導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融服務體系建設，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工作目標

以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，突出“以人為本、民生為先”的執(zhí)政理念，充分發(fā)揮市政府組織協調優(yōu)勢和國家開發(fā)銀行的資金優(yōu)勢，強化開發(fā)性金融對基層民生發(fā)展的支持引導作用，全力推進建設“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金）為主體的基層金融業(yè)務合作機制，立足長遠性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發(fā)銀行的共同推進發(fā)展，真正建立起服務社會、服務經濟的基層金融服務體系。

二、基層金融服務體系管理架構

基層金融服務體系管理架構包括管理平臺、借款平臺、擔保平臺、公示平臺、信用平臺和風險準備金“五臺一金”。五大平臺職責明確，各司其職，實現業(yè)務配合支持與監(jiān)督制約；同時為防范可能發(fā)生的代償風險，建立以風險準備金為主要內容的三級風險分擔與補償機制。

（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務體系建設領導小組，由市政府與國家開發(fā)銀行市分行領導、相關職能部門及各鎮(zhèn)、街道辦事處、經濟開發(fā)區(qū)、島旅游度假區(qū)（以下統(tǒng)稱各鎮(zhèn)）和工業(yè)基地管委組成，是基層金融服務體系建設的最高決策管理機構，全面負責領導協調工作；領導小組辦公室設在市金融辦，負責日常管理工作。

（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發(fā)銀行市分行對我市基層金融業(yè)務領域貸款統(tǒng)借統(tǒng)還及全程負責貸前、貸中、貸后管理的機構。根據市政府與國家開發(fā)銀行市分行協商意見，選擇市城市開發(fā)投資有限公司或市城市旅游開發(fā)投資有限公司作為基層金融業(yè)務的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發(fā)銀行簽署相關業(yè)務合作協議和信貸合同的職能。為做好對借款項目的初（評）審工作，借款平臺內設風險評估決策委員會，委員會組成人員將根據具體借款項目，從專家?guī)熘羞x擇確定。專家?guī)鞆氖衅髽I(yè)家協會、各行業(yè)協會及經濟、金融、財政、風險投資、法律等方面的專家中選聘組成。

（三）擔保平臺。擔保平臺是有效分擔貸款風險，實現風險控制的重要環(huán)節(jié)。明確由政策擔保有限公司作為主要的擔保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔保公司共同組建服務民生的聯合擔保平臺，以此降低擔保成本、提高管理效率，增強擔保市場的競爭性，優(yōu)化全市金融市場環(huán)境。

（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業(yè)務納入社會監(jiān)督，實行陽光操作，實現貸款信息透明化、操作規(guī)范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務網等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強風險管控。

（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務體系統(tǒng)借統(tǒng)還的企業(yè)、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統(tǒng)和相關職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業(yè)、組織或個人的信用情況進行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續(xù)監(jiān)督以及后續(xù)合作的重要依據。

（六）風險準備金。風險準備金是為了防止發(fā)生貸款違約，在實際借款人無法按期還款，且擔保平臺也無力代償的情況下，由借款平臺以此用于還本付息。根據我市民生領域實際貸款的需求，風險準備金的規(guī)模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務費中計提累積。

三、基層金融服務體系的管理運作

（一）基層金融服務體系支持重點及條件界定?；鶎咏鹑诜阵w系主要支持涉及民生領域中小企業(yè)貸款，農戶、農村專業(yè)合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創(chuàng)業(yè)貸款，農村基礎設施和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、中低收入家庭住房建設貸款和水利基礎設施建設貸款。貸款期限根據項目性質及主體的不同區(qū)別對待，一般中小企業(yè)類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內（包含2年），單筆額度控制在擔保公司注冊資本金的10%以內；個人類貸款期限控制在3年以內，單筆額度控制在50萬元以內；具體貸款利率根據項目評估情況及市政府與國家開發(fā)銀行分行協商意見確定。

（二）基層金融服務體系運作模式。構建基層金融服務體系是國家開發(fā)銀行開發(fā)性金融支持民生領域的創(chuàng)新舉措，其突出特點是“統(tǒng)借統(tǒng)還、抱團增信”，從而實現了貸款的批量化，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率?；鶎咏鹑诜阵w系的基本運作模式為：國家開發(fā)銀行根據對借款平臺評級及機制評審確定年度合作額度，結合實際需求確定合作額度，具體項目額度根據信用評級、機制評審和項目評審結果確定。所有統(tǒng)貸項目的合作在確定的合作額度內實施，并由借款平臺實行統(tǒng)借統(tǒng)還，管理平臺負責統(tǒng)貸項目的最終審核確定，獲批后，由國家開發(fā)銀行市分行直接將貸款批量化發(fā)放至借款平臺，借款平臺與擔保平臺在落實有關擔保與反擔保措施后，委托商業(yè)銀行將貸款發(fā)放給項目用款人。

（三）基層金融服務體系的風險控制。

1、多層審批把關控制風險。首先，由各相關職能部門把關篩選借款項目（主體）并擇優(yōu)向借款平臺進行推薦，各單位對推薦的項目承擔相應責任；其次，由借款平臺與擔保平臺啟動對項目的調查評估，并形成項目評估報告提交風險評估決策委員會進行審查；再次，對通過借款平臺和擔保平臺審查的項目提交基層金融服務體系領導小組批準；最后，將領導小組批準同意的項目報國家開發(fā)銀行，借助國家開發(fā)銀行專業(yè)化的優(yōu)勢，按其內部流程對項目進行評估、審議和審批。國家開發(fā)銀行對項目批量審批通過后，在貸款發(fā)放前再結合信息公示及貸款發(fā)放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關，最大限度控制風險。

2、多元化保證措施分散風險。首先，明確推薦人也是責任人，對推薦項目失察造成代償應承擔相應責任，增強推薦單位的責任意識；其次，通過擔保平臺來控制和分化風險；再次，企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委及相關推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發(fā)放委托銀行對貸款的全程監(jiān)管及承擔一定比例風險來控制和分化風險。

3、三級風險補償機制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔保措施作為第二還款來源，當第一還款來源無法保障時，國家開發(fā)銀行將扣收擔保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔保措施變現籌集資金，歸還本息。最后，將風險準備金及借款平臺可以調動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。

4、風險共擔機制。對統(tǒng)借統(tǒng)還貸款最終產生的風險，由國家開發(fā)銀行與市政府雙方共同承擔，并在各自責任范圍內由雙方協商解決。

四、基層金融服務體系建設保障措施

（一）周密組織，加強領導。市基層金融服務體系建設領導小組及其辦公室要切實加強對基層金融服務體系建設工作的領導，強化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進，確保各項金融業(yè)務規(guī)范運作，不斷提升業(yè)務水平和服務水平，推動全市基層金融服務體系建設順利實施。

（二）落實責任，明確分工。按照屬地和行業(yè)歸口管理的原則，由領導小組各成員單位負責對貸款項目進行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業(yè)貸款項目，由市工信局和企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委負責初選、推薦；對中低收入家庭住房建設貸款由市房產管理處、住宅辦根據市政府規(guī)劃決策，負責項目提報及相關建設工作；對水利基礎設施貸款項目，由市水利局、城建局根據市政府規(guī)劃決策，負責項目提報及相關建設工作；借款平臺應全面做好貸款統(tǒng)借統(tǒng)還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發(fā)銀行對接的全部工作。

五、基層金融服務體系建設的有關要求

一是市基層金融服務體系建設領導小組定期或不定期召開聯席會議，各成員單位之間要形成互聯互動、協調配合的工作機制，領導小組辦公室要加快完善各項工作制度、業(yè)務實施辦法和工作流程，并以中小企業(yè)貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎設施貸款業(yè)務為突破，抓緊開展基層金融服務體系建設的各項業(yè)務。

篇2

金融業(yè)作為服務行業(yè),與廣大人民群眾的生活需求密不可分。在我們現實生活中，金融服務領域仍存在諸多不和諧現象：中小企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者得不到應有的金融支持；銀行網點柜臺排隊時間過長已成痼疾；霸王條款導致金融消費者權益屢屢受損；中小投資者利益很難得到保護。這些問題的破解，必須要通過加強金融領域的社會管理。只有加強金融領域的社會管理，才能構建和諧的金融關系，從而促進金融穩(wěn)定發(fā)展。為此，我們必須堅持“人本意識”，緊緊圍繞保障和改善民生的主線，構建與可持續(xù)經濟發(fā)展戰(zhàn)略相適應的和諧金融體系。

一、推動民生金融發(fā)展，構建和諧的金融服務關系

積極發(fā)揮金融在保障和改善民生方面的作用，引導金融機構正確處理商業(yè)利益與社會利益的關系，使金融成為讓人人享有平等融資權的社會發(fā)展工具。

1．堅持“公平正義、機會均等”的金融服務理念，廣泛滿足一切有勞動能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動者的金融服務需求。引導和督促金融機構加大對城鎮(zhèn)失業(yè)人員、未就業(yè)大學畢業(yè)生、農村轉移勞動力、復員（轉業(yè)、退役）軍人和就業(yè)困難群體自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度。加強對大學生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務政策的協調配合。積極支持金融機構開展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務。通過擔保、貼息等方式調動金融機構支持勞動密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員的積極性。

2．加強住房金融服務體系建設，支持保障性住房建設和棚戶區(qū)改造，讓中低收入者“活得更有尊嚴”。支持銀行機構為居民首次購買普通自住房提供信貸支持，加大對房屋租賃市場的金融支持。發(fā)揮貼息政策作用，支持向中低收入家庭發(fā)放住房貸款，向廉租房、公租房、經適房、限價房、棚戶區(qū)改造等保障性安居工程項目發(fā)放貸款。

3．積極發(fā)揮保險的風險管理優(yōu)勢和保障民生功能。鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老和健康保障計劃。對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等優(yōu)惠。鼓勵保險業(yè)參與新型農村合作醫(yī)療，發(fā)展適合農民需求的健康保險和意外傷害保險。推動建立公眾責任保險制度，營造安全穩(wěn)定的社會環(huán)境。

二、維護消費者利益，構建和諧的金融消費關系

強有力的金融消費者保護措施有助于維護消費者權益，促進對金融機構和金融市場的信心，也可以在很大程度上強化金融發(fā)展基礎。

1．堅持高效便民宗旨，不斷提升金融服務消費者的能力和水平。樹立“以客戶為中心，以市場為導向”的服務理念，全面提升金融服務的質量和安全性。進一步提高營業(yè)網點的窗口服務水平，加大對普通消費者的服務力度，為消費者提供舒適的金融服務環(huán)境。積極推動公平金融服務，合理調整普通客戶和VIP客戶的服務方式，體貼普通客戶，尊重消費者的人格尊嚴。大力推進“一卡通、一網通、一費通”工程，切實解決居民公用事業(yè)費繳費難問題。

2．加強個人金融消費者權益保護。完善金融立法，將金融安全與金融消費者權益保護聯系起來，切實保護個人金融消費者的公平交易權、知情權和隱私權等合法權益。強化對消費者投訴的信息披露，要求金融機構披露投訴處理進展，對一些欺詐案件，監(jiān)管當局要在公開媒體及時予以警示。搭建高效的金融消費者投訴處理平臺：一是在各級監(jiān)管機構工作的基礎上，增設專門的消費者投訴受理部門，使消費者的意見得到應有重視。二是為銀行消費者的糾紛提供一個自律性的協調機制。三是完善追償和事后賠償。賦予消費者對金融機構的事后追償權，同時提高對消費者的補償。

三、增強支農惠農能力，構建和諧的農村金融關系

構建具有中國特色的普惠金融體系是緩解農村金融突出矛盾的根本之策。農村金融發(fā)展不能過分依靠市場化，政府應給予相應的政策支持和優(yōu)惠。

1．加快完善農村金融體系。著力改善農村金融發(fā)展環(huán)境，進一步整合金融支農資源，在農業(yè)信貸體系、農業(yè)保險體系、農業(yè)投資體系、農業(yè)擔保體系、農村信用體系等方面不斷創(chuàng)新金融支農模式。進一步完善政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險機制和巨災風險分散機制，穩(wěn)步擴大政策性農業(yè)保險覆蓋面。鼓勵銀行、保險等金融機構與擔保公司、小額貸款公司等合作開發(fā)符合農村特點的信貸保險。

