導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問(wèn)題

（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場(chǎng)開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢(shì)的變化，大、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。

三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

篇2

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0047-03

一、在津中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司整體發(fā)展情況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

（一）發(fā)展情況

2000年以來(lái)，伴隨國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)法人主體在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)力度加大，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司（以下簡(jiǎn)稱“中小分公司”）如雨后春筍般紛紛在津嶄露頭角，帶動(dòng)天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)分公司隊(duì)伍迅速壯大。自2000年華泰分公司落戶天津后，人保、太保、平安分公司三足鼎立市場(chǎng)的局面即被打破，截至2009年末天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)中小分公司已達(dá)15家。其中太平、大地、中華聯(lián)合、陽(yáng)光、安邦5家公司2009年保費(fèi)收入均突破億元大關(guān)，整體實(shí)力較為雄厚，已成為在津中小分公司發(fā)展中的領(lǐng)跑者。

（二）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

1.市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)。2004年在津中小分公司整體保費(fèi)收入占天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比重為9.13%，2009年這一數(shù)字已上升至32.24%。在2005年至2008年的快速發(fā)展階段，中小分公司保費(fèi)規(guī)模始終保持每年35%以上的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，雖然受金融危機(jī)影響2009年中小分公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模同比下滑明顯，但仍高于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)平均增速（9.3%）4.4個(gè)百分點(diǎn)。

2.建立以車險(xiǎn)為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2009年除民安、渤海兩家公司外，其它在津中小分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均高于67.39%的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，其中占比超過(guò)80%的中小分公司達(dá)到10家。同時(shí)中小分公司整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)市場(chǎng)比重近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)，由2005年的25.46%上升至2009年的39.57%，對(duì)天津車險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。

3.盈利能力較差。受競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有限、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)控管理薄弱等諸多因素影響，在津中小分公司盈利水平普遍偏低。2007―2009年，市場(chǎng)內(nèi)僅有1家中小分公司實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利，三年內(nèi)累計(jì)僅有12家中小分公司實(shí)現(xiàn)盈利。大多數(shù)中小分公司業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其中5家公司連續(xù)三年虧損，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差。

二、制約中小分公司持續(xù)健康發(fā)展的原因分析

（一）總公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向偏激致使中小分公司發(fā)展偏離理性

部分中小財(cái)險(xiǎn)總公司尚未建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核體系，片面追求市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，疏于對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核。更有部分總公司為實(shí)現(xiàn)上市計(jì)劃變本加厲推行規(guī)模激勵(lì)政策，鮮有考慮分公司實(shí)際發(fā)展?jié)摿?。近年?lái)各總公司下達(dá)給在津中小分公司的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中規(guī)模保費(fèi)始終占據(jù)考核首位，而對(duì)利潤(rùn)幾乎不納入考核。即使在2009年各總公司迫于金融危機(jī)壓力加強(qiáng)效益考核的背景下，15家在津中小分公司中也僅有6家被要求年度綜合成本率低于100%（即實(shí)現(xiàn)盈利）。疲于應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)使各中小分公司被迫降低承保標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率，吸攬高風(fēng)險(xiǎn)低質(zhì)業(yè)務(wù)，致使大量風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚，經(jīng)營(yíng)偏離理性軌道。

（二）人才流失削弱中小分公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基

截至2008年末，在津中小分公司擁有的高管人員（分公司層級(jí)）中，從其他公司挖角“請(qǐng)”來(lái)的多達(dá)29人，占各公司全部高管（分公司層級(jí)）的54.72%。但引進(jìn)的人才往往忠誠(chéng)度不高，再度跳槽，留存率低。此外伴隨市場(chǎng)內(nèi)新成立公司日漸增多，對(duì)管理人員需求日益增長(zhǎng)，同時(shí)市場(chǎng)自身人才供給能力有限，致使部分成立較早的中小分公司高管及中層流失嚴(yán)重，部分公司中層流失率甚至超過(guò)50%。管理人員大量流失如釜底抽薪，嚴(yán)重破壞中小分公司內(nèi)部管理體系完整性和經(jīng)營(yíng)思路一貫性，削弱公司基礎(chǔ)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，動(dòng)搖公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基。

（三）公司內(nèi)部控制體系不完善

一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。調(diào)查顯示，15家在津中小分公司中管理崗位員工大多背負(fù)業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作重點(diǎn)為督促業(yè)務(wù)規(guī)模完成，明顯背離其本身負(fù)有的監(jiān)督執(zhí)行公司各項(xiàng)管理制度的崗位職責(zé)。同時(shí)各公司對(duì)合規(guī)管理這一實(shí)施有效內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)性工作重視程度偏低，15家公司無(wú)一單獨(dú)設(shè)立合規(guī)管理部門，單獨(dú)設(shè)立合規(guī)崗位的公司也僅有6家，其余公司此部門及崗位的設(shè)置均為兼職。二是內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全。內(nèi)部稽核審計(jì)是保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制的健全有效性進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)的重要工作，是公司自我監(jiān)督制約的有效手段，但目前上至中小財(cái)險(xiǎn)總公司下至分支機(jī)構(gòu)均對(duì)內(nèi)部稽核審計(jì)工作重視不夠。截至2009年末15家在津中小分公司中自成立以來(lái)總公司每年都對(duì)其開展稽核審計(jì)的僅有2家，同時(shí)尚無(wú)一家中小分公司自成立以來(lái)堅(jiān)持每年自主開展內(nèi)部稽核審計(jì)。同時(shí)經(jīng)審計(jì)公司的審計(jì)報(bào)告大多審計(jì)內(nèi)容簡(jiǎn)單，與監(jiān)管機(jī)關(guān)下發(fā)的審計(jì)指引要求相去甚遠(yuǎn)。此外部分中小分公司存在內(nèi)部稽核審計(jì)部門兼職合規(guī)管理部門，內(nèi)部稽核審計(jì)人員兼任合規(guī)管理人員的情況，這種監(jiān)督執(zhí)行合一的管理格局，從根本上動(dòng)搖了監(jiān)督制約機(jī)制的根基，嚴(yán)重妨礙公司對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)缺乏

