導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構發(fā)展不再受數量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經營的。當時,商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經營,因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

篇2

關鍵詞：金融危機俄羅斯銀行業(yè)

俄羅斯金融市場起步較晚，金融市場真正開始發(fā)展，始于1991年發(fā)放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業(yè)開始向市場經濟過渡，由一級銀行制度（國家銀行、建設銀行、外貿銀行、勞動儲金局等形成的一個完整的國家單一銀行體制）向兩級銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領導、商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融體系。在此基礎上逐漸建立了俄羅斯金融市場。俄羅斯的貨幣市場、證券市場隨著改革進程的深入而逐漸發(fā)展起來。

一、銀行業(yè)現狀

俄羅斯現代銀行體系從20 世紀90 年代初建立以來，經歷了數量和規(guī)模急劇增長時期，也走過了趨之若鶩的投機和暴利時期，其間經過了多次經濟危機和金融危機的洗禮。1999 年以來俄羅斯國家經濟持續(xù)增長，宏觀經濟環(huán)境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復和發(fā)展。經過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現了積極的變化趨勢。

截止2010年底，俄羅斯信貸機構的數量達到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應量M2為6636億美元（按當年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機構貸款余額4989億美元，全年銀行業(yè)盈利5374億盧布。穆迪投資者服務公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統(tǒng)的評級從“負面”上調成“穩(wěn)定”，表明銀行的流動性和經營環(huán)境改善，俄羅斯銀行行業(yè)正從金融危機中走出。

二、銀行業(yè)特點

（一）銀行業(yè)集中度繼續(xù)提高，銀行數量下降

總體來看，伴隨著市場化的深入，市場制度的不斷完善，以及俄中央銀行風險控制的不斷加強，銀行系統(tǒng)的整合重組趨勢明顯，市場機制的作用顯現。尤其是1998年金融危機后，俄羅斯國有銀行比重穩(wěn)定增長，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國有銀行在銀行總資產所占的份額達到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國有化重現所表現出的明顯特點便是集中度繼續(xù)加強，國有銀行尤其是三大國有銀行（儲蓄銀行，對外貿易銀行、天然氣工業(yè)銀行）占主導地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產占到銀行總資產的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據了近一半的國內貸款市場。其中，儲蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網絡，占所有居民存款的40～50%。

另外，從銀行數量上看，1999年，俄羅斯信貸機構有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對于銀行業(yè)實現規(guī)模經營，增強抗風險能力是必可少的。

（二）銀行業(yè)私有化進程緩慢

俄羅斯銀行國有化的重現與其他轉型國家的模式有著顯著的差別。在其他國家，國有所有權一直下降直到趨于穩(wěn)定。而俄羅斯政府從商業(yè)銀行的撤出是不穩(wěn)定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統(tǒng)也在不斷發(fā)展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場參與者的主導力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國家銀行私有化的戰(zhàn)略是向私人所有權、競爭和經濟自由為基礎的市場體系轉型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國家不同的道路。

（三）外資參股或控股銀行體系的現狀不斷加強

俄羅斯外資銀行的進入幾乎是與其銀行體系商業(yè)化的過程同步進行的?！抖砹_斯聯邦銀行及銀行活動法》為包括外資在內的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據。聯邦法律鼓勵外國投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內建立外國銀行分支機構。俄羅斯主要根據外資銀行法定資本規(guī)模的不同，頒布不同的銀行業(yè)務許可證，目前大多數外資銀行可以全面經營俄羅斯的銀行業(yè)務。從數量上看，99年不足5%，而目前已經超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時外資已經參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產上看，到2009年4月1日，信貸機構總法定資本中外資股份達到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產比例看，2007年，外資資產在俄羅斯銀行業(yè)的比例達到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進一步上升到19.2%。

（四）與實體經濟的聯系不夠密切

1998年危機以來，俄羅斯經濟發(fā)展出現穩(wěn)定的良好態(tài)勢，各部門生產增長，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩(wěn)定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長迅速，超過同期發(fā)達國家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國際石油期貨價格大幅上升，對于石油儲備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機遇。

然而，從長期看，由于固定資本的低投入、機器設備的老化等將會對俄羅斯經濟增長起阻礙作用。顯然，經濟的持續(xù)增長在很大程度上依賴一個發(fā)達的銀行體系。但從過去和現狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔經濟長期穩(wěn)定發(fā)展所需要的資金支持。

在發(fā)達的市場經濟國家，企業(yè)利用銀行貸款發(fā)展生產是最常用的融資手段，銀行為企業(yè)提供的流動資金貸款和固定資產投資貸款余額與國內生產總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發(fā)放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對實體經濟的支持力度較低。

俄羅斯商業(yè)銀行貸款的部門結構也沒有發(fā)生實質性改變。以前，商業(yè)銀行最熱衷于把貸款發(fā)放給出口部門的企業(yè)，近年來沒有改變。1997年，工業(yè)、農業(yè)、建筑業(yè)、交通和郵電部門中出口企業(yè)擁有貸款和債務總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經濟結構的調整，反而使原本不合理的經濟結構進一步僵化。

