng)錢”是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，正如人在行走過(guò)程中也會(huì)自然呼吸一樣，你也必須要保持錢的流動(dòng)性和增值能力。用一小部分資金定投基金或精挑個(gè)股，都屬于“養(yǎng)錢”的內(nèi)容。這區(qū)別于把大筆的錢投入到固定資產(chǎn)上或進(jìn)行投機(jī)炒作。

二是把錢的“深呼吸”等同于非常保守的理財(cái)策略，這也是一種誤導(dǎo)。在投資理財(cái)中，保守的含義是賺取穩(wěn)定的低收益，盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而讓錢“深呼吸”則是以退為進(jìn)，靜候大趨勢(shì)然后放手一搏。

會(huì)游泳的人都知道，如果一直在游泳池里游泳的話，均勻的呼吸換氣就能游到對(duì)岸，可在驚濤駭浪的大海里，你就需要更好的水性，包括長(zhǎng)時(shí)間的屏氣以繞過(guò)暗流險(xiǎn)礁。不幸的是，我們投資理財(cái)所面對(duì)的資本市場(chǎng)，絕不會(huì)是平靜的游泳池，簡(jiǎn)單的長(zhǎng)期持有、資產(chǎn)配置是不可能達(dá)到財(cái)務(wù)自由彼岸的。即使是最穩(wěn)健的定期定投也不夠，讓錢做好深呼吸并控制投資的節(jié)奏是必要的。

舉一個(gè)更貼近現(xiàn)實(shí)的例子，假如你在2001年開始工作，到現(xiàn)在一直實(shí)行一種僵化的資產(chǎn)配置策略：收入除去消費(fèi)后的錢，有三分之一儲(chǔ)蓄，三分之一做穩(wěn)健投資(比如定投基金)，再用三分之一做高風(fēng)險(xiǎn)投資，那么正常的工薪收入會(huì)讓你到現(xiàn)在仍無(wú)力購(gòu)房，即使購(gòu)房也要承擔(dān)大量負(fù)債。但假如你早一點(diǎn)兒利用高負(fù)債杠桿買房。那現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債表一定好看得多，看似標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)法則卻不如有些冒險(xiǎn)的舉動(dòng)有更好效果，這是因?yàn)槟愕耐顿Y節(jié)奏與貨幣價(jià)值波動(dòng)周期不合拍。沒(méi)有把握住經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，貨幣隱性貶值而又沒(méi)出現(xiàn)通脹的大趨勢(shì)。當(dāng)然，未來(lái)十年就會(huì)是截然相反的局面了。

理財(cái)是為了讓錢生錢，會(huì)休息的人才能更好的工作，錢也一樣，不能讓錢太疲憊，也不能讓錢日復(fù)一日機(jī)械的工作，這樣會(huì)降低效率。讓錢學(xué)會(huì)“深呼吸”是對(duì)理財(cái)更高層次的要求，但卻是取得成功的必備條件。

“養(yǎng)錢”是為了抓住趨勢(shì)

對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，很難用技術(shù)分析手段通過(guò)短線操作賺錢，也無(wú)法通過(guò)實(shí)地調(diào)研找到真正有價(jià)值的成長(zhǎng)股，把握趨勢(shì)、盡早布局資產(chǎn)是最簡(jiǎn)單最安全的策略。當(dāng)然，這種策略的難度在于對(duì)趨勢(shì)的準(zhǔn)確判斷。以及在趨勢(shì)到來(lái)時(shí)你是否有充足的“彈藥”和勇氣抓住它。

準(zhǔn)確判斷趨勢(shì)需要一定的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)橐獙ふ页瞿骋浑A段市場(chǎng)運(yùn)行的內(nèi)在邏輯，看它是支持市場(chǎng)向上還是向下?比如在6000點(diǎn)的時(shí)候，外部危機(jī)、內(nèi)部緊縮和高估值都不支持市場(chǎng)繼續(xù)向上，而在2000點(diǎn)以下的時(shí)候，寬松政策、低估值、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇顯示股指處于安全區(qū)域。當(dāng)然，把握趨勢(shì)說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難，但比起精準(zhǔn)的擇股和擇時(shí)還是容易得多。

相比于專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者，個(gè)人投資者沒(méi)有月度、年度業(yè)績(jī)考核，所以只需要靜候趨勢(shì)來(lái)臨時(shí)再操作也來(lái)得及，這個(gè)時(shí)間甚至可以長(zhǎng)達(dá)三五年。那么，在市場(chǎng)趨勢(shì)不明或趨勢(shì)向下時(shí)干什么呢?讓錢做一次“深呼吸”，在2005年股市和房市發(fā)力上漲之前，有長(zhǎng)達(dá)五年耐心“養(yǎng)錢”的好時(shí)光。你可以靜態(tài)的、觀察性的保持投資的意識(shí)，卻不行動(dòng)。你也可以調(diào)整自己的資產(chǎn)組合，賣出不適宜的資產(chǎn)，再精挑出更優(yōu)質(zhì)的金融品種。這個(gè)過(guò)程中，不要指望市場(chǎng)給你很高的回報(bào)，即使有也可能是陷阱，你只要保持資產(chǎn)良好的流動(dòng)性，認(rèn)真地研究市場(chǎng)和個(gè)股去發(fā)掘價(jià)值，然后等待真正趨勢(shì)到來(lái)的信號(hào)就可以了。

投資要順勢(shì)而為，有效把握趨勢(shì)才能讓錢更快的生錢，前提是需要讓錢休養(yǎng)生息。有道是，養(yǎng)兵千日，用兵一時(shí)。很簡(jiǎn)單的邏輯，卻非常實(shí)用。

現(xiàn)在，讓錢做一次“深呼吸”吧

金秋十月，A般市場(chǎng)給投資者帶來(lái)了豐碩的果實(shí)，專業(yè)機(jī)構(gòu)都在暢談如何做好牛市第二波，最新經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)也顯示，中國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)都在強(qiáng)勁的復(fù)蘇中。這時(shí)。我們卻倡導(dǎo)讓錢做一次“深呼吸”，希望大家謹(jǐn)慎消費(fèi)多攢錢、不做大規(guī)模的投資而只是“打游擊”，讓資產(chǎn)保持足夠的流動(dòng)性以等待大趨勢(shì)來(lái)臨，這樣的策略是否不合時(shí)宜?

其實(shí)不然，前文中已經(jīng)說(shuō)過(guò)。在明顯趨勢(shì)沒(méi)有到來(lái)前是“養(yǎng)錢”的最佳時(shí)期，現(xiàn)在即是這個(gè)階段。這里還可以補(bǔ)充幾條：當(dāng)資產(chǎn)價(jià)格泡沫嚴(yán)重膨脹、政策方向不明朗、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨較劇烈轉(zhuǎn)型時(shí)，都應(yīng)該讓錢休養(yǎng)生息，控制風(fēng)險(xiǎn)，靜觀趨勢(shì)的走向。下面，我們就用具體的問(wèn)答形式，來(lái)闡述一下為什么當(dāng)前是讓錢做“深呼吸”的好時(shí)機(jī)。

這些財(cái)富趨勢(shì)將延續(xù)：

數(shù)據(jù)表明經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面復(fù)蘇，怎么能說(shuō)現(xiàn)在市場(chǎng)沒(méi)有明丑的趨呢?