一是將主要精力用于投入少、見效快的傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但與大公司開展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必陷入以己之短搏他人之長(zhǎng)的局面。二是對(duì)非車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)缺乏主動(dòng)性，采取“亦步亦趨”的跟隨政策，針對(duì)大公司產(chǎn)品銷路好的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，將總公司類似條款也推向市場(chǎng)。但中小總公司開發(fā)的條款往往由于缺乏調(diào)研基礎(chǔ)忽略大量可保風(fēng)險(xiǎn)，不能滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。不注重貼近市場(chǎng)實(shí)際設(shè)計(jì)產(chǎn)品使中小分公司在與大公司的各險(xiǎn)種領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中均處于下風(fēng)。

（五）業(yè)務(wù)銷售體系狹窄

一是銷售渠道單一。目前各在津中小分公司賴以生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本依靠與合作。各公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)占比基本達(dá)80%，個(gè)別公司高達(dá)95%。對(duì)機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴不僅影響公司業(yè)務(wù)來(lái)源穩(wěn)定性，高額的手續(xù)費(fèi)也會(huì)使公司被迫提升經(jīng)營(yíng)成本。此外雖然個(gè)別公司展開連鎖門店?duì)I銷，但由于過(guò)度依賴門店鋪設(shè)，坐等客戶上門，未能做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步，經(jīng)營(yíng)效果并不理想。二是缺乏銷售模式創(chuàng)新。涉足車險(xiǎn)電銷及產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)等新型銷售模式的中小分公司相對(duì)較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2009年末僅有4家在津中小分公司開展車險(xiǎn)電銷，其中3家電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重不足1%，這與平安分公司電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重超過(guò)30%的情況相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)發(fā)展情況也不理想，僅有兩家在津中小分公司與系統(tǒng)內(nèi)壽險(xiǎn)分公司開展產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)，累計(jì)僅實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入150萬(wàn)元。

三、促進(jìn)中小分公司健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)積極扶持中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展

1.引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)總公司科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。督促其摒棄急功近利的偏激經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)制定績(jī)效考核政策，對(duì)分公司合理設(shè)定考核指標(biāo)，確保分公司實(shí)現(xiàn)速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)與效益協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)建立保險(xiǎn)公司考核指標(biāo)管理機(jī)制，要求總公司將考核指標(biāo)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)建立自上而下的全方位監(jiān)管防線，加強(qiáng)對(duì)總、分公司整體聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，全面監(jiān)測(cè)總分公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

2.加大對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)和稽核工作監(jiān)管力度。一是引導(dǎo)各總公司完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全承保、理賠、資金、費(fèi)用、單證、印章、IT系統(tǒng)管理等方面的核心內(nèi)控制度，并定期對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理培訓(xùn)，提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行的自覺性和水平，增強(qiáng)各級(jí)高管人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是督促總公司強(qiáng)化針對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的稽核工作，加大稽核頻度，改進(jìn)稽核手段，擴(kuò)展稽核內(nèi)容。同時(shí)完善分支機(jī)構(gòu)稽核工作后續(xù)跟蹤查處機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題機(jī)構(gòu)及人員的處理和整改力度，切實(shí)提高針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的稽核審計(jì)工作質(zhì)量。三是督促在津中小分公司強(qiáng)化內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)制衡要素，確保內(nèi)部稽核審計(jì)部門獨(dú)立性，切實(shí)提高內(nèi)部管控執(zhí)行力和約束力。

3.為中小分公司發(fā)展提供政策支持。給予中小財(cái)險(xiǎn)總公司電話車險(xiǎn)銷售、集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)壽以及與非關(guān)聯(lián)性中小壽險(xiǎn)公司交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)銷售模式相應(yīng)政策支持，確保中小分公司能夠依托各類銷售渠道開展特色化經(jīng)營(yíng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）中小分公司應(yīng)積極增強(qiáng)自身實(shí)力

1.積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。一是借助濱海保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)符合區(qū)內(nèi)各類企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等不同階段需求的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)家財(cái)、意外、健康等面向大眾的險(xiǎn)種積極開展調(diào)研，以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心，及時(shí)將消費(fèi)者提出的差異性保險(xiǎn)保障需求補(bǔ)充進(jìn)條款，修改完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷提升市場(chǎng)占有率。二是進(jìn)駐社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極設(shè)計(jì)以社區(qū)家庭為單位的家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)意外事件的社區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和居民意外保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)商業(yè)模式和社區(qū)救助模式有機(jī)結(jié)合，為社區(qū)居民提供全方位保險(xiǎn)保障。

篇3

“人們對(duì)金融變革脈搏的感受總是在機(jī)構(gòu)改革和產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新中。而后者往往更有表現(xiàn)力?！敝袊?guó)人民銀行金融研究局副局長(zhǎng)景學(xué)誠(chéng)對(duì)此評(píng)價(jià)。

“負(fù)利率時(shí)代”投資偏好轉(zhuǎn)向

自1996年以來(lái)，存款利率多次降息，目前銀行一年期存款利率僅為1.98％，算上20％利息所得稅，實(shí)際只有1.584％；另一方面，中國(guó)人民銀行近期的數(shù)據(jù)表明，今年1月份，我國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比增幅已經(jīng)達(dá)到3.2％，這就意味著目前銀行一年期存款的實(shí)際利率為－1.616％即1.98％×0.8－3.2％，中國(guó)開始進(jìn)入“負(fù)利率時(shí)代”。

在負(fù)利率時(shí)代，投資者將銀行存款拿出來(lái)進(jìn)行投資的理財(cái)需求大漲，同時(shí)非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)分流儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的機(jī)會(huì)也大大增加。

而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)字表明，今年一季度我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增幅高達(dá)9.9％，這種經(jīng)濟(jì)景氣狀況封住了利率下調(diào)的空間，也就封住了債券等固定收益工具因降息而升值的可能。在這樣的宏觀背景下，股票和股票基金類的資產(chǎn)無(wú)疑有許多優(yōu)勢(shì)。

另一方面，一季度全國(guó)保費(fèi)收入首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，雖然保監(jiān)會(huì)官員表示這是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的反映，但一個(gè)事實(shí)不容回避，即許多保險(xiǎn)人感到保險(xiǎn)產(chǎn)品不敵概念紛呈的開放式基金以及熊市轉(zhuǎn)牛的股票，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于受固定預(yù)定利率2.5％所限，面對(duì)加息預(yù)期及輕微通脹，不少投資者失去長(zhǎng)期投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心。