（五）銀行業(yè)的區(qū)域分布不平衡

俄羅斯銀行業(yè)區(qū)域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區(qū)，而其中的莫斯科市和莫斯科地區(qū)又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區(qū)、遠東、西伯利亞地區(qū)以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導致地區(qū)間經濟發(fā)展不平衡，這也是俄羅斯地區(qū)收入不平衡的重要原因，也是社會不安定的重要因素。

盡管不同部門的貸款比例或規(guī)模與成熟的發(fā)達國家存在差距，但銀行貸出資產的質量及回收率很高，即使受金融危機的影響，俄銀行貸款的不良資產率仍很低，而且表現出逐漸下降的趨勢。

三、金融危機后對俄銀行業(yè)的展望

國際金融危機爆發(fā)后，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業(yè)拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實力不強。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產規(guī)模增長了5.3 倍，銀行資本增長了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規(guī)模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統(tǒng)總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國的39%，但銀行系統(tǒng)的資產只相當于中國的11.3%。

金融危機后，俄政府及金融監(jiān)管機構加大了對銀行監(jiān)管的力度，更注重將本國銀行做大做強，以此來應對發(fā)展中面臨的風險。據統(tǒng)計，僅2009年一年之內，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經營資格，還有3家銀行主動宣布破產，另有12家銀行由于經營不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購。

另外，銀行部門的各項指標明顯惡化，銀行體系的資產及對私人貸款出現負增長；自有資本的增長率自2007年以來呈不斷下降趨勢；其他指標也出現了不同程度的惡化。

2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準備金率，導致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現了國外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對嚴峻形勢，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11 月，普京簽署了《恢復金融和其他經濟部門局勢的行動計劃》。根據此項計劃，出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎設施，擴大內需，保護勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補貼、限制進口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經銀行和地方項目向中小企業(yè)擴大貸款，向高新技術設備的購買提供補貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國防工業(yè)和高新技術部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉換債券。

每一場危機的到來，都會給各國帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機帶來的機遇。此次金融危機給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個新的國際機遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協會主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構想》。《2020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國投資者資產占GDP 的60%-90%；對自然人信貸占資產的30%-35%；對小企業(yè)信貸占資產的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。

參考文獻：

篇3

我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財務管理就業(yè)方向的學生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會計師事務所等單位，而銀行業(yè)又是學生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財務的基本收支工作還包括對整個社會大經濟的掌控和推動作用。因此在教學中除了對書本的理論要進行理解掌握，還要讓學生時時刻刻關注當今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢，讓他們更快更好的適應，下面我以建設銀行為例，對建設銀行的發(fā)展狀況和發(fā)展趨勢做一個簡單的教學討論：

（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展狀況

我國銀行業(yè)隨著經濟體制的轉變，經歷了由計劃經濟體制下中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領導、各類銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系的建設發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為監(jiān)管者，以國有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團財務公司、10家金融租賃公司在內的8877家法人機構，189921個營業(yè)網點遍布全國，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經營管理己經從過去的“以資產業(yè)務為中心”、“以存款為中心”轉移到“以財務效益為中心”上來，因此，財務管理、特別是財務分析的作用日顯重要。

一、建行內部環(huán)境

中國建設銀行股份有限公司(簡稱“建設銀行”)，其前身中國人民建設銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設銀行在中國內地設有13,448個分支機構，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢在于：

1、面對同業(yè)競爭,建行的優(yōu)勢在于實施的是“雙輪驅動”的策略，這主要體現在建行的董事會和高管層對理財業(yè)務非常重視,在銀行長期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務計劃兩方面,都強調理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。

3、建行的客戶優(yōu)勢非常強,客戶優(yōu)勢給建行推動理財業(yè)務發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產品設計方面,建行的產品設計部門提前做出產品庫,今年我們的產品庫中有15大類,100多款產品,讓銷售部門從中進行選擇。這樣我們就能根據客戶需求和不同的市場時機來選擇發(fā)售合適的產品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創(chuàng)造力的理財產品,才能得到客戶與市場的認同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產品設計上充分考慮不同客戶群體的風險收益偏好,在理財產品銷售上充分揭示風險,以樹立維護善待客戶的商業(yè)形象。

二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境

在世界范圍內，受次貸危機影響，美國經濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區(qū)和日本經濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯手干預，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業(yè)的經營管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風險進一步增加。由于人民幣匯率衍生產品市場不完善，匯率風險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業(yè)金融機構的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國際金融市場變動對我國銀行業(yè)的影響日益擴大，進一步考驗我國銀行業(yè)抵御國際市場風險的能力。

(二)銀行業(yè)應對措施及發(fā)展趨勢

2010年開始，全球經濟逐步回暖，發(fā)達經濟體出現明顯的經濟復蘇跡象，新興市場國家經濟快速增長。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實施了一系列措施來應對：

