導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

在市場有效的理想環(huán)境下，市場參與者理性，個體自利行為使得“看不見的手”自動調(diào)節(jié)市場均衡，均衡的市場價格充分明確地反映了所有信息。此時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取任其發(fā)展的態(tài)度，目的是排除造成市場非有效的因素，讓市場機(jī)制發(fā)揮作用，少監(jiān)管甚至不監(jiān)管，以免抑制有益的金融創(chuàng)新和發(fā)展。但現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量非有效因素，使得自由放任監(jiān)管模式不適用。實施合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性由此體現(xiàn)。其必要性有如下幾點：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融中，個體決策存在非理性。比如，在P2P平臺中，金融機(jī)構(gòu)銷售的產(chǎn)品是針對借款者個人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認(rèn)識投資失敗對投資者個人的影響，即使P2P平臺明確說明借款者存在信用風(fēng)險并且投資分散，這種網(wǎng)貸仍屬于高風(fēng)險投資。第二，有些有害風(fēng)險不一定會被市場紀(jì)律有效管理控制。目前我國風(fēng)險定價機(jī)制在某種程度上是失效的，在這種大環(huán)境下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出高風(fēng)險、高收益產(chǎn)品，用預(yù)期的高收益來吸引眼球，擴(kuò)大發(fā)展，但不一定如實揭示風(fēng)險，會潛在巨大的道德危險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能存在嚴(yán)重問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性

與傳統(tǒng)金融一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風(fēng)險指的仍是未來遭受損失的可能性，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律合規(guī)風(fēng)險等概念和分析框架也都適用，從而相應(yīng)監(jiān)管邏輯也都適用。但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個突出風(fēng)險特征，在監(jiān)管中要予以考慮。

二、當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融近期出現(xiàn)的一系列問題反映了我們對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在偏差。在過去兩年以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在無序中發(fā)展，在行業(yè)迅速發(fā)展的同時，也產(chǎn)生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化趨勢加快了非法集資的擴(kuò)散速度，2015年非法集資案件數(shù)達(dá)歷史頂峰，民間投融資中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。其中投資理財類非法集資案件占全部新發(fā)案件中數(shù)的30%以上。一些平臺扮演了信用中介的角色，要考慮到其業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生了變化，只要涉及辦理存貸款業(yè)務(wù)，就需要接受特殊的監(jiān)管。銀行有資本充足率、風(fēng)險拔備等各方面的要求、而缺乏監(jiān)管的平臺公司一旦出問題，只能通過借新來還舊，典型的“龐氏騙局”就出現(xiàn)了。因此對進(jìn)行特殊的監(jiān)管并不是一種歧視，也不是為了保護(hù)銀行的壟斷地位，而是這類機(jī)構(gòu)一旦出了問題，其風(fēng)險的外溢性就會很廣，因此為了防患于未然，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管極具重要性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展走勢

為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治正在開展中，研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，自2015年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的增長速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”由北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心，該指數(shù)以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數(shù)上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長速度從2015年6月開始緩和。從分類指數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯差異。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)基金指數(shù)增長趨穩(wěn)，2015年增長率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數(shù)增速在2015年年中開始迅速下降。而互聯(lián)網(wǎng)保險則成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)向。接下來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融格局將有更大的調(diào)整。

在政策上，監(jiān)管趨嚴(yán)將是互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在資產(chǎn)端向產(chǎn)業(yè)端下沉將是未來方向。具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的公司將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。網(wǎng)貸監(jiān)管會在2016年收緊，一些野蠻生長期的平臺會提高內(nèi)修、調(diào)整業(yè)務(wù)方向，否則就會被退出業(yè)務(wù)市場，這對行業(yè)的正向發(fā)展是有幫助的。因為一些大平臺出現(xiàn)事故，國家會在鼓勵金融創(chuàng)新方面變得謹(jǐn)慎。而隨著今年監(jiān)管制度的到來，行業(yè)會加速分化，最終會推向行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見及改善措施

1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

建立完備的監(jiān)督監(jiān)管體系，一是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易安全性，必須設(shè)立并公開市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，目的既是保護(hù)投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業(yè)競爭的公平性。二是在虛擬的交易環(huán)境中注意掌握真實的數(shù)據(jù)資料，保證交易記錄的真實性。三是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障時，應(yīng)該有相應(yīng)的法律法規(guī)同時追究分析交易雙方的責(zé)任，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的實施和懲獎措施。

2.增強(qiáng)國民監(jiān)督監(jiān)管意識

篇2

中圖分類號：F351 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業(yè)是我國企業(yè)組成中比較重要的部分，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，面對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的發(fā)展模式相互促進(jìn)，通過新的發(fā)展模式對我國的整體經(jīng)濟(jì)水平的提升提供保障基礎(chǔ)。在這一基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的理論研究，對兩者的發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及與小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展比較迅速的行業(yè)，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現(xiàn)在金融服務(wù)是在大數(shù)據(jù)運用下實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，數(shù)據(jù)就成為了金融的核心資產(chǎn)，而在大數(shù)據(jù)的運用下就能夠?qū)崿F(xiàn)高頻交易以及信貸風(fēng)險分析等目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)更趨向于長尾理論，在服務(wù)的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性分析

