導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F832，33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢(shì)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)利潤(rùn)和財(cái)政收入增速下降，資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財(cái)政政策的推出將在2009年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財(cái)稅體制改革的主要內(nèi)容有五個(gè)方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財(cái)政體制改革，理順財(cái)力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強(qiáng)基層政府公共服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)從“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)”向“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財(cái)政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財(cái)政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”財(cái)政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算試編工作，加快建立完善國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算制度。本文旨在通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀財(cái)政政策調(diào)整的分析，預(yù)測(cè)財(cái)政業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)政客戶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。

二、財(cái)政政策變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

2009年財(cái)稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費(fèi)逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會(huì)進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補(bǔ)地方尤其是中西部地區(qū)財(cái)力不足的狀況；另一方面財(cái)政部門將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國(guó)庫(kù)集中支付的改革步伐。三是縣級(jí)財(cái)政實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)。“省直管縣”和“鄉(xiāng)財(cái)縣管”的模式通過(guò)在部分地區(qū)試點(diǎn)，財(cái)政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。從2009年財(cái)政改革的方向看，這兩個(gè)改革的力度都會(huì)進(jìn)一步加大，基層財(cái)政，特別是縣級(jí)財(cái)政的實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。根據(jù)今年財(cái)稅改革的重點(diǎn)分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級(jí)財(cái)政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財(cái)政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。

根據(jù)對(duì)宏觀財(cái)政政策變化的理解和對(duì)2009年財(cái)政收支的重點(diǎn)要求分析，總體來(lái)看，2009年以財(cái)政資金為龍頭的積極財(cái)政政策對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)將會(huì)起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)政業(yè)務(wù)乃至各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)非常難得的機(jī)遇。此次出臺(tái)的積極財(cái)政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來(lái)了資源重新配置的機(jī)會(huì)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動(dòng)4萬(wàn)億投資，其中中央投資1.18萬(wàn)億，這種投資規(guī)模是從未有過(guò)的。按以往年度的財(cái)政投資力度和近年來(lái)投資正常增長(zhǎng)速度估計(jì)，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬(wàn)億間，4萬(wàn)億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說(shuō)，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國(guó)家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計(jì)劃總額18.92億元的80.4％)，這對(duì)海南省來(lái)說(shuō)，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財(cái)政政策政府借助企業(yè)、個(gè)人投資的力度在增加。4萬(wàn)億項(xiàng)目完全依靠財(cái)政獨(dú)家承擔(dān)難以實(shí)現(xiàn)。所以各級(jí)政府都在呼吁包括企業(yè)與個(gè)人在內(nèi)的全社會(huì)共同參與投資。另一方面政府在此次積極財(cái)政政策推出項(xiàng)目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國(guó)家首批安排的1000億元投資，除了大中型項(xiàng)目由發(fā)改委審批外，地方項(xiàng)目改由中央切塊到省級(jí)財(cái)政部門，由省發(fā)改委會(huì)同財(cái)政、行業(yè)管理部門安排到具體項(xiàng)目。地方財(cái)政部門參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級(jí)財(cái)政部門在各類地方中小型投資項(xiàng)目中的地位更為重要。

3，從投放領(lǐng)域上看。政府對(duì)民生領(lǐng)域的投資力度加強(qiáng)，在中央財(cái)政2009年新增的1000億投資中，超過(guò)350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。

結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財(cái)政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺(tái)。

(二)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財(cái)政政策中的減稅力度很大，造成財(cái)政收入減少，同時(shí)由于取消利息稅等項(xiàng)目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時(shí)，在地方財(cái)政可支配收入受到影響的情況下，面對(duì)財(cái)政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價(jià)空間進(jìn)一步受到壓縮。

2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財(cái)政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時(shí)，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強(qiáng)，支付通過(guò)零余額賬戶，收入通過(guò)非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對(duì)于財(cái)政客戶的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財(cái)政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬(wàn)億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來(lái)源、政府融資手段等問(wèn)題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)政業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅(jiān)持大財(cái)政視點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財(cái)政業(yè)務(wù)平臺(tái)作用。隨著財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的不斷擴(kuò)大和深化，財(cái)政資金將會(huì)更為高效透明的運(yùn)轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時(shí)間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財(cái)政客戶對(duì)資金與項(xiàng)目的掌控優(yōu)勢(shì)，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時(shí)，要抓住政府投資力度加大的機(jī)遇，早期介入相關(guān)項(xiàng)目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財(cái)政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供對(duì)資金來(lái)源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭(zhēng)資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對(duì)商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。

(二)兩類關(guān)注賬戶

兩類關(guān)注賬戶是對(duì)國(guó)債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強(qiáng)關(guān)注。在積極財(cái)政政策背景下，中央國(guó)債成為今年彌補(bǔ)財(cái)政赤字，保證財(cái)政政策得以有效貫徹落實(shí)的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)

2009年國(guó)債發(fā)行規(guī)模將會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以往年度4000億的平均水平。在國(guó)債資金安排使用的過(guò)程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國(guó)債資金下劃和資金歸還所使用的過(guò)渡性賬戶的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營(yíng)銷的焦點(diǎn)之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級(jí)支行支撐性的存款來(lái)源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢(shì)看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面為解決各項(xiàng)民生領(lǐng)域問(wèn)題，中央專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付種類會(huì)增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會(huì)擴(kuò)大，同時(shí)管理會(huì)進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的財(cái)政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢(shì)必進(jìn)一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級(jí)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付改革初期到各項(xiàng)財(cái)政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)、預(yù)算單位開(kāi)展全面合作的基礎(chǔ)平臺(tái)。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財(cái)政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)零余額賬戶也是財(cái)政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來(lái)源，能夠?yàn)橄掠慰蛻舻南嚓P(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造條件。另外，以資金來(lái)源相對(duì)單一的政府機(jī)構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來(lái)很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財(cái)政政策推進(jìn)后，更多的收費(fèi)項(xiàng)目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對(duì)存款和中間業(yè)務(wù)收入都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，是財(cái)政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級(jí)政府必將會(huì)加大公務(wù)卡改革的實(shí)施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營(yíng)銷創(chuàng)造市場(chǎng)環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對(duì)公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識(shí)。采取更為積極有效的措施。實(shí)現(xiàn)財(cái)政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。

(四)四個(gè)重點(diǎn)客戶

四個(gè)重點(diǎn)客戶包括地方發(fā)改委、財(cái)政專員辦、基層財(cái)政部門和地方政府融資機(jī)構(gòu)。地方發(fā)改委是項(xiàng)目的審批者、申報(bào)者，第一手的信息來(lái)源；財(cái)政專員辦是重點(diǎn)項(xiàng)目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項(xiàng)目中有一定的地位；基層財(cái)政部門主要指縣級(jí)財(cái)政部門。它的話語(yǔ)權(quán)不斷加強(qiáng)，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實(shí)者。資金實(shí)力會(huì)顯著提高；地方政府融資機(jī)構(gòu)在地方債難以正式出臺(tái)的前提下，是推動(dòng)積極財(cái)政政策得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財(cái)政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。