第一、生息資產結構變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產占比逐步提升，買入返售資產等收益率相對較低的資產占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動水平呈上揚態(tài)勢；

第三、受市場利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據貼現及買入返售資產收益率穩(wěn)步回升；

第四、通貨膨脹及升息預期使客戶存款呈現短期化趨勢。

建行分行實現手續(xù)費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。

中國建設銀行作為一家以中長期信貸業(yè)務為特色的國有商業(yè)銀行，在國內及各主要國際金融中心開展業(yè)務。發(fā)展的需要和競爭的壓力，使建設銀行將信息化建設提到了戰(zhàn)略的高度上。

商業(yè)銀行經營要實現流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統(tǒng)一:

首先，全面加強風險管理, 特別防范流動性風險。交行在這方面措施較為成功: 保持負債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負債中的比重; 推行內部資金轉移機制, 對流動資金集中管理、統(tǒng)一運作; 保持適當比例的央行預付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進一步提高資產質量, 防止不良貸款惡化。如采取風險、 債轉股等處置方式; 加大不良資產清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監(jiān)測行業(yè)、 單位和個人。

最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢, 提高凈資產盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經營戰(zhàn)略轉型, 向綜合化、 國際化的經營目標邁進。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務,加快拓展信托、 金融租賃等領域;通過設立多個分支機構等方式加快全國領先水平的步伐。第二, 關注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場發(fā)展, 適應貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業(yè)務, 又要關注傳統(tǒng)業(yè)務所受的負面影響; 關注準備金率持續(xù)提高后可能產生的邊際效應,調整各類債券投資的結構和比重;繼續(xù)提高匯率風險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業(yè)的內部及外部經濟環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學生更好更快的掌握銀行業(yè)的現狀及發(fā)展趨勢，為他們在今后就業(yè)中提供好的基礎?！?/p>

參考文獻

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[6] 莊毓敏，朱毅峰.《商業(yè)銀行業(yè)務與經營》. 北京:中國人民大學出版社,1999(11).

篇4

1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現狀及問題分析

1．1發(fā)展的現狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機構主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉型經濟色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現資銀行的主要業(yè)務所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經濟發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產規(guī)模小，國際競爭力弱。據統(tǒng)計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據統(tǒng)計，我國的106家證券公司總資產為1．97萬億元，凈資產為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據數據，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產總額上有比較大的上升，但總資產規(guī)模的差距還是很大，資產規(guī)模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業(yè)務能力弱，另外，我國的投資銀行數量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務品種單一，缺乏業(yè)務創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費、自營業(yè)務、證券承銷業(yè)務等收入，而西方投資銀行設計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務，如：基金發(fā)起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務，如：期權、調期、資產證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數國內所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業(yè)務發(fā)展與經濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務經驗。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經驗的投資銀行經營者和管理者，是投資銀行必須具備的關鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經營，導致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質和訓練，投資銀行的經營理念和管理體制還很落后。在經營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當前利益，沒有重視企業(yè)長遠的發(fā)展和建設，急功近利的思想濃厚，因此，導致企業(yè)在信譽，服務等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經濟成熟發(fā)達的產物，已經成為經濟創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經濟的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經營的透明度，還可能帶來先進的管理經驗和其他的先進技術，為投資銀行的發(fā)展提供強有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進金融服務，為客戶提供高質量、高附加值的金融服務。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現、債券質押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項投資基金、融券、短期票據等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結構的多元化，實現風險分散，防止資產過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務的監(jiān)管目標，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機導致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務監(jiān)管政策和制度結構的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務監(jiān)管在技術上和經濟上的可行性。

2．3落實人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團隊協作能力等。③在業(yè)務的研究、運作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓，培養(yǎng)出既能掌握先進的投資銀行經營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點。從總體上來看，與發(fā)達國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經驗與教訓，認識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經濟的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術信息研究院

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［7］張永鑫．投資銀行內部風險環(huán)境治理的策略［J］．商場現代化，2010，（34）：101～103．

篇5

摘 要：從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業(yè)近年專利申請數據進行分析，根據分析的結果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對銀行業(yè)的專利申請戰(zhàn)略給出了一定的建議。

關鍵詞：專利 授權 發(fā)明 實用新型 知識產權部門

中圖分類號：C306 文獻標識碼：A一 引言

由于我國的專利戰(zhàn)略水平處于初級階段，以及觀念上的原因，導致整個銀行業(yè)的專利保護意識淡薄，絕大多數商業(yè)銀行不太重視金融產品的專利保護問題，沒有制定專利戰(zhàn)略，而少數大型商業(yè)銀行雖然對專利日益重視，金融產品的研究和開發(fā)能力差，導致質量較低、數量較少，在專利申請中實用新型專利的比例很大，發(fā)明專利在專利申請中的比例很低，授權率則更低，實用新型專利保護年限短，專利權不穩(wěn)定，只是對專利權的一種折衷保護方案，因此，國內銀行企業(yè)在和國外企業(yè)的專利申請中處于劣勢地位。

