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篇1

二、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持方略

1.政策性金融機(jī)構(gòu)的支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供政策性的金融支持，它具備產(chǎn)業(yè)扶持及救濟(jì)的性質(zhì)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具有商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)信用中介的職能，它執(zhí)行有償借貸，不過它的業(yè)務(wù)對象指向明確，一般只針對農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)的開發(fā)等方面，有明顯的政策性傾向。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入，而且農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施的投資具有回收周期長、公共性質(zhì)、報酬率低等因素容易造成金融資金供應(yīng)不足，所以這些農(nóng)村建設(shè)需要有政策性金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，來添補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)短缺。

2.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支持。在我國的農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。為適應(yīng)我國的社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)的要求，農(nóng)業(yè)銀行通過實(shí)踐探索和總結(jié)出新時期服務(wù)“三農(nóng)”的方法，已經(jīng)在一些地區(qū)開展了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點(diǎn)工作。目前郵儲銀行的定位是堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)廣大城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)；依靠郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷豐富金融產(chǎn)品，積極地拓寬營銷渠道，加速完善服務(wù)功能。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社改革，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、扶持農(nóng)村中小企業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是農(nóng)村金融市場不可或缺的一部分。

3.合作制的金融機(jī)構(gòu)的金融支持。農(nóng)村信用社是我國的農(nóng)村金融市場上具有合作性質(zhì)的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，成立于上世紀(jì)50年代，自成立之初就以服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，是支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。其分支機(jī)構(gòu)差不多遍布所有的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量眾多，農(nóng)村信用社如此龐大的經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村的金融服務(wù)打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

4.農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)及小貸公司的的支持。近幾年來，國家提倡放開農(nóng)村金融市場，以加快城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐，更好服農(nóng)、助農(nóng)，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、貸款公司如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，在一定程度上拉動了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)村的勞動就業(yè)率，提高農(nóng)村落后地區(qū)的勞動生產(chǎn)力水平，符合政府解決“三農(nóng)”問題的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方針。

篇2

（二）金融支持金融支持是指為了促進(jìn)某一產(chǎn)業(yè)或某一地區(qū)的快速發(fā)展，金融業(yè)通過直接或間接手段對金融資源進(jìn)行整合、配置，并在資金供給、金融服務(wù)等方面對支持對象進(jìn)行主動的、有計劃的和全方位的扶持。為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行，在政府部門宏觀調(diào)控和政策支持下，金融機(jī)構(gòu)通過市場直接配置資源，在保證自身實(shí)現(xiàn)利潤最大化的同時，最大限度地滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）農(nóng)地流轉(zhuǎn)與金融支持的關(guān)系1.農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成。農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展是相輔相成的。一方面，農(nóng)地流轉(zhuǎn)的市場化程度、流轉(zhuǎn)規(guī)模、流轉(zhuǎn)績效與金融支持和資金配置效率是密切相關(guān)的。資金的獲取和流動速度直接影響著農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，進(jìn)而影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平；另一方面，農(nóng)地流轉(zhuǎn)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化和集約化程度，增加了對農(nóng)村信貸、保險、投資、期貨、票據(jù)等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，進(jìn)而推動了農(nóng)村金融的發(fā)展。2.金融支持是實(shí)現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的前提條件。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程，是將農(nóng)地進(jìn)行商品化和資本化的過程，是將產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的農(nóng)地向可增值的金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。足夠的資金支持是農(nóng)地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)功能轉(zhuǎn)化的前提和保障。農(nóng)村金融的支持力度決定了農(nóng)地流轉(zhuǎn)效率的高低和規(guī)?；?jīng)營水平，進(jìn)而決定了農(nóng)地財產(chǎn)功能的實(shí)現(xiàn)程度。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)達(dá)程度影響著資金流動的順暢程度，進(jìn)而影響著土地流轉(zhuǎn)的速度和效率。3.農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是農(nóng)村金融發(fā)展的動力。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶從事規(guī)模農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的“本錢”，使之進(jìn)入資本市場，進(jìn)而演化為輔的金融工具。因此，農(nóng)地是農(nóng)村金融發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，通過農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)績效的提高，進(jìn)而推動了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。隨著轉(zhuǎn)入農(nóng)地的農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，對生產(chǎn)性資金需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，促進(jìn)了對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求的增加；其次，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)，增加了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的靈活性和產(chǎn)權(quán)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制，使得金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)保障程度得到提高，刺激了農(nóng)村金融主體的資金供給動機(jī)。

二、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持體系構(gòu)建原則

（一）不得違反國家的“三不得”原則國家政策明確規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，不得改變集體所有的性質(zhì)、不得改變土地用途、不得損害農(nóng)民的承包權(quán)益。因此，在開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持政策時也要堅持“三不得”的原則，對于一些從事商業(yè)性開發(fā)活動、改變土地所有性質(zhì)、改變土地用途、非法強(qiáng)占農(nóng)民土地、嚴(yán)重?fù)p壞農(nóng)民權(quán)益的流轉(zhuǎn)行為不予以金融支持。

（二）以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營和增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入為目的黨的十八屆三中全會提出鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，探索增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的渠道。因此，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持必須以保證農(nóng)地順利流轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營為前提，以增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入、保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益為目的。

（三）堅持以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐的原則開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新活動，首先，要堅持以市場為導(dǎo)向，以商業(yè)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，通過市場實(shí)現(xiàn)對土地和金融兩種資源的合理配置；其次，以國家的政策扶持為支撐，國家通過財政手段和貨幣手段鼓勵金融機(jī)構(gòu)在保證自身利益的同時，最大限度地為農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營提供資金支持。

（四）以優(yōu)先解決失地農(nóng)民的社會保障為原則對于進(jìn)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的失地農(nóng)民，養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等社會保障問題成為農(nóng)地流轉(zhuǎn)能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的同時要優(yōu)先支持失地農(nóng)民社會保障體系的建立，成立失地農(nóng)民土地社會保障專項資金，并對其進(jìn)行專項管理，從而保障農(nóng)民的長遠(yuǎn)利益。