篇2

【關(guān)鍵詞】

信息技術(shù)；銀行發(fā)展

科學(xué)技術(shù)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的決定性力量。當(dāng)前，隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為生產(chǎn)力發(fā)展的引擎，滲透到社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經(jīng)歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

1 信息技術(shù)及其應(yīng)用的最新發(fā)展

1.1移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式?；谝苿?dòng)寬帶通信、智能網(wǎng)絡(luò)終端（平板電腦、智能手機(jī)）等一些列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了人們獲取信息、處理事務(wù)的方式。隨著手機(jī)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，智能手機(jī)成為人們通信、購(gòu)物、支付、社交、出行等日常事務(wù)處理的重要工具。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加約4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新動(dòng)力。

1.2大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)使企業(yè)精準(zhǔn)決策成為可能?？蛻粜畔⒑徒灰讛?shù)據(jù)是企業(yè)的寶貴資產(chǎn)，蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)的4個(gè)“V”，或者說(shuō)特點(diǎn)有四個(gè)層面：第一數(shù)據(jù)體量巨大（Volume），從TB級(jí)別躍升到PB級(jí)別；第二數(shù)據(jù)類型繁多（Variety），包括網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價(jià)值密度低（Value），商業(yè)價(jià)值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過(guò)程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日趨成熟，使企業(yè)從海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息的能力大幅提高。

1.3云計(jì)算技術(shù)改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運(yùn)維管理模式。云計(jì)算是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)提供計(jì)算機(jī)資源的一種模式，使得計(jì)算機(jī)資源也可以作為一種商品進(jìn)行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務(wù)可度量等特點(diǎn)。云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以把所有計(jì)算機(jī)應(yīng)用和信息資源都用互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，供企業(yè)和個(gè)人用戶隨時(shí)、按需訪問(wèn)和分享，實(shí)現(xiàn)了集中的資源共享，推動(dòng)了企業(yè)管理模式、收入模式、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計(jì)算技術(shù)產(chǎn)品、解決方案的不斷成熟，云計(jì)算必將成為未來(lái)中國(guó)重要行業(yè)領(lǐng)域的主流IT應(yīng)用模式。

1.4人機(jī)交互技術(shù)實(shí)現(xiàn)人與計(jì)算機(jī)之間的平滑對(duì)接。隨著生物識(shí)別技術(shù)、觸摸技術(shù)、動(dòng)作行為交互技術(shù)、顯示技術(shù)、影像采集技術(shù)等不同領(lǐng)域的創(chuàng)新突破和有機(jī)結(jié)合，自然用戶界面的概念應(yīng)運(yùn)而生，代表了目前最先進(jìn)的人機(jī)交互技術(shù)。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標(biāo)、鍵盤等傳統(tǒng)設(shè)備，而通過(guò)語(yǔ)言、觸摸、動(dòng)作等更自然、簡(jiǎn)捷、直觀的智能化交互方式與各類設(shè)備進(jìn)行互動(dòng)的新型人機(jī)交互技術(shù)。對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品的運(yùn)用不再是專業(yè)人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。

2 信息技術(shù)最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

信息科技是銀行發(fā)展的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進(jìn)步與創(chuàng)新正在對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著而深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對(duì)技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

2.1電子渠道已經(jīng)成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)以線下為主轉(zhuǎn)變成線上為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)日益拓展和細(xì)化，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)都以隨時(shí)隨地獲取各類信息和服務(wù)。截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長(zhǎng)。越來(lái)越多企業(yè)意識(shí)到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)線上化。同時(shí)，更多的企業(yè)借助門口網(wǎng)站、社交網(wǎng)站、博客微博、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務(wù)進(jìn)行企業(yè)形象宣傳、產(chǎn)品和客戶調(diào)查。為了適應(yīng)客戶行為習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等新興渠道和服務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了4.3億戶，招行個(gè)人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%4。

2.2網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來(lái)，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務(wù)手段，從各自擅長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網(wǎng)易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務(wù)。又如，利用功能強(qiáng)大的智能終端和芯片，移動(dòng)支付取得快速發(fā)展，數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。

2.3信息技術(shù)造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個(gè)人（商業(yè)世界中的有機(jī)體）的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，身在其中的組織和個(gè)人互利共存，資源共享，注重社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個(gè)體傾向于按一個(gè)或多個(gè)中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)絡(luò)信息科技的發(fā)展，市場(chǎng)運(yùn)作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)方增多。以淘寶網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網(wǎng)、賣家、買家為核心，以金融支付機(jī)構(gòu)、物流公司、保險(xiǎn)公司、軟件服務(wù)商、廣告服務(wù)商、賣家供應(yīng)商為擴(kuò)展，形成了一個(gè)龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)早已進(jìn)入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，要形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)客戶黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

3 應(yīng)用信息技術(shù)成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇

信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務(wù)流程，變革了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，催生了新的產(chǎn)品服務(wù)，以滿足客戶日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，而成為引領(lǐng)需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、開(kāi)拓市場(chǎng)的重要引擎。銀行業(yè)必須順應(yīng)時(shí)代潮流，積極應(yīng)用信息技術(shù)最新發(fā)展成果，走科技驅(qū)動(dòng)、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，努力建設(shè)智慧銀行。

3.1繼續(xù)加強(qiáng)信息科技的基礎(chǔ)作用。信息技術(shù)作為現(xiàn)代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ)和保障，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要手段，是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要支柱。推動(dòng)商業(yè)銀行改善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，信息科技是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的主要突破口，信息科技通過(guò)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍、擴(kuò)大交易規(guī)模、降低人力及物質(zhì)成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗(yàn)。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造最佳的客戶體驗(yàn)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。隨時(shí)，就是提供7×24全時(shí)在線的金融服務(wù)；隨地，就是提供沒(méi)有地域限制的移動(dòng)金融服務(wù)；隨心，就是提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。努力為客戶創(chuàng)造智慧型銀行，實(shí)現(xiàn)操作“傻瓜化”、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)個(gè)性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、電子商務(wù)、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)、結(jié)算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過(guò)信息技術(shù)努力創(chuàng)造客戶需求、幫助客戶成長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，使客戶主動(dòng)追隨銀行服務(wù)。

3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應(yīng)鏈管理壓降成本，另一方面橫向開(kāi)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銷量；一方面吸引更多利益相關(guān)者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的絕緣，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應(yīng)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應(yīng)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。未來(lái)銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業(yè)務(wù)模式之間和整個(gè)交易鏈條上流動(dòng)，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來(lái)提高客戶粘性。

3.4建立創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。信息技術(shù)日新月異，誰(shuí)能最快最有效的應(yīng)用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)商業(yè)制高點(diǎn)，創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。一是激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來(lái)自員工、客戶的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進(jìn)外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調(diào)查公司、創(chuàng)意公司、風(fēng)司等進(jìn)行合作，開(kāi)展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實(shí)驗(yàn)室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)和生成機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2013年7月