2．加大對農村金融的政策支持力度。建立涉農貸款定向費用補貼機制，對銀行機構新增涉農貸款給予財政獎勵。對涉農企業(yè)上市給予政策支持。建立財政有限補償涉農擔保代償損失機制。支持各區(qū)縣建立財政有限補償涉農擔保代償損失專項資金。創(chuàng)新興邊富民、農村扶貧開發(fā)和集中連片特殊困難地區(qū)的金融扶持政策。

3．推動村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構發(fā)展。積極推動村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展。加快設立小額貸款公司，加強規(guī)范引導與培訓工作。引導、鼓勵新型農村金融機構和小額貸款公司將資金投向“三農”領域。

四、保護中小投資者利益，構建和諧的金融投資關系

保護投資者利益應成為證券市場的重中之重。如果中小投資者利益得不到真正保護，證券市場就很難健康發(fā)展。

1．建立合理的上市公司分紅制度，提高分紅特別是現金分紅的比例，使投資者能夠充分分享投資回報。

2．加強股票發(fā)行的核準工作。要求發(fā)行核準部門應到企業(yè)現場進行實地調查研究，掌握第一手資料。對造假上市的相關人員要加重處罰，鼓勵通過多種渠道特別是社會輿論進行監(jiān)督，堅決杜絕造假上市行為。

3．股票發(fā)行應根據市場實際情況和投資者的承受能力統(tǒng)籌安排，合理控制新股發(fā)行上市的數量和節(jié)奏，促進股票融資與證券市場協調發(fā)展。

4．嚴格實行證券賬戶實名制，堅決杜絕多賬戶分倉操作的現象，提高證券市場透明度，強化市場動態(tài)實時監(jiān)管，有效遏制市場操縱行為。

五、加強金融監(jiān)管和協調，構建和諧的金融市場關系

1．金融監(jiān)管要將著力點放在維護市場運行秩序、糾正違法違規(guī)行為和完善法律法規(guī)上。按照金融風險類別，將非系統(tǒng)風險、金融創(chuàng)新的風險交由金融機構承擔，促進金融機構加強內控體制建設。完善金融市場準入與退出制度，建立有效的優(yōu)勝劣汰機制，處理好因個別金融機構關閉、破產等造成的金融風險，協調好保護金融消費者利益與防范道德風險的關系。形成嚴格照章辦事的習慣，約束金融機構與金融消費者雙方的行為，維護雙方的合法權益。加強對金融中介服務機構的指導和管理，促進金融中介服務機構規(guī)范發(fā)展。

2．完善政府部門與金融管理部門之間的溝通協調和應急處置機制。加強政府部門、金融管理部門之間的溝通協調，定期通報宏觀經濟、金融發(fā)展形勢和金融穩(wěn)定情況，發(fā)揮金融對社會風險的預警作用。成立金融專項應急指揮機構，制訂金融突發(fā)事件應急預案，協同處置金融風險。加強區(qū)域金融風險防控合作，建立多邊協商合作機制。

3．加大對金融違法犯罪活動的防范、打擊力度。監(jiān)管部門要加強對金融機構風險管理和內控制度建設的督促檢查，督促金融機構強化內部風險防控意識，完善內部制度。整治非法金融活動，加大對非法集資和非法證券經營活動的打擊力度。廣泛開展公眾教育，普及金融知識，提高消費者金融風險防范意識。

參考文獻：

[1]W?戈德史密斯，浦壽海 等譯，金融結構與金融發(fā)展[M]，上海：上海人民出版社，2001。

[2]楊祖功等，國家與市場[M]，北京：社會科學文獻出版社，1999。

篇3

一、普惠金融的概念及普惠性金融體系框架

（一）普惠金融的概念

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，是聯合國在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運用的詞匯。普惠金融認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才能有機會參與經濟的發(fā)展，才能實現社會的共同富裕。

（二）普惠性金融體系框架

普惠性金融體系框架認同的是只有將包括低收入者在內的金融服務有機的融入于微觀、中觀和宏觀各個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠對發(fā)展中國家中的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場。普惠性金融體系框架各層面內容見下表一。

表1 普惠性金融體系框架

客戶層面

各類群體，其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一，他們對金融服務的需求決定著金融體系各個層面的行動。

微觀層面

微觀層面為零售金融服務的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型，它直接向窮人和低收入者提供服務。

中觀層面

中觀層面包括了基礎性的金融設施和一系列的能使金融服務提供者實現降低交易成本、擴大服務規(guī)模和深度、提高技能、促進透明的要求，如審計師、評級機構、專業(yè)業(yè)務網絡、行業(yè)協會、征信機構、結算支付系統(tǒng)、信息技術、技術咨詢服務、培訓，等等。

宏觀層面

宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架，中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部和其他相關政府機構是主要的宏觀層面的參與者。

資料來源：根據杜曉山《普惠金融體系理念與農村金融改革》等有關資料整理。

普惠性金融服務體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內的所有不同服務對象都得到金融服務，滿足各類群體多樣化的金融需求，除了一般性的存款業(yè)務外，貸款是最重要的內容，另外也包括保險、理財、支付結算等各種業(yè)務。該體系特別強調給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實現的。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進了弱勢群體的發(fā)展，產生了良好的經濟社會影響。

二、國內外發(fā)展普惠金融實踐綜述

㈠國外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務的模式和經驗

自20世紀60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤諾斯博士開始了小額信貸的嘗試，小額信貸由此開始了其發(fā)展歷程，并從試點最終發(fā)展成現在的鄉(xiāng)村銀行(GB)。從20世紀70年代至80年代，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家得到迅速發(fā)展，逐步實現制度化并且實現了自身財務的持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義(Institutionalist)和福利主義(Welfarist)兩大類型。不管是制度主義模式和福利主義模式，其在發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務的成功經驗與做法主要有：

（1）目標群體定位明確，以低收入群體為主要對象提供以貸款為主體的綜合服務。小額信貸機制特別適用于低收入群體的需要，其抵押與擔保方面要求并不嚴格。如盂加拉國的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的貧困戶，尤其強調以貧困婦女作為主要貸款對象，它不要求貸款者提供任何抵押物。印尼人民銀行(BRI)，其貸款對象為所有的農村居民，210美元以下的貸款無需要抵押。

（2）建立機構多元化并行的小額信貸運行體系，滿足多層次金融需求。普惠金融本身決定了小額信貸必須走多元化發(fā)展體系，以囊括赤貧者、貧困者、低中高收入者和大中小企業(yè)等一切社會群體。以印尼小額信貸服務體系為例，向窮人和低收入者提供金融服務的除了人民銀行農村信貸部外，還有農村銀行和其他的非銀行機構提供提供小額貸款信貸服務。且印尼的小額信貸法允許非銀行和非合作化的小額信貸機構吸收有限規(guī)模的存款。

（3）遵循利率市場化原則，使其能夠覆蓋小額信貸業(yè)務開展的成本。由于小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。世界銀行統(tǒng)計小額貸款的成本是15%-20%，一般在年利率25%才可以實現盈虧平衡。

（4）機構資金來源多樣化、多元化，保證資金來源的持續(xù)性。小額信貸組織的資金來源包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄、社會捐贈、政府扶貧補助及吸收入股等各種性質的資本金。

（5）法律政策逐步認可小額信貸機構或業(yè)務的合法性。一是法律上明確對小額信貸機構的合法化地位。如孟加拉國，允許鄉(xiāng)村銀行（GB）以非政府組織的形式從事金融活動。二是提供政府政策支持，對開展小額信貸業(yè)務的組織給予適當的稅收優(yōu)惠、提供批發(fā)資金等政策支持。三是確立監(jiān)管主體，政府指定或成立專門機構負責其日常運營，防止不正當競爭和利用優(yōu)惠政策獲得利益。

（6）小額信貸組織本身也應建立完善的管理制度和內控制度，特別是成本和風險控制制度。

㈡我國發(fā)展小額信貸推行普惠金融服務的實踐及意義

⒈國內小額信貸發(fā)展綜述

我國小額信貸發(fā)展經歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運作的轉變。其萌芽在20世紀80年代，主要是為國際援助機構在我國開展的扶貧項目進行配套款，1986年國家設立扶貧專項貸款。1993年社科院農村發(fā)展研究所首先將GB模式引入中國，成立了“扶貧經濟合作社”。1998年國家扶貧貼息貸款轉歸為農行管理，專門發(fā)放小額扶貧貼息貸款并直接發(fā)放到戶。1999年底，農村信用合作社開始嘗試小額信貸業(yè)務，資金來源主要是人民銀行的支農再貸款，嘗試農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。2005年中國人民銀行倡導的商業(yè)性小額信貸公司在山西等5省試點，標志著我國商業(yè)化小額信貸組織進入新的發(fā)展時期。2007年3月1日，中國第一批四家農村新型金融機構掛牌成立，即吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責任公司。同年3月9日，中國第一家全部由農民自愿入股組建的農村合作金融機構--百信農村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。之后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構快速發(fā)展。據銀監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截至2008年8月，全國已有61家新型農村金融機構開業(yè)，貸款余額19.17億元，累計發(fā)放農戶貸款11.32億元，支持農戶22797戶。

⒉發(fā)展普惠金融服務對構建和諧社會的意義

⑴小額信貸組織是農村金融市場競爭主體的有力補充。目前我國農村金融體系存在的突出問題就是金融機構單一，壟斷性的金融機構導致市場運行效率低下，除了農業(yè)銀行在部分農村還保留了分支機構，工商銀行、中國銀行、建設銀行大部分機構已撤銷，而農村信用社、郵儲銀行等積極性不足。因此，造成在我國城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴大的背景下，生活在農村和中西部地區(qū)的廣大低收入人口，以及眾多的個體生產者和微小企業(yè)難以獲得適應金融服務。如果大力發(fā)展小額信貸組織，就有利于農村金融市場出現良性競爭，推動農村金融發(fā)展有重要意義。一方面，小額信貸組織可以使貧困農戶和弱勢群體也能享受到相應的多方面的金融服務，除了一般性的存貸款業(yè)務，還包括保險、理財等。另一方面，普惠金融把貧困戶當作同等客戶來平等對待，這種對貧困戶的服務不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務。

⑵小額信貸的扶貧作用有利于弱勢群體促進自身發(fā)展。小額信貸在滿足貧困人口和微小企業(yè)的融資需求，有著得天獨厚的優(yōu)勢。在普惠金融服務體系下，貧困群體因小額信貸而改變命運。小額信貸在滿足貧困戶生活性金融需求的基礎上，為貧困戶提供了擴大再生產的小額信貸資金，有利于幫助貧困農戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，產生了良好的經濟社會影響，同時也是構建和諧社會的必然選擇。再從實踐看，小額信貸在推動我國扶貧工作進村入戶，促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題和提高收入方面發(fā)揮了積極作用，使貧困人口可以獲得相應的金融服務，增強了貧困人口對風險的抵御能力。

⑶建立普惠金融服務體系是完善城鄉(xiāng)金融體系的必然要求。我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協調呈加劇之勢，金融二元結構特征十分突出。表現在：一方面，我國農村金融服務弱化，滿足率低，而農村經濟的快速成長對金融資源的需求不斷擴大，；而另一方面，商業(yè)銀行農村地區(qū)吸收的存款大部分上收到城市，使農村金融服務嚴重邊緣化，使廣大農戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。因此完善城鄉(xiāng)金融體系急需引入普惠金融服務。在城市方面，針對中高端市場的金融體系也已非常完善，但對城市的貧困人口和脆弱群體金融供給仍舊不足，也有必要加大普惠金融給予大力支持。

三、三明發(fā)展普惠金融服務實踐分析

㈠主要實踐

⒈正規(guī)金融機構開展的小額信貸業(yè)務

⑴農村信用社農戶貸款。從1999年開始，三明市農村信用社逐步推行為貧困農戶服務的農戶小額信用貸款和聯保貸款業(yè)務，至2007年，兩類貸款余額8.63億元，累計為12.19萬戶貧困農民發(fā)放兩類貸款36.85億元，貸款面達54.78%。全市11個聯社均開辦了小信、聯保貸款業(yè)務，累計授信金額4.44億元，評定信用村265個、信用鎮(zhèn)16個，信用農戶88409戶。