將互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，是當(dāng)前發(fā)展中比較重要的一個改革內(nèi)容，這也是國家戰(zhàn)略發(fā)展的需求，是對融資模式創(chuàng)新的進(jìn)一步推動。我國的小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有比較重要的地位，所以要想達(dá)到小微企業(yè)和金融的雙贏目標(biāo)，就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新進(jìn)行推動。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐對小微企業(yè)有著積極的作用，以及圍繞小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也要對自身的金融服務(wù)方式進(jìn)行豐富，并且互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資也占有很大的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)化的金融生態(tài)中，小微企業(yè)能夠有效獲得融資支持貿(mào)易伙伴所需的各種資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀和優(yōu)化策略探究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新過程中，還面臨著諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在小微企業(yè)的社會信用相對比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當(dāng)前的發(fā)展中，小微企業(yè)的社會信用比較匱乏，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題比較嚴(yán)重。不僅如此，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管方面也存在著很大的困難，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在初始發(fā)展階段，在行業(yè)準(zhǔn)入以及法律規(guī)范等層面沒有完善，這就在監(jiān)管的實施存在著法律層面的風(fēng)險。由于小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對比較小，在管理層面也存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，所以這就決定了其在風(fēng)險抵抗能力上也比價弱?；诖耍栀J者往往是對企業(yè)的負(fù)面信息進(jìn)行隱瞞，對企業(yè)的優(yōu)勢信息進(jìn)行強(qiáng)化，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險上就大大的增加了。再有是小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級時對資金的需求量就會增大，風(fēng)險也會進(jìn)一步的增大。除此之外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益方面，也比較缺失保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性特點已經(jīng)獲得了廣泛受眾，由于小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識掌握的不夠，比較缺少風(fēng)險意識，所以融資權(quán)益的保護(hù)方面也就存在著很大的問題。一旦金融風(fēng)險的發(fā)生，就會對小微企業(yè)造成致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式優(yōu)化策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新發(fā)展，要多層面的進(jìn)行考慮，首先就要對小微企業(yè)的社會信用體系進(jìn)行完善，在社會信用層面要能良好的具備。要對小微企業(yè)在誠信觀念的宣傳教育層面進(jìn)行加強(qiáng)，將其在互聯(lián)網(wǎng)金融融資間的關(guān)系明確化。然后再進(jìn)行培育以及發(fā)展相應(yīng)小微企業(yè)的信用評價市場，并逐步的形成資信評級以及商業(yè)征信等完整的信用體系，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展下要對大數(shù)據(jù)金融融資的模式加以應(yīng)用，在這一模式下就能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)充分的利用，把大量企業(yè)信息實施云計算，進(jìn)而就能為企業(yè)的融資提供良好融資信息。小微企業(yè)還可通過眾籌平臺融資的模式來融資，先將策劃的方案交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，然后進(jìn)行審核，審核通過之后就能在平臺上信息，在規(guī)定時間內(nèi)完成所規(guī)定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來為小微企業(yè)提供資金的援助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新優(yōu)化，要在融資監(jiān)管的力度進(jìn)行強(qiáng)化，由于這是新型的產(chǎn)業(yè)，所以當(dāng)前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以確定，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行完善，彌補(bǔ)完善法律監(jiān)管的空白和不足，進(jìn)而形成高效運行以及廣覆蓋面的監(jiān)管體系。另外，對小微企業(yè)的抗風(fēng)險打擊能力要能進(jìn)一步提升，這就要從多方面的措施加以實施。首先要能夠?qū)︼L(fēng)險的控制體系進(jìn)行完善，并對小微企業(yè)的貸款流程進(jìn)行規(guī)范化，還要對小微企業(yè)的管理組織進(jìn)行完善化。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對小微企業(yè)的融資有著重要的影響，在具體的創(chuàng)新過程中，需要結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對實際問題加以解決。國家也要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創(chuàng)新發(fā)展的聯(lián)系，多層次的分析研究才有助于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式改革。

參考文獻(xiàn)：

篇3

[中圖分類號] F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2016）12-0142-02

一、引言

隨著科技信息的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然產(chǎn)生并取得了較大的發(fā)展成就，對我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面仍然存在不足之處，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的問題較多，中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能力較差，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策，我國金融市場環(huán)境有待完善等限制了互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的能力。因此，必須要在對這些問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的對策建議，以全面借助于互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)向前發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要性分析

（一）有助于緩解中小企業(yè)的融資難題

中小企業(yè)融資困難已成為世界性難題，在我國顯得尤為突出，由于諸多方面的原因，中小企業(yè)的發(fā)展始終受到融資難題的限制，因此其發(fā)展舉步維艱。而互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在很大程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主動承擔(dān)起服務(wù)于中小企業(yè)融資的重任，為其融資提供了廣闊的平臺，降低了中小企業(yè)的融資成本，使中小企業(yè)在發(fā)展的過程中得到資金方面的支持和保障。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還促進(jìn)了中小企業(yè)融資模式的轉(zhuǎn)變，使得中小企業(yè)可以進(jìn)行多樣化的投資和融資，進(jìn)而活躍了中小企業(yè)的資本，提升了中小企業(yè)對資本的應(yīng)用效率，其融資難題也得到進(jìn)一步緩解。

（二）為中小企業(yè)的發(fā)展提供了更廣闊的空間

中小企業(yè)在市場競爭中處于弱勢地位，發(fā)展空間相對狹窄，與大型企業(yè)相比存在諸多的不足之處，市場競爭力難以得到有效的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，中小企業(yè)能夠在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷突破發(fā)展瓶頸，開拓更廣闊的發(fā)展空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無孔不入，在各方面都影響著中小企業(yè)的發(fā)展，很多中小企業(yè)也逐漸參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展齊頭并進(jìn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過借助于現(xiàn)代化的信息科技和先進(jìn)的發(fā)展理念取得了較大的成就，這也在很大程度上影響著中小企業(yè)的發(fā)展，使其不斷引進(jìn)和創(chuàng)新發(fā)展模式，以此實現(xiàn)更為長久的發(fā)展。

（三）有助于中小企業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展的轉(zhuǎn)型

隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等一系列發(fā)展政策的提出，企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展也逐漸提上日程。中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，更加明確了自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路和領(lǐng)域。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展涵蓋了各個行業(yè)，其在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的過程中，促使中小企業(yè)重新審視自身所處的行業(yè)，為自身的轉(zhuǎn)型奠定行業(yè)基礎(chǔ)。其次，借助于現(xiàn)代化的信息網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)自身的發(fā)展也逐漸成為中小企業(yè)發(fā)展的重要方向，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的并肩發(fā)展以解決自身發(fā)展存在的諸多不足成為中小企業(yè)重要的發(fā)展目標(biāo)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了重要的推動作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的問題較多