[2]大數(shù)據(jù)，百度百科

篇3

［中圖分類號(hào)］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球氣候變暖掀起了低碳經(jīng)濟(jì)的浪潮，各國(guó)紛紛加快了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的步伐。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)金融的支持。所謂碳金融，是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動(dòng)。其實(shí)也就是把碳排放當(dāng)作一個(gè)有價(jià)格的商品，可以進(jìn)行現(xiàn)貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經(jīng)濟(jì)的助推器，其市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，碳金融業(yè)務(wù)也不斷拓展創(chuàng)新，這對(duì)全球商業(yè)和金融業(yè)來(lái)說(shuō)預(yù)示著巨大的商機(jī)。但對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是把雙刃劍，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)是擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重大課題。

本文基于SWOT法分析了我國(guó)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的相關(guān)對(duì)策建議。

二、商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（一）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strengths）

1.我國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展廣闊

目前，由于我國(guó)碳排放權(quán)交易主要是基于項(xiàng)目的交易，我國(guó)商業(yè)銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發(fā)展機(jī)制）的金融業(yè)務(wù)?！毒┒甲h定書》未對(duì)我國(guó)碳排放總量進(jìn)行限制，我國(guó)可以將境內(nèi)減排量按照CDM轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達(dá)國(guó)家出售。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在CDM一級(jí)市場(chǎng)的賣方市場(chǎng)上，中國(guó)占據(jù)了絕對(duì)的比重。截至2012年5月3日，全球注冊(cè)CDM項(xiàng)目總數(shù)4067個(gè)，其中來(lái)自中國(guó)的為1956個(gè)，占48.09%，項(xiàng)目預(yù)期減排量占全球項(xiàng)目預(yù)期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國(guó)具有很大的發(fā)展空間，并給商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大商機(jī)。

2.我國(guó)擁有碳減排的成本優(yōu)勢(shì)

我國(guó)具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場(chǎng)主要的賣者，碳減排的成本大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家內(nèi)部碳減排的成本。發(fā)達(dá)國(guó)家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國(guó)碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優(yōu)勢(shì)促使著發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)積極尋求與我國(guó)的項(xiàng)目合作。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的劣勢(shì)（weaknesses）

1.對(duì)碳金融交易認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)商業(yè)銀行涉足碳金融領(lǐng)域的時(shí)間較短，對(duì)碳交易的規(guī)則及其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不足。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)類型較單一，主要以對(duì)減排項(xiàng)目提供貸款融資為主，導(dǎo)致其利潤(rùn)主要來(lái)源于利差。

2.綜合性人才短缺

由于碳金融業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此在業(yè)務(wù)操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語(yǔ)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)碳金融的價(jià)值、操作模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等認(rèn)識(shí)不足，人才素質(zhì)與市場(chǎng)需求不匹配，高素質(zhì)的綜合性人才短缺，從而制約著我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展。

3.碳金融交易市場(chǎng)機(jī)制不完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年我國(guó)相繼成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所和天津排放權(quán)交易所以來(lái)，我國(guó)籌建的交易所多達(dá)100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態(tài)，仍未形成全國(guó)統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)，致使碳交易市場(chǎng)缺少價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。

碳金融交易需要能夠提供項(xiàng)目咨詢、CDM項(xiàng)目評(píng)估、法律服務(wù)、碳金融投資風(fēng)險(xiǎn)等的中介機(jī)構(gòu)參與，以降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，但由于目前我國(guó)碳金融交易中介機(jī)構(gòu)不健全，在一定程度上制約著商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇（opportunities）

1.提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位和樹(shù)立品牌形象

低碳經(jīng)濟(jì)之風(fēng)席卷全球?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行積極發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，一方面通過(guò)為節(jié)能減排、新能源等環(huán)保項(xiàng)目提供低息貸款、項(xiàng)目融資等方式，履行商業(yè)銀行作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會(huì)、環(huán)境的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)銀行樹(shù)立良好的社會(huì)形象，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品，打造出有特色的品牌產(chǎn)品，樹(shù)立品牌形象，實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)濟(jì)效益。

2.激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的源動(dòng)力，提升國(guó)際話語(yǔ)權(quán)

由于我國(guó)碳金融市場(chǎng)起步較晚，商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)類型相對(duì)單一，這就要求商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷推出新的碳金融產(chǎn)品與服務(wù)，有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時(shí)提高金融產(chǎn)品的定價(jià)和議價(jià)能力，提升我國(guó)在國(guó)際碳金融市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)（threats）

1.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融產(chǎn)品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應(yīng)的金融工具消除業(yè)務(wù)中面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)。綠色信貸業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行與企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，同時(shí)缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)；CDM項(xiàng)目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計(jì)價(jià)結(jié)算時(shí)，使商業(yè)銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)失靈、業(yè)務(wù)操作人員失誤等造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.國(guó)際碳交易規(guī)則、相關(guān)政策的不確定性

一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項(xiàng)制度、規(guī)則是否延續(xù)尚是未知數(shù)。我國(guó)是否要承擔(dān)減排義務(wù)以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國(guó)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)與碳金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，配套的激勵(lì)和優(yōu)惠政策措施尚不完善。因此，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)面臨諸多變數(shù)。

3.碳關(guān)稅征收的影響

美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)將要對(duì)中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家征收碳關(guān)稅，從而降低了發(fā)展中國(guó)家出口商品的優(yōu)勢(shì)，欲掀起新一輪貿(mào)易保護(hù)主義浪潮，對(duì)我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易和低碳金融發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）提高商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的意識(shí)

通過(guò)加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融的宣傳力度，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業(yè)銀行提高認(rèn)識(shí)、踐行社會(huì)責(zé)任，同時(shí)深刻了解碳金融交易帶來(lái)的巨大利潤(rùn)和市場(chǎng)潛力。

（二）培養(yǎng)碳金融業(yè)務(wù)方面的復(fù)合人才

篇4

二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫鎸?duì)現(xiàn)有的資金模式進(jìn)行有效補(bǔ)充，有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的滲透性、穿透力，“互?網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對(duì)各個(gè)行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補(bǔ)職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長(zhǎng)，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融在為中國(guó)中小企業(yè)提供大量信用支持的同時(shí)，消費(fèi)端恰好響應(yīng)了對(duì)供給方拉動(dòng)。“十三五”期間我國(guó)將實(shí)現(xiàn)由物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行物質(zhì)型消費(fèi)的比重約為60%，預(yù)計(jì)服務(wù)型消費(fèi)支出比重將由2017的40%增長(zhǎng)至2020年的50%。消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，使商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)份額。京東有過(guò)一些測(cè)試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場(chǎng)景中，白條可以拉動(dòng)用戶的消費(fèi)上升30%～50%。由此可見(jiàn)新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來(lái)的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴(yán)重，同時(shí)利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的銀行利差空間進(jìn)一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟(jì)面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張階段已然過(guò)去，銀行利潤(rùn)增幅下降，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來(lái)要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識(shí)、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機(jī)制，持續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力