圖1：農信社小額貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑵下崗失業(yè)人員小額擔保貸款

2003年在部分縣（市）試辦，通過把小額貼息擔保貸款作為杠桿，以創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)。2006年全面覆蓋了全轄9縣1市，是全省首個全面完成縣縣開辦下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的地級市。至2007年底，共發(fā)放貸款2529筆，總金額4460萬元，實際安置8000多人就業(yè)。

圖2 下崗失業(yè)人員小額擔保貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑶國家助學貸款。助學貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對經濟困難學生資助力度的一項措施。我市高校包括三明學院和福建水利電力職業(yè)技術學院兩所高校，前者助學貸款由工行發(fā)放，后者助學貸款由信用社發(fā)放。至2007年底，國家助學貸款余額155.5萬元。從三明學院國家助學貸款運作情況看，每年發(fā)放人數都在70人左右，平均每筆近4000元，每年發(fā)放貸款額近30萬元，貸款覆蓋率在1%左右。

表2 三明學院助學貸款發(fā)放情況

單位：萬元、人、%

資料來源：2004年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑷林業(yè)小額貼息貸款

2006年福建在全省確定七個縣（市）開展林業(yè)小額貼息貸款試點，其中包括我市永安、尤溪、泰寧等三個縣，主要目的為解決集體林權制度改革后林農個人小額貸款難的問題，降低林農負擔，進一步鞏固和拓展林改成果。至2007年末已累計發(fā)放貼息貸款7140萬元，貸款余額達5456萬元，財政局貼息180萬元，輻射到50多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)132個行政村1450多個農戶，累計支持森林21820畝。

⑸郵儲銀行小額貸款業(yè)務

2008年1月永安市成為福建繼閩侯縣之后第二個開展小額貸款業(yè)務試點的縣級市。3月中旬，郵儲銀行福建省分行正式啟動今年首批小額貸款業(yè)務推廣工作，批準全省9個縣（市）開辦小額貸款業(yè)務，其中包括三明市區(qū)、沙縣、寧化等三個縣（市）。截止到6月底，三明郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款231筆，金額765.7萬元，結余228筆、金額666.2萬元，全部為正常類貸款，未發(fā)生一筆逾期。

2.以國家財政資金和扶貧貼息貸款為來源，以政府機構和金融機構為運作機構開展的小額信貸業(yè)務

⑴農村婦女小額信貸

2002至今，三明共向農村婦女發(fā)放小額信貸資金861萬元，其中省婦聯、省扶貧辦劃撥450萬元，市財政及有關部門籌資111萬元，農行系統(tǒng)資金300萬元。累計發(fā)放給全市12個縣（市、區(qū)）70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的357個村2000余戶。截至目前，三明市婦聯小額信貸項目成功率一直保持在90%以上，承貸農戶增收率達88%，到期回收率為99.8%。

⑵“二女戶”小額貼息貸款

從2006年開始發(fā)放，2007年在三明市全面鋪開。至2007年底，累放“二女計生戶”小額貼息貸款 2985.81萬元，受益戶數 3663戶。從 2006 年開始，三明市由市、縣兩級財政每年安排200萬元資金，其中市財政60萬元，縣(市、區(qū))財政配套140萬，用于農村已落實節(jié)育措施的二女戶、獨女戶發(fā)展生產的貼息貸款。至2007年底，全市共落實貼息資金147.5萬元。

⑶小額扶貧貸款

從2005年開始，扶貧小額信貸全部由信用社實施，開展了直接到戶的小額信貸業(yè)務，緩解了貧困農戶貸款難的問題。06年發(fā)放該類貸款2262筆，金額1131萬元；07年發(fā)放該類貸款2616筆，金額1308萬元，07年末余額1669萬元。

3.創(chuàng)新型機構開展的小額信貸業(yè)務

創(chuàng)新型機構包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等四類機構。目前這四類機構在我市只有永安村鎮(zhèn)銀行一家。2006年底，永安市被定為全省兩個村鎮(zhèn)銀行試點之一。匯豐銀行在永安市獨資設立注冊資金為4000萬元的村鎮(zhèn)銀行，在2008年5月永安市村鎮(zhèn)銀行已經在工商局辦理了預核準手續(xù)，10月份已正式掛牌營業(yè)。

㈡存在問題

1.弱勢金融服務主體單一，多元化競爭不足。目前針對高端客戶的金融服務水平已經相當發(fā)達，但為弱勢群體提供金融服務的金融機構較為缺乏。不管是在農村還是城市，仍主要以信用社（或城商行）為主，農村信用社處于小額貸款的壟斷地位，一方面“一農難支三農”，另一方面也導致其服務效率低下、資產質量不高。郵儲銀行僅辦理小額存單質押貸款和小額貸款業(yè)務，且只是在部分縣（市）開展，規(guī)模仍偏小。股份制銀行為弱勢群體提供普惠金融服務意愿不強，如最早作為我市下崗失業(yè)人員小額貸款業(yè)務承辦行的中行，在信貸管理權限上收信貸規(guī)模壓縮的情況下已于2006年停止辦理該項業(yè)務。另外，農村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督，發(fā)展不充分，非政府組織小額信貸發(fā)展也較為緩慢。

2.普惠金融服務缺乏深度和廣度，弱勢群體難以有效獲得貸款支持。

一是農村資金的“非農化”問題嚴重，難以滿足“三農”需求。表現在：國有商業(yè)銀行網點從貧困地區(qū)大量撤退或將吸收的存款上存上級行，由省市分行統(tǒng)一調配使用；農村信用社為提高經營效益將資金拆出或以社團貸款方式投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流等等。這樣就難以避免造成了貸款投向和投量日趨“非農化”和“城市化”，原有的普惠金融服務屬性日益淡化，導致目前農村金融缺口不斷加大。

二是城市貧困階層金融滿足度也偏低。三明原是福建國企主要集中地之一，但隨著市場經濟改革的深入，不少企業(yè)改制或倒閉，大量工人下崗失業(yè)。除此之外，還有不少未實現就業(yè)城鎮(zhèn)復員轉業(yè)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、未就業(yè)高校畢業(yè)生等各類人員。隨著城市貧困階層的數量不斷增加，金融機構對其日益增長的合理的金融服務和金融需求也無法滿足。從三明2003年以來的情況看，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款滿足率都不超過75%，占當年登記失業(yè)人員比重都較低，好的年份接近5%，差的年份僅1.22%。

表3 下崗失業(yè)人員小額擔保貸款滿足率

單位：人，%

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

三是助學貸款需求與供給存在較大的“剪刀差”。從三明市發(fā)放的國家助學貸款看，滿足率偏低。據對三明學院2004年—2007年統(tǒng)計數據分析，每學年申請貸款的學生，多數年份僅有三分之二左右的學生通過經辦銀行審核批準，三分之一的學生希望落空。學院申請貸款的學生每年人均貸款不足4000元，與每年人均可貸數量6000元相比，也有較大差距。

圖3 三明學院助學貸款滿足率

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

四是金融市場和金融基礎設施建設發(fā)展滯后。根據2007年的統(tǒng)計，縣以下銀行業(yè)機構存貸比72.4%，比全市低10個百分點。除此之外，農業(yè)銀行的經營地域從農村、縣域向地市級城市轉移，機構和人員相應減少，以及貧困地區(qū)ATM和POS機等設施幾乎沒有，都影響了農村金融服務的供給。

3.利率市場化仍顯不足，制約了普惠金融服務可持續(xù)發(fā)展。從各國發(fā)展小額信貸的經驗看，要使參與小額貸款的金融機構可持續(xù)發(fā)展，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補操作成本。據世界銀行統(tǒng)計，小額貸款利率一般在25%才可以實現盈虧平衡。而中國對貸款利率仍實行嚴格控制，信用社貸款只能在基準利率基礎上0.9-2.3倍內浮動，且在對“兩小”貸款、國家助學貸款等小額貸款利率基本不超過基準利率的1.3倍，村鎮(zhèn)銀行等四類機構不得超過法定利率的4倍。筆者以2008年12月31日一年期貸款基準利率5.31%計算，比較國內外小額貸款利率。

表4 國內外小額貸款利率比較

信用社“兩小”貸款

6.903左右

國家助學貸款

5.31%

村鎮(zhèn)銀行等四類機構

不超過21.24%

小額貸款

通常在30%左右

資料來源：根據2008年12月底人民幣存貸款利率及劉仁武《新農村建設中的金融問題》第309頁世界主要小額信貸項目特點有關內容整理。

而利率偏低正是造成中國農村地區(qū)巨大資金缺口的一個重要原因。如圖4所示，S和D分別表示信貸資金供給與需求曲線，若不存在利率管制，兩者相交決定的均衡利率為I。而在利率管制下，實際利率為Ie，Ie低于I，這時的資金需求量為Qd，資金供給量為Qs，資金短缺QsQd。

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圖4 利率管制下信貸資金的供求曲線

4.小額保險停滯不前，無法有效規(guī)避小貸風險。配合小額信貸開展的信用保險是規(guī)避貸款風險的有效方式，這類小額信用保險產品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展。但當前，我國“三農保險”和配合國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等小額貸款的保險發(fā)展停滯不前，在保險產品開發(fā)、市場開拓、農村保險管理體系構建等方面都陷人了困境，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外。而雙重的正外部性是導致小額保險失靈的重要原因。小額保險“消費”的正外部性表現在利益外溢，弱勢群體購買小額保險的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。小額保險“供給”的正外部性表現為保險公司提供小額保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。如圖7 所示，弱勢群體（保險公司）消費（供給）小額保險的邊際私人收益為MPR，社會所得的邊際社會收益為MSR，MSR大于MPR。弱勢群體（保險公司）消費（供給）小額保險的邊際私人成本為MPC，邊際社會成本為MSC，MPC大于MSC。如果按照邊際成本等于邊際收益的原則確定小額保險的最優(yōu)均衡規(guī)模，則弱勢群體（保險公司）的選擇為Q1，而社會的最優(yōu)選擇為Q2，因而出現小額保險供求不足的現象。

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圖5 小額保險的正外部性與有效供求不足

5.風險補償機制欠缺，制約小額信貸發(fā)展空間。政府支持是國外小額貸款成功開辦的前提。但這方面我國仍存在不足之處：一是沒有建立國家小額信貸風險補償基金，用于補償因國家產業(yè)政策調整和重大自然災害給農戶造成的損失；二是地方財力有限。三明地處山區(qū)，大部分縣（市）都是吃飯財政，無法拿出更多的資金用于小額貸款貼息。且目前國家對進行財政補貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，也影響金融機構商業(yè)可持續(xù)目標實現，發(fā)展難以為繼，如助學貸款只能以基準利率發(fā)放，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款上浮不得超過基準利率的30%。

6.外部環(huán)境發(fā)展不健全，也增加了小額貸款開展難度。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的征集系統(tǒng)是小額貸款大范圍推廣的前提條件。目前三明已建立一套企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，但農村征信系統(tǒng)建設滯后。雖然福建已成功開發(fā)出農戶信用信息管理系統(tǒng)，實現了對農戶信用檔案的電子化管理，但系統(tǒng)在指標設置、運行環(huán)境等方面存在不少問題，信用資料收集難，在推廣上存在一定難度，且當前大量的農民外出打工，難以取得聯系，信用評級缺乏依據。二是農戶市場信息渠道不暢通。一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，其生產效益就會受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

四、建立普惠金融服務體系促進和諧社會構建的金融支持建議

隨著我國經濟的快速發(fā)展，地區(qū)差異和貧富差距的矛盾越來越突出，已經成為建立和諧社會當中最不和諧的因素。因此，大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機構，縮小貧富差距，加大對農村地區(qū)、貧困階層的金融支持，全面建立普惠性金融體系，比以往任何時候都更為關鍵。根據普惠性金融體系框架，筆者認為應將普惠金融服務體系融入服務對象、微觀、中觀、宏觀層面等四個層面，這個體系才會完整、有效。

