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篇1

一、多元化經(jīng)營(yíng)是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主流

所謂多元化經(jīng)營(yíng)，它是指所有金融行業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)關(guān)系，金融經(jīng)營(yíng)即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)。綜觀當(dāng)今世界各國(guó)，多元化經(jīng)營(yíng)已成為普遍趨勢(shì)。

(一)金融全球化發(fā)展是金融業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)的宏觀環(huán)境

金融全球化是當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，近年來(lái)，全球爆發(fā)了規(guī)模空前的金融業(yè)并購(gòu)熱潮，除了銀行合并出現(xiàn)大型化、壟斷化趨勢(shì)以及合并活動(dòng)趨于全球化、跨國(guó)化外，更為突出的是，商業(yè)銀行與投資銀行之間的交叉并購(gòu)成為新熱點(diǎn)，大銀行全能化與綜合化經(jīng)營(yíng)成為大勢(shì)所趨。新的重組浪潮不僅包括銀行之間的兼并，而且包括商業(yè)銀行與投資銀行、保險(xiǎn)公司之間的跨業(yè)兼并。金融業(yè)的傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制在合并中被打破，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)日益緊密地融合在一起。美國(guó)花旗銀行與旅行者集團(tuán)之間的合并是三業(yè)合并的典型，合并后的花旗集團(tuán)成為集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等全方位金融業(yè)務(wù)于一體的“超級(jí)金融航母”。

(二)多元化經(jīng)營(yíng)具有極大的優(yōu)勢(shì)

歷史和實(shí)踐都充分證明，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)的全能銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，無(wú)論是對(duì)客戶和銀行，還是對(duì)經(jīng)濟(jì)都非常有利。首先，它可以為客戶提供最佳服務(wù)，即全面的金融服務(wù)；其次，它可以使銀企關(guān)系更為密切。全能銀行通過(guò)全國(guó)的金融服務(wù)，使客戶與銀行之間更加相互了解，加強(qiáng)了雙方聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關(guān)系；最后，它可以更好地促進(jìn)儲(chǔ)蓄的發(fā)展。全能銀行通過(guò)眾多的分支機(jī)構(gòu)為廣大的客戶提供多種方式的儲(chǔ)蓄機(jī)會(huì)，特別是作為投資的各種證券，使每家全能銀行都能與成千上萬(wàn)的儲(chǔ)戶緊密聯(lián)系在一起，從

而使全能銀行更好地充當(dāng)儲(chǔ)蓄與投資者的中介入。

二、我國(guó)目前金融經(jīng)營(yíng)方式存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，把銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在一個(gè)更狹窄的范圍內(nèi)，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際是更加集中和擴(kuò)大。與西方主要國(guó)家的全能銀行相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力存在相當(dāng)大的差距，從而影響了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的作用，而且在信貸資產(chǎn)中80％左右投向了國(guó)有企業(yè)。這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大風(fēng)險(xiǎn)，特別是在當(dāng)前國(guó)有企業(yè)普遍處于困境的情況下，導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)劇增、經(jīng)營(yíng)效益下降，使國(guó)有商業(yè)銀行處于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行之中。

（三）我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，事實(shí)上也造成了資源的浪費(fèi)。我國(guó)的銀行、證券商、保險(xiǎn)公司分別處于無(wú)差異經(jīng)營(yíng)和無(wú)差異競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，包括機(jī)構(gòu)發(fā)展和市場(chǎng)定位在內(nèi)，還沒(méi)有形成一種有層次、有分工、有競(jìng)爭(zhēng)、有合作的良性發(fā)展格局，對(duì)金融業(yè)資源的總量利用造成了極大浪費(fèi)。

三、我國(guó)金融經(jīng)營(yíng)模式的幾點(diǎn)新思路

(一)以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)的全能銀行

加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行逐步進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，必然對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。有鑒于此，我們必須從現(xiàn)在開(kāi)始考慮著手按全能銀行方向推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，并據(jù)此完善我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制?？梢赃x擇股份制商業(yè)銀行作為試點(diǎn)，率先突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)。逐步放開(kāi)業(yè)務(wù)限制，形成相對(duì)完整的網(wǎng)絡(luò)體系。在這里，集團(tuán)公司的資金來(lái)源，可以由銀行來(lái)參股，證券公司來(lái)參股，更多的是吸收其他產(chǎn)業(yè)公司的加盟，尤其是上市公司的投資入股。在集團(tuán)公司內(nèi)部，設(shè)立各自具有獨(dú)立的法人地位的銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司，這樣，集團(tuán)公司就具有了完備的金融業(yè)務(wù)，通過(guò)資源的優(yōu)化配置及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合

我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)種類繁多，門類復(fù)雜。金融機(jī)構(gòu)種類繁多，有利于形成競(jìng)爭(zhēng)，但也過(guò)多地加大了競(jìng)爭(zhēng)成本，尤其是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，其無(wú)差異競(jìng)爭(zhēng)成本更大，我國(guó)金融業(yè)的普遍不景氣狀況也就難以改變。而整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化。一方面，可以在境外多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并實(shí)多元化行經(jīng)營(yíng)，發(fā)展全能銀行，與此同時(shí)，則減少境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。另一方面，可以在境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互并購(gòu)或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔，他業(yè)則以獨(dú)立子公司形式存在，并分別設(shè)立賬戶，分別核算經(jīng)營(yíng)成果，分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系，成為金融集團(tuán)公司。

(三)建立一套跨市場(chǎng)的、連續(xù)性的、統(tǒng)一的監(jiān)管體系，實(shí)行金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管

我國(guó)目前的金融監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管部門有銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，分業(yè)監(jiān)管的初衷是良好的，但隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)際金融改革趨勢(shì)，統(tǒng)一監(jiān)管也將成為一種必然。因?yàn)槊鎸?duì)全能型的外資金融機(jī)構(gòu)和即將成為全能型的中資金融機(jī)構(gòu)，不能不進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。為此，應(yīng)制定統(tǒng)一的金融安全標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)金融市場(chǎng)變得越來(lái)越一體化時(shí)，通訊和計(jì)算機(jī)的運(yùn)用使得金融風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管，這就要求更集中，或者至少很協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。正如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席格林斯潘所言：“監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化?！痹诂F(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào)與合作。將來(lái)，可對(duì)此三者進(jìn)行整和，成立金融監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的綜合監(jiān)管，從而形成我國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

【參考文獻(xiàn)】

［1］《領(lǐng)導(dǎo)干部金融知識(shí)讀本》.戴相龍.中國(guó)金融出版社

篇2

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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篇3

多年沉寂之后，中國(guó)銀行業(yè)改革出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展。注資、股改、引資以及上市正如火如荼地展開(kāi)，為中國(guó)銀行業(yè)注入資金，更注入生機(jī)和希望。上市融資可以大規(guī)模地融集資金，同時(shí)還可以擴(kuò)大影響，有利于國(guó)有銀行向早日成為國(guó)際性銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。事實(shí)也是振奮人心的，銀行股上市后一路飆升，說(shuō)明中國(guó)的此次銀行改革為眾多投資者認(rèn)同。但是，也有人認(rèn)為，銀行作為國(guó)家的政策性機(jī)構(gòu)，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，不應(yīng)該上市，這樣賤賣國(guó)產(chǎn)。

2商業(yè)銀行選擇香港上市

有人說(shuō)，大銀行為什么不在A股上市，讓國(guó)人享受改革發(fā)展的成果?原因是，低迷的A股暫時(shí)喪失了資本市場(chǎng)的集資能力，而迫在眉睫的銀行業(yè)開(kāi)放壓力使得中國(guó)的銀行改革不能等。2006年底中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放，面對(duì)強(qiáng)大的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行必須加快上市的步伐，融集資金，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。況且，A股市場(chǎng)目前對(duì)上市公司管理層的制約，監(jiān)管能力遠(yuǎn)弱過(guò)香港的H股市場(chǎng)。現(xiàn)在，四大國(guó)有銀行只有農(nóng)行還在上市的籌建中，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行已經(jīng)上市，且反映良好。工商銀行2006年10月27日上市，其股權(quán)認(rèn)購(gòu)(A+H)非?；鸨?。國(guó)內(nèi)外投資者都看好中國(guó)的銀行股發(fā)展。

還有人問(wèn)，海外上市為什么不選擇美國(guó)N股，而是香港H股呢?自從“安然”事件后，N股對(duì)對(duì)上市公司的審核嚴(yán)格了許多，相對(duì)于較難的N股，選擇上市較容易的H股也就不難理解了。

