導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農村金融發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

2.銀行信貸資金投放不足,農村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農村正規(guī)金融機構無法向農村經濟提供足夠的金融服務,而且農村資金外流現象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農業(yè)發(fā)展銀行,農業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農副產品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農村資金的“非農化”,使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給雪上加霜,農村信用社雖然是農村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產比率高,對“三農”的支持顯得力不從心。

3.農村金融的服務功能弱化。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務,且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸,不能根據種植和養(yǎng)殖產業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化,使金融機構對農民的服務水平很低,農民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農作用弱化,合作型金融壟斷供給

在改革過程中,形成的政策性金融、商業(yè)性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農村主要由農業(yè)發(fā)展銀行承擔,由于職能單一、實力較弱,基本以承擔糧棉油收購為主要任務,且不與農民直接打交道,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業(yè)支持非常有限。作為商業(yè)性金融企業(yè)的中國農業(yè)銀行在農村的網點呈收縮之勢,基本上淡出農業(yè)生產與開發(fā),支農功能弱化。郵儲在縣域網點有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒有貸款業(yè)務。工行、中行、建行等國有商業(yè)銀行逐步撤銷了鄉(xiāng)村的網點,金融覆蓋區(qū)域逐漸向縣域的城區(qū)和城市集中,服務三農的積極性不高。由于政策性金融、商業(yè)性金融對三農的金融供給相當有限,合作性金融幾乎壟斷了農村金融供給。1994年,中國農業(yè)發(fā)展銀行建立后,中國農業(yè)銀行在政策性業(yè)務剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機構,縣級分支機構出現“儲蓄所”化傾向。與中國農業(yè)銀行機構收縮相對應的是其農業(yè)貸款余額的急劇下降,從1999年最高時的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時,中國農業(yè)銀行的各項貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國農業(yè)銀行經營業(yè)務已基本商業(yè)化和非農化。

農村信用社是當前農村金融機構的核心力量,在農村擁有最多的分支機構,并且唯一與農戶具有直接業(yè)務往來。中國農業(yè)銀行不斷收縮其在農村金融業(yè)務,農村信用社逐漸形成了在農村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同,在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下,農村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。作為主要面向農村經濟組織和廣大農戶的正規(guī)金融組織,其經營業(yè)務“非農化”傾向相當明顯。

農村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農村信用合作社改造而成,對農村經濟發(fā)展基本沒有影響。而農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄,只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行,開展存貸業(yè)務。

三、非正規(guī)金融發(fā)展迅速,存在隱患

改革開放以來,在近30年的金融改革里,農村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系,其中農村信用合作社最為普遍。但是與此同時,民間借貸卻悄然萌發(fā),形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統,與正規(guī)金融體系并存。當前,對農村非正規(guī)金融的稱呼不一,從所有權、金融監(jiān)管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農村民營金融組織、農村非正規(guī)金融、農村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內涵是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、臺會、典當業(yè)信用、民間貼現及其他民間借貸組織。在農村金融改革初期,管理當局默許甚至支持各種非正規(guī)金融的組織形式。但到上世紀90年代中期后,受亞洲金融危機以及WTO和新巴塞爾協議客觀要求的影響,政府加大對金融機構的管理力度,正規(guī)金融機構實行全面的商業(yè)化改革,而非正規(guī)金融機構成為了被嚴格限制或取締的對象。1999年農村合作基金會關閉,經濟服務部、金融服務部等準信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規(guī)金融機構的發(fā)展,反而逐漸成為農戶獲得貸款的主要渠道。

從1986年開始,農村非正規(guī)金融規(guī)模已經超過了正規(guī)金融規(guī)模,而且每年以19%的速度增長。農業(yè)部農村經濟研究中心農村定點觀察站的數據顯示,2003年,全國農戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的貸款則占71%。從地區(qū)結構看,東部地區(qū)農戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。據新華社報道,一項由中國專家首次采用定量方法對地下金融現象進行的調查課題結果顯示,中國農戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構,從非正規(guī)金融機構途徑獲得的借貸占農戶借貸規(guī)模的比重超過了55%。

篇2

一、承德市農村金融支持“三農”發(fā)展情況

(一)金融支農力度不斷加大

據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社農業(yè)產業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業(yè)發(fā)展銀行投放農業(yè)產業(yè)化貸款就達4．19億元．農業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創(chuàng)新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業(yè)和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農戶借款、企業(yè)擔保、農戶到擔保企業(yè)務工、企業(yè)用農戶務工收入還款”業(yè)務，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發(fā)展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經濟勞動密集型小企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優(yōu)質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農金融服務產品不斷增加

農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發(fā)放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業(yè)發(fā)展銀行在支持農村基礎設施建設和農業(yè)綜合開發(fā)方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業(yè)銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業(yè)進行培訓．通過發(fā)放惠農卡．推廣小額農戶貸款業(yè)務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業(yè)務工作組，并選派業(yè)務骨干充實“三農”業(yè)務客戶經理隊伍，全行“三農”業(yè)務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發(fā)行惠農卡65734張，發(fā)放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設立分支機構4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發(fā)展的又一有生力量。

二、農村金融支持“三農”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業(yè)不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發(fā)達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業(yè)面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環(huán)境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業(yè)自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量

據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構在農村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構，成為金融服務的空白區(qū)。如農業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業(yè)網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。

(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求

一是農村既有企業(yè)、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內銷企業(yè)，也有外貿出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區(qū)農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發(fā)展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業(yè)貸款風險較大，信貸投放有偏離農業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元，占比高達83％，農業(yè)貸款所剩無幾。農村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業(yè)生產，對于規(guī)模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。

(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持

農業(yè)屬于弱勢產業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業(yè)利潤較低．在貸款利率上應給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農村經濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業(yè)貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業(yè)利潤，同時農村資金偏離農業(yè)問題的存在，不利于“三農”健康發(fā)展。

(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發(fā)揮

一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權也集中在省市分行，因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導農業(yè)銀行、農發(fā)行縣支行加大農田水利、農業(yè)開發(fā)、農產品加工及其生態(tài)環(huán)境建設的支持力度；發(fā)揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優(yōu)勢，在服務“三農”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規(guī)定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協調發(fā)展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業(yè)投入，并根據農業(yè)生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業(yè)和與“三農”經濟密切相關的二、三產業(yè)傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)和提高農業(yè)生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進金融創(chuàng)新，提供適合于農業(yè)經濟的金融產品和服務

金融部門在貸款投放上要積極配合農業(yè)產業(yè)結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r村經濟的需求，積極進行信貸產品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農業(yè)經濟的實際，重構適合縣域農業(yè)經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業(yè)經濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創(chuàng)新。在服務縣域地區(qū)傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業(yè)經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法

各級金融部門要結合信貸規(guī)模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區(qū)農村資金需求情況和小企業(yè)、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。

(五)引導農村金融合理利率定價

篇3

二、農村金融與農村經濟的概述以及互動式發(fā)展關系

其一，農村金融與農村經濟的相關概念。所謂的農村金融，就是指農村貨幣資金的融通，它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現形式的主要資金運動方法，是三方面內容有機統一的整體。我們在一般意義上所說的農村金融是指其組織與結構，是金融行業(yè)的內部系統。它最顯著的特點表現在金融機構多樣性、市場發(fā)展?jié)u進性和企業(yè)經營具有較高風險的性質上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉相對緩慢。農村經濟所涵蓋的內容則表現出不確定性，它會隨著國家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場化運行的今天，農村經濟在結構上更趨向于三合一模式，即農業(yè)經濟、農村工業(yè)和農村第三產業(yè)的有機結合。目前，我國農村經濟發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機構成逐年遞增，與農業(yè)相關聯的產業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農村金融與農村經濟的互動式發(fā)展關系。順應科學發(fā)展觀的新背景，我國經濟建設要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農村經濟的發(fā)展狀況是基礎內容，金融水平歸根到底要取決于經濟的整體實力。經濟的全面發(fā)展會帶動金融的進步，金融行業(yè)的復蘇又會給農村經濟提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會資金。因此，在市場經濟條件下，農村地區(qū)一定要制定科學完善的經濟發(fā)展制度，從本質上而言，農村金融與經濟之間的關系也就是生產與分配之間的關系，兩者既對立又統一，并且相輔相成，互相促進。我國農村一定要把握好兩者的互動式發(fā)展關系，通過農村經濟的振興促進金融改革，再以金融改革帶動農村經濟，實現兩者的良性循環(huán)互動。

