導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、 國(guó)有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題

長(zhǎng)期以來，金融改革在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中相對(duì)滯后，而金融改革中又以國(guó)有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國(guó)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國(guó)有商業(yè)銀行到目前為止，均是國(guó)家獨(dú)資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國(guó)家已派出監(jiān)事會(huì)進(jìn)駐國(guó)有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長(zhǎng)期以來國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立，其內(nèi)部也是按行政級(jí)別進(jìn)行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運(yùn)作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力減弱，從而使國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作效率低下。

（二）資本充足率不高，依然存在高風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國(guó)有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國(guó)有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國(guó)家財(cái)政向工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充了2700億元資本金，使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元外匯儲(chǔ)備資金，拉開了內(nèi)部改造國(guó)有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無疑對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國(guó)際準(zhǔn)則要求相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠(yuǎn)未達(dá)到8％的法定最低要求，高風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)乏力。據(jù)專家測(cè)定，銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在5％以下。這一比例的高低與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)。中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個(gè)百分點(diǎn)，但仍高達(dá)25.4％，大大高于國(guó)際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面利潤(rùn)共計(jì)230億元，以資產(chǎn)總額計(jì)算，資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.21％，與國(guó)際水平相差5－6倍多。這些利潤(rùn)都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤(rùn)，如果按國(guó)際接軌的方法，即把呆賬準(zhǔn)備提足，那么國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)將是負(fù)值。

（四）服務(wù)功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。多年來，四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，改善服務(wù)功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步。但是，與跨國(guó)銀行集團(tuán)，國(guó)際銀行業(yè)相比，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄，占業(yè)務(wù)收入較小。據(jù)測(cè)算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國(guó)外銀行40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)。國(guó)際銀行也不全單純是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)，而實(shí)質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)公司，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一，其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全。這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行而言，當(dāng)然是望塵莫及，且受到自身的體制和國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

（五）機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過長(zhǎng)，管理乏力。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的專業(yè)銀行演變而來，機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置，工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過長(zhǎng)、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，這勢(shì)必要求對(duì)金融資源的調(diào)整分配。

（六）科技服務(wù)手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)，對(duì)現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各國(guó)共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個(gè)低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點(diǎn)。各國(guó)有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場(chǎng)的作用。至今，國(guó)內(nèi)還沒有完善的企業(yè)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復(fù)購(gòu)建計(jì)算機(jī)硬件，在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不能形成總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等“四統(tǒng)一”。

（七）負(fù)債過于依賴公眾存款，經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的資金來源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲(chǔ)蓄存款呈迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到11.07萬億元，同比增長(zhǎng)17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對(duì)股票證券市場(chǎng)投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國(guó)商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用主要是貸款，業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差，深受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。雖然近年來混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，但短期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能性較小。

（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。從國(guó)有商業(yè)銀行多年來的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這說明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國(guó)際銀行業(yè)相比有很大差距。長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報(bào)表系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法，而較少采用市場(chǎng)價(jià)值分析法；分析的重點(diǎn)主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析。而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強(qiáng)調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風(fēng)險(xiǎn)的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下。在技術(shù)方面，國(guó)外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（九）高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵(lì)約束機(jī)制。四大國(guó)有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，一般員工文化素質(zhì)也較過去有了很大的提高。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，特別是我國(guó)加入wto以后，日顯對(duì)金融業(yè)高級(jí)管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國(guó)有商業(yè)銀行受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，從人事任免到業(yè)績(jī)考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實(shí)可行的激勵(lì)約束機(jī)制。此外，由于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。

上述國(guó)有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的約束，國(guó)有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風(fēng)順，因而國(guó)有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國(guó)際慣例接軌，又要考慮中國(guó)的國(guó)情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實(shí)際出發(fā)，積極的探索符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的國(guó)有商業(yè)銀行改革之路。

二、 深化國(guó)有商業(yè)銀行改革對(duì)策思路

加快和深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對(duì)兩家國(guó)有銀行的注資為起點(diǎn)，新一輪國(guó)有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動(dòng)，預(yù)計(jì)一系列圍繞國(guó)有銀行改革的舉措必然會(huì)相繼推出，并將使國(guó)有銀行改革成為2004年中國(guó)金融改革的一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要搞好國(guó)有商業(yè)銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。

（一）要加快國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點(diǎn)是建立保障資本價(jià)值最大化和明確所有者、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時(shí)從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國(guó)家與國(guó)有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國(guó)家的利益。國(guó)有商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個(gè)方面得到充分的保障。國(guó)家應(yīng)尊重國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會(huì)、執(zhí)行層和監(jiān)事會(huì)等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對(duì)銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。

（二）要大力調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市。為配合國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國(guó)外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢(shì)。上市有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實(shí)行整體上市。

（三）要盡快解決國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問題，建立和健全銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作安全控制體系。國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)測(cè)和考核，督促其加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的管理。二是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國(guó)家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)注重對(duì)不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實(shí)施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會(huì)計(jì)原則提足損失準(zhǔn)備金，做實(shí)利潤(rùn)賬，講求資本充足。三是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國(guó)有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。

篇2

一、 國(guó)有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題

長(zhǎng)期以來，金融改革在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中相對(duì)滯后，而金融改革中又以國(guó)有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國(guó)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進(jìn)展，但其基本的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現(xiàn)為：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一化。四大國(guó)有商業(yè)銀行到目前為止，均是國(guó)家獨(dú)資的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。盡管目前國(guó)家已派出監(jiān)事會(huì)進(jìn)駐國(guó)有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結(jié)構(gòu)落后。行政化管理是長(zhǎng)期以來國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的一大特征，其機(jī)構(gòu)設(shè)置均是按行政區(qū)劃層層設(shè)立，其內(nèi)部也是按行政級(jí)別進(jìn)行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結(jié)構(gòu)，使其運(yùn)作效率大大低于公司型治理結(jié)構(gòu)的效率。導(dǎo)致其服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的積極性大打折扣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力減弱，從而使國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作效率低下。

（二）資本充足率不高，依然存在高風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。1997年調(diào)低了國(guó)有商業(yè)銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調(diào)節(jié)稅下調(diào)至一般工商企業(yè)的33％的稅率，提高了國(guó)有商業(yè)銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國(guó)家財(cái)政向工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充了2700億元資本金，使國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行注資450億美元外匯儲(chǔ)備資金，拉開了內(nèi)部改造國(guó)有商業(yè)銀行的序幕。上述舉措，無疑對(duì)提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國(guó)際準(zhǔn)則要求相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠(yuǎn)未達(dá)到8％的法定最低要求，高風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

（三）不良資產(chǎn)包袱重，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)乏力。據(jù)專家測(cè)定，銀行的不良資產(chǎn)比例應(yīng)保持在5％以下。這一比例的高低與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)周期及宏觀經(jīng)濟(jì)條件密切相關(guān)。中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個(gè)百分點(diǎn)，但仍高達(dá)25.4％，大大高于國(guó)際警戒線的水平。由于不良資產(chǎn)包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面利潤(rùn)共計(jì)230億元，以資產(chǎn)總額計(jì)算，資產(chǎn)利潤(rùn)率只有0.21％，與國(guó)際水平相差5－6倍多。這些利潤(rùn)都是為提足呆賬準(zhǔn)備之前的利潤(rùn)，如果按國(guó)際接軌的方法，即把呆賬準(zhǔn)備提足，那么國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)將是負(fù)值。

（四）服務(wù)功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。多年來，四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，改善服務(wù)功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進(jìn)了一大步。但是，與跨國(guó)銀行集團(tuán)，國(guó)際銀行業(yè)相比，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，表外業(yè)務(wù)服務(wù)空間狹窄，占業(yè)務(wù)收入較小。據(jù)測(cè)算中間業(yè)務(wù)收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國(guó)外銀行40%～50％比例相差甚遠(yuǎn)。國(guó)際銀行也不全單純是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理念上的銀行業(yè)務(wù)，而實(shí)質(zhì)上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)公司，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)幾乎是合三為一，其業(yè)務(wù)服務(wù)功能齊全。這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行而言，當(dāng)然是望塵莫及，且受到自身的體制和國(guó)家有關(guān)政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

（五）機(jī)構(gòu)龐大，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過長(zhǎng)，管理乏力。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的專業(yè)銀行演變而來，機(jī)構(gòu)基本上是按行政區(qū)劃分設(shè)置，工行、中行、建行機(jī)構(gòu)延伸至縣城，少數(shù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行幾乎將機(jī)構(gòu)都設(shè)立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國(guó)有商業(yè)銀行采取了一些縮減機(jī)構(gòu)、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線過長(zhǎng)、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經(jīng)濟(jì)的改變，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，這勢(shì)必要求對(duì)金融資源的調(diào)整分配。

（六）科技服務(wù)手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)，對(duì)現(xiàn)代信息管理手段的革命，是世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各國(guó)共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平還處于一個(gè)低水平發(fā)展階段，這主要表現(xiàn)為分散化、小型化、重復(fù)化、短期化和單一化等特點(diǎn)。各國(guó)有銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)等還未真正發(fā)揮占領(lǐng)市場(chǎng)的作用。至今，國(guó)內(nèi)還沒有完善的企業(yè)征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復(fù)購(gòu)建計(jì)算機(jī)硬件，在機(jī)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不能形成總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等“四統(tǒng)一”。

（七）負(fù)債過于依賴公眾存款，經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的資金來源（負(fù)債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲(chǔ)蓄存款呈迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到11.07萬億元，同比增長(zhǎng)17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對(duì)股票證券市場(chǎng)投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全；另一方面反映我國(guó)商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用主要是貸款，業(yè)務(wù)收入主要是存貸利差，深受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。雖然近年來混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲很高，但短期內(nèi)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可能性較小。

（八）內(nèi)控水平落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。從國(guó)有商業(yè)銀行多年來的內(nèi)審情況分析，其內(nèi)控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這說明我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控水平落后，與國(guó)際銀行業(yè)相比有很大差距。長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報(bào)表系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容大多還只是簡(jiǎn)單的比例管理；所采用的數(shù)據(jù)大多是靜態(tài)數(shù)據(jù)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）；采用的分析方法也主要是賬面價(jià)值分析法，而較少采用市場(chǎng)價(jià)值分析法；分析的重點(diǎn)主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析。而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強(qiáng)調(diào)以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風(fēng)險(xiǎn)的管理納入統(tǒng)一的管理框架與標(biāo)準(zhǔn)之下。在技術(shù)方面，國(guó)外商業(yè)銀行已能充分適應(yīng)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（九）高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的激勵(lì)約束機(jī)制。四大國(guó)有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，一般員工文化素質(zhì)也較過去有了很大的提高。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，特別是我國(guó)加入WTO以后，日顯對(duì)金融業(yè)高級(jí)管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國(guó)有商業(yè)銀行受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，從人事任免到業(yè)績(jī)考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實(shí)可行的激勵(lì)約束機(jī)制。此外，由于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)軌需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間過程，造成了近幾年出現(xiàn)一些優(yōu)秀的人才流失現(xiàn)象。