三、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)金融支持體系的基本框架

（一）農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)金融支持的組織體系有效的組織體系是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融資本有機(jī)結(jié)合的中介，是保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持體系高效運(yùn)作的核心。1.加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支持力度。由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性和低收益性，決定了國家政策性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)業(yè)金融的主體。從組織體系建設(shè)上，國家對農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的金融支持可以采取漸進(jìn)性原則：第一階段主要是依托現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系，穩(wěn)步開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能轉(zhuǎn)換和信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮其對土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行資金支持的政策調(diào)節(jié)作用；第二階段，當(dāng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)達(dá)到一定規(guī)模后，成立專門的農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)，全面推行中長期農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。2.繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村合作社的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作社在農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持體系中具有不可忽視的作用，但目前我國農(nóng)村信用社存在著資金外流、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、支農(nóng)力度不夠等問題，仍不能滿足農(nóng)地大規(guī)模市場化流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求。因此，應(yīng)加快對農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制改革。在農(nóng)村信用社內(nèi)部成立“農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持中心”，負(fù)責(zé)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營的貸款需求，以充分利用農(nóng)村信用社深入基層、網(wǎng)點(diǎn)眾多和信息成本低的優(yōu)勢。3.鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持業(yè)務(wù)。由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)堅持“盈利性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則，使其不適合開展過多的政策性金融業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行具有的資源優(yōu)勢和資金實(shí)力對農(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)又是必不可少的。因此，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)項目的信用等級評價體系，對滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計；同時重點(diǎn)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金支持方面的主導(dǎo)作用。4.壯大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融支持力量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。該類機(jī)構(gòu)以立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)，能夠滿足農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)主體在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程中的資金需求，同時由于新型金融機(jī)構(gòu)在貸款程序、貸款項目、貸款期限和額度上都符合農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求，因此市場前景較好。但該類金融組織同樣面臨著較高的市場風(fēng)險，且組織管理上不夠規(guī)范，因此對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持方面需要進(jìn)一步的改革。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)帕特里克的“需求追隨型模式理論”，農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，對金融產(chǎn)品的需求數(shù)量和需求種類也將不斷增加。但是目前我國農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類少、質(zhì)量差、效率低，根本不能滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)過程中經(jīng)營主體對多元化金融產(chǎn)品的需求。因此,必須對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,為金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造載體和運(yùn)行條件。1.建立土地規(guī)?；e金。土地規(guī)模化公積金是模仿我國住房公積金制度提出來的一種土地金融制度。中國住房公積金制度，是上世紀(jì)90年代初期在借鑒新加坡中央公積金制度基礎(chǔ)上，在由計劃體制主導(dǎo)向以市場體制主導(dǎo)的演變過程中，所產(chǎn)生的自主原發(fā)的住房金融制度創(chuàng)新。土地規(guī)?；e金是指在農(nóng)地比例化市場流轉(zhuǎn)后，從集體獲得的流轉(zhuǎn)收益中提取出來的用于農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營的那部分資金。將農(nóng)地流轉(zhuǎn)出去的農(nóng)民可用此公積金重新買地或用公積金貸款買地，類似于住房公積金貸款買房。這樣既發(fā)揮了土地的融資功能，解決了規(guī)?；?jīng)營中的資金短缺問題，又保障了農(nóng)民長遠(yuǎn)的利益。通過規(guī)?；e金這種既有強(qiáng)制性又有互的長期儲蓄制度可以實(shí)現(xiàn)土地作為金融資本向生產(chǎn)性資本轉(zhuǎn)化，比直接提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入有更高的社會和經(jīng)濟(jì)效益。土地規(guī)?；e金具有以下的特點(diǎn)：（1）土地規(guī)模化公積金是一種強(qiáng)制性的失地農(nóng)民儲蓄計劃，要靠政府的強(qiáng)力來推動，需充分發(fā)揮政府的資源集中分配功能。（2）土地規(guī)模化公積金是一種分階段實(shí)施、不斷完善的土地融資制度。（3）在土地規(guī)?；e金的歸集與繳存方面要處理好強(qiáng)制性繳存的合法性、資金的管理成本與使用效率等方面的問題。（4）在土地規(guī)?；e金的使用與投資環(huán)節(jié)應(yīng)提高資金的使用效率，避免資金閑置嚴(yán)重，合理利用其增值收益，盡可能增加失地農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。2.擴(kuò)大農(nóng)地抵押貸款的范圍。農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款是指農(nóng)民以土地使用權(quán)作為抵押物，向銀行申請貸款，從而獲得自身經(jīng)營所需的資金并履行按時足額償還借款的義務(wù)。黨的十八屆三中全會重新賦予農(nóng)民對承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，農(nóng)民因此可以獲得更多的金融支持。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)時，農(nóng)民將自己所擁有的那部分農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)拿來抵押，如果出現(xiàn)了經(jīng)營風(fēng)險，無法按時還款，農(nóng)民用自己的抵押物賠償一部分，集體賠償一部分、國家再賠償一部分，最后還可以由銀行的壞賬準(zhǔn)備金覆蓋一部分。這種風(fēng)險共擔(dān)賠償機(jī)制既保證農(nóng)民沒有完全失去土地，又能將銀行的風(fēng)險降到最低，增強(qiáng)了農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地抵押貸款的意愿。

（三）農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的保險體系要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行，健全的農(nóng)業(yè)保險體系是必不可少的。當(dāng)農(nóng)地實(shí)行產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；M(jìn)一步提高，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加大。因此，農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的需求成為當(dāng)務(wù)之急。從農(nóng)戶角度看，農(nóng)戶的收入有限，購買能力低下導(dǎo)致購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強(qiáng)；從保險公司看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較高，經(jīng)營存在不穩(wěn)定性，且提供的保險種類少、市場發(fā)展空間有限；從國家層面看，國家的保險政策扶持力度不夠，法律體系不健全，缺乏對保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范性監(jiān)管。因此，為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行，應(yīng)設(shè)立專門針對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和再保險機(jī)構(gòu)，為流出農(nóng)地的農(nóng)戶提供失業(yè)風(fēng)險保障、再就業(yè)風(fēng)險保障；為流入農(nóng)地的經(jīng)營主體提供專業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險保障；為農(nóng)地流轉(zhuǎn)保險人提供業(yè)務(wù)風(fēng)險保障。

（四）政府支撐體系的完善1.失地農(nóng)民社會保障體系的完善。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的最大風(fēng)險在于農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)出去后將面臨的失地、失業(yè)、失保障等一系列風(fēng)險。因此，一種成功的農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式必須考慮農(nóng)民的社會保障問題，這也是開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的前提。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)后，建立專門的土地保障金，用于失地農(nóng)民的綜合社會保障建設(shè)。土地保障金主要來源于集體依據(jù)其所分配的產(chǎn)權(quán)比例而取得的部分流轉(zhuǎn)收益，并由集體負(fù)責(zé)管理和發(fā)放。土地社會保障金既能保障流轉(zhuǎn)農(nóng)地農(nóng)民當(dāng)前的生產(chǎn)、生活，又能解決他們的長遠(yuǎn)生計，維護(hù)好他們的合法權(quán)益，從而保持農(nóng)村社會的穩(wěn)定。2.農(nóng)地評估體系。要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行，必須建立科學(xué)、有效的土地評估系統(tǒng)，建立各級土地拍賣、交易和仲裁機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)一批專業(yè)的評估人員和中介機(jī)構(gòu)，保證土地評估工作的順利進(jìn)行。健全完善土地評估體系有助于保證土地評估工作的公平性、公開性，提高農(nóng)地流轉(zhuǎn)的效率，保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。3.完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場體系。首先，要根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會保障水平、法律法規(guī)的完善程度、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移情況等指標(biāo)選擇合適的市場流轉(zhuǎn)模式。其次，要充分發(fā)揮政府的積極作用。政府要發(fā)揮市場信息收集、咨詢和公布以及配置農(nóng)地資源等政策引導(dǎo)作用。再次，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的建立應(yīng)包括土地供需機(jī)制、農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格形成機(jī)制和市場競爭機(jī)制等。4.完善國家政策和資金支持系統(tǒng)。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)必須有政府的積極支持和引導(dǎo)。首先是資金的扶持。政府需要向負(fù)責(zé)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)地金融機(jī)構(gòu)直接注入資金或者提供貼息貸款，保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)工作的順利進(jìn)行。其次是機(jī)構(gòu)扶持。由各級政府扶持建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵各類金融組織開展?jié)M足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)資金需求的金融業(yè)務(wù)。