二 專利分析

從申請年、專利權人、申請區(qū)域、國際專利分類(IPC)、法律狀態(tài)等多個角度對1985-2012 年我國銀行業(yè)申請的相關專利數據進行統(tǒng)計分析，以期揭示我國銀行業(yè)的整體發(fā)展現狀與趨勢。

（一）專利申請量，授權量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請數量為1438件，其中授權593件，授權率為39％，銀行業(yè)技術研發(fā)水平普遍不高、商業(yè)方法在我國還不被接受是授權率低的主要原因。商業(yè)方法是商業(yè)運作方法的統(tǒng)稱，涉及商業(yè)的各個領域，目前并沒有統(tǒng)一的概念。其一度被認為同自然規(guī)律、抽象思想一樣不能被獨占，被排除在專利保護范圍之外。隨著計算機技術和互聯網技術的產生和發(fā)展，專利法的傳統(tǒng)理論和制度受到了嚴峻挑戰(zhàn)，世界知識產權組織認為商業(yè)方法是指創(chuàng)造性的、借助于計算機網絡技術經營商業(yè)的方法，近年來，國家知識產權局已經將“方法”的判斷標準逐漸放寬。從結果統(tǒng)計可看出，申請量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進展，這說明銀行業(yè)開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請快速增長，申請的專利雖然在數量上增速很快，但在質量上仍和國外存在較大差距，還未形成競爭優(yōu)勢，絕大多數核心技術仍然為國外企業(yè)所掌握，信息技術領域國內外企業(yè)之間在技術實力上存在較大差距。

（二） 關鍵詞聚類分析。經過對搜索結果隨機采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數。銀行業(yè)的專利申請中所涉及的常見關鍵詞為交易、數據處理、硬件改進等。由上可知，對業(yè)務數據進行處理、數據庫利用以及終端的改進是目前申請的主要方向。

（三） 申請人統(tǒng)計。專利申請是創(chuàng)新的一種表現，通過專利申請的數量可以看出該銀行對金融業(yè)創(chuàng)新的重視程度，國內的專利申請人主要包括：中國工商銀行、中國建設銀行股份有限公司、中國人民銀行、中國農業(yè)銀行等，其中，中國工商銀行的專利申請數量所占比例最大，專利申請數量為534，達到總數的37%，其授權的發(fā)明專利集中在操作運營和金融支付等方面的應用，說明該行業(yè)務及科技產品的核心競爭力是國內最強的銀行，中國工商銀行總資產、總資本、核心資本、營業(yè)利潤等多項指標都居國內業(yè)界第一位，因此，中國工商銀行有足夠的實力發(fā)展新金融產品，所以專利申請數量以及質量不斷提升。

（四） 分類號統(tǒng)計。通過統(tǒng)計，分類號集中在G06Q040，該分類號是指專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預測目的的數據處理系統(tǒng)或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預測目的的處理系統(tǒng)或方法，例如，利息計算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產組合管理或者基金管理，與保險有關的風險分析或養(yǎng)老金。因此，銀行業(yè)的專利申請集中在該分類號。

三 中國銀行業(yè)目前存在的問題

（一）專利申請數量不斷增加，但其中發(fā)明所占比例仍然較低；（二）專利申請不注重質量，授權比例低，核心技術還沒有完全掌握，不具備技術和市場競爭上的優(yōu)勢；（三）沒有建立專門的知識產權部門，知識產權工作沒有得到企業(yè)管理層的足夠重視。

四 未來發(fā)展建議

（一）為了提高行業(yè)競爭力，首先應該重視專利申請，建立知識產權部門，充分獲取競爭對手市場專利戰(zhàn)略等相關信息，利用這些信息進行全面分析，找出相關技術發(fā)展趨勢，現有技術以及空白領域，然后再利用這些結論用于制定專利戰(zhàn)略。由知識產權部門專門負責各部門的專利申請、開發(fā)、轉讓、訴訟、保護等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競爭情報，并加以組織和分析，同時還把企業(yè)外部專利信息和內部專利信息加以整合，建立可供內部工作員工檢索的專利信息數據庫，把握行業(yè)對手的專利研發(fā)動向，同時進行數據分析，把分析的結果構成一套成體系的數據庫，方便企業(yè)工作人員檢索和查詢，為進一步的技術開發(fā)提供有效的專利信息服務；

（二）為了避免重復開發(fā)造成的人力物力浪費，在產品研發(fā)前先進行專利檢索，找到空白領域進入，就可以有針對性地進行立項研發(fā)，從國際范圍對發(fā)明點進行專利檢索，如發(fā)現已有企業(yè)掌握了發(fā)明專利則可以結束，通過專利文獻檢索，尋找技術創(chuàng)新點，進行方案比較等，有助于避免重復開發(fā)，縮短開發(fā)周期；在產品進入研發(fā)階段時，同時開始專利申請；如果沒有掌握本領域核心技術，可隨時關注競爭對手的專利，充分利用無效宣告程序，維護自己的合法權益；