總的來(lái)說(shuō)，選擇H股，究其根本，是金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放。國(guó)有銀行想在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，則必須抓緊上市，籌集資金，以期一拼。

3對(duì)國(guó)有銀行上市熱的理性思考

目前，外資通過(guò)股權(quán)收購(gòu)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行達(dá)20家之多，基本完成了對(duì)我國(guó)證券業(yè)和基金業(yè)的深度參與，也基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)和汽車金融服務(wù)業(yè)的布局。掌握國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的銀行業(yè)將是其最后一個(gè)堡壘。事實(shí)上，我國(guó)金融業(yè)如此迅猛地發(fā)展，從很大程度上說(shuō)，是政府及金融主管部門積極引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者造成的。政府本著通過(guò)引進(jìn)外資以優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的初衷，從而使我國(guó)商業(yè)銀行上市發(fā)展得如此之快。

銀行海外上市到底是不是我國(guó)銀行業(yè)加速健康發(fā)展的良好開(kāi)端和基本前提呢?有人認(rèn)為當(dāng)前銀行股的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)表明引進(jìn)外資是正確的，為了中國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，支付一些改革成本是必要的。但也有專家認(rèn)為，金融企業(yè)過(guò)度引入外資，容易造成中國(guó)的經(jīng)濟(jì)控制權(quán)丟失，威脅我國(guó)的金融安全。

中小銀行引進(jìn)外資無(wú)非是想借機(jī)壯大自己，以求在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去；國(guó)有商業(yè)銀行吸引外資主要是為了引入新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些似乎都無(wú)可非議。但是，就整個(gè)國(guó)家而言，由于金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，金融改革和發(fā)展事關(guān)全局，不能不進(jìn)行再三的深入思考。

從短期看，戰(zhàn)略投資者和一級(jí)市場(chǎng)的投資者們并無(wú)盈利，但從長(zhǎng)期看，這些投資者必定會(huì)像BP公司和殼牌公司那樣取得不菲的投資回報(bào)。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)的壟斷地位，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，客戶網(wǎng)絡(luò)以及未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等無(wú)形因素都會(huì)使得銀行股增值。當(dāng)然，這并不與國(guó)有資產(chǎn)賤賣相同，這要看國(guó)有銀行上市后的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)绾巍?/p>

對(duì)于如何保護(hù)中國(guó)金融，已不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是一個(gè)政治問(wèn)題。對(duì)于中國(guó)金融體系而言，加快對(duì)外開(kāi)放固然重要，但還應(yīng)處理好對(duì)外開(kāi)放和壯大自身能力的關(guān)系。作為一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，我們不能盲目崇洋，失去自信。事實(shí)上，一方面我們給予外資機(jī)構(gòu)太多的超國(guó)民待遇，另一方面卻對(duì)內(nèi)資開(kāi)放不夠；一方面，明知道造成商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行壞賬過(guò)多的主要原因不在銀行自身，另一方面卻忽視金融生態(tài)外部環(huán)境的改善，而將股權(quán)多元化，特別是將引進(jìn)外資當(dāng)作靈丹妙藥；一方面，認(rèn)識(shí)到銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚的根本原因在于直接融資體系不發(fā)達(dá)，另一方面將優(yōu)質(zhì)資源推向海外，使國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)得不到足夠的給養(yǎng)。目前，我國(guó)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，而外資是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，全方面進(jìn)入。因此，如何穩(wěn)妥地實(shí)施對(duì)外金融開(kāi)放政策，是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。

總之，在金融全球化浪潮中，我們決不能以犧牲民族金融經(jīng)濟(jì)為代價(jià)。但只有資本市場(chǎng)得到發(fā)展，銀行體系里積聚的風(fēng)險(xiǎn)才能最終得到化解。所以，我們必須避免對(duì)外資的多分依賴，對(duì)于開(kāi)放過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，予以正確的引導(dǎo)，同時(shí)加快資本市場(chǎng)的發(fā)展，從而使我國(guó)的金融發(fā)展水平得到提升!

篇4

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)影響金融業(yè)

一、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

1對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響

(1)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)損失有限

國(guó)內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買了部分涉及次貸的金融產(chǎn)品。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)從事境外信用衍生品交易管制仍然比較嚴(yán)格，這些銀行的投資規(guī)模并不大。雖然還沒(méi)有明確的虧損數(shù)據(jù)，但這些銀行的管理層普遍表示，由于涉及次貸的資金金額比重較小，帶來(lái)的損失對(duì)公司整體運(yùn)營(yíng)而言，影響輕微，少量的損失也在銀行可承受的范圍內(nèi)。

(2)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇

隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性的不斷增強(qiáng)，發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)的持續(xù)動(dòng)蕩，必將對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)生消極的傳導(dǎo)作用。一方面，會(huì)直接加劇國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩；另一方面，外部市場(chǎng)的持續(xù)動(dòng)蕩會(huì)從心理層面影響經(jīng)濟(jì)主體對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的長(zhǎng)期預(yù)期。以2008年年初為例，部分國(guó)際知名大型金融機(jī)構(gòu)不斷暴露的次貸巨虧引發(fā)了一輪全球性的股災(zāi)。1月份，全球股市有5.2萬(wàn)億美元市值被蒸發(fā)，其中，發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)跌幅為7.83％，新興市場(chǎng)平均跌幅為12.44％，中國(guó)A股以21.4％的跌幅位居全球跌幅的前列。

持續(xù)動(dòng)蕩所導(dǎo)致的不確定性會(huì)影響到市場(chǎng)的資金流向，加之香港市場(chǎng)與內(nèi)地市場(chǎng)的互動(dòng)關(guān)系日益密切，香港市場(chǎng)的持續(xù)動(dòng)蕩很可能對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)形成實(shí)質(zhì)性的壓力。在直接融資比例不斷提高的情況下，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩很可能會(huì)引起國(guó)內(nèi)資產(chǎn)價(jià)格的調(diào)整，從而進(jìn)一步影響國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

2人民幣升值預(yù)期可能加大

在美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的情況下，可能會(huì)采取寬松的貨幣政策和弱勢(shì)美元的匯率政策，來(lái)應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)造成的負(fù)面影響，這些都可能加劇人民幣升值的預(yù)期。一方面，在美國(guó)采取寬松貨幣政策同時(shí)，中國(guó)趨緊的貨幣政策會(huì)加大人民幣的升值壓力。近幾年，在國(guó)際收支不平衡和流動(dòng)性偏多的情況下，為了緩解國(guó)際游資投機(jī)人民幣的壓力，我國(guó)央行傾向于把人民幣存款利率與美元存款利率保持一定的距離。自次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)為應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)的負(fù)面影響，采取了減息等貨幣政策措施。目前，中美利差已經(jīng)形成了倒掛。如果中美貨幣政策繼續(xù)反向而行，擴(kuò)大的利差將增大熱錢流入的動(dòng)力，人民幣將面臨更大的升值壓力，央行的對(duì)沖也將變得更加困難。另一方面，弱勢(shì)美元政策在不斷向全球輸出流動(dòng)性的同時(shí)，會(huì)直接影響人民幣對(duì)非美元貨幣的貶值。

3貨幣政策面臨兩難抉擇

全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜多變，嚴(yán)峻挑戰(zhàn)著我國(guó)的貨幣政策。一方面，美歐等主要經(jīng)濟(jì)體開(kāi)始出現(xiàn)信貸萎縮、企業(yè)獲利下降等現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、甚至出現(xiàn)衰退的可能性加大。另一方面，全球的房地產(chǎn)、股票等價(jià)格震蕩加劇，以美元計(jì)價(jià)的國(guó)際市場(chǎng)糧食、黃金、石油等大宗商品價(jià)格持續(xù)上漲，全球通貨膨脹壓力加大。所以，我國(guó)不但要面對(duì)美國(guó)降息的壓力，而且要應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)通貨膨脹的壓力，這些都使貨幣政策面臨兩難的抉擇。目前，次貸危機(jī)還沒(méi)有結(jié)束，其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響還有待作進(jìn)一步的分析和觀察。然而，可以明確的是，在現(xiàn)階段必須高度重視次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步影響，防止外部環(huán)境惡化作用于國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。尤其是要重視觀察前期宏觀調(diào)控政策的累積效應(yīng)，結(jié)合和內(nèi)部情況的變化適時(shí)做出靈活反應(yīng)，熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