如今的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇更多的是靠政策推動(dòng)的。在未來(lái)，不僅是激進(jìn)的財(cái)政政策和貨幣政策將回歸理性，而且其后遺癥，諸如通貨膨脹、銀行壞賬和更嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。政策退出過(guò)程中會(huì)有很大不確定性，所以還不能說(shuō)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)已經(jīng)確立。此外，“調(diào)結(jié)構(gòu)”成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，這是個(gè)不能再回避的問(wèn)題，過(guò)程中必然經(jīng)歷陣痛，這也會(huì)折射到金融市場(chǎng)上。投資就是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)潛在收益時(shí)。為什么不好好的讓錢休養(yǎng)生息一下，等待經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型取得有效進(jìn)展呢?

在資產(chǎn)價(jià)格存在嚴(yán)重泡沫時(shí)確實(shí)應(yīng)該好好“養(yǎng)錢”，但如今是處在這個(gè)階段嗎?當(dāng)前股市的泡沫不大，但旁地產(chǎn)泡沫很大，而房地產(chǎn)泡沫的破裂又會(huì)影響到股市。

中國(guó)的房?jī)r(jià)走勢(shì)已經(jīng)形成了“雙頭”形態(tài)，目前正處在第二個(gè)“頭”的頂峰，第一個(gè)“頭”出現(xiàn)在2007下半年。未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整很可能比2008年更慘烈，時(shí)間也會(huì)持續(xù)得更長(zhǎng)。

這樣的判斷是基于在政策導(dǎo)向上不會(huì)像金融危機(jī)爆發(fā)后那段時(shí)間過(guò)分支持房地產(chǎn)業(yè)，至少極度寬松的貨幣政策不會(huì)再出現(xiàn)了，而真實(shí)購(gòu)買力的虛弱和市場(chǎng)的技術(shù)形態(tài)也支持這一判斷，當(dāng)然還有一點(diǎn)不能不提的是，年初的政府“救市”，已經(jīng)在老百姓心中形成了“房?jī)r(jià)永遠(yuǎn)不會(huì)跌，有政府挺著呢”的思維定式，所以有點(diǎn)錢的人都參與到炒房中來(lái)，只要散戶瘋狂，市場(chǎng)必然調(diào)整，股市如此樓市也一樣，這也應(yīng)該算是救市行動(dòng)的后遺癥之一吧。

中國(guó)人資產(chǎn)布局的最大一部分在房產(chǎn)上，當(dāng)這個(gè)市場(chǎng)面臨巨幅調(diào)整或者長(zhǎng)期橫盤時(shí)，你唯一要做的就是好好“養(yǎng)錢”。

很多人預(yù)言，明年會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的通貨膨脹，果真如此的話，現(xiàn)在謹(jǐn)慎消費(fèi)，積攢錢財(cái)還有什么意義?

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，還記得我們7月刊的那篇文章《你賭不起通脹》嗎?當(dāng)貨幣出現(xiàn)超常規(guī)發(fā)行時(shí)，就應(yīng)該積極地布局資產(chǎn)，只要在可承受范圍內(nèi)，即使較高負(fù)債也要接受。而一旦通脹真的來(lái)臨，反倒對(duì)高杠桿負(fù)債者產(chǎn)生巨大威脅，因?yàn)殡S之而來(lái)的是緊縮的貨幣政策。所以，通脹越嚴(yán)重，資產(chǎn)價(jià)格往往會(huì)跌得越狠。既然認(rèn)為通脹已經(jīng)臨近，那就盡快減輕資產(chǎn)負(fù)債表壓力，讓消費(fèi)保守一些吧。

如今人民幣升值預(yù)期這么強(qiáng)烈，中國(guó)的資產(chǎn)價(jià)格將再次面重估，這樣的大趨勢(shì)都已經(jīng)迫在眉睫。哪還有心思讓錢。深呼吸。

人民幣升值預(yù)期是近期支撐資產(chǎn)泡沫的最主要炒作概念，既然是概念，就只能是曇花一現(xiàn)，不意味著真正的趨勢(shì)來(lái)臨。當(dāng)美元開始升值，美元套利交易逆轉(zhuǎn)，如果那時(shí)中國(guó)仍存在巨大的資產(chǎn)泡沫，將會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然對(duì)于做短線的人來(lái)說(shuō)，可以充分利用這個(gè)概念，但普通投資者最好還是要把握趨勢(shì)，遠(yuǎn)離概念炒作。

連巴菲特都對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇景表示樂(lè)觀，在全球市場(chǎng)都明顯好轉(zhuǎn)時(shí)，不趕緊積極主動(dòng)地“搶”錢會(huì)不會(huì)就錯(cuò)失機(jī)會(huì)了?不能總生活在金融危機(jī)的陰星吧?

我們?cè)谌ツ甑拙徒ㄗh在危機(jī)爆發(fā)時(shí)要勇敢入市，而如今危機(jī)過(guò)去，卻提倡讓錢休養(yǎng)生息?？此苹闹嚨倪壿媴s非常合理。未來(lái)定量寬松貨幣政策的退出將對(duì)全球市場(chǎng)帶來(lái)很大的壓力，我們不得不防。巴菲特一方面說(shuō)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，另一方面把公司更多的資產(chǎn)配置在固定收益產(chǎn)品上，這老頭，大大的狡猾。

一個(gè)理財(cái)師的利率投資法

他1998年進(jìn)入銀行工作，2003年才開始個(gè)人的投資。今日，即使是經(jīng)歷了金融危機(jī)、大幅市場(chǎng)波動(dòng)，張申仍可笑言“近三個(gè)月收益率超過(guò)20％”。

市場(chǎng)周期在循環(huán)中變化，面對(duì)當(dāng)前希望與危機(jī)相伴的“焦灼”市場(chǎng)點(diǎn)位和氛圍，張申顯得更加鎮(zhèn)靜。他對(duì)于“損失”和“得到”的理解很有意思：

“很多人面對(duì)損失第一反應(yīng)是‘恐懼’――沒(méi)有理由、不擇手段的逃避風(fēng)險(xiǎn)。”他坦言，“投資是一個(gè)探索的過(guò)程，在探索中不斷去尋找真正有價(jià)值的標(biāo)的。如果從這個(gè)角度看投資，真正適合投資的人不會(huì)超過(guò)現(xiàn)在參與市場(chǎng)人數(shù)的20％。”

投資結(jié)構(gòu)，保持流動(dòng)性

2003年，開始個(gè)人投資之初，張申選擇基金和債券。但是，由于利率降低，張申現(xiàn)在并不持有債券。而基金只是圍繞子女未來(lái)教育而進(jìn)行的基金定投，并搭配一套完整的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。

“我現(xiàn)在主要關(guān)注的是股權(quán)投資?！痹趶埳昕磥?lái)，現(xiàn)在雖然以股權(quán)投資為主。但是自己不會(huì)無(wú)時(shí)無(wú)刻滿倉(cāng)投資，會(huì)留出固定的倉(cāng)位，比如1／3來(lái)保持自己足夠的流動(dòng)性?！白疃嘧龅?／4”，畢竟現(xiàn)在的宏觀面有不確定的因素存在?！霸趧?chuàng)業(yè)板上市前后這段時(shí)間，我可能會(huì)去作比較確定的行業(yè)，如農(nóng)業(yè)(受利于通脹預(yù)期)，基礎(chǔ)醫(yī)藥行業(yè)(醫(yī)改和行業(yè)自身業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng))，金融和房地產(chǎn)。創(chuàng)業(yè)板對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是全新的。它是否能夠取代當(dāng)前的‘殼’資源?如果可以取代，對(duì)主板的影響也尚不確定，會(huì)不會(huì)拉低主板的估值?”