三、農村金融與農村經濟互動式發(fā)展的有效對策

在以上內容中，我們已經清晰直觀地看到了農村金融與農村經濟之間具有的互動式發(fā)展關系。為了將兩者的互動關系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學的對策加以完善，促進農村經濟的騰飛發(fā)展。

(一)堅持農村金融與農村經濟的可持續(xù)發(fā)展

基于農村金融與農村經濟的互動式發(fā)展關系，我國農村在經濟建設過程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎。首先，要確立一個經濟發(fā)展的共同目標，堅持以解決“三農”問題為前提，建立健全經濟制度，轉移農村剩余勞動力;其次，樹立正確的經濟經營理念，加快金融改革的速度，國家要大力扶植農村經濟，合理定位農業(yè)產業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務。

(二)堅持結合農村經濟微觀效益和宏觀效益

隨著社會經濟的多元化發(fā)展，農村經濟形勢也得到了更新發(fā)展，農業(yè)生產經營方式得到了轉變，經濟格局也日漸多元。從某種意義上而言，農村金融機構必須要堅持創(chuàng)新，積極進行融資，正確處理農村的短期經濟效益與長期盈利之間的關系，擴大現有銀行的服務范圍和業(yè)務水平，通過產業(yè)結構調整和完善的對策來增加農民的收入，降低資金風險和收入差距。另外，農村地區(qū)還應該擴展業(yè)務范圍，積極引進投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴大農業(yè)產業(yè)化生產的規(guī)模，并強化內部經營管理理念，做好職業(yè)道德培訓，選取素質能力過硬的員工進入金融機構，向農民提供最優(yōu)質的服務。

(三)堅持農村金融與農村經濟的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是進步的動力和源泉，也是發(fā)展的基礎。我國農村金融機構要緊密結合市場的變動情況，在金融業(yè)務、經營戰(zhàn)略、業(yè)務范圍以及相關技術上推陳出新，更新服務理念和相關制度，注重農村面臨的潛在風險，堅持科學發(fā)展觀，對農村經濟問題實施更好的預測和防范。在此基礎上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農村經濟與金融發(fā)展的大環(huán)境，實行信息共享和溝通，建立相關的監(jiān)管部門，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結合農民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。

(四)堅持農村金融的規(guī)范性經營

農村金融與農村經濟發(fā)展之間的關系極為緊密，兩者互為表里，相互促進。農村在經濟建設過程中一定要嚴格遵守經濟運行的規(guī)律，按照國家有關經濟政策制定經營理念，實施規(guī)范性經營。例如，科學制定農民貸款細則、地區(qū)經濟建設準則等等，并成立監(jiān)督小組，對金融機構的行為進行把關。在經營過程中還應該及時掌握市場動態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動產抵押、權益質押等多種擔保形式，維護農民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農村金融。

篇4

1.1.農村金融對農業(yè)經濟發(fā)展的影響

相比工業(yè)及服務業(yè)發(fā)展，農業(yè)及農村經濟發(fā)展更容易受自然等不確定性因素的影響，農業(yè)經濟的高風險特征決定，農村經濟起步及健康穩(wěn)定發(fā)展需要國家給予必要的支持和補償，當前僅僅依靠農業(yè)直接補貼不足以解決問題。農村金融發(fā)展及改革是匯集農村閑散資金、優(yōu)化農戶手中資源配置、促進農業(yè)經濟發(fā)展的重要突破口，也是增加農民收入的途徑。特別是傳統農業(yè)改造和現代農業(yè)發(fā)展的過程中，農村金融發(fā)展更加不容忽視。農村金融發(fā)展是建立現代農業(yè)的核心，目前我國的農村金融發(fā)展存在以下主要矛盾：銀行是以賺取利潤為目的的盈利性機構，因此銀行利潤績效考核與支持“三農”發(fā)展之間存在矛盾；國家給予的政策性銀行資本金不足以完全解決“三農”發(fā)展需求間的矛盾；農村信用社存在的歷史包袱及歷史遺留問題與農村金融發(fā)展主力軍間的矛盾；新型農村金融機構發(fā)展緩慢與農村經濟快速發(fā)展之間的矛盾；農業(yè)保險發(fā)展緩慢與農業(yè)信貸風險分散之間的矛盾。就當前中國農村經濟發(fā)展而言，首先，農業(yè)可用資金薄弱，加上地方政府對農業(yè)經濟發(fā)展的財政支持有限。而市場經濟力量的代表———農村金融市場發(fā)展緩慢，在支持農業(yè)經濟發(fā)展過程中存在著一系列的困境。近年來，一方面農村金融機構吸取農民的存款大幅度增加，這從涉農金融機構的存貸比可以得到相關證明，而農村金融機構吸收的農業(yè)貸款真正投放到農村經濟發(fā)展中，支持農業(yè)生產、促進農村結構調整的資金卻大幅度萎縮。農村金融機構從農村集聚的資金增量與投放到農村的資金數量缺口在加速拉大，金融機構將農村吸取大量的農村存款轉投入非農生產，因為農村金融發(fā)展的不健全導致農業(yè)和農村結構調整的資金缺口在加速擴大。另一方面，當前農村小農經濟仍占主要地位，農村仍然是以個人家庭為生產和生活的基本單位，以個體所有制為基礎，生產規(guī)模小，生產條件簡單，自給自足與商品交換并存，重視親友關系，依戀土地。重農思想導致農民輕易不敢借貸，農村金融需求發(fā)展緩慢。農村金融的發(fā)展，一方面為農村經濟發(fā)展提供充足的資金，加大農田水利基礎設施的建設，為農業(yè)增收提供資金支持；一方面有利于農村資源的合理配置，提高農村的勞動生產率。據國家統計局初步測算，在未來15年內，全國平均每位農民需要投資約為1700～4900元，如果按8億人口計算，新農村建設的資金缺口將為13600～39200億元，因此農村經濟的快速發(fā)展需要國家出臺相關政策以引導農村金融機構提供服務，通過農村金融發(fā)展促進農業(yè)經濟快速增長。