二、次貸危機(jī)中我國(guó)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視

在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)和流動(dòng)性較為寬裕的背景下，投資者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景較為樂(lè)觀，往往會(huì)低估風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有周期性，處在經(jīng)濟(jì)周期上升階段的經(jīng)濟(jì)主體基于盲目樂(lè)觀情緒購(gòu)買的資產(chǎn)不一定就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。美國(guó)次貸危機(jī)就是一個(gè)最新的例子。低利率和房?jī)r(jià)上漲使房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)氣氛迅速激發(fā)，然而在利率提高和房?jī)r(jià)持續(xù)走低后，次貸危機(jī)迅速暴露。因此，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，永遠(yuǎn)要將風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位。以商業(yè)銀行為例，近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行紛紛完成了股份制改造，各家銀行十分重視利潤(rùn)的增長(zhǎng)，紛紛加大了信貸投入。與此同時(shí)，在我國(guó)市場(chǎng)上也存在著低利率和局部地區(qū)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的問(wèn)題，因而住房抵押信貸一直被認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。雖然我國(guó)的情況與美國(guó)有所不同，但是我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行有必要吸取美國(guó)、歐洲等國(guó)有商業(yè)銀行在此次危機(jī)中遭受損失的教訓(xùn)，保持清醒的頭腦，從預(yù)防經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)和外部沖擊的角度出發(fā)充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。

(1)加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)，提高征信體系數(shù)據(jù)質(zhì)量

在抵押品持續(xù)升值的背景下更要重視貸款管理的基本原則，即收入所得是第一還款來(lái)源，而不是過(guò)度依賴第二還款來(lái)源。所以必須針對(duì)貸款者的所得情況進(jìn)行征信，而不是僅憑貸款者自己提供的數(shù)據(jù)。因此我國(guó)商業(yè)銀行接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行查詢；貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購(gòu)房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

(2)關(guān)注貸款抵押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)指隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況的變化而導(dǎo)致房屋價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。按揭貸款期間發(fā)生突然變故，貸款人無(wú)法償還銀行貸款時(shí)，銀行不得不面對(duì)抵押物的處置問(wèn)題，一旦房?jī)r(jià)下降，房屋處置變現(xiàn)后就不能補(bǔ)償銀行貸款的損失。而目前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)正處于上升周期，房?jī)r(jià)上漲較快，在這種情況下，商業(yè)銀行不僅要對(duì)商品房實(shí)行價(jià)格，而且要對(duì)二手房交易價(jià)格、上市后房改房的交易價(jià)格進(jìn)行監(jiān)督與管理。通過(guò)建立科學(xué)的定價(jià)、估價(jià)管理制度使各類房屋成交價(jià)格最大限度地接近市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值，以達(dá)到規(guī)避個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的作用。

(3)正確認(rèn)識(shí)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，審慎調(diào)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

在美國(guó)這次危機(jī)中，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有著不可推卸的責(zé)任。眾多投資者由于盲目信任評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)次貸的評(píng)級(jí)，而對(duì)次貸證券進(jìn)行了巨額的投資，因此遭受了巨額的虧損。我國(guó)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)是重要的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行往往根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告確定抵押物的價(jià)值，進(jìn)而確定發(fā)放貸款的金額、利率和期限等要素。信譽(yù)好的評(píng)估機(jī)構(gòu)不但能夠?yàn)殂y行提供客觀公正的評(píng)估結(jié)果，有助于減少房貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資源分配效率，還能根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，合理確定資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格和未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)建立規(guī)范的評(píng)估報(bào)告復(fù)核制度，該制度不但可以確定資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)股價(jià)的準(zhǔn)確性，還能有效防止資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的隨意性，從而達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)兼顧加強(qiáng)創(chuàng)新和完善監(jiān)管

在美國(guó)的次貸危機(jī)中，金融創(chuàng)新一方面通過(guò)廣泛的證券化分散了美國(guó)房地產(chǎn)融資市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性和沖擊力，造成了難以計(jì)量的損失。因此，我國(guó)要在不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，完善對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的監(jiān)管。

(1)要加強(qiáng)金融創(chuàng)新

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，金融市場(chǎng)工具的創(chuàng)新正在不斷加快，如果不能跟上這一發(fā)展趨勢(shì)，就會(huì)在將來(lái)的全球化金融競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)不利的位置。就目前而言，對(duì)金融衍生產(chǎn)品以及一些復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價(jià)能力是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)，因此，要努力提高定價(jià)能力，確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一收益進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估。

(2)要正確認(rèn)識(shí)金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展

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在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長(zhǎng)的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國(guó)家之間貿(mào)易往來(lái)的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過(guò)迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過(guò)三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無(wú)法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國(guó)際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國(guó)家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國(guó)際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國(guó)際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

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金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書(shū)；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專業(yè)自開(kāi)設(shè)以來(lái)，學(xué)校對(duì)該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開(kāi)展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國(guó)際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過(guò)幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫(kù)、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過(guò)對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過(guò)努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來(lái)我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長(zhǎng)期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽(tīng)課，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過(guò)這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過(guò)率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國(guó)股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來(lái)，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過(guò)努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開(kāi)設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問(wèn)題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長(zhǎng)的平臺(tái)。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問(wèn)題

金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒(méi)有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無(wú)法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱中對(duì)是否承擔(dān)或參與過(guò)科研項(xiàng)目并沒(méi)有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問(wèn)題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問(wèn)題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長(zhǎng)。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開(kāi)發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來(lái)培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專家開(kāi)展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開(kāi)拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長(zhǎng)，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過(guò)開(kāi)展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

篇7

作者：李煥平 林瑜 單位：中國(guó)人民銀行延邊州中心支行

小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況及中小金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的可行性分析

貸款一般采取按季度、按月、按年度一次性還清等方式，州內(nèi)小型金融機(jī)構(gòu)特別重視風(fēng)險(xiǎn)防范。如：敦化市江南村鎮(zhèn)銀行在07年成立初期，貸款程序簡(jiǎn)便松散，產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)貸款。問(wèn)題暴露后，該行規(guī)范和整頓內(nèi)部貸款程序，深入企業(yè)進(jìn)行摸底，采取追加抵押物、增加擔(dān)保等方式來(lái)保障貸款安全性，并且對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)行密切跟蹤，有效化解了風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，該行目前對(duì)小微企業(yè)的1270萬(wàn)貸款中沒(méi)有不良。由于采取了針對(duì)性防范措施，目前州內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，大都降到了百分之一以下。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行體系大中型銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，盡管小型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐漸增加，但在銀行體系中仍然處于非主流。數(shù)據(jù)顯示：目前全國(guó)性銀行的存款市場(chǎng)占比為77％，貸款市場(chǎng)占比為80％。如果扣除信托投資公司、汽車金融公司、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)的存貸款，地方性小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額在20％以下。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠近日撰文指出：“現(xiàn)有間接融資體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷，只有加快發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，建立全方位、多層次、差異化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系，才能有效改進(jìn)間接融資體系結(jié)構(gòu)”。綜上所述，地方中小型金融機(jī)構(gòu)是金融支持小微企業(yè)的主力軍，發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)是金融支持小微企業(yè)的關(guān)鍵。首先，大型金融機(jī)構(gòu)的信貸重點(diǎn)在大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市。2011年延邊州的新增貸款是2010年的1.6倍，但工、農(nóng)、中、建、交五家大銀行新增貸款與同期新增存款的比例僅為23.08%；而地方性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行2011年新增部分的存貸比為35.58%，比五家大銀行高出12.5個(gè)百分點(diǎn)。規(guī)模更小的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司的小微企業(yè)貸款與新增存款的存貸比則還要高。第二，國(guó)家支持小微企業(yè)政策在傳導(dǎo)過(guò)程中容易受到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的影響。因?yàn)樯虡I(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，只有在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一致的情況下，政策效果才會(huì)被放大，而相反就會(huì)遞減。在現(xiàn)行管理體制下，這項(xiàng)基本法則不應(yīng)也不會(huì)被違背。大銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定權(quán)在總行，而只有中小型金融機(jī)構(gòu)的定位權(quán)在當(dāng)?shù)亍０l(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，就成為支持地方小微企業(yè)發(fā)展的一條必然途徑。