㈠服務對象層面：必須圈定受益人目標群體，重點針對低收入階層提供貸款

建立普惠金融服務體系必須將一切有金融需求的地區(qū)和社會群體，包括貧困者、中低收入者、富裕戶和大中小企業(yè)納入這一金融體系的服務對象。目前我國針對中高端市場的金融體系已非常完善，但對弱勢群體的金融供給仍顯不足。因此金融機構“關注民生，服務和諧社會”尤其值得關注的是貧困者和低收入者，包括城市和農村，他們的金融需求的滿足與否決定著這一體系是否成功，也影響和諧社會的進程。就中國目前情況看，普惠金融應重點關注以下各類群體。

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圖6 普惠金融服務對象

㈡服務提供者層面：必須營造協調配合的外部環(huán)境

這一層面涉及金融服務的提供者，他們直接向客戶提供金融服務。外部環(huán)境建設應從金融體系、資金支持、機制建設、金融產品等四個方面入手。

1.建立多元化、競爭性的金融體系。普惠金融組織體系應包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作性金融機構在內的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機構和組織的非正規(guī)金融體系，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢互補的作用，以滿足多層次的金融需求，形成自由競爭的局面。

一是明確農業(yè)銀行、農發(fā)行、郵政儲蓄銀行和信用社的市場定位。其中要推動農發(fā)行業(yè)務轉型，給予農村基礎設施建設、農業(yè)生產環(huán)節(jié)以及農產品精深加工轉化等農業(yè)上下游產業(yè)信貸支持。農行要穩(wěn)定和發(fā)展在農村地區(qū)的網點和業(yè)務，強化為“三農”服務的市場定位。郵儲銀行要轉換經營機制，強化公司治理，找準業(yè)務定位，適應農村經濟發(fā)展的需求。信用社要繼續(xù)改善農村信用社法人治理結構，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農民服務主力軍作用。

二是推廣四類機構試點。當前在部分?。ㄊ校╅_展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等四類機構試點開辟了民間資金對農村金融的準入途徑，這對于改進和完善弱勢群體金融服務、培育競爭性金融市場發(fā)揮了積極作用。筆者以為這四類機構在服務弱勢群體推廣普惠金融服務方面可能更有效率，因此應加快把試點推廣到全國其他各個?。ㄊ校?。特別是可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

下圖是筆者勾勒出的普惠性金融服務組織體系，該體系中并沒包含工商銀行、建設銀行等勢力雄厚的大銀行，并不是說它們在普惠金融服務中不能發(fā)揮作用，只是它們服務的對象是以大型企業(yè)、優(yōu)質客戶等高端市場為主。

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圖7 普惠性金融服務組織體系

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來源是小額信貸組織開展經營的基礎。一是使用國際多邊組織和雙邊合作組織的捐贈資金和軟貸款、財政扶貧等資金，并通過市場來配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是合理利用金融機構提供的轉貸資金。通過小額信貸組織，將銀行和社會弱勢群體連接起來，緩解低端信貸市場“銀行難貸款、客戶貸款難”的矛盾。三是儲蓄資金。對經批準吸收存款的機構，要積極組織資金來源，依靠自有資金發(fā)展，做大做強規(guī)模，實現可持續(xù)發(fā)展。

3.規(guī)范和完善小額信貸組織的內部機制。行之有效的經營管理體制和內控制度是小額信貸組織健康持續(xù)發(fā)展的關鍵之一。因此小額信貸組織應對業(yè)務開展進行合理規(guī)劃，建立、健全風險管理和內控制度，實行制度化、規(guī)范化管理。一是建立健全貸款管理機制。如貸款抵押、抵補和擔保機制、貸款激勵機制、風險管理機制待方面。二是建立安全防范機制。三是建立人力資源管理機制。四是建立客戶信用檔案，培育客戶群體。

4.因地制宜創(chuàng)新小額信貸產品和服務。除開展聯保貸款、信用貸款和微小企業(yè)貸款等貸款業(yè)務外，還要積極開發(fā)多種類型的農業(yè)保險，建立和完善農產品期貨市場，開發(fā)專門面向農民的理財產品，以及為政府或民間發(fā)展機構合作提供金融支持。在貸款業(yè)務上可借鑒GB模式，針對不同產業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產品，以適應當前經濟發(fā)展的需要。

㈢市場建設層面：必須建設普惠金融相適應的保障機制

這個保障機制應包括對金融消費者的培訓與教育、信用體系建設、完善中介組織、金融市場建設等四個方面。

1.重視對金融消費者的培訓與教育。小額信貸項目和技術培訓有機結合，不僅幫助了客戶創(chuàng)業(yè)、提高收入、減少貧困及促進勞動力轉移能起到很好的作用，還從根本上影響著他們的觀念更新和改變。因此，政府有關部門及小額信貸機構要積極為貸款客戶，特別是貧困和低收入家庭提供免費培訓、技術支持和銷售、社區(qū)發(fā)展等方面的專業(yè)服務，提高小額信貸的扶貧效果。如目前國家財政已實行為下崗失業(yè)人員支付創(chuàng)業(yè)培訓補貼的政策，下崗失業(yè)人員可享受免費培訓補貼和免費創(chuàng)業(yè)服務。

2.加強信用體制和機制建設。將正規(guī)金融機構排斥的低收入階層納入征信系統(tǒng)，如將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構的貸款信息納入“全國個人征信系統(tǒng)”，既便于小額信貸機構查詢貸款客戶信息，控制風險，也將對借款人的行為形成約束，逐步培養(yǎng)低收入人群的信用意識。

3.完善各種融資服務組織。建立支持普惠金融發(fā)展的擔保體系、小額信貸行業(yè)協會、小額信貸咨詢和培訓的專業(yè)公司、用于批發(fā)的資金和機構等等。

4.改進農村金融市場的基礎設施，加快農村金融機構的支付結算體系網絡建設。盡快將其納入全國的支付結算網絡體系，拓寬農村金融機構的盈利渠道。

㈣宏觀監(jiān)管與政策支持層面：必須進一步完善相關法律、政策體系

要使可持續(xù)的小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策柜架，主要包括金融立法、財政政策、保險體系、稅收政策等四個方面內容。

1.加大金融立法力度。

一是加快制定 《民間借貸管理條例》和《投資社區(qū)法》?！睹耖g借貸管理條例》有利于規(guī)范和調整各類民間借貸行為和借貸組織，彌補民間融資管理方面的“真空”，引導民間資金開展小額信貸業(yè)務，以滿足中小企業(yè)和弱勢群體多層次的融資需求。另外，在適當的時候通過農村的投資社區(qū)法。泰國、印尼等發(fā)展中國家都有對金融機構把20%左右的貸款貸到農村去的規(guī)定。美國也有社區(qū)投資法，規(guī)定一定比例的資金要貸到本社區(qū)。中國也可借鑒世界上成功的經驗，建立適合中國國情的社區(qū)投資法，把居民的儲蓄用在居民身上。

二是繼續(xù)放寬小額貸款利率。無論是國外成功小額信貸所采取的高利率政策，還是國內民間融資利率以及高利貸利率都表明，在小額貸款的范圍內，承貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款利率，關鍵是要能夠順利地獲得生產和生活所需要的資金。據清華大學經管學院劉玲玲、楊思群等對青海省共和縣倒淌河鎮(zhèn)1263戶農戶調查，發(fā)現高收入農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入農戶。這說明低收入農戶看重的主要是信貸的可得性，其信貸需求的利率彈性相對較小，因此可以認為如果利率水平提高，將減少一部分高收入農戶對借貸的需求，增加對中低收入農戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能會使中低收入農戶有更多的機會獲得貸款。

另一方面，較高的小額貸款利率才能確保財務上的可持續(xù)發(fā)展。由于農村小額貸款大多沒有有效抵押或有效擔保，其控制貸款風險的必要方式之一就是提供利率水平，以補償可能面臨的信貸違約風險、高管理和監(jiān)管成本，才能確保財務上的可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)揮財政政策作用，加強信貸和財政政策的配套。財政支持要發(fā)揮杠桿作用，讓弱勢群體分享到經濟增長帶來的好處。一是完善地方財政資金扶持辦法，確定適當的財政貼息比例，可定在40%~60%，二是從每年的財政收入中拿出一定資金用于農民參加農業(yè)保險的補助，通過發(fā)展農業(yè)保險降低貸款風險，從而降低貸款利率。三是實現金融政策、財政政策和產業(yè)政策等各類支農政策的緊密結合。多方面支持農民和困難群眾創(chuàng)業(yè)，為弱勢群體的創(chuàng)業(yè)提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強各類政策的實施效果，實現黨的十七大提出的“使更多的勞動者成為創(chuàng)業(yè)者”。四是財政可建立小額貸款損失率招標補償機制，事前確定補償率，以建立正向激勵機制。

3.加大弱勢群體保險體系建設力度。

一是推進農村保險體系建設，大力開發(fā)農村保險品種。研究建立農村小額貸款與農村小額保險業(yè)務的互動合作機制，熨平小額貸款風險的大幅波動，也是非常必要和緊迫的。目前農村保險品種可以從水稻種植保險、森林火災保險、新型農村合作醫(yī)療保險、農村住房保險、母豬保險等幾個方面進行設計和完善。就三明來看，全省水稻種植保險、森林火災保險在我市試點，新型農村合作醫(yī)療保險、農村住房保險、母豬保險等逐步普及。

二是城市低收入群體救助、保險也急需加強。建立城鄉(xiāng)貧困家庭醫(yī)療救助制度，擴大城市醫(yī)療救助試點范圍，加大保險品種創(chuàng)新力度。如永安市在全省首創(chuàng)的“學貸險”業(yè)務，較好地解決了商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款的后顧之憂，推動了高校助學貸款的發(fā)展。目前，永安市首批160筆金額70.06萬元助學貸款，已發(fā)放到水電學院學生手中，學生貸款滿足率為100%。學校為該批貸款投保學貸險，支付保險費5.6萬元。

5.稅收政策上予以傾斜。目前我國對金融機構小額信貸和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征收營業(yè)稅、營業(yè)稅附加以及所得稅，這就增加了小額信貸運作成本，影響了其經營小額信貸的積極性。建議對小額信貸實行稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農村信用社、小額信貸組織等機構的操作成本。另外，對凡是開展涉農業(yè)務的商業(yè)銀行，對相應的涉農貸款也應相應減免稅收。

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篇4

金融后臺與服務外包體系是現代金融服務體系中不可或缺的重要組成部分，可以為金融機構發(fā)展核心業(yè)務、增強核心競爭力提供設施完善的物化載體和便捷優(yōu)惠的技術、政策支持，它與金融前臺服務體系一起構成了完整的現代金融產業(yè)服務價值鏈。通過研究，國外金融后臺與服務外包體系建設和發(fā)展的重要經驗，主要表現在以下幾個方面：

一、及時調整外包戰(zhàn)略、制定出臺產業(yè)支持政策

金融后臺與服務外包的發(fā)展與各國政府的大力支持密不可分，這些國家政府在此次外包浪潮中，充分發(fā)揮主導作用，把國際市場提供的機會與本國發(fā)展戰(zhàn)略緊密結合起來，及時制定出臺產業(yè)支持政策，從而促進了本國服務外包的快速發(fā)展。

1．調整發(fā)展戰(zhàn)略，制定產業(yè)規(guī)劃

自20世紀80年代以來，印度、愛爾蘭、馬來西亞、新加坡、菲律賓、越南、捷克等國家紛紛調整發(fā)展戰(zhàn)略，制定出臺支持信息服務業(yè)發(fā)展的產業(yè)政策（見表1）。比較其產業(yè)政策及其影響，可以發(fā)現他們在金融后臺與服務外包體系建設中，正確的產業(yè)引導和鼓勵支持政策，發(fā)揮了至關重要的推動作用。