（三）金融服務業(yè)存在研發(fā)創(chuàng)新，目標集中于金融新產品開發(fā)與金融服務流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發(fā)新技術。

五 結論

篇6

中圖分類號:TU247.1 文獻標識碼:A

一、我國規(guī)制現狀

我國銀行的規(guī)制機構主要有銀監(jiān)會、人民銀行、證監(jiān)會,當銀行處于非上市階段時,主要由銀監(jiān)會、人民銀行執(zhí)行規(guī)制職能,而上市銀行除了銀監(jiān)人民銀行之外,又引入新的規(guī)制機構――證監(jiān)會。本文主要從上市商業(yè)銀行的角度來進行討論。

目前我國的銀行業(yè)仍是分業(yè)經營為主,所以對上市商業(yè)銀行的規(guī)制也是采取分業(yè)規(guī)制的思路分別進行規(guī)制:針對上市商業(yè)銀行的商業(yè)銀行屬性,由銀監(jiān)會對上市商業(yè)銀行實行規(guī)制;針對上市商業(yè)銀行的上市公司屬性,由證監(jiān)會對上市商業(yè)銀行實行規(guī)制。

二、我國銀行業(yè)規(guī)制的內容

(一)市場準入規(guī)制

這里的市場準入規(guī)制包括對進入銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行上市和再融資等經濟活動進行規(guī)制:1.開業(yè)的審批登記制度。商業(yè)銀行設立的審批權主要在中國人民銀行,商業(yè)銀行的上市需要證監(jiān)會的審批,審批主要包括審批注冊機構、注冊資本、高級管理人員的任職資格等一些內容。2.經營范圍規(guī)制。我國目前的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務;不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。

(二)日常運營規(guī)制

1.資本充足率規(guī)制。資本充足率是指資本對風險資產的比率,是衡量銀行機構資本安全的尺度。我國規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%,我國實施的商業(yè)銀行資本充足性規(guī)制能夠促使銀行正確處理資本與風險資產的關系,提高銀行經營業(yè)務的安全性,保障金融業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。2.資產質量規(guī)制(銀行資產規(guī)制)。資產質量是衡量一家金融機構經營狀況的最重要的依據,而貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的資產,由于上市銀行不同的資產業(yè)務(比如貸款質量)有不同的風險,所以要協調證券業(yè)和銀行業(yè)等金融體系主要分支協同規(guī)制商業(yè)銀行的資產業(yè)務。3.內部控制規(guī)制。上市銀行的內部控制是指對風險控制和管理的一整套制度和方法。上市商業(yè)銀行的規(guī)制關乎與銀行的公司治理結構是否合理、股票市場信號功能是否發(fā)揮作用,以及保障銀行資產安全和信息及時可靠的傳遞。

(三)風險危機和退出規(guī)制(破產規(guī)制)

一直以來,在我國銀行體系中,由國家承擔風險的做法使得商業(yè)銀行在市場經濟中風險意識淡薄,加上經濟體制轉軌時期諸多因素影響使得我國商業(yè)銀行資產質量下降,銀行壞帳率高,出現虧損甚至資不抵債現象。由于我國尚未建立存款保險制度,而且中國商業(yè)銀行上市的步伐較晚,尚未出現過重大金融問題,因此我國對商業(yè)銀行的破產問題如何規(guī)制還是一個全新的課題。

三、我國銀行規(guī)制存在的問題

(一)規(guī)制體系低效率及規(guī)制成本高昂

我國銀行規(guī)制體系存在著內在弊病。雖然目前有關我國的銀行規(guī)制體系已經形成了一些共識,建立了一些基礎性制度安排,如會計準則的國際化;金融保障體系建設;強調建立現代企業(yè)制度;建立信息披露制度等等。但現實中,上市銀行規(guī)制缺乏規(guī)范性、連續(xù)性和系統(tǒng)性,沒有建立一個有效的銀行業(yè)風險監(jiān)測、評價、預警和處置系統(tǒng),規(guī)制工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性,缺乏各種規(guī)制手段的有效配合和對規(guī)制信息的綜合運用,缺乏對風險的跟蹤監(jiān)測,從而導致規(guī)制成本的不斷提高和效率的低下。

(二)規(guī)制機構自身的困境

正如前面的分析,上市銀行面臨來自銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行的規(guī)制,但由于歷史淵源和組織結構上的關系,這些規(guī)制主體內部以及各規(guī)制主體之間存在著千絲萬縷的聯系,很多職權存在重疊、錯位和缺位。規(guī)制主體缺乏獨立性、穩(wěn)定性,規(guī)制主體之間工作不協調。同時,在市場經濟條件下,規(guī)制作為一個市場行為,自身運營既有收益,又存在成本,其中成本主要是行政成本,即一個龐大的規(guī)制機構要運作起來需要各種費用。而我國規(guī)制機構的多元化從一定程度上導致了規(guī)制成本的高昂。