發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握的幾個(gè)問(wèn)題

一是要對(duì)現(xiàn)行中小銀行準(zhǔn)入政策做出進(jìn)一步調(diào)整。包括發(fā)展社會(huì)出資、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的城市社區(qū)銀行；修改村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法，調(diào)整監(jiān)管政策，使村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展；拓展小額貸款公司的融資渠道，并統(tǒng)一制定小貸公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，增加小貸公司的貸款能力；合理界定民間融資與非法集資的界限，規(guī)范民間借貸行為。二是要解決縣域金融監(jiān)管能力不足問(wèn)題。發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)外部監(jiān)管，尤其是充實(shí)縣域的監(jiān)管力量。目前縣域金融監(jiān)管缺失不僅表現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的缺失，也不僅僅表現(xiàn)在銀監(jiān)機(jī)構(gòu)人手只有兩到三人，還表現(xiàn)在人民銀行縣（市）支行有很長(zhǎng)的一段時(shí)期沒(méi)有進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，而且目前人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)都不盡合理。對(duì)“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”工作適應(yīng)性還不是很強(qiáng)，監(jiān)管能力培育還需要投入更多的人力和物力?？h域監(jiān)管力量不足會(huì)增加將來(lái)發(fā)展縣域中小型金融機(jī)構(gòu)面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。需要提早采取針對(duì)性措施，如：加快保險(xiǎn)、證券等的監(jiān)管機(jī)構(gòu)向地市城市延伸，將相關(guān)管理職能委托縣域人民銀行分支機(jī)構(gòu)等。同時(shí)要充實(shí)縣市人民銀行人力資源，在招用行員、增加編制等方面統(tǒng)籌安排，不斷提升基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的履職能力。三是要對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)在財(cái)政稅收政策等方面予以重點(diǎn)扶持。延邊州琿春市某小額貸款公司業(yè)務(wù)收入稅負(fù)率高達(dá)24.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投資者的回報(bào)率，如果要實(shí)現(xiàn)金融支持小微型企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)給予中小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)貸款以適當(dāng)額度的免稅和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。四是要根據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的實(shí)際情況，做適當(dāng)?shù)男刨J政策調(diào)整。2011年國(guó)家出臺(tái)支持小微企業(yè)“國(guó)9條”后，各部委也先后出臺(tái)了相關(guān)的優(yōu)惠政策，但是這些信貸優(yōu)惠政策多為指導(dǎo)性意見(jiàn)，缺少有針對(duì)性和可操作性的具體措施。如對(duì)小微企業(yè)信貸審批條件及準(zhǔn)入門檻的規(guī)定并未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性放松、對(duì)小微企業(yè)抵押擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定也未松綁。將來(lái)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款審批程序，杜絕不合理收費(fèi)。目前貸款發(fā)放前的咨詢費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等名目的收費(fèi)對(duì)小微企業(yè)而言是沉重的負(fù)擔(dān)，也使許多小微企業(yè)對(duì)貸款望而卻步。

篇8

1樹(shù)立信心,穩(wěn)定當(dāng)先

應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴,首先是要有信心。當(dāng)前的金融危機(jī),從一定意義上說(shuō),是一場(chǎng)信心危機(jī)。總理指出,堅(jiān)定信心是應(yīng)對(duì)當(dāng)前世界動(dòng)蕩和金融危機(jī)的有力武器。我們認(rèn)為,是風(fēng)暴總要過(guò)去的,關(guān)鍵是要有信心,欲勝人者必先自勝,有信心才能戰(zhàn)勝自己,戰(zhàn)勝危機(jī)。而要增強(qiáng)信心,穩(wěn)定是第一要?jiǎng)?wù)。同志在紀(jì)念黨的三十周年大會(huì)講話中指出:“我們深刻認(rèn)識(shí)到,發(fā)展是硬道理,穩(wěn)定是硬任務(wù);沒(méi)有穩(wěn)定,什么事情也辦不成,已經(jīng)取得的成果也會(huì)失去”。只有穩(wěn)定了,我們廣大的港口人的信心才能增強(qiáng)。企業(yè)要慎重采取減員、減薪或放假、改變內(nèi)退政策等措施,因?yàn)檫@樣做會(huì)給員工的心靈帶來(lái)很大的沖擊。即便要采取這樣的措施,企業(yè)也要對(duì)廣大員工做好思想工作,進(jìn)行正確的引導(dǎo)與疏導(dǎo),避免帶來(lái)負(fù)面影響。

2走高效節(jié)能之路,高效節(jié)能是現(xiàn)代企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

2.1提高生產(chǎn)效率

香港港的港區(qū)面積雖然小,但由于它的裝卸、流通效率高,其集裝箱吞吐量十幾年保持世界第一。面對(duì)金融危機(jī),青島港更是開(kāi)啟了“讀秒時(shí)代”,爭(zhēng)分奪秒提高生產(chǎn)效率,提高自身企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)吞吐量增長(zhǎng)率的下降或者吞吐量本身的下降,企業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)間隙,企業(yè)應(yīng)利用好這個(gè)間隙,合理排班,在不影響正常生產(chǎn)的情況下對(duì)一方面對(duì)職工進(jìn)行分批培訓(xùn),增強(qiáng)業(yè)務(wù)技能,熟悉新設(shè)備的操作、保養(yǎng)和維修;另一方面,在企業(yè)條件允許的情況下適時(shí)適機(jī)增添、更換先進(jìn)設(shè)備,提高生產(chǎn)效率。



2.2打造節(jié)約型港口

現(xiàn)在中央大力提倡建立節(jié)約型社會(huì),在節(jié)約這個(gè)問(wèn)題上我們企業(yè)也不能落后。企業(yè)應(yīng)合理規(guī)劃場(chǎng)地使用、科學(xué)選擇裝卸設(shè)備,不斷優(yōu)化裝卸工藝。港口能源消耗中55%以上是直接用在了裝卸生產(chǎn)中,因而要重視裝卸過(guò)程的能源節(jié)約,重件放置盡量靠近岸邊,從重到輕逐步遠(yuǎn)離岸邊,待裝貨放前減少操作環(huán)節(jié),增大船放貨的機(jī)率,不斷減少能源消耗。同時(shí)在裝卸生產(chǎn)中不斷優(yōu)化裝卸工藝,提高裝卸效率,合理配置裝卸設(shè)備,避免“大馬拉小車”的現(xiàn)象發(fā)生。在設(shè)備選型上也要不斷應(yīng)用節(jié)能型技術(shù),大力推廣清潔能源的應(yīng)用水平。

3深化體制改革,加強(qiáng)企業(yè)管理

在當(dāng)下金融危機(jī)發(fā)生之時(shí),加強(qiáng)企業(yè)管理顯得尤為重要。首先是要深化體制改革,積極推行政企分離,堅(jiān)持“一城一港一政”的原則。推進(jìn)企業(yè)有序建設(shè)和協(xié)調(diào)發(fā)展,逐步建成高標(biāo)準(zhǔn)、高效率的行政管理系統(tǒng)。對(duì)于已經(jīng)實(shí)行政企分離的企業(yè),要充分發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會(huì)的橋梁作用,通過(guò)搭建中介平臺(tái),依法維護(hù)企業(yè)自身的利益。

在內(nèi)部管理上,主要做好人才、設(shè)備、場(chǎng)地資源與財(cái)務(wù)的管理。在人才管理上,一方面要引進(jìn)優(yōu)秀人才,給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)活力,另一方面也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)。同時(shí),企業(yè)還要做好員工的思想工作,使整個(gè)企業(yè)團(tuán)結(jié)起來(lái),樹(shù)立信心,大家一起共度難關(guān)。對(duì)于設(shè)備的管理,出了吐故納新之外,也要注意設(shè)備的保養(yǎng)與維修,以提高生產(chǎn)效率,增長(zhǎng)生產(chǎn)時(shí)間。場(chǎng)地資源也要利用得當(dāng),做好規(guī)劃,使其發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。財(cái)務(wù)管理可能是當(dāng)前企業(yè)應(yīng)該趕緊做并且會(huì)收效最快的一項(xiàng)工作了?？蓮囊韵聨讉€(gè)方面著手:(1)明確企業(yè)的財(cái)務(wù)制度,從基層抓起,做到進(jìn)出有賬;(2)做好財(cái)務(wù)規(guī)劃,對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)企業(yè)的影響做出理智全面的判斷,謹(jǐn)防資金鏈的斷裂;(3)做好債務(wù)的追討工作,對(duì)于惡意欠款,必要時(shí)應(yīng)拿起法律武器維護(hù)自身權(quán)益,對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行重新測(cè)定,掌握其風(fēng)險(xiǎn)防范能力,縮短欠款期限,確保資金安全。