回報(bào)靈活投連產(chǎn)品回潮

負(fù)利率時(shí)代讓保險(xiǎn)公司憂心忡忡：從“負(fù)利率時(shí)代”到“加息時(shí)代”，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于受到固定預(yù)定利率所限，一旦銀行利率上調(diào)，保險(xiǎn)客戶會(huì)認(rèn)為以前購(gòu)買的固定預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合算，因而大量退保。

4月11日，保險(xiǎn)業(yè)以太平人壽為先行者推出面向個(gè)人投資者的“太平智勝”投資連結(jié)保險(xiǎn)。投資連結(jié)類產(chǎn)品是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的一類。投保人繳付的保費(fèi)除少部分用于購(gòu)買保險(xiǎn)保障外，其余部分通過(guò)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的獨(dú)立投資賬戶中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶投資賬戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。

“當(dāng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)到具備一定的綜合實(shí)力時(shí)，當(dāng)市場(chǎng)投資者有強(qiáng)烈的長(zhǎng)期理財(cái)需求時(shí)，才需要推出這種比普通保險(xiǎn)產(chǎn)品更加復(fù)雜的高端金融產(chǎn)品?！碧饺藟劭偩銕熥T偉民表示，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)正處于負(fù)利率時(shí)代，且保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)隨著《九條意見》的頒布已為期不遠(yuǎn)，推出此產(chǎn)品正逢其時(shí)。

篇4

一、發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

1．有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實(shí)現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，才能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2．有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，追求利潤(rùn)的最大化是保險(xiǎn)資本的必然要求。要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，提升公司的經(jīng)營(yíng)效益，就要在做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本。在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)要求之內(nèi)的、相對(duì)優(yōu)化的狀態(tài)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。一方面通過(guò)優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強(qiáng)化理賠管理等措施來(lái)降低車險(xiǎn)賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模效益。

3．有利于拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域和發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險(xiǎn)具有保障、資金融通、社會(huì)管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過(guò)加快發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才能進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮好保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

4．有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險(xiǎn)服務(wù)必須適應(yīng)市場(chǎng)需求，而市場(chǎng)永遠(yuǎn)是變化的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險(xiǎn)作為生產(chǎn)(生活)必要消費(fèi)和家庭理財(cái)?shù)闹匾绞絹?lái)看待。因此，豐富保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，針對(duì)企業(yè)、居民、社會(huì)群眾的不同需求，開發(fā)推廣新險(xiǎn)種，以開發(fā)促進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。通過(guò)險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個(gè)性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過(guò)服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大來(lái)加強(qiáng)與社會(huì)各界的廣泛合作，擴(kuò)大企業(yè)的社會(huì)影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場(chǎng)，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略選擇

1．樹立發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營(yíng)理念。良好的經(jīng)營(yíng)效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的根本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益主要來(lái)源于承保利潤(rùn)和投資收入兩個(gè)方面。通過(guò)大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保承保利潤(rùn)的完成。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，先進(jìn)的理念帶來(lái)生機(jī)與活力，落后或陳舊的理念導(dǎo)致公司的沉寂與衰退。只有認(rèn)識(shí)到了效益性險(xiǎn)種的發(fā)展對(duì)公司整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要性，才能從思想意識(shí)上樹立發(fā)展非車險(xiǎn)就是增加公司效益的理念，才會(huì)堅(jiān)定發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信心。

2．完善考核機(jī)制，增強(qiáng)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。加大考核力度，落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制是保證非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費(fèi)和利潤(rùn)指標(biāo)為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費(fèi)和利潤(rùn)指標(biāo)，而且要考核分險(xiǎn)種指標(biāo)，同時(shí)還要考核車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責(zé)任。應(yīng)設(shè)置專門的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過(guò)簽訂目標(biāo)責(zé)任狀形式，層層落實(shí)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任人，將非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)責(zé)任結(jié)合起來(lái)。做到一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，形成上下聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好氛圍，對(duì)不能按期完成考核指標(biāo)的追究經(jīng)營(yíng)單位領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)人員責(zé)任。三是實(shí)施獎(jiǎng)懲。將非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與工資獎(jiǎng)金發(fā)放掛起鉤來(lái)，與全公司的福利待遇掛起鉤來(lái)。通過(guò)獎(jiǎng)勤罰懶、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣來(lái)推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3．采取靈活的營(yíng)銷策略，確保非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)。傳統(tǒng)單一的營(yíng)銷手段已經(jīng)不適應(yīng)目前市場(chǎng)的發(fā)展變化，要適應(yīng)以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新形勢(shì)，必須不斷創(chuàng)新營(yíng)銷手段，細(xì)分市場(chǎng)，采用多元化銷售方式。在市場(chǎng)細(xì)化的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同客戶群，針對(duì)不同客戶，采取不同營(yíng)銷策略，以期達(dá)到最佳效果。第一，采取直接上門展業(yè)和依靠行政推動(dòng)相結(jié)合的方式，拓寬新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)狀況較好的單位，可采取直接上門的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)，為化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對(duì)于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動(dòng)的方式。從維護(hù)公共利益，消費(fèi)者利益以及社會(huì)安定等不同要求出發(fā)，通過(guò)行政推動(dòng)促進(jìn)相關(guān)險(xiǎn)種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)、專職和個(gè)人人的作用。通過(guò)完善的網(wǎng)絡(luò)來(lái)推動(dòng)各類非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

4．建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)原因就是部分展業(yè)人員對(duì)非車險(xiǎn)條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識(shí)。要克服這種情況，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，對(duì)廣大展業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的、有針對(duì)性的培訓(xùn)，使大家充分了解條款知識(shí)，提高展業(yè)能力，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

5．實(shí)行傾斜政策，加大對(duì)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟(jì)杠桿是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式下配置資源的最有效方式。用規(guī)模效益、費(fèi)用政策來(lái)提高展業(yè)人員發(fā)展非車險(xiǎn)的積極性，不失為一個(gè)可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對(duì)手續(xù)費(fèi)和營(yíng)業(yè)費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)劑，適當(dāng)加大對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車險(xiǎn)的費(fèi)用，體現(xiàn)出效益原則，以此來(lái)引導(dǎo)、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車險(xiǎn)的積極性，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