在房地產(chǎn)火熱的2009年，張申并未投身房地產(chǎn)市場(chǎng)。在他看來(lái)，個(gè)人房地產(chǎn)投資的綜合收益率未必比股票更高，同時(shí)對(duì)流動(dòng)性的需求也不滿足自己對(duì)投資的需求?！半S著個(gè)人資產(chǎn)和市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，未來(lái)可能會(huì)有計(jì)劃地配置一些房產(chǎn)資產(chǎn)。”在2006－2007年期間，張申曾經(jīng)參與商品期貨?！暗?，由于工作原因，我沒(méi)有充足的時(shí)間去盯盤。在投資上，我不做純技術(shù)的東西?！?/p>

利率宏觀投資法

“我是一個(gè)巴迷”，張申說(shuō)。他不頻繁交易，不是買賣快出的“快”。選擇的股票是會(huì)持有一定時(shí)間的。

他說(shuō)巴菲特對(duì)他的影響最大，“判斷、了解、買入、持有、比較，我的操作都是有理由的。我有完整的投資日記，把所有的投資過(guò)程寫下來(lái)?！?/p>

由于在銀行工作，張申對(duì)利率變化更為敏感。何時(shí)加息、降息加息的空間和頻率都是張申判斷的基準(zhǔn)。雖然國(guó)內(nèi)投資者可以掌握的信息不如歐美開放，但更多的是很多人放棄了判斷的工具和思考?，F(xiàn)在是低利率，債券需要在高利率購(gòu)買?！叭绻挚梢哉业揭粋€(gè)年回報(bào)在7.5左右的時(shí)期，我就會(huì)亳不猶豫去買?！?/p>

張申的策略是不抄底，不逃頂――因?yàn)檫@些是自己不可能準(zhǔn)確做到的?！拔視?huì)依照個(gè)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)衡量?jī)r(jià)值。雖然這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)未必是完全正確，但是已經(jīng)經(jīng)過(guò)多年的積累并形成的價(jià)值中樞，并不斷修正?！睆埳陼?huì)根據(jù)利率、貨幣供應(yīng)量、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)還有“美林時(shí)鐘”來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。

“最難的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去了。”面對(duì)市場(chǎng)，張申很平靜。在不斷的買賣中，一個(gè)人依靠一己之力戰(zhàn)勝市場(chǎng)是難度較大。現(xiàn)階段自己更多的精力放在對(duì)宏觀的研究上。作為投資者應(yīng)該有自己投資的邏輯和判斷?！白陨隙隆钡耐顿Y策略就是從宏觀到微觀。判斷宏觀基礎(chǔ)，再去決定自己是否要做，怎么做?，F(xiàn)在張申看指標(biāo)。發(fā)電量、CPI、PPI、經(jīng)理人指數(shù)、出口和Mt、M2以及信貸投放等貨幣指標(biāo)。張申通過(guò)指標(biāo)判斷經(jīng)濟(jì)是否進(jìn)入相對(duì)良性狀態(tài)，從而選擇行業(yè)。普通投資者很難判斷公司的價(jià)值。所以，判斷宏觀更重要。

投資首先要量力而行，做自己能夠把握的。投資對(duì)外是和交易對(duì)手、市場(chǎng)做博弈，對(duì)內(nèi)是對(duì)自己人性的一個(gè)挑戰(zhàn)。所以從“行為金融”看，股價(jià)波動(dòng)是正常的，影響你投資回報(bào)更主要的是來(lái)自你內(nèi)心的波動(dòng)。很多人賠了很多還是不懂，只是等著股票自己漲回來(lái)。雖然，根據(jù)價(jià)值原則，肯定會(huì)有一天漲回來(lái)，但是你要考慮時(shí)間成本。面對(duì)市場(chǎng)很多人是“被動(dòng)”的，因?yàn)槿藗儧](méi)有一套完整的邏輯。所以不清楚市場(chǎng)的真實(shí)面貌。要知道，投資是動(dòng)態(tài)的，不同時(shí)期要根據(jù)不同市場(chǎng)環(huán)境做必要的調(diào)整，被動(dòng)的死守從長(zhǎng)期來(lái)看獲得基準(zhǔn)回報(bào)的概率都很低，更不要說(shuō)超額回報(bào)。

今年7月。張申提出指數(shù)基金在3100后就可以拋，每漲100點(diǎn)就拋1/3。直到只剩1/3倉(cāng)位。不清倉(cāng)的原因是雖然3300點(diǎn)處有壓力、風(fēng)險(xiǎn)，但是不足以完全離開市場(chǎng)，我只需要降低倉(cāng)位控制風(fēng)險(xiǎn)就可以了。在張申看來(lái)，十幾年中。市場(chǎng)的平均市盈率是22－25

倍之間。而3400點(diǎn)的時(shí)候平均市盈率已經(jīng)超過(guò)安全線了。雖然股票市場(chǎng)炒的就是預(yù)期。但是人們不能在2009年8月就炒到2010年的8月份。做出這種判斷的基礎(chǔ)還是宏觀。7、8月份的投資減緩，貸款投放下降了。9月市場(chǎng)價(jià)格已經(jīng)合理了，特別是宏觀經(jīng)濟(jì)所反映的狀態(tài)，符合甚至超過(guò)了預(yù)期，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整消化價(jià)值和價(jià)格的落差不大。美元指數(shù)由86跌倒70多，很多資金回流到中國(guó)。雖然貸款沒(méi)有之前的投放速度，但是可以直接參與投資股票的資金回來(lái)了――除了貸款。還有熱錢。

對(duì)于未來(lái)，張申仍是看好“從現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)上看。未來(lái)1―2個(gè)季度我還是看好的。當(dāng)然也要進(jìn)一步觀察政策面?！彪S著發(fā)電量上漲，開工率還會(huì)持續(xù)上漲?！斑@是否就意味著工業(yè)恢復(fù)，接到訂單?”在他看來(lái)，從現(xiàn)在的基點(diǎn)復(fù)蘇，市場(chǎng)再差也會(huì)比去年好。所以，現(xiàn)在再去買有真正業(yè)績(jī)支持的好公司就沒(méi)有太多風(fēng)險(xiǎn)了。

通脹不可怕

在張申眼中今年一直火熱的通脹預(yù)期并不會(huì)十分可怕?！袄碚撋贤浭钦５?。2007年的通脹是輸入型通脹，而2010年則不會(huì)復(fù)制2007年的模式?！睆埳瓯硎?，當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)的時(shí)候。美元先貶值，隨即升值，隨后爆發(fā)次貸危機(jī)。

在2008年的絕大部分時(shí)間中。除了極少數(shù)的農(nóng)產(chǎn)品外，其他大宗商品都在跌。其原因是，經(jīng)濟(jì)趨緩，需求下降，供大于求。現(xiàn)階段大宗商品不跌是因?yàn)榇蠹翌A(yù)期經(jīng)濟(jì)應(yīng)該復(fù)蘇了，銅、鐵都在漲，大量信貸投放必然會(huì)派生通脹壓力。G20都在討論“退出”的問(wèn)題，澳大利亞也開始加息了――這些給大家一個(gè)概念，要通脹了，甚至有人說(shuō)惡性通脹蠢蠢欲動(dòng)。但是不會(huì)很快會(huì)來(lái)，明年不會(huì)國(guó)內(nèi)出現(xiàn)大幅的通貨膨脹。首先國(guó)內(nèi)有很強(qiáng)的價(jià)格調(diào)控機(jī)制。