4抓住政策機(jī)遇

這次金融危機(jī)發(fā)生后,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了擴(kuò)大內(nèi)需的十項(xiàng)政策,擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)模,以拉動(dòng)內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。各級(jí)政府都非常重視港口對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用,紛紛加大港口建設(shè)的投入。這些政策無(wú)疑對(duì)企業(yè)是有很大好處的。同時(shí),水泥、鋼材等建筑材料價(jià)格也大幅度下降。在這種情況下,企業(yè)是非常設(shè)適合進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的,一定要抓好這個(gè)機(jī)遇。另外,現(xiàn)在國(guó)家與相關(guān)部門機(jī)構(gòu)也積極歡迎廣大企業(yè)建言獻(xiàn)策,我們企業(yè)也要利用這個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)提出有利于自己抵御金融危機(jī)與今后發(fā)展的建議。如鑒于港口企業(yè)主要使用的耗油設(shè)備如港口裝卸機(jī)械、港作船舶等均不涉及養(yǎng)路費(fèi),燃油稅費(fèi)改革后,只有多負(fù)擔(dān)稅費(fèi),而沒(méi)有可沖消的養(yǎng)路費(fèi)用,從而多增加支出狀況,企業(yè)可建議有關(guān)部門從燃油稅收中提取專項(xiàng)資金,給予企業(yè)相應(yīng)補(bǔ)貼。

但要注意,無(wú)論怎樣,企業(yè)都要嚴(yán)格按照國(guó)家各項(xiàng)法律法規(guī)辦事,切不可借著金融危機(jī)的爆發(fā),打著應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的旗號(hào),違反國(guó)家的規(guī)定。中央已經(jīng)披露了個(gè)別地方擅自作出要求港口免征2009年港口設(shè)施保安費(fèi),調(diào)整貨物港務(wù)費(fèi)的使用范圍,將原先用于港口航道及公共設(shè)施建設(shè)的費(fèi)用調(diào)整到規(guī)定范圍外使用的決定的事。對(duì)這種嚴(yán)重違反國(guó)家規(guī)定,將可能導(dǎo)致港航市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為,我們要堅(jiān)決予以譴責(zé)與抵制,同時(shí)要警惕類似事件的再次發(fā)生。

5抓住市場(chǎng)機(jī)遇

受這次金融危機(jī)影響最大的是以美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家,而拉美與非洲地區(qū)國(guó)家受影響小,從我國(guó)進(jìn)口商品的潛力依然很大,企業(yè)應(yīng)注意相關(guān)航線的建設(shè)與開(kāi)辟。對(duì)于我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易額下降的事實(shí),企業(yè)應(yīng)該把眼光放到國(guó)內(nèi)來(lái),這也是內(nèi)河港口的發(fā)展機(jī)遇。面對(duì)金融危機(jī),國(guó)內(nèi)的生產(chǎn)企業(yè)也在積極地調(diào)整著自己的生產(chǎn)結(jié)構(gòu),我國(guó)的進(jìn)出口產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在調(diào)整與變化之中,企業(yè)也應(yīng)及時(shí)調(diào)整港口結(jié)構(gòu),積極滿足國(guó)內(nèi)外承運(yùn)人的要求。這是提升我國(guó)港口競(jìng)爭(zhēng)能力的大好時(shí)機(jī)。

有能力的企業(yè),還可以趁這國(guó)外相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,資金鏈斷裂時(shí),及時(shí)進(jìn)駐,或進(jìn)行參股,或可承接、參與建設(shè),以搶占國(guó)外市場(chǎng),擴(kuò)大自身實(shí)力,待經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后擴(kuò)大經(jīng)營(yíng),還有利于開(kāi)辟新航線,打造自己的海運(yùn)運(yùn)輸運(yùn)輸線,甚至運(yùn)輸網(wǎng)。

6加強(qiáng)多式聯(lián)運(yùn)

要維持港口碼頭的吞吐量,保持企業(yè)的生產(chǎn)量,就要與承運(yùn)人要保持良好的溝通,努力滿足廣大承運(yùn)人的要求,為其提供一站式服務(wù),提高“門對(duì)門”的運(yùn)輸能力。在這一點(diǎn)上,加強(qiáng)多式聯(lián)運(yùn)是關(guān)鍵。積極開(kāi)展多式聯(lián)運(yùn),一方面可以吸引承運(yùn)人來(lái)港進(jìn)行貨物的轉(zhuǎn)運(yùn),另一方面可以擴(kuò)展本港腹地,突破港口的傳統(tǒng)腹地概念。為此,我們企業(yè)同時(shí)也要與當(dāng)?shù)匚锪髌髽I(yè)保持好合作。對(duì)于沿海城市的大型港口,在此這種困難局面下,港口也應(yīng)致力于以自身為核心的港口物流產(chǎn)業(yè)簇群的形成與發(fā)展。

為了加強(qiáng)多式聯(lián)運(yùn),企業(yè)還應(yīng)在條件允許的情況下建立無(wú)水港。無(wú)水港,是指在內(nèi)陸地區(qū)建立的具有報(bào)關(guān)、報(bào)驗(yàn)、簽發(fā)提單等港口服務(wù)功能的物流中心。建立無(wú)水港,可以擴(kuò)大港口腹地,重新優(yōu)化貨物結(jié)構(gòu),為多式聯(lián)運(yùn)提供保障。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外大型港口的多式聯(lián)運(yùn)的發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與趨勢(shì)來(lái)看,現(xiàn)在“海海聯(lián)運(yùn)”的發(fā)展?jié)摿σ咽钟邢?而且海海聯(lián)運(yùn)本身就存在著運(yùn)輸浪費(fèi)的問(wèn)題,而海河聯(lián)運(yùn)側(cè)具有較大的發(fā)展?jié)摿Α：８叟c河港的聯(lián)系必須進(jìn)一步加強(qiáng)。內(nèi)陸聯(lián)運(yùn)體系以海公聯(lián)運(yùn)為主,也在向著多元化的方向發(fā)展。

7開(kāi)發(fā)新貨種與新的服務(wù)項(xiàng)目

船舶靠近港口不僅會(huì)裝卸貨物,最好還能接受補(bǔ)給,企業(yè)可開(kāi)辟為船上工作人員提供飲水、食物與娛樂(lè)休閑用品的服務(wù),可以為船舶加注淡水,對(duì)于需要進(jìn)行修理的船舶,可提供簡(jiǎn)單的修理與?？糠?wù),這些都是增加企業(yè)收入的方法。

隨著外貿(mào)量急劇下滑,原來(lái)裝載貨物的集裝箱出現(xiàn)了大范圍的空置。企業(yè)完全可以做起“空箱生意”。在空箱生意中,港口除了賺取空箱服務(wù)費(fèi),緩解船公司對(duì)空箱堆存場(chǎng)地的需求并與之綁定過(guò)“冬”,“沖量”港口吞吐量外,關(guān)鍵是一旦航運(yùn)市場(chǎng)開(kāi)始走高,這些空箱就可以發(fā)揮其巨大作用。它將可能影響船公司未來(lái)的航線布局,吸引船公司到“空箱集散點(diǎn)”開(kāi)辟新航線。這也正是空箱生意的玄機(jī)所在。

另外,發(fā)展港口旅游業(yè)也是增加企業(yè)收入的一項(xiàng)可行方法。港口旅游作為旅游家庭的新生一員,當(dāng)然港口旅游與傳統(tǒng)的休閑、娛樂(lè)、度假旅游有所區(qū)別,從港口游客的目的看,應(yīng)該屬于商務(wù)、專業(yè)訪問(wèn)類。港口旅游業(yè)融娛樂(lè)性、知識(shí)性、科學(xué)性、經(jīng)濟(jì)性和趣味性于一體,順應(yīng)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代旅游市場(chǎng)的潮流,具有非常廣闊的前景。作為新亞歐大陸橋東方橋頭堡的連云港,就早早開(kāi)始發(fā)展當(dāng)?shù)氐母劭诼糜螛I(yè),并且取得了很好的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益。不過(guò),開(kāi)展港口旅游業(yè)一定要在安全生產(chǎn)的基礎(chǔ)之上,同時(shí)還要保證生產(chǎn)效率。

8加強(qiáng)合作共贏意識(shí)