篇3

1.1模型介紹

1.1.1向量自回歸（VAR）模型傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)計量方法是以經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)來建立描述變量的模型。向量自回歸（VAR）模型是基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計性質(zhì)建立的模型，通過對所有內(nèi)生變量滯后值回歸分析，以估計內(nèi)生變量的動態(tài)關(guān)系，避免了經(jīng)濟(jì)學(xué)先驗(yàn)理論的羈絆。VAR（p）模型的數(shù)學(xué)表達(dá)式。

1.1.2向量誤差修正（VEC）模型向量誤差修正（VEC）模型是包含協(xié)整約束的VAR模型，常應(yīng)用于具有協(xié)整關(guān)系的非平穩(wěn)時間序列建模。如果上述VAR（p）模型中yt所含有的k個序列為一階單整序列且它們之間存在協(xié)整關(guān)系，則不包含外生變量xt的向量誤差修正（VEC）模型數(shù)學(xué)表達(dá)式為。其中的ecmt－1＝%Tyt－1是誤差修正項，反映變量之間的長期均衡關(guān)系，%T是協(xié)整向量。系數(shù)矩陣&反映變量之間的均衡關(guān)系偏離長期均衡狀態(tài)時，將其調(diào)整到均衡狀態(tài)的調(diào)整速度。Γi是系數(shù)矩陣，所有作為解釋變量的差分項的系數(shù)反映各變量的短期波動對作為被解釋變量的短期變化的影響。

1.2變量選擇

1.2.1城鎮(zhèn)化率（UR）本文采用人口城鎮(zhèn)化率（UR），即城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝跀?shù)的比重來衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平，該比重越大，說明農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平越高。

1.2.2農(nóng)村信用社貸款余額占全部城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資比重（NXF）鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文使用NXF作為農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持評價標(biāo)準(zhǔn)，比例越高，支持力度越大。NXF＝農(nóng)村信用社貸款年底余額／全部城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資

1.2.3農(nóng)村信用社發(fā)展水平指標(biāo)（NXD）本文采用農(nóng)村信用社每年年底的存貸款余額之和占GDP的比重（NXD），作為農(nóng)村信用社發(fā)展水平指標(biāo)。NXD＝（農(nóng)村信用社存款年底余額＋農(nóng)村信用社貸款年底余額）／GDP于是，可以知道本文中yt列向量就是向量［UR，NXF，NXD］T，后文就是以此向量建立VAR和VEC模型并進(jìn)行實(shí)證分析的。

1.3數(shù)據(jù)說明文章收集了我國1981－2011年之間的年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)作為樣本，所有樣本數(shù)據(jù)均來自于中國統(tǒng)計局網(wǎng)站《中國統(tǒng)計年鑒》和歷年的《中國金融年鑒》。尤其需要說明的是，由于農(nóng)村信用社近年來的改革，為了切實(shí)反映農(nóng)村信用社改革前后對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持狀況，數(shù)據(jù)將改革后部分省區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)納入其中。

2實(shí)證檢驗(yàn)與分析

根據(jù)農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持實(shí)證分析需要，本文利用Eviews軟件，對UR、NXF和NXD三個變量進(jìn)行了平穩(wěn)性檢驗(yàn)、基于VAR模型的Johansen協(xié)整檢驗(yàn)和Granger因果檢驗(yàn)、基于VEC模型的方差分解分析。

2.1變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)UR、NXF、NXD序列是時間序列數(shù)據(jù)，在建立模型進(jìn)行相關(guān)檢驗(yàn)分析之前，首先要檢驗(yàn)時間序列的平穩(wěn)性，以防虛假回歸等問題。本文選用ADF（Aug－mentedDickey－Fuller）檢驗(yàn)來進(jìn)行序列的平穩(wěn)性檢驗(yàn)。結(jié)果如表1。由表1可知，原序列UR、NXF、NXD的ADF值均大于5％臨界值，單位根檢驗(yàn)結(jié)果顯示在5％的顯著性水平下UR、NXF、NXD都是非平穩(wěn)序列。D（UR）、D（NXF）、D（NXD）在5％顯著性水平下都是小于臨界值的，一階差分都是平穩(wěn)過程，即時間序列UR、NXF和NXD都是一階單整的。

2.2協(xié)整檢驗(yàn)本文利用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)，檢驗(yàn)UR、NXF、NXD協(xié)整關(guān)系。判斷農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平、農(nóng)村信用社的金融支持、農(nóng)村信用社發(fā)展?fàn)顩r三者之間是否存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是在VAR模型中完成的，通過LR、FPE、AIC、SC和HQ準(zhǔn)則選擇VAR模型最優(yōu)滯后階數(shù)為2，即建立VAR（2）模型。在VAR（2）模型下對三者之間Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果見表2。表2說明，在5％的顯著性水平下，UR、NXF、NXD之間存在且僅存在著一組協(xié)整關(guān)系?？梢哉J(rèn)為城鎮(zhèn)化率、農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持和農(nóng)村信用社發(fā)展水平之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

2.3Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)協(xié)整檢驗(yàn)說明了UR、NXF、NXD之間存在長期穩(wěn)定的相互依賴關(guān)系，但不能確定三者之間因果關(guān)系如何。為此，本文基于VAR（2）模型檢驗(yàn)城鎮(zhèn)化率（UR）、農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持（NXF）和農(nóng)村信用社發(fā)展水平（NXD）之間是否有顯著的Granger因果關(guān)系。結(jié)果如表3。由表3在5％顯著性水平下：農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持（NXF）、農(nóng)村信用社發(fā)展?fàn)顩r（NXD）明顯不能Granger引起城鎮(zhèn)化率（UR）；UR、NXD也外生于NXF；而UR、NXF能夠Granger引起NXD，即農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平、農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持是農(nóng)村信用社發(fā)展的Granger原因。