三、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

1．理清思路，抓住重點(diǎn)，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機(jī)構(gòu)設(shè)置完備，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、規(guī)范的管理和良好的聲譽(yù)贏得了社會(huì)各界的認(rèn)可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場(chǎng)口碑。公司秉承“誠(chéng)信天下，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，追求卓越”的企業(yè)核心價(jià)值觀和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強(qiáng)的保險(xiǎn)人才。隨著公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，大力發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)前期整體經(jīng)營(yíng)情況的分析，我們充分認(rèn)識(shí)到了大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細(xì)的非車險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃，由總經(jīng)理帶頭開發(fā)非車險(xiǎn)渠道，相關(guān)負(fù)責(zé)人與其分管渠道進(jìn)行對(duì)接，一對(duì)一的開展工作，對(duì)渠道進(jìn)行拓展和維護(hù)，全面調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

篇5

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒牵诤芏嗟貐^(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇6

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒牵诤芏嗟貐^(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的、、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇7

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇8

(一)產(chǎn)品差異化機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司將實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，這種差異化包括條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費(fèi)率的差異則直接體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費(fèi)率的差異化將直接影響中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來(lái)就無(wú)法于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率上再存在差異，將更難與大公司競(jìng)爭(zhēng)。

(二)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈由于產(chǎn)品的差異化，特別是費(fèi)率的差異化，將直接影響機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，再進(jìn)一步將影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時(shí)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依賴車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的生存與發(fā)展，在費(fèi)率既定的條件下，通過(guò)其他方式的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。而中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，這將直接增加經(jīng)營(yíng)成本，給公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)更大的負(fù)擔(dān)。

(三)經(jīng)營(yíng)管理難度加大機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司如果僅通過(guò)增加競(jìng)爭(zhēng)成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化。不過(guò)不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)長(zhǎng)期性的惡化，進(jìn)而只能被收購(gòu)或兼并。

(四)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)的壓力保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)如果出現(xiàn)問(wèn)題，其償付能力肯定也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如果達(dá)不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的最低要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將會(huì)受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會(huì)責(zé)令關(guān)閉相應(yīng)機(jī)構(gòu)，更重者可能會(huì)被勒令退出市場(chǎng)。監(jiān)管機(jī)關(guān)也正在研究保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制，監(jiān)管方面的變化將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)舉措

面對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)重影響，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)，采取有效措施，將這些影響帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的過(guò)程中，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，制定符合自身?xiàng)l件的應(yīng)對(duì)措施，可以從以下方面進(jìn)行考慮:

(一)科學(xué)合理厘定車險(xiǎn)費(fèi)率中小保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考慮市場(chǎng)因素，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學(xué)厘定機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。費(fèi)率厘定是否科學(xué)，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。如果費(fèi)率厘定的過(guò)高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費(fèi)率厘定的過(guò)低，又很難控制承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，費(fèi)率厘定后需上報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批或備案后方可使用，且需嚴(yán)格執(zhí)行，費(fèi)率厘定不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。因此費(fèi)率的厘定一定要科學(xué)慎重，如果可能，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險(xiǎn)的支持力度機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴，可以通過(guò)加大非車險(xiǎn)的投入，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅(jiān)持不懈投入一定的人力和物力，通過(guò)不斷地培訓(xùn)和市場(chǎng)開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險(xiǎn)的專業(yè)人員，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累和沉淀實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤(rùn)，同時(shí)為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

(三)審慎公司經(jīng)營(yíng)思路中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從總公司到分公司都應(yīng)該重新審視自身的經(jīng)營(yíng)思路，規(guī)劃符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，科學(xué)、合理地制定總分公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。特別是總公司在給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)經(jīng)營(yíng)任務(wù)時(shí)一定要科學(xué)合理，符合市場(chǎng)規(guī)律和分支機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)?；蚶麧?rùn)，下達(dá)不切實(shí)際的任務(wù)目標(biāo)，而分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)總公司下達(dá)的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，在資源有限的情況下，只能通過(guò)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式來(lái)爭(zhēng)取生存的空間。只有從根本上解決為實(shí)現(xiàn)過(guò)高的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而做出的擾亂市場(chǎng)秩序和加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為，才能為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即使是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也可以就某一類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袑I(yè)化。通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以繞開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務(wù)項(xiàng)目，逐步樹立品牌形象，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并由此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇9

中圖分類號(hào)：F822.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）06-0067-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.15

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）是全球首屈一指的國(guó)際性保險(xiǎn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2008年金融危機(jī)中AIG經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)992.89億美元，次年7月末，其市值由2006年末的1900億美元下降至17.5億美元。巨額虧損、股價(jià)暴跌、信用評(píng)級(jí)下降、交易對(duì)手追索抵押品……危機(jī)環(huán)環(huán)相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。然而，2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國(guó)政府已出清其所持有的AIG所有股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國(guó)政府賺得高達(dá)227億美元的收益，這個(gè)近乎完美的結(jié)局成為金融危機(jī)以來(lái)美國(guó)政府最經(jīng)典的企業(yè)拯救案例[1]。從瀕臨破產(chǎn)到完美“贖身”，AIG憑借什么在短短幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)？本文對(duì)此略作分析，希望能對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控有所啟示。

一、AIG“完美贖身”的經(jīng)過(guò)及其原因

（一）AIG“完美贖身”

AIG業(yè)務(wù)遍布130多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，旗下包括保險(xiǎn)公司、租賃公司、投資公司等，如美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司、美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司、友邦資訊科技有限公司、國(guó)際金融租賃公司、瑞士友邦銀行有限公司。集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)模式雖然促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“做大做強(qiáng)”，但也放大了風(fēng)險(xiǎn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。據(jù)2008年公布的AIG第四季度的財(cái)務(wù)報(bào)告，其壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有多大虧損，真正把公司推入虧損黑洞的反而是份額相對(duì)較少的金融衍生品業(yè)務(wù)。2007年和2008年，AIG金融掉期業(yè)務(wù)（CDS）的虧損分別達(dá)到114.72億美元和286.2億美元，直接導(dǎo)致AIG陷入困境。最終，美國(guó)政府被迫向其注資，用1800億美元拯救了命懸一線的AIG。

然而，短短四年，AIG便“咸魚翻身”。2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國(guó)政府已出清其持有的AIG股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國(guó)政府賺得高達(dá)227億美元的收益，成為美國(guó)政府拯救史上最經(jīng)典案列。

（二）“完美贖身”之因

在如此短的時(shí)間內(nèi)AIG發(fā)生逆轉(zhuǎn)、取得如此成績(jī)，無(wú)疑與宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好、公司正確的投資戰(zhàn)略以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出的努力與改革關(guān)系密切。