在金融危機(jī)中企業(yè)應(yīng)樹(shù)立與加強(qiáng)合作意識(shí),爭(zhēng)取互幫互助,避免惡性競(jìng)爭(zhēng),加大內(nèi)耗。在整個(gè)行業(yè)面臨危機(jī)中,一個(gè)企業(yè)是難以獨(dú)善其身的,這當(dāng)引以為鑒。在金融危機(jī)發(fā)生的時(shí)候,企業(yè)如果爭(zhēng)相降價(jià),把相鄰或存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的企業(yè)當(dāng)作敵人,希望以此吸引貨源,不注意整個(gè)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡,只顧眼前利益,那只能是飲鴆止渴,引起連鎖的降價(jià)效應(yīng),是整個(gè)行業(yè)雪上加霜。因此,企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家規(guī)定的價(jià)格收費(fèi)底線,穩(wěn)住陣腳,抱團(tuán)過(guò)冬。當(dāng)然,對(duì)與相關(guān)行業(yè)(如物流行業(yè))也要給與一定的幫助,保持信息的暢通,加強(qiáng)合作大家一起共度難關(guān)。

9結(jié)語(yǔ)

這次金融危機(jī)來(lái)勢(shì)兇猛,嚴(yán)重地破壞了世界經(jīng)濟(jì),對(duì)我們企業(yè)也產(chǎn)生了重大影響,使企業(yè)遭受重創(chuàng)。在金融危機(jī)發(fā)生的時(shí)候,企業(yè)要提升自己的服務(wù)效率,服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)態(tài)度,苦練內(nèi)功,加強(qiáng)企業(yè)管理,增大與外界的交流,提高生產(chǎn)量,同時(shí)抓住政策機(jī)遇與市場(chǎng)機(jī)遇,與外界做好交流,爭(zhēng)取不僅要平安過(guò)冬,而且還要借過(guò)冬之機(jī)提升與壯大自己。相信我們的企業(yè)在經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的洗禮之后,一定會(huì)有所發(fā)展,有所進(jìn)步,提升自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力與綜合實(shí)力。

參考文獻(xiàn)

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篇9

無(wú)獨(dú)有偶，在上述困難肆虐下，又逢幾十年來(lái)罕見(jiàn)的金融危機(jī)，惡浪席卷，波及面之廣，之深，影響之大，為歷史少見(jiàn)。

受其影響，大批中小企業(yè)深陷困境。不僅企業(yè)的資金流短缺，中小企業(yè)融資、貸款困難，而且產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售幾乎陷入停滯狀態(tài)，加之稅負(fù)沉重，實(shí)在難以堅(jiān)持。來(lái)自市中小企業(yè)局的調(diào)查報(bào)告顯示，從去年9月以來(lái)，重慶部分行業(yè)和企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)始萎縮、訂單減少、產(chǎn)量回落、庫(kù)存增加，加之沿海企業(yè)進(jìn)軍內(nèi)地分享重慶市場(chǎng)，給已顯萎縮的重慶市場(chǎng)雪上加霜，而且外貿(mào)出口、實(shí)際利用外資、財(cái)政收入等增速也開(kāi)始呈下降之勢(shì)，經(jīng)濟(jì)下行壓力驟然加大。

二、中小企業(yè)的重要性

中小企業(yè)是提供就業(yè)崗位的主要渠道和提高城鄉(xiāng)居民收入的主要手段，是增加地方財(cái)力的重要來(lái)源，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一支重要的基礎(chǔ)力量，它的健康快速發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起著不可缺少的重要作用。

工信部中小企業(yè)司對(duì)此做過(guò)深度的剖析：從面上看，中小企業(yè)的稅收占48％；GDP占58％；進(jìn)出口占62％；就業(yè)占75％；新產(chǎn)品的生產(chǎn)和創(chuàng)新占80％；此外中小企業(yè)數(shù)量在全部企業(yè)中所占比例達(dá)99.5％。這些數(shù)據(jù)足以說(shuō)明中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定中的地位和作用。

全國(guó)情況是這樣，我市情況也如此，有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值近3000億，GDP比重超過(guò)50%。

三、中小企業(yè)在金融危機(jī)中穩(wěn)定的必要性

中小企業(yè)是接納大學(xué)生就業(yè)的主力軍。社科院前不久通過(guò)對(duì)44.5萬(wàn)名2007屆大學(xué)畢業(yè)生的抽樣調(diào)查顯示，36.2％的本科生和57.1％的高職、專科生受雇于中小企業(yè)。從企業(yè)規(guī)模看，300人以下的中小企業(yè)雇用了48％的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，包括40％的本科生和55％的高職、專科生；中小企業(yè)還是容納大量農(nóng)民工的蓄水池。

中小企業(yè)興旺則就業(yè)渠道開(kāi)闊，中小企業(yè)衰敗則就業(yè)之路狹窄，因此只有中小企業(yè)穩(wěn)定，國(guó)家、地方財(cái)政才能穩(wěn)定，就業(yè)才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定。從這個(gè)意義上說(shuō)，扶持中小企業(yè)，幫他們走出困境就是扶持就業(yè)，就是維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。特別是解決沿海農(nóng)民工回來(lái)后進(jìn)一步增大了的我市面臨的雙重就業(yè)壓力意義更顯重大。

然而隨著金融危機(jī)的影響日漸加深，2009年的就業(yè)形勢(shì)將更加艱難。在嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)面前，給予更多更優(yōu)惠的扶持政策振興中小企業(yè)，不僅關(guān)乎振興經(jīng)濟(jì)，更關(guān)乎社會(huì)的就業(yè)與和諧穩(wěn)定。

四、中小企業(yè)在危機(jī)中要抓住機(jī)遇、勇于創(chuàng)新應(yīng)對(duì)危機(jī)

在危機(jī)面前，從大的方面說(shuō)，危機(jī)是體制危機(jī)，所以要從體制層面去解決，這需要世界各國(guó)共同努力，改良世界經(jīng)濟(jì)秩序和各國(guó)的金融政策；從小的方面說(shuō)需要國(guó)家的支持，也就是需要國(guó)家的政策，需要良好的市場(chǎng)環(huán)境，更需要企業(yè)自身的努力，通過(guò)自身調(diào)整升級(jí)，內(nèi)外兼修，才能應(yīng)對(duì)危機(jī)渡過(guò)難關(guān)。

1.外部因素對(duì)企業(yè)的沖擊很大，中小企業(yè)因規(guī)模小、銷售渠道狹窄，資金鏈脆弱，受金融危機(jī)的影響更大，更容易深陷危機(jī)泥潭，而它們又無(wú)力改變經(jīng)濟(jì)環(huán)境，靠自身的力量自拔自助困難重重，因而亟待政府施救。

近段時(shí)間國(guó)家出臺(tái)了包括出口退稅、注資放貸等一系列扶持中小企業(yè)的政策，企業(yè)自身要抓住和利用好歷史機(jī)遇和國(guó)家出臺(tái)的這些優(yōu)扶政策來(lái)增強(qiáng)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中求得生存與發(fā)展，政府的政策支持在當(dāng)下確實(shí)顯得很必要很緊迫，但企業(yè)不能總是等靠要。如果自身體弱多病，就算等到了、靠住了、要來(lái)了政策，最終也會(huì)被市場(chǎng)淘汰的。因此企業(yè)只有苦練內(nèi)功，打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升自己的綜合素質(zhì)才是硬道理。

中小企業(yè)最寶貴的是要勇于面對(duì)危機(jī)才能積極應(yīng)對(duì)，才能創(chuàng)造性地把危機(jī)轉(zhuǎn)化為契機(jī)。