2.4向量誤差修正（VEC）模型的估計經(jīng)過Johansen協(xié)整檢驗(yàn)表明UR、NXF、NXD之間存在協(xié)整關(guān)系，于是可以建立向量誤差修正（VEC）模型。VEC模型估計結(jié)果為?？梢钥闯觯琋XF與NXD的短期波動每增加1％，城鎮(zhèn)化率將分別增加0．0016％、0．0186％。UR與NXD的短期波動對NXF短期變化影響分別為負(fù)和正。UR與NXF短期波動對NXD短期變化影響為負(fù)。從ecmt－1可以得出城鎮(zhèn)化率、農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持、農(nóng)村信用社發(fā)展水平之間的長期均衡關(guān)系是：UR＝－0．4966NXF＋1．6784NXD＋0．1197。分析協(xié)整方程，從協(xié)整系數(shù)可以看出，長期內(nèi)城鎮(zhèn)化率與農(nóng)村信用社對農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持之間存在反向關(guān)系，與農(nóng)村信用社發(fā)展水平之間存在正向關(guān)系。并且由于正向作用系數(shù)為1．6784大于反向作用系數(shù)－0．4966，金融支持和農(nóng)村信用社發(fā)展水平在長期內(nèi)的等量提高總體上能帶來城鎮(zhèn)化率的提高。

篇4

（一）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

目前，農(nóng)村金融資本在總體資金匱乏的基礎(chǔ)上，還有大量的資金流向城市。主要表現(xiàn)在國有銀行及商業(yè)銀行存多貸少，并且貸款利率過高，致使農(nóng)村企業(yè)和個人無力貸款。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展相對落后，大量的貸款需求得不到滿足

當(dāng)前對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行等，但能向農(nóng)村提供資金促進(jìn)農(nóng)民增收的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，自身產(chǎn)權(quán)不明晰，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，信貸資金利率較高，導(dǎo)致支農(nóng)功能得不到完全發(fā)揮。以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行以自身利益最大化為目標(biāo)，按照市場機(jī)制的要求來決定信貸投向，由于農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，資金回收期較長，風(fēng)險高且收益低，因此，商業(yè)銀行信貸重心向城市傾斜，對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)的貸款比重逐年下降。而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向微型涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民個人貸款。以上農(nóng)村金融現(xiàn)狀，造成農(nóng)村資金供給不足。

（三）農(nóng)村金融邊緣化

農(nóng)村金融邊緣化是指農(nóng)村金融不被國家金融整體發(fā)展所重視，受到排擠和削弱，從而難以全力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系不完善、農(nóng)村金融服務(wù)滯后、農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足和農(nóng)村金融人才的缺失。

（四）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)和處理機(jī)制尚未建立

現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)盈虧風(fēng)險較高和個人土地找有率低等特點(diǎn)促使農(nóng)村信貸投入風(fēng)險較大。同時由于貸款風(fēng)險得不到有效防范，并且貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善限制了農(nóng)村信貸的資本投入。以上問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)本身的不確定性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風(fēng)險；二是農(nóng)村貸款存在抵押困難問題。農(nóng)民除住宅外無其他抵押資產(chǎn)；農(nóng)村集體土地屬于國有，不能辦理抵押；中小企業(yè)同時也不能以土地為抵押物申請貸款；三是龍頭企業(yè)很難找到保證擔(dān)保。當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險處理機(jī)制剛剛起步。農(nóng)村現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)弱小及數(shù)量極少的特點(diǎn)促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不到保險保障，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，企業(yè)及個人損失得不到有效的救助，將使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)供給更加緊張，進(jìn)一步制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。

二、強(qiáng)化農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)助力

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣如此。如何調(diào)整農(nóng)村金融關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大局。

（一）增加農(nóng)村金融資本供給

增加農(nóng)村金融資本供給、合理分配金融資源一是體現(xiàn)在資金方面，，擴(kuò)大國有大型銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入比例，同時通過對商業(yè)銀行稅收減免等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行資金更傾向于向農(nóng)村金融靠攏，加大農(nóng)村業(yè)務(wù)；二是加大科技創(chuàng)新和人才輸入。通過對制度創(chuàng)新和人才引進(jìn)為農(nóng)村金融的發(fā)展注入新鮮活力。

（二）深化農(nóng)村金融體制、機(jī)制改革，建立健全農(nóng)村金融體系

首先，要改變過去政府過度干預(yù)政策，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，要堅持以市場為導(dǎo)向，放松金融管制，避免過度干涉造成的資金流失和錯誤導(dǎo)向。同時要加強(qiáng)政府的資源配置作用，比如在加大對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支持，在保證國家基礎(chǔ)行業(yè)的貸款資金充足的前提下，將富裕的資金積極投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中。而對于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，首先要改變銀行自身資產(chǎn)不明、機(jī)構(gòu)冗余等狀況，其次將工作重心更多投入到農(nóng)業(yè)金融覆蓋率和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)上。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險

首先，在內(nèi)部管理方面，通過培訓(xùn)提高員工素質(zhì)，提高其辨別和預(yù)測風(fēng)險的能力，同時建立風(fēng)險管理機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。第二，要從其他組織機(jī)構(gòu)入手，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范補(bǔ)償制度。比如發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立健全農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機(jī)制；完善信用擔(dān)保體系，建立行之有效的運(yùn)行機(jī)制，嚴(yán)格把握機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任分擔(dān)比例明確，同時加強(qiáng)防范擔(dān)保過程中存在的道德風(fēng)險以提高擔(dān)保的安全性。第三，改革和完善農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，依靠制度建設(shè)規(guī)范農(nóng)村金融監(jiān)管行為。第四，健全農(nóng)村保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失。要充分發(fā)揮保險體系在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險，提高農(nóng)業(yè)金融的補(bǔ)償能力。

（四）改善農(nóng)村金融外部環(huán)境，完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，要完善關(guān)于農(nóng)村金融的相關(guān)法律，嚴(yán)格審查農(nóng)村地區(qū)的金融違法行為，依法從嚴(yán)打擊逃債廢債的甚至嚴(yán)重的金融犯罪等等。其次，從農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的實(shí)際出發(fā)，制定和完善關(guān)于貸款擔(dān)保方面的立法，規(guī)范市場條件下交易主體之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。再次，地方政府要發(fā)揮政府職能，自覺克服地方保護(hù)主義，提高政府依法執(zhí)政信用度，堅決杜絕不合理的行政干預(yù)。地方政府應(yīng)加強(qiáng)誠信宣傳教育，改善誠信的社會風(fēng)氣和信用環(huán)境，逐步確立并完善農(nóng)村信用制度。

篇5

二、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的探索性空間數(shù)據(jù)分析

我們用各省域文化產(chǎn)業(yè)增加值衡量文化產(chǎn)業(yè)（C）I的發(fā)展，用各省域的金融機(jī)構(gòu)存貸款余額、股票市價總值和保費(fèi)收入的合并值衡量金融體系（FS）的發(fā)展，進(jìn)行探索性空間數(shù)據(jù)分析。

1．文化產(chǎn)業(yè)增加值與金融體系的空間自相關(guān)檢驗(yàn)