上述國(guó)有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的約束，國(guó)有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結(jié)構(gòu)、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風(fēng)順，因而國(guó)有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國(guó)際慣例接軌，又要考慮中國(guó)的國(guó)情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實(shí)際出發(fā)，積極的探索符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的國(guó)有商業(yè)銀行改革之路。

二、 深化國(guó)有商業(yè)銀行改革對(duì)策思路

加快和深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對(duì)兩家國(guó)有銀行的注資為起點(diǎn)，新一輪國(guó)有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動(dòng)，預(yù)計(jì)一系列圍繞國(guó)有銀行改革的舉措必然會(huì)相繼推出，并將使國(guó)有銀行改革成為2004年中國(guó)金融改革的一個(gè)引人注目的亮點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要搞好國(guó)有商業(yè)銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。

（一）要加快國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點(diǎn)是建立保障資本價(jià)值最大化和明確所有者、經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時(shí)從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國(guó)家與國(guó)有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國(guó)有商業(yè)銀行要對(duì)國(guó)家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國(guó)家的利益。國(guó)有商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為經(jīng)營(yíng)根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個(gè)方面得到充分的保障。國(guó)家應(yīng)尊重國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會(huì)、執(zhí)行層和監(jiān)事會(huì)等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對(duì)銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本。

（二）要大力調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市。為配合國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國(guó)外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢(shì)。上市有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市；另一種是一步到位，實(shí)行整體上市。

（三）要盡快解決國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問題，建立和健全銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作安全控制體系。國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)測(cè)和考核，督促其加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的管理。二是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國(guó)家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)注重對(duì)不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實(shí)施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會(huì)計(jì)原則提足損失準(zhǔn)備金，做實(shí)利潤(rùn)賬，講求資本充足。三是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國(guó)有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度。

篇3

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

1.銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念。對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義,各家不一,目前,普遍能夠接受的定義就是:銀行風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中遭受損失的不確定性或可能性。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家克羅凱特也曾對(duì)金融體系性風(fēng)險(xiǎn)作了如下的具體解釋“:由于金融資產(chǎn)價(jià)格的異常、劇烈波動(dòng),或由于許多經(jīng)濟(jì)主體和金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)巨額債務(wù)及其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于惡化,使得它們?cè)诮?jīng)濟(jì)沖擊下極為脆弱,并可能嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行?！?/p>

2.銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。一般的生產(chǎn)企業(yè)相比,國(guó)有商業(yè)銀行有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在如下方面:(1)不確定性。人為因素是大多數(shù)銀行產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的根源,由于人思想和行為的不確定性,也就決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和多變性,再加上外部環(huán)境、企業(yè)關(guān)系都在不斷的變化之中, 使得銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不被確定而且不斷變化。這種特性也被成為突變性。(2)全程性。在國(guó)有商業(yè)銀行的各種經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中都存在各種各樣的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不論是信貸和儲(chǔ)蓄方面,還是投資方面,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都不可避免地存在和不斷產(chǎn)生。因此,也可以這樣說,沒有無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),更沒有無風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。(3)風(fēng)險(xiǎn)損失的突發(fā)性。銀行經(jīng)營(yíng)中的許多風(fēng)險(xiǎn)因素即使知道存在,也很難事先把握,而且一旦發(fā)生就會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害,令銀行管理人員防不勝防。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中主要存在的風(fēng)險(xiǎn)種類

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格處于不斷的變動(dòng),就為商業(yè)銀行帶來變動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。;隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷地對(duì)外開放, 國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部和外部市場(chǎng)在面臨機(jī)遇的同時(shí),也面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。加上很多商業(yè)銀行開始進(jìn)行金融衍生交易,又使得商業(yè)銀行面臨更潛在的、更巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行大量不良信貸資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了國(guó)有商業(yè)銀行的資本金質(zhì)量, 而資本金的質(zhì)量與數(shù)量是國(guó)有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。資本金質(zhì)量不高就會(huì)使原本就自有資本不足的狀況更加嚴(yán)重,成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的最大金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。在銀行改革的過程中,常有一些不完善、不正確的法律意見,長(zhǎng)期得不到糾正就造成了銀行潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來,越來越多的銀行管理者已經(jīng)開始重視法律風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性,并著手研究其解決對(duì)策。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制相對(duì)薄弱,外部社會(huì)環(huán)境充滿不利影響,致使很多掌握大筆資金進(jìn)出的金融機(jī)構(gòu)管理人員,常利用手中的權(quán)利牟取私利,而且這種情況在較發(fā)達(dá)的地區(qū)更為嚴(yán)重,成為給我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行造成重大的風(fēng)險(xiǎn)的又一誘因。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)能力控制對(duì)策

1.完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,拓展資本補(bǔ)充渠道。完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,拓展資本補(bǔ)充渠道是國(guó)有商業(yè)銀行資本金實(shí)力的主要方法。只有有高質(zhì)量且充足的資本金,才能及時(shí)彌補(bǔ)各種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

而且目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資本金受到國(guó)有財(cái)力等限制, 仍處于較低水平,所以需要盡快提高資本金水平,第一是完善資本金補(bǔ)充機(jī)制,第二是積極拓展資本金補(bǔ)充渠道。

2.建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。該警系統(tǒng)運(yùn)行的最終目的就是提供線索,排除警情,把流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)減低到最低的程度。建立健全的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng),主要包括――預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)警情、確定風(fēng)險(xiǎn)警況、探尋風(fēng)險(xiǎn)警源三方面。具體來說就是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警情指標(biāo)的預(yù)測(cè),使國(guó)有商業(yè)銀行可以對(duì)未來經(jīng)營(yíng)時(shí)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估,預(yù)先確定風(fēng)險(xiǎn)警況。

3.降低不良資產(chǎn)的存在。龐大的不良資產(chǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行在金融這根鏈條上最容易斷裂的一環(huán)。由于大量不良資產(chǎn)的存在,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅,也使銀行業(yè)在與外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中帶來了不利的影響。

降低不良資產(chǎn)主要有兩種方法,一是從整體上提高資產(chǎn)質(zhì)量,降低貸款的不良比率;二是調(diào)整資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布結(jié)構(gòu);三是在立法和政策支持上,應(yīng)為國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)取更多對(duì)不良資產(chǎn)的處置方式和政策保障。

另外需要注意的一點(diǎn)是:減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),還要從改善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和提高經(jīng)營(yíng)決策水平入手,加強(qiáng)資產(chǎn)安全,盤活存量不良貸款,提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4.建立和加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,近年來,各家國(guó)有商業(yè)銀行都在不斷推出新產(chǎn)品,新業(yè)務(wù)來爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源,這樣一來,就很容易使國(guó)有商業(yè)銀行觸碰法律風(fēng)險(xiǎn)。

因此,在推出新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)之前,一定要有充分的法律論證,同時(shí)加強(qiáng)員工的法律意識(shí),經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行嚴(yán)格的法律培訓(xùn)是非常必要的。有條件的銀行還可以聘請(qǐng)專業(yè)人員作法律顧問。

總之,社會(huì)在發(fā)展,經(jīng)濟(jì)水平在提高,國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越富多樣性,傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法已經(jīng)不能適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。因此銀行在策劃每項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),都到在開始到結(jié)束的每一個(gè)階段,考慮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略,最大化降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語:有國(guó)有商業(yè)銀行,就有無窮無盡的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),也就有無窮無盡的風(fēng)險(xiǎn)控制。我們不可能說把風(fēng)險(xiǎn)全部扼殺,但是卻能通過現(xiàn)有的資源和條件,把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。本文作者就從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)控制三大方面來探討了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建,具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn):

[1] 童頻 張勇 金靜:國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率研究[J].融研究,2008,(11):11-21

篇4

abstract: domestic competition in the banking industry is suffering war, border troops and foreign-funded banks, state-owned commercial banks to obtain long-term monopoly profits of the collapse of the trade barriers to keep. in the face of strong opponents, the state-owned commercial banks how to seize the opportunity to improve their competitiveness has become a top priority. the author believes that the international banking m & a growth strategy can choose to provide us with a lot of inspiration.

key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness

    國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的條件逐漸成熟

    目前，國(guó)有商業(yè)銀行正在按照核銷、剝離、充實(shí)資本金、股份制改造的步驟進(jìn)行綜合改革。綜合改革完成以后，現(xiàn)在的國(guó)有商業(yè)銀行將徹底離開國(guó)家信用的襁褓，直面我國(guó)日益開放的金融市場(chǎng)帶來的日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng).國(guó)有商業(yè)銀行面臨著發(fā)展路徑的選擇：是繼續(xù)內(nèi)部成長(zhǎng)還是并購(gòu)成長(zhǎng)？筆者認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行與市場(chǎng)的對(duì)接首先必須進(jìn)行與競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的主流企業(yè)成長(zhǎng)模式對(duì)接，也就是選擇并購(gòu)成長(zhǎng)的發(fā)展路徑。

    當(dāng)前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行通過并購(gòu)成長(zhǎng)的條件已逐漸成熟，主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入wto所面臨的形勢(shì)和挑戰(zhàn)，中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整，管理層已經(jīng)推出了一系列以市場(chǎng)深化和放松管制為基調(diào)的改革措施，原來的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時(shí)市場(chǎng)基礎(chǔ)供需共存。＿方面，為適應(yīng)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，需要國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面，從國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況看，并購(gòu)是重要的手段。另外，從國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講，目前，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行，對(duì)四大國(guó)有銀行望而卻步，但是，隨著國(guó)有商行的改制上市，必然帶來股權(quán)市場(chǎng)的開放，也為大規(guī)模并購(gòu)打開了方便之門。

    國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的建議

    樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維，突出戰(zhàn)略并購(gòu)。核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購(gòu)浪潮的航標(biāo)燈。與獨(dú)立開發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力的方式相比，并購(gòu)具有時(shí)效快和可得性的特點(diǎn)。因此，國(guó)有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維，并購(gòu)時(shí)應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力，在自己擁有﹁定優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，而不是簡(jiǎn)單地考慮市場(chǎng)吸引力，盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域，特別是進(jìn)入那些與國(guó)有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢(shì)缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對(duì)與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離，以突出主營(yíng)業(yè)務(wù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次是要突出戰(zhàn)略并購(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的動(dòng)機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，而不僅僅是出于短期獲利動(dòng)機(jī)。因此，在實(shí)施具體的并購(gòu)行為之前，國(guó)有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