(1)抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)危機(jī)。中小企業(yè)在危機(jī)面前，在關(guān)注危情的同時(shí)，也要把握其中的機(jī)遇。重慶作為西部橋頭堡，本身就是東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重要基地之一，危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)了重慶的地位和優(yōu)勢(shì)，重慶集中了水運(yùn)、鐵路、航空等交通優(yōu)勢(shì)，加之處于橋頭堡的地域優(yōu)勢(shì)，使重慶必然成為承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的首選之地，隨著保稅港、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌系列政策的落實(shí)以及進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，都會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)重慶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的魅力，帶給重慶更多的機(jī)遇。重慶與沿海中小企業(yè)主要依托出口加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式不同，重慶傳統(tǒng)的中小企業(yè)更多地依附于本市基礎(chǔ)較為雄厚的支柱產(chǎn)業(yè)而成長(zhǎng)，如裝備制造產(chǎn)業(yè)、汽車摩托車制造產(chǎn)業(yè)、資源加工產(chǎn)業(yè)等，其受國(guó)際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及出口匯率等變化的影響相對(duì)較小。隨著重慶作為西部重鎮(zhèn)的地位提升，一系列如用地、低廉的勞動(dòng)力成本、稅收減免等招商引資的優(yōu)惠條件對(duì)外來(lái)或新建的中小企業(yè)極為有利，再加上金融危機(jī)降低了投資成本，有利于原材料等資源的儲(chǔ)備，所以重慶中小企業(yè)的生存風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)沿海較低，這些都為重慶中小企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，作為長(zhǎng)江中上游迅速興起的大都市，現(xiàn)代物流業(yè)、服務(wù)業(yè)、環(huán)?？萍紭I(yè)等新興行業(yè)的發(fā)展，也為重慶中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。

(2)勇于創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)危機(jī)。此次金融危機(jī)再次催熱了中小企業(yè)的創(chuàng)新自強(qiáng)話題。創(chuàng)新，不是異想天開(kāi)，是從思路到管理的全面謀變，是應(yīng)對(duì)危機(jī)的核心措施。

①思維創(chuàng)新。創(chuàng)新首先是思維創(chuàng)新，就是要有既能應(yīng)對(duì)好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)蕭條和市場(chǎng)波動(dòng)、政策調(diào)整等各種復(fù)雜局面的新思維；要有放眼全球、著眼全國(guó)、區(qū)域布局、緊跟行業(yè)動(dòng)態(tài)的思維。只有思維創(chuàng)新才能在發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，才能擁有核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也才能有持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，才能改變?cè)诮?jīng)濟(jì)格局中處于產(chǎn)業(yè)鏈低端、賺取微薄辛苦費(fèi)的不利地位。

②戰(zhàn)略創(chuàng)新。企業(yè)創(chuàng)新重要的是戰(zhàn)略創(chuàng)新，面對(duì)危機(jī)中小企業(yè)應(yīng)該對(duì)自己的外部環(huán)境和內(nèi)部資源及能力情況作出總體戰(zhàn)略思考，認(rèn)真分析自身優(yōu)勢(shì)，在危機(jī)中利用和放大這些優(yōu)勢(shì)，從戰(zhàn)略角度面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)化解危機(jī)。在危機(jī)面前中小企業(yè)要敢為天下先，創(chuàng)造性地謀劃好企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，包括決策、市場(chǎng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新諸方面。

a.決策創(chuàng)新，決策創(chuàng)新最重要的就是不僅要能夠與時(shí)俱進(jìn)及時(shí)調(diào)整既定決策，更要能夠高屋建瓴，深謀遠(yuǎn)慮。目前急需著力的是順應(yīng)政府經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大勢(shì)，謀求企業(yè)向低污染、低能耗、高附加值的產(chǎn)業(yè)調(diào)整，早些謀斷早做準(zhǔn)備。

b.市場(chǎng)創(chuàng)新，市場(chǎng)創(chuàng)新是指對(duì)已有市場(chǎng)的拓展和完善，也包括新興市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。開(kāi)發(fā)新興市場(chǎng)就是開(kāi)發(fā)新的處女市場(chǎng)，包括老市場(chǎng)的處女領(lǐng)域，還包括其他品牌退出后留下的市場(chǎng)空間。

c.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，凡是涉及在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整中要關(guān)停閉的高污染、高能耗、低附加值的勞動(dòng)密集型、資源消耗型企業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整或轉(zhuǎn)型；第二，中小企業(yè)要在國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級(jí)中尋找新的機(jī)遇，分一杯羹；第三，包括軟件外包，以及生產(chǎn)制造業(yè)，加工貿(mào)易業(yè)，新經(jīng)濟(jì)的服務(wù)業(yè)等外包服務(wù)業(yè)日益盛行，中小企業(yè)要抓住這些機(jī)會(huì)和廣闊的市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。d.技術(shù)創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新不一定都要耗巨資成立研究學(xué)院來(lái)培育或者花巨資招攬專門的技術(shù)創(chuàng)新人才，但企業(yè)始終葆有創(chuàng)新的意識(shí)和能力是很重要的。

技術(shù)創(chuàng)新會(huì)催生企業(yè)自主專利和自有品牌，一旦擁有，企業(yè)如添雙翼將會(huì)飛躍到一個(gè)更高的層次。

③管理創(chuàng)新管理創(chuàng)新就是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，科學(xué)管理，提高資金運(yùn)行效率和工作效率，降低成本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

要使中小企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和金融危機(jī)中站穩(wěn)腳跟，就需要管理創(chuàng)新，建立一套切實(shí)可行，適合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，能適時(shí)進(jìn)行自我更新且操作性強(qiáng)的內(nèi)部控制管理系統(tǒng)，尤其是加強(qiáng)行政、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)三方面的管理。

(3)開(kāi)源節(jié)流，應(yīng)對(duì)危機(jī)

應(yīng)對(duì)危機(jī)的核心措施是創(chuàng)新，重要的辦法是開(kāi)源節(jié)流。

開(kāi)源不只是設(shè)法增加收入，最主要的是以創(chuàng)新的視角去開(kāi)發(fā)技術(shù)、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)管理中的活力與潛力、開(kāi)發(fā)員工智能的活力與潛能，同時(shí)以籌資融資為開(kāi)源的主要手段來(lái)保證企業(yè)運(yùn)行的資金源：

①在金融危機(jī)的背景下，中小企業(yè)要樹(shù)立內(nèi)源融資的價(jià)值觀，提高中小企業(yè)實(shí)力，增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部積累能力，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)資金良性循環(huán)，努力尋求合資、合作、合伙、股份合作、股份制改造等途徑，實(shí)現(xiàn)內(nèi)源資金來(lái)源多元化。

②融資租賃具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)可通過(guò)這條有效渠道開(kāi)展外源融資。

③重慶市政府通過(guò)協(xié)調(diào)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)量身定制了擴(kuò)大銀行貸款、加快批準(zhǔn)籌建小額貸款公司、增加擔(dān)保公司數(shù)量和資本金等一系列過(guò)冬方案。

④銀監(jiān)會(huì)近期也在重慶等部分大城市創(chuàng)設(shè)消費(fèi)金融公司，這既是拉動(dòng)消費(fèi)內(nèi)需的強(qiáng)心劑，也是拯救和激活中小企業(yè)的一劑猛藥。

⑤融資信貸、電子商務(wù)平臺(tái)和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供融資平臺(tái)的資本市場(chǎng)也是增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的長(zhǎng)效措施。

節(jié)流不光是敢于斷臂減虧，策略性地放棄虧損業(yè)務(wù)、困難業(yè)務(wù)、不景氣業(yè)務(wù)，集中精力搞好企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，還要在保障企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，剪鋤虛浮的支付，科學(xué)使用好每一份錢財(cái)物，因此要特別把好財(cái)務(wù)工作這一落實(shí)開(kāi)源節(jié)流的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此要做好以下幾方面的工作：

第一，合理開(kāi)支例行節(jié)約。這并非意味著單純的減少支出，而是有針對(duì)性地減少，有的方面不但不能減少反而還要有所增加。比如在人力資源管理中就要從財(cái)務(wù)角度考慮合理配置人員和適度調(diào)整薪酬：中高層管理人員要減薪，一線員工，特別是技術(shù)員工的薪金就不能減少；對(duì)于有核心競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)費(fèi)不能減少甚至還要加大投入。另一方面要加強(qiáng)實(shí)物管理，用好每一件財(cái)物，還要利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)，在可以操控的部分開(kāi)展電子商務(wù)實(shí)施信息化管理，這也是控制成本、提高效率的一種很好方式。

同時(shí)傳統(tǒng)意義的壓縮開(kāi)支的節(jié)流方式仍然有現(xiàn)實(shí)意義，小到一張打印紙，一度電，大到精簡(jiǎn)部門，削減一切無(wú)關(guān)痛癢的開(kāi)支，累積節(jié)約下來(lái)也是一筆不小的數(shù)字。