（1）Moran指數(shù)檢驗(yàn)Moran指數(shù)主要用來檢驗(yàn)經(jīng)濟(jì)變量的空間集聚狀況，如果經(jīng)濟(jì)變量的Moran值為正且越接近1則說明空間正相關(guān)性越強(qiáng)，越表現(xiàn)為空間集聚。從表1各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)表我們可以看出，2005年到2011年各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)均為正值，全部通過10%顯著性水平檢驗(yàn)，說明了中國各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的空間正相關(guān)性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。從表2各省域金融體系的Moran指數(shù)我們可以看出，省域金融體系的Moran指數(shù)也均為正值，說明中國各省域金融體系同樣存在著顯著的空間正相關(guān)性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。（2）Moran指數(shù)散點(diǎn)圖檢驗(yàn)Moran指數(shù)散點(diǎn)圖（見圖1和圖2）將各省域的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展集聚分為四個不同的空間關(guān)聯(lián)模式：第一象限HH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第二象限LH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第三象限LL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；第四象限HL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；其中HH和LL空間關(guān)聯(lián)模式為正的空間相關(guān)性，LH和HL空間關(guān)聯(lián)模式為負(fù)的空間相關(guān)性。金融體系空間集聚的空間關(guān)聯(lián)模式也是如此。從表3可以看出2005年文化產(chǎn)業(yè)增加值HH空間關(guān)聯(lián)模式有12個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有13個省域，到2011年HH空間關(guān)聯(lián)模式有11個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有15個省域，說明文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)空間集聚趨勢。從表4可以看出2005年金融體系HH空間關(guān)聯(lián)模式有7個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有15個省域，到2011年HH空間關(guān)聯(lián)模式有7個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有17個省域，說明金融體系呈現(xiàn)空間集聚趨勢。

2.文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的LISA分析

我們可進(jìn)一步運(yùn)用局域空間關(guān)聯(lián)指標(biāo)分析不同位置的空間關(guān)聯(lián)模式，檢驗(yàn)局部地區(qū)高值和低值的空間集聚狀況。由2005年、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值和金融支持體系的LISA分析圖（見圖5至圖8）可以看出，文化產(chǎn)業(yè)與金融體系發(fā)展形成兩個不同的集聚區(qū)域：一個是以上海為中心包括江蘇、浙江在內(nèi)的長三角高值集聚區(qū)；另一個是以新疆為中心包括周邊的、青海等省域在內(nèi)的低值集聚區(qū)，從2005年到2011年，文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支持體系空間集聚趨勢在加強(qiáng)。我們還可發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值高值集聚區(qū)域一般也是金融體系高值集聚區(qū)域，可以初步做出金融體系可能促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的判斷，這可以通過進(jìn)一步構(gòu)建經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用空間計量方法來實(shí)證分析金融體系對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。

三、省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析

1.實(shí)證模型的建立

借鑒柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)：Y=LαKβ，其中Y表示文化產(chǎn)業(yè)增加值，L表示文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員，K表示文化產(chǎn)業(yè)資本投入，我們可以在此基礎(chǔ)上增加金融體系規(guī)模（金融體系又可分為銀行業(yè)金融BI和證券業(yè)金融S）I，兩邊取對數(shù)可以構(gòu)建以下模型：

2.度量指標(biāo)與數(shù)據(jù)說明

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Raymond提出用M2/GDP作為衡量一國金融發(fā)展的指標(biāo)。但相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)中國的M2/GDP自1990年以來明顯高于其他一些發(fā)展中國家，甚至高于美國等主要發(fā)達(dá)國家。按常識我國金融發(fā)展水平不可能高于美國等主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，因此我們需選擇其他指標(biāo)衡量中國的金融發(fā)展水平。這里用存貸款余額、股票市價總值作為金融資產(chǎn)的變量，其與GDP的比值分別代表銀行業(yè)（B）I和證券業(yè)（S）I金融發(fā)展水平。由于統(tǒng)計口徑的不同，本文采用的數(shù)據(jù)樣本為2005-2011年的年度數(shù)據(jù)，文化產(chǎn)業(yè)增加值、文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員、文化產(chǎn)業(yè)資本投入的原始數(shù)據(jù)均來源于2006-2012年《中國文化文物統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融統(tǒng)計年鑒》等，其中2010、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值的數(shù)據(jù)來源于SPSS軟件的估計。3.省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析一個省域文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅取決于人員、資本投入，還需要金融體系的支持，同時還會受到周邊地區(qū)金融體系的影響。文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有較強(qiáng)的空間相關(guān)性，金融體系的空間集聚增強(qiáng)了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間依賴性，因此分析文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持應(yīng)該引入空間因素。傳統(tǒng)OLS模型估計沒有考慮到空間因素，我們可以用空間計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的SLM模型和SEM模型來分析金融體系支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間影響。（1）2011年當(dāng)期模型OLS分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2011年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資本投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的當(dāng)期模型進(jìn)行分析。從表5的2011年當(dāng)期模型的OLS估計結(jié)果我們看到Moran指數(shù)為1.9042822，通過10%顯著性水平檢驗(yàn)，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進(jìn)行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進(jìn)行，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2011年當(dāng)期模型應(yīng)該選擇SLM空間滯后模型進(jìn)行分析。由表6的2011年當(dāng)期模型的SLM估計結(jié)果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.0901，說明了我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應(yīng)，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點(diǎn)可以促進(jìn)本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.09個百分點(diǎn)；銀行業(yè)支持的回歸系數(shù)是3.5889，說明當(dāng)期銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)有顯著的支持作用，銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點(diǎn)，可提高文化產(chǎn)業(yè)增加值3.59個百分點(diǎn)，證券業(yè)支持的回歸系數(shù)是-1.6132，表明證券業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著顯著的抑制作用。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2011年人員投入、資本投入每增長1個百分點(diǎn)可分別支持當(dāng)年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.28和0.31個百分點(diǎn)。分析結(jié)果表明當(dāng)期模型中銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于資金投入，而證券業(yè)的發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有顯著的抑制作用。（2）2005-2011年跨期模型分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2005年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資金投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的跨期模型進(jìn)行分析。從表7跨期模型的OLS估計結(jié)果我們看到Moran指數(shù)為0.5778529，通過10%顯著性水平檢驗(yàn)，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進(jìn)行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進(jìn)行分析，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2005-2011年跨期模型應(yīng)該選擇SLM空間滯后模型進(jìn)行分析。由表8SLM估計結(jié)果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.1110，說明我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應(yīng)，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點(diǎn)可以促進(jìn)本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.11個百分點(diǎn)；銀行業(yè)的回歸系數(shù)是1.7264，說明2005年銀行業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的支持作用，2005年銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點(diǎn)，可提高2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值1.72個百分點(diǎn)，證券業(yè)的回歸系數(shù)沒有通過顯著性檢驗(yàn)，說明2005年證券業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用難以確定。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2005年人員投入、資金投入每增長1個百分點(diǎn)可分別支持2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.26和0.38個百分點(diǎn)。分析結(jié)果表明跨期模型中銀行業(yè)金融發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于文化產(chǎn)業(yè)本身資本投入，而證券業(yè)金融發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用難以確定。