篇5

    國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)成長(zhǎng)的建議

    樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維,突出戰(zhàn)略并購(gòu)。核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購(gòu)浪潮的航標(biāo)燈。與獨(dú)立開發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力的方式相比,并購(gòu)具有時(shí)效快和可得性的特點(diǎn)。因此,國(guó)有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向的并購(gòu)思維,并購(gòu)時(shí)應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì),而不是簡(jiǎn)單地考慮市場(chǎng)吸引力,盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域,特別是進(jìn)入那些與國(guó)有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢(shì)缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對(duì)與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離,以突出主營(yíng)業(yè)務(wù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次是要突出戰(zhàn)略并購(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的動(dòng)機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì),而不僅僅是出于短期獲利動(dòng)機(jī)。因此,在實(shí)施具體的并購(gòu)行為之前,國(guó)有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

篇6

對(duì)于商業(yè)銀行涵義的概述很多,但對(duì)于商業(yè)銀行的本質(zhì)人們的認(rèn)識(shí)比較一致,認(rèn)為商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè),且是一個(gè)特殊的企業(yè)。作為企業(yè)的商業(yè)銀行應(yīng)該是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主體,它應(yīng)該以利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo),能創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù);同時(shí),現(xiàn)代商業(yè)銀行需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可。

從商業(yè)銀行的涵義可以看出,商業(yè)銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)“貨幣”的特殊金融企業(yè),作為企業(yè)它應(yīng)具有一般企業(yè)的自主性特點(diǎn);同時(shí),作為特殊企業(yè),還具有更加明顯的商業(yè)化特點(diǎn)。商業(yè)銀行的自主性特點(diǎn)要求其法人性質(zhì)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、政企職責(zé)分開。

商業(yè)銀行自主性特點(diǎn)具體表現(xiàn)在:性質(zhì)明確。首先,國(guó)有商業(yè)銀行要擁有獨(dú)立的法人地位,具有與自然人一樣地民事行為能力,能夠獨(dú)立地享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事責(zé)任;其次,國(guó)有商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;第三,國(guó)有商業(yè)銀行必須是納稅的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體;此外,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該采取國(guó)際通用的、規(guī)范化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。由法律規(guī)定出資人和銀行法人之間的所有利益關(guān)系,明確投資者對(duì)銀行財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和各自的義務(wù)。實(shí)現(xiàn)出資人的所有權(quán)與銀行法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離,使銀行在占有法人財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上,成為獨(dú)立的法人實(shí)體和市場(chǎng)金融運(yùn)行的競(jìng)爭(zhēng)主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權(quán)利,包括資產(chǎn)收益、重大決策和選擇銀行經(jīng)營(yíng)者等,但不直接干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng);另一方面按投入資本額比例對(duì)銀行破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)負(fù)有限責(zé)任。政企職責(zé)分開。政府借助中央銀行通過政策法規(guī)和間接經(jīng)濟(jì)管理手段等措施,調(diào)控金融市場(chǎng),引導(dǎo)和監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并接軌銀行所承擔(dān)的社會(huì)職能。政府不干預(yù)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),從而建立起政府與銀行間相對(duì)獨(dú)立的管理者與被管理者的關(guān)系。

商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn)具體表現(xiàn)為:能創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)是商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn),而且,它的商業(yè)性需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可,否則商業(yè)性就喪失。創(chuàng)造金融商品,提供金融服務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行與其它工商企業(yè)一樣,也要產(chǎn)出商品,這樣的商品或者以派生存款的形式存在,或者以大額存單的形式存在,或者以金融債券的形式存在,或者以證券化的資產(chǎn)形式存在等。能夠滿足社會(huì)的需要,且是滿足流通、收益和資產(chǎn)增值的需要;同時(shí),能為顧客提供多功能服務(wù),其中包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、匯兌服務(wù)、咨詢服務(wù)、信用擔(dān)保服務(wù)、信托服務(wù)、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等。

由此,商業(yè)銀行得到社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:必須是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的真正的企業(yè);自身也是商品,具有價(jià)值和實(shí)用價(jià)值,作為商品它存在著產(chǎn)權(quán),其產(chǎn)權(quán)是能夠轉(zhuǎn)讓的;應(yīng)是一種產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不僅具有配套性和服務(wù)性,而且具有基礎(chǔ)性和支撐性。

國(guó)有商業(yè)銀行改革的歷史及現(xiàn)狀經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期、兩個(gè)階段:即計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1978——1984年)為國(guó)有專業(yè)銀行恢復(fù)和建立階段,在這一階段中行、建行、農(nóng)行從中央銀行分離出來獨(dú)立行使專業(yè)銀行職能,同時(shí)中國(guó)人民銀行把工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和對(duì)私儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)分離出來成立工商銀行,從而形成以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的工、農(nóng)、建為主體的專業(yè)銀行發(fā)展時(shí)期。第二個(gè)時(shí)期為計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1984——1995年)為專業(yè)銀行企業(yè)化階段,這一時(shí)期的改革主要圍繞著銀行企業(yè)化、政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離,加速銀行企業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展期。第三個(gè)時(shí)期為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1995年以后)為國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業(yè)化等進(jìn)行改革攻堅(jiān),著重解決銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法人結(jié)構(gòu)、政企分離、商業(yè)性等方面改革。但到目前為止國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)仍不明晰,法人結(jié)構(gòu)不合理、政府的行政干預(yù)仍然存在,使國(guó)有商業(yè)銀行處于一種“企業(yè)”非企業(yè),“事業(yè)”非事業(yè)狀態(tài)。之所以造成這種情況,是因?yàn)樯虡I(yè)銀行各階段改革不徹底造成的。

國(guó)有商業(yè)銀行改革中存在的問題

獨(dú)立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看,主要從資金上解決了財(cái)政與銀行之間無償供給關(guān)系。同時(shí),把國(guó)有銀行的政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離,商業(yè)銀行不再?gòu)氖抡咝詷I(yè)務(wù),專門從事經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)。但是,由于政策性業(yè)務(wù)形成的不良資產(chǎn)仍然由國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān),使國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了沉重的歷史包袱,經(jīng)營(yíng)舉步為艱。令國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立核算、自自我發(fā)展成為泡影。第三階段的改革著重解決國(guó)有商業(yè)銀行的歷史包袱,但不加區(qū)別的全由國(guó)家買單,致使自負(fù)盈虧、自我平衡失去意義。另外,商業(yè)銀行還承擔(dān)著助學(xué)信貸、扶貧信貸等新的政策性業(yè)務(wù),進(jìn)一步弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的獨(dú)立性。最后,國(guó)有商業(yè)銀行是以國(guó)家獨(dú)資的金融企業(yè),國(guó)家和企業(yè)的產(chǎn)權(quán)界限不清,往往企業(yè)為了小集團(tuán)利益而損害了國(guó)家利益。同時(shí),國(guó)家為了社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)效益而忽視了企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益,致使國(guó)家和企業(yè)的利益沖突日益激烈,政企不分問題長(zhǎng)期得不到解決,銀行的獨(dú)立性得不到真正落實(shí)。

制衡功能失效。國(guó)有商業(yè)銀行其產(chǎn)權(quán)制度為國(guó)家獨(dú)資。由于產(chǎn)權(quán)單一,董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的設(shè)置及經(jīng)營(yíng)管理層的任命基本上是由政府負(fù)責(zé),四大商業(yè)銀行基本上是行長(zhǎng)兼董事長(zhǎng),決策機(jī)構(gòu)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)合二為一,除了有責(zé)任執(zhí)行國(guó)家各方面經(jīng)濟(jì)政策外,在真實(shí)資本回報(bào)、利益體現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)制約等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)約束方面,責(zé)權(quán)關(guān)系不確定;國(guó)有銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)更是形同虛設(shè),不能充分有效地行使監(jiān)督職能作用。在上市銀行公司中,國(guó)家擁有高度集中的股權(quán),是最大的控股股東即“一股獨(dú)大”。使得大股東委派的董事控制了董事會(huì),造成董事會(huì)結(jié)構(gòu)的不健全和公司治理的制衡功能失效,董事會(huì)變成大股東會(huì),缺乏多元股權(quán)制衡,無法形成對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的有效約束。在各種重要事項(xiàng)中仍沿襲舊有的決策模式,造成了我國(guó)商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競(jìng)爭(zhēng)力較弱的狀況。

外部環(huán)境問題。外部環(huán)境問題主要是預(yù)防和控制制度性風(fēng)險(xiǎn)。制度性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家來說是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的主要成因,這是由于原有的規(guī)則已經(jīng)廢棄,但新規(guī)則尚未完全建立。就我國(guó)來說,中央政府、地方政府、商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系還未完全理順,國(guó)有商業(yè)銀行過多地承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)改革的成本,在一定程度上扮演了第二財(cái)政的角色,“信貸資金財(cái)政化”的現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來,由于政策和市場(chǎng)的多種因素而造成的外部環(huán)境的變化,以及對(duì)變化預(yù)測(cè)的相對(duì)困難,加大了銀行戰(zhàn)略管理和政策制定的難度。

國(guó)有商業(yè)銀行改革的出路

首先,加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的公司內(nèi)部治理,主要從產(chǎn)權(quán)制度變革、法人治理結(jié)構(gòu)變革和完善內(nèi)控機(jī)制降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度來進(jìn)行。具體表現(xiàn)為:

第一,產(chǎn)權(quán)制度變革。我國(guó)商業(yè)銀行股份制改造,其核心在于實(shí)行產(chǎn)權(quán)主體的多元化。通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者逐步完善商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。在確保國(guó)有控股的前提下,通過公開招募法人股、有條件吸收個(gè)人和引導(dǎo)國(guó)際先進(jìn)的外資銀行參股,建立國(guó)有商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。較好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離,妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營(yíng)者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系,使所有出資者收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),從而形成了一定剛性約束的資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加快完善我國(guó)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。政府部門應(yīng)該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業(yè)銀行的治理,而不是以銀行的“絕對(duì)大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二,建立適當(dāng)?shù)闹坪鈾C(jī)制。公司治理的基本特征是構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制,其核心任務(wù)是要降低人(行長(zhǎng)及其他管理人員)的成本,提高效率,防止“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)。為此,商業(yè)銀行必須建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的分權(quán)制衡機(jī)制與相互合作機(jī)制,使銀行決策層個(gè)人利益與銀行長(zhǎng)期利益不一致導(dǎo)致的委托—關(guān)系問題和內(nèi)部人控制現(xiàn)象造成的過高成本得到有效的控制,增進(jìn)董事會(huì)決策的客觀性、合規(guī)性和科學(xué)性,更大程度上保護(hù)中小股東的利益。第三,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行要建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各業(yè)務(wù)部門、審計(jì)等部門分別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有明確的職責(zé),即清楚界定銀行各內(nèi)部所有職能部門和各崗位被授予對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的限額和定義。為此風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須獨(dú)立于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的各業(yè)務(wù)部門和交易領(lǐng)域,在涉及的每一業(yè)務(wù)部門中任命相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,作為內(nèi)部治理的一個(gè)基本組成部分,將每日的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)準(zhǔn)確向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告,使風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門保持密切有效聯(lián)系;同時(shí)建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線,除了縱向?qū)蛹?jí)之間的報(bào)告,還應(yīng)包括橫向之間的交流,實(shí)現(xiàn)信息共享,可以建立一套具體的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告模式,規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的格式和傳遞路徑,使風(fēng)險(xiǎn)政策得到貫徹,營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