1.宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇

隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和全球股市債市回暖，全球壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入及投資收益兩方面境況均得到極大改善。對(duì)此，大量學(xué)者已進(jìn)行了多方面的詳細(xì)的解讀，在此不再贅述。

2.公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的及時(shí)轉(zhuǎn)變

AIG業(yè)務(wù)包羅萬(wàn)象，早已不再局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，包括不少跨界投資業(yè)務(wù)。金融危機(jī)發(fā)生前，AIG運(yùn)用證券公司的投資策略來(lái)經(jīng)營(yíng)“保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)”，非保險(xiǎn)化、多元化的投資模式致使風(fēng)險(xiǎn)大大增加，危機(jī)出現(xiàn)后AIG便深陷風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)的漩渦。危機(jī)過(guò)后，AIG對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)迅速做出調(diào)整：剝離“有毒”資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散；專注核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)管控；緊跟國(guó)際大環(huán)境，對(duì)業(yè)務(wù)適時(shí)進(jìn)行收購(gòu)與甩賣。公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，不但控制了危機(jī)的進(jìn)一步擴(kuò)散，也為公司的復(fù)興埋下了伏筆。

（1）剝離不良資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散。經(jīng)過(guò)政府注資后，AIG采取收縮型戰(zhàn)略中的剝離戰(zhàn)略，成功剝離了大量非核心業(yè)務(wù)和海外資產(chǎn)，為其贏得了充足的現(xiàn)金流。2009年上半年，AIG先后出售了從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的私人銀行、從事機(jī)械相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司等子公司或業(yè)務(wù)部，又大量剝離墨西哥、俄羅斯、臺(tái)灣地區(qū)等子公司或業(yè)務(wù)部，這一舉措將其全球業(yè)務(wù)匯攏在美國(guó)、歐洲等主體市場(chǎng)。通過(guò)收縮型戰(zhàn)略，AIG不但剝離掉大規(guī)模的不良資產(chǎn)，獲得了大量回流資金。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，回歸核心業(yè)務(wù)?！氨鵁o(wú)常形，水無(wú)常勢(shì)”，獲得喘息之后的AIG及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，將以剝離為主的戰(zhàn)略調(diào)整為以扭轉(zhuǎn)為主的戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)重新估價(jià)，將股價(jià)低迷的優(yōu)良資產(chǎn)暫緩出售，對(duì)資產(chǎn)重新估價(jià)、重新定位，叫停了對(duì)以飛機(jī)金融租賃為主的ILFC的剝離。2010年之后，AIG不再進(jìn)行大規(guī)模資產(chǎn)剝離，將主要精力用于整合已有資源、重新繁榮核心業(yè)務(wù)上。隨著金融危機(jī)后的全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和股債市轉(zhuǎn)暖的大勢(shì)，AIG旗下的SunAmerica金融集團(tuán)等的保費(fèi)收入、投資收益境況已大大好轉(zhuǎn)，續(xù)保收入、養(yǎng)老金存款等也迅速得到了恢復(fù)。旗下的Chartis公司在2010年基本完成了業(yè)務(wù)重整，盈利能力大大增強(qiáng)，僅2011年第四季度就獲利近3.5億美元。核心業(yè)務(wù)復(fù)蘇成為AIG快速“翻身”的關(guān)鍵性因素。

（3）適時(shí)收購(gòu)與“甩賣”，時(shí)刻保持全球戰(zhàn)略眼光。AIG保持全球戰(zhàn)略眼光，時(shí)刻緊跟全球經(jīng)濟(jì)大勢(shì)，準(zhǔn)確把握了收購(gòu)與“甩賣”之間的機(jī)遇。目前處于全球經(jīng)濟(jì)一體化時(shí)期，每一個(gè)公司、集團(tuán)都與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境密切相關(guān)，任何一個(gè)公司要想發(fā)展都不能只關(guān)注本公司業(yè)務(wù)而忽略外部環(huán)境的影響。2009年AIG領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)對(duì)進(jìn)行的剝離項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)合適的交易機(jī)會(huì)，AIG領(lǐng)導(dǎo)層也會(huì)毫不猶豫出售優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)而獲得巨額現(xiàn)金流。憑借對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析和判斷能力，AIG在減持并出清友邦股權(quán)的過(guò)程中，最終獲得了300多億美元的現(xiàn)金。該現(xiàn)金不但成為AIG償還債務(wù)的重要資金來(lái)源，而且是集團(tuán)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要支撐力量。AIG危機(jī)后主要采取收縮型戰(zhàn)略，但遇到好的機(jī)會(huì)仍然不會(huì)放棄。如2011年AIG收購(gòu)了日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司，這一舉措重拾集團(tuán)股東信心，保持了AIG較高的股價(jià)，也為它下一階段的“復(fù)興”埋下了伏筆。

3.政府與金融監(jiān)管部門的努力

（1）美國(guó)政府及時(shí)救助。美國(guó)政府對(duì)AIG的及時(shí)救助是其重獲新生的關(guān)鍵。AIG陷入絕境后，美國(guó)政府一改先前放任雷曼兄弟破產(chǎn)的冰冷態(tài)度，果斷出手，在一片質(zhì)疑聲中向AIG及時(shí)注資，拯救了這家命懸一線的金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)。自2008年金融危機(jī)以來(lái)，AIG總計(jì)獲得的政府救助金高達(dá)1823億美元，幾乎是美國(guó)政府問(wèn)題資產(chǎn)救助計(jì)劃（TARP）全部投入金額的一半，AIG也成為危機(jī)期間接受救助最多的單一企業(yè)。政府的鼎力相助和強(qiáng)大的后援力量不但保住了2008年岌岌可危的AIG，也點(diǎn)燃了AIG重獲新生的希望。

（2）美國(guó)金融監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。為了應(yīng)對(duì)AIG和其他多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊和影響，自2008年金融危機(jī)以來(lái)，美國(guó)政府出臺(tái)了一系列的法律改革金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度。2008年頒布的《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍(lán)圖》中將美聯(lián)儲(chǔ)的權(quán)利擴(kuò)大到對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)負(fù)責(zé)，成為法定金融市場(chǎng)的監(jiān)管者。2010年又出臺(tái)《2010年華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，將分散在各監(jiān)管部門中的職能集中于美聯(lián)儲(chǔ)，美聯(lián)儲(chǔ)成為最權(quán)威最核心的監(jiān)管部門[2]。一系列法律的頒布最終對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行全面監(jiān)管，填補(bǔ)原金融監(jiān)管的空白和漏洞，保證美國(guó)金融集團(tuán)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