篇6

著力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升金融服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力。一是量身定做適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸政策，將文化產(chǎn)業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)列入支持類，在擔(dān)保條件、利率等方面給予優(yōu)惠，對文化企業(yè)設(shè)置有別于工商企業(yè)的信用評級模塊，制定版權(quán)質(zhì)押貸款指引和并購貸款指引等等，為文化企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是通過創(chuàng)新信貸模式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合文化企業(yè)運(yùn)營方式和特點(diǎn)，弱化財務(wù)指標(biāo)考核，轉(zhuǎn)變以機(jī)器設(shè)備、廠房有形資產(chǎn)為抵押品的傳統(tǒng)擔(dān)保思路，積極試辦知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、電影制作權(quán)、著作權(quán)、版權(quán)等無形資產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保互保貸款等，并合理確定貸款期限，為文化企業(yè)尤其是中小文化企業(yè)融資擴(kuò)大抵（質(zhì)）押范圍，豐富融資品種，解決文化產(chǎn)業(yè)普遍缺失抵（質(zhì)）押物的問題。三是制定針對文化企業(yè)的授信制度，簡化審批程序，縮短審批時間，為企業(yè)提供方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。四是加強(qiáng)與產(chǎn)權(quán)交易、信托、證券等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，為文化創(chuàng)意企業(yè)提供資金結(jié)算、機(jī)構(gòu)理財、供應(yīng)鏈融資、并購貸款、國際業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)。特別是針對目前我國文化體制改革步伐加快、部分文化企業(yè)正在進(jìn)行市場化運(yùn)作的現(xiàn)實(shí)，建立相應(yīng)的一攬子金融服務(wù)措施，支持重點(diǎn)文化企業(yè)做大做強(qiáng)。來源于/

完善文化產(chǎn)業(yè)直接融資支持機(jī)制

以完善文化產(chǎn)業(yè)直接融資支持機(jī)制為切入點(diǎn)，拓寬文化企業(yè)融資渠道。對符合條件的重點(diǎn)文化企業(yè)，應(yīng)做好進(jìn)入主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資的培訓(xùn)、輔導(dǎo)和推介工作，推動更多優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市融資。積極支持文化企業(yè)通過債券、短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合債等方式融資，支持文化企業(yè)借助資本市場和貨幣市場迅速成長。推動文化企業(yè)引進(jìn)私募股權(quán)基金、風(fēng)險投資基金；在政策允許的范圍內(nèi)，積極鼓勵、支持和引導(dǎo)境內(nèi)外資本以BOT等形式參與文化項目建設(shè)；積極探索信托計劃、融資租賃以及文化產(chǎn)業(yè)項目未來收益證券化等融資方式。在政策允許的范圍內(nèi)，拓寬利用民間資本和國際資本的方式和空間，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多樣化的融資渠道。

篇7

二、河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)存在的問題

河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)的效果還不明顯，資金問題仍是科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展的短板。具體表現(xiàn)在以下三個方面。

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸門檻偏高與國內(nèi)發(fā)達(dá)省市相比，河北省金融業(yè)發(fā)展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到4.7萬億元，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10503個，從業(yè)人數(shù)達(dá)16萬余人①。而金融業(yè)相對發(fā)達(dá)的浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為9.6萬億元，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11667個，從業(yè)人數(shù)超過22萬人②。河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為盈利手段，經(jīng)營上強(qiáng)調(diào)信貸資金的“安全性”，規(guī)避風(fēng)險的意識較強(qiáng)。然而，科技創(chuàng)新企業(yè)大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中無形資產(chǎn)占比較高，難以向金融機(jī)構(gòu)提供有效的抵押品。因此，科技創(chuàng)新企業(yè)很難達(dá)到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸要求，也就無法獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。在河北省科技經(jīng)費(fèi)籌集總額中，金融機(jī)構(gòu)對科技活動的貸款占比在2003—2008年間均低于10%，不僅呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，而且遠(yuǎn)低于企業(yè)自籌資金和政府資金在科技經(jīng)費(fèi)籌集總額中的占比。這表明，河北省科技經(jīng)費(fèi)的來源主要依賴于企業(yè)自有資金，政府投入僅僅起到一個引導(dǎo)作用，而金融機(jī)構(gòu)的資金支持效應(yīng)并未完全顯現(xiàn)。

2.資本市場功能未能有效發(fā)揮資本市場不僅可以滿足企業(yè)的大額資金需求，而且能夠幫助企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。美國85%的高新技術(shù)企業(yè)都通過資本市場融資。河北省科技創(chuàng)新企業(yè)則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業(yè)能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規(guī)模小、盈利能力不穩(wěn)定的科技創(chuàng)新企業(yè)只能“望市興嘆”。創(chuàng)業(yè)板市場雖然放寬了上市要求，但監(jiān)管嚴(yán)格，真正能夠通過創(chuàng)業(yè)板上市融資的科技創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量有限。截至2014年6月末，河北省創(chuàng)業(yè)板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環(huán)保、晨光生物、常山藥業(yè)、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元①。另外，部分科技創(chuàng)新企業(yè)對于上市融資還存在一定的認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為上市后企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)信息均需向社會公開，而且擔(dān)心重大經(jīng)營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業(yè)的絕對控制權(quán)，這也構(gòu)成了企業(yè)上市融資的障礙。

3.完善的風(fēng)險投資機(jī)制尚未形成風(fēng)險投資的特點(diǎn)在于對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)建和新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)具有投資偏好，通過高風(fēng)險的股權(quán)投資獲取超額收益。風(fēng)險投資能夠在一定程度上緩解科技創(chuàng)新企業(yè)的資金缺口。然而，河北省的風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，根本無法滿足科技創(chuàng)新企業(yè)在前期孵化階段的融資需求，最終可能導(dǎo)致創(chuàng)新項目流產(chǎn)。2001年3月，河北省成立了第一家科技風(fēng)險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風(fēng)險投資公司有20余家，其中民營風(fēng)險投資公司占比不足三分之一。河北省風(fēng)險投資尚處于起步階段，且存在投資經(jīng)驗(yàn)缺乏、項目評估水平較低、風(fēng)險資本退出機(jī)制不完善等問題，這在很大程度上降低了風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)對科技創(chuàng)新企業(yè)投資的積極性，進(jìn)而影響了科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展。同時，部分風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)比較關(guān)注企業(yè)的短期盈利，與創(chuàng)新企業(yè)收益滯后期長的特點(diǎn)不相稱，造成科技創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營壓力過大，也影響了企業(yè)引入風(fēng)險投資的積極性。

三、金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)的對策建議

科技創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創(chuàng)新。河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)存在的問題，提出如下對策與建議。