1.2.農村金融對農民增收的影響

根據金融發(fā)展理論及人力資本理論，農村金融發(fā)展是促進農村經濟發(fā)展及農民增收的重要力量。就農民增收而言，農村金融主要借助教育投資、信貸投資及促進就業(yè)結構變化3個方面促進農民收入的增長。首先，教育投資效應?；谑鏍柎牡娜肆Y本理論，人力資本水平是決定勞動力邊際產出的重要因素。與早期勞動經濟學家和發(fā)展經濟學家的觀點不同，人力資本理論主要強調人力資本水平的異質性，人力資本水平的高低是決定收入的重要因素。農民受教育程度是農民收入增長的重要影響因素，從而也是促進農民增收的重要變量。教育提高了農民的人力資本，增強了農民獲得財富的能力，進而增加了農民的收入，而農村教育的發(fā)展離不開農村金融的支持。農村金融的快速發(fā)展能夠為農村教育投資提供一定的資金支持，有了充足的資金，農村教育就有可能大發(fā)展，農民受教育程度就會大大提高，因此其人力資本水平提升。其次，信貸投資收入效應。當前，與第二、第三產業(yè)相比，農業(yè)經濟發(fā)展的落后導致農民獲取收入的渠道狹窄，農村金融發(fā)展的緩慢也導致儲蓄是農民理財的主要渠道。就健康的金融發(fā)展系統而言，農村信貸投資是農民增收的重要影響因素，而且信貸投資的增加會帶來農民收入的增長。此外，農村信貸投資的增加，會整體促進農業(yè)經濟發(fā)展中人均資本量的增加，從而促進人均產出的增加和人均收入的增長。第三，就業(yè)結構效應。農戶就業(yè)結構的變化是農民增收的影響因素，基于庫茲涅茨的發(fā)展事實，轉型經濟國家中，從事非農業(yè)的人口越多，人居收入增長的越快。當農民由農業(yè)部門轉移到非農業(yè)部門就業(yè)時，勞動力資源在社會各部門得到合理的配置，勞動生產率就會大大提高，社會整體創(chuàng)造的財富就會增加，從而收入也會增加。所以農民就業(yè)結構的變化是農民增收的一個重要影響因素，而農村就業(yè)結構的調整離不開農村金融系統的發(fā)展及金融資金的支持。有了健康完善的金融體系，才能解決農村中的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題，才能促進農村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。此外，農村金融的健康發(fā)展也有利于吸引外資的進入，從而促進農業(yè)整體就業(yè)結構的變化。基于上述理論分析，可以得出，農村金融發(fā)展是促進農業(yè)經濟發(fā)展及農民增收的重要力量。但也應該看到，中國優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略決定，金融成為國家動員經濟資源和經濟剩余的工具。為了最大限度地優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實現產業(yè)結構的高度化，政府借助各種政策動員農業(yè)、農民和農村的經濟資源和經濟剩余，使金融抑制成為集聚資源的重要手段和政策。在此背景下，農村金融發(fā)展缺少自主性，在經濟發(fā)展的大目標下，農村金融成為國家向工業(yè)和城市輸送農村經濟資源與剩余的渠道，這種情況下，農村金融機構在整個國民經濟和金融發(fā)展過程中，主要扮演儲蓄動員的作用?；诖?，中國農村金融并非內生于農村經濟，其發(fā)展不是沿著自身內在的邏輯展開和擴展的，這種由政府主導的農村金融不僅不能促進農民收入水平提高，反而阻礙了農民收入增長。當然，農村金融對中國農村經濟發(fā)展及農民增收的影響，需要進一步進行相關的實證檢驗。

2.實證模型設定及指標說明

2.1.模型設定

本研究在柯布道格拉斯生產函數的基礎上，將農村金融發(fā)展作為投入變量引入農業(yè)生產及農民收入的生產方程，基本模型設定如下：Y＝eA（t）KαLβFγ，其中，Y代表產出，A（t）代表技術進步水平，K代表總的資本投入，L代表勞動力投入，F代表農村金融發(fā)展水平。兩邊取對數，得到基本回歸模型：lnY＝α0＋α1A（t）＋αlnK＋βlnL＋γlnF＋本研究在此考察農村金融發(fā)展對農業(yè)產出（Y）和農民收入（I）的影響，農村金融發(fā)展在此選取農村金融規(guī)模指標（FIR）和農村金融支農程度（FD）指標，基本模型設定如下：lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFIR＋ε（1）lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFD＋ε（2）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFIR＋ε（3）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFD＋ε（4）由于時間序列自身存在的非平穩(wěn)性所致，簡單的多元回歸會導致回歸結果的“偽回歸問題”，基于此，分別借助ADF單位根檢驗和Johansen協整檢驗等方法，進一步確定各時間序列的平穩(wěn)性和回歸方程的協整關系。如果變量自身或者其差分項平穩(wěn)，則表明變量存在單整關系，在此基礎上，進一步對存在單整關系的變量進行協整檢驗，以確定農村金融發(fā)展與農業(yè)發(fā)展和農民收入之間存在的長期關系。

2.1.1.平穩(wěn)性檢驗

平穩(wěn)性檢驗結果見表1［檢驗形式（c，t，k）表示單位根檢驗方程，包括截距項、時間趨勢和滯后階數，0是指不包括時間趨勢項］經過檢驗，在5％顯著水平，除了lnY項，其他各個序列都不是平穩(wěn)序列，在經過一階差分后，各序列都變?yōu)槠椒€(wěn)序列，得出各序列在5％顯著水平是一階單整序列。

2.1.2.協整檢驗

各個同階單整的序列很可能存在協整關系，在進行回歸估計之前還要對其進行協整檢驗。根據協整原理，本研究采用Johansen特征根跡檢驗法，通過計算特征根來分別判斷各回歸方程中不平穩(wěn)序列之間的協整關系。檢驗結果見表2（表中數據為各協整檢驗中的特征根跡統計量，“r”表示協整關系的個數，“”表示在10％顯著水平顯著；“”表示在5％顯著水平顯著）。表2變量協整檢驗由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協整關系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進一步對上述模型進行回歸分析。由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協整關系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進一步對上述模型進行回歸分析。

3.實證結果分析

3.1.農村金融發(fā)展對農業(yè)產出的影響

基于模型（1）和模型（2）實證檢驗農村金融發(fā)展對農業(yè)產出的影響，實證結果見表3（表中括號內數據為變量的t檢驗統計值，“”表示回歸結果在10％顯著水平顯著，“”表示在5％顯著水平顯著，“”表示在1％顯著水平顯著）

3.1.1.農村金融發(fā)展規(guī)模對農業(yè)產出的影響

由表3可知，農村金融發(fā)展規(guī)模對農業(yè)產出的影響為正，且回歸結果在5％顯著水平為正，這說明，隨著農村金融發(fā)展規(guī)模的擴大，其對農業(yè)產出的增加具有顯著的促進作用。農村金融發(fā)展為農業(yè)經濟增長提供所需資金，并有利于農村閑散資金及資源的優(yōu)化配置，從而促進農業(yè)經濟的增長。近年來農村金融的發(fā)展確實在農業(yè)產出中發(fā)揮了重要作用。

3.1.2.農村金融支農規(guī)模對農業(yè)產出的影響

由表3可知，模型（2）的回歸結果顯示，以農村金融支農程度衡量的農村金融發(fā)展水平在農業(yè)產出中也發(fā)揮了積極的作用，其回歸結果通過了5％顯著水平檢驗。與農村金融發(fā)展規(guī)模相比，農村金融支農規(guī)模對農業(yè)的作用更為直接，規(guī)模增大有利于農業(yè)產出的增加。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發(fā)展，中國二元經濟結構特征決定，中國農村金融對農業(yè)發(fā)展的作用較為滯后。本研究回歸結果顯示，農村金融對農業(yè)增收有顯著的促進作用，因此在農村經濟發(fā)展的同時，政府應加大對農村金融的支持力度，促進農村金融的發(fā)展，為農業(yè)發(fā)展尋找新的突破點。

3.2農村金融發(fā)展對農民收入的影響

基于模型（3）和模型（4）分析農村金融發(fā)展對農民收入的影響，實證結果見表3。

3.2.1.農村金融發(fā)展規(guī)模對農民收入的影響

與農村金融發(fā)展規(guī)模對農業(yè)產出的影響相比，農村金融發(fā)展規(guī)模對農民收入的影響未通過10％顯著水平檢驗，且回歸結果為負。這表明當前中國農村金融發(fā)展規(guī)模不僅沒有促進農民收入增加，反而阻礙了農民收入的提高。這在一定程度上符合中國農村金融發(fā)展的實際，農村金融機構通過吸收農村存款，大多時間充當資金吸收的渠道；內生于中國經濟發(fā)展戰(zhàn)略下的中國農村金融存在二元結構特征，與城市金融相比，中國農村金融對農民收入增加的作用并不顯著［6］。