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，起步和發(fā)展的時間較晚，但是其發(fā)展速度十分迅速，這在很大程度上決定了其發(fā)展存在很多問題，進(jìn)而使其促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的作用受到了限制。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展存在諸多的風(fēng)險因素，其發(fā)展還具有一定的盲目性，使其在實際的發(fā)展過程中沒有對風(fēng)險進(jìn)行有效的規(guī)避，因此在緩解中小企業(yè)融資難題的過程中難以發(fā)揮關(guān)鍵性的作用，甚至?xí)哟笾行∑髽I(yè)的融資風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉到的行業(yè)較多，其受到全球金融風(fēng)險的影響更大，且風(fēng)險波及范圍更廣，這也在很大程度上使得互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面難以實現(xiàn)全面化和嚴(yán)格的風(fēng)險控制。互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的問題在很大程度上限制了其在中小企業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能力較差

中小企業(yè)在發(fā)展過程中，主要的精力集中于生產(chǎn)和銷售方面，很少會花費必要的成本學(xué)習(xí)現(xiàn)代化的管理思想和相關(guān)技能，因此其對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識度和應(yīng)用能力顯得相對有限。目前很多中小企業(yè)的管理者對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不高，在日常的管理中也沒有充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r實施相應(yīng)的管理，在企業(yè)內(nèi)部未能營造出互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用環(huán)境。另外，很多中小企業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員的整體素質(zhì)較低，對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的認(rèn)識，在如何有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展等方面所掌握的技能較少，因此難以在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下強(qiáng)化對其應(yīng)用能力。

（三）缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策

如前所述，互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展存在諸多問題，使其對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用難以得到有效的提升，這與缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策是分不開的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，涵蓋的行業(yè)較多，影響較大，相關(guān)部門所制定和實施的監(jiān)督管理政策存在時滯性，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面有效的監(jiān)督，這在很大程度上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題。另一方面，在僅有的監(jiān)督管理政策中，也沒有得到有效的落實，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備等方面還存在很大的弊端，使得對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理效果難以顯現(xiàn)。這些也在很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（四）我國金融市場環(huán)境有待于改善

目前，我國金融市場的發(fā)展也存在諸多問題，整個市場環(huán)境還不完善，這也在很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。一方面，我國的金融市場受政策性影響較大，還沒有真正實現(xiàn)市場化運作，在風(fēng)險控制和全球經(jīng)濟(jì)接軌等方面還存在較大缺陷，因此也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另一方面，雖然我國不斷對金融市場進(jìn)行改革，但是由于金融市場自身具有較大的復(fù)雜性，難以在短時間內(nèi)實現(xiàn)對其發(fā)展的規(guī)范化。這些都會對互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展造成一定的阻礙作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融自身的發(fā)展

要想強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的作用，必須要首先完善互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展。一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上逐步放慢互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，使其能夠與各行業(yè)的發(fā)展實現(xiàn)協(xié)調(diào)化，避免過快發(fā)展帶來的問題，進(jìn)而能夠全面的服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，要促使互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化自身的風(fēng)險控制，尤其是在緩解中小企業(yè)融資難題的過程中，要通過嚴(yán)格的風(fēng)險預(yù)警和控制機(jī)制來提升其對風(fēng)險的控制能力，避免在服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的過程中出現(xiàn)風(fēng)險問題，降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險和成本，為其提供更為完善的金融服務(wù)。

（二）提升中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能力

提升中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用能力是其借助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)自身發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，要對企業(yè)管理者普及互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識，使其充分認(rèn)識到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，并在實際的管理工作中不斷引入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識和理念，在企業(yè)內(nèi)部營造出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境。另一方面，要對相關(guān)人員進(jìn)行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，使其充分掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)知識和技能，并在企業(yè)內(nèi)部不斷完善關(guān)于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)措施，保證中小企業(yè)在實際的發(fā)展過程中能夠充分借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多優(yōu)勢實現(xiàn)自身的健康長期發(fā)展。

（三）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策

完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策。一方面，相關(guān)部門要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的審視程度，對其重要性和潛在的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析，并制定出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，保證互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中能夠有完善的監(jiān)督管理政策作為保障，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，對相關(guān)的監(jiān)督管理政策的具體實施情況進(jìn)行審視，通過設(shè)置專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和配備專門的人員來實施相應(yīng)的監(jiān)督管理政策，做到高效、及時、準(zhǔn)確監(jiān)督，以此強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（四）完善我國金融市場的發(fā)展環(huán)境

完善金融市場的發(fā)展環(huán)境是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)作用的重要內(nèi)容之一。一方面，要以市場化改革為目標(biāo)，充分發(fā)揮市場的決定性作用，避免相關(guān)政策對金融市場發(fā)展的過度干預(yù)，使我國金融市場的發(fā)展能夠真正實現(xiàn)市場化運作，逐步與國際金融市場接軌。另一方面，要準(zhǔn)確地對金融市場的發(fā)展進(jìn)行干預(yù)，使其發(fā)展始終保持在正確的軌道上，強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警和控制能力，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)而有效服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展對于我國中小企業(yè)而言顯得十分關(guān)鍵，對中小企業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動作用，但是其存在的問題也十分明顯。因此，應(yīng)該從進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融自身的發(fā)展，提升中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能力，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策，完善我國金融市場的發(fā)展環(huán)境等方面出發(fā)，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，以此實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的協(xié)同共進(jìn)發(fā)展。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李文啟.互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境研究[J].中州學(xué)刊，2014（8）

篇4

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，為人類社會帶來嶄新的變革。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，催生出許多新興產(chǎn)業(yè)，還與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行互通互聯(lián)。傳統(tǒng)金融行業(yè)“觸網(wǎng)”之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)帶來變革性發(fā)展，也對互聯(lián)網(wǎng)金融人才出現(xiàn)巨大的需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于初創(chuàng)階段，對于人才大量需求的同時，也面對諸多問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的商業(yè)模式