1.加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持力度由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的風(fēng)險收益偏好與科技創(chuàng)新的需求不匹配，導(dǎo)致科技創(chuàng)新企業(yè)無法更多地取得金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手：首先，針對不同類型的科技創(chuàng)新企業(yè)和創(chuàng)新項目，提供差別化的金融服務(wù)。對國家級和省級創(chuàng)新型試點(diǎn)企業(yè)，重點(diǎn)給予信貸支持；對國家級和省級重大科技項目、高附加值產(chǎn)品及關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新項目優(yōu)先給予信貸支持；對技術(shù)含量高、成長空間大、發(fā)展前景廣闊的中小型科技創(chuàng)新企業(yè)適當(dāng)給予政策傾斜，符合條件的可以發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。其次，建立獨(dú)立的科技創(chuàng)新企業(yè)信用評級體系。針對科技創(chuàng)新企業(yè)成立時間短、預(yù)估收益高、投資風(fēng)險大的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將其與一般企業(yè)的信用評級區(qū)別開來，制訂專門的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，為科技型貸款的發(fā)放提供科學(xué)的依據(jù)。最后，創(chuàng)新?lián)７绞?，允許科技創(chuàng)新企業(yè)采用無形資產(chǎn)作抵押。對于科技創(chuàng)新企業(yè)而言，由于在創(chuàng)業(yè)初期固定資產(chǎn)價值低，難以向金融機(jī)構(gòu)提供合格的抵押品。相反，科技創(chuàng)新企業(yè)的無形資產(chǎn)增值潛力大，是名副其實(shí)的核心資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合專業(yè)化的資產(chǎn)評估公司，對科技型企業(yè)的無形資產(chǎn)進(jìn)行估值，再根據(jù)企業(yè)信用評級，核定無形資產(chǎn)的價值和抵押率。

篇8

二、金融創(chuàng)新與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)

為更好地促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國各地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)、科技實(shí)力較強(qiáng)的發(fā)達(dá)地區(qū)，加大了金融創(chuàng)新力度，出臺了許多有針對性的措施:創(chuàng)新信貸模式和擔(dān)保方式，發(fā)展集合融資工具，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金，開展金融綜合經(jīng)營，等。［12］但由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)對資金的需求有自身特有的特征，它對金融供給模式有更高的要求，對金融創(chuàng)新提出了更大的挑戰(zhàn)。唐斯斯、董曉宇提出了由政府引導(dǎo)與市場選擇的直接融資和間接融資相結(jié)合的交互式融資模式，創(chuàng)新金融管理組織形式，在拓展新市場，適應(yīng)市場結(jié)構(gòu)的變化上進(jìn)行突破。［13］余劍基于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的正外部性和不確定性特征，在金融需求決定金融供給機(jī)制下，創(chuàng)新性地運(yùn)用軟預(yù)算約束模型(DM)和金融工程原理，提出采取差別化的宏觀調(diào)控和監(jiān)管措施，“獎與罰”并用，創(chuàng)新銀行類金融機(jī)構(gòu)的盈虧平衡關(guān)系，增強(qiáng)其向新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持的內(nèi)生動力;大力開發(fā)專門針對處于高風(fēng)險，資金需求強(qiáng)的初創(chuàng)期中小企業(yè)的金融工具;探索政策性資金的“股轉(zhuǎn)債”模式，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，完善相關(guān)扶持政策體系等。［14］金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)質(zhì)量，助推促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)持續(xù)有效發(fā)展的動力。金融主體要根據(jù)新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)主體特點(diǎn)提供差別化的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，克服傳統(tǒng)金融供給模式的障礙，促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、金融支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的路徑選擇

產(chǎn)業(yè)生命周期理論認(rèn)為，一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會經(jīng)歷培育、成長、成熟和衰退階段，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)作為一種新興業(yè)態(tài)，其培育和發(fā)展過程也將經(jīng)歷這些階段。處于不同階段的產(chǎn)業(yè)其風(fēng)險不同，對資金的需求也有差異。胡海峰、孫飛14在產(chǎn)業(yè)生命周期的基礎(chǔ)上，闡述了金融在我國新興產(chǎn)業(yè)培育中的作用機(jī)理以及存在的問題，認(rèn)為可通過建立金融與財政的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，打造多層次金融支持體系等政策手段來發(fā)揮金融在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育中的支持作用。［15］顧海峰從業(yè)態(tài)演進(jìn)的角度，構(gòu)建了以資本市場、政策性金融與市場性金融支持三者結(jié)合的支持體系。［16］趙天一結(jié)合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，提出把科技金融的資金鏈、技術(shù)創(chuàng)新的價值鏈、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合起來，通過政府政策引導(dǎo)和安排，建立市場科技金融－混合科技金融－公共科技金融支持體系，實(shí)現(xiàn)不同新興產(chǎn)業(yè)階段、不同金融產(chǎn)品與科技成果的相互交叉與促進(jìn)，形成多層次、立體化科技金融支持模式。［17］

篇9

良好的信用能夠?yàn)殚_展各種經(jīng)濟(jì)交易活動提供基礎(chǔ)，同時也是社會發(fā)展的重要前提。當(dāng)前市場環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差，絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。部分中小企業(yè)甚至?xí)阂庳?fù)債，騙取信貸資金，之后通過申請破產(chǎn)倒閉來逃脫債務(wù)。這就導(dǎo)致我國中小企業(yè)很難建立起良好的信譽(yù)，信貸機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營行為一般不會作出正面預(yù)估，同時就更不會為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。中小企業(yè)貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔(dān)保。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款難的首要原因是，中小企業(yè)無法提供資產(chǎn)抵押；其次是中小企業(yè)無法讓一些信譽(yù)好的企業(yè)為其提供保證，以及銀行對企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。

（二）政策制定不科學(xué)，執(zhí)行不到位

金融部門為了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對計劃經(jīng)濟(jì)時期的金融體制實(shí)施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對象多是大中型企業(yè)，對于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意見》等文件，但在執(zhí)行的過程中銀行也會想盡辦法進(jìn)行規(guī)避。中小企業(yè)在無法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下，要維持其經(jīng)營發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、吉林省民間融資發(fā)展及對中小企業(yè)的促進(jìn)作用

（一）吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省民間金融發(fā)展相對滯后，由于民間金融具有一定的隱蔽性，我們分析吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款數(shù)量及比重，從而對吉林省的民間金融規(guī)模進(jìn)行研究。針對吉林省的投資現(xiàn)狀，2003年—2014年間吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款比重從65.3%下降到25.4%，與此同時，城鄉(xiāng)居民存款余額的增長率慢于金融機(jī)構(gòu)存款余額的增長率。排除了實(shí)物和證券投資的一部分影響，分析發(fā)現(xiàn)，近年來，吉林省民間金融正在逐步發(fā)展。小額信貸公司、典當(dāng)行等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)正逐漸興起，吉林省民間金融正逐步向規(guī)范化前進(jìn)。吉林省民間金融發(fā)展具有以下新特點(diǎn)。

1.民間融資逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。由于民間融資為個人及中小企業(yè)提供極大的便利，這一金融行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同，使得原來“見不得光”的民間金融逐漸向?qū)I(yè)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。并且由于正規(guī)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的行為日益嚴(yán)重，使得中小企業(yè)必須選擇更為便利和快捷的方式進(jìn)行資金的融通，在一定程度促進(jìn)了民間融資流動更加活躍。