(三)缺乏對規(guī)制者的規(guī)制

我們在分析銀行的規(guī)制時,主要強調規(guī)制活動是以各規(guī)制主體對銀行從不同角度的規(guī)制,卻忽視了對規(guī)制者的規(guī)制,有可能會導致尋租成本的產生。雖然當前實行分業(yè)規(guī)制,而對銀行更是可以憑多方力量相互制衡進行規(guī)制,但操作層面上卻暴露出了缺乏對規(guī)制者規(guī)制的問題。我國人民銀行是金融規(guī)制的主要執(zhí)行者,處于實質性的核心地位,所以各方力量并不是平等的制衡,規(guī)制體系缺乏平等力量的制衡也必然導致規(guī)制機構非規(guī)范化和規(guī)制體系效率低下。

(四)規(guī)制的法律法規(guī)體系還不完善

我國銀行規(guī)制法律體系不夠完善,存在著法律真空,操作性較差,如對股份制商業(yè)銀行董事個人責任的法律規(guī)制尚不健全,商業(yè)銀行公司治理規(guī)則對“審計監(jiān)督”機制沒有予以高度關注等等。

(五)銀行風險危機和退出規(guī)制落后

在我國,面對危機,金融機構的市場退出仍主要采取行政方式,尚未建立危機金融機構順利退出的市場配套機制。同時,由于金融事件往往帶有突發(fā)性強,規(guī)制組織機構在面對重大突發(fā)事件時缺乏應急機制和協調機制,盡管當前尚未遇到重大金融事件,但這也僅僅因為一直以來中國資本市場尚未開放,而且國際金融活動以國家財政和外匯為依靠。隨著經營國際化和混業(yè)經營時代的來臨,其中的問題也愈加突出。

(六)商業(yè)銀行的內控機制不夠完善

內控機制是在監(jiān)管當局的幫助、指導、督促下建立起來的,且把監(jiān)管當局的監(jiān)管意圖完整地貫徹其中。由于歷史和現實、制度和認識的原因,過去的規(guī)制主要強調對上市銀行的外部規(guī)制,卻忽視了上市銀行的內控機制,銀行內部工作程序組織簡單,上下級之間、部門之間和工作人員之間的職責劃分不夠明晰,尚未形成完善的管理信息系統(tǒng),自我信息披露不足,風險防范意識薄弱,在協調上市公司身份和商業(yè)銀行身份方面有欠缺經驗,沒有明確合理和透明的業(yè)績評估程序等等。目前,我國對商業(yè)銀行的內控機制還沒完全建立起來。

篇7

2010年是金融危機過后全球資本市場逐步恢復的一年，是我國資本市場熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發(fā)，融資規(guī)模高達4717.93億元，募集資金總額達9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀錄。券商收取的傭金可觀，利潤豐厚。在分業(yè)監(jiān)管的制度下，商業(yè)銀行只能望洋興嘆。不過在發(fā)行債券，重組并購，資產管理等商業(yè)銀行也可以做的投資銀行業(yè)務中也有了很大的發(fā)展。

一、各商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展現狀

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》出臺后，商業(yè)銀行經人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務。由此，我國商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務的法律依據和巨大空間。

根據08年和09年上市銀行的公布的數據統(tǒng)計顯示，各銀行的主要利潤來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長乏力。存貸差縮小，以投資銀行業(yè)務為重點的中間業(yè)務成本低利潤豐厚，各銀行已經開始進軍這塊市場但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業(yè)銀行從無到有經營投資銀行業(yè)務，逐步建立起從產品、客戶、區(qū)域、網絡、業(yè)務拓展等方面完整的投資銀行架構，業(yè)績也逐年大幅增長，境內分行應當抓住資本市場快速發(fā)展的機遇，利用優(yōu)勢大力發(fā)展中間業(yè)務投資銀行業(yè)務。

從統(tǒng)計數據顯示出，我國中間業(yè)務的發(fā)展空間尤為可觀，隨著資本市場的健全，宏觀經濟的健康發(fā)展，中間業(yè)務的利潤貢獻率較大。在工商銀行的年報財務指標上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業(yè)務的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業(yè)務的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國銀行，交通銀行等的情況也是如此。

二、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的特點及待突破難題

（一）從事投資銀行業(yè)務的高端人員稀缺和激勵機制不當

投資銀行在發(fā)達國家有上百年的歷史。在我國，證券市場的建立才30年，投資銀行是一個新興行業(yè)，伴隨著我國經濟的發(fā)展企業(yè)的發(fā)展而興起。大型商業(yè)銀行成為全球化的金融機構后，投資銀行業(yè)務大都集中在總行層面。因此，境內分行投資銀行業(yè)務幾乎是空白，專業(yè)人員也極為匱乏，制約投行業(yè)務的發(fā)展。