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很多年前就開始意識到水泥加鼠標(biāo)營業(yè)的重要性，但是一直沒有主動尋求變革，而近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動“觸網(wǎng)”。電子銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、網(wǎng)絡(luò)保險，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始用互聯(lián)網(wǎng)邏輯來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)染指金融業(yè)務(wù)

從最開始的電商為解決支付問題，創(chuàng)辦第三方支付產(chǎn)品，比如支付寶。到如今互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)主動進(jìn)軍金融行業(yè)，阿里小貸、眾安在線、余額寶、微眾銀行，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以其低成本和流量優(yōu)勢，沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。

（三）民間金融大舉創(chuàng)業(yè)

傳統(tǒng)金融行業(yè)需要各種牌照，限制了大部分民間資本進(jìn)入。而創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前監(jiān)管還不完善，給了民間創(chuàng)業(yè)資本進(jìn)入金融業(yè)的機(jī)會。自2013年以來，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財，吸引著大量民間資本進(jìn)入并以驚人的速度發(fā)展，特別是P2P網(wǎng)貸。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的多樣性

（一）具備金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才

金融是一個古老的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個新興的行業(yè)，但是兩者本質(zhì)都是融通，金融行業(yè)是資金的融通，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則是信息的融通，互聯(lián)網(wǎng)金融是兩者融通的結(jié)合，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融人才也需要能實現(xiàn)兩者融通的統(tǒng)一。這就需要既懂金融業(yè)務(wù)，又懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才。

（二）具備風(fēng)控意識與創(chuàng)新能力的人才

對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，創(chuàng)新就是生命，甚至可以允許產(chǎn)品邊上線邊調(diào)試;而對于金融產(chǎn)品而言，風(fēng)控是第一，創(chuàng)新是第二，絕不允許測試版本上線。如果互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者是金融行業(yè)背景人才，需要懂得在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域搶先產(chǎn)品的重要性;而如果互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)背景人才，需要理解風(fēng)控是金融產(chǎn)品的保障。

（三）具備能符合合規(guī)監(jiān)管與自由精神的人才

互聯(lián)網(wǎng)是一個崇尚自由精神的行業(yè)，而金融行業(yè)則需要合規(guī)，在嚴(yán)格的監(jiān)管之下進(jìn)行，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者能夠做到有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧?xí)慣，同時又具備開放自由的思維。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的思考

（一）“校、企、政、行”多元協(xié)同培育互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于初創(chuàng)期，人才培養(yǎng)機(jī)制尚未建立起來。一是互聯(lián)網(wǎng)金融需要什么樣的人才，還存在很大分歧;二是高校的互聯(lián)網(wǎng)金融培育系統(tǒng)無法迅速建立起來。所以需要高校、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、政府、行業(yè)協(xié)會，多元協(xié)同培育互聯(lián)網(wǎng)金融人才，各自發(fā)揮自身優(yōu)勢資源，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育機(jī)制。在政府和行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)下，高校盡快設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，共同培育出具備最前沿理論知識與實踐經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融崗位評價指標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)高度融合。而不同崗位，對于金融專業(yè)知識與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力要求高低是不同的，比如風(fēng)控部門，更注重金融方面的專業(yè)知識和經(jīng)驗;運營服務(wù)體系，就需要有支付領(lǐng)域或者互聯(lián)網(wǎng)營運出身的技術(shù)人員。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于初創(chuàng)期，對于從業(yè)人員的能力要求還是比較模糊，應(yīng)該盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融崗位評價指標(biāo)。研發(fā)崗位、渠道銷售崗位、風(fēng)控崗位、運營服務(wù)崗位，構(gòu)建不同崗位需要的功能測試評價指標(biāo)體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建人才培養(yǎng)機(jī)制

在高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才培育機(jī)制未完善，缺乏真正互聯(lián)網(wǎng)金融科班出身人才的特殊時期，需要有能力互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建人才培育機(jī)制，利用自身處于行業(yè)創(chuàng)新前沿的優(yōu)勢，自建內(nèi)部培訓(xùn)系統(tǒng)，充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才“黃埔軍校”，做好互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲備。

五、結(jié)論

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處于初創(chuàng)期，人才需求巨大，但是真正同時懂互聯(lián)網(wǎng)與金融的人才缺乏，對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的能力要求也比較模糊，同時包括高校在內(nèi)并未形成互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育機(jī)制，所以需要政府和行業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)，高校與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)校企合作，盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)走在人才培養(yǎng)的先鋒戰(zhàn)線，利用自身優(yōu)勢，創(chuàng)建企業(yè)內(nèi)部人才培養(yǎng)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

篇5

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務(wù)模式，給金融體系帶來了變革，融入了更多互聯(lián)網(wǎng)特有技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是其中的典型代表，它也被視為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動力之一，使金融業(yè)形成了一種新的業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)活動中處于核心地位，發(fā)揮著重要職能，推動著經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)著社會資產(chǎn)流動，是經(jīng)濟(jì)增長的新引擎，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義。通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是信息時代提出的全新概念，由美國硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，是從各種類型海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價值信息，進(jìn)行高效數(shù)據(jù)“提純”，以提升信息數(shù)據(jù)利用率的一種信息技術(shù)。根據(jù)大數(shù)據(jù)處理的生命周期，大數(shù)據(jù)技術(shù)體系通?？煞譃椋捍髷?shù)據(jù)采集與預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲與管理、大數(shù)據(jù)計算模式與系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、大數(shù)據(jù)可視化計算及大數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)化了數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，提高了數(shù)據(jù)處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人類社會帶來了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息的主要渠道，人類已對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生依賴性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會活動各個領(lǐng)域。自然，金融業(yè)也不例外，現(xiàn)代金融模式開始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，給金融體系帶來質(zhì)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡單融合，更通過以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)實現(xiàn)了資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，以大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)體系[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，塑造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是新時展的需求。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)前已普遍被人們所接受，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場交易額增長40%，累計發(fā)放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成熟，而互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，所以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中將推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。下面通過幾點來分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