世界上總是不缺錢的。美元貶值的時(shí)候，就會(huì)推動(dòng)黃金、石油等大宗商品市場(chǎng)的上漲。隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，市場(chǎng)需求的增加，大宗商品的價(jià)格將會(huì)逐漸恢復(fù)需求的支撐。在～段時(shí)間之內(nèi)，大宗商品的價(jià)格會(huì)在一個(gè)高位徘徊。如果可以在一個(gè)合理的價(jià)位震蕩，需求上升。投機(jī)資金退出，這就可以成為可以合理接受的。

投資是藝術(shù)不是科學(xué)

投資是科學(xué)還是藝術(shù)?在張申眼中。投資是一門藝術(shù)。人們很難找到一個(gè)定律，然后大家按照這個(gè)定律去做就都可以通過(guò)投資獲利。投資是一種生活方式，但不一定快樂(lè)，更多是刺激。我希望投資不是壓力，而是一種責(zé)任，并使自己可以學(xué)會(huì)享受其中的品質(zhì)?！拔覀儧](méi)有權(quán)利指責(zé)別人的短線投資，關(guān)鍵是找到最適合自己的方式?！倍叹€會(huì)帶來(lái)更大的快樂(lè)，一天之內(nèi)可能會(huì)賺10％，但是它帶給我的痛苦會(huì)更多。

在投資中可以充分的認(rèn)識(shí)自己。面對(duì)價(jià)格波動(dòng)。自己不可能不害怕，那畢竟是錢。很多人拒絕調(diào)整，是因?yàn)樗艞壛烁淖冏约旱臋C(jī)會(huì)。投資是對(duì)一個(gè)人的意志品質(zhì)、控制力的磨練。很多人的心理承受能力不夠好。這時(shí)候。弱點(diǎn)就會(huì)非常明顯的展現(xiàn)，追漲殺跌，賠錢就埋怨，那是因?yàn)樗麄儧](méi)有自己的判斷。投資需要不斷地修正和控制自己。讓自己忍受煎熬和寂寞。當(dāng)你看到市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，你會(huì)不會(huì)讓自己果斷地出來(lái)，“這很難”。

面對(duì)取舍，張申認(rèn)為“堅(jiān)持”是指對(duì)市場(chǎng)不離不棄，而不是買入后“死扛”――那不叫長(zhǎng)期投資而是長(zhǎng)期賭博。在他看來(lái)通過(guò)2008年的調(diào)整和積累，中國(guó)市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越開放，健全，對(duì)于專業(yè)知識(shí)的要求會(huì)越來(lái)越高。全流通、創(chuàng)業(yè)板將會(huì)讓市場(chǎng)在以后幾年中回歸到一個(gè)合理的平臺(tái)，逐步規(guī)范的市場(chǎng)更接近于歐美。如果你不掌握必要的技巧和足夠的專業(yè)你一定不會(huì)勝利。如果說(shuō)投資是藝術(shù)。張申則是希望自己的藝術(shù)形態(tài)會(huì)更多。自己越敏感，這樣投資時(shí)候確定性越強(qiáng)?！巴顿Y者應(yīng)該學(xué)會(huì)找確定的東西。如果你還在賭，在20年后你獲勝的概率很低，被淘汰的概率很高?！?/p>

N個(gè)會(huì)呼吸的辦法

你現(xiàn)在是否需要“養(yǎng)錢”?

茅臺(tái)酒廠股票是一個(gè)好的購(gòu)買對(duì)象嗎?

A，是，一只優(yōu)質(zhì)的藍(lán)籌股，不是么

B，哦，價(jià)格太高，同樣的錢可以多買幾手別的股票，分散風(fēng)險(xiǎn)

c，我想，我需要看看它最近的財(cái)報(bào)再做決定

D，也許是，但我還沒(méi)有介入酒類投資的計(jì)劃

你有投資房子嗎?

A，我有一套小戶型的，計(jì)劃過(guò)幾年換一套大點(diǎn)的

B，是的，有幾套，這是我最主要的投資品

c，還沒(méi)有，這種商品不利于交易

D，很好的投資品，就是太耗費(fèi)精力了

E，是的，有，但這和買股票有什么關(guān)系?

你的未來(lái)需要錢嗎?是多少?

A，我不清楚具體的數(shù)額，但應(yīng)該需要一大筆

B，是的，直到退休，我知道每年必須要累積多少

c，需要，數(shù)額巨大到令人沮喪

D，我想，需要先從賺一筆錢開始

下列素質(zhì)哪些是投資的必要條件?

A，耐心

B，堅(jiān)強(qiáng)

c，獨(dú)立

D，靈活

E，自省

F，智慧

c，常識(shí)

H，冷靜

I，富足

I，膽識(shí)

K，毅力

L樂(lè)觀

你是否有下列投資習(xí)慣?

A，詢問(wèn)別人對(duì)自己持有股票的意見

B，賺錢時(shí)反復(fù)宣講當(dāng)初為何看上這只股票

c，買入前有嚴(yán)格的“止盈”“止損”策略

D，做類似的決定“一旦股指漲／跌到3000就清倉(cāng)／買入股票”

充分的流動(dòng)性會(huì)帶來(lái)哪些結(jié)果?

A，寬松的貨幣政策

B，通脹的預(yù)期

c，投資市場(chǎng)的上漲

D，企業(yè)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)

E，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與繁榮

股市通常反映的是下列哪項(xiàng)？

A，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與下滑

B，市場(chǎng)供求關(guān)系的表現(xiàn)

c，人們對(duì)上市公司未來(lái)的預(yù)期

D，市場(chǎng)資金的充分與匱乏

下列描述會(huì)否引起你轉(zhuǎn)向防守型策略?

A，多數(shù)投資者上半年有超過(guò)30％的收益

B，“十一”后行情為創(chuàng)業(yè)扳的推出帶來(lái)可觀的開戶量

c，部分機(jī)構(gòu)在加大可轉(zhuǎn)債、封基的資產(chǎn)配置

D，超過(guò)1／3的機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)不好

錢呼吸要點(diǎn)

不要過(guò)高估計(jì)專業(yè)投資者的技巧和智慧

充分利用你已知的信息和知識(shí)，而不是聽別人的

尋找“價(jià)值洼地”的可能性永遠(yuǎn)存在

在投資股票前先買一套房子

你投資的是公司，而不是股市

盡量忽視股市的短期波動(dòng)，如果你的目標(biāo)在未來(lái)

投資股票能夠賺錢，也有同樣的賠錢可能

預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)是沒(méi)有用的，預(yù)測(cè)股市短期走勢(shì)也沒(méi)用

持續(xù)關(guān)注你所持股票的基本面，這個(gè)游戲永遠(yuǎn)不會(huì)結(jié)束

不是每個(gè)人都適合股票投資。

也并不是每個(gè)人、每個(gè)階段都適合股票投資

一般投資者的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)“家門口”狀況的了解程度甚于專業(yè)投資者

擁有并保持與眾不同的優(yōu)勢(shì)，能幫助你在股票上賺錢

在股票市場(chǎng)上，一鳥在手勝于十鳥在林。

跟隨趨勢(shì)，給投資點(diǎn)兒耐心

他現(xiàn)在是上海好買信投資管理公司的市場(chǎng)經(jīng)理。曾供職《福布斯》中文版，還在大學(xué)做過(guò)助教。憑借不斷的學(xué)習(xí)鉆研，以及些許“運(yùn)氣”，Richard在投資的路上走得順風(fēng)順?biāo)?/p>

注重積蓄很重要

Richard平生第一筆大額支出是在2000

年。當(dāng)時(shí)上海房?jī)r(jià)在不斷上漲，考慮到將來(lái)總有一天要獨(dú)立生活，于是他咬咬牙向父母借了些錢。花了8萬(wàn)元買了套一室一廳。兩年后這套房子漲到大約17萬(wàn)時(shí)，他賣出了。