3.2.2.農村金融支農規(guī)模對農民收入的影響

表（3）的實證回歸結果表明，農村金融的支農規(guī)模對農民收入的影響也不顯著，且回歸結果為負。這表明農村金融支農規(guī)模雖然一定程度上有利于農業(yè)產出的增加，但其阻礙了農民收入的增加。這正如林毅夫［7］所言，中國的農村金融是內生于中國工業(yè)和經濟發(fā)展戰(zhàn)略的，農村金融的發(fā)展不僅與農村經濟發(fā)展目標不一致，而且農業(yè)經濟發(fā)展的特征決定，農村金融的內生生存能力不足，不僅不利于農民增收，反而阻礙了農民收入的增加，農村金融與城市正規(guī)金融的差距也是導致中國城鄉(xiāng)貧富差距的重要原因。基于發(fā)達國家的發(fā)展經驗，農村金融的健康快速發(fā)展及農村資金的合理利用，是促進農民收入增加的必要前提和條件，只有加快現有金融機構結構和功能的改革，增強農村金融在金融發(fā)展中的地位，提高農村金融對農民收入的貢獻，農民才能真正地脫貧致富。

篇5

一、我國農村金融體系的現狀難于促進農村經濟的發(fā)展

(一)農村金融機構不健全

1.農業(yè)銀行收縮經營范圍,對農村地區(qū)的貸款減少

由于進行市場化的改革,農業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略進行了調整,撤并大量的基層分支機構,把經營核心轉移到金融資源聚集的城市,對農村的放款大幅減少。

2.農業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農業(yè)發(fā)展銀行是面向農村的政策性銀行,但是農業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務拓展緩慢,對改善農業(yè)生產條件、調整農村產業(yè)結構和促進農民增收的作用較小。

3.農村信用社經營效益不佳,難以發(fā)揮支農主力軍的作用

在商業(yè)化改革導向的影響下,農信社貸款結構同樣表現出日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯社壟斷格局的形成以及內部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農村內部金融競爭的發(fā)展與滿足農民和農村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務亟待快速進展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農村地區(qū)的小額信貸業(yè)務利率高、審批嚴、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農村經濟提供金融服務的能力。

5.其他小型農村金融機構無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助合作社等小型金融機構資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農村金融產品少,金融服務方式單一

隨著農村經濟的發(fā)展,農戶和農村企業(yè)對資金的需求領域不斷擴大,需求結構不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農村地區(qū),農戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務,主要是來自于正規(guī)金融機構,但是這些金融機構提供的主要是傳統的存、貸、匯業(yè)務,而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務、票據業(yè)務、網上銀行等業(yè)務在廣大農村地區(qū)難以開展。我國農村地區(qū)金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產品和金融服務方式,進一步促進金融機構加大對“三農”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農金融服務新機制新體制,不斷滿足農村多元化的金融服務需求,讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務,在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融服務水平,促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農村金融的正向激勵

農業(yè)作為一個弱質產業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農業(yè)生產的周期長、生產效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進行調節(jié),必然導致農村資金的非農化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農資金比率偏低、支出結構不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調控的重要手段,通過引導市場主體參與經濟,從而實現政策目標。但是我國農村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經營策略的調整、農村信用體系的缺失都導致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農村金融保障體系不健全,不利于農村金融風險分散與轉移

1.農業(yè)保險亟待建立

農業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風險,使得農業(yè)成為低收益、高風險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農業(yè)的雙重風險和低收益,商業(yè)性的保險機構不愿涉足農村地區(qū)。農業(yè)保險化解農業(yè)生產經營風險和信貸風險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農村金融有效需求的產生,又阻滯了農村金融有效供給。

2.貸款擔保體系不健全

農村經濟發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農村信貸擔保體系不健全,信貸擔保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔保的政策性支持不足,農村有效抵押物的缺乏等,使得農村金融機構貸款風險增加,惜貸現象嚴重,最終的結果就是農戶和農村中小企業(yè)貸款難。因此加快構建農村信貸擔保體系應成為完善農村金融體系的一項重要任務。

(五)農村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農村金融運行的支持,是農村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎。而我國目前農村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風險防范不健全、基礎設施工程建設落后等。農村金融生態(tài)環(huán)境與農村金融的發(fā)展不相適應,阻礙了農村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農作用的最大發(fā)揮。

二、完善農村金融體系建設,促進農村經濟發(fā)展

(一)構建多元化競爭性的農村金融機構,建立合理的分工協作,為農村經濟提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農村金融機構體系。

1.發(fā)揮農業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農村經濟發(fā)展中,應當充分發(fā)揮農業(yè)銀行在農村地區(qū)的主要作用。農業(yè)銀行應當發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網絡優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風險的前提下,重點支持農業(yè)經濟組織、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進行信貸投放,逐步提高涉農貸款的總量和占比,為“三農”提供高質量的金融服務。

2.強化農業(yè)發(fā)展銀行的政策

農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應體現政府政策意圖、成為宏觀經濟調控的手段。在農村經濟發(fā)展和農村金融機構分工的基礎上對農業(yè)發(fā)展銀行重新進行職能定位,明確農業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強化農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農功能,承擔起支持農村經濟發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進農村信用社的改革,發(fā)揮支農主力軍的作用

繼續(xù)深化農村信用社改革,完善法人治理結構,深入推進農村信用社管理體制、產權制度和公司治理,切實轉換經營機制,強化內部管理和自我約束。農村信用社應當按照農村經濟發(fā)展要求,牢固樹立為“三農”服務的宗旨,拓寬服務領域,改善服務方式,增加服務品種,增強服務功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務

從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求,完善農村金融服務角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農村網點要從服務“三農”的大局出發(fā),農村網點要通過完善功能,充實業(yè)務,加強與政策性銀行和農村合作金融機構的全面合作,進一步加大郵儲資金支農力度,進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農村金融機構的業(yè)務

加強小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進入,降低小型農村金融機構的準入門檻。拓展小型金融機構的業(yè)務種類,使得小型金融機構能夠在農戶、農村小企業(yè)以及農村經濟發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產品,提高金融服務質量

各類金融機構應該深入研究農村金融的發(fā)展規(guī)律、農村經濟的發(fā)展特點、農戶和農村企業(yè)對資金需求特性,進行體制機制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農村經濟發(fā)展需要的金融產品和金融服務,為農戶和企業(yè)提供安全、便利、質優(yōu)價廉、多樣性的金融服務和金融產品,提高金融服務質量,滿足農村經濟發(fā)展對金融產品和金融服務的多元化需求,為農村經濟的協調可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務管理流程,不斷增強風險管理能力。優(yōu)化業(yè)務流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經濟效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現、信用證、理財、咨詢、網上銀行等綜合產品;加強各金融機構之間的合作,進行優(yōu)勢互補,最大限度地發(fā)揮各金融機構在農村經濟建設中的作用。

(三)完善農村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機制,引導和帶動更多的社會資金投向農村,吸引金融機構增加對農業(yè)和農村的信貸投入,促進農村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農村經濟增長。加大財政對農村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農信貸投放的杠桿效應。將財政資金采用農村金融機構貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農村金融機構涉農貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機構的營業(yè)費用;適當放寬金融機構對涉農貸款的呆賬核銷條件;設立涉農貸款風險補償基金,完善財政支持下的風險分散機制。

(四)建立健全農村金融的保障體系,完善農村金融風險分散與轉移機制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉移農村金融風險,進而促進金融機構的發(fā)展,使金融機構可以持續(xù)增加對農村經濟的信貸投放。

1.建立農業(yè)保險機構

建立以農業(yè)保險為主的政策性農業(yè)保險專門機構,完善政策性保險機構的發(fā)展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序,逐步推進政策性農業(yè)保險機構和保險業(yè)務的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機構開展涉農保險,建立支持農業(yè)保險的政策體系,將農業(yè)保險納入農村政策扶持體系。對農業(yè)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農業(yè)保險準備金,對經辦農業(yè)政策性保險的機構適當減免所得稅。