2．調整稅收政策，為外包企業(yè)提供稅收優(yōu)惠

為了更好地促進服務外包產業(yè)的發(fā)展，許多國家都出臺了一系列的稅收優(yōu)惠措施，為從事金融后臺與服務外包企業(yè)提供支持（見表2）。

3．制定金融鼓勵政策，為外包企業(yè)提供資金扶持

在發(fā)展服務外包產業(yè)過程中，各國都很注意對本國企業(yè)提供資金支持，并出臺金融方面的相關扶持政策（見表3）。

二、完善知識產權保護制度，優(yōu)化服務外包法律環(huán)境

與傳統(tǒng)的制造業(yè)不同，服務外7包業(yè)務對一國的制度敏感性較高。通常情況下，生產有形產品的行業(yè)對制度的敏感和依賴程度較低，對資本和資源的依賴程度較高，而提供無形產品的服務外包是以人為本的。因此，是否擁有健全的法制環(huán)境，是保障知識產權及智力投入不收侵害的根本保證。服務外包的接包方由于不可避免地會涉及發(fā)包方的業(yè)務經營模式和業(yè)務流程，經常會接觸到發(fā)包方的商業(yè)機密，這樣知識產權保護和信息安全就成為關鍵問題。因此，產權保護體系的建立不僅僅要依靠企業(yè)自覺，更需要政府推動建立包括政策、條例以及法律在內的一系列制度保障措施，以確保服務外包發(fā)展有一個良好的法律環(huán)境（見表4）。例如印度政府針對歐美商家最為擔心的外包產品的產權所屬問題，積極調整本國知識產權的條例與政策，出臺了一系列保護專利、保護知識產權的相關法規(guī)，并成立了專門的機構，監(jiān)督并強化保護知識產權的執(zhí)行力度。

三、加強軟件基礎設施建設，規(guī)劃建立各類服務外包園區(qū)

軟件和通訊等信息技術是現代服務外包的技術載體和實現手段，通訊網絡則為服務外包提供了硬件基礎設施。因此，金融后臺和服務外包體系的基礎設施建設水平已成為衡量服務外包環(huán)境的重要指標。外包中離岸人力資源管理、數據處理、呼叫中心、遠程培訓、系統(tǒng)運營維護等都是通過現代信息技術平臺來實現的。通訊網絡與信息技術的發(fā)展改變了服務外包的商業(yè)模式，為離岸開發(fā)、服務交流提供了可能。

各國加強軟件基礎設施建設，規(guī)劃建立各類軟件園區(qū)的舉措，一方面是推動本國軟件、通訊業(yè)的發(fā)展，以提升信息技術的水平。另一方面是通過建立各類軟件技術園區(qū)，加強對產業(yè)要素的有機組合，來促進本國服務外包的發(fā)展。各國建設金融后臺和服務外包體系的實踐表明，建設軟件園區(qū)和服務外包園區(qū)是發(fā)展服務外包的成功模式（見表5、6）。

四、重視人力資本規(guī)劃，多渠道培養(yǎng)外包人才

國外的經驗證明，外包服務基地城市是否擁有豐富和可持續(xù)的人才資源，是發(fā)展服務外包產業(yè)的重要前提。在服務外包基地城市里，除了有足夠的高校聚集，以提供大量的受過良好高等教育的專業(yè)人才外，還要有相應的人才培訓機構，來填補高校教育輸出和專業(yè)工作需求之間的缺口，形成知識型人才密集的智力環(huán)境，為外包服務產業(yè)提供充足的人力資源保障。因此，各國在發(fā)展服務外包的過程中，都非常重視人力資本的規(guī)劃和開發(fā)。同時，還重視教育和培訓設施的建設，通過多種渠道來促進服務外包專業(yè)人才的供給（見表7）。

五、優(yōu)化服務外包發(fā)展環(huán)境，完善知識產權保護體系

除了建立起完善的硬件基礎設施，商業(yè)環(huán)境和人文環(huán)境等軟件條件也是發(fā)展金融服務外包的重要因素。商業(yè)環(huán)境包括政治經濟環(huán)境、社會開放度以及知識產權保護狀況等。 在選擇外包地域時，發(fā)包方所考慮的不僅是供應商必須擁有合格的資質、健康的企業(yè)文化和一流的人才，還要考慮供應商的歷史經營記錄、財務穩(wěn)定性、服務質量、上門服務和能力要求等，同時還要考察“軟件”環(huán)境因素，如當地文化、社會環(huán)境等?？茽柲峁芾碜稍児?AT Kearney)，根據金融結構、人員技能和商業(yè)環(huán)境三個因素對各個國家進行了排名。從中看出，中國在金融結構、人員技能方面在國際上名列前茅，具有相當的競爭力，但是商業(yè)環(huán)境指數僅為0．93，排名第21位（見圖1）。

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中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-114-02

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展與農村金融發(fā)展相互促進與制約。新時期城鄉(xiāng)互助互利、實現平衡可持續(xù)發(fā)展對農村金融提出了新的要求：發(fā)展現代農業(yè)，需要農村金融機構為現代農業(yè)建設提供綜合性、現代化的金融服務來推動農業(yè)生產經營體制創(chuàng)新；推進新農村建設，需要農村金融機構提高對農村基礎設施和社會事業(yè)發(fā)展的金融服務水平來全面改善農村生產生活條件；促進農民增收，需要農村金融機構推出好用實用的信貸產品與便捷的服務方式來切實解決農民貸款難問題；推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，更需要農村金融機構努力服務好新型城鎮(zhèn)化建設來縮小城鄉(xiāng)差距。而城鄉(xiāng)“二元”分割、各自為陣的金融服務平臺很大程度上阻礙了農村經濟的發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)貧富二級分化，弱化了農村持續(xù)發(fā)展的制度保障基礎和人才基礎，嚴重障礙了城鄉(xiāng)一體化建設。

一、城鄉(xiāng)一體化金融服務平臺的構建與完善

（一）農村金融服務平臺現狀以及原因

農村金融需求不斷加大和農村金融服務機構收益低、成本大、風險高的矛盾日益突出。在市場化過程中，資本的“逐利性”與農業(yè)的“薄利性”導致了農村金融機構網點數量“少”、服務于農村的金融人才配置“少”、服務于“三農”的資金“少”。目前涉農的金融機構主要有商業(yè)性金融機構：農業(yè)銀行，其投資重點主要是基礎設施建設或縣域的大型企業(yè)上；政策性金融機構：農業(yè)發(fā)展銀行，其主要投資于農村基礎設施建設、糧棉油收購、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)；特殊性金融機構：郵政儲蓄銀行，其農村存款占比高而貸款服務較少，存在資金從農村倒流城市的現象；合作性金融機構：農村信用合作社成為實際支持農村經濟發(fā)展的唯一金融機構，但“一社難支‘三農’”。

出現農村金融供需不對等的原因既有正規(guī)金融渠道的有效供給不足，也有因法律地位尚不明確、政策風險過大導致的非正規(guī)金融等民間資本被壓抑，同時還有政府職能發(fā)揮不充分、財政資金沒落實到位等方面。

（二）城鄉(xiāng)一體化金融服務平臺的構建

中國并不缺少大銀行，缺少的是貼近基層的中小金融機構，尤其缺少貼近農戶、符合農村基本需要、根植農村的微型金融組織。在充分發(fā)揮并加大正規(guī)金融機構在農村金融服務力度的同時，應降低農村金融準入門檻，開放農村金融市場，同時，將民間金融升級轉化為官方承認、法律保護的新型金融機構，包括特殊的社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、特殊的小額信貨組織、貸款公司、合作金融、農村資金互助社等等，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構的理念和模式為農村居民提供小額信貸服務，形成傳統(tǒng)金融機構與微型金融組織相互競爭、相互監(jiān)督，共同為城鄉(xiāng)一體化經濟發(fā)展服務的局面。

（三）城鄉(xiāng)一體化金融服務平臺的進一步完善

長遠來看，平臺的搭建只是開始，農村金融生態(tài)環(huán)境體系的改善任重道遠，可以從三個方面改善農村金融生態(tài)環(huán)境，加強立法步伐改善執(zhí)法，保障農村金融債權安全；健全農村社會信用體系，凈化農村社會信用環(huán)境；建立農村存款保險制度，提高農村金融體系穩(wěn)定性，從而構建和完善城鄉(xiāng)一體化的金融服務平臺。

二、構建城鄉(xiāng)一體化金融服務平臺的政策建議

（一）正規(guī)金融主導、多層次協調發(fā)展的金融機構服務公共平臺

農村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融機構包括：中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)銀行等；非正規(guī)金融機構涵蓋：農村合作基金會、小額信貸和私人借貸等。前者是農村金融的主體，后者構成前者的補充形式。一方面要增加政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行在農村地區(qū)建立營業(yè)網點，引導和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展，限制和取締不正常的非正規(guī)金融活動；另一方面要積極鼓勵正常的非正規(guī)金融活動，承認其合法性，降低金融市場的準入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競爭推動農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

（二）兼顧“效率與公平”的金融政策服務公共平臺

在城鄉(xiāng)一體化的大背景下，基礎設施和公共服務建設是我們的融資對象，它們大多屬于公共物品或準公共物品，有非競爭性和非排他性的特征，這就與資本“逐利”的本性背道而馳，成為農村地區(qū)缺失資金的主要原因。所以，在這個階段，政府應該發(fā)揮主導作用，把金融的市場調節(jié)和政府的政策扶持有機結合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用，對農村金融給予合理適度的政策引導和支持，是調動金融機構積極性，促進農村金融服務供給增加不可或缺的重要手段。在制定和實施金融政策時要充分考慮到農村的特性和各地的特色，不能僅僅從使用資本的效率出發(fā)，還要考慮農村的實際情況，更多地注重公平的發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)與差異相結合的金融產品服務公共平臺

除傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務外，農村金融新業(yè)務、新產品太少，服務單一：農業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農村證券、基金、理財業(yè)務幾乎處于空白狀態(tài)。一方面，根據農村經濟發(fā)展的普遍情況，可以建立小額貸款擔?；穑斵r戶不能按期還款時，由擔保基金代為清償。小額貸款擔?；饦O大地降低了金融機構的貸款風險，從而可以吸引更多的金融機構進入農村，面向農戶或農企發(fā)放小額貸款。另一方面，根據各地農村經濟發(fā)展的不同，例如在農業(yè)現代化集中的農村可以大力發(fā)展農業(yè)聯保或者引入基金?？傊?，在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務的同時要注重農村經濟發(fā)展與城市之間的差異。

（四）全方位與個性化相融合的金融信息服務公共平臺

建立信息服務平臺不能簡單模仿城市金融模式。民間金融的獨特優(yōu)勢在于“社會人際關系效應”，且民間金融經營靈活，快捷高效，能達到正規(guī)金融達不到的地方和領域，所以對金融服務的廣度和深度有更高要求。建立農村信息傳輸平臺，暢通資金、技術、金融服務對稱信息；暢通農村結算渠道，積極推進農村服務電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網上銀行、手機銀行、掌上銀行等。

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篇6

(一)農村信貸體系。農村信貸市場由于存在信息嚴重不對稱、缺乏可抵押物、農業(yè)生產借貸的特質性成本和風險高的特征，導致農村信貸服務需求長期得不到有效滿足，嚴重制約了我國農村經濟的快速發(fā)展。

從農村信貸融量上看，當前中國農業(yè)和農村的金融資源短缺、涉農貸款總量不足，農村貸款需求滿足率低，已經很不適應農村經濟的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機構各項貸款余額達26.17萬億元，而用于農業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現了逐漸擴大的趨勢。一方面，農民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農村流入城市，農村資金鏈條難以正常運行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農村資金達284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農村外流資金總額的40%左右。

從農村信貸服務機構上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農村信貸服務的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風險，農村信貸組織結構退化現象嚴重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內的以正規(guī)性金融組織為主導的農村信貸服務體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進行業(yè)務調整和重組，逐漸退出農村金融市場。中國農業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務重心有所轉移，從2007年開始確立“面向三農，商業(yè)運作”的市場定位；中國農業(yè)發(fā)展銀行很長時期內只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農貸款范圍，但作用有限；農村信用合作社主要提供小額農戶貸款，難以滿足現代農業(yè)、“大農業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農村信貸服務需求中發(fā)揮了一定作用，但其風險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強的弱點。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風險巨大。