第一筆買房基金中有5萬(wàn)是他學(xué)生時(shí)打工賺的錢?！爱?dāng)時(shí)讀大三，也是碰到比較好的老師，對(duì)我們學(xué)生挺照顧，所以機(jī)遇很重要?！盧ichard感慨道，“學(xué)校老師經(jīng)常給我們項(xiàng)目做，這些收入我也不怎么花。所以就攢起來(lái)了?！?/p>

在2000年8萬(wàn)塊錢不是個(gè)小數(shù)目，正是因?yàn)樗饺盏姆e累，才能夠果斷地出手。平日努力工作積攢財(cái)富。當(dāng)多頭市場(chǎng)到來(lái)時(shí)，方能把握機(jī)會(huì)好好投資。相比之下，“月光族”們即使工作體面生活灑脫，面對(duì)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)往往因?yàn)槭种袥](méi)有“彈藥”而裹足不前。

2004年為了結(jié)婚需要。Richard憑借手頭積蓄。又貸款買了一套房子。2007年股市4000點(diǎn)左右時(shí)，因?yàn)槎啻渭酉?dǎo)致還款壓力增加。他選擇賣出手中的部分股票，提前還上了商業(yè)貸款，保留了公積金貸款的部分。問(wèn)及原因，Richard解釋道，“主要是商業(yè)貸款利息高，股市風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大了，提前還款在當(dāng)時(shí)的我看來(lái)，是一個(gè)比較理性的選擇。余下的錢我選擇拿在手中作為機(jī)動(dòng)資金。”

投資就像滾看球

從同事那借來(lái)的《滾雪球》是對(duì)他投資影響最深的一本書。Richard說(shuō)自己最欣賞將獲利不斷積累起來(lái)的投資風(fēng)格，或許每次收益不是很高，但能保證收益有好的連續(xù)性，最終定能像雪球一樣越滾越大。

Richard正式投資股票，開始于2003年?！案赣H也投資股票，他的一些朋友到我家里互相交流，有時(shí)我也旁聽一下。對(duì)投資有了興趣，就開始利用各種渠道找資料自學(xué)，那時(shí)特別關(guān)注楊百萬(wàn)?！?/p>

畢業(yè)后Richard進(jìn)入《福布斯》中文版工作，并開始了自己的股票投資。他始終認(rèn)為。利用自己的知識(shí)，賺些能賺的錢是不錯(cuò)的選擇。

在財(cái)經(jīng)媒體工作的好處在于，時(shí)常有機(jī)會(huì)接觸到宏觀經(jīng)濟(jì)以及股票市場(chǎng)等方面的專家學(xué)者?！肮ぷ魃钪杏龅街档梦覍W(xué)習(xí)的人很多，當(dāng)然我不會(huì)完全按照某個(gè)人的做法辦，結(jié)合自己的情況和投資實(shí)踐，總結(jié)適合自己的投資方法很重要。”

2008年的大熊市里，Richard最初將房產(chǎn)外約40％的資產(chǎn)配置在債券基金上。在2700點(diǎn)上半倉(cāng)加碼股票，“當(dāng)時(shí)覺(jué)得2700差不多了，沒(méi)想到后來(lái)跌得更慘?！?700點(diǎn)到1600點(diǎn)的過(guò)程令Richard印象深刻，由于主要投資在概念股上，等到股市見底時(shí)這筆資金已經(jīng)損失過(guò)半。這次的經(jīng)歷對(duì)他觸動(dòng)很大，“控制風(fēng)險(xiǎn)很重要。巴菲特的投資收益回報(bào)設(shè)定到20％，我將自己的設(shè)定到20--30％之間，爭(zhēng)取比他高那么一點(diǎn)，如果投資能到這一區(qū)間，我就會(huì)降低倉(cāng)位以控制風(fēng)險(xiǎn)。”

股指跌破1700點(diǎn)時(shí)，Richard已經(jīng)從《福布斯》跳槽到了好買。Richard認(rèn)為當(dāng)時(shí)的點(diǎn)位已經(jīng)差不多了。而好買基金研究總監(jiān)樂(lè)嘉慶。以及部分工作中接觸到的基金經(jīng)理和業(yè)內(nèi)人士也持類似的看法，于是他再度開始加倉(cāng)股票。由于債市逐漸降溫，他同時(shí)逐步賣出債券基金，開始轉(zhuǎn)投股票和股票型基金。最多的時(shí)候，股票和股票型基金合并計(jì)算，約占其所有資產(chǎn)的70％。

生活才是終點(diǎn)

3000點(diǎn)后包括好買基金在內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)開始提示風(fēng)險(xiǎn)，Richard將股票倉(cāng)位降到了40％左右，并在7月份攜妻去了一次日本，國(guó)慶則在上海周邊旅游。他的理念是掙錢的目的是為了更好的生活，年輕不花老了就花不動(dòng)，更犯不上孤注一擲?！坝∠笞钌畹氖歉赣H有個(gè)朋友，在2006年時(shí)將房子賣了50萬(wàn)，又借了50萬(wàn)，全部投資股票，最后還是讓他博對(duì)了。這種人值得欽佩，但不是我的風(fēng)格。”

Richard當(dāng)前的倉(cāng)位是50％股票和30％的現(xiàn)金，剩下的用于消費(fèi)。他認(rèn)為今年債券收益不大。接下來(lái)打算繼續(xù)關(guān)注A股和香港市場(chǎng)。做中期投資計(jì)劃，積累后為改善住房打算。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資品種他興致缺乏，好在Richard在花旗和匯豐銀行工作過(guò)的妻子喜歡投資銀行理財(cái)產(chǎn)品。

“她覺(jué)得比存款收益好就行。我們家的理財(cái)都是互不影響，既能各展所長(zhǎng)。也不至于為了投資決策發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。知足常樂(lè)?！睙o(wú)意間，Richard的家庭也達(dá)成了不同資產(chǎn)的合理配置。

選擇“防守”還是“進(jìn)攻”?

投資者不能改變宏觀經(jīng)濟(jì)和股票市場(chǎng)的起起落落，但可以通過(guò)調(diào)整自己的選股策略，順應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)狀況。事實(shí)上，股票市場(chǎng)為投資者提供了豐富的，具有不同特征的股票選擇，了解這些股票的“性格”和打法可以讓投資者應(yīng)對(duì)自如，知道在什么時(shí)候該把錢投到什么地方。

有一種分類方法認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)周期原則可以給所有股票分為三大類：股價(jià)與經(jīng)濟(jì)周期相關(guān)性高／基本一致／無(wú)關(guān)三類。

第一種周期性的公司和第三種非周期性的公司可以形成替代效應(yīng)，強(qiáng)周期和高成長(zhǎng)是股票投資獲利的兩大法寶；而經(jīng)濟(jì)繁榮并不能帶動(dòng)其股價(jià)有靚麗表現(xiàn)。而經(jīng)濟(jì)減速或衰退也不會(huì)對(duì)其股價(jià)帶來(lái)威脅的公司則是資產(chǎn)配置里的穩(wěn)定基因。