一是以供給側(cè)改革為契機(jī)，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)資金的需求不同，應(yīng)針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對(duì)接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫(kù)存進(jìn)程中，積極調(diào)整個(gè)人信貸資源配置的格局，支持居民合理購(gòu)房消費(fèi)，加大對(duì)個(gè)人信貸類消費(fèi)支持。創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進(jìn)盤活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、考核機(jī)制和報(bào)告制度，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從六個(gè)方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強(qiáng)財(cái)富管理創(chuàng)新，如銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類代銷業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、貸款定價(jià)方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制等；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、資金管理平臺(tái)及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程自助終端創(chuàng)新等；五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強(qiáng)組織架構(gòu)與機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進(jìn)各類事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。

（三）把控風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程

一是對(duì)“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細(xì)化分類，不強(qiáng)退，不死退。綜合運(yùn)用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類精準(zhǔn)處置。對(duì)公司治理良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可通過(guò)再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過(guò)難關(guān)。對(duì)半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴(yán)重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動(dòng)重組整合或退出市場(chǎng)。對(duì)必須實(shí)施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計(jì)劃，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，將不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進(jìn)對(duì)于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革

（一）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。目前主要經(jīng)濟(jì)體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了新一輪的增長(zhǎng)競(jìng)賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)指出，要堅(jiān)持生產(chǎn)業(yè)與生活業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴(kuò)大和質(zhì)的提高；三是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，解決“融資難、融資貴”問(wèn)題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值全全國(guó)GDP的近60%，納稅額占國(guó)家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。針對(duì)小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點(diǎn)，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理系統(tǒng)審批面，并簡(jiǎn)化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費(fèi)用和時(shí)間成本。同時(shí)商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)過(guò)程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

篇5

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和調(diào)節(jié)作用主要是通過(guò)信貸手段實(shí)現(xiàn)的，但這種作用的發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有很強(qiáng)的依附性。低碳經(jīng)濟(jì)作為全球未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必然選擇，對(duì)包括商業(yè)銀行信貸在內(nèi)的幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經(jīng)濟(jì)給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機(jī)遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經(jīng)濟(jì)和低碳生活，新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)將會(huì)不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域也會(huì)進(jìn)行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內(nèi)的大量生產(chǎn)要素投入，這就為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了諸多選擇機(jī)會(huì)。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)保持高度契合。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國(guó)際合作

中國(guó)正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個(gè)發(fā)展強(qiáng)勁的新型經(jīng)濟(jì)體，又是一個(gè)碳排放大國(guó)，因而在很多有關(guān)碳排放的國(guó)際組織中既是聚焦的對(duì)象，同時(shí)又享有重要的話語(yǔ)權(quán)。這為商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，加快國(guó)際化進(jìn)程，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)。

二、低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任，要以積極的態(tài)度和行動(dòng)，努力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這也是商業(yè)銀行擴(kuò)大社會(huì)影響，增強(qiáng)美譽(yù)度的舉措，其作用不可小視，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，社會(huì)聲譽(yù)是其寶貴的無(wú)形資產(chǎn)和財(cái)富。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變其實(shí)是一個(gè)“進(jìn)”與“退”、“取”與“舍”的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行既有可能承擔(dān)新興產(chǎn)業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，又有可能背負(fù)淘汰傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于信貸支持的企業(yè)和項(xiàng)目，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，除了符合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制

商業(yè)銀行要抓住歷史機(jī)遇，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從經(jīng)營(yíng)理念、信貸政策、管理手段、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及人才培養(yǎng)等方面，構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制。

（一）提高對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)

一是將對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持作為經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值導(dǎo)向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經(jīng)濟(jì)作為挖掘新的商業(yè)價(jià)值和提升社會(huì)形象的有效著力點(diǎn)，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現(xiàn)低碳目標(biāo)。三是通過(guò)在信貸政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、體制機(jī)制、激勵(lì)考核等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，促進(jìn)低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在業(yè)務(wù)實(shí)際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點(diǎn)

一是對(duì)列入國(guó)家重點(diǎn)節(jié)能技術(shù)推廣目錄的項(xiàng)目、國(guó)家節(jié)能減排十大重點(diǎn)工程、重點(diǎn)污染源治理項(xiàng)目和市場(chǎng)效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿足信貸資金需要。

二是關(guān)注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風(fēng)電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網(wǎng)）、環(huán)保技術(shù)（脫硫、脫硝）、交運(yùn)替代能源（新能源汽車）等行業(yè)發(fā)展。

三是對(duì)具有良好發(fā)展前景的重點(diǎn)客戶，積極支持其增加環(huán)保設(shè)備、設(shè)施，改善生產(chǎn)條件，加強(qiáng)污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調(diào)整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關(guān)低碳要求，使其傳導(dǎo)到每個(gè)項(xiàng)目、每個(gè)客戶，并落實(shí)到信貸的調(diào)查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴(yán)格環(huán)保準(zhǔn)入審查。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識(shí)別系統(tǒng)，嚴(yán)格核查企業(yè)環(huán)保信息。對(duì)未取得環(huán)評(píng)報(bào)告的新建、在建項(xiàng)目，實(shí)行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對(duì)列入環(huán)保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據(jù)企業(yè)具體情況及時(shí)調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

一是穩(wěn)健開(kāi)展低碳信貸業(yè)務(wù)。在項(xiàng)目選擇上，應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)條件好、外部擔(dān)保強(qiáng)的項(xiàng)目，并通過(guò)銀團(tuán)貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。CDM項(xiàng)目未來(lái)本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，在制定合同過(guò)程中，可以通過(guò)咨詢或聘任擅長(zhǎng)國(guó)際法律的律師事務(wù)所，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二是關(guān)注淘汰落后產(chǎn)能中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。加大落后產(chǎn)能退出和不良資產(chǎn)的清收處置力度，加快落后產(chǎn)能和落后工藝的信貸退出步伐。對(duì)目前雖經(jīng)營(yíng)正常但長(zhǎng)遠(yuǎn)看不符合政策導(dǎo)向、不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的客戶，果斷把握時(shí)機(jī)，主動(dòng)退出。

四、結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已是大勢(shì)所趨，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在樹(shù)立低碳經(jīng)濟(jì)理念的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)低碳信貸業(yè)務(wù)研判，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張淼.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005

篇6

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

隨著綜合國(guó)力的不斷提升，我國(guó)面臨著如何從一個(gè)“總量”大國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜鐝?qiáng)國(guó)的問(wèn)題。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》（下稱《決定》），將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)定義為“是以重大技術(shù)突破和重大發(fā)展需求為基礎(chǔ)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重大引領(lǐng)帶動(dòng)作用，知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)”，又重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了七個(gè)領(lǐng)域，分別是：節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車?！稕Q定》表明了政府發(fā)展國(guó)家高新技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)、改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)布局的決心。中國(guó)是“世界工廠”，但高精密設(shè)備、產(chǎn)品生產(chǎn)的核心技術(shù)大多仍為海外企業(yè)所掌握，造成中國(guó)制造業(yè)依賴于海外的技術(shù)支持。為改善這種狀況，中國(guó)企業(yè)勢(shì)必要加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力。回顧歐美國(guó)家的發(fā)展史，不難看出，他們都依托了不同領(lǐng)域的工業(yè)革命：英國(guó)與第一次工業(yè)革命，西方國(guó)家與第二次工業(yè)革命，美國(guó)與第三次工業(yè)革命。另外《決定》指出，政府規(guī)劃到2015年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重力爭(zhēng)達(dá)到8%左右，到2020年這一比重力爭(zhēng)達(dá)到15%左右，為現(xiàn)有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數(shù)的增長(zhǎng)率計(jì)入其內(nèi)，將會(huì)是現(xiàn)有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。

戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融業(yè)支持密不可分。商業(yè)銀行可以借助國(guó)家支持新興產(chǎn)業(yè)的契機(jī)，通過(guò)為新的技術(shù)型企業(yè)發(fā)放貸款來(lái)優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)。例如，建銀國(guó)際正在從行業(yè)研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，力爭(zhēng)孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級(jí)企業(yè)；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關(guān)村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業(yè)特色支行，同時(shí)，北京銀行將在未來(lái)3年內(nèi)向北京市科委支持的符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫(yī)藥企業(yè)提供50億元專項(xiàng)授信額度。這些都表明，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行面臨重大機(jī)遇。

二、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）為銀行提供了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的契機(jī)

為了支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府將會(huì)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)、支持相關(guān)企業(yè)發(fā)展的法規(guī)和措施，例如國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等，并加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)、專利以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管，同時(shí)完善戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套設(shè)施。這些舉措提高了對(duì)新興產(chǎn)業(yè)投資的安全性，使得戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)前景可觀，并在一定程度上分擔(dān)了商業(yè)銀行為其貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了涉及新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的評(píng)價(jià)級(jí)別。如江蘇省由地方財(cái)政出資設(shè)立基金，對(duì)科技貸款進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。證券行業(yè)也加快了多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的直接融資，如創(chuàng)業(yè)板上市公司中，高新技術(shù)企業(yè)占比接近90%，主要面向新興產(chǎn)業(yè)的三板市場(chǎng)建設(shè)也在加速推進(jìn)。這些都為商業(yè)銀行調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸投放奠定了基礎(chǔ)。

（二）增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務(wù)的動(dòng)力

相比于國(guó)外商業(yè)銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)之一就是過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而占海外銀行業(yè)務(wù)40-50%的中介、咨詢業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行得不到應(yīng)有的重視。新興產(chǎn)業(yè)里中小型技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)會(huì)占相當(dāng)大的份額，他們?nèi)鄙俅笮推髽I(yè)的包括市場(chǎng)分析、資產(chǎn)分析、項(xiàng)目分析等在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，而商業(yè)銀行通過(guò)多年的發(fā)展，有著龐大的市場(chǎng)信息來(lái)源與財(cái)務(wù)分析能力，所以發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也正是商業(yè)銀行改變自身業(yè)務(wù)格局，發(fā)展中介、咨詢服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（三）為銀行樹(shù)立新興產(chǎn)業(yè)支持者的形象提供機(jī)會(huì)

商業(yè)銀行作為第三產(chǎn)業(yè)，同樣具有履行社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，通過(guò)貫徹國(guó)家政策，投資新興產(chǎn)業(yè)，支持那些知識(shí)技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長(zhǎng)潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)，從而為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益服務(wù)，借此在全社會(huì)樹(shù)立好金融機(jī)構(gòu)的良好形象。同時(shí)，商業(yè)銀行可以借助企業(yè)間的信息交流與輿論作用在產(chǎn)業(yè)群中樹(shù)立良好的形象，這樣就發(fā)展了潛在客戶。眾多有新專利、技術(shù)的中小型企業(yè)會(huì)因?yàn)槟臣毅y行扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象而前來(lái)合作，其中肯定會(huì)有將來(lái)能主導(dǎo)市場(chǎng)的潛力公司。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制

收益與風(fēng)險(xiǎn)所呈現(xiàn)的正比關(guān)系，要求商業(yè)銀行決策者要警惕可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。又因?yàn)閼?zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)至少包含7大領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域都會(huì)產(chǎn)生有行業(yè)特性的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行要綜合考慮到來(lái)自于新興產(chǎn)業(yè)角度、社會(huì)環(huán)境角度、商業(yè)銀行角度等的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 新興產(chǎn)業(yè)角度。企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)時(shí)可能會(huì)面臨經(jīng)費(fèi)不足、中短期內(nèi)沒(méi)有技術(shù)突破、高速的產(chǎn)品換代帶來(lái)的技術(shù)過(guò)時(shí)等問(wèn)題；產(chǎn)品銷售時(shí)會(huì)出現(xiàn)價(jià)格異常波動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、匯率變動(dòng)等問(wèn)題；行業(yè)過(guò)度密集導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩與產(chǎn)品積壓等問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)資源錯(cuò)置和產(chǎn)品市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力下降，競(jìng)爭(zhēng)力下降將致使市場(chǎng)萎縮，并逐步導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2. 社會(huì)環(huán)境角度。政策變動(dòng)方面有政府優(yōu)惠措施調(diào)整、利率稅率的波動(dòng)、新法規(guī)的制定、物價(jià)指數(shù)等不確定因素；有勞動(dòng)成本上升、監(jiān)管力度加大、內(nèi)外部舉報(bào)等風(fēng)險(xiǎn)，另外能源企業(yè)還面臨來(lái)自環(huán)保NPO與NGO指責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。這些社會(huì)環(huán)境角度的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)間接影響到企業(yè)的戰(zhàn)略決策，影響其利潤(rùn)水平和形象，如忽視這些因素的變化對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的影響，同樣會(huì)引致企業(yè)的生存危機(jī)。

3. 商業(yè)銀行角度。包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾屡d市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)發(fā)生不可控制的突發(fā)事件，這很可能造成企業(yè)無(wú)法履行其金融債務(wù)，而商業(yè)銀行對(duì)新技術(shù)的了解不足、企業(yè)對(duì)金融的了解不足造成的信息不對(duì)稱更會(huì)加重信用風(fēng)險(xiǎn)；金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款、融資等會(huì)涉及到多種金融工具，因此會(huì)受到金融市場(chǎng)的影響，如對(duì)應(yīng)新能源產(chǎn)業(yè)的碳金融工具會(huì)受利率、匯率、融資鏈、CDM價(jià)格及國(guó)際碳貨幣需求等因素左右；操作風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自于銀行內(nèi)部不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)業(yè)分析能力不足