AIG發(fā)生危機(jī)雖然與美國(guó)金融監(jiān)管制度有關(guān)，但最重要卻是集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中沒有意識(shí)到公司的風(fēng)險(xiǎn)管控。引爆AIG危機(jī)的AIGFP成立于1987年，其為集團(tuán)獲得了豐厚的利潤(rùn)，卻片面追求利潤(rùn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，完全不顧來(lái)自多方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，單方面利潤(rùn)導(dǎo)向下的內(nèi)控失調(diào)，使得風(fēng)險(xiǎn)迅速積累最終危機(jī)全面爆發(fā)。所以AIG危機(jī)爆發(fā)以后公司及時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，沒有維持已有的龐大集團(tuán)，而是對(duì)集團(tuán)進(jìn)行積極“瘦身”：剝離掉不良資產(chǎn)，對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合和重組，控制集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，同時(shí)通過(guò)回歸核心業(yè)務(wù)，保證主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)管控和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為AIG復(fù)興之路上一直探討的話題。

二、我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程及其面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程

2006年我國(guó)頒布了一系列的法律推進(jìn)保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”）中明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)?！薄皣?guó)十條”的頒布無(wú)疑為保險(xiǎn)公司的發(fā)展和壯大開辟了更廣闊的空間，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等公司為了拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、發(fā)掘潛在客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)相繼成立保險(xiǎn)集團(tuán)，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)大中型保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略選擇。

截至2011年末，我國(guó)共有保險(xiǎn)公司130家，保險(xiǎn)集團(tuán)10家，其中人保、國(guó)壽、平安、太平洋、太平、陽(yáng)光這六家大型集團(tuán)的資產(chǎn)為42220億元，占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的70%（見表1），且2011年這六家保險(xiǎn)集團(tuán)的保費(fèi)收入為8762.99億元，占總保費(fèi)收入的61.11%。經(jīng)過(guò)股改和資產(chǎn)重組后，我國(guó)幾家大型保險(xiǎn)公司初步形成了以保險(xiǎn)業(yè)（財(cái)產(chǎn)、壽險(xiǎn)）為主，外加資產(chǎn)管理公司、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等專業(yè)化子公司為框架的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)格局[3]，如人保、國(guó)壽、太平洋都設(shè)有資產(chǎn)管理公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司。資產(chǎn)管理公司主要是對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，以保證其安全性和收益性；養(yǎng)老險(xiǎn)股份有限公司主要是依托集團(tuán)多元化金融服務(wù)平臺(tái)，為廣大客戶提供包括企業(yè)年金和員工福利保障計(jì)劃在內(nèi)的綜合保險(xiǎn)和金融服務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)集團(tuán)也根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，有選擇地進(jìn)入特定金融領(lǐng)域，如平安旗下包括平安銀行、平安證券和平安信托，以此來(lái)進(jìn)行交叉銷售、提高資本運(yùn)作效率。

（二）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的一般風(fēng)險(xiǎn)

從圖1中我們可以看出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的第一大風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于集團(tuán)對(duì)保險(xiǎn)事故或給付發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度以及退保情況估計(jì)不足而引發(fā)的。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上有許多保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致償付能力下降最終引發(fā)危機(jī)，如下文所提到的中華聯(lián)合的償付能力危機(jī)。由于保險(xiǎn)集團(tuán)與一般的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)有所不同，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有特殊性。如我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)大多都包含資產(chǎn)管理公司，在進(jìn)行保險(xiǎn)資產(chǎn)保值增值的過(guò)程中面臨了很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)集團(tuán)一般會(huì)持有一定比重的外匯和股票，一旦外匯貶值或者股市狀況不好引起股價(jià)大幅下跌等狀況都會(huì)面臨較大損失。包含銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)（如平安保險(xiǎn)集團(tuán)）又可能因?yàn)閭鶆?wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)有外匯風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等。這些特殊風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位越來(lái)越重要[4]。隨著保險(xiǎn)集團(tuán)向金融領(lǐng)域延伸、拓展，新的現(xiàn)金流源源不斷地流入集團(tuán)，可用資金的杠杠比例越來(lái)越大，一旦出現(xiàn)投資失敗、資產(chǎn)貶值等其他危機(jī)，很容易造成資金鏈斷裂，迫使整個(gè)集團(tuán)陷入流動(dòng)性危機(jī)。各大保險(xiǎn)集團(tuán)在收購(gòu)子公司拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過(guò)程中，必然也會(huì)帶來(lái)新領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，如同AIG，國(guó)內(nèi)外多個(gè)金融機(jī)構(gòu)陷入困境的原因并非單一風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，而是多種風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)造成。

（三）我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)

1.戰(zhàn)略定位模糊，“跟風(fēng)現(xiàn)象”嚴(yán)重

目前我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)所暴露的一個(gè)突出問(wèn)題就是集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略思路不清晰，存在嚴(yán)重的“跟風(fēng)現(xiàn)象”。比如，在政府和監(jiān)管部門的政策允許和指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司為了迅速擴(kuò)大規(guī)模全部選擇集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)[5]。這些大型保險(xiǎn)集團(tuán)成立以后不斷追求業(yè)務(wù)的“大而全”，在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)、壽險(xiǎn)的同時(shí)還涉足健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，并提出在未來(lái)逐步開展銀行、證券、信托等金融業(yè)務(wù)，致力于組建綜合性的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

2.規(guī)模盲目擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)管控缺位

目前我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)存在著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)管控缺位等問(wèn)題。例如，2009年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司虧損數(shù)十個(gè)億被保監(jiān)會(huì)接管，其虧損的主要原因是公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)?、承保風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)。公司為了追求車險(xiǎn)巨額保費(fèi)不惜以高傭金和低手續(xù)費(fèi)為代價(jià)，并且未能很好地控制賠付率和成本費(fèi)用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸聚集并最終爆發(fā)。