其次,加強(qiáng)商業(yè)銀行的外部環(huán)境治理,主要包括來自股票市場(chǎng)的約束。針對(duì)上市銀行而言,股東發(fā)現(xiàn)銀行的盈利狀況惡化,或者銀行從事了太多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),不利于銀行長(zhǎng)期盈利水平的提高,股東就會(huì)在二級(jí)市場(chǎng)上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現(xiàn)為:

第一,來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性,或者其他各種可能損害銀行經(jīng)營(yíng)狀況的傳言,存款人就會(huì)提取存款,嚴(yán)重的會(huì)引起擠兌,直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。第二,來自貸款人的治理。如果一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)性很高,優(yōu)質(zhì)貸款客戶就會(huì)遠(yuǎn)離這家銀行。貸款人之所以能夠?qū)︺y行實(shí)施一定的約束,主要是因?yàn)橘J款人關(guān)心的并不只是資金的可獲得性,還包括與貸款相關(guān)的其他服務(wù),如咨詢服務(wù)、貸款出現(xiàn)問題時(shí)的重組服務(wù)等等。第三,來自銀行同業(yè)的治理。同業(yè)市場(chǎng)有可能向一家高風(fēng)險(xiǎn)的銀行關(guān)閉,使它再無法從市場(chǎng)拆人資金,在出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí),就難以得到有效的化解。第四,來自金融市場(chǎng)的治理。如果銀行的風(fēng)險(xiǎn)上升,銀行在金融市場(chǎng)債券市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)上發(fā)行債券或商業(yè)票據(jù)時(shí),一方面可能需要提高利率,從而加大籌資成本,另一方面可能根本銷售不出去。第五,來自外部經(jīng)理市場(chǎng)的約束。如果銀行的董事或經(jīng)理不能勝任其職務(wù),必將被來自經(jīng)理市場(chǎng)的優(yōu)秀人才所“驅(qū)逐”。

這些外部治理機(jī)制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業(yè)治理和經(jīng)理提高公司績(jī)效方面發(fā)揮了重要的作用,但如果其一旦付諸實(shí)施(比如,大量?jī)?chǔ)戶同時(shí)提款),由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性,勢(shì)必對(duì)一國(guó)的金融穩(wěn)定性產(chǎn)生影響,進(jìn)而影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn):

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中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）10-184-02

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，事關(guān)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)體系以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，有助于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。正確分析當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，積極采取新的措施推進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升發(fā)展活力的重要改革之路，對(duì)于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析研究也就顯得十分必要。

一、國(guó)有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性

1.可以提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行仍然只是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為其主要的經(jīng)濟(jì)來源，例如存貸款業(yè)務(wù)等，單一的金融業(yè)務(wù)形式也導(dǎo)致了業(yè)務(wù)范圍較窄，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來源較少，不利于其經(jīng)濟(jì)績(jī)效的提高。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行積極實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則可以有效的拓展國(guó)有商業(yè)銀行的盈利范圍，為銀行增加其利潤(rùn)渠道，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式也多元化，進(jìn)而能夠有效提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能提高國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)力。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如果沒有業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么國(guó)有商業(yè)銀行就難以立于不敗之地。所以，國(guó)有商業(yè)銀行積極推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得其自身的金融體系更加高效合理，業(yè)務(wù)發(fā)展模式也變得更加多元化。新型金融產(chǎn)品及其相關(guān)服務(wù)的推出，很好地優(yōu)化了國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而能夠增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提升國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，使其能在復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展日新月異，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日漸增多。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過改革應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)。推行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠有助于國(guó)有商業(yè)銀行建立健康有序的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制，使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能在市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展，進(jìn)而能夠很好地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以有力地抵御市場(chǎng)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的問題

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的發(fā)展，不僅金融業(yè)務(wù)在逐步實(shí)現(xiàn)綜合化，例如設(shè)立基金以及保險(xiǎn)公司，而且國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍也擴(kuò)大到了國(guó)際市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了國(guó)際化。與此同時(shí)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也充分利用電子信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展了現(xiàn)代電子交易業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類別也較為豐富。然而，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新依然存在著一些問題。

1.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性。其創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)大多是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，因此金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新只是停留在了再加工的層次上，是對(duì)原有業(yè)務(wù)的一種拓展。這樣的金融創(chuàng)新沒有根本性變革，所以國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也就缺乏系統(tǒng)性，新型金融產(chǎn)品帶來的附加值也較低。

2.主要借鑒國(guó)外模型，自主創(chuàng)新較少。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措，不論是金融體制改革還是新型的金融產(chǎn)品，在很大程度上都在借鑒國(guó)外其他銀行的一些創(chuàng)新發(fā)展模式，只是將國(guó)外的金融業(yè)務(wù)體制照搬引用過來。沒有自主創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是缺乏發(fā)展活力的，這樣的金融創(chuàng)新與自己國(guó)家的發(fā)展實(shí)際相脫離，難以真正激活我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這在一定程度上也制約了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量較低。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡管在數(shù)量上有了較大幅度的增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，金融業(yè)務(wù)的種類，其數(shù)量都有了快速的增長(zhǎng)，然而這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新都是集中在了一些技術(shù)含量較低的金融產(chǎn)品及服務(wù)上，缺少內(nèi)涵型的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只是追求數(shù)量，而沒有提高金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量。

4.創(chuàng)新人才匱乏，缺少技術(shù)支撐。人才既是創(chuàng)新的基礎(chǔ)又是創(chuàng)新的重要保障，實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要先進(jìn)科技的力量，離不開創(chuàng)新人才的支持。當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，雖然在一定程度上實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化，但是還處于創(chuàng)新的基礎(chǔ)階段，缺少創(chuàng)新型人才的支撐力量，技術(shù)創(chuàng)新也就難以實(shí)現(xiàn)較大突破，成為了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸。

5.創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不夠。我國(guó)的金融制度還不夠健全，也導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。監(jiān)管力度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏有力的制度規(guī)范，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，擾亂了金融市場(chǎng)的秩序。因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，亟需加強(qiáng)監(jiān)督管理工作。

三、促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

1.立足市場(chǎng)，以用戶為核心來實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新只有立足于市場(chǎng)，以用戶為核心，才能真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，只有立足于市場(chǎng)才能保證金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可行性，即根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展來創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其次，以用戶為核心，要求商業(yè)銀行從用戶的角度出發(fā)，不斷地完善用戶體驗(yàn)，根據(jù)用戶的反饋來改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使新推出的金融業(yè)務(wù)能夠很好地滿足用戶的多元化需求。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)，為金融創(chuàng)新組織隊(duì)伍。人才是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首要前提，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就必須加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。首先，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行需要建立長(zhǎng)效的人才培養(yǎng)體制，系統(tǒng)地對(duì)崗位職工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識(shí)的培訓(xùn)。培訓(xùn)工作要緊密結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展需求，使培訓(xùn)出來的員工能夠具備良好的創(chuàng)新意識(shí)。其次，創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)工作，還要具有一定的綜合性，這是因?yàn)殡S著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的要求也越來越高，因此還要注重外語、人際交往等能力的培訓(xùn)，全面提升銀行職工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過綜合培訓(xùn)，組織一支有創(chuàng)新能力的隊(duì)伍。

3.把控好成本與經(jīng)濟(jì)績(jī)效的關(guān)系。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要考慮銀行的經(jīng)濟(jì)效益，因此在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，需要認(rèn)真做好市場(chǎng)調(diào)研，切不可盲目跟風(fēng)。金融創(chuàng)新要能最大限度地降低創(chuàng)新的成本投入，以切實(shí)提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，為銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效服務(wù)。同時(shí)還要及時(shí)防范金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能會(huì)帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行信譽(yù)問題等不利因素。只有把控好金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的成本與收益間的關(guān)系，以及充分做好應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，才能確保國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠健康有序地進(jìn)行，在穩(wěn)定中尋求金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破。

4.充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新。近些年，隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有了快速的發(fā)展，尤其是隨著客戶端這一應(yīng)用形式的普及，對(duì)與銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有著深刻的影響。為此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充分借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)突破。例如，現(xiàn)在很多國(guó)有商業(yè)銀行相繼推出了自己的客戶端，以及官方微信平臺(tái)等新型金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，加快了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率。在未來的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路上，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行仍然需要圍繞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作，可以從兩個(gè)方面來加強(qiáng)。一是要轉(zhuǎn)變監(jiān)督管理的思想觀念，需要認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管和服務(wù)是一個(gè)辯證的整體，讓監(jiān)管在服務(wù)中進(jìn)行，反過來讓服務(wù)促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展。二是完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體系，既要設(shè)立監(jiān)督管理的行政部門單位，成立專門的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)督管理體系，另一方面還要注重建立計(jì)算機(jī)信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)，通過金融業(yè)務(wù)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，科學(xué)高效的對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作效率。

結(jié)語

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法，目前國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新取得了一定的進(jìn)展，同時(shí)也有許多不足之處。因而國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要及時(shí)反思，針對(duì)創(chuàng)新中的問題要采取改進(jìn)措施，以不斷完善自己的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

中圖分類號(hào)：F222 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

目前，商業(yè)銀行效率的影響因素分析已成為商業(yè)銀行效率研究的重要方向之一。國(guó)內(nèi)學(xué)者在考察銀行業(yè)效率的影響因素時(shí)，較多采用普通最小二乘參數(shù)估計(jì)法、面板數(shù)據(jù)的固定效應(yīng)模型和Tobit模型回歸方法，主要關(guān)注銀行業(yè)的條件均值差異，對(duì)于整個(gè)分布上的效率差異卻尚未述及，也缺乏相應(yīng)的研究方法。鄭錄軍等（2005）采用25家商業(yè)銀行的橫截面數(shù)據(jù)使用最小二乘法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的影響因素進(jìn)行了分析。刑芙偉（2009）利用商業(yè)銀行效率值具有截?cái)嘈?，使?4家商業(yè)銀行2001-2007的面板數(shù)據(jù)，選擇采用Tobit模型進(jìn)行回歸。胡東（2010）利用Powell提出的對(duì)稱修剪最小二乘法分析效率值的影響因素以及影響程度。在潛變量模型中誤差項(xiàng)是對(duì)稱分布，由于刪失，使得因變量為不對(duì)稱分布，STLS重新修剪來恢復(fù)斷尾分布的對(duì)稱性，使最小二乘法將產(chǎn)生一致估計(jì)量。周四軍、安普帥等（2011）建立Panel Data固定效應(yīng)模型對(duì)國(guó)內(nèi)13 家主要商業(yè)銀行1999到2008年的效率影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。分位數(shù)回歸應(yīng)用到商業(yè)銀行的研究還剛剛起步，倪中新等（2012）通過面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸來研究中國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模、非利息收入結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量等因素對(duì)于商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的影響作用。事實(shí)上，不同產(chǎn)權(quán)的國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率差異在條件分布由低到高的過程中可能存在某種變化規(guī)律，采用新近發(fā)展的固定效應(yīng)的分位數(shù)面板回歸方法，定量研究國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率差異，旨在將研究的注意力從效率的“均值”回歸轉(zhuǎn)到效率值分布的“分位數(shù)”回歸，以豐富人們對(duì)當(dāng)前不同產(chǎn)權(quán)商業(yè)銀行效率差異的認(rèn)識(shí)，并為制定相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)改革政策提供有價(jià)值的參考依據(jù)。