目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)新興市場(chǎng)有足夠?qū)I(yè)背景和能對(duì)新興市場(chǎng)發(fā)展方向做出合理預(yù)測(cè)的分析團(tuán)隊(duì)。新興產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展就具有不確定性，對(duì)未來(lái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)趨勢(shì)、新技術(shù)的研發(fā)方向、科學(xué)理論的進(jìn)展情況等，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是重大的議題，因此以我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的新興產(chǎn)業(yè)分析團(tuán)隊(duì)來(lái)看，僅僅是依照產(chǎn)業(yè)熱度進(jìn)行擬合性預(yù)測(cè)，而缺乏真正能獨(dú)立分析未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的能力。該能力的缺乏將會(huì)直接限制銀行投資的主觀能動(dòng)性，可能造成真正的優(yōu)勢(shì)企業(yè)得不到資金、單一行業(yè)投資過(guò)熱而產(chǎn)能過(guò)剩。健全商業(yè)銀行的中介、咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)同樣需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，否則為企業(yè)提供無(wú)效的項(xiàng)目咨詢，或者作為中介為企業(yè)提供不合適的投資或供應(yīng)、銷售渠道，都會(huì)損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決策。

（三）相關(guān)金融創(chuàng)新和工具欠缺

目前我國(guó)銀行業(yè)在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有一些涉足，如2006年興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)首推節(jié)能減排項(xiàng)目貸款“綠色信貸”，并開(kāi)發(fā)了諸如 CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)、碳交付保函、CDM項(xiàng)下融資服務(wù)等；工商銀行內(nèi)蒙古分行重點(diǎn)支持新能源產(chǎn)業(yè)建設(shè)，通過(guò)對(duì)風(fēng)電項(xiàng)目的貸款支持，提高了綠色信貸項(xiàng)目比重。然而目前銀行業(yè)對(duì)參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，仍缺乏金融避險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新動(dòng)力不足，相關(guān)的金融創(chuàng)新和服務(wù)仍然欠缺。這不僅加大了這些產(chǎn)業(yè)的融資成本，長(zhǎng)期而言，將不利于國(guó)家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)銀行而言，也將減少獲取利潤(rùn)的渠道。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

為新興產(chǎn)業(yè)貸款或融資時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)跟緊行業(yè)最新動(dòng)向、順應(yīng)市場(chǎng)的走向來(lái)使用合理的金融工具，并根據(jù)市場(chǎng)需要去創(chuàng)新、豐富金融工具。對(duì)于《決定》中提及的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，銀行需要依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)去評(píng)估企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，分析該知識(shí)產(chǎn)權(quán)被質(zhì)押后可能剩余的市場(chǎng)價(jià)值。還可以以企業(yè)出口創(chuàng)匯或其他應(yīng)收款額作為質(zhì)押發(fā)放貸款，但要注意用來(lái)抵押的應(yīng)收款額的多少，預(yù)防因?yàn)轭~度過(guò)大導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。要開(kāi)辦企業(yè)專用賬戶，提供快捷的結(jié)算、貸款、理財(cái)、外匯管理業(yè)務(wù)，保證企業(yè)資金的流動(dòng)速度與安全性。增加發(fā)放企業(yè)債券，提高債券的流動(dòng)性以提升企業(yè)融資效率、發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能、分散投資者的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行間可以整合信息與人才資源，通過(guò)銀團(tuán)貸款或聯(lián)合投資等，更理性地服務(wù)于大型項(xiàng)目，同時(shí)分擔(dān)來(lái)自新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與證券公司、基金公司、國(guó)際投資銀行、私募基金的聯(lián)系與合作，通過(guò)多種渠道支持有潛力的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)，在不違反保密協(xié)定的前提下為所投資的高新技術(shù)企業(yè)提供有效、及時(shí)的信息資源，以協(xié)助企業(yè)做合理的戰(zhàn)略調(diào)整。與專業(yè)租賃公司合作，通過(guò)為新建的中小型企業(yè)提供價(jià)格昂貴的生產(chǎn)設(shè)備。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，建立包括風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)防和危機(jī)處理在內(nèi)的整套風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)流程，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、管理組織結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)熟練水平，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)和上級(jí)指令的逐層失真。其次，針對(duì)不同的項(xiàng)目，信貸的投向和力度應(yīng)該有所區(qū)別。當(dāng)前對(duì)于風(fēng)電、新能源汽車、航天航空等項(xiàng)目，由中央企業(yè)主導(dǎo)，對(duì)于生物醫(yī)藥、電子信息、太陽(yáng)能光伏產(chǎn)業(yè)中的許多項(xiàng)目，由資金實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)唱主角，銀行應(yīng)該積極抓住這些優(yōu)質(zhì)客戶，增加收入來(lái)源。相反，對(duì)于那些開(kāi)展時(shí)期較短，前景和未來(lái)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都不明確的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，不應(yīng)該急于提供信貸，而是先通過(guò)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的方式，幫助落實(shí)擔(dān)保、開(kāi)展理財(cái)?shù)取?/p>

（三）培養(yǎng)專業(yè)的項(xiàng)目分析團(tuán)隊(duì)

這是商業(yè)銀行在支持新興產(chǎn)業(yè)的同時(shí)保證較高的投資回報(bào)率的前提?？梢越⒁粋€(gè)從原料供應(yīng)商、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)到經(jīng)銷商這一整條產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，方便銀行自身中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如為節(jié)能產(chǎn)業(yè)與新能源產(chǎn)業(yè)尋找CERs海外買家；廣泛收集行業(yè)信息并按客戶需求進(jìn)行量化分析，提供對(duì)市場(chǎng)狀況、產(chǎn)品定位與需求情況等方面的項(xiàng)目咨詢服務(wù)。通過(guò)這些措施加大商業(yè)銀行中介、咨詢業(yè)務(wù)的比重。

（四）其他輔措施

運(yùn)用平面、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體廣告、宣講會(huì)、公益活動(dòng)等方式，宣傳銀行支持新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展的具體措施，提高公眾對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知程度，塑造銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭鵬飛.中國(guó)新興產(chǎn)業(yè)“十年十倍”成長(zhǎng)空間[N]，華夏時(shí)報(bào)，2010-10-30。

[2]許婧、李聽(tīng).曲線直投+平臺(tái)服務(wù)雙管齊下 銀行爭(zhēng)搶新興產(chǎn)業(yè)[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2010-11-12。

篇7

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，他們已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。另外，本文也將購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)：

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問(wèn)力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其它方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語(yǔ)

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問(wèn)力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

【參考文獻(xiàn)】

篇8

一、引言

目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要分為三個(gè)層次，第一層次為國(guó)有商業(yè)銀行，包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等；第二層次為股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行等；第三層次為區(qū)域性商業(yè)銀行，地方銀行主要指注冊(cè)和經(jīng)營(yíng)在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)于前兩個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，已經(jīng)有了廣泛研究，而區(qū)域性商業(yè)銀行作為金融體系結(jié)構(gòu)中的有力補(bǔ)充，目前對(duì)其的研究尚且非常有限。本文將就第三個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的作用進(jìn)行深入探究。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

區(qū)域性商業(yè)銀行無(wú)論從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還是業(yè)務(wù)范圍，相對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行都相差甚遠(yuǎn)，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，區(qū)域性商業(yè)銀行也存在著許多其他層次金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的比較優(yōu)勢(shì)和作用，其表現(xiàn)主要在以下幾個(gè)方面：