2.完善貸款擔保體系

加快制定和完善農村信貸擔保體系的建設,大力發(fā)展農村信用擔保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農村信貸擔保機制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農業(yè)擔保公司或擔?；?為農村中小企業(yè)和農戶融資提供擔保。針對農村貸款缺乏有效抵押物的現狀,應結合農村經濟發(fā)展的特點,積極探索和開展農村抵押擔保制度創(chuàng)新。建立對“三農”信用擔保機構的成本與風險轉移、分擔和補償機制,幫助其健全風險準備制度,并適當減免相應稅費,引導銀行業(yè)金融機構持續(xù)有效增加涉農信貸投放。

(五)構建良好農村金融生態(tài)環(huán)境,推動農村經濟發(fā)展

我國農村經濟發(fā)展滯后,并不完全是由于農村金融的不發(fā)達而引起的,但是如果農村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農村經濟的進一步發(fā)展。因此必須加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設,促進農村金融發(fā)展,支持農村經濟的建設。完善農村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設,提高執(zhí)法的力度,確保農村各經濟主體利益;加快推進農村地區(qū)的金融基礎設施建設,提高金融服務的自動化水平和效率;提升農村各類金融機構的風險意識,風險防范及風險控制的能力;加快農村征信體系的建設,提高整個社會的誠信意識,保護貸款人和守信農戶雙方的利益,實現農村金融的可持續(xù)發(fā)展,進而推動農村經濟的發(fā)展。

參考文獻

[1]施文藝、李衛(wèi)斌.新農村建設的金融體系探討[J].特區(qū)經濟.2009(7):162-164.

[2]冀賀強等.金融抑制背景下農村金融體系的構建[J].河北理工大學學報,2009(4):61-63.

[3]成思危.改革與發(fā)展.推進中國的農村金融[M].北京:經濟科學出版社,2005.

篇6

為更客觀細致地反映當前山東省農戶金融需求狀況，考察山東省農村金融需求的特點，設計了農戶金融需求狀況調查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調查問卷300份，實際收回有效調查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調研，直接與農戶進行訪談。本文在統計調查問卷數據的基礎上，分析了山東省農戶金融需求的現狀，總結了現階段山東省農戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農村金融需求的措施和方向。

一、有效調查樣本農戶基本情況分析

有效調查樣本農戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務農收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農戶間的特點，按照農戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農戶，占有效調查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農戶有3個組，占有效調查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務農收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農戶高，稱之為維持型農戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農戶，占有效調查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經營效益比較高，稱之為市場型農戶。

二、有效調查樣本農戶金融需求的現狀和特點

(一)借款需求強烈

從表2看，有效調查樣本農戶中，需要借款的農戶占63.2％，說明農戶生產生活中借款需求強烈，而實際獲得借款的農戶占61％，說明有借款需求的農戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農戶占62.5％，維持型農戶占68.8％，說明貧困型農戶和維持型農戶的借款需求較為強烈，是農村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實際獲得借款百分比相等，貧困型農戶和維持型農戶的借款需求看似都能得到滿足；市場型農戶中，有借款需求的農戶占44.5％，實際獲得借款的農戶僅占33.3％，說明仍有11.2％的市場型農戶的借款需求沒有得到滿足。

從戶均實際借款筆數看，有效樣本的借款筆數為1.3，其中貧困型農戶、維持型農戶和市場型農戶的借款筆數分別為1.25、1.44、0.83，說明貧困型農戶和維持型農戶的借款次數多于市場型農戶，這也證明了貧困型農戶和維持型農戶是農村借貸市場的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來說，農戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農村金融機構借款，包括從農村信用社和從其他正規(guī)金融機構借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調查樣本農戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機構借款占25.2％，其中從農村信用社借款占24.1％，是農戶從正規(guī)金融機構借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機構借款僅占1.1％。

從不同農戶類型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場型農戶更是達到了88.9％，但相對而言，貧困型農戶和維持型農戶從農村信用社借款的比例較市場型農戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場型農戶則沒有從農村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調查還發(fā)現，農戶生活性借款更多的來自非正規(guī)渠道，而生產性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農戶既是一個生產經營單位，也是生活消費單位，既需要生產性借款，又需要生活性借款。農戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購買家電、日常開支等；生產性借款主要用于購置農機、購買農資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調查樣本農戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購買農資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農戶生活性借款的比重要遠遠高于農戶生產性借款的比重。此外，由于農戶的生產性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產性資金需求首先被壓縮，因而可能會嚴重影響未來的收入狀況。

從單個項目看，教育支出成為農戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農村基本公共服務的缺失，農戶家庭內部難以平抑特殊消費支出所造成的沖擊，農戶為了孩子的學費和家人的醫(yī)療費用四處籌錢的現象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農民對居住條件的要求越來越高，住房已經成為農村居民改善生活條件最舍得花錢的項目，農村建房熱始終高居不下。農民提高生活水平、改善住房條件無疑是件好事，但其中不容忽視的是農民的盲目攀比之風，這在一定程度上表明了農民消費的不合理性。

從不同農戶的類型看，貧困型農戶借款的用途相對比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農戶借款用途和有效調查樣本基本相似；市場型農戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農戶和維持型農戶的顯著特點是，市場型農戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場型農戶生產性需求相對較為強烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調查樣本農戶中，借款期限在半年以內的占29.8％，在一年之內的占55.1％，在兩年之內的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說明農戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農戶或者需要1—3個月的短期借款，或者需要一年以上的中長期借款，這源于貧困型農戶收入較低，或者需臨時陛周轉資金，或者需較長時間才能歸還借款；維持型農戶借款期限的特點和有效調查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場型農戶借款期限在半年以內的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因為其收入較高，因此僅對短期臨時資金需求較多，而對中長期資金需求不大。

(五)實際借款數額以小額資金借款為主

從表6看，有效調查樣本農戶中，5000元以下實際借款占54.2％，1萬元以上實際借款僅占13.2％，說明農戶實際借款數額以小額資金為主。其中，貧困型農戶實際借款以小額資金為主的特點更為明顯，5000元以下實際借款占62.5％，而且沒有萬元以上借款；維持型農戶實際借款數額的特點和有效調查樣本基本相似，實際借款數額以小額資金為主；市場型農戶實際借款數額也以小額資金為主，3000元以下實際借款就占到了50％。調查還發(fā)現，山東省中東部地區(qū)由于經濟比較發(fā)達，農戶對非農產業(yè)投入較大，對資金的需求相對較高；而山東省西部地區(qū)由于經濟欠發(fā)達，農戶的非農產業(yè)投入較少，戶均實際借款數額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農戶和維持型農戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細分后其期望借款額和實際借款額之間的差距就顯現出來了。從表7看，有效調查樣本農戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實際借款占54.2％，表明農戶期望借款數額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實際借款占34.9％，前者高于后者5.3個百分點；特別是萬元以上期望借款占20.7％，而萬元以上實際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個百分點，說明農戶中有相當一部分大額資金借款需求沒有得到滿足。

從不同農戶類型看，貧困型農戶5000元以下期望借款占50％，低于實際借款12.5個百分點，萬元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說明由于貧困型農戶還債能力不強，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉為小額資金借款；維持型農戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實際借款占52.5％，不可忽視的是萬元以上期望借款占到了23％，而萬元以上實際借款僅占16.3％，說明維持型農戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場型農戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實際借款僅占38.9％，說明市場型農戶的小額資金供給遠大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調查樣本的54。9％，是阻礙農戶向農村信用社借款的首要原因。向農村信用社借款手續(xù)復雜、審批時間長，有些借款審批下來后已經貽誤農時，因此借款手續(xù)繁瑣是農戶向農村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調查樣本的41.7％，是阻礙農戶向農村信用社借款的次要原因。農業(yè)生產周期長，自然災害多，成本高，效益普遍低于其他產業(yè)，農業(yè)收益率相對較低，而且農村信用社更是可以在一年期借款基準利率基礎上上浮50％～100％。2005年末山東省農村信用社的農戶借款加權平均利息率高達9.93％，較2003年高2.59個百分點，遠遠超過了大多數農戶所能承受的范圍。因此，過高的利息率給農戶帶來了很大的經濟負擔。