(二)農業(yè)保險體系。農業(yè)災害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災害救濟；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農業(yè)保險對農民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農業(yè)保險到目前為止，我國農業(yè)保險經歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農業(yè)保險實行財政補貼政策，農業(yè)保險出現快速增長，保費收入年均遞增127%。而在1994年農業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農業(yè)保險保費收入8.46億元，分攤到全國2.2億農戶，戶均保費不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進政策性農業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險”，但農業(yè)保險仍然呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農業(yè)保險保障的范圍之內。

(三)與農產品相關的衍生金融產品體系。目前，我國與農產品相關的衍生金融產品體系還很不健全，能夠為農民回避價格風險的農產品期貨市場處于發(fā)展的初期階段，在現代金融體系中發(fā)揮了巨大作用的衍生產品在我國還未能發(fā)揮其應有的作用。隨著市場經濟體制改革的推進，我國農產品價格已經由原來的國家制定保護價格變?yōu)楝F在由市場定價。在我國加入WTO后，國內農產品價格又受到國際農產品價格的較大影響，廣大農戶面對農產品價格的大起大落沒有有效的應對措施。雖然農產品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現和規(guī)避風險的功能，能夠幫助套期保值者回避價格波動的風險，穩(wěn)定農產品生產和流通，但是目前我國的農產品期貨市場并未能充分發(fā)揮其功能。首先，交易品種數量少限制了期貨市場的交易量。目前農產品期貨的交易品種只有7個，交易品種主要集中在大豆和小麥。由于市場規(guī)模小、品種單一、品種之間缺乏聯系，投資者的選擇空間極小，其吸引力和影響范圍十分有限。其次，農產品期貨交易的主體多為散戶投資者，投資目的主要是通過價格變動獲得投機收益，而非通過套期保值規(guī)避風險，沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能。再次，農民參與農產品期貨市場的意識和條件都很薄弱。一方面我國農民對期貨交易還很陌生，不會運用期貨交易機制幫助自己鎖定價格。另一方面，我國農業(yè)產業(yè)化程度低，農戶通過期貨交易規(guī)避風險的意愿不高。

二、新農村建設的金融服務體系構建

(一)構建支持農業(yè)發(fā)展的多層次信貸體系。隨著社會主義新農村建設進程的不斷推進，農村、農業(yè)、農民對金融服務的需求在不斷細化、要求在不斷提高，應加快構建一個以政策性金融為基礎、合作性金融為主導、商業(yè)性金融為輔助、民間金融為補充的多層次的農村信貸服務體系，滿足不同層次的信貸服務需求。

1.充分發(fā)揮政策性金融機構的職能。農業(yè)作為一個弱質產業(yè)，承擔著自然和市場的雙重風險，具有投資回報率低、風險大的特征，吸引資金的能力較弱，因此需要政策性金融的大力支持。中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農業(yè)政策性金融機構，必須承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。農發(fā)行應進一步擴大“三農”扶持領域，充分發(fā)揮其政策扶持功能，對整個農業(yè)生產活動產生直接推進的作用。從短期來看，農發(fā)行應以現有業(yè)務為主，在充分發(fā)揮其在糧食流通領域的信貸支持作用的同時，向糧食生產、加工領域延伸，最終擴大到整個糧食產業(yè)鏈。從長期來看，農發(fā)行應立足我國農業(yè)發(fā)展的實際情況，借鑒國外政策性金融運作的經驗，在改善農業(yè)生產基本條件、實現農業(yè)可持續(xù)、產業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。一是支持農村貧困農戶、普通農戶，滿足其小規(guī)模種養(yǎng)生產貸款需求和規(guī)模化生產貸款需求，支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困、普通農戶盡快實現致富目標，解決貧困和相對貧困問題；二是資金支持有一定規(guī)模的農業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，滿足其生產規(guī)模擴張、技術改造的資金需要，引導農業(yè)產業(yè)結構的調整；三是支持農田水利基本建設和農村開發(fā)基礎建設，改善農業(yè)生產條件和生活條件，提高農業(yè)綜合生產能力和農村的現代化建設水平。

2.以合作金融為主要形式，培育新型的農村金融機構。2006年12月銀監(jiān)會頒布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵包括合作金融等在內的多種所有制金融組織進入農村金融領域，進一步說明政府和金融管理部門加快建立“功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力”的農村金融體系，解決農村借貸難題的決心。要解決農村信貸交易成本高、信息不對稱的問題，必須有能夠真正面向全體農戶的信貸組織——合作金融組織，真正吸收農戶參與管理，利用血緣、地緣、人緣基礎上的信息優(yōu)勢降低貸款的交易成本，保證貸款的可獲得性。一方面，要恢復農村信用合作社合作金融的本來性質。在經濟不發(fā)達地區(qū)，按照自愿互利的原則吸收農戶加入，建立相互協作、互助互利的資金融通機構，更多的為農戶進行融資和信貸投放，實現扶農目的。在經濟發(fā)達、資金流動量大的地區(qū)，可以將原有的農信社改組成為股份合作制銀行，如浙江鄞州的農村信用社改革，在吸收外部資金增強銀行實力的基礎上保有合作性質，保證農戶的信貸需求得到滿足。另一方面，大力培育新型金融機構，將社會資金引入農村，支持當地經濟發(fā)展。降低市場準入的門檻，鼓勵引導各類資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構，三類機構不受政府主導，完全實行市場化運作。

3.調整商業(yè)金融在農村金融市場中的定位。資本的天然屬性是要獲得利潤，要求商業(yè)金融承擔我國扶農支農的重任是不現實的，但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農村信貸市場中就無所作為。作為目前唯一保留所有縣域金融網絡，為全國所有縣域提供骨干金融結算網，承擔了相當部分公共服務職能的中國農業(yè)銀行來說，定位于“服務三農、商業(yè)運作”是當前的現實選擇。與其他農村金融機構相比，農業(yè)銀行可以在以下幾方面發(fā)揮其優(yōu)勢，處理好贏利和支農的關系：一是有選擇的以農業(yè)產業(yè)化進程中出現的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農場等為核心客戶，支持農業(yè)產業(yè)化進程；二是以發(fā)達地區(qū)為中心輻射不發(fā)達地區(qū)，加大涉農信貸投放，有效緩解農業(yè)發(fā)展中的貸款難問題；三是大力發(fā)展新金融產品，滿足客戶的多層次、多元化金融需求，成為農村現代金融業(yè)務的先鋒軍。

4.對非正規(guī)金融組織進行規(guī)范，放寬農村融資的渠道。民間融資是正規(guī)金融的補充，緩解了農村借貸難的矛盾。我國農村民間融資主要表現為資金供需者之間直接或通過民間融資機構中介間接完成融資。雖然與正規(guī)性金融機構相比，民間融資機構沒有按照現代金融組織的要求建立起良好的組織制度和內控機制、信用活動不規(guī)范，但是它對農村信貸市場的積極作用是不可否認的。民間融資的最大優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)約時間、環(huán)節(jié)少、效率高、能及時滿足借款人的不同需求，這非常符合農村信貸的實際需要。加強對民間借貸的規(guī)范管理，使其成為正規(guī)金融的補充，對于拓寬農村融資渠道，構建多層次的信貸體系有很重要的現實意義。

(二)加快完善農業(yè)保險體系。在我國，由于農戶的生產經營多為個體或小規(guī)模形式，長期以來沒有積累一定的抗風險能力，農戶承擔災害的能力非常低。大力發(fā)展農業(yè)保險，建立一個適合我國的農業(yè)保障體系對于我國農業(yè)現代化發(fā)展、新農村建設具有重要的現實意義。我國應建立一個多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業(yè)保險制度，以適應我國農業(yè)產業(yè)化、區(qū)域化、現代化發(fā)展很不平衡的狀況。

1.進一步推進政策性農業(yè)保險。農業(yè)保險的高賠付率特征決定了建立政策性農業(yè)保險制度是農業(yè)保險發(fā)展的必然選擇。增加政府對農業(yè)保險的補貼，可以大大降低保費額度，以低廉的保費吸引更多農民投保，促進農業(yè)保險的發(fā)展。日本、法國、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達的國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%～80%之間，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。在經濟發(fā)達省份，可以主要依靠地方財政進行補貼，在經濟較為落后的省份，則由國家財政進行補貼，在一定程度上緩解目前“商業(yè)化運作，農民買不起；農民買的起，保險公司賠不起”的兩難局面。

2.積極探索新型農業(yè)保險模式。農業(yè)保險的政策性目標與保險公司的商業(yè)化目標存在矛盾，因此積極探索新型農業(yè)保險模式具有非常重大的意義。浙江省“政府推動+農戶互保+商業(yè)保險公司經營”的“三合一”模式，為我國農業(yè)保險發(fā)展進行了有益的探索與借鑒。其主要內容為：政府提供政策性農險支持，建立省、市、縣財政保費補貼分擔機制，建立各級農業(yè)保險風險專項資金；市、縣建立農村保險合作社，商業(yè)保險公司參與或經營，實行“單獨立賬、獨立核算，以險養(yǎng)險，以豐補歉，逐年滾存”，結余留地方農業(yè)保險風險專項資金。

3.進一步完善農業(yè)風險分散機制。一是建立農業(yè)保險巨災補償機制，設立巨災風險基金，應對發(fā)生重大自然災害時農業(yè)保險公司的賠付危機問題。二是在條件成熟時建立國家農業(yè)再保險公司，為農業(yè)保險提供再保險保障。

(三)充分發(fā)揮農產品期貨市場在新農村建設中的作用。農產品期貨市場通過其特有的價格發(fā)現和回避風險功能，能夠轉移農產品價格波動的風險，緩解農產品價格波動，穩(wěn)定農產品生產和流通。因此，大力發(fā)展農產品期貨市場，對我國發(fā)展現代農業(yè)、規(guī)避農業(yè)風險、完善新農村建設的金融服務體系具有非常重要的意義。與發(fā)達國家期貨市場相比，我國的農產品期貨市場還存在許多有待改進的地方，針對當前我國農產品期貨市場存在的問題，我們應該采取相應的措施。首先，積極發(fā)展農產品期貨市場交易主體，引導農戶利用農產品期貨的積極性。我國雖然是一個農業(yè)大國，但是農業(yè)產業(yè)化程度很低，小規(guī)模生產單位的農戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此，目前應大力普及農產品期貨交易知識，鼓勵國有農產品企業(yè)和有條件的農產品生產大戶參與到期貨市場當中。其次，在進一步完善現有品種的基礎上，增加農產品期貨交易品種，擴大市場規(guī)模。依照國際經驗，期貨市場規(guī)模一般是現貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產世界第一、玉米生產世界第二、大豆生產世界第四，農產品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。經過1994年和1998年兩次清理整頓后，我國農產品期貨交易新品種的開發(fā)幾乎處于停滯狀態(tài)，影響了市場發(fā)展。我國應該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種，如玉米、棉花等，以滿足投資者的投資需求，從而擴大農產品期貨市場的交易規(guī)模。

參考文獻：

[1]李愛霞.農村金融退化問題研究[J].宏觀經濟研究，2007，(5).