第一，眾多的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的生存發(fā)展有極其重要的作用。目前，我國(guó)企業(yè)中99%以上是中小企業(yè)，它們?cè)谡{(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、擴(kuò)大就業(yè)等方面均具有重要作用，但我國(guó)信貸資金總量的80%流向了國(guó)有大企業(yè)，很多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場(chǎng)敏感度和高效的金融服務(wù)，為大量規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行得到信貸支持的中小企業(yè)提供了支持，從而推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。區(qū)域性商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，將有效帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而促進(jìn)地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行具有地域優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于地方的了解程度和本地經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)有巨大作用。沒(méi)有四大行的財(cái)力，也沒(méi)有外資行的背景，區(qū)域性商業(yè)銀行是在我國(guó)特殊歷史條件下形成的。理論上區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)卣疄榘l(fā)展本土經(jīng)濟(jì)，給予區(qū)域性商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，這樣將促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行較好較快地發(fā)展。另一方面，區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在地方，其對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和實(shí)際情況的了解和熟悉，絕非國(guó)有四大行可以比擬，因此在制定計(jì)劃與實(shí)施時(shí)也更為機(jī)動(dòng)、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業(yè)，合理利用本土的地域資源將為區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)區(qū)別于國(guó)有四大行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響

區(qū)域性銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響則表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響該地區(qū)投融資水平和效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)告訴我們，資本積累是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉之一，在發(fā)達(dá)的金融體系中，儲(chǔ)蓄被更高效地動(dòng)員，作用于資本積累，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過(guò)金融的發(fā)展，融資轉(zhuǎn)化為投資的效率得到提高。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化的主要標(biāo)志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發(fā)展水平會(huì)作用于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實(shí)質(zhì)上提高資源配置效率。

以河南省洛陽(yáng)市為例，其區(qū)域性商業(yè)銀行包括洛陽(yáng)銀行和河南省農(nóng)村信用社。洛陽(yáng)銀行是河南省監(jiān)管評(píng)級(jí)唯一達(dá)到二級(jí)行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽(yáng)銀行堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實(shí)施品牌化戰(zhàn)略、地方化布局、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，從而將洛陽(yáng)銀行打造成為了“立足洛陽(yáng)、輻射中原、面向全國(guó)”的區(qū)域性銀行，為洛陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了極大的力量；而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，河南省農(nóng)村信用社從小到大、從弱到強(qiáng)，已發(fā)展成為全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)地方最廣、存貸款規(guī)模最大的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

四、區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問(wèn)題有：

第一，信譽(yù)問(wèn)題，由于這些機(jī)構(gòu)相對(duì)國(guó)有工、商、農(nóng)、建等五大行和招商、民生等全國(guó)性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲(chǔ)蓄一般選擇國(guó)有五大行和全國(guó)性股份制銀行，又加上我國(guó)尚沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，因此這些小銀行的信譽(yù)問(wèn)題是天生的弱項(xiàng)。

第二，稅收問(wèn)題，從中國(guó)人民銀行了解到，目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際稅負(fù)在33.8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達(dá)到39.8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開(kāi)戶和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準(zhǔn)入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發(fā)放貸款的資金來(lái)源。

第三，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對(duì)象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力有限，相對(duì)國(guó)有大企業(yè)來(lái)說(shuō)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而政府沒(méi)有對(duì)地方商業(yè)銀行實(shí)行特別的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就比較大。

五、研究結(jié)論和政策建議

首先，金融影響經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有核心地位的作用。要不斷加強(qiáng)區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，建立多層次的金融體系，完善金融市場(chǎng)。

再次，在財(cái)務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)成本較高，應(yīng)在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。隨著金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進(jìn)高級(jí)金融管理人才，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開(kāi)戶和存款上，應(yīng)予開(kāi)放和傾斜。這些小銀行賴以發(fā)放貸款的資金來(lái)源于存款，而他們的存款來(lái)源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時(shí)也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。（作者單位：中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京））

參考文獻(xiàn)

[1] 向力力，城市商業(yè)銀行對(duì)城市增長(zhǎng)極的金融支持與優(yōu)化作用研究[D]湖南大學(xué)，2006

[2] 謝經(jīng)榮，發(fā)展中小型銀行解決小企業(yè)融資難， 新華網(wǎng)，2009

篇9

一、國(guó)外商業(yè)銀行效率研究綜述

（一）早期商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

20世紀(jì)50年代中期，國(guó)外學(xué)者開(kāi)始了對(duì)商業(yè)銀行效率的研究，并且發(fā)展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。

早期銀行效率研究的焦點(diǎn)主要集中于銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)究竟在多大范圍內(nèi)存在。Alhadeff(1954) 最早對(duì)銀行的效率問(wèn)題進(jìn)行了研究，針對(duì)1938-1950年間美國(guó)加州210家銀行的效率測(cè)算分析，提出銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。20世紀(jì)70年代末至80年代，學(xué)術(shù)界對(duì)銀行效率的研究重點(diǎn)擴(kuò)展到銀行是否存在范圍經(jīng)濟(jì)。Kolari和James(1987)運(yùn)用聚類分析法設(shè)計(jì)了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)效率模型”，將美國(guó)約600家銀行按照各類業(yè)務(wù)占比情況分為農(nóng)村類、城市類、批發(fā)業(yè)務(wù)類和零售業(yè)務(wù)類，之后進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)假說(shuō)檢驗(yàn)，提出當(dāng)經(jīng)營(yíng)的多種業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享時(shí)，各類銀行都具有降低成本的范圍經(jīng)濟(jì)效率。20世紀(jì)90年代，學(xué)者們對(duì)銀行效率的研究轉(zhuǎn)向了分析銀行管理和內(nèi)部資源配置上來(lái)，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規(guī)模和范圍影響之外的所有技術(shù)和配置效率，是關(guān)于整合技術(shù)、人力資源以及其他資產(chǎn)來(lái)生產(chǎn)給定的管理水平的測(cè)度。

（二）銀行效率分析方法的相關(guān)研究

基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數(shù)方法和非參數(shù)方法兩大類。參數(shù)方法可分為隨機(jī)前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運(yùn)用SFA方法研究了土耳其商業(yè)銀行的效率，結(jié)果表明，土耳其商業(yè)銀行平均利潤(rùn)效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤(rùn)效率之間不存在顯著的相關(guān)性，較高的利潤(rùn)效率并不一定需要較高的成本效率。非參數(shù)方法可分為數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無(wú)界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業(yè)作為效率評(píng)價(jià)的手段，研究了某商業(yè)銀行14家分行的經(jīng)營(yíng)效率，結(jié)果認(rèn)為，DEA有利于判斷分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)績(jī)效。Sathye(2003)運(yùn)用DEA方法對(duì)印度銀行業(yè)的產(chǎn)出效率進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)印度銀行的平均效率優(yōu)于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國(guó)有和外資銀行。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數(shù)評(píng)價(jià)了馬來(lái)西亞國(guó)家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產(chǎn)率有所提高，并且主要源于技術(shù)進(jìn)步指數(shù)的貢獻(xiàn)，而非技術(shù)效率變動(dòng)。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業(yè)銀行的績(jī)效為研究目標(biāo)，通過(guò)運(yùn)用Malmquist指數(shù)與DEA方法相結(jié)合分析了土耳其商業(yè)銀行的績(jī)效受技術(shù)效率和資源配置效率的影響程度。