一、分位數(shù)回歸模型介紹

（一）分位數(shù)回歸的基本思想和系數(shù)估計(jì)

假設(shè)隨機(jī)變量Y的分布函數(shù)為：F（y）=Pr ob（Yy）（1）

Y的τ分位數(shù)定義為滿足F（y）τ的最小y值，即： q（τ）=inf{y：F（y）τ}， 0

回歸分析的基本思想是使擬合值盡可能地接近觀察值，分位數(shù)回歸是使加權(quán)誤差絕對(duì)值之和最小。FN（y）的τ分位數(shù)q（τ）可以由最小化關(guān)于ξ的目標(biāo)函數(shù)得到，即：

qN（τ）=arg minξ∑[DD（][]iyiξ[DD）]τ|yi-ξ|+∑[DD（][]iyiξ[DD）]（1-τ）|yi-ξ|=arg minξ∑[DD（][]i[DD）]ρ（yi-ξ）（3）

式中arg minξ{g}函數(shù)表示取函數(shù)最小值時(shí)ξ的取值，ρτ（u）=u（τ-I（u

現(xiàn)假設(shè)因變量Y的條件分位數(shù)由k個(gè)解釋變量組成的矩陣X線性表示：

q（τ|xi，β（τ））=xi′β（τ）（4）

式中xi=（x1i，x2i，…，xki）′為解釋變量向量，β（τ）=（β1，β2，…，βk）′是τ分位數(shù)下的系數(shù)向量。當(dāng)τ在（0，1）上變動(dòng)時(shí)，通過求解下式就可以得到分位數(shù)回歸的參數(shù)估計(jì)，我們即可根據(jù)在不同分位點(diǎn)估計(jì)的不同參數(shù)β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）。在這個(gè)基礎(chǔ)上，Koenker（2004）提出了面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸的估計(jì)技術(shù)及相關(guān)理論證明。面板數(shù)據(jù)模型分位數(shù)回歸可以表述為如下形式：

β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）=arg minβ（τ）∑[DD（]N[]i=1[DD）]ρτ（yi-xi′β（τ）） 和 Qyit（τ|xit）=xit′βτ+ai

i=1，L，M；t=1，L，ni（5）

其中Qyit（τ|xit）是給定解釋變量xit時(shí)因變量Y的條件τ分位數(shù)，βτ是對(duì)應(yīng)因變量的第τ分位數(shù)的p×1回歸系數(shù)列，xit是自變量向量，ai為其模型的截距項(xiàng)。這里i 代表不同的樣本個(gè)體，t代表不同的樣本觀察時(shí)點(diǎn)。

二、數(shù)據(jù)與指標(biāo)描述

（一）數(shù)據(jù)的來源及分布描述

數(shù)據(jù)來源于各家銀行的2005-2011的年度報(bào)告、中國(guó)金融年鑒。為了考察國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行的效率值的分布特征，將效率值序列繪制成頻率分布圖與Q-Q圖。從圖1可以看出，股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的概率密度圖呈現(xiàn)出非正態(tài)、非對(duì)稱和后尾的特征。相應(yīng)的在Q_Q圖檢驗(yàn)中，股份制效率值散點(diǎn)圖偏離對(duì)角線，國(guó)有商業(yè)銀行的效率值散點(diǎn)圖與對(duì)角線基本保持了一致。在這種情況下使用普通的最小二乘估計(jì)法和面板數(shù)據(jù)模型估計(jì)，得出的變量系數(shù)是有偏的。

圖1 股份制和國(guó)有商業(yè)銀行效率值Q-Q圖

從圖2可以看出藍(lán)色代表股份制銀行的分位數(shù)分布曲線，紅色代表國(guó)有商業(yè)銀行的分位數(shù)分布曲線。在同一分位點(diǎn)處，股份制銀行的效率值絕對(duì)量大于國(guó)有商業(yè)銀行，且向右上方延伸。股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。這說明在低效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距在逐漸拉大。表格中025，05，075這三個(gè)分位點(diǎn)的效率值差異的大小變化也驗(yàn)證了這一結(jié)論。

（二）主要變量說明

效率值采用DEA非參數(shù)方法計(jì)算。選定投入指標(biāo)為：?jiǎn)T工數(shù)量和固定資產(chǎn)額。產(chǎn)出指標(biāo)：人均稅前利潤(rùn)、存貸款比率。采用CRS_RAD投入導(dǎo)向模型。解釋變量選擇與商業(yè)銀行效率密切相關(guān)的變量，并完善現(xiàn)有研究建模沒有控制時(shí)間趨勢(shì)的不足。選取四個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、資產(chǎn)凈利率、非利息收入比，分別反映安全性、發(fā)展能力、盈利能力和資產(chǎn)配置情況；兩個(gè)規(guī)模指標(biāo)，年末總資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)；還有一個(gè)與商業(yè)銀行效率密切相關(guān)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)指標(biāo)。上述因素是已有研究的成果，但是已有研究忽略了一個(gè)很基本但是很重要的事實(shí)——沒有控制時(shí)間趨勢(shì)。因此選取樣本啞變量和年度啞變量作為控制變量。

圖2 股份制和國(guó)有商業(yè)銀行效率值分位數(shù)圖

三、實(shí)證分析

（一）Panel Data的單位根檢驗(yàn)

本文選擇Levin， Lin & Chu t檢驗(yàn)、Im-Pesaran -Shin檢驗(yàn)、ADF-Fisher檢驗(yàn)和PP-Fisher檢驗(yàn)四種方法對(duì)各變量序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。表1中結(jié)果可知，全部樣本情況下，P值均為0。在股份制和國(guó)有商業(yè)銀行樣本下，后三種檢驗(yàn)的P值均為0。則拒絕不存在單位根的原假設(shè)。因此，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、資產(chǎn)凈利率、非利息收入比、年末總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的序列均存在單位根。

1.變量系數(shù)的顯著性分析。從表3可以看出，對(duì)于全樣本模型而言，在025分位點(diǎn)變量系數(shù)顯著的有非利息產(chǎn)權(quán)和收入，隨著分位點(diǎn)的增大，系數(shù)顯著的變量增多。在05分位點(diǎn)處，資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、產(chǎn)權(quán)和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)均顯著。而在075分位點(diǎn)，資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)、機(jī)構(gòu)數(shù)和非利息收入比系數(shù)顯著。對(duì)于股份制銀行而言，系數(shù)顯著的變量相對(duì)較少，在025和05分位點(diǎn)處，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)變量顯著，在075分位點(diǎn)處，則只有資產(chǎn)負(fù)債率變量顯著。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行而言，系數(shù)顯著的變量仍然較少，在025和075分位點(diǎn)處，只有機(jī)構(gòu)數(shù)變量是顯著的。在05處，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)均顯著。從上述不同樣本下變量系數(shù)的顯著性上分析來看，資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)不管是在股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行，還是在不同的分位點(diǎn)（025，05，075）上，其影響均是顯著的，說明這兩個(gè)變量對(duì)于效率水平不同和產(chǎn)權(quán)不同的商業(yè)銀行均是極其重要的。其次，從全部樣本與不同產(chǎn)權(quán)銀行樣本的模型結(jié)果來看，全部樣本模型系數(shù)顯著的變量多于不同產(chǎn)權(quán)銀行樣本模型，這是因?yàn)槿繕颖灸Ｐ蛥^(qū)分了樣本內(nèi)部的效率差異的特征因而取得了較好的效果，而同種類型的銀行樣本內(nèi)部的效率差異較小，因而模型效果不明顯，這是由分位數(shù)模型的特點(diǎn)決定的。

2. 股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行各分位點(diǎn)變量系數(shù)效應(yīng)分析。在025，05和075分位點(diǎn)上，無論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制銀行的年末總資產(chǎn)和機(jī)構(gòu)數(shù)對(duì)效率的影響均不明顯。資產(chǎn)負(fù)債率對(duì)股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行效率的作用方向基本相反，但在025，05和075分位點(diǎn)上的變動(dòng)趨勢(shì)均是由小到大再變小。資產(chǎn)凈利率對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在025，05和075分位點(diǎn)上對(duì)效率的邊際效應(yīng)均為正，隨著分位點(diǎn)的增大，邊際效應(yīng)也越大。資產(chǎn)增長(zhǎng)率對(duì)股份制銀行的效應(yīng)為正，而對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的效應(yīng)為負(fù)，資產(chǎn)增長(zhǎng)率在025分位點(diǎn)上最大。股份制銀行非利息收入比在05分位點(diǎn)處最小，在07分位點(diǎn)處達(dá)到最大，國(guó)有商業(yè)銀行的邊際效應(yīng)和變動(dòng)趨勢(shì)與之大致相反。在025，05和075分位點(diǎn)上，股份制銀行除非利息收入指標(biāo)的其他變量指標(biāo)的系數(shù)絕對(duì)值均大于國(guó)有商業(yè)銀行，說明總體來說各變量對(duì)股份制銀行效率的影響更大。

3. 分位數(shù)估計(jì)與PLS估計(jì)的比較。全樣本條件下分位數(shù)估計(jì)和PLS估計(jì)的結(jié)果比較?？梢院苋菀椎陌l(fā)現(xiàn)，PLS估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)比分位數(shù)估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)平滑很多，這符合PLS是一種平均估計(jì)方法的特點(diǎn)。而分位數(shù)回歸估計(jì)在025，05和075分位點(diǎn)上的系數(shù)值則與均值彈性相差較遠(yuǎn)，對(duì)分布形態(tài)更為敏感。