第二，依法進(jìn)行稅收籌劃合理降低支出。合理的稅收籌劃能顯著提高中小企業(yè)的生存與競(jìng)爭(zhēng)能力，是中小企業(yè)發(fā)展的一大推動(dòng)力。企業(yè)財(cái)會(huì)人員應(yīng)充分了解國(guó)家現(xiàn)行稅法的精神實(shí)質(zhì)，熟練掌握稅法的各種具體規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，通過(guò)事前周密的稅收籌劃、事中及時(shí)調(diào)整、事后完善補(bǔ)充來(lái)降低自身的稅收負(fù)擔(dān)，增加財(cái)務(wù)盈余，增加現(xiàn)金凈流量，增強(qiáng)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)獲得最大的合法稅收利益，從而更好地緩解目前普遍存在的資金瓶頸問(wèn)題，引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

五、紅旗逆風(fēng)飄曙光在前頭

在地震后的光禿山坡上最先長(zhǎng)出來(lái)的一定會(huì)是野草，而金融危機(jī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)地震后最先發(fā)展起來(lái)的也一定是具有草根特點(diǎn)的中小型經(jīng)濟(jì)體。有人說(shuō)經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)見(jiàn)底，也有人說(shuō)經(jīng)濟(jì)即將復(fù)蘇，還有人說(shuō)第二波經(jīng)濟(jì)危機(jī)業(yè)已開(kāi)始。不管怎樣，中小企業(yè)不能有機(jī)會(huì)主義靠投機(jī)求發(fā)展，而應(yīng)該利用中小型經(jīng)濟(jì)體船小好調(diào)頭的優(yōu)勢(shì)抓住機(jī)遇，開(kāi)源節(jié)流、勇于創(chuàng)新、銳意改革、加快進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)產(chǎn)增收來(lái)應(yīng)對(duì)危機(jī)、保生存謀發(fā)展，加上政府的政策扶持，一定會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，在危機(jī)中逆勢(shì)擴(kuò)張和縱深發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的蛻變。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

二、目前金融發(fā)展滯后的影響因素

(一)農(nóng)村金融體系不完善

滯后農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因在于，農(nóng)村金融體系的建設(shè)的不完善。目前，商業(yè)性的農(nóng)村金融組織在其職能上存在缺失，從而導(dǎo)致了金融體系扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定性嚴(yán)重缺失。舉例來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)行原本是政府特定的支持與扶持農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)銀行，然而，由于農(nóng)業(yè)當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在落后性與弱質(zhì)性，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)的機(jī)制產(chǎn)生問(wèn)題，迫使其不得戰(zhàn)略調(diào)整，最終減小了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扶持力度。當(dāng)然，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比，政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現(xiàn)突出的是農(nóng)村發(fā)展銀行其建設(shè)初衷并未與現(xiàn)行狀態(tài)達(dá)成一致，只進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品放貸服務(wù)的發(fā)展銀行，已經(jīng)大大滯后了農(nóng)村金融發(fā)展。當(dāng)然，金融工具的缺失與服務(wù)手法的單調(diào)也大大影響了農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性，從而造成了金融發(fā)展的滯后現(xiàn)象。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不契合

與農(nóng)村金融體系不完善相對(duì)比的，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合，則是目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的另一詬病。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法契合的主要緣由有兩點(diǎn)：其一時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體的布局上無(wú)法達(dá)到合理化。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)分布較為密集，相對(duì)的，中西部比較落后地區(qū)的密度反而較小，這樣與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需求完全不符合的金融機(jī)構(gòu)密度，大大降低了金融機(jī)構(gòu)協(xié)助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。其二農(nóng)村貸款的發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理也造成了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間契合度不夠的現(xiàn)象產(chǎn)生。在普遍經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將決定金融發(fā)展的水平，而對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種封閉式的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，其所建設(shè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款上不得不考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的滯后性現(xiàn)象與弱質(zhì)性特征，而將貸款形勢(shì)發(fā)放到一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，從而造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻現(xiàn)象的產(chǎn)生。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益不高，也是滯后農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一，就目前農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境而言，其環(huán)境的特殊性導(dǎo)致了其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區(qū)，貸款需求主體的居住環(huán)境就越為擴(kuò)散，這種擴(kuò)散性在中國(guó)地大物博的廣大農(nóng)村而言，為金融機(jī)構(gòu)的工作效率帶來(lái)了非常巨大的挑戰(zhàn)，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與監(jiān)管上存在著一定難度，影響了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。與地域性廣帶來(lái)的麻煩相比，管理體制的落后是金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)技能的失靈，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在價(jià)值大打折扣，機(jī)構(gòu)的工作效率也無(wú)法提升。當(dāng)然，農(nóng)村機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)水平過(guò)差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業(yè)人員水平不高，從而使很多相關(guān)政策無(wú)法有效落實(shí)與開(kāi)展，從而造成金融機(jī)構(gòu)的低工作效率。

(四)政府干預(yù)方法不科學(xué)

政府干預(yù)方法的不科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展滯后的政策因素。傳統(tǒng)意義上來(lái)將，政府的有效促進(jìn)與引導(dǎo)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)將擁有有益作用。然而目前我國(guó)政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率管控上尚屬于國(guó)家嚴(yán)格管控范圍內(nèi)。者不但失去了利率自身調(diào)節(jié)的杠桿作用，同時(shí)也是農(nóng)村金融資本變得調(diào)動(dòng)不靈活，使整個(gè)金融資源形如死水，不利于其與社會(huì)資本合流，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另外，政府對(duì)農(nóng)村內(nèi)部非正規(guī)性的金融資本管控的嚴(yán)格，也是造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后的又一干預(yù)不科學(xué)政策。目前，政府之所以排斥非正規(guī)性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而另一原因則是非正規(guī)性金融資本干擾了政府對(duì)農(nóng)村金融的管控工作。然而就目前看來(lái)，非正規(guī)性資本的頑強(qiáng)生命力已經(jīng)使其資源走入了“灰色”的誤區(qū)，從而變成了更加危險(xiǎn)，滯后農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素之一。

三、金融發(fā)展滯后影響因素疏導(dǎo)辦法

(一)構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系

面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，合理有效的疏導(dǎo)辦法將可行之有效的改善當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在改善農(nóng)村金融滯后的眾多因素之中，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系應(yīng)為重中之重。之所以如此強(qiáng)調(diào)金融體系的重要性，因?yàn)槠涫钦麄€(gè)農(nóng)村金融的建設(shè)基礎(chǔ)，只有農(nóng)村金融體系得以完善，整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境才可以得到改觀。所以，在構(gòu)架金融體系之時(shí)，首先要完善農(nóng)村金融機(jī)制，有效應(yīng)用政策、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)劃發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而形成國(guó)有資本與民有資本互相扶持，共同促進(jìn)，從而達(dá)到金融機(jī)制的合理化與現(xiàn)代化，保證了其推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。其次，創(chuàng)建全新形式的農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富化農(nóng)村金融工具，將信貸、信息等與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合，并退出小額貸款的多種新形勢(shì)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，從而達(dá)到構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的結(jié)果。

(二)合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)關(guān)系

確保了構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的基礎(chǔ)上，調(diào)節(jié)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，使其與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)達(dá)到合理化契合，是目前調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)組成的重要出發(fā)點(diǎn)。因此在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)該大力扶持與推動(dòng)中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的合理建設(shè)與運(yùn)營(yíng)操作，從而使其可以推動(dòng)我國(guó)中西部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)整體轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步。另外要重視非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響力與生命力，肯定與理解其發(fā)展的必然性與推進(jìn)性，通過(guò)正視與積極引導(dǎo)，最終達(dá)到其與國(guó)有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩(wěn)定性與規(guī)范性，從而促進(jìn)其金融結(jié)構(gòu)合理，并與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)構(gòu)建成良好關(guān)系，推動(dòng)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)彼此促進(jìn)的結(jié)果。

(三)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率

在提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的過(guò)程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設(shè)合理的監(jiān)管、扶持網(wǎng)絡(luò)，從而確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸、扶持政策有效落實(shí)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之上，是提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率的首要問(wèn)題。合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，走訪調(diào)查各地區(qū)形式，建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，將可以高效的了解到目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況與農(nóng)業(yè)需求，從而更快速高效的反應(yīng)，提升金融機(jī)構(gòu)效率。與此同時(shí)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理加強(qiáng)也是確保機(jī)構(gòu)效率提升到重要手段。充實(shí)當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)人員素質(zhì)，提升其內(nèi)部管理與金融管理手法技巧，對(duì)于整個(gè)金融機(jī)構(gòu)效率的提升有著至關(guān)重要的作用。