篇7

1.引言

一個有效的金融服務支撐環(huán)境體系的創(chuàng)建和不斷完善，是把上海陸家嘴建設成為一個國際金融中心和國際化大都市的必要前提條件。因此，在建設“國際經濟•金融•貿易•航運中心”等的目標下，迫切需要把上海打造成一個對企業(yè)總部來說在工作和生活兩方面都具魅力的現代都市。這也是本研究的目的所在。

2.陸家嘴金融總部發(fā)展進程中取得的成就

建設國際金融中心，是上?！八膫€中心”(經濟、金融、貿易、航運)建設的核心。自20世紀90年代以來，上海始終把金融放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位上。經過十四年的建設，上海金融中心的集聚和輻射功能不斷增強。其金融市場體系日益完善，金融開放力度逐步加大，金融監(jiān)管和風險防范能力逐步加強，金融發(fā)展環(huán)境進一步完善。而航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。

2.1金融機構聚集

上海良好的發(fā)展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內外金融機構入駐，金融機構集聚加快。近幾年來，隨著金融機構功能性中心不斷集聚上海，以及新金融機構的誕生，上海已經形成了包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司、基金管理公司、金融租賃公司、財務公司、異地商業(yè)銀行在滬營運中心、外資銀行地區(qū)管理總部在內的、中外資金融機構共同發(fā)展的多元化金融體系，成為金融機構在我國內地的主要集聚地之一。陸家嘴金融貿易區(qū)就是在上海國際金融中心的建設過程中的成果之一，是中國現在唯一以“金融貿易”命名的國家級開發(fā)區(qū)。面積僅一點七平方公里的小陸家嘴地區(qū)成為中國資本密集度最高的地區(qū)，聚集了八個國家級要素市場、四十多家跨國公司地區(qū)總部以及四千多家貿易、投資和中介服務機構。

2.2金融服務基礎設施建設快速

上海擁有較為現代化的物質基礎設施。過去十四年，上海城市交通樞紐建設，高架路、隧道、地鐵、輕軌、磁浮、機場、海港建設取得了驚人的進步，現正加快推進樞紐型、功能性、網絡化的城市基礎設施建設。

2.3金融信用建設日益完善

信用體系的建立與完善，有助于解決規(guī)模擴大與風險累積這對始終困擾金融部門的基本矛盾。上海是全國金融信用建設最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯合征信系統(tǒng)建設均走在全國前列。1997年，為防范和化解銀行業(yè)的金融風險，減緩信貸工作中對企業(yè)信息不了解或不對稱現象，人民銀行帶領金融機構開始試點建立征信制度。經過幾年努力，特別是上海市政府積極推動下，上海金融業(yè)征信制度從無到有，從簡單的信息收集到資信評級體系逐步完善。主要從銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、貸款企業(yè)資信登記評估和個人信用聯合征信方面進行試點和推進，正發(fā)揮其防范金融風險，穩(wěn)定運行資產質量，培育社會誠信觀念等積極作用，并己成為當地良好金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。

3陸家嘴金融總部面臨的不足與挑戰(zhàn)

3.3上海經濟總量較小，國際化水平不夠

國家經濟總量和城市經濟總量不足夠大成為上海建設國際金融總部的重要難題之一。從主要的全球性國際金融總部的發(fā)展過程中可以看到，該國的經濟實力起著決定性的作用。二戰(zhàn)后美國有絕對優(yōu)勢的經濟實力使它榮登上了第一國際金融總部的寶座。在隨后日本經濟二三十年的持續(xù)增長使東京在二十世紀八十年代成為世界三大國際金融總部區(qū)之一，而隨著日本經濟的逐漸衰落，東京國際金融總部的地位也受到威脅。

上海目前的經濟發(fā)展水平雖處于全國領先地位，但與其他國際金融總部集聚區(qū)相比，差距仍然非常明顯，集中表現在經濟總量顯得很薄弱，貿易額的絕對水平仍偏低，經濟的國際化水平不夠等。雖然上海人均收入現在已經超過7000美元，但香港、新加坡人均收入已是2.7萬美元左右。粗略估算，如上海持續(xù)保持快于香港、新加坡4倍以上的經濟增速，按人均GDP來衡量，上海至少要20年才能趕上香港、新加坡。

3.2金融業(yè)對上海的貢獻率不高

雖然上海GDP連續(xù)七年保持兩位數的增長率，但金融保險業(yè)的增長卻明顯滯后。近期金融業(yè)在上海GDP中所占的比重并沒有明顯的上升，反倒略有下降。

紐約、倫敦、東京這幾個國際金融中心的金融業(yè)增加值占GDP總量的比例都達到18%，而上海的這一比例遠低于這一水平。上海在短期之內實現國際金融總部集聚區(qū)的目標還需更多的努力。另一方面，由于上海的GDP總量上與國際著名金融總部仍有不小差距，要提升陸家嘴地區(qū)的金融業(yè)競爭實力，必須在再提高國際金融業(yè)增加值占GDP總量的比例的同時提升GDP的總量。

3.3房價偏高，商務成本過高

陸家嘴金融總部集聚區(qū)總部過高的商務成本會使其失去對外資銀行吸引力，昔日的亞洲“華爾街”――上海外灘己經變成了“第五大道”。隨著眾多世界頂尖品牌的引入，外灘金融街的定位己經漸行漸遠。被夢想成亞洲“華爾街”的外灘，正在變成全球精品時裝、餐飲、藝術的聚集地。短短幾年間，“華爾街”變成了“第五大道”，折射的是金融產業(yè)在上海的尷尬變遷。上海房價這幾年突飛猛進的直接誘因，更多的應該歸于政府被迫用房地產業(yè)來填補金融業(yè)對GDP貢獻不足的窟窿。除此之外，上海航空與市內交通的便利度雖然在內地則處于中上水平，但明顯落后于香港；至于通訊價格過高的現狀己令金融機構非常不滿?？梢?，上海在商務成本方面不具備任何優(yōu)勢。商務成本概念的包羅性，決定了降低商務成本是一個綜合性的工程，不僅需要政府相關部門和城市建設者的努力，也需要既得利益的壟斷機構作出犧牲與配合。

3.4金融人才的缺乏

盡管上海積聚著一些國內比較有名的大學，再加上網羅吸引全國各地的精英，這里聚集著全國很多的金融專業(yè)人才資源，但是金融人才奇缺仍是制約上海建設國際金融中心的一大比較劣勢。目前，幾大國際金融中心中，金融專業(yè)人才占從業(yè)人員比例，倫敦為15%，紐約為11.5%，香港為14%，這里集聚了大量律師、會計師、精算師、系統(tǒng)分析師、管理顧問等專業(yè)人才，且八成以上掌握英語。上海金融從業(yè)人員達9萬多人，數量不少，但整體素質偏低。近65%只有中?；虼髮Ｋ剑@得中級職稱的占25%，獲得高級職稱的僅2.2%，獲得國際認證的僅0.3%，掌握外語的不足20%。上海金融業(yè)中高層管理人才只有4000人左右，高級管理人才約450人。網絡金融、投資銀行、資產證券化、宏觀金融分析等方面的管理人才，以及法律、咨詢評估、市場化經營、交易中介、國際會計等領域的高級專業(yè)人才非常緊缺。其中國際水準的金融人才不足1萬人，還不及倫敦的1/10，尤其缺乏通曉國際慣例、嫻熟金融工具、精通國際語言的高層次金融從業(yè)人員。

3.5國內外眾多城市的強力競爭

東京、香港和新加坡的存在和發(fā)展，曼谷、臺北等地金融業(yè)的崛起，客觀上在不同程度上與陸家嘴金融總部形成競爭關系，包括爭奪資金、爭奪市場、爭奪人才和爭奪客戶。特別是香港，其現有的優(yōu)勢，對上海建設國家金融中心形成了巨大的競爭。香港有著國際金融中心的基本條件，比如：高度國際化的城市、便利的營商環(huán)境、法治體制、自由貿易及自由的資訊流通、公平開放的競爭、發(fā)展完備和龐大的金融網絡、一流的交通及通訊基礎設施、完善的支持服務以及高教育水平的工作人口與優(yōu)秀的企業(yè)家。另外，香港還有龐大的外匯儲備、自由兌換的穩(wěn)定貨幣以及低稅率的簡明稅制。香港擁有世界最自由經濟體系的美譽，雖然在香港設立地區(qū)總部和辦事處的跨國公司數目，比亞太區(qū)其他城市都多。世界上最大的一百間銀行有四分之三在香港營業(yè)，香港的股票市場按資本市值計算在亞洲排行第二，僅次于日本。所有這些都促成了香港國際金融中心的建設，而香港背靠中國大陸，與上海這個國際金融這些形成了無形的競爭。

另一方面，國內一些大城市也紛紛計劃建立金融總部區(qū)，如北京、天津、廣州、深圳、成都和武漢等地都在計劃中，其中有的城市如北京本來就是國內金融中心，廣州、深圳等地也都具有良好的條件。這不僅會在資金、市場、客戶等方面與上海形成競爭格局，而且更為重要的是使上海獲取金融優(yōu)先權和特許權變得較為困難。在這種前后夾擊之下，上海金融總部集聚區(qū)建設力圖從金融服務的增量中尋求到最大的份額，以既不沖擊香港，又不主動損害北京和深圳的現有利益，而最終通過市場來決定存量的調劑。

4.改進上海陸家嘴金融總部服務環(huán)境支撐體系的建議

大力發(fā)展貿易融資、物流融資、海事保險和海事法律服務等現代服務業(yè)，實現國際金融中心和國際航運中心建設的互動發(fā)展航運中心和貿易中心建設為金融中心提供了支撐。

借鑒國外或境外金融城區(qū)如紐約的華爾街、倫敦的金融城、巴黎的拉德芳斯、東京的新宿、香港的中環(huán)等的建設經驗，注重金融發(fā)展地理形態(tài)的相對完整性，建立一個隸屬于上海市政府直接管理的上海金融城，形成一個金融巨頭公司云集、相對獨立的金融社會。

上海陸家嘴國際金融總部集聚區(qū)建設最缺的就是人才。目前，上海的金融從業(yè)人員有十幾萬人。盡管在絕對數量不算小，但占上海人口的比重不到1%。而在倫敦、香港等國際金融中心城市，這個數字要在20%左右。更為緊缺的將是熟悉國際金融業(yè)的高級管理人才。上海需要通過收入分配制度、戶籍制度、社會保障等方面的系列配套改革，吸引更多高素質的海內外人才，以滿足滬上中外資金融機構快速發(fā)展引發(fā)的人才需求。要使上海成為國內、國際人才極具吸引力的地方，可能需要關注稅收、語言、交通設施(包括市內和鐵路、航空等)、生活環(huán)境等方面的因素。

經過十幾年建設，上海目前雖然已經形成了較為良好的金融基礎設施條件，但為促進金融機構進一步集聚和金融服務功能進一步完善，需要進一步優(yōu)化上海的金融法制環(huán)境，首先是嚴格按國際金融“游戲規(guī)則”辦事，積極推動以“全國立法、地方適用”的方式完善金融中心建設所需要的法律和法規(guī)，其次是強化執(zhí)行機制，加大對債權人的保護力度和對各種金融犯罪的打擊力度，再次是以實施《行政許可法》為契機，堅持依法律界定的權限、法律規(guī)定的范圍、法律確定的條件和法律設定的程序來設定和實施行政許可，推動廉潔、透明、高效的政府建設工程，為上海國際金融中心建設營造良好的政策環(huán)境。

參考文獻

篇8

2、農村金融資源流出現象日益嚴重。主要表現為一方面，四大國有商業(yè)銀行的縣域基層行已演變成單純的存款機構，從縣域吸收的大量資金通過上存流向大中城市。另一方面，郵政儲蓄機構憑借其網絡優(yōu)勢，成為農村資金的抽水機。此外，基層農村信用社因政策性規(guī)定和多元化經管的需要，每年通過繳納存款準備金、購買債券、向城鎮(zhèn)非農行業(yè)放貸等方式，導致相當一部分資金流出農村。盡管幾年來中央銀行雖致力于通過支農再貸款方式反哺農村資金，但由于支農再貸款存在投向固定、手續(xù)復雜、考核嚴格、利率偏高等特點，致使不少資金充足的信用社不愿使用。

3、涉農金融機構的職能定位不清晰。農業(yè)銀行、農村信用社和農業(yè)發(fā)展銀行作為我國農村金融體系的三駕馬車，三者之間的職能分工存在著嚴重錯位的現象。一是農業(yè)銀行已逐步從地廣人稀、經營成本高的農村地區(qū)撤離二是農村信用社改革雖然取得了一定成績，但尚未從根本上解決體制和市場定位的問題。三是農業(yè)發(fā)展銀行職能單一，業(yè)務范圍過窄，政策性金融作用發(fā)揮受到較大限制。