3.海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏

出于種種原因，我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏。從2007年10月開始，平安集團(tuán)高調(diào)收購(gòu)富通集團(tuán)9501萬(wàn)股，直至成為富通單一的最大股東，這一收購(gòu)標(biāo)志著平安進(jìn)軍海外市場(chǎng)的決心和動(dòng)力。隨著金融危機(jī)的繼續(xù)惡化，到2008年10月29日短短的幾個(gè)月中，平安投資富通的238.74億人民幣已經(jīng)虧損231.25億，僅剩下7.49億，縮水97.1%，由此導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)平安股票大跌，償付能力出現(xiàn)急劇惡化。平安海外投資失敗不但為平安集團(tuán)敲響了警鐘，而且國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)集團(tuán)也進(jìn)行反思。我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展依舊不成熟，海外投資雖然可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，甚至獲得高額利潤(rùn)，然而我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)由于海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，海外投資仍需謹(jǐn)慎，一旦投資失敗會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來(lái)致命性打擊。

三、AIG的“完美贖身”對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控的啟示

AIG是一個(gè)以保險(xiǎn)為主的金融集團(tuán)，造成此次危機(jī)并非因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而是因?yàn)榻鹑谘苌返娘L(fēng)險(xiǎn)暴露。金融衍生品交易（CDS等）并非AIG主業(yè)，甚至只是整個(gè)集團(tuán)的一個(gè)小部分，它的風(fēng)險(xiǎn)卻造成整個(gè)集團(tuán)的危機(jī)。因此保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅關(guān)注保險(xiǎn)主業(yè)，而忽略其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)集團(tuán)需要建立起符合自身的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（一）嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理程序

風(fēng)險(xiǎn)管理共分為四個(gè)步驟：

我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理的流程（見圖2），并且對(duì)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理采用定性和定量相結(jié)合的方法，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，確保各類風(fēng)險(xiǎn)在相應(yīng)的制度約束下得到有效管控[6]。目前我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)大多針對(duì)不同類別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行情景分析和壓力測(cè)試等量化分析，以確定公司需要承擔(dān)的損失，確保集團(tuán)可承擔(dān)的損失與收益相匹配，這是非常值得肯定與借鑒的。在新時(shí)期下，我國(guó)大型保險(xiǎn)集團(tuán)也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)外開放、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資渠道拓寬帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新和多元化的利與弊，在做好全方位風(fēng)險(xiǎn)防控、保障市場(chǎng)穩(wěn)定的根本前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展。

（二）謹(jǐn)慎擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)是保險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)之間的融合，我國(guó)的大型保險(xiǎn)集團(tuán)也非常注重銀保合作，通過(guò)跨行業(yè)合作在一定程度實(shí)現(xiàn)資源共享、節(jié)約研發(fā)成本，更重要的是可深度開發(fā)客戶資源、降低展業(yè)費(fèi)用，共享協(xié)同效應(yīng)帶來(lái)的紅利。中國(guó)平安率先收購(gòu)深發(fā)展銀行和中國(guó)人壽參股興業(yè)銀行以獲得交叉銷售的機(jī)會(huì)。雖然拓展業(yè)務(wù)范圍是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向金融集團(tuán)的必經(jīng)之路，但是保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)和實(shí)力謹(jǐn)慎拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)都是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，財(cái)務(wù)杠桿比例較高，倘若集團(tuán)對(duì)某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不熟悉而盲目進(jìn)行拓展必然會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，公司多年經(jīng)營(yíng)的品牌和信譽(yù)便會(huì)受到影響，客戶資源必將流失。

（三）專注于自身核心業(yè)務(wù)

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的前提下，保險(xiǎn)公司都希望通過(guò)集團(tuán)化發(fā)展，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場(chǎng)份額。然而保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)多元化并不意味著多元化業(yè)務(wù)體系中沒有核心、沒有特點(diǎn)、沒有差異，從而導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力的喪失，而是更加強(qiáng)調(diào)核心競(jìng)爭(zhēng)力。沒有特點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的盲目“大而全”只會(huì)令保險(xiǎn)集團(tuán)淹沒在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。

在集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，許多保險(xiǎn)公司擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，卻片面追求投資利潤(rùn)，忽視了規(guī)模擴(kuò)大帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2008年AIG危機(jī)是由跨界經(jīng)營(yíng)下的投資失誤而引發(fā)。上述闡述AIG復(fù)興過(guò)程中，我們可以看出專注核心業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和發(fā)展的重要性。法國(guó)安盛集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)水平在同行業(yè)中名列前茅，但其主要業(yè)務(wù)卻始終立足于自身的“老本行”[7]，集團(tuán)專注于發(fā)展包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、國(guó)際保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，保費(fèi)增長(zhǎng)率一直較高，安盛就是憑借自己的核心業(yè)務(wù)躋身于世界級(jí)的金融行業(yè)巨頭。我國(guó)的保險(xiǎn)集團(tuán)若想取得長(zhǎng)足發(fā)展也應(yīng)該立足于本公司的核心業(yè)務(wù)，清楚自己需要什么、擅長(zhǎng)什么，如何專注核心業(yè)務(wù)，如何將本公司的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大[8]。只有這樣集團(tuán)才能打造自己的品牌，贏得更多客戶的信任，最終在激烈的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（四）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

通過(guò)對(duì)AIG危機(jī)和復(fù)興的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管對(duì)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控十分重要?！熬C合經(jīng)營(yíng)”是目前我國(guó)保險(xiǎn)投資多元化、金融創(chuàng)新的平臺(tái)，但也是造成保險(xiǎn)監(jiān)管混亂的根源?，F(xiàn)行國(guó)內(nèi)金融企業(yè)交叉經(jīng)營(yíng)及金融集團(tuán)業(yè)務(wù)多元化必然要求對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)施監(jiān)管主體多元化[9]，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的背景下，一旦監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)不當(dāng)很容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管重復(fù)。

結(jié)合AIG發(fā)生危機(jī)后參議院將美聯(lián)儲(chǔ)定為全美最高金融監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)，我國(guó)也應(yīng)構(gòu)建打破銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)界限的綜合性監(jiān)管體系，考慮建立金融一體化監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管體系。在當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的監(jiān)管理念才有利于金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊雪君，張文峰.AIG緣何咸魚翻身---從瀕臨破產(chǎn)到完美贖身[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2013-02-25.

[2]黃雪梅.保險(xiǎn)投資監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)——由AIG危機(jī)所觸發(fā)的思考[J].中山大學(xué)研究生學(xué)刊，2010（4）.

[3]舒廷飛.中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司風(fēng)險(xiǎn)管控研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007.

[4]曹志成.我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制研究——基于AIG危機(jī)的[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

[5]朱南軍，何小偉，肖志光.中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展問(wèn)題研究[J].南方金融，2010（10）.