呼吸法則VS周期性

典型的周期性行業(yè)包括：

鋼鐵、有色金屬、化工等基礎(chǔ)大宗原材料，水泥等建筑材料，工程機(jī)械、機(jī)床、重型卡車、裝備制造等資本性商品；一些非必需的消費(fèi)品行業(yè)也具有鮮明的周期特征。如轎車、高檔白酒、高檔服裝、奢侈品、以及航空、酒店等旅游業(yè)。金融服務(wù)業(yè)(保險(xiǎn)除外)由于與工商業(yè)和居民消費(fèi)密切相關(guān)，也有顯著的周期特征。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)時(shí)，市場(chǎng)對(duì)這些行業(yè)的產(chǎn)品需求也高漲，業(yè)績(jī)改善會(huì)非常明顯。這些行業(yè)的公司股票就會(huì)受到投資者的追捧，而當(dāng)景氣低迷時(shí)，各行各業(yè)都不再擴(kuò)大生產(chǎn)，對(duì)其產(chǎn)品的需求及業(yè)績(jī)和股價(jià)就會(huì)迅速回落――這就是專業(yè)投資者存在的意義，判斷經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行到哪一階段并具體分析上述行業(yè)的受影響程度如何。

不幸的是，絕大多數(shù)行業(yè)和公司都難以擺脫宏觀經(jīng)濟(jì)冷暖的影響；幸運(yùn)的是。我們可以根據(jù)周期運(yùn)行選擇進(jìn)行哪一類的投資。

雖然作為新興市場(chǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)還要經(jīng)歷20年的工業(yè)化進(jìn)程，在此期間經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)是主要特征，出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)衰退或蕭條的可能性很低，但周期性特征還是存在。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)周期更多表現(xiàn)為GDP增速的加快和放緩，如GDP增速達(dá)到12％以上可以視為景氣高漲期，GDP增速跌落到8％以下則為景氣低迷，期間多數(shù)行業(yè)都會(huì)感到經(jīng)營(yíng)壓力。上述這些周期型行業(yè)占據(jù)股票市場(chǎng)的主體。其業(yè)績(jī)和股價(jià)因經(jīng)濟(jì)周期更迭而起落。雖然預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)什么時(shí)候達(dá)到頂峰和谷底如同預(yù)測(cè)下一場(chǎng)戀愛(ài)會(huì)在什么時(shí)間地點(diǎn)發(fā)生和結(jié)束一樣困難，但大致的方向把握有利于開展投資的節(jié)奏。

投資者需要注意的是，當(dāng)貨幣政策(通常是利率變化)剛開始發(fā)生變化時(shí)，通常市場(chǎng)上并不能看見效果一周期型股票還會(huì)維持一段之前的態(tài)勢(shì)?！捌翚狻报D―可以在此時(shí)開始考慮轉(zhuǎn)變投資策略。

還有市盈率，這是個(gè)極具誤導(dǎo)作用的指標(biāo)：低市盈率不代表其有投資價(jià)值。相反，

高市盈率也不一定是高估，因?yàn)橐浜闲袠I(yè)周期的長(zhǎng)短；由于對(duì)利潤(rùn)波動(dòng)不敏感，相對(duì)于市盈率，市凈率可以更好地反映業(yè)績(jī)波動(dòng)明顯的周期型股票的投資價(jià)值，尤其對(duì)于那些資本密集型的重工行業(yè)。

屏氣只是靜態(tài)，不是“不投”

強(qiáng)周期、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)用進(jìn)攻策略，周期輪換時(shí)選擇“屏氣”以待，弱周期、缺乏機(jī)會(huì)時(shí)購(gòu)入成長(zhǎng)型公司――這就是最基本的“金錢深呼吸法則”運(yùn)用。

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)周期的交互作用。不同行業(yè)的股票表現(xiàn)各異――在經(jīng)濟(jì)由低谷剛剛開始復(fù)蘇時(shí)，石化、建筑施工、水泥、造紙等基礎(chǔ)行業(yè)會(huì)最先受益。股價(jià)表現(xiàn)也會(huì)提前啟動(dòng)；隨后的復(fù)蘇增長(zhǎng)階段，機(jī)械設(shè)備、周期性電子產(chǎn)品等資本性商品和零部件行業(yè)表現(xiàn)最好；在經(jīng)濟(jì)景氣的最高峰，商業(yè)一片繁榮。這時(shí)的主角就是非必需的消費(fèi)品。如轎車、高級(jí)服裝、百貨、消費(fèi)電子產(chǎn)品和旅游等行業(yè)――每一輪經(jīng)濟(jì)周期里，配置不同階段受益最多的行業(yè)股票才可能讓投資回報(bào)最大化。

然后。在周期性波動(dòng)和行業(yè)表現(xiàn)之余，才能精細(xì)到具體的上市公司。哪家公司的資產(chǎn)負(fù)債表更強(qiáng)健?誰(shuí)的現(xiàn)金流更充裕?誰(shuí)的主營(yíng)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)更平穩(wěn)?這一切都將決定股票的走勢(shì)。

多家證券研究機(jī)構(gòu)意見相左：有人建議布局、有人直言謹(jǐn)慎；有人看好美元走強(qiáng)、有人稱復(fù)蘇尚早……十字路口，確定性機(jī)會(huì)難尋。盡管“結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)”仍在，但追尋結(jié)構(gòu)仍需大量專業(yè)知識(shí)支持。

此時(shí)，配置一定的商品、債券和其他結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。保有確定的收益就更顯重要。

防守時(shí)專注成長(zhǎng)

經(jīng)濟(jì)周期陷于低谷，股票市場(chǎng)持續(xù)下跌或因前景不明、大幅震蕩時(shí)投資者用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的品種，或是為投資尋找避風(fēng)港、或是伺機(jī)布局等待機(jī)會(huì)。

典型的防守型行業(yè)是公用事業(yè)，如供水、供電、供熱等行業(yè)，但中國(guó)電力80％需求以上來(lái)自于工商企業(yè)，因此電力行業(yè)的表現(xiàn)也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)周期的影響；另一類防守型行業(yè)是食品、日用消費(fèi)品等居民生活必需消費(fèi)的商品和服務(wù)。比如不論經(jīng)濟(jì)冷暖，生活必需品都要消費(fèi)。此外，醫(yī)藥行業(yè)也具有防守特征，生病就要吃藥，人們不會(huì)因?yàn)镚DP增速下降了2％而不感冒。

由于防守型股票數(shù)量相對(duì)較少，在經(jīng)濟(jì)和股市低迷階段，它們成為投資者扎堆避險(xiǎn)的地方，估值上升，買價(jià)并不便宜，市場(chǎng)復(fù)蘇后漲幅也有限――因沒(méi)有大跌。自然沒(méi)有補(bǔ)漲。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，防守型是那種不會(huì)偏離價(jià)值很遠(yuǎn)的投資品。

偶爾令人激動(dòng)的是。一些防守型行業(yè)的公司股票也可以提供成長(zhǎng)型股票的回報(bào)，這類公司通過(guò)持續(xù)不斷的兼并收購(gòu)或擴(kuò)大產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)；或者是被冠以另一個(gè)名號(hào)一成長(zhǎng)型股票，他們即便在熊市中也能年復(fù)一年創(chuàng)造業(yè)績(jī)和股價(jià)的成長(zhǎng)，當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)好時(shí)，又會(huì)追隨大勢(shì)而表現(xiàn)突出。這也就是“結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)”常在的原因。

所謂“成長(zhǎng)”，是因?yàn)楣菊业搅诵枨蟛粩鄶U(kuò)大的新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相對(duì)較少，而需求隨著產(chǎn)品和服務(wù)的不斷成熟而逐漸爆發(fā)，因此成長(zhǎng)型企業(yè)多出現(xiàn)在新的經(jīng)濟(jì)模式中，容易被冠上時(shí)下最流行的概念，如：環(huán)保、低碳、高科……此外，傳統(tǒng)行業(yè)的新業(yè)務(wù)模式、新市場(chǎng)份額也可能帶來(lái)成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

只是看上去很美?