此外，投資銀行風險大收益高必須有不同于傳統(tǒng)業(yè)務的激勵機制。投資銀行通過“承擔風險”賺取超額收益，但是承擔風險并不意味著蒙受損失，通過對風險實施更有效的管理，降低損失發(fā)生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業(yè)務真正不同于傳統(tǒng)業(yè)務的激勵方式。

（二）風險控制的標準存在矛盾

商業(yè)銀行秉承審慎經營的原則，采用規(guī)避態(tài)度對待風險，而投行則強調風險承擔和控制風險，通過創(chuàng)新的金融工具和金融方法來分散和控制風險以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實上，目前商業(yè)銀行從事短期融資融券承銷，在風險控制上是應該沿用商業(yè)銀行傳統(tǒng)信用業(yè)務的準入標準，還是應該關注盡職調查環(huán)節(jié)的作業(yè)風險、承銷環(huán)節(jié)的市場風險，在各家銀行內部存在嚴重的分歧。

如何建立適合商業(yè)銀行的一套標準來識別、管理和控制投資銀行業(yè)務相關的風險，是商業(yè)銀行亟待解決的難題。如果用商業(yè)銀行的自身的風險控制標準去控制投資銀行業(yè)務，投資銀行業(yè)務發(fā)展必然受到束縛，這一市場份額將逐漸失去。

（三）業(yè)務規(guī)劃的缺失

目前，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務尚在摸索中并未對商業(yè)銀行從事投行業(yè)務形成清晰和統(tǒng)一的認識。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業(yè)務的發(fā)展仍然缺乏相應的資源支持，無法將商業(yè)銀行在投資銀行領域的巨大商業(yè)潛力轉化為生產力，與外國投資銀行相匹敵。缺乏長遠的規(guī)劃，更談不上構建系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略。所以，成為商業(yè)銀行的一個重要收入來源和新的利潤增長點；更無法撬動全行的綜合化經營，推動商業(yè)銀行的經營模式轉變，讓其成長為全能銀行的巨人。

三、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的幾個思路

（一）建設投行人才隊伍，提供高質量的服務

投行業(yè)務的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質量的經濟研究成果和投資建議。一流的研究機構，一流的研究隊伍是支撐投行業(yè)務和高端批發(fā)業(yè)務的基礎，也是投行業(yè)務核心競爭力。因此建設并培養(yǎng)投行人才隊伍是迫切的任務。國外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團隊建設確保提高自身在經濟、投資組合策略以及股票分析等領域的地位。制度和業(yè)績評價體系能夠較好地保證團隊之間的協作，均衡團隊中不同成員的利益。

（二）調整投資銀行業(yè)務的定位

中國的經濟在應對金融危機的年度仍然保持8%的速度發(fā)展。資本市場正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務需求、國內監(jiān)管框架、金融市場環(huán)境以及內外部經營約束條件的投行業(yè)務發(fā)展道路，依托國內經濟形勢和各銀行各自有區(qū)別客戶資源，形成自身長期的投行業(yè)務路線和特色品牌。國有銀行可以利用經濟實力和獨有的大客戶資源等優(yōu)勢，而股份制銀行可以以中小企業(yè)等長期合作伙伴為切入重點，實施全方位針對中小企業(yè)關于貸款、資產管理、財務顧問、發(fā)行債券等全方位服務，創(chuàng)出投行業(yè)務的特色和品牌，在資本市場的蓬勃發(fā)展中占領一席位置。

（三）利用銀行融資優(yōu)勢，使貸款業(yè)務與投行業(yè)務發(fā)展良性循環(huán) 高盛在融資團隊協作中，曾提出了“將資本用作市場營銷工具”的理念，融資成為營銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現在利用自己的資產為客戶提供信貸，為客戶承擔市場風險，有時還需要與客戶聯合投資。在開展重組并購時，可以利用直接股權投資或過橋貸款來爭取業(yè)務，設計方案并獲取高額利潤。國有大型的商業(yè)銀行可以利用本身資金優(yōu)勢強調并購業(yè)務、融資業(yè)務和風險管理業(yè)務、直接投資業(yè)務的協調配合，能夠增加自有資金的投資機會。在風險控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項貸款參與并購業(yè)務的投資。

（四）理順投行業(yè)務流程，強調各部門配合

國內商業(yè)銀行要明確客戶營銷、組織運作、后臺支持到風險控制各業(yè)務環(huán)節(jié)的責任主體和資源配置。第一，技術含量較高的投行服務如大型客戶、大型集團客戶和跨國公司等提供并購、直接融資、資產證券化，發(fā)行企業(yè)債，銀團貸款，資產管理，財務顧問等由總部機構負責，并且要為全行決策及咨詢顧問類業(yè)務發(fā)展提供研發(fā)支持，承擔戰(zhàn)略規(guī)劃、組織推動等管理職能。第二，一級分行的投資銀行業(yè)務部門承擔投行業(yè)務客戶具體咨詢顧問類業(yè)務和前期營銷組織推動等職能。第三、二級分行服務團隊按照授權要求開展咨詢類、債券承銷、資產管理等投行業(yè)務。每一個投行業(yè)務的項目可配備雙客戶經理，明確責任義務，可以進一步提高投行業(yè)務的營銷和服務水平。

參考文獻

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［2］黃文雄.金融危機下商業(yè)銀行業(yè)務轉型［D］復旦大學,2009

［3］許庭.我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務研究［D］西南財經大學,2007.