篇9

1.引言

近年來，中國各大商業(yè)銀行根據中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務轉型和創(chuàng)新發(fā)展，實現了互利共贏。銀行金融機構都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數量眾多、對經濟發(fā)展與銀行業(yè)務拓展的貢獻度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風險，對于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領域的延用。著名經濟學家熊彼特在1912年出版的《經濟發(fā)展理論》一書中對創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產品的出現，新生產方法或技術的采用，新原材料供應來源的發(fā)現，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國學者對金融創(chuàng)新的關注和研究始于20世紀80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創(chuàng)新的成果進行實務性的介紹。進入到20世紀90年代，隨著中國市場經濟體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經濟和金融學者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國著名經濟學家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對應的概念，不但各國對中小微企業(yè)的定義不同，同一國家內部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標準，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數、資產規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標為標準。在中國，中小微企業(yè)的劃分標準是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計局、發(fā)展和改革委員會、財政部聯合的《中小微企業(yè)劃型標準規(guī)定》為準。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務的研究

國外對支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經被實踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風險投資、成立專門的金融機構為其進行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔保制度。

近年來，中國學者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機構、建立中小微企業(yè)的信用擔保體系、完善風險投資體系、利用包括二級市場在內的多層次資本市場體系、改善國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融服務、加強政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對中小微企業(yè)金融服務中的金融創(chuàng)新進行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機構提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻研究法

通過閱讀有關金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯網查閱大量有關國內外關于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數據庫和學術研究文章，對其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內容和信息進行分析、總結、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結構。

3.2案例分析法

本研究報告僅以建設銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新為例進行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機構創(chuàng)新中小微業(yè)務的路徑、成果和意義，通過對建設銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務理念、產品、制度等方面進行系統(tǒng)梳理和經驗總結，為筆者對商業(yè)銀行開展中小微金融服務創(chuàng)新提出建議提供理論和實踐依據，使研究結果更加科學、更加真實、更加精準。

4.研究結果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢）

建設銀行實力雄厚，人才充足，組織架構完善，經驗豐富。建設銀行的資產規(guī)模、國有股權市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質的客戶基礎，營銷網絡已經覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強的競爭力。與此同時，建設銀行內部也聚集了眾多各個領域的大量人才，組織架構和業(yè)務經驗也具有較強的優(yōu)勢。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務的良好基礎。

從2005年開始，建設銀行充分認識到中小微企業(yè)業(yè)務的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產品、改變擔保方式、提升服務水平等手段，加大對中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設銀行對中小微企業(yè)談判能力較強，能提高其利潤貢獻度；中小微企業(yè)對銀行的利潤貢獻度具有一定優(yōu)勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業(yè)務收入也能爭取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢）

建設銀行以往的信貸流程復雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點。之前，建設銀行并未有專門針對中小微企業(yè)的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業(yè)務時，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進行。加之貸款審批權限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機構缺乏自主決策權，導致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業(yè)用款時間急、頻率高、數額小的求貸意向錯位，市場需求脫節(jié)。

建設銀行缺乏專門針對中小微企業(yè)的信貸產品。受傳統(tǒng)經營習慣的影響，銀行傾向于向大的生產型企業(yè)和一些大型建設項目發(fā)放貸款，對于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對中小微企業(yè)特點、尤其是融資需求特點的研究。由此導致了中國商業(yè)銀行的產品過于單一，缺少針對中小微企業(yè)的信貸產品。

4.1.3 Opportunity（機會）

早在2002年，國家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺了包括《中小微企業(yè)促進法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會等機構也相繼出臺文件，要求金融機構優(yōu)化信貸資金配置結構，加大對中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機構加大中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新力度，并為銀行推動中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業(yè)者在內的中小微企業(yè)已超過5000萬家。同時，由于其數量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調查結果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務有利于降低信貸資產集中度、優(yōu)化資產期限結構，完善銀行的風險管理。中小微企業(yè)數量多、規(guī)模小，每個企業(yè)所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產品大部分為短期信貸產品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調整資產結構、分散信貸風險。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風險能力較差，易受市場競爭和宏觀經濟波動的影響。當前中小微企業(yè)抗風險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風險能力比較差，其經營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經濟波動和政府政策的影響。

對于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個人信譽即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽。企業(yè)主個人信譽最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關鍵指標。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質押物的固定資產。目前，中國商業(yè)銀行比較認可的貸款抵質押物主要有兩類：一是廠房、土地、機器設備等固定資產可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現能力較強的流動資產可用來作質押。在對惠州市的中小微企業(yè)調查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產經營規(guī)模小、固定資產投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔保的機構或個人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質押物的情況下，尋求第三方擔保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機構申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔保的機構和個人，而且尋求擔保也會在一定程度上提高融資成本，擔保公司的擔保費率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財務制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財務制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實完整的財務報表。財務數據不全，不僅會影響到銀行對于企業(yè)的信用等級評價，還會影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結合文獻綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新主要應該從以下三個層面去推進：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強制度改革進而加強金融工具創(chuàng)新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點。具體來說，一要轉變小企業(yè)業(yè)務從規(guī)模和收益的角度都可有可無的認識，二要轉變小企業(yè)業(yè)務風險大從而瞻前顧后的認識。

二是制度創(chuàng)新。一要表現為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設立專門服務中小微企業(yè)的機構部門和專門的評級制度與授信制度等。

三是產品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補充。在這些創(chuàng)新中，金融產品創(chuàng)新對中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產品正是在金融機構為廣大中小微企業(yè)服務過程中產生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設銀行根據中小微企業(yè)客戶實際需求和選擇，積極進行金融產品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網絡信貸”四個系列多個信貸產品。通過隨機抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對建行近年來推出的16個中小微企業(yè)產品進行滿意度測試。從測試數據情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產品的市場現狀的調查結果。統(tǒng)計客戶對產品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產購置貸款”，其它各款產品的滿意度相對要低一點，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產品雖有不同程度的喜好，但對產品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對金融產品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產品，又要根據需求變化對原有產品進行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關注產品創(chuàng)新外，同樣關注服務理念和業(yè)務流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經營理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結構，建立專業(yè)化的小企業(yè)經營組織架構。目前，建設銀行已經構建了“總行小企業(yè)中心――一級分行小企業(yè)中心――二級分行小企業(yè)經營中心”三級基本組織結構，形成層級管理下相對獨立的業(yè)務考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務流程，改革審批制度，以適應小企業(yè)金融需求的特點。四是創(chuàng)新銀行評級體系，建立專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。五是創(chuàng)新風險緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務的風險控制水平。建設銀行對每一項信貸產品都規(guī)定了相應的基本準入條件。

4.3建設銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績效分析

近年來，建設銀行逐漸轉變思路，加大資源投入，強化基礎建設，中小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展成效明顯。據建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產質量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，全行風險總體可控。在惠州地區(qū)，建設銀行目前有70個網點、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達180億元，該項業(yè)務領先于惠州市內各大銀行。

整體來看，通過加快推進中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新，建設銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎不斷擴大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數的70%，資產總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻度相當于基準利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強。三是精細化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠低于同業(yè)的平均水平，風險控制能力明顯增強。

5.研究建議

當前，中小微企業(yè)融資難仍是一個很復雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經營發(fā)展的缺損性、風險性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設銀行的成功經驗，并從以下幾個角度來推進中小微企業(yè)業(yè)務的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場先機的意識

將市場目標分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產品、提供特殊的金融服務。在服務中小微企業(yè)的時候，應專門研究其特點，尤其是融資需求的特點，為中小微企業(yè)設計多種個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評價體系

可借鑒建設銀行的做法，將財務指標、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場環(huán)境、發(fā)展?jié)摿?、法人實力、信用記錄等統(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評價體系，減少對中小微企業(yè)正式財務報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉移到企業(yè)非財務信息方面，實行定量分析和定性分析相結合的方式，降低授信風險。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務擔保方式

應獨辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務擔保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質押物的范圍，如應收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場及行業(yè)協會相結合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務擔保的新模式。

5.4推廣供應鏈融資模式

銀行機構應關注中小微企業(yè)的供應鏈，大力開發(fā)供應鏈產品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應鏈貿易融資業(yè)務。一來，供應鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個采購銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務滲透到中小微企業(yè)的整個環(huán)節(jié)；二來，供應鏈融資也利于銀行對中小微企業(yè)生產經營情況的監(jiān)管，并能得到相應的抵質押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務風險。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應該根據不同企業(yè)的特點，為其設計相應的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應根據中小微企業(yè)的生產經營條件、企業(yè)發(fā)育程度、經營管理能力與水平、所處的成長階段、產品的市場需求程度、生產要素來源途徑等不同特點，努力改變金融服務的滯后性，不斷提高對中小微企業(yè)的服務水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產品設計根據中小微企業(yè)的實際情況，做到手續(xù)簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負責，做到專人專崗，流水線服務，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺的對接模式

當前很多中小微企業(yè)都通過互聯網直接進行采購和銷售。對此，商業(yè)銀行應充分利用信息技術和電子商務發(fā)展的契機，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結算量與結算筆數納入信用評級體系，最終實現線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。

5.8強化金融風險管理

在銀行界流行“一百個發(fā)展也抵不過一個風險”。銀行要在成本、收益與風險三者平衡的基礎上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風險，就要將當地中小微企業(yè)作為一個集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務模式。針對其特點按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進行風險控制手段，堅持以大數法則為指導，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標群體客戶，進行合理的行業(yè)布局，從而將風險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

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篇10

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現代經濟運行的核心，農業(yè)作為第一產業(yè)由于其本身特性決定了投入和產出不成比例，投資風險比較大，因此農業(yè)的發(fā)展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經對農村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農業(yè)發(fā)展的資金短缺問題。在當前大力推進新農村建設的背景下，要想推動生產發(fā)展，對于農村金融體系的重構已經迫在眉睫了。

一、新農村建設背景下農村金融服務體系發(fā)展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國的農村金融主要可以分為商業(yè)性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產業(yè)發(fā)展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家――中國農業(yè)發(fā)展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農業(yè)發(fā)展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：

（一）在農村信貸機構方面

農村的信貸主要機構是農村信用社，但是農村信用社從規(guī)模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經常會有內部工作人員控制的現象，抵御風險的能力比較弱;從發(fā)展方向上來看，很多農村信用社已經開始向商業(yè)銀行方向靠攏，經常會出現不愿意借貸給農民的情況。這些因素都導致了農村金融服務資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農村地區(qū)的經濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現的十分活躍，規(guī)模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統(tǒng)一的規(guī)范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農民的借貸風險和負擔。

（三）農村信用社體系方面

農村信用社是農村金融服務體系的支柱，大部分的農村貸款都來自于此。但是目前我國農村信用社的體系還不夠完善，許多農業(yè)貸款人和農戶的信用意識比較淡，經常會出現逾期還款甚至不還款的情況，使得農村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農再貸款來填補不足。

二、如何在新農村建設背景下重構農村的金融服務體系

要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農村建設，必須要對現行的農村信用體系進行改革創(chuàng)新，從而使其更加完善，滿足當前農村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：

（一）建立健全農村的金融法規(guī)

首先就是要通過法律的形式，對農村金融主體機構的行為進行規(guī)范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農村金融機構的盲目自發(fā)性。同時還必須要憑借發(fā)來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規(guī)范化的方向發(fā)展。最后還必須要依靠法律維護好農村的金融環(huán)境，加強農村誠信制度的建設，加大執(zhí)法的力度，依法對違反金融法律和法規(guī)的行為進行處理。

（二）拓展農村信貸的渠道

首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農業(yè)資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農貸款或者轉存至當地農村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農村金融機構一定的政策優(yōu)惠和扶持，鼓勵和引導商業(yè)性的金融機構對養(yǎng)殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農村信用社進行更深一步的改革。明確其產權結構，加強監(jiān)管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農業(yè)貸款發(fā)放數量的同時資產的質量也有所提高。

（三）建立農村信用評估系統(tǒng)

如果能夠建立農村信用評估系統(tǒng)，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農村的貸款積極性。對于農村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創(chuàng)造一個相對穩(wěn)定的融資環(huán)境，促進農村的繁榮。要想建立這一系統(tǒng)，首先需要村委會以戶為單位，對每名農民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農民的經營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監(jiān)督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農村信用評估系統(tǒng)。不同的金融機構，包括正規(guī)的民間借貸者或機構，可以聯合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。

（四）改善農村金融機構的經營理念