總的來(lái)看，國(guó)外學(xué)者對(duì)銀行效率的研究已十分成熟，研究對(duì)象由最初只關(guān)注各國(guó)內(nèi)銀行間的效率比較擴(kuò)大到分支機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)銀行效率的影響，由發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行擴(kuò)展到發(fā)展中國(guó)家的銀行。研究?jī)?nèi)容也涉及了成本效率、技術(shù)效率、Malmquist指數(shù)等多個(gè)方面，其研究結(jié)論對(duì)于我國(guó)銀行效率研究以及銀行業(yè)調(diào)整具有一定的參考價(jià)值。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行效率研究綜述

在我國(guó)，1998年開(kāi)始有學(xué)者使用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法研究我國(guó)商業(yè)銀行的效率問(wèn)題。隨后，很多學(xué)者開(kāi)始應(yīng)用DEA方法對(duì)銀行技術(shù)效率，純技術(shù)效率及規(guī)模效率等進(jìn)行深入研究。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，我國(guó)學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行效率的研究雖然在方法和內(nèi)容上仍然落后于國(guó)外的研究，但是也取得了許多重要的成果。

（一）采用DEA方法對(duì)商業(yè)銀行綜合技術(shù)效率的相關(guān)研究

薛峰、楊德禮(1998)最早應(yīng)用DEA方法測(cè)度商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率，進(jìn)而評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測(cè)算我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行效率，發(fā)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率均呈現(xiàn)波動(dòng)上升趨勢(shì)，認(rèn)為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內(nèi)部管理費(fèi)用失控。魏煜和王麗(2000)運(yùn)用DEA法分類測(cè)算了1997年我國(guó)12家商業(yè)銀行的技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模報(bào)酬，認(rèn)為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產(chǎn)購(gòu)置、杜絕可貸資金的盲目增長(zhǎng)、提高職工素質(zhì)。劉漢濤(2004)應(yīng)用DEA測(cè)度了2000-2002年間四大國(guó)有銀行和11家股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，結(jié)果表明，規(guī)模無(wú)效是導(dǎo)致技術(shù)無(wú)效的主導(dǎo)因素，四大國(guó)有銀行規(guī)模報(bào)酬均遞減，越來(lái)越多的股份制銀行業(yè)進(jìn)入規(guī)模報(bào)酬遞減階段。

（二）采用DEA方法對(duì)商業(yè)銀行成本效率、利潤(rùn)效率、配置效率、X-效率的相關(guān)研究

遲國(guó)泰、楊德和吳珊珊(2006)應(yīng)用DEA方法計(jì)算了中國(guó)商業(yè)銀行每年的成本效率、技術(shù)效率和配置效率，指出技術(shù)效率低是引起國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成本無(wú)效率的主要原因，而股份制銀行與國(guó)有銀行在配置效率上并無(wú)顯著差異。楊大強(qiáng)和張愛(ài)武(2007)使用DEA方法從標(biāo)準(zhǔn)利潤(rùn)效率和替代利潤(rùn)效率兩個(gè)角度研究利潤(rùn)效率，測(cè)算了我國(guó)14家商業(yè)銀行1996-2005年的成本效率和利潤(rùn)效率，結(jié)果顯示，我國(guó)商業(yè)銀行存在較為顯著的成本效率和利潤(rùn)效率。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

陳剛(2002)運(yùn)用DEA模型和Malmquist指數(shù)分析了我國(guó)1994-2000年12家商業(yè)銀行的追該效應(yīng)和前沿面移動(dòng)效應(yīng)，指出銀行相對(duì)效率的提高可能是銀行間內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)壓力所致，此外，銀行業(yè)整體創(chuàng)新能力不足，逐步放寬管制改善外部環(huán)境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進(jìn)模型測(cè)算了1997-2001年我國(guó)41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數(shù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)效率變化情況進(jìn)行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國(guó)有商業(yè)銀行在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)提高其資源配置率。王付彪等(2006)運(yùn)用DEA方法分析了我國(guó)14家商業(yè)銀行1998-2004年的技術(shù)效率及其分解值，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行整體呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，之后又利用Malmquist指數(shù)測(cè)算了商業(yè)銀行的生產(chǎn)率改進(jìn)狀況，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率改進(jìn)大部分源自于技術(shù)進(jìn)步。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行效率文獻(xiàn)的回顧，可以看出，關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究已經(jīng)取得了重要的研究成果，這為正確評(píng)價(jià)我國(guó)商業(yè)銀行效率水平，制定提升商業(yè)銀行效率的戰(zhàn)略方案，提供了十分有益的借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).

[2]趙旭.國(guó)有商業(yè)銀行效率的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué),2000(6).

[3]魏煜,王麗.中國(guó)商業(yè)銀行效率研究:一種非參數(shù)的分析[J].金融研究,2000(3).

篇10

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國(guó)際化進(jìn)程的逐漸加快，國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢(shì)，市場(chǎng)要求各行開(kāi)發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡無(wú)擔(dān)保、小額循環(huán)消費(fèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。但它高達(dá)18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費(fèi)信貸手續(xù)費(fèi)、信用卡年費(fèi)、信用卡消費(fèi)商戶回傭、滯納金等各項(xiàng)收入，遠(yuǎn)高于一般個(gè)人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展階段。本文擬探討我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)和存在問(wèn)題，提出適合我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是指以商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立活動(dòng)的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國(guó)境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的快速增長(zhǎng)，其在商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過(guò)研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長(zhǎng)，進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)收入的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風(fēng)險(xiǎn)防控的水平。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費(fèi)信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會(huì)形成一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進(jìn)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。只有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)，通過(guò)研究各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，可促使其在競(jìng)爭(zhēng)中加大投入，增加ATM、POS等機(jī)具的布放，促進(jìn)信用卡受理環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題

1.收益方面

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，資本回報(bào)率達(dá)到20%-25%，資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，才能達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率普遍偏低，信用卡市場(chǎng)盈利能力與國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大差距。

2.風(fēng)險(xiǎn)方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國(guó)征信服務(wù)體系的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性尚待加強(qiáng)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的程序仍在建立中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請(qǐng)欺詐成為欺詐風(fēng)險(xiǎn)中最主要的形式。市場(chǎng)上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競(jìng)爭(zhēng)方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價(jià)格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬(wàn)授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴(yán)重。超出持卡人的償還能力的風(fēng)險(xiǎn)授信，不但造成了信貸資源的浪費(fèi)，也加大了銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.收單方面

目前，我國(guó)大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國(guó)信用卡商戶普及率超過(guò)90%。我國(guó)POS和ATM在消費(fèi)市場(chǎng)的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場(chǎng)環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習(xí)慣弱化了信用卡的作用，我們需要進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者刷卡習(xí)慣，培育發(fā)達(dá)的收單市場(chǎng)。