股票投資原理說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但只是看上去很美。

拿強(qiáng)烈的周期性投資來(lái)說(shuō)，有一個(gè)現(xiàn)象叫板塊輪動(dòng)，步步踩準(zhǔn)基本只是神話。更多人留在了“步步接棒”的陣營(yíng)里：屏氣等待時(shí)，有可能因時(shí)間過(guò)短或是過(guò)長(zhǎng)而被“誘空”和“誘多”性機(jī)會(huì)吸引，提前釋放能量；保守性布局，更可能因?yàn)榭床欢履Ｊ健⑿聵I(yè)務(wù)而難做出正確的投資判斷或是承受過(guò)多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

我們總是強(qiáng)調(diào)，買入并一直持有不是有效的投資策略，更不是“長(zhǎng)期投資”的方法。股票投資理性回報(bào)總是與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，我們提倡的、能做的，只是尋找到避免自身的干擾產(chǎn)生過(guò)多人為的“非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”的方法。

什么時(shí)候重新開始進(jìn)攻?

人們要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，通常需要邁過(guò)三道關(guān)。第一道關(guān)是控制自己的欲望，不能過(guò)度的消費(fèi)；第二道關(guān)是學(xué)會(huì)合理的資產(chǎn)配置；第三道關(guān)是把握好投資的節(jié)奏。只有領(lǐng)悟了錢的“深呼吸”法則，學(xué)會(huì)“養(yǎng)錢”。并及時(shí)捕捉到大趨勢(shì)，才能沖破這第三道關(guān)。

錢的“深呼吸”的過(guò)程可以比喻為游擊戰(zhàn)，其特點(diǎn)是：保持資產(chǎn)的機(jī)動(dòng)靈活。尋找個(gè)別的機(jī)會(huì)小范圍出擊，然后逐漸地積蓄力量。再展開大規(guī)模的全面進(jìn)攻。那么，該什么時(shí)候開始全面進(jìn)攻呢?也就是說(shuō)，怎樣判斷真正的趨勢(shì)來(lái)臨呢?我相信很多人關(guān)心這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)就處在一種混沌的狀態(tài)，那我們就看看真正趨勢(shì)來(lái)臨有哪些信號(hào)吧。

對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)造成壓力的因素有房地產(chǎn)泡沫何時(shí)破裂、通脹來(lái)臨以及隨之而來(lái)的緊縮貨幣政策、地方政府債務(wù)的擴(kuò)大、銀行壞賬的增加、老百姓的消費(fèi)能力萎縮、美聯(lián)儲(chǔ)通過(guò)加息退出定量寬松的貨幣政策，等等。這些因素當(dāng)然不會(huì)同時(shí)發(fā)生作用，而且對(duì)市場(chǎng)的壓力有大有小，可如果資產(chǎn)價(jià)格繼續(xù)膨脹的話，每一條因素都可能成為壓垮駱駝的最后一根稻草。

所以真正趨勢(shì)來(lái)臨的信號(hào)就是這些困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的因素得到解除。至少有轉(zhuǎn)好的跡象。比如：

房產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)大幅的調(diào)整。擠出了泡沫并且成交量開始放大；

政府通過(guò)緊縮的貨幣政策控制住了通脹或通脹預(yù)期又沒(méi)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成很大傷害。

地方政府找到了新的稅源，并且沒(méi)有對(duì)民間投資產(chǎn)生很大的抑制(像物業(yè)稅)；

銀行壞賬沒(méi)有大量增加并嚴(yán)守住了資本充足率紅線；

篇6

一直以來(lái)，報(bào)媒與網(wǎng)媒、電視媒體相比，在與受眾互動(dòng)上存在著先天的缺陷。根據(jù)傳播學(xué)的定義，傳播學(xué)“實(shí)質(zhì)上是一種社會(huì)互動(dòng)行為，人們通過(guò)傳播保持著相互影響、相互作用關(guān)系”（《傳播學(xué)教程》第3頁(yè)，郭慶光著，中國(guó)人民大學(xué)出版社，1999年版）。也就是說(shuō)，雙向的社會(huì)互動(dòng)，是傳播尤其是大眾傳播的一個(gè)重要特點(diǎn)，但現(xiàn)在傳媒界尤其是報(bào)業(yè)面臨的一大困惑，恰恰是傳播過(guò)程中這種“互動(dòng)行為”的極端匱乏。而“新安百姓講堂”的打造過(guò)程，正是基于在這一點(diǎn)上的積極探索。筆者在這一傳媒品牌的創(chuàng)立過(guò)程中獲取了一些心得，總結(jié)該欄目比較

成功的具體做法：

一是主打民生，以策劃帶活動(dòng)。一個(gè)好的活動(dòng)，尤其是長(zhǎng)期開展的活動(dòng)，必須有一個(gè)好的“中心思想”，這就需要在創(chuàng)辦前進(jìn)行精心的策劃。策劃的高度，也就是活動(dòng)的高度；策劃的定位，決定了活動(dòng)的成敗。這一活動(dòng)是否為受眾所需要，則是進(jìn)行活動(dòng)策劃前必須首先考慮的問(wèn)題。

2005年，在中央電視臺(tái)《百家講壇》的積極帶動(dòng)下，在全國(guó)各家電視臺(tái)迅速掀起了舉辦專家講堂的熱潮，充分反映出在這個(gè)“知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，知識(shí)改變命運(yùn)”的時(shí)代，終身學(xué)習(xí)越來(lái)越受到重視，眾多普通市民都有著迫切的充電渴望。但是，當(dāng)時(shí)在安徽卻還缺乏一個(gè)完全公益并針對(duì)普通百姓的全民學(xué)習(xí)平臺(tái)，缺乏一所針對(duì)老百姓而辦的沒(méi)有圍墻的“學(xué)堂”。在這之前，省圖書館也會(huì)不定期舉辦一些講座，但是幾乎無(wú)人知道，聽講人也是寥寥無(wú)幾。筆者在采訪中發(fā)現(xiàn)了這一情況，新安晚報(bào)社新聞中心的負(fù)責(zé)人很敏感地從中發(fā)現(xiàn)了“新聞眼”，決定攜手省圖書館，利用各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，共同打造全省首個(gè)以公益講座為主要內(nèi)容的文化品牌。

以前，講座都是在電視媒體上舉辦，可是如今如何將講座這一形式與報(bào)紙媒體進(jìn)行有效結(jié)合？這一屬于報(bào)媒的講座品牌究竟該如何定位？在策劃時(shí)，經(jīng)過(guò)充分考慮，力求為社會(huì)做一件實(shí)事，因此，對(duì)“新安百姓講堂”進(jìn)行了有目標(biāo)性的系統(tǒng)定位，將講座所舉辦的每一次活動(dòng)的重心和特色定位于三大關(guān)鍵詞：百姓、民生、普及。也就是，針對(duì)人群：以普通市民為主；講座主題：以民生為主，立求每期講座都能給百姓生活帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的幫助，并具有一定的指導(dǎo)作用；講座特色：避免“高端”，深入淺出，注重普及，從而在“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲中”提高百姓素質(zhì)。

二是精心包裝，以活動(dòng)造新聞。這兩年多來(lái)，“新安百姓講堂”先后舉辦了“迎戰(zhàn)高考”、“合肥歷史名人”、“收藏文化”、“安徽經(jīng)典劇種”、“醫(yī)學(xué)專家話健康”、“名家說(shuō)法”、“幸福家庭”和“投資理財(cái)”等三十多個(gè)系列共兩百多場(chǎng)講座，受到社會(huì)各界的熱烈歡迎和廣泛好評(píng)，社會(huì)效益和社會(huì)影響凸顯。