從所估計(jì)的變量系數(shù)符號(hào)而言，除了非利息收入比之外，基本上保持了一致。分位數(shù)回歸表明非利息收入對(duì)效率有負(fù)的影響而PLS估計(jì)則認(rèn)為有正的影響。兩種估計(jì)方法在資產(chǎn)凈利率、年末總資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的系數(shù)值差異不大，而在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、非利息收入、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)上系數(shù)值的差異較大。分位數(shù)回歸在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)在025、05、075分位點(diǎn)上的系數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于PLS估計(jì)方法，而在非利息收入指標(biāo)上則遠(yuǎn)遠(yuǎn)的小于PLS估計(jì)方法。這些比較結(jié)果表明商業(yè)銀行效率的條件分布特征在不同的分位點(diǎn)上有所不同，而分位數(shù)方法能夠?qū)l件分布的刻畫更加的細(xì)致。

四、結(jié)論

1.商業(yè)銀行效率的條件分布特征在不同的分位點(diǎn)上有所不同，而分位數(shù)方法能夠定量對(duì)條件分布進(jìn)行刻畫。股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的概率密度圖呈現(xiàn)出非正態(tài)、非對(duì)稱和后尾的特征。在同一分位點(diǎn)處，股份制銀行的效率值總是處在國(guó)有商業(yè)銀行的上方，絕對(duì)量大于國(guó)有商業(yè)銀行，且均向右上方延伸。股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的差別在效率分布的在下半部分縮小，在上半部分逐漸加大。說明在低效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距減少，而在高效率的銀行中，股份制與國(guó)有商業(yè)銀行的差距在逐漸拉大。從三類樣本的模型結(jié)果來看，全樣本模型系數(shù)顯著的變量多于其他兩種模型，這是由樣本特點(diǎn)決定的，樣本內(nèi)部差異變化越小，形態(tài)分布也越對(duì)稱，而分位數(shù)回歸對(duì)樣本分布形態(tài)十分敏感。因此，在偏態(tài)和厚尾情況下，分位數(shù)回歸能取得更好地效果。

2.股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行效率的影響效應(yīng)及其變化規(guī)律。股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率和機(jī)構(gòu)數(shù)的系數(shù)在不同的分位點(diǎn)上，其影響均是顯著的，說明這兩個(gè)變量對(duì)于效率水平不同和產(chǎn)權(quán)不同的商業(yè)銀行均是極其重要的。股份制銀行在025，05和075分位點(diǎn)上除非利息收入指標(biāo)的其他財(cái)務(wù)變量指標(biāo)的系數(shù)絕對(duì)值均大于國(guó)有商業(yè)銀行，說明各變量對(duì)股份制銀行效率的影響更大。兩類銀行在025，05和075分位點(diǎn)上，年末總資產(chǎn)和機(jī)構(gòu)數(shù)對(duì)效率的影響均不明顯。這說明提高資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)規(guī)模對(duì)于兩類銀行的效率的貢獻(xiàn)微乎其微。在025，05和075分位點(diǎn)上，各變量的影響效應(yīng)卻是不同的。因此，對(duì)于不同產(chǎn)權(quán)下效率水平不同的銀行而言，要建立有區(qū)別的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度，從而更好的實(shí)現(xiàn)提高效率的目標(biāo)。

3.分位數(shù)估計(jì)和PLS估計(jì)的結(jié)果比較。PLS估計(jì)較好地體現(xiàn)了均值估計(jì)的特征，PLS估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)比分位數(shù)估計(jì)的系數(shù)水平走勢(shì)平滑很多。同時(shí)PLS估計(jì)提供了比OLS估計(jì)更可靠的參照方法，分位數(shù)估計(jì)和PLS兩種估計(jì)方法在資產(chǎn)凈利率、年末總資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的系數(shù)值差異不大，而在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、非利息收入、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)上系數(shù)值的差異較大。分位數(shù)回歸在資產(chǎn)增長(zhǎng)率、機(jī)構(gòu)數(shù)和產(chǎn)權(quán)等指標(biāo)在025、05、075分位點(diǎn)上的系數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于PLS估計(jì)方法，而在非利息收入指標(biāo)上則遠(yuǎn)遠(yuǎn)的小于PLS估計(jì)方法。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

一、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)

(一)國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理方面的劣勢(shì)

1.國(guó)有商業(yè)銀行體制靈活性較差。目前,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行。雖然四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)有三家進(jìn)行了改革,變成股份制商業(yè)銀行,但仍然是由國(guó)有公司控股,所以,在經(jīng)營(yíng)過程中常常會(huì)遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國(guó)家的政策,在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國(guó)家政策服務(wù)。其靈活程度與外資銀行相比有很大差距。外資銀行都是股份制商業(yè)銀行,運(yùn)作基本上不受政府的干預(yù),完全以利潤(rùn)為中心,十分適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在我國(guó)注冊(cè)的外資銀行大都是一些國(guó)際性的大型跨國(guó)銀行,管理相當(dāng)規(guī)范,完全按照國(guó)際商業(yè)慣例運(yùn)作,非常有效率。

2.國(guó)有商業(yè)銀行的管理模式及經(jīng)營(yíng)方式存在局限性。國(guó)有商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式,一直局限在存、貸、匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。在全球銀行業(yè)已形成統(tǒng)一的綜合化、全能化趨勢(shì)的背景下,面臨國(guó)際全能銀行的挑戰(zhàn),國(guó)有商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)的種類、水平與外資銀行相距太遠(yuǎn),根本無法與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行的管理模式通常采用金融集團(tuán)的形式,經(jīng)營(yíng)方式則多數(shù)采取混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)范圍不僅涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù),也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)非常廣泛。

3.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、員工數(shù)龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)。成本支出龐大,效率低,人均創(chuàng)造價(jià)值少,常常人浮于事。外資銀行有很完善的激勵(lì)措施及管理措施。所以,相比而言外資銀行人均貢獻(xiàn)值很高。與中國(guó)銀行資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)膮R豐銀行只有3萬多人,花旗銀行、德意志銀行等金融機(jī)構(gòu)的人均創(chuàng)造利潤(rùn)為5萬多美元。

4.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度較低,各種軟硬件設(shè)施配備不夠,自動(dòng)化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足,深層次的服務(wù)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到有效開發(fā)。外資銀行的服務(wù)手段電子化水平較高,軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融系統(tǒng)得到廣泛運(yùn)用,大大地降低了經(jīng)營(yíng)成本。

5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設(shè)銀行資本充足率達(dá)到13.57%,較上年提高2.28個(gè)百分點(diǎn),工商銀行、中國(guó)銀行也都超過8%。資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。資本金的多少,決定了銀行的實(shí)力和支付、清償能力,它不僅可以保證銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行,而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺,從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對(duì)銀行的信任。由于《巴塞爾協(xié)議》明確規(guī)定了資本充足率要達(dá)到8%。所以,近年來國(guó)家加大了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率的補(bǔ)充,使國(guó)有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平。外資銀行的資本充足率較國(guó)有商業(yè)銀行偏高,花旗、匯豐控股等都超過11.5%。在國(guó)際上資本充足率對(duì)一家銀行的國(guó)際活動(dòng)、國(guó)際地位有很大影響,國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評(píng)級(jí)的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力要高于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)能力及投資收益方面的劣勢(shì)

1.在不良資產(chǎn)方面,我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。雖然近幾年國(guó)家一直在幫助四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn),但至今還有1.17萬億的不良資產(chǎn),不良資產(chǎn)率仍為7.6%,還是高于國(guó)際不良資產(chǎn)率。巨額的不良資產(chǎn)使得國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)步履艱難,阻礙了銀行的正常發(fā)展,阻礙了參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。如果不及時(shí)處理好國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題,國(guó)有商業(yè)銀行便會(huì)面臨嚴(yán)重困難。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育和客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng),客戶將會(huì)越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況。因此,不良資產(chǎn)狀況對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有很大的影響。外資銀行由于是完全以利潤(rùn)為中心,受政府干涉少,長(zhǎng)期以來形成了非常先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),有著良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,不良資產(chǎn)率很低。很低的不良資產(chǎn)率使其可以在越來越激烈的中外銀行競(jìng)爭(zhēng)中輕裝上陣,大大提高了競(jìng)爭(zhēng)力。

2.從銀行的規(guī)模實(shí)力和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢(shì),只有建立在創(chuàng)新能力、管理能力和靈活經(jīng)營(yíng)機(jī)制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢(shì)。目前,國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,存貸款差是其主要來源,中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少,即使在有限的范圍內(nèi),對(duì)產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì),不注重效益功能,主要是從事一些操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量低的業(yè)務(wù),如以工資為主的代收代付業(yè)務(wù)不僅占據(jù)了大量的柜面資源、技術(shù)資源和人力資源,且效益很低,而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)等則沒有得到相應(yīng)發(fā)展。外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大,而且規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、安全性、流動(dòng)性也相應(yīng)較高。外資銀行依靠雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理水平,使其具有很強(qiáng)的國(guó)際籌資能力,籌資成本較低。近年來,風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤(rùn)的主要來源。外資銀行以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力開發(fā)出一系列的金融產(chǎn)品。僅中間業(yè)務(wù)品種目前外資銀行就達(dá)到1000余種,大約是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的3～4倍。與之相比,在我國(guó)加入WTO前,由于金融監(jiān)管的限制,外資銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)只能觀望;加入WTO以后,根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則,外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢(shì),加緊參與對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。這方面,國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力明顯落后,據(jù)統(tǒng)計(jì),外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右。我國(guó)雖有像中國(guó)銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行,但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率,與其他跨國(guó)外資銀行相比處于劣勢(shì)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與進(jìn)入我國(guó)的大型國(guó)際性商業(yè)銀行之間存在著巨大的實(shí)力差距。

3.從投資收益來看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的大部分收入依然來源于風(fēng)險(xiǎn)性很高的存貸業(yè)務(wù),而風(fēng)險(xiǎn)少、收益高的中間業(yè)務(wù)所占比例很小,投資收益率很低。四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率只有3%左右。外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業(yè)務(wù),其存貸業(yè)務(wù)所占比例越來越小。外資銀行的投資收益率遠(yuǎn)大于國(guó)有商業(yè)銀行?；ㄆ煦y行的凈資產(chǎn)收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右。

二、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)

雖然國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部控制及管理、經(jīng)營(yíng)能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢(shì),但是,國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)比率、市場(chǎng)占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎(chǔ)。

1.國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。從2005年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)分布來看,四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占較大比例,資產(chǎn)比率達(dá)到55%,而外資銀行僅為2%。國(guó)有商業(yè)銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的。

2.國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)。從市場(chǎng)占有率來看,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展,形成了星羅棋布、覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),有巨大的市場(chǎng)占有率,可以說有了自己的品牌。在內(nèi)地的各級(jí)銀行,共有77500家分支機(jī)構(gòu),是外資銀行網(wǎng)點(diǎn)的152倍。僅中國(guó)工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)就超過了18000家,從數(shù)字顯示,國(guó)有商業(yè)銀行仍然是市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。入世以來,外資銀行只在我國(guó)開設(shè)了511家分支機(jī)構(gòu),摩根大通的報(bào)告列出外資銀行的市場(chǎng)占有率只有1.7%,四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率為53.5%。兩者相距甚遠(yuǎn)。