2.民間融資行為漸趨理性，信譽(yù)程度逐漸增加。由于民營中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日益強(qiáng)勁，并且能提供較高的投資回報率，從而擴(kuò)大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險意識也在不斷提高，對信譽(yù)要求很高，形成了特定的民間融資市場準(zhǔn)入制度，違約成本不斷增加，使得一部分民間閑置資金轉(zhuǎn)而進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)以獲取更大的利益。

3.民間融資借貸手續(xù)靈活、簡便。民間借貸是需要一定的手續(xù)的，包括簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達(dá)成的交易，對借方來說，手續(xù)簡便，在中小企業(yè)急需資金時辦理非常方便。

（二）吉林省民間金融對中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

1.民間金融對中小企業(yè)市場環(huán)境的影響。盡管有組織的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日趨增多，但由于經(jīng)營規(guī)模較小，資本不充足，經(jīng)營范圍窄，風(fēng)險集中，一旦發(fā)生風(fēng)險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。同時它們也沒有像正規(guī)銀行那樣有國家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當(dāng)行為例，雖然目前資產(chǎn)質(zhì)量都很好，但是由于經(jīng)營范圍受到極大限制，嚴(yán)重依賴當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，又因?yàn)槿藗儗ζ湫庞糜幸欢ǖ馁|(zhì)疑，擠兌風(fēng)險比較大。并且由于民間金融機(jī)構(gòu)不能夠有效地分散地區(qū)的風(fēng)險，又沒有國家信用支持，所以它們對于風(fēng)險的化解能力是非常有限的，擠兌的風(fēng)險較大，并且一旦發(fā)生擠兌行為，會導(dǎo)致資金流動性變差，甚至導(dǎo)致資金鏈斷裂，危機(jī)中小企業(yè)的生存。

2.民間金融影響政府對中小企業(yè)的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調(diào)控通常達(dá)不到預(yù)期的效果，從而進(jìn)一步放大對于中小企業(yè)錯誤決策的損失。因此，需要提升融資的科學(xué)性評估。對吉林省地區(qū)的調(diào)查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，在新一輪宏觀調(diào)控實(shí)施以后，民間借貸利率明顯上升，規(guī)模大幅增加，使得一些即將面臨倒閉的企業(yè)得以繼續(xù)生存和擴(kuò)張。然而，一些人利用能從銀行取得借款的便利條件，向有資金需求的客戶發(fā)放高息“貸款”，從中賺取利潤，對銀行資金構(gòu)成了一定威脅。由此可見，一方面民間金融繞開宏觀調(diào)控政策的要求，強(qiáng)烈的趨利動機(jī)很容易導(dǎo)致資金聚集在房地產(chǎn)等高回報行業(yè)，形成資金的無效配置，使得一些高技術(shù)產(chǎn)業(yè)難以獲得充足資金進(jìn)行研發(fā)，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，由于民間金融游離于金融監(jiān)管范圍之外，缺乏一套完善的風(fēng)險控制機(jī)制，容易導(dǎo)致風(fēng)險的失控。由于民間借貸利率較高，儲蓄存款進(jìn)入民間借貸市場，干擾了金融秩序國家沒有相關(guān)部門對其進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計分析，如果大量社會資金在金融部門體外循環(huán)，金融監(jiān)管部門無法對其實(shí)施有效的監(jiān)督管理，容易影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷。

(三)限制了中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

中小企業(yè)對帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。這是因?yàn)楦母镩_放為我國中小企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展提供了非常好的發(fā)展機(jī)會，而中小企業(yè)又憑其靈活、發(fā)展迅速的優(yōu)勢得到了較好的發(fā)展，并在我國許多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（在我國主要是民營企業(yè)）離不開資金的保證，而這其中作為主要融資渠道是否暢通，是否有足夠的數(shù)量保證則是中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。學(xué)者徐偉、郭為運(yùn)用金融活躍度來衡量區(qū)域民間金融，他們將金融活躍度定義為各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量與當(dāng)期全國私營企業(yè)總量之比。公式如下：金融活躍度=各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量/當(dāng)期全國私營企業(yè)總量*100%他們認(rèn)為，在區(qū)域民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，人們創(chuàng)業(yè)的機(jī)會相對較多，該地區(qū)的私營企業(yè)數(shù)量相比之于金融不發(fā)達(dá)地區(qū)可能更多，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用的就更大。由此也可以推出，民間金融活躍度大的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高。吉林省與吉林省金融活躍度對照表。由表1可見吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省，因此吉林省中小企業(yè)發(fā)展層度較低，吉林省中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作用較差。

三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業(yè)發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善民間金融合理監(jiān)管制度

首先各種民間金融形式和組織存在的各種風(fēng)險在于缺乏政府主導(dǎo)的監(jiān)管，如出臺“民間借貸人管理條例”明確受國家法律保護(hù)的民間借貸主體以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，爭取將民間借貸活動早些納入法律規(guī)范。政府應(yīng)在加強(qiáng)民間金融監(jiān)管的同時，應(yīng)進(jìn)一步降低組建小額貸款公司的門檻，鼓勵民間資本通過組建小額貸款公司來從事借貸活動，鼓勵大型企業(yè)為中小企業(yè)提供資金的支持，比如在技術(shù)研發(fā)方面。

（二）建立中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系

雖然吉林省很多中小民營企業(yè)的規(guī)模較小，融資數(shù)額也較小，但是其融資次數(shù)較多。若其完全依靠正規(guī)金融獲得貸款，那么企業(yè)無法及時地獲得資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給中小民營企業(yè)提供小額信貸的審批程序較為復(fù)雜，花費(fèi)時間較長。所以，在很多情況下，中小企業(yè)就錯過了許多發(fā)展的機(jī)會。因此，政府有必要引導(dǎo)和規(guī)范不具備高利貸性質(zhì)的民間借貸、合會、私人錢莊成為專門的小額貸款機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)來講，門檻低、手續(xù)簡便、利率和期限靈活，能滿足中小民營企業(yè)的融資需求，也能夠促進(jìn)民間資金的有效配置。在民間金融相對發(fā)達(dá)的溫州市，民間資本非常豐富，交易活動非常頻繁，并且當(dāng)?shù)氐闹行∶駹I企業(yè)主很容易接受符合企業(yè)發(fā)展的新事物。在政府適當(dāng)?shù)恼吖膭钕?，吉林省可以向溫州學(xué)習(xí)，成為“天使投資人”，引領(lǐng)吉林省“天使投資市場”的發(fā)展。這樣的措施既豐富了面向中小民營企業(yè)的民間金融服務(wù)層次，又改善了對中小民營企業(yè)的融資服務(wù)質(zhì)量，利于民間金融與中小企業(yè)發(fā)展共生關(guān)系，向互惠共生模式發(fā)展。

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一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價