筆者在講題的組織上一直努力做到契合群眾需求、關(guān)注社會(huì)熱點(diǎn)、不斷推陳出新。所以，每月講座都會(huì)根據(jù)時(shí)事推出一些契合社會(huì)熱點(diǎn)的講座，如在季節(jié)交替時(shí)，推出當(dāng)季的養(yǎng)生講座；在地震成為全國(guó)關(guān)注的熱點(diǎn)時(shí)，推出如何有效逃生的講座；在“合肥大建設(shè)”這一備受關(guān)注的大主題下，邀請(qǐng)合肥市政府研究室副主任開講“合肥新時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略解讀和思考”講座，內(nèi)容涉及到省城市民關(guān)心的諸多合肥發(fā)展的話題，并通過(guò)理性分析和講解，讓百姓了解政府工作，知曉城市發(fā)展方向等等。

更為重要的是，筆者認(rèn)為單個(gè)講座不能形成強(qiáng)烈的社會(huì)效益和社會(huì)關(guān)注面，所以，堅(jiān)持定期組織與講座相關(guān)的大型公益活動(dòng)，并堅(jiān)持一定要包裝活動(dòng)，力求讓每一次大型活動(dòng)都能成為百姓關(guān)注的熱點(diǎn)，成為新聞話題和新聞?dòng)深^，并讓活動(dòng)具有更為廣泛的百姓參與性。如在高考期間舉辦“迎戰(zhàn)高考”系列講座，這一系列包括邀請(qǐng)省教育廳副廳長(zhǎng)開講“解讀當(dāng)年高考政策”，邀請(qǐng)知名高中校長(zhǎng)談高考最后備考的方法，并邀請(qǐng)心理、營(yíng)養(yǎng)專家開講如何應(yīng)考。這一系列講座盛況空前，眾多家長(zhǎng)、學(xué)生將報(bào)告廳擠得水泄不通，甚至有外地老師受學(xué)校委托專程趕來(lái)聽講，“新安百姓講堂”將最新的高考資訊通過(guò)報(bào)紙送到了千家萬(wàn)戶，也為家長(zhǎng)、學(xué)生、老師和政府有關(guān)部門建立了一個(gè)很好的交流和咨詢的平臺(tái)?！靶掳舶傩罩v堂”不定期舉辦的“詩(shī)歌盛會(huì)”，更是成為百姓積極參與的品牌欄目中的品牌活動(dòng)。每次活動(dòng)，喜愛(ài)詩(shī)歌和朗誦的市民均會(huì)把報(bào)名熱線打爆。專家在每屆“詩(shī)歌盛會(huì)”中所起的作用是解釋詩(shī)歌的含義和藝術(shù)價(jià)值，而市民會(huì)成為“詩(shī)歌盛會(huì)”的主角，他們可以根據(jù)主題選擇自己喜愛(ài)的詩(shī)歌，并根據(jù)自己的理解進(jìn)行朗誦，而每一位前來(lái)聽講座的聽眾則能在詩(shī)歌的魅力中陶冶藝術(shù)的情操。

三是持續(xù)強(qiáng)化，以新聞創(chuàng)品牌。在整整兩年多的“新安百姓講堂”欄目打造過(guò)程中，筆者一直認(rèn)為要不斷強(qiáng)化品牌的塑造?！靶掳舶傩罩v堂”是大型公益性活動(dòng)，成立以來(lái)就無(wú)任何資金的支持，所有來(lái)開講的專家均是義務(wù)為市民開講。僅僅兩年多時(shí)間，在“新安百姓講堂”長(zhǎng)長(zhǎng)的主講人名單上，眾多安徽名人名家、學(xué)者專家都位列其中。同時(shí)，“新安百姓講堂”還為政府部門、重要的服務(wù)機(jī)構(gòu)與普通市民之間建立了一個(gè)良好互動(dòng)的平臺(tái)。在這個(gè)品牌塑造過(guò)程中，筆者一直堅(jiān)持每推出一個(gè)系列講座均能成為一個(gè)亮點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)講題多樣化，要涉及到百姓生活的方方面面。與省立醫(yī)院合作推出“醫(yī)學(xué)專家話健康”，該醫(yī)院將本院一些學(xué)術(shù)造詣很深的專家組織起來(lái)推上了新安百姓講堂的“講壇”，該院宣傳部陳孝謀副主任表示，“過(guò)去很多病人到醫(yī)院就診，受到時(shí)間限制，不能得到很多的保健信息，而新安百姓講堂架起了醫(yī)院和市民交流之‘橋’?！迸c省婦聯(lián)權(quán)益部合作，成立了一個(gè)由專家組成的普及家庭和諧知識(shí)的宣講隊(duì)，推出“幸福家庭”系列講座，內(nèi)容包括家庭生活的不同方面，從而起到提高社會(huì)個(gè)體處理家庭問(wèn)題的技巧。如今，“新安百姓講堂”已經(jīng)與近十家單位建立了長(zhǎng)期合作，通過(guò)不同的系列講座把不同領(lǐng)域的安徽專家組織了起來(lái)，從而也讓“新安百姓講堂”擁有了源源不斷的講座人力資源，可以長(zhǎng)期良性的持續(xù)壯大。

“新安百姓講堂”還非常重視樹立一批以專家個(gè)人名字命名的系列講座，并在報(bào)道中通過(guò)策劃和不斷強(qiáng)化報(bào)道，將這些講座變成屬于“新安百姓講堂”的講座品牌。比如，2007年3月，在新安百姓講堂誕生一周年之際，隆重推出了首位以專家個(gè)人命名的系列講座――“戴光強(qiáng)話保健”，每月一講，以與百姓生活息息相關(guān)的保健講座為主題，立刻受到聽眾的熱捧，場(chǎng)場(chǎng)座無(wú)虛席。2008年4月，戴光強(qiáng)教授將一年內(nèi)主講的12期講座整理出書，《戴光強(qiáng)說(shuō)保健》成為“新安百姓講堂”推出的第一部力作。以中國(guó)科技大學(xué)知名教授劉仲林名字命名的“劉仲林感悟中華文化”，系列講述了中華文化中的代表流派：儒家、道家、禪家、易家和創(chuàng)家，劉仲林教授以通俗易懂的講課方式在普通市民中進(jìn)行了有益大眾的文化宣講和普及，受了廣泛的好評(píng)?！靶掳舶傩罩v堂”通過(guò)一個(gè)個(gè)品牌系列講座，從而在百姓中獲得了巨大的支持，贏得了良好的口碑，被市民們親切地稱為“屬于老百姓自己的講堂”，從而打造出了“新安百姓講堂”這一文化品牌的社會(huì)效應(yīng)。

四是壯大聲勢(shì)，以品牌出影響。“新安百姓講堂”一直在持續(xù)強(qiáng)化與受眾的互動(dòng)，不僅在每一個(gè)講座的推出中，還在于一系列的創(chuàng)新中，從而力求要將市民的“參與性”變成了這一講堂的亮點(diǎn)和特色，從而讓講堂更具有凝聚力和社會(huì)影響力。首先“新安百姓講堂”建立了網(wǎng)站，其次開通了“百姓講堂新安晚報(bào)讀者社區(qū)”，聽眾和讀者可以自由上社區(qū)發(fā)表聽講見解和學(xué)習(xí)感受，同時(shí)還建立了新安百姓講堂QQ群，所有聽眾可以通過(guò)QQ這一新鮮的交流形式，共同分享和提高。