3.國(guó)有商業(yè)銀行有龐大穩(wěn)定的客戶群。從客戶基礎(chǔ)來看,國(guó)有商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶群。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行根植國(guó)內(nèi),經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展,國(guó)有商業(yè)銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型、特大型的客戶,在長(zhǎng)期合作中,已形成了互相依賴、互相支持、密切聯(lián)系的關(guān)系,這種的關(guān)系,不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷。再加上國(guó)家在信譽(yù)、資金上的支持,使得國(guó)有商行在人們心中擁有很高的信用度。而且國(guó)有商行的網(wǎng)點(diǎn)普及率非常高,分布非常廣泛,在全國(guó)各地?fù)碛?7500家分支機(jī)構(gòu)。如此眾多的網(wǎng)點(diǎn)使國(guó)有商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國(guó)工商銀行就擁有1.5億的個(gè)人客戶。外資銀行進(jìn)入我國(guó)時(shí)間較短,人們對(duì)外資銀行的了解較少。外資銀行在信譽(yù)度上就遠(yuǎn)比不上有國(guó)家支持的國(guó)有商業(yè)銀行。而且由于資金、時(shí)間等方面的限制,外資銀行短期內(nèi)不可能在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛鋪設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),只會(huì)更多地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這就大大限制了客戶范圍。

三、國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策

1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創(chuàng)新,推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。當(dāng)前,國(guó)有商業(yè)銀行建立全面的現(xiàn)代企業(yè)制度關(guān)鍵是加快進(jìn)行股份制改造的步伐,隨著工、中、建的成功改制,我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行的全面開放,農(nóng)行的改革刻不容緩。通過進(jìn)行股份制改造,完善國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu),盡快建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理方法使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,以真正獨(dú)立的法人身份進(jìn)入市場(chǎng),煥發(fā)應(yīng)有的生機(jī)與活力。

2.在分支行的設(shè)置方面,由按照行政單位設(shè)置分支行改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)置分支行,這也是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。第一,有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng),地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢(shì),而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。一般來說,一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng),并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定針對(duì)性的措施,以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。第二,有利于國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效。目前,國(guó)有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率,并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行的減員增效勢(shì)在必行,但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國(guó),在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的。一條重要的渠道就是精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu),對(duì)業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并,機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡(jiǎn)。第三,有利于國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制定適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。另外,對(duì)歸入撤并行列的二級(jí)分行,其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。第四,有利于國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn),需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施,按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施,以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。第五,有利于國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對(duì)銀行的干涉,有利于國(guó)有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。

篇10

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革至今，仍然步履蹣跚。從最初設(shè)立股份制和城市商業(yè)銀行等體制外因素以壓迫體制內(nèi)因素的措施到設(shè)立資產(chǎn)管理公司以剝離其不良資產(chǎn)，從設(shè)立資產(chǎn)管理公司到股份制改制，再?gòu)母闹频缴鲜性O(shè)想，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革歷程可謂曲折。理論爭(zhēng)論也因之而沸沸揚(yáng)揚(yáng)。特別是針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革與銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間的關(guān)系的辯論一直未有定論，或言產(chǎn)權(quán)是根本，或言競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是核心。無疑，國(guó)有商業(yè)銀行改革正沿著這兩個(gè)方面曲折地進(jìn)行，但是在此過程中我們卻一直未能正確處理好二者的關(guān)系。這顯然應(yīng)引起我們的高度重視并應(yīng)進(jìn)行重新審視。

一、產(chǎn)權(quán)還是競(jìng)爭(zhēng)?——國(guó)有商業(yè)銀行改革的邏輯起點(diǎn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行改革中存在著產(chǎn)權(quán)與超產(chǎn)權(quán)的理論之爭(zhēng)。前者認(rèn)為當(dāng)一國(guó)銀行業(yè)存在規(guī)模報(bào)酬遞增時(shí)，利用產(chǎn)業(yè)組織理論的S—C—P分析范式會(huì)得出一個(gè)矛盾的結(jié)論，并且，由于現(xiàn)代銀行是產(chǎn)品多樣化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此很難判斷每一銀行的利潤(rùn)率是否由集中率直接造成。從各國(guó)金融體系構(gòu)成看，銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)及其績(jī)效并不能以此為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行簡(jiǎn)單化的判斷。因此，S—C—P范式并不適用于對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的研究。他們認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)的主要問題是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，而不是產(chǎn)業(yè)集中的問題。國(guó)有商業(yè)銀行存在的問題是系統(tǒng)性的，但核心問題是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在運(yùn)行機(jī)制及其效率上的種種缺陷，也是由單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的。因此，我國(guó)銀行業(yè)改革要以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整比產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整更為重要。

而超產(chǎn)權(quán)論者則認(rèn)為，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才是決定產(chǎn)業(yè)運(yùn)行績(jī)效的決定性因素，利用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，規(guī)范產(chǎn)業(yè)行為，提升產(chǎn)業(yè)或企業(yè)績(jī)效。持該觀點(diǎn)的學(xué)者利用S—C—P范式研究了我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織情況，并得出了我國(guó)銀行業(yè)的壟斷結(jié)構(gòu)效率不佳的結(jié)論，由此他們認(rèn)為，在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中引入競(jìng)爭(zhēng)因素以優(yōu)化銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是國(guó)有商業(yè)銀行改革的首要選擇。

但筆者認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)論與超產(chǎn)權(quán)論都忽略了我國(guó)銀行業(yè)特有的基本特征，因此得出的結(jié)論有失偏頗。

首先，產(chǎn)權(quán)論者沒有看到我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行并不存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)利益的事實(shí)而片面地否定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用。實(shí)證結(jié)果表明，國(guó)有商業(yè)銀行普遍效率低下的主要原因是規(guī)模不當(dāng)。由于國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)其現(xiàn)有的技術(shù)條件和管理水平而言顯得過大，并且不良貸款比例過高，因此，四大國(guó)有商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。而隱藏在相對(duì)規(guī)模過大和高不良貸款比例的背后則是國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)制度安排所造成的各種缺陷。其次，盡管各國(guó)的銀行業(yè)具有不同于一般非金融產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，但作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)而言，競(jìng)爭(zhēng)適度的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、理性的企業(yè)行為和不低于普通產(chǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)率等三者之間的互動(dòng)關(guān)系仍應(yīng)存在，這一點(diǎn)對(duì)轉(zhuǎn)軌的中國(guó)銀行業(yè)也不例外。但在運(yùn)用此分析框架研究我國(guó)銀行業(yè)時(shí)，我們應(yīng)看到S—C—P與超產(chǎn)權(quán)理論所隱含的既定的制度背景，即，它是以自由競(jìng)爭(zhēng)的資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)的，而我國(guó)卻缺乏這一制度背景。更為重要的是，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)制度安排，即產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上的國(guó)家所有。這樣，超產(chǎn)權(quán)論在分析我國(guó)銀行業(yè)時(shí)就難免捉襟見肘了。最后，產(chǎn)權(quán)所有制性質(zhì)是決定企業(yè)績(jī)效的關(guān)鍵因素?！叭魏侮P(guān)于產(chǎn)權(quán)績(jī)效的研究，都必須放在相應(yīng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)框架內(nèi)，否則勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致與產(chǎn)權(quán)理論假設(shè)不同的難以解釋的結(jié)果。同樣，任何關(guān)于市場(chǎng)績(jī)效的研究，離開了產(chǎn)權(quán)這一重要因素，則會(huì)產(chǎn)生與一般市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論相背離的很大誤差。至少，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的研究領(lǐng)域內(nèi)，這兩者是密不可分和互不可缺的”如前所述，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行特有的產(chǎn)權(quán)制度安排是國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)與績(jī)效低下的主要因素。

因此，在利用S—C—P范式分析我國(guó)銀行業(yè)問題時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)制度安排是極具重要意義的。正是這種產(chǎn)權(quán)制度安排才使得國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出獨(dú)特的制度變遷、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為等特征。而為了保護(hù)這種獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，我國(guó)的金融改革從一開始就注定了不是從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)開始的，而是開始于體制外競(jìng)爭(zhēng)因素的引入。

二、隙縫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生、發(fā)展與國(guó)有商業(yè)銀行的體制外競(jìng)爭(zhēng)壓力

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的改革之初，決策部門并沒有采取大張旗鼓的對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行一步到位的“大爆炸”式的產(chǎn)權(quán)改革的方法，而是在舊體制的旁邊發(fā)展出一種新體制。而后利用這種從體制外產(chǎn)生的“隙縫經(jīng)濟(jì)”(nicheeconomy)來強(qiáng)化體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)或利用它們對(duì)體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而使我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了較長(zhǎng)時(shí)期的“體制雙軌”局面，最后再漸進(jìn)地完成銀行業(yè)體制的轉(zhuǎn)軌改革。

(一)體制外股份制商業(yè)銀行與其他非國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

自1949年建國(guó)至1979年改革開放30年間，我國(guó)實(shí)行的是一個(gè)典型的、由國(guó)家完全壟斷的中央集權(quán)的計(jì)劃金融制度，其最基本的特征是單一的國(guó)有商業(yè)銀行制度。其后，以1979-1984年的金融體系重組為特征，四大國(guó)有專業(yè)銀行相繼從中央銀行獨(dú)立出來或建立起來并行使商業(yè)銀行的職能，這使我國(guó)“從金融機(jī)構(gòu)的一元化轉(zhuǎn)向多元化”，“出現(xiàn)了以產(chǎn)業(yè)分工為主要特征的專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)”。在此時(shí)期，四大國(guó)有專業(yè)銀行占據(jù)了主導(dǎo)的地位。隨后的1985—1992年期間，四大專業(yè)商業(yè)銀行逐漸企業(yè)化，各股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)開始設(shè)立并進(jìn)行了股份制改革或是發(fā)行上市。以1986年7月交通銀行成立為標(biāo)志，中國(guó)銀行業(yè)真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)才開始。由于這些新生的股份制商業(yè)銀行大都采取了股份制形式，或十分迅速地進(jìn)行了股份制改革或已上市掛牌交易，因此，他們經(jīng)營(yíng)機(jī)制十分靈活，發(fā)展迅猛。從1993年開始的金融業(yè)整頓初步確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。其后，城市商業(yè)銀行作為另一種體制外競(jìng)爭(zhēng)因素開始產(chǎn)生并迅速增長(zhǎng)。從1995年第一家城市商業(yè)銀行在深圳成立以來，截止2001年底，我國(guó)城市商業(yè)銀行已發(fā)展到109家。另外，從1979年以來，我國(guó)外資商業(yè)銀行也急劇膨脹。尤其是1996年后，我國(guó)允許部分外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣本幣業(yè)務(wù)，使外資商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)觸角開始伸入到長(zhǎng)期以來一直為中資商業(yè)銀行所壟斷的業(yè)務(wù)范圍。于是體制外另一種力量也參與到國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)之中，它們與股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一起，推動(dòng)了我國(guó)金融體制漸進(jìn)式改革的進(jìn)程，同時(shí)也初步構(gòu)建了我國(guó)銀行業(yè)體系市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不同主體。