篇8

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動資本市場發(fā)展的重要金融中介機構之一，我國投資銀行經過近二十年的發(fā)展，取得了長足的進步，目前主要業(yè)務涉足證券承銷和經紀、企業(yè)融資、兼并和收購、資產管理、創(chuàng)業(yè)投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國際投資銀行業(yè)相比，我國投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時也面臨很多發(fā)展機遇。

一、我國投資銀行的現狀與問題

1.我國投資銀行的現狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經營資本市場金融業(yè)務的機構，包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務。

20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產生和證券流通市場的開放,產生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實施,我國金融業(yè)的分業(yè)經營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業(yè)務與證券業(yè)務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產中位數為109.2億元，總資產最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產中位數23.6億元，凈資產最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內1718家公司的國內上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經過近20年的發(fā)展，我國投資銀行已經具備了一定的實力。

2.目前我國投資銀行業(yè)務的問題

（1）業(yè)務單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國投資銀行呈現出業(yè)務結構雷同，業(yè)務品種單一，主要集中在經紀、承銷和自營三項業(yè)務，企業(yè)并購、資產證券化、創(chuàng)新業(yè)務、國際化業(yè)務等其他業(yè)務還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經紀業(yè)務和自營業(yè)務收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業(yè)務收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內證券公司對風險較大的股票自營業(yè)務依賴程度較高，存在較高的經營風險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經紀、自營、承銷三項業(yè)務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業(yè)務收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業(yè)務。

（2）資本資產規(guī)模小、抗風險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產規(guī)模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數千億資本資產規(guī)模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產方面，中國證券公司的總資產規(guī)模為1240億美元，同期美林集團的總資產為4072億美元。中外投資銀行的資本資產規(guī)模差距巨大。

中國投資銀行由于資本資產規(guī)模小、抗風險能力差，在每一次系統(tǒng)風險來臨時，破產、關閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導致虧損嚴重，被法院宣告破產。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現象多。我國投資銀行公司治理不完善表現在融資業(yè)務上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領導的行為不在少數；在自營業(yè)務上，非法挪用巨額客戶證券交易結算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營；在經紀業(yè)務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導致違規(guī)違法現象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關閉，2006年約有50家中小型券商被關閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競爭力。目前國內有106家券商業(yè)務基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領先的債券及股權承銷人，高盛以咨詢業(yè)務聞名等，都在各自領域特色鮮明。

二、我國投資銀行業(yè)務問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國投資銀行發(fā)展的原因之一。我國投資銀行業(yè)實行的是特許經營制，這一方面在國內使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業(yè)務也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業(yè)務中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務相矛盾。它規(guī)定任何金融機構不得為股票交易提供貸款,而根據國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國目前投資銀行業(yè)務的管理體制是:證券機構的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業(yè)務由中國證監(jiān)會管理。這種多頭管理格局導致的結果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調,使投資銀行業(yè)難以得到協調統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國證券公司業(yè)務單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質不高，缺乏專業(yè)的、經驗豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業(yè)務的發(fā)展途徑與趨勢

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國投資銀行業(yè)的發(fā)展出現了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據自己的國情，一方面制定相應的法律法規(guī)和行業(yè)準則，對投資銀行的管理主體、設立條件、業(yè)務范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協會,按照證券法規(guī)的要求對投資銀行進行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經濟全球化趨勢的迅速發(fā)展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內國外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場定位，進行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務特色。

3.產品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國投資銀行的產品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產品開發(fā)為契機，強調金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業(yè)務從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉變，走多元化發(fā)展道路，從而實現收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國的投資銀行業(yè)務創(chuàng)新最主要的是依靠對人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結構

嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對屬于高風險行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權、控制風險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權管理；第三，盡快建立垂直領導的內部稽核審計體系；第四，要逐步構建與完善風險管理架構，在公司最高領導層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風險管理戰(zhàn)略目標，設置合理的風險管理組織架構和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風險管理流程，選用勝任的風險管理人才和顧問，采納先進的風險管理知識及風險管理工具，運用支持風險管理體系運作的信息技術與信息系統(tǒng)。

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篇9

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現狀

1.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?。據?013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務快速發(fā)展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業(yè)銀行業(yè)務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業(yè)務經營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業(yè)務的專職性。

3.缺乏高素質專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的開展，為相關從業(yè)人員的專業(yè)素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展對策分析

篇10

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構發(fā)展不再受數量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經營的。當時,商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經營,因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。