[6]卓志剛主編.風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究——保險(xiǎn)類研究生系列教材[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.

篇10

在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增加，保險(xiǎn)業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，營(yíng)銷在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、快速增長(zhǎng)的重要作用，是值得每家保險(xiǎn)公司關(guān)注的一個(gè)課題。

一、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)營(yíng)銷是伴隨著保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，經(jīng)歷了一個(gè)由簡(jiǎn)單到相對(duì)復(fù)雜，由低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展過(guò)程。西方保險(xiǎn)營(yíng)銷歷史的發(fā)展進(jìn)程主要經(jīng)歷了五個(gè)階段：20世紀(jì)初期保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念的萌芽階段；20世紀(jì)30年代為保險(xiǎn)業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”階段；20世紀(jì)70年代中期保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的階段；20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)品牌戰(zhàn)略階段；20世紀(jì)90年代現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷階段。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷依然觀念陳舊，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念、以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念、通過(guò)獲取短期利潤(rùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的觀念。

二、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的趨勢(shì)

進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，西方各保險(xiǎn)公司每天都在創(chuàng)造新的營(yíng)銷策略和競(jìng)爭(zhēng)方法，使保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷發(fā)展空前。借鑒西方保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展進(jìn)程，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷將向新型營(yíng)銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷將采用全面營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷、應(yīng)變營(yíng)銷等新型營(yíng)銷戰(zhàn)略。對(duì)于大型的國(guó)有保險(xiǎn)公司，由于其機(jī)構(gòu)臃腫、人員繁雜、管理績(jī)效低，其趨勢(shì)將向內(nèi)外兼修的“全面營(yíng)銷”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，樹立大營(yíng)銷理念，構(gòu)建大營(yíng)銷格局，不斷完善營(yíng)銷管理機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過(guò)構(gòu)筑營(yíng)銷文化，建立一套比較科學(xué)、健康、有序的營(yíng)銷管理機(jī)制，營(yíng)造寬松、和諧的社會(huì)環(huán)境，創(chuàng)建和諧公司，有效推動(dòng)保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、保險(xiǎn)公司營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策

（一）創(chuàng)新營(yíng)銷管理模式

建立一系列的管理辦法，將個(gè)人人的營(yíng)銷管理方式，逐步轉(zhuǎn)換為全員營(yíng)銷的大營(yíng)銷格局，使?fàn)I銷管理完全融入保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的體系中，不斷創(chuàng)新營(yíng)銷管理模式。一是在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上出臺(tái)《系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)管理辦法》，減少內(nèi)耗。二是在營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)管理上制定《營(yíng)銷人員積分管理辦法》，按積分的高低評(píng)出級(jí)別。三是在個(gè)人營(yíng)銷員政治待遇的歸屬上，制定《優(yōu)秀業(yè)務(wù)員納入公司統(tǒng)一管理辦法》。四是打破薪酬管理界限，將基層公司編內(nèi)外員工分系列、按崗位、按業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)度，計(jì)算其薪酬、福利等待遇，真正體現(xiàn)按績(jī)、按勞取酬。五是運(yùn)用晉升機(jī)制，創(chuàng)造營(yíng)銷員職業(yè)發(fā)展空間。

（二）營(yíng)造營(yíng)銷發(fā)展氛圍

科學(xué)的管理模式是營(yíng)銷員生存發(fā)展的保障，打造良好的內(nèi)外部工作環(huán)境是營(yíng)銷員生存發(fā)展的動(dòng)力。在對(duì)外環(huán)境的創(chuàng)造上，致力開展全方位的公關(guān)、宣傳活動(dòng)，樹立優(yōu)質(zhì)品牌形象，提升公司在政府、企事業(yè)單位、社會(huì)各界的地位。一是加大對(duì)外攻關(guān)宣傳力度，努力營(yíng)造良好外部環(huán)境。二是在政府職能部門層面，加強(qiáng)與相關(guān)部門的聯(lián)系、合作和溝通，為業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)建和諧的環(huán)境。三是在輿論媒體方面，充分利用廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等宣傳形式，倡導(dǎo)主流、宣揚(yáng)正面，樹立公司的市場(chǎng)主體地位。四是依法經(jīng)營(yíng)，帶頭遵守保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，主動(dòng)配合行業(yè)協(xié)會(huì)開展整頓市場(chǎng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的一系列檢查工作。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)

在對(duì)內(nèi)的工作環(huán)境創(chuàng)造上，加強(qiáng)管控，拓寬銷售渠道，服務(wù)基層公司和營(yíng)銷人員。努力為營(yíng)銷人員開拓保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間創(chuàng)造積極有利的工作條件。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，關(guān)鍵在企業(yè)內(nèi)部，關(guān)鍵在自己。一是加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。緊緊圍繞營(yíng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展這一中心工作，要求機(jī)關(guān)各部門進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，貼近基層、貼近客戶、貼近營(yíng)銷人員實(shí)際需求，提出“重在提請(qǐng)、主動(dòng)服務(wù)”的理念，切實(shí)為基層營(yíng)銷人員提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和服務(wù)，上下互動(dòng)，確保各項(xiàng)工作目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。二是提升承保、理賠、財(cái)務(wù)三個(gè)部門運(yùn)行效率和質(zhì)量。要求三個(gè)部門工作職能要滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，三個(gè)部門的管理人員主動(dòng)參與營(yíng)銷人員的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)建議書的設(shè)計(jì)、承保談判、協(xié)議書的制定等環(huán)節(jié)的工作，為營(yíng)銷人員開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造一切的技術(shù)支持平臺(tái)。通過(guò)改革和創(chuàng)新一系列的管理和服務(wù)的舉措，努力為客戶提供快速、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為營(yíng)銷人員的售后服務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。

（四）加強(qiáng)營(yíng)銷渠道建設(shè)

俗話說(shuō)“得渠道者得天下”，提高營(yíng)銷人員人均銷售產(chǎn)能，應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)的制高點(diǎn)，要采取多渠道，廣的發(fā)展策略，拓寬營(yíng)銷員的服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是強(qiáng)化合作渠道建設(shè)。二是建設(shè)農(nóng)村服務(wù)渠道，搶占農(nóng)村保險(xiǎn)陣地。三是推進(jìn)電子商務(wù)渠道建設(shè)。四是推動(dòng)交叉互動(dòng)銷售渠道。