(二)強(qiáng)制性制度變遷中的體制外因素帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力及其退化

在我國(guó)金融體制的變遷過程中，以股份制商業(yè)銀行為主的非國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐漸從體制的夾縫中產(chǎn)生并生存下來。經(jīng)過10余年的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及其他非國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與四大國(guó)有商業(yè)銀行展開了競(jìng)爭(zhēng)，他們不斷克服因制度歧視所帶來的不利因素，打破了國(guó)有商業(yè)銀行完全壟斷的市場(chǎng)格局，初步形成了寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。

因此，值得肯定的是，我國(guó)所采取的強(qiáng)制性制度變遷式的金融業(yè)改革取得了一定的基本成效。體制外股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行以及外資商業(yè)銀行的引入打破了國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，并且股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力也在逐步增強(qiáng)。正如于良春、鞠源(1999)所指出的，“中國(guó)銀行業(yè)自1978年以來所進(jìn)行的改革迄今已取得了階段性成功，主要表現(xiàn)在壟斷的打破、從業(yè)家數(shù)增多、競(jìng)爭(zhēng)程度上升、銀行服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)效率提高以及較為完善的現(xiàn)代化多元銀行業(yè)組織體系逐步建立等方面?！倍谶@種金融制度變遷的過程中，我國(guó)國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)在金融資源配置方面的低效性逐步凸現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中卻表現(xiàn)出相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

但是，體制外因素的引入并未從根本上動(dòng)搖我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位，四大國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革并沒有取得完全成效，其制度的路徑依賴仍然較強(qiáng)。盡管我國(guó)股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生和迅速發(fā)展逐漸形成了一種“鯰魚效應(yīng)”，帶來了我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)化，但股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)未達(dá)到給四大國(guó)有商業(yè)銀行造成現(xiàn)實(shí)威脅的水平。原因在于，國(guó)有商業(yè)銀行以其雄厚的基礎(chǔ)資源和競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)，仍保持著具有絕對(duì)市場(chǎng)支配地位的競(jìng)爭(zhēng)力。其中，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行存貸款市場(chǎng)份額、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)儲(chǔ)備和國(guó)家信譽(yù)是其最有力的競(jìng)爭(zhēng)資產(chǎn)，這些“資產(chǎn)”所形成的市場(chǎng)支配力之強(qiáng)大仍是新興股份制商業(yè)銀行所難以抗衡的。因此，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位并未從根本上動(dòng)搖，國(guó)有商業(yè)銀行仍保持著絕對(duì)大的市場(chǎng)份額。但是，股份制商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢(shì)的邊際產(chǎn)出則呈遞減趨勢(shì)，近年來更有“體制回歸”的跡象，即“工農(nóng)中建”化趨勢(shì)。

三、產(chǎn)權(quán)國(guó)家所有下的“強(qiáng)壟斷”和“弱競(jìng)爭(zhēng)”與制度性壟斷無效率

在體制外因素的競(jìng)爭(zhēng)沖擊下，四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位有所削弱。這種削弱則是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為不力或“弱競(jìng)爭(zhēng)”行為的結(jié)果“，而其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為不力的主要原因則應(yīng)歸結(jié)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)制度安排所形成的政府保護(hù)。這種產(chǎn)權(quán)保護(hù)下的弱競(jìng)爭(zhēng)行為最終體現(xiàn)為四大國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)績(jī)效的不斷削弱，因?yàn)椤案?jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)必須面對(duì)的生存法則，而競(jìng)爭(zhēng)致勝的全部基礎(chǔ)在于經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高”。

(一)“強(qiáng)壟斷”、“弱競(jìng)爭(zhēng)”與國(guó)家所有制

從我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)、存款和貸款集中度指標(biāo)看，我們發(fā)現(xiàn)，即使在1993年以后，我國(guó)銀行業(yè)體系的集中與壟斷程度仍然非常高。1993—2001年期間，四大國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)、存款和貸款市場(chǎng)份額上至少都各占據(jù)了60%以上的份額。因此，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的壟斷因素十分強(qiáng)大。但隨著我國(guó)銀行業(yè)改革進(jìn)程的推進(jìn)和體制外非國(guó)有商業(yè)銀行的出現(xiàn)，四家國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額正不斷的下降，其資產(chǎn)份額由1993年的69.1%下降至2001年的60.5%，下降了近9個(gè)百分點(diǎn)，存款和貸款市場(chǎng)份額也分別下降了近9%和18%。而同期股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各項(xiàng)指標(biāo)的市場(chǎng)份額則不斷的增長(zhǎng)，前者三項(xiàng)市場(chǎng)份額分別增加了6.53%、6.19%和6.66%，后者各項(xiàng)指標(biāo)都增加了近4%。因此，四大國(guó)有商業(yè)銀行正不斷地向股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行讓出市場(chǎng)，但盡管如此，我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的競(jìng)爭(zhēng)因素仍然十分薄弱。

然而，問題并不僅止于此。目前我國(guó)已經(jīng)形成的“強(qiáng)壟斷”與“弱競(jìng)爭(zhēng)”并存的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中盡管存在獨(dú)資和股份制等多種產(chǎn)權(quán)形式，但是如果我們把包括由我國(guó)直接控股的股份制銀行計(jì)算在內(nèi)，那么我國(guó)銀行業(yè)中大約有80%以上的股權(quán)歸國(guó)家所有。這種所有制形式使國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了無限責(zé)任，而在這種國(guó)家保護(hù)政策與傾斜政策及歧視性的制度安排下所形成的高度壟斷中，又使競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有濃厚的制度特征。在這種情況下，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中的壟斷因素并不是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自發(fā)形成的，而是由我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)國(guó)家所有這一產(chǎn)權(quán)制度安排所導(dǎo)致的。因此，我國(guó)銀行業(yè)這種“強(qiáng)壟斷”和“弱競(jìng)爭(zhēng)”的格局實(shí)質(zhì)上就是國(guó)家所有制的壟斷對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)行為的抑制，它主要表現(xiàn)為國(guó)家所有制對(duì)銀行資產(chǎn)和市場(chǎng)的絕對(duì)控制。這樣，處于國(guó)家保護(hù)之下的國(guó)有商業(yè)銀行就可以免受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的威脅。

因此，正是基于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排才使得我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中存在獨(dú)特的制度性特征，我國(guó)銀行業(yè)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也主要是由這種單一產(chǎn)權(quán)安排所引起的。我們承認(rèn)產(chǎn)權(quán)問題，但我們的主張是，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的直接結(jié)果。從歷史的角度看，中國(guó)銀行業(yè)壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是在20世紀(jì)80年代初期政府對(duì)銀行業(yè)體制進(jìn)行行政性分權(quán)形成的，而非銀行間競(jìng)爭(zhēng)和追求績(jī)效的“市場(chǎng)化”結(jié)果；從改革歷程看，政府通過制定各種配套體制如壓低利率、行政性審批等手段人為地提高了銀行業(yè)的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，導(dǎo)致了市場(chǎng)主體間的不平等競(jìng)爭(zhēng)和目前“弱競(jìng)爭(zhēng)”的狀況。

(二)國(guó)有商業(yè)銀行粗放型擴(kuò)張行為與銀行業(yè)績(jī)效

1984午以后，以四家專業(yè)銀行為主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成。其后8年間(1984-1992)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)都主要是通過機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，即通過機(jī)構(gòu)和人員的迅速擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)的。在該時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)總數(shù)由1986年的67626個(gè)增加到1993年的近14萬個(gè)。同時(shí)，“在大量機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支撐下，四家國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹。1985年至1997年間，資產(chǎn)增長(zhǎng)了11倍，其中貸款增長(zhǎng)了11倍，存款增長(zhǎng)了16.3倍?！?/p>

隨后，1992年底開始的金融業(yè)整頓引發(fā)了第二輪的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)浪潮，即以金融工具創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)。但第二輪競(jìng)爭(zhēng)浪潮仍不足以從根本上改善國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，其原因除了特有的制度性壟斷因素外，還包括以下因素：

首先，第二輪競(jìng)爭(zhēng)浪潮中的金融創(chuàng)新吸納性居多，而原創(chuàng)性創(chuàng)新很少。改革開放以來，我國(guó)創(chuàng)新的金融工具達(dá)70余種，但其中85%左右是“舶來品”。其次，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量的擴(kuò)張，內(nèi)涵較低。該時(shí)期已有的金融創(chuàng)新主要在易于掌握、便于操作、科技含量小的外資形式的建設(shè)上，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。再次，創(chuàng)新主要靠外部力量推動(dòng)，創(chuàng)新主體內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。中央銀行管理制度、管理手段的改革與創(chuàng)新一直是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)微觀創(chuàng)新的主要外部動(dòng)力，而國(guó)有商業(yè)銀行出于外部競(jìng)爭(zhēng)壓力而進(jìn)行的自發(fā)性創(chuàng)新嚴(yán)重不足。其四，“如同規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)一樣，工具創(chuàng)新的直接動(dòng)機(jī)仍然是爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄資源，以支持資產(chǎn)擴(kuò)張，緩解流動(dòng)性壓力，其公司治理機(jī)制沒有改善，風(fēng)險(xiǎn)控制水平也沒有明顯增強(qiáng)?！?/p>

因此，產(chǎn)權(quán)國(guó)家所有下的國(guó)有商業(yè)銀行依賴機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與模擬性工具創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)行為并不足以從根本上改善或提高其運(yùn)作績(jī)效。最突出的表現(xiàn)就是四家國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率的不斷削弱，四家銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率從1985年的1.39%幾乎直線下降到2003年的0.06%，盡管四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位在近年來隨著股份制和城市商業(yè)銀行的發(fā)展而有所下降，但長(zhǎng)期的壟斷地位以及以提供金融補(bǔ)貼為主要任務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式，不僅使國(guó)有商業(yè)銀行形成了效率低下的現(xiàn)狀，而且還形成了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)政府補(bǔ)貼的剛性依賴。因此，在行政保護(hù)下所形成的寡頭壟斷地位不僅使得國(guó)有商業(yè)銀行缺乏內(nèi)在的動(dòng)力去改善績(jī)效，而且還會(huì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)不力的市場(chǎng)行為，如大力擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)、過分追求存款和貸款等。正是這種粗放式的增長(zhǎng)和擴(kuò)張路徑一直主導(dǎo)著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展過程，那么合乎邏輯的結(jié)果只能是國(guó)有商業(yè)銀行績(jī)效的低下。

四、結(jié)論