抵押擔保要求高占有效調查樣本的30.2％，是阻礙農戶向農村信用社借款的重要障礙。農民向農村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農民可供抵押的財產卻“身無長物”。其土地、房屋沒有產權證而無法抵押，至于農機具等用品，金融機構也不會接受。在農村，農民通常通過連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因為條件很嚴格，對于許多農戶并不適用。因此，農民通過抵押擔保獲得借款并不容易。

從不同農戶類型來看，貧困型農戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農戶去農村信用社借款困難原因和有效樣調查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔保要求高是市場型農戶向農村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農戶金融需求的對策分析

通過以上對山東省農戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實際借款數額、期望借款數額、向農村信用社借款困難原因的總體及分類型分析，對山東省農戶金融需求的特點可以得出以下結論：

1農戶借款需求較為強烈，貧困型農戶和維持型農戶是農村借貸需求的主體，應是重點服務對象，資金需求以中短期為主，農戶尤其是對大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農責任，培育開放、多元化和多主體競爭的農村金融市場，滿足新農村建設過程中對金融服務多樣化、多層次的需求。

(1)調整商業(yè)銀行的金融供給，加強對農村經濟的服務力度。山東省農業(yè)銀行要扭轉近年來出現的“非農化”傾向，通過機制和體制的轉換，充分發(fā)揮農業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統優(yōu)勢，利用資金、網絡和專業(yè)等方面的傳統優(yōu)勢，把其在農村吸收的存款的相當比例用于農村信貸，切實提高對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施和農村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持。同時商業(yè)銀行應該根據市場需要；實行更大范圍的利率浮動，以適應在農村金融市場上從事金融活動的需要，提高商業(yè)金融機構在農村金融市場上的生存能力，推動商業(yè)性金融機構更好為農村服務。

(2)完善政策性金融的支農功能。各級政府部門應列出一部分預算，向有政策性金融業(yè)務的機構提供貼息資金和彌補呆壞賬損失，用少量的財政資金引導社會資金流向農業(yè)和農村經濟，繼續(xù)拓展其業(yè)務范圍，加大對農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)科學技術推廣和市場信息等服務體系建設，以及以農村能源、生態(tài)農業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護工程為主體的農村生態(tài)環(huán)境建設的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲蓄銀行的積極作用。郵政儲蓄銀行從其網點分布、業(yè)務種類等方面來看，與農村信用社的擬合程度均較高。郵政儲蓄銀行的建立可以成為一個可以與農村信用社形成良性競爭態(tài)勢的競爭主體，在滿足農村金融需求的同時，能夠打破農村信用社在農村金融市場“一枝獨大”的壟斷局面，啟動與農村信用社的競爭意識，而這種競爭也無疑將會啟動農村金融市場，改善農村金融服務的品質、提高服務效率。一是引導郵政儲蓄資金以協議存款、購買金融債券等方式向農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行以及農業(yè)銀行提供資金，支持農產品收購、農業(yè)扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)基礎設施建設及農村社會事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在廣大農村的網絡優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農村地區(qū)的業(yè)務以及地方政府扶持農村地區(qū)項目的業(yè)務。

2從親朋好友借款是農戶借款的主要渠道，農戶去農村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是三大主要原因。所以，應繼續(xù)深化農村信用社改革，引導民間金融發(fā)展，鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農村信用社改革，加強合作金融功能。農村信用社改革作為山東省農村金融改革的重中之重，應該牢牢把握為“三農”服務的經營方向，進一步提升農村金融服務水平，提高為建設社會主義新農村服務的效率。

(2)引導民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農特殊性。農村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補充的，民間金融對農業(yè)增效、農村發(fā)展和農民增收具有的積極作用是無可置疑的，民間資金進入農村金融領域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來打破農村信用社對農村金融的壟斷，促進農村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進服務質量，使農村金融市場真正按照市場經濟機制運行，以構建競爭性的農村金融體系。因此，應放寬農村金融行業(yè)的準入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動，彌補正規(guī)金融機構的服務空白。

(3)鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新。農村金融組織形式單一，基層金融機構除農村信用社外，基本沒有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進農村信用社改革，又要根據農村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風險、總結試點經驗的基礎上，鼓勵和支持適合農村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

篇7

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發(fā)展的不平衡性和農業(yè)生產的分散性，“正規(guī)”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。

1我國農村民間金融發(fā)展概況

我國農村民間金融規(guī)模龐大，對農村經濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規(guī)金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。

2.1農村金融體系不完善，正規(guī)金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業(yè)銀行的減少最為嚴重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈嗍谛殴芾恚⒃O置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區(qū)營業(yè)網點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網點的收縮，其信貸業(yè)務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業(yè)務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要。現有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發(fā)生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農村民間金融的措施和建議

對于農村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規(guī)金融機構的發(fā)展與商品經濟的發(fā)展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。

3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業(yè)和農村中小企業(yè)的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機構；其他地區(qū)，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業(yè)等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發(fā)行的債券。超級秘書網

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機構、金融市場不能在開展業(yè)務創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發(fā)展正規(guī)金融機構，逐步將其擠出市場。

參考文獻:

篇8

Abstract:Informalfinanceistheendogenousresultofeconomicdevelopmentprocess.Itsfunctioncannotbesubstitutedbyformalfinancialsystem.Thegovernmentshouldprovideinformalfinancewithmarketenvironmentandpolicyenvironmentthatpromoteequalcompetitionwithstate-ownedfinancialsystem.Undertheguidanceofpropertyrighttheory,bythemeansofmacroeconomicregulationandmarketcompetition,weshouldintegrateruralfinanceorganizationintounifiedfinancialsystemtoconstructruralfinancialsystem.

Keywords:Folkfinance;policysuggestion;systemvicissitude

興起于改革開放之初的農村民間金融組織，以其實行民用民管的制度優(yōu)勢，有效地實行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費用給予農戶獲得小額貸款的機會，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點和優(yōu)勢。可見，農村具有適合于民間金融發(fā)展的信用環(huán)境。

一、農村民間金融的優(yōu)勢

民間金融在發(fā)展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規(guī)模發(fā)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴密，但民間金融操作簡單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點以及在信息方面的優(yōu)勢，因而更長于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農村民間金融組織的獨特優(yōu)勢有：

1.產權結構優(yōu)勢。由于資本為各個私人所有，經營以利潤最大化為目標，農村民間金融組織從初始階段就必然使產權的劃分非常明晰。個體經營、股份制、股份合作制是我國農村民間金融組織產權結構的基本形式，與大銀行相比，自負盈虧使它們具有內在的約束與激勵機制。農村民間金融組織的服務對象主要是農村個體、私營、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負盈虧的獨立經營主體。產權明晰的供給者與產權明晰的需求者之間形成的信用關系，必然是一種硬約束信用。這遠遠優(yōu)于目前國有大銀行與國有大企業(yè)的信用關系。

2.信息優(yōu)勢。信息對稱是效率市場的基本條件，決定金融服務業(yè)發(fā)展的主要原因是信息以及建立在信息基礎上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質明顯，其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經營狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調研費用，也可減少審核批準程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，這種信息上的便利導致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，進行實際監(jiān)督，并采取相應的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇問題比較小，其資產質量高的潛在比較優(yōu)勢也是確實存在的。

3.擔保優(yōu)勢。在貸款的抵押擔保方面，農村民間金融組織有比體制內金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農民和中小企業(yè)面臨的擔保約束。當前在農村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農村體制內金融機構拒絕放貸的現象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔保的物品在民間金融市場中卻可以作為擔保，例如房產、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔保品的管理和處置成本相對較低。在農村民間金融中，社會關系也可以起到擔保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實意圖來實現。在一定意義上，交易主體的社會聯系也是一種資源（無形的資源），它能夠給當事人帶來一定的物質或精神收益。借款人的還款行為自然地構成了這種社會聯系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯系被破壞，會給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補的。因此，社會擔保機制的存在對借款人的行為構成約束。