（一）在風(fēng)險管理中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負(fù)債信息、業(yè)績報告等。這些信息與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險有直接關(guān)系，而數(shù)據(jù)來源不一，且數(shù)據(jù)類型復(fù)雜，數(shù)據(jù)量龐大，所以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)顯得有些束手無策，不能為風(fēng)險分析提供支持[3]。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能解決風(fēng)控難題，通過采集更全面、更及時、更真實的數(shù)據(jù)，預(yù)測風(fēng)險，找出數(shù)據(jù)相關(guān)性，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險信息，為風(fēng)險管理提供依據(jù)和導(dǎo)向，提升風(fēng)險識別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便可有針對性地調(diào)險管理策略，提高風(fēng)險管理效率，規(guī)避風(fēng)險。

（二）在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

通過前文分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異。傳統(tǒng)金融對實體商務(wù)環(huán)境有依賴性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)為支持，更多的是依賴海量的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征是海量數(shù)據(jù)的收集和處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。因此，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，能提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集與處理能力，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在具體應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析有效交易信息，識別市場交易模式，進(jìn)行市場信息分析，以提升市場敏感度，從而快速、高效投資，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，適應(yīng)市場環(huán)境，提高金融融通效率，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價值。

（三）在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

金融資源對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說非常重要，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，優(yōu)化了金融服務(wù)體系，能有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置，優(yōu)化金融資源融通與流動機(jī)制，簡化金融業(yè)務(wù)流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國的LendingClub公司，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用P2P平臺，提供貸款業(yè)務(wù)，便沒有利用銀行機(jī)構(gòu)，而是通過在線服務(wù)模式，提供了一個低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務(wù)。顯然這種金融業(yè)態(tài)為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了便利條件，在某種意義上改善了融資環(huán)境，有效為中國金融發(fā)展注入了活力，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件，為金融市場提供了快速、高效的運營平臺，進(jìn)一步推動了我國經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）在信息處理中的應(yīng)用

金融業(yè)務(wù)通常開展中通常需要投入大量人力物力進(jìn)行信息整理與分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可借助自身互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢快速獲取信息，建立新的信息來源途徑。但由于來自各網(wǎng)絡(luò)平臺的信息量龐大，信息價值密度將出現(xiàn)下降，傳統(tǒng)信息處理技術(shù)“提純”效率低，成本高，耗時費力。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過云計算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數(shù)據(jù)庫與搜索引擎的應(yīng)用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統(tǒng)金融信息收集模式，創(chuàng)建成本低、更新更快、精準(zhǔn)度高的信息處理平臺，提升金融效率。

結(jié)語

社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，毫無疑問，發(fā)展金融業(yè)是推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在?，F(xiàn)如今，社會已經(jīng)開始逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時展的需求，是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的必然，我國應(yīng)認(rèn)清時展趨勢。但傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，所以應(yīng)加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險規(guī)則 實踐舉措 問題

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的問題

（一）缺乏有效的法律監(jiān)管機(jī)制

雖然當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其立法、監(jiān)管層面卻相對滯后，使得制度與市場脫節(jié)，無法有效的監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。在我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系中，并未設(shè)有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融得不到法律的支撐，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到有效的監(jiān)管。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動，需要保障投資者的個人權(quán)益，并且還要建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全體系、信息保護(hù)體系等；另一方面，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對違規(guī)人員的懲罰機(jī)制。導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作流于表面，無法發(fā)揮實質(zhì)性作用，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管與控制。

（二）缺乏相應(yīng)的誠信制度

現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還沒有正式歸納到征信系統(tǒng)中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺還在征信體制之外，并未實現(xiàn)征信系統(tǒng)使用與信息共享。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法確認(rèn)借貸人的信用情況，進(jìn)而造成壞賬現(xiàn)象發(fā)生，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。同時，很多自發(fā)性組織或市場化金融共享平臺，他們的信用程度無法推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融自身因素

互聯(lián)網(wǎng)存在開放性與隱匿性特點，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取利益。這也導(dǎo)致現(xiàn)如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)大量的犯罪行為。其主要表現(xiàn)在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網(wǎng)上金融項目吸取社會資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監(jiān)管，這就會給投資者帶來巨大的資金風(fēng)險，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當(dāng)今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發(fā)展，使得其中成分或類型極為復(fù)雜，不法人員將非法獲得的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，之后再“合法”取出，進(jìn)而達(dá)到洗錢目的。第三，支付層面的風(fēng)險，在進(jìn)行支付、清算資金的過程中，會造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業(yè)挪用、開發(fā)，會造成大量的支付風(fēng)險。第四，資金風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)自身就存在諸多風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，給投資者帶來巨大資金損失。

二、推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制發(fā)展的重要渠道

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督立法工作

首先要對融資平臺風(fēng)險防范、保障投資者個人利益等方面進(jìn)行監(jiān)管。通過法律對P2P提出了明確規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)，例如及時披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應(yīng)的洗錢措施。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督立法工作，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動做到有法可依。降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全隱患，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加科學(xué)化、規(guī)范化、合理化、法制化，并且能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障投資者的個人利益。同時，要完善相應(yīng)的懲罰制度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題，進(jìn)而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

從國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場分析，很多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如美國的兩級多頭監(jiān)管機(jī)制。通過借鑒國外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，取其精華去其糟粕，能夠讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加完善，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資金動態(tài)監(jiān)控，進(jìn)而保障消費者合法利益。通過加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督措施，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融教育活動進(jìn)行監(jiān)控，避免網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象發(fā)生，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，進(jìn)而保障整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系能夠良性運轉(zhuǎn)，為投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

（三）提高投資者的安全意識

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不能只依靠國家、政府來完成，想要保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效性，必須要發(fā)揮社會群眾的作用，讓金融企業(yè)與個人投資者參與到監(jiān)管工作中，加強(qiáng)投資者的自律、自治行為。通過個人投資者努力，加強(qiáng)與企業(yè)之間的聯(lián)系，進(jìn)而確定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)規(guī)范制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。但作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識與安全意識。提高投資者的風(fēng)險鑒別能力，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進(jìn)行。想要切實提高企業(yè)、個人投資者的安全意識，需要有關(guān)部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳工作，發(fā)揮引導(dǎo)作用，讓廣大投資者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的重要性，并找出規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效措施，進(jìn)而構(gòu)建一個既安全、又高效的金融安全平臺，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障我國金融領(lǐng)域能夠長足發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，我國金融行業(yè)也呈現(xiàn)出線上、線下雙向模式發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制還存在諸多漏洞，為了保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，有關(guān)部門必須要完善監(jiān)管法律、建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、提高投資者安全意識，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險，為投資者營造良好的投資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

篇7

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其獨特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強(qiáng)的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風(fēng)險因素存在，解決風(fēng)險是重要發(fā)展方式，針對風(fēng)險管理進(jìn)行研究必不可少。

一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風(fēng)險進(jìn)行管理?，F(xiàn)階段，我國的風(fēng)險管理還遠(yuǎn)不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風(fēng)險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)下風(fēng)險管理的對策探討

1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風(fēng)險管理對策

法律是一切社會活動的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風(fēng)險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進(jìn)行改進(jìn)完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時可能出現(xiàn)的風(fēng)險。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行法律的制定，國家應(yīng)該設(shè)立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的部門，制定對應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風(fēng)險發(fā)生率。

互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導(dǎo)致風(fēng)險更大，采用有效的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)就顯得極其重要。互聯(lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國家機(jī)構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風(fēng)險進(jìn)行管理。在法律上將風(fēng)險管理進(jìn)行有效對策的研究，嚴(yán)格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進(jìn)行高效結(jié)合，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風(fēng)險管理得以實現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風(fēng)險管理對策

互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進(jìn)行提高，從而降低風(fēng)險發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進(jìn)行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會的進(jìn)步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進(jìn)行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風(fēng)險以及安全問題的地方加強(qiáng)防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風(fēng)險低的。

互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術(shù)實力強(qiáng)，就可以構(gòu)成一個強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強(qiáng)的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負(fù)責(zé)，因為技術(shù)能力不夠強(qiáng)大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個內(nèi)部的控制機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)的作用是盡可能的在風(fēng)險發(fā)生前進(jìn)行規(guī)避；在風(fēng)險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風(fēng)險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗，避免下一次風(fēng)險的出現(xiàn)。首先要有一個對風(fēng)險進(jìn)行控制管理的安全風(fēng)投部門，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進(jìn)行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進(jìn)行實時監(jiān)控，建立預(yù)警體系，在金融風(fēng)險發(fā)生之前進(jìn)行預(yù)測，及時處理，將風(fēng)險有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風(fēng)險，降低風(fēng)險的唯一方式就是找到一個收益和金融風(fēng)險共同的平衡點，將雙方都進(jìn)行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風(fēng)險管理對策

我國市場經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進(jìn)行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進(jìn)行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個征信的體系中，不能達(dá)到預(yù)期的目的和效果，由此可見，將征信體系進(jìn)行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺，平臺要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認(rèn)證以及等級評估等內(nèi)容，方便征信體系的進(jìn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強(qiáng)，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風(fēng)險降低，切實的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴(kuò)大。想要將金融信用風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進(jìn)行審查的工作要嚴(yán)要求并且標(biāo)準(zhǔn)化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風(fēng)險問題后果嚴(yán)重、無法挽回。將貸款標(biāo)準(zhǔn)提高，從本質(zhì)上減少風(fēng)險發(fā)生的可能。

4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風(fēng)險管理對策

政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠(yuǎn)沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會帶來極大的風(fēng)險，所以，出臺一個互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的協(xié)會，給予其促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的權(quán)力，并且這個協(xié)會應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)建立一定的標(biāo)準(zhǔn)，對實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會工作，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。

互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風(fēng)險往往是帶給消費者的對消費者的權(quán)益進(jìn)行保證很有必要，達(dá)到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個對消費者進(jìn)行保護(hù)的機(jī)制，這種機(jī)制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風(fēng)險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護(hù)意識，加強(qiáng)金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機(jī)，可以直接有效的減少消費者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。

消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網(wǎng)上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當(dāng)甚至?xí)绊懙竭@個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生聲譽(yù)上風(fēng)險的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進(jìn)行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽(yù)，減少風(fēng)險發(fā)生的后果。

三、結(jié)束語

本文主要是針對互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行分析，主要從信任、法律、政府等方面進(jìn)行闡述，針對不同的風(fēng)險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風(fēng)險的發(fā)生概率降低并且有著在風(fēng)險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險本質(zhì)與風(fēng)險管理[J].探索與爭鳴，2014，11：65-69.

篇8

應(yīng)該承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的確具有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，同時也顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競爭性。但是否可以據(jù)此斷定，互聯(lián)網(wǎng)金融將會給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于“將對人類金融模式產(chǎn)生根本的影響”？還值得更深入的探討。

首先，從融資與風(fēng)險管控角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本，以及金融參與的門檻，大大拓展了金融服務(wù)的范圍。這意味著，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強(qiáng)的競爭力。當(dāng)然，從長期看，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、風(fēng)險管理等方面的競爭優(yōu)勢并不僅局限于被傳統(tǒng)金融所忽視的市場，在傳統(tǒng)金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，或許也會形成越來越多的挑戰(zhàn)。

第二，不能忽視傳統(tǒng)金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有相當(dāng)?shù)奶厥庑裕ㄖ饕秦泿艅?chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長期演進(jìn)的結(jié)果，同時也受到了現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否能在這些領(lǐng)域取得突破，不僅在于其技術(shù)有多先進(jìn)，還取決于社會的認(rèn)可與接受程度，更重要的，是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，這并不是在短期內(nèi)可以實現(xiàn)的事情。從這個意義上講，作為一種新生的力量，互聯(lián)網(wǎng)金融在相當(dāng)長一段時間內(nèi)還需面對來自于政策面的不確定性。

篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托網(wǎng)絡(luò)平臺建立起的一種新型金融服務(wù)形式，較傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在使用中更加便捷、高效，能夠給用戶帶來更好的使用體驗。近年來隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的用戶開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融這一業(yè)務(wù)，這也直接促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?？梢哉f，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，例如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也給傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。這表明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的一個重要趨勢，在未來的金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融將扮演更加重要的角色。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)紛紛出現(xiàn)，同時一些銀行也推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說迎來了一個“百花齊放”的發(fā)展時代。但是從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來看，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)銀行所推出的金融業(yè)務(wù)還并沒有探索出一條完善的創(chuàng)新機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是在名字上有了變化，其實質(zhì)內(nèi)容并沒有進(jìn)行改變。同時，從當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，這些產(chǎn)品主要集中在融資方面，在信貸方面還沒有出現(xiàn)較有創(chuàng)新力的產(chǎn)品。便以余額寶為例，余額寶推出一年來獲得了極大的發(fā)展，在當(dāng)前已經(jīng)成為我國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融基金，雖然其資金規(guī)模巨大，但是從余額寶的投資收益途徑來看也缺乏較好的創(chuàng)新。由此可以看出，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中還缺乏本質(zhì)性、標(biāo)志性的創(chuàng)新，一些成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在經(jīng)營模式上仍是傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中存在的問題

2.1、缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制

分析互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中存在的問題可以發(fā)現(xiàn)，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制是一個非常突出的問題，由于監(jiān)管機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中出現(xiàn)了各種各樣的問題，甚至可能會給用戶造成巨大的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可以說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的一個重要趨勢，但是在創(chuàng)新過程中也需要相關(guān)政府部門進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，例如更加完善的備案制度等等。但是由于在當(dāng)前還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新中出現(xiàn)了參差不齊的情況，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于缺乏必要的自律也是，往往不注重規(guī)范自己的行為。由此可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，監(jiān)管機(jī)制的缺乏所造成的影響是巨大的，不僅不利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，也不利于保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。特別是對于一些中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，完善監(jiān)管機(jī)制的缺失使得這些企業(yè)任意開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，各種不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)充斥在市場上，嚴(yán)重威脅著我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康的發(fā)展。

2.2、風(fēng)險信息披露不充分

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展中，風(fēng)險信息披露不充分也是一個非常突出的問題，主要表現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險信息披露中不及時、不詳盡，同時也存在信息披露失真的問題。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在宣傳時過度強(qiáng)調(diào)其收益，對于風(fēng)險宣傳則不夠充分，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在虛假宣傳的現(xiàn)象，這就給用戶造成了一種錯誤的引導(dǎo)，沒有讓用戶在購買互聯(lián)網(wǎng)金融的使用中充分認(rèn)識到該產(chǎn)品的風(fēng)險。對于風(fēng)險信息披露來說，這是金融服務(wù)的基本要求，無論對于傳統(tǒng)金融服務(wù)還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來說都是如此，如果在用戶購買金融產(chǎn)品或者使用金融服務(wù)時，沒有告知用戶相關(guān)的金融風(fēng)險，這種行為是存在一定欺詐性質(zhì)的。然而在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)國語追求業(yè)績而忽略了自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，或者故意隱瞞金融產(chǎn)品風(fēng)險，給用戶造成了一定的損失。

2.3、缺乏較好的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要集中在基金投資、債券投資以及其他投資方面，在信貸方面的業(yè)務(wù)還缺乏足夠的關(guān)注度，關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也較少，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在范圍上存在很大的缺失，失去了金融業(yè)務(wù)的一個重要功能。由于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上開資信貸業(yè)務(wù)也存在一定的難度，因而很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不重視信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新。既使是銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開資中也大大縮小了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，造成這一問題的原因一方面固然是因為在互聯(lián)網(wǎng)平臺上很難進(jìn)行相關(guān)資產(chǎn)的審核，在抵押貸款業(yè)務(wù)開展方面也有著很大的難度。另一方面，更重要的原因正在于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中還沒有探索出一條完善的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)途徑，缺乏這一方面較好的創(chuàng)新，因而使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開展中也就缺乏成功的模式可以借鑒。

3、針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中存在問題的對策

3.1、加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，建立起完善的監(jiān)管機(jī)制，通過這種完善的監(jiān)督來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的行為，保護(hù)用戶的權(quán)益。盡快出臺一些相關(guān)的法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的一些灰色地帶進(jìn)行明確的規(guī)定，嚴(yán)防一些不法企業(yè)鉆制度的空子。因而對于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展而言，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是十分有必要的，而在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的同時，也應(yīng)當(dāng)針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中所出現(xiàn)的一些新問題加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)管措施。特別是在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律行為方面，應(yīng)當(dāng)出臺一些相關(guān)的法律法規(guī)，建立起更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融備案制度，嚴(yán)格進(jìn)行相關(guān)企業(yè)的資質(zhì)審查。在網(wǎng)路金融監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)由專門的部門承擔(dān)這一職能，全程負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的審批和過程監(jiān)督，對于所發(fā)現(xiàn)的問題，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，建立起良好的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為。

3.2、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息披露機(jī)制

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信披露不充分的問題，應(yīng)當(dāng)建立起一個更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息披露機(jī)制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險信息披露方面做出明確的規(guī)定，要保證用戶在購買和使用其互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時充分了解該產(chǎn)品的風(fēng)險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場營銷中，應(yīng)當(dāng)在宣傳產(chǎn)品的同時明確披露其真實的風(fēng)險信息，保護(hù)用戶的知情權(quán)，并且在相關(guān)合同的簽訂上，也要講該金融產(chǎn)品的風(fēng)險在合同中明確表明。在風(fēng)險信息披露機(jī)制中，一方面需要企業(yè)的自律行為，另一方面也需要相關(guān)監(jiān)管部門制定出更加嚴(yán)格的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，通過各種措施強(qiáng)制性要求相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露風(fēng)險信息，對于沒有充分披露風(fēng)險信息的企業(yè)應(yīng)當(dāng)追究其責(zé)任，通過嚴(yán)厲的懲罰措施保護(hù)用戶的利益。從這一角度來看，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息披露機(jī)制，也是防止信息不對稱對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不利影響的產(chǎn)生。