4.交易成本優(yōu)勢。借貸過程中的交易成本表現為達成交易過程中發(fā)生的費用。農村民間金融的交易成本優(yōu)勢體現在以下幾個方面：首先，由于信息優(yōu)勢和擔保優(yōu)勢，民間金融交易節(jié)約了很大一部分搜索信息所需要的費用，也節(jié)約了進行有效監(jiān)督的一部分費用；其次，民間金融的操作比較簡便，合同內容簡單而實用，對參與者的素質要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運轉也需要花費一定的時間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農村閑散人員，其時間和精力的機會成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農村民間金融組織產權清晰，具有獨立自主經營、激勵機制強、辦事效率高等制度優(yōu)勢，能夠有效克服“官僚機構”弊端，減少諸如客戶“攻關”和“尋租”等費用。

二、政府在發(fā)展農村民間金融中的作用

目前我國金融制度的變遷表現為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發(fā)達國家以市場經濟為基礎的自下而上的內生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權結構與降低交易費用和促進經濟增長的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產權新形式提供動機和能力。改革開放以來，中國經濟體制改革成功的主要經驗就是要以增量促進存量調整，在國有部門外生長出一塊非國有部門，利用非國有部門來促使國有部門調整、改善；雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動改革的進程。這一點對金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國農村金融體制改革一直沒有取得根本性進展，其根本原因就在于改革過多地在舊體制內部尋求突破口，而較少地關注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開辟道路，民間金融業(yè)的產生和發(fā)展就是這樣的一條制度變遷之路。對農村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因為農村金融內生于經濟發(fā)展過程之中，其發(fā)揮的作用是體制內金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發(fā)展就需要承擔更高的風險和成本，其借貸利率必然會更高，交易行為也會更加隱蔽。其結果是，民間金融不僅不會因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風險放大，效率降低，對社會也更具危害性。特別是在體制內金融供給不足的情況下，對民間金融部門采取不恰當的嚴格限制措施會阻礙農村經濟的發(fā)展。為了充分發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢，政府對制度變遷應該放松管制。必須認識到民間金融活動的出現是中國市場經濟發(fā)展的客觀必然，對待民間金融的正確態(tài)度應是：全面認識其存在的合理性，在我國現階段倡導合理發(fā)展民間金融，充分發(fā)揮其積極作用，并對其消極作用加以限制。

政府有必要將農村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對民間信貸曾進行過數輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經濟學家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國絕大部分農村經濟和民營企業(yè)的發(fā)展。與其讓它隱蔽運作，還不如因勢利導，承認其合法性，并將其組織起來發(fā)揮作用。農村民間金融體系的建立首先要求國家提供有力的制度保障，并確立和履行產權保護承諾。由于目前民間金融的非法性質，產權保護這一重要的服務只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動的高風險和高利率。我國許多現有民間金融組織能夠達到成立農村金融機構的資金額度，這說明民間小型金融機構的發(fā)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會、人民銀行對金融市場準入的管制太嚴，遠遠沒有為小型金融機構提供足夠的發(fā)展空間。提供制度保障、確立產權保護承諾，逐步取消與緩解民營經濟發(fā)展的體制約束，放松農村金融市場準入，讓多種所有制和組織形式的農村金融企業(yè)充分競爭，將給農村民間金融提供一個合法的活動平臺，減少它在躲避管制過程中發(fā)生的成本，使農村金融體制改革的目標模式在競爭中自然而然地形成，同時也會減少民間金融采取不正當手段破壞社會法制和道德環(huán)境所帶來的危害。

在將農村民間金融納入法制軌道的基礎上，政府應該減少對農村民間金融的高成本、低效率的管制活動，避免行政干預。政府對民間金融強有力的管制，一方面可能會導致高昂的管理成本以及管制的低效率；另一方面，行政命令不能解決信貸市場中存在的信息和交易成本等一系列問題，還可能導致民間金融的經營積極性和金融服務能力的降低。相反，政府放松管制，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，農村民間金融可以獲得較大的發(fā)展空間并得到快速成長，有利于充分發(fā)揮它對農村非國有經濟發(fā)展的巨大推動作用，緩解國有銀行撤出農村金融市場后出現的嚴重的資金供求失衡局面。

政府應為農村民間金融發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場機制在推動民間金融業(yè)的發(fā)展中起基礎性的調節(jié)作用，而不是走直接干預的道路，要盡力避免民間金融資本結構向體制內金融的趨同，重蹈體制內金融的覆轍。在深化金融體制改革的過程中，國家可以通過宏觀調控和市場競爭機制，把農村民間金融組織納入統一的金融體系之中，實現“農村資金取之于農，用之于農”的目標。農村民間金融組織應該主要是由非公有制經濟主體注資的中小型金融機構，按規(guī)范方式經營，獨立經營、自負盈虧，經營定位是為農村經濟服務，主要為規(guī)模不大且相對分散的非公有制經濟部門提供金融服務，重點支持農民及中小私營企業(yè)的經濟發(fā)展。

金融業(yè)是一個高風險的行業(yè)，在農村發(fā)展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設立或指定專門的機構對民間金融進行監(jiān)管。監(jiān)管機構要對民間金融機構從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經營方向等嚴格把關。另外，培育農村民間金融機構應保持審慎發(fā)展，有條件逐步放開，在取得試點經驗的基礎上推廣，讓其在法律、制度的框架內規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其優(yōu)勢，降低其風險。但是，加強監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經營，農村民間金融仍須由民間經營，否則其優(yōu)勢將不復存在。

三、推進農村民間金融體系規(guī)范

發(fā)展的政策建議

構建農村民間金融體系，必須以產權制度理論為指導，吸取農村信用社發(fā)展歷程中的經驗教訓，具體而言要解決以下幾個方面的問題：

一是建立有效的產權制度。產權制度的建立是我國農村民間金融體系構建的核心問題。農村民間金融體系構建的關鍵在于通過產權界定、產權安排、產權經營從而構成完整的產權運行，激勵足夠多的有談判能力的產權主體的產生，并通過多元化產權主體的市場競爭，為解決激勵機制問題、行政干預問題、內部人控制問題等一系列問題提供前提條件。發(fā)展民間金融，塑造多元化金融產權格局的具體路徑應該是底層推進。在市場化改革進程中，農村非公有制經濟主體將擁有越來越大的經營自和經濟資源，這會強化其在改革中的博弈能力，主導農村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財產權利得到法律明確而有效保護的基礎上，由個人集資入股而組成的民間信用機構將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權，股東權利能真正得到有效保護的契約組織或擁有獨立財產的法人。一般而言，農村民間金融組織的產權結構應該完全區(qū)別于國有化金融制度，以股份制形式出現，允許多渠道資本（包括個體資本、私人資本、集體資本等）的介入，但要避免民間金融組織和政府有過多的聯系。在明確民間機構投資者所有權的基礎上，民間信用機構內部也必然會形成一個權力和責任十分明確，且能合理選擇和評價，以及有效約束或監(jiān)督經營者，從而能有效維護股東所有者權益的合理治理結構。這樣，民間金融機構能真正按公司治理結構來建立及營運，投資者從法律角度來講成為真正意義上的股東，能按照利潤最大化和風險最小化原則建立評估體系，考核關系中經營者的業(yè)績，根據保值增值要求督促經營者建立規(guī)范的財務管理、審計稽核和風險防范抵御制度，真正建立規(guī)范的內部控制制度和規(guī)范的業(yè)務操作體系。由此可見，產權制度的合理化將會自然解決民間金融組織的規(guī)范化問題。唯有如此，我國的一部分農村民間金融組織，才能從非正式形式轉變成為正規(guī)金融體系的組成部分，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當的組織形式。政府應該引導不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對農村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構，要鼓勵它們充分吸收民間資本，完善內部治理結構，拓展發(fā)展空間；其次，引導私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織向規(guī)范化、合法化、機構化方向轉變。在現實條件下，政府要降低金融市場準入門檻，允許那些股東人數、資本金、經營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉變?yōu)檎?guī)的民間金融機構；另一方面，政府要引導小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農村信用社、農村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來；最后，規(guī)范民間借貸市場與典當行等的經營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場契約制度，使其合法并規(guī)范地運作?？傊?，政府要放開金融市場的進入和退出壁壘，確立公正、有效的市場競爭規(guī)則，同時給農村民間金融充分的自由選擇權，從而使其充分發(fā)揮支持經濟發(fā)展的作用。應根據各地的經濟發(fā)展水平，采用不同組織形式，以達到明晰產權，完善法人治理結構，防范和化解風險的效果。只要能夠促進經濟發(fā)展，不急于探究模式問題。