3.3、積極進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新

信貸作為金融業(yè)務(wù)中的重要組成部分，是傳統(tǒng)金融中十分重要的投資收益途徑之一，也是我國企業(yè)十分重要的一個融資渠道，對于促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用。因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)出信貸業(yè)務(wù)的重要性，積極進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)看到，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上開展信貸業(yè)務(wù)有著較大的難度，但是通過積極創(chuàng)新是能夠彌補(bǔ)這一缺點的，一些第三方支付平臺和電子商務(wù)平臺也為商戶提供了小微信貸業(yè)務(wù)。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸規(guī)模還較小，未能充分滿足企業(yè)的發(fā)展需求，但是也成為了良好的開端，隨著眾多銀行紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也比較得到較好的發(fā)展。因而在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，積極開展信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展就有著極為重要的意義。

4、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對于傳統(tǒng)金融形式造成了很大的影響，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，創(chuàng)新是永恒的主題，但是在創(chuàng)新中也出現(xiàn)了一些問題，如缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、風(fēng)險信息披露不充分、缺乏信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等等。針對這些問題積極進(jìn)行解決，有利于促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中取得更大的成績。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新――基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014，02：

篇10

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著我國移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用速度的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興商業(yè)模式正在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。在以創(chuàng)新思維發(fā)展起來的業(yè)務(wù)模式與價值模式，逐步替代掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算、資金、中介等方面的功能。而我國商業(yè)銀行由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營模式影響，大部分商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融在初期興起時并未能給予足夠重視。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融以勢不可擋的進(jìn)攻態(tài)勢下，各大金融機(jī)構(gòu)才恍然大悟，加大對網(wǎng)上銀行的人員與資金投入。但是以支付寶、財富通等為代表的第三方支付平臺早已經(jīng)占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)支付的半壁江山。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起逐漸改變了人們原有的生活方式，日常生活中需要到銀行辦理的業(yè)務(wù)，逐步在互聯(lián)網(wǎng)上可以完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除去最傳統(tǒng)的支付功能外，近年來逐漸向理財、信貸等商業(yè)銀行優(yōu)勢項目過渡，對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊。對比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在以下三個方面逐漸嶄露頭角：

1.支付功能

支付功能一直是商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)的一項功能，在支付的基礎(chǔ)之上，銀行逐漸產(chǎn)生了支付、貸款、匯兌等各項業(yè)務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)為起點，直接威脅到商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的重要性，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在面臨不斷被邊緣的境地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域主要是以第三方支付為代表，由第三方支付機(jī)構(gòu)作為平臺，完成網(wǎng)上交易的支付工作。根據(jù)中國支付清算協(xié)會的調(diào)查顯示，2014年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元，網(wǎng)上支付已占全部電子支付業(yè)務(wù)總額的百分之九十八以上。

第三方機(jī)構(gòu)利用在支付功能上占有絕對優(yōu)勢，一方面進(jìn)一步改變了用戶的支付方式（依賴網(wǎng)絡(luò)支付），增強(qiáng)用戶對第三方支付平臺的粘度；另一方面，第三方機(jī)構(gòu)利用其在電子支付領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成“買方市場”，從商業(yè)銀行獲取更加低廉的支付費用，甚至與商業(yè)銀行原有客戶資源進(jìn)行進(jìn)一步“綁定”。

2.信貸業(yè)務(wù)

在支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，小微信貸業(yè)務(wù)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展起來。以人人貸為例，截止到2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億，注冊用戶超過80萬。相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，依靠第三方支付發(fā)展起來的小微貸款，更加適合中小企業(yè)及個人，其“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放成本高、效率低，服務(wù)對象局限于大企業(yè)客戶的短板。

由于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式影響，針對個人及小微企業(yè)的貸款，已逐漸在商業(yè)銀行盈利模塊中邊緣化。金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給規(guī)模大，效益好，有信用記錄的大中型企業(yè)。目前，針對中小企業(yè)發(fā)放小微貸款的金融機(jī)構(gòu)，主要以各地的城商行為主。但是城市商業(yè)銀行由于物理網(wǎng)點較少，區(qū)域化經(jīng)營等特點，收到地理范圍限制。不如在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行貸款便捷，且人力成本等各項成本較互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要高出一截。隨著近年利率市場化的逐步推行，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差縮減，小微貸款的巨大市場潛力與高收益，都促使著商業(yè)銀行進(jìn)軍小額信貸領(lǐng)域。

3.中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是除存款、貸款外，我國商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。2013年，支付寶與天弘基金共同推出的貨幣型基金余額寶，其具有收益高，起點低，風(fēng)險小，贖回時間短等特點。一推向市場，就對我國的活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響。而基金代銷業(yè)務(wù)，也不過是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的一項。商業(yè)銀行雖由于其地理網(wǎng)點分布廣泛，信用度較高而受到中老年客戶的信賴，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓用戶可以體驗到足不出戶就能完成話費、水電煤氣、交通違章罰款等代付代繳業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場的利潤正逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蠶食。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略及分析

1.改善客戶體驗，轉(zhuǎn)變經(jīng)營中心

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的一點就是重視客戶體驗，使其操作界面與客戶服務(wù)都能體現(xiàn)出以客戶為中心的特點。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融公司所能提供的個性化服務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供出的服務(wù)就沒有那么靈活多變?？蛻趔w驗是商業(yè)銀行想要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊所亟需提高的部分。首先在產(chǎn)品研發(fā)時，就要以客戶的需求與習(xí)慣為出發(fā)點，研發(fā)客戶真正需要的產(chǎn)品。其次，操作系統(tǒng)要盡量的簡便明了，有不少商業(yè)銀行在開發(fā)網(wǎng)上銀行的過程中為了最大程度的防控風(fēng)險，操作界面十分復(fù)雜，不利于客戶的使用。最后，要對傳統(tǒng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)一步的梳理，壓縮辦理時間，提高工作效率。

2.學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗，打造強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合