三是明確監(jiān)管主體。構建農村民間金融體系本身就包含了對農村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強對農村民間金融立法工作的研究，實現對農村民間金融監(jiān)管的規(guī)范化、制度化和法治化。對農村民間金融進行監(jiān)管的主體必須是銀監(jiān)會及其分支機構，而不能是其他任何行政機構，這樣既可以防止地方政府為了地方和自身的利益對于不合法民間金融的保護，也可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉和扯皮。在明確監(jiān)管主體之后，必須確定監(jiān)管者的責任，使監(jiān)管者有明確的監(jiān)管任務，而不是盲目行事。對于符合條件的農村民間金融組織，在達到正規(guī)金融組織實質要求的前提下，按照一般金融組織的監(jiān)管方式進行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使農村民間金融組織向規(guī)范化方向發(fā)展，另一方面也可以使農村民間金融組織與正規(guī)金融處在同一競爭水平上。

[參考文獻]

[1]王曙光.經濟轉型中的金融制度演進[M].北京大學出版社,2007.

[2]謝平,徐忠.公共財政、金融支農與農村金融改革[J].經濟研究,2006，(4).

[3]張杰.中國國有金融體制變遷分析[M].經濟科學出版社,1998.

[4]張杰.民營經濟的金融困境與融資秩序[J].經濟研究，2000，(4).

[5]孫莉.中國民間金融的發(fā)展及金融體系的變遷[J].上海經濟研究，2000，(5).

篇9

2農村金融發(fā)展與農村經濟整體增長有著極強的正比例關系

隨著我國經濟與金融發(fā)展步伐的加快，關于金融深化對經濟增長作用的探索在學術界掀起了極其激烈的浪潮，相關的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經濟增長之間呈正比例的關系，即一個固定區(qū)域的經濟增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經研究，也可以發(fā)現，我國農村的金融發(fā)展與農村經濟增長之間保持正相關。

2.1農村儲蓄影響農村經濟的發(fā)展

農村儲蓄與農村經濟之間存在極為密切的關聯，早期國外的經濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農村居民儲蓄—收入關系的變量，從而得出農村儲蓄與農村經濟發(fā)展間正比例關系的結論。并且，基于這一點，對國家經濟環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農村儲蓄量增長了，金融機構在國家政策的指引下，將其資本投入到農村生產過程當中，促進農村相關基礎建設行業(yè)的發(fā)展，令農村資本得到有效利用。

2.2農村金融機構利率的調整對農村經濟增長的影響

利率與我國農村經濟增長之間存在較強的正比例關系。農村金融機構利率的變化能夠改變農村投資總量，使得農村經濟的增長速度放緩或者加快。以來安縣為例:當縣里的信用合作社受到了國家利率調整指示的影響時，對縣里的經濟的發(fā)展有著一定的關聯性，當降低貸款利率時，縣里當地的某些私人企業(yè)為求快速發(fā)展，積極進行融資，將其投入到企業(yè)的基礎建設中去，進而令企業(yè)的生產效益得到提升，促進縣里的經濟發(fā)展。

2.3農村借貸影響農村經濟的發(fā)展

農村金融發(fā)展最初時，我國正處在資金短缺時期，農村生產效率停滯不前，傳統農業(yè)生產遇到了瓶頸。與此同時，農村環(huán)境內部呈現出了部分資本流動的趨勢，一方面，可以令農村手中限制的本金得到有效的利用;另一方面，正好為當時農業(yè)生產資金短缺的狀況做以解圍，農村經濟對于資本金的需求極大，農村借貸的出現彌補了農村經濟發(fā)展中對于資本流動性控制的缺失。經一段時期的驗證表明，農村借貸頻率的加快對于農村經濟的發(fā)展起到了極大的促進作用，令農村資本全面投入到農業(yè)的生產進程中。

2.4農村金融環(huán)境的轉好使得農村經濟的整體發(fā)展向好

金融市場具有降低經濟波動幅度的能效。一般情況下，采用合理的金融機制可以平滑經濟波動幅度，從而減免經濟周期性的波動效應，對農村經濟環(huán)境十分有益。一個穩(wěn)定的金融市場環(huán)境可以令農村經濟的發(fā)展穩(wěn)步提升，受到外界不良環(huán)境的干擾減弱，這對于農村經濟體制這一本就不強勢的體系來說，就減少了經濟振蕩與危機的可能性。

3農村金融發(fā)展與農村經濟增長之間相互作用、相互影響

經濟學家與相關學者一直未停止思考金融發(fā)展與經濟增長間的作用機理，并且將很多經典論斷應用在國家政策的制定上面，取得了良好的效果與收益。金融發(fā)展是經濟增長的一個關鍵因素，而經濟增長效率是影響金融發(fā)展步伐節(jié)奏快慢的重要條件，二者間的影響已經滲透到農村環(huán)境中的極其細微之處。相反，如果農村經濟增長止步不前，就會對農村金融發(fā)展極其不利。近年來，在我國農村，整體的金融環(huán)境日趨成熟，經濟發(fā)展也在國家支持“三農”問題后有著質的飛躍，今日農村與以往不可同日而語。農村金融發(fā)展促進農村經濟增長，同時，農村的各行業(yè)及經濟的發(fā)展勢頭也為金融業(yè)務的展開提供了良好的發(fā)展空間，這對于農村金融來講，無疑是一種挑戰(zhàn)和機遇。意味著在未來農村的金融環(huán)境與經濟環(huán)境之間，有著極其微妙的關聯，令二者互相作用，相互影響，共同進步與發(fā)展。而且，這與我國農村經濟與金融相關政策的導向性密不可分。

篇10

1.發(fā)揮政策作用

發(fā)揮政策的引導、規(guī)范和促進作用，在農村發(fā)展全面的金融體系，加強金融機構和相關金融服務的建立、發(fā)展全新的農村金融機構經營模式、發(fā)揮政策性銀行平臺的作用。從現代農業(yè)角度出發(fā)，實現土地經營模式的轉變，推進家庭農場的發(fā)展，向農村經濟發(fā)展中注入大量的金融資本。規(guī)范農業(yè)銀行的職能，充分發(fā)揮國有銀行的政策作用。

2.提升農民信用合作經濟組織發(fā)展水平，降低信貸風險

在農村建立大量的農民信用合作經濟組織，為農村經濟發(fā)展提供一定的資金擔保，降低信貸風險，同時也發(fā)揮監(jiān)督作用。農業(yè)生產中所需要的小額資金，可以通過農村信用社和村鎮(zhèn)銀行解決，加快農村經濟的發(fā)展。

3.充分發(fā)揮小型金融機構的優(yōu)勢作用

在農村經濟發(fā)展中，充分發(fā)揮小型金融機構的優(yōu)勢作用，為農業(yè)生產提供一定的資金供給，幫助農民解決生產經營問題，同時減少信貸違約現象的發(fā)生，為農村金融機構發(fā)展提供更廣闊的平臺。此外，還需要積極鼓勵、引導社會資本進入農村經濟發(fā)展，改變傳統的生產觀念，實現